Банкротство физических лиц и ипотека: как сохранить жилье в ипотеке

Банкротство физических лиц и ипотека: суть процедуры и чем грозит

Главный вопрос должников, решившихся официально признать свою финансовую несостоятельность, звучит так: чем грозит банкротство физических лиц при ипотеке? Поговорим об этом.

Содержание:

Как связаны банкротство и ипотека? Могут ли отобрать квартиру за долги и оставить семью без жилья? Эти и другие вопросы мешают многим решиться начать процедуру, и люди продолжают копить долги, углубляя свою финансовую яму.

Поэтому важно разобраться в том, какие преимущества дает банкротство и можно ли сохранить за собой право на владение жильем, если оно куплено в ипотеку.

Несколько слов о банкротстве

Процедура банкротства — не волшебная палочка, избавляющая от долгов и злостных кредиторов. Это всего лишь способ решить финансовые проблемы законными методами.

Смысл процедуры заключается в том, чтобы сделать погашение долгов комфортным как для самого должника, так и для его кредиторов.

Сначала должнику предлагаются два варианта:

  1. мирное соглашение с кредиторами;
  2. реструктуризация долга.
  • К продаже имущества банкрота прибегают только в том случае, если все принятые меры не принесли результата.
  • Тем, кто хочет больше узнать о процедуре, советую прочесть мою статью:
  • Статья: «Банкротство физического лица: что это такое, плюсы и минусы банкротства»
  • Теперь перейдем к главным вопросам: как начать банкротство при ипотеке, что будет с квартирой.

Как происходит банкротство при ипотеке?

Банкротом может стать не только юридическое лицо, но и обычный человек, взявший на себя непомерные финансовые обязательства и не сумевший их выполнить. Стоит помнить о том, что суд будет рассматривать все его долги, в том числе ипотечный кредит.

Чтобы стать банкротом, физическое лицо должно иметь долги на сумму не менее полумиллиона рублей и просрочки по выплатам займов в течение как минимум трех месяцев.

Стоит также учитывать сопутствующие расходы. Госпошлина (300₽), услуги финансового управляющего (около 25 000₽) и юристов оплачиваются из кармана должника.

Также на плечи должника ложится оплата услуг оценки недвижимости. Он и сам заинтересован в том, чтобы на активы назначили адекватную цену. Впрочем, если у банкротящегося лица нет средств для вознаграждения специалиста-оценщика, его могут освободить от этой необходимости.

Сложно назвать точно итоговую сумму, однако без достаточных средств начинать процедуру не имеет смысла.

Планируется ввести упрощенную процедуру банкротства. Она не предполагает процесс реструктуризации, только реализацию имущества. Это оптимальный вариант для тех, кто точно уверен, что не сможет расплатиться с долгами. Скорее всего, закон вступит в силу в 2019 году.

Банкротство физ. лица при ипотеке — долгая процедура, которая имеет свои нюансы и условия. Зато это может быть единственной возможностью встать на ноги и уберечь свое материальное положение от катастрофы.

По итогам 2018 года, количество человек, признавших себя финансово несостоятельным, возросло в 1,5 раза.

Банкротство физических лиц и ипотека: как сохранить жилье в ипотеке

Если есть возможность, лучше самостоятельно выбрать финансового управляющего. Грамотный специалист будет эффективнее решать вопросы, связанные с банкротством. Да, средств придется потратить больше, зато процесс пойдет быстрее.

Еще один совет: не экономьте на юристах. Профессиональное сопровождение точно не повредит должнику, тем более при наличии ипотечного жилья.

А сейчас разберемся, что делать в том случае, если квартира в ипотеке при банкротстве.

Инструкция по признанию несостоятельности физлица по ипотеке

Наличие ипотеки при банкротстве физ. лиц не влияет на особенности подачи заявления. Всё происходит по стандартной схеме. Единственный момент — нужно оценить все риски, поскольку вероятность потерять жилье очень велика.

  1. В статье я подробно расписал, что нужно сделать, чтобы стать банкротом:
  2. Статья: «Как подать на банкротство должника: физическое и юридическое лицо»
  3. Кроме принятого решения инициировать процедуру, для этого нужны достаточные основания. Это возможно, если у должника:
  • нет выплат по просроченным задолженностям;
  • нет и не предвидится стабильных источников дохода, чтобы покрыть долги;
  • сумма долгов в совокупности превышает стоимость всех активов должника.

Если суд принимает иск должника, то назначается предварительное заседание, на котором выносится решение о начале процедуры банкротства в случае ее правомерности.

На следующих заседаниях суда принимаются решения о способах и сроках погашения долгов. Должник может предложить свою схему, и если она будет оптимальной, то у суда не будет причин для отказа.

На заключительном заседании должник узнает окончательное решение по своему вопросу.

Если ему так и не удалось рассчитаться с долгами, то после получения статуса банкрота он лишается имущества. Судьбой активов будет распоряжаться финансовый управляющий. Имущество отправится на торги, где его сможет купить любой желающий.

Все участники процесса банкротства заинтересованы в том, чтобы лоты поскорее приобрели, поэтому стоимость имущества на публичных торгах опускается. Некоторые активы можно купить с огромной скидкой — дисконт достигает 90% и даже больше на специфические активы вроде дебиторской задолженности.

Возможно, это тот самый способ улучшить ваше материальное положение и не доводить себя до банкротства… На нашем бесплатном мастер-классе вы узнаете, как находить и скупать объекты по самым низким ценам:

Интересно?

Кликни по кнопке и запишись на бесплатный мастер-класс, чтобы узнать о 5 шагах Формулы Доктора Ватсона, как скупать автомобили, квартиры и дома на торгах по банкротству со скидкой 50 – 90%!

Кстати, после продажи имущества банкротов на торгах обременения снимаются с него автоматически, поэтому для покупателей нет никакого риска.

Банкротство при ипотеке, если квартира — это единственное жилье

Пока процедура банкротства продолжается, заемщик не потеряет права на жилое имущество. Он может проживать в доме или в квартире до того момента, как будет вынесено решение о признании его банкротом и о передаче его имущества на реализацию, однако не сможет продать квартиру в этот период.

  • Когда по какой-то причине суд отменяет решение о реструктуризации либо сам должник не выполняет свои обязательства, жилье реализуется с торгов.
  • Если проводится банкротство при ипотеке, единственная квартира будет выставлена на торги со всеми активами, так как исключается из перечня активов, которые после процедуры остаются у должника.
  • Такая же участь ждет роскошное жилье — элитные квартиры, стоимость и параметры которых намного превышают средние по рынку. Еще больше нюансов по теме смотрите в коротком видео:

Перспективы работы с единственным жильём у должника

Есть шанс, что жилье вернут, если недвижимость не удастся реализовать, а банк, выдавший ипотеку, откажется принимать ее в счет уплаты долга.

Кстати, со сделки по продаже ипотечной недвижимости на торгах банк сможет получить всего 80% вырученных денег. Остальная часть средств пойдет на удовлетворение требований других кредиторов.

Последствия процедуры банкротства при ипотеке

Банкротство физических лиц и ипотека: как сохранить жилье в ипотеке Банкротство физических лиц при наличии ипотеки будет иметь такие же последствия, как и стандартная процедура. Лицо, признанное финансово несостоятельным, столкнется со следующими ограничениями.

  1. После реализации имущества вследствие банкротства в течение 5 лет будет невозможно взять кредит, не оповестив банки о произошедшей процедуре.
  2. В течение 5 лет после получения официального статуса банкрота нельзя повторно подать заявление на аналогичную процедуру.
  3. В течение 5 лет после реализации ипотечного имущества банкрота должнику запрещается занимать должности в инвестиционных и страховых организациях.
  4. В течение следующих 3 лет после банкротства не получится устроиться на руководящую должность или числиться учредителем организации.
  5. На протяжении 10 лет после процедуры банкрот не сможет управлять кредитными организациями.

Чтобы не усугублять последствия, важно соблюдать закон. Если должник попытается утаить факты, провести фиктивные сделки или фальсифицировать документы, то у него будут серьезные проблемы. А вот тщательно следить за процессом банкротства просто необходимо.

Как сохранить ипотечное жилье: советы опытных юристов

Ипотека при банкротстве физического лица — это не обязательно приговор для жилья. Не стоит дожидаться, пока банк подаст на банкротство. Эксперты советуют пойти на опережение, если позволяет материальное положение. В таком случае у вас больше шансов сохранить жилье.

Банкротство физических лиц и ипотека: как сохранить жилье в ипотеке

Банкротство физических лиц и ипотека — понятия, вызывающие массу споров. Часто должник так увлечен спасением своей недвижимости, что упускает другие важные моменты. В таком серьезном деле, как банкротство, это недопустимо.

Вот что еще нужно знать лицам, претерпевающим процедуру банкротства, если у них имеется ипотечное жилье:

  • если банк не успевает в течение 2 месяцев со дня объявления о банкротстве должника подать заявление на вступление в реестр кредиторов, то он уже не сможет забрать жилье;
  • если квартира куплена по военной ипотеке, то при банкротстве супруги владельца забирать жилье не имеют права;
  • если в ипотеку вложен материнский капитал, то в случае банкротства сумма полностью сгорит.

Если жилье сохранить не удалось, то к вопросу приобретения нового можно подойти с умом. Например, можно купить на торгах квартиры со скидкой 50-70% для себя или начать собственный бизнес, даже не располагая огромной суммой денег.

Обучение прибыльному бизнесу с минимальными вложениями

К нам часто обращаются люди, которые хотят что-то купить на торгах, но не знают, с чего начинать. Тема банкротства и реализации имущества обросла мифами и домыслами. Из-за недоверия многие отказываются от уникальной возможности приобрести активы намного дешевле.

Все эти мифы мы с коллегами развенчаем на нашем мастер-классе. Чтобы не быть голословными, приведем примеры из личного опыта, покажем кейсы обычных людей, которые уже зарабатывают вторую зарплату с торгов.

Также мы дадим вам формулу доктора Ватсона — стратегию, с помощью которой даже новичок может покупать на торгах объекты без вложений. Чтобы принять бесплатное участие в мастер-классе, запишитесь на него в форме на странице.

Интересно?

Кликни по кнопке и запишись на бесплатный мастер-класс, чтобы узнать о 5 шагах Формулы Доктора Ватсона, как скупать автомобили, квартиры и дома на торгах по банкротству со скидкой 50 – 90%!

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Сегодня экономически активная часть населения нередко пользуется кредитными продуктами, которые в большом количестве предоставляются банками и другими финансовыми учреждениями.

Наибольшую часть денежных средств, регулярно поступающих в оборот, составляют платежи по ипотеке. Но вместе с тем, параллельно с ростом закредитованности населения, идет рост просрочек по жилищным договорам.

Одним из вариантов, при котором можно сохранить недвижимость и закрыть кредитную историю, считается банкротство.

В обход банкротства

Банкротство — крайний шаг на пути признания собственной финансовой несостоятельности. Перед тем, как решаться на него, стоит попытаться принять меры по урегулированию ситуации, не доводя все до судебного разбирательства. К наиболее популярным способам погашения долгов по ипотеке относятся:

  • Реструктуризация — увеличение срока кредитования, предоставление временной отсрочки по выплатам, заморозка процентов и т. д. Процедура возможна в том случае, если финансовые трудности носят временный характер.
  • Рефинансирование — перерасчет ипотечных платежей с целью снижения процентной ставки. Иногда разница может достигать 10%.
  • Государственная поддержка — обращение в агентство по ипотечному и жилищному кредитованию позволит списать до 20% от общей суммы задолженности. Эта программа оплачивается из бюджетных средств и направлена на помощь социально незащищенным слоям населения, к которым относятся ветераны, молодые семьи и т. д.
  • Кредитные каникулы — предоставление отсрочки по платежам, в течение которой клиентом уплачиваются только проценты. В некоторых банках такая возможность прописывается непосредственно в кредитном договоре.
Читайте также:  Порядок замены электросчетчика в квартире по закону в 2020 году

Отношения между кредитором и заемщиком регулируются официальными документами, в число которых входит Гражданский кодекс, законы об ипотеке и о финансовой несостоятельности. Правовой подход позволяет обеим сторонам успешно маневрировать в законодательном поле в поисках наиболее выгодного решения.

Физическое лицо, объявляя себя банкротом, получает следующие выгоды:

  • остановка делопроизводства по взысканию задолженности, которое было санкционировано банком;
  • заключение договоренности со всеми сторонами на официальной площадке;
  • создание более мягких условий для погашения долга.

Несмотря на существующие выгоды, при принятии решения о банкротстве стоит взвесить и риски, к которым относится высокая вероятность потерь:

  • залогового жилья;
  • движимого имущества, если его стоимость превышает 50 000 рублей;
  • недвижимого имущества.

Взысканию не подлежат: мебель, личные вещи, инвалидные коляски, земельный участок, которые носят статус единственных, а также имущество, которое используется заявителем для работы.

Средняя стоимость процедуры банкротства находится в диапазоне от 40 до 50 тыс. руб. В эту сумму входят затраты на выписки из госреестра, оплату работы управляющего, государственные пошлины и сопутствующие расходы. Дополнительные траты могут возникнуть при подключении к делу юристов и других специалистов, работающих в данной области.

Само по себе судебное производство длится не более 1 года, в течение которого проводится рассмотрение и реализация имущества должника. В случае решения о реструктуризации задолженности срок увеличивается до 3 лет.

Банкротство физических лиц и ипотека: как сохранить жилье в ипотеке

Банкротство при наличии ипотеки

На предварительном этапе анализируется сложившаяся ситуация с целью определения целесообразности объявления о банкротстве. Для запуска процедуры необходимо подготовить пакет документов, в который должны входить:

  • паспорт и свидетельство о рождении;
  • ИНН и страховое свидетельство с индивидуальным номером;
  • справка о доходах и денежных операциях, совершаемых в течение последних 3 лет, выписка из банка, регистрационные документы на имущество;
  • ипотечный договор, выписки о сумме долга и штрафах, начисленных за время просрочек;
  • документальное подтверждение причин, которые привели к снижению уровня платежеспособности.

Помимо этого, должник должен написать заявление в свободной форме, которое состоит из следующих частей:

  • Шапка, в которой указываются ФИО должника, список его кредиторов и название судебного учреждения.
  • Объяснительная, в которой подробно указываются причины банкротства и невозможность урегулирования ситуации никакими другими способами.
  • Вывод о необходимости запуска делопроизводства о банкротстве физического лица.

Собранные и корректно заполненные бумаги отправляются по почте в Арбитражный суд на рассмотрение.

Банкротство физических лиц и ипотека: как сохранить жилье в ипотеке

Банкротство в браке

Жена или муж вынуждены отвечать по кредитным обязательствам друг друга в том случае, если:

  1. Супруг обанкротившегося лица не имеет статус созаемщика или поручителя — он может потерять часть совместно нажитого имущества, которое распродается для уплаты долгов. При этом личные вещи отчуждению не подлежат, а в качестве компенсации он получает до 50% от всех вырученных средств.
  2. Один из супругов выступает в роли созаемщика другого — он может также объявить себя банкротом или продолжать выплачивать долг по общим счетам. Как правило, в таких ситуациях банки либо требуют досрочного погашения ипотеки, либо начинают распродавать имущество. Наилучшим выходом будет наличие у супруга стабильно высокого дохода, который станет гарантией продолжения выплат в дальнейшем.
  3. Супруг носит статус поручителя — такой статус имеет характер отложенной ответственности. Это означает, что если требования кредиторов будут удовлетворены, то ему ничего не грозит. Но если имеющиеся средства не покроют все долги, то все оставшиеся долги перейдут от супруга к нему.

Банкротство по военной ипотеке

В соответствии с положениями действующего законодательства военный не может быть признан банкротом. Это связано с тем, что за него всю сумму выплачивает государство.

При таком подходе задолженность может возникнуть только в результате несвоевременной индексации взносов.

Если же заемщик теряет статус военнослужащего и у него накапливаются долги, то делопроизводство в его случае не будет ничем отличаться от рассмотрения банкротства любого другого физического лица.

Есть ли шанс, что квартиру не заберут?

Даже при банкротстве должник может сохранить ипотечную квартиру. Наилучший способ определяется в зависимости от наличия просрочек, суммы долга и условий его выплаты, а также степени лояльности кредитного учреждения.

Отсутствие задолженности

Как правило, долги конкретно по ипотечным кредитам существенно ниже, чем по другим продуктам. Это связано с тем, что заемщик в первую очередь предпочитает погашать жилищные взносы из опасений потерять квартиру.

В таких ситуациях оформление банкротства не может сопровождаться отчуждением недвижимого имущества.

В этой ситуации на сторону заемщика встает законодательство, по которому банк не может забирать жилье, если все кредитные обязательства исправно погашаются.

Реструктуризация

Запуск процедуры возможен в том случае, если заявитель:

  • не был ранее судим по преступлениям экономического характера;
  • имеет доход, достаточный для оплаты проживания и пересмотренных взносов;
  • не признавался банкротом в течение 5 последних лет.

При реструктуризации задолженности могут быть изменены суммы платежей, штрафов и ряд условий из кредитного договора в сторону его смягчения. Срок погашения долга составляет 3 года. К преимуществам такой процедуры можно отнести:

  • ликвидацию пеней и других штрафных санкций;
  • передачу управления юристу, который быстро сможет разрешать любые нестандартные ситуации;
  • проведение налоговых каникул сроком до 4 месяцев.

Мировое соглашение

Компромиссное решение может быть найдено и официально зарегистрировано на любой стадии делопроизводства. Такой подход, по сути, повторяет реструктуризацию долга, но на более лояльных условиях и с продленным сроком погашения долга.

Для заявителя соглашение с кредитным учреждением позволяет гарантированно сохранить жилье и сэкономить на судебных издержках.

Банк же получает преимущество в виде быстрого завершения процесса в том случае, если клиент не располагает никаким другим ценным имуществом.

Реализация ипотечного жилья

Процесс продажи имущества запускается в том случае, если были нарушены условия по реструктуризации или нет возможности найти компромиссное решение.

Сама по себе реализация проводится в течение полугода и представляет собой поэтапную продажу залоговой квартиры на специально организованных для этого торгах.

Как правило, заявитель может рассчитывать на 80% процентов от общей суммы вырученных средств.

Помимо реализации имущества, банкрот может столкнуться со следующими негативными последствиями:

  • запрет на приобретение ценных бумаг и регистрацию бизнеса сроком на 3 года;
  • временный запрет на выезд с территории РФ;

необходимость сообщать о статусе банкрота в течение последующих 5 лет при обращении в любые финансовые учреждения.

Банкротство физических лиц и ипотека: как сохранить жилье в ипотеке

В какой срок изымают квартиру?

Квартира остается во владении заявителя ровно до тех пор, пока не закончится процедура банкротства.

Финальным этапом считается судебный вердикт, в котором будут обозначены все кредиторы, их требования и причины признания истца финансово несостоятельным.

Согласно установленным правилам, даже после этого кредитор не имеет права забрать свой залог. На выселение жильцам дается 14 дней, а вся процедура проводится в присутствии судебных приставов и понятых.

Другая проблема при банкротстве заключается в принятии решения о том, имеет ли это жилье статус единственного или нет.

В том случае, если заявитель не обладает никакой другой недвижимостью, полученной в подарок или наследство, он может рассчитывать на сохранение ипотечной квартиры.

Но это правило действует только если все долги по жилищной ссуде полностью погашены. В противном случае суд имеет полное право передать имущество кредиторам для удовлетворения их требований.

Такая практика пользуется повсеместной распространенностью, в связи с чем эксперты советуют самостоятельно подавать все необходимые документы на своих условиях. Затягивание с оформлением банкротства может обернуться тем, что уже банк подаст в суд и назначит своего управляющего со всеми вытекающими последствиями.

Заключение

В большинстве случаев при проведении банкротства ипотека занимает большую часть долговых обязательств физического лица.

Понятно, что никакой владелец недвижимости не захочет потерять потенциальную жилплощадь, поэтому на данном этапе важно учесть как его интересы, так и интересы заемщика.

При этом нужно помнить о том, что в законодательстве нашей страны прописаны различные способы решения такой проблемы помимо признания собственной финансовой несостоятельности. Тем, кто всё же решился объявить себя банкротом, специалисты рекомендуют придерживаться следующего плана действий:

  • Иметь в своем распоряжении движимое или недвижимое имущество — его полное отсутствие в большинстве случае трактуется как преднамеренное банкротство.
  • Подавать правдивые данные о доходах — обнаружение несоответствий по этому параметру может служить обоснованием для признаний заявителя недобросоветстным должником.
  • Иметь приписку к районному Центру занятости — актуально в том случае, если физическое лицо не трудоустроено.

Несмотря на всю сложность процедуры признания банкротства, ее не стоит опасаться. Грамотный подход позволит не только избавиться от претензий искового порядка или визитов коллекторов, но и снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет в случае оформления ипотеки в зарубежной валюте.

Последние поступления объектов

Ипотека и банкротство физического лица: как сохранить жилье — Банкротство 2021

Наши юристы подготовили развернутую информацию на тему «Ипотека и банкротство физического лица: как сохранить жилье» Собрали исчерпывающие материалы чтобы разъяснить всю суть вопроса. Если остались дополнительные вопросы, Вы можете задать их нашему консультанту.

Банкротство физических лиц призвано не только освободить гражданина от непомерных долгов, но и максимально учесть имущественные интересы кредиторов. Поэтому законодательство ограничивает действия должника, имеющего неисполненные денежные обязательства, и не обладающего средствами для их погашения.

Продажа машины перед банкротством

Опасно ли продавать машину перед банкротством, дарить или продавать единственное жилье, заключать мировое соглашение с одним из кредиторов?

Это зависит от ряда факторов. Оспорить в порядке ст. 61.2 и 61.3 Закона о несостоятельности (банкротства) можно не любые сделки. Объем доказательств недействительности сделок зависит от того, в какой срок до начала банкротства заключен договор или уплачены денежные средства.

Читайте также:  Что делать после выплаты ипотеки: закрытие ипотеки по шагам

Досрочное гашение заема

Если должник досрочно погасит заём в течение месяца до возбуждения дела о банкротстве, хотя у него имеются другие просроченные долги по другим договорам, возникшие раньше, то при оспаривании сделки достаточно доказать, что она совершена с предпочтением. Но если должник сделает то же самое в течение шести месяцев, то необходимо подтвердить осведомленность займодавца о недостаточности имущества должника и о наличии неоплаченных долгов.

Должник продал имущество по цене ниже рыночной

Если гражданин продаст ценное имущество по цене, гораздо ниже рыночной в течение года до принятия судом заявления о банкротстве, то для признания договора недействительным, достаточно доказать заниженную стоимость или то, что покупатель не мог иметь таких денежных средств и не передавал их продавцу.

Но если недвижимость, транспортные средства, доли в уставном капитале подарены, проданы в течение трех лет до возбуждения дела о банкротстве, то при оспаривании сделки заявителю придется доказать наличие уже трех условий:

  1. Целью совершения действия является причинение вреда имущественным интересам кредиторам, вывод имущества из конкурсной массы;
  2. Правам кредиторов реально причинен вред;
  3. Вторая сторона сделки знала или должна была знать об этих обстоятельствах

Сторона должна была знать, если:

  • является супругом (ой), родственником, иным заинтересованным лицом;
  • в свободном доступе есть информация о непогашенных долгах: подано заявление в суд о признании должника банкротом, гражданин обращался к кредитору с просьбой об отсрочке платежей, на сайте судебных приставов есть сведения об исполнительном производстве.

Совершая сделки при наличии непогашенных долгов, гражданин должен учитывать указанные обстоятельства.

Что такое личное банкротство

Личным банкротством неформально называют процедуру, которая официально звучит как «банкротство физического лица». Признание гражданина банкротом — это подтверждение того, что он неспособен исполнять финансовые обязательства перед кредиторами в ближайшие 3 года.

Физические лица имеют право на банкротство с 2015 года. Процедура регулируется Федеральным законом . Дела о банкротстве рассматриваются в арбитражных судах.

При рассмотрении дела о личном банкротстве суд может назначить:

  • Реализацию имущества должника — тогда он будет признан банкротом, всю его собственность продадут на публичных торгах, а вырученные деньги распределят между кредиторами.
  • Реструктуризацию долга, если это позволяет официальный доход заявителя, с условием погашения за 3 года. Тогда должник не признается банкротом, а получает возможность рассчитаться с кредиторами с рядом уступок, о которых мы писали в статье «Как и зачем реструктурировать ипотеку».

Арбитражный суд имеет право отказать должнику в заявлении о банкротстве, если он не сможет доказать свою неплатежеспособность (для признания банкротом сумма долга должна превышать стоимость имущества). На любом этапе судебного разбирательства сторонами может быть заключено мировое соглашение.

Банкротство физических лиц и ипотека: суть процедуры и чем грозит

Главный вопрос должников, решившихся официально признать свою финансовую несостоятельность, звучит так: чем грозит банкротство физических лиц при ипотеке? Поговорим об этом.

Банкротство при ипотеке — как сохранить ипотечную квартиру

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 200-46-92 (Бесплатная горячая линия).

Это быстро и бесплатно!

При проведении банкротства долг по ипотеке обычно является наиболее крупным, поэтому вопрос о том, как списать его грамотно, является актуальным.

Владельцы жилья не хотят терять свою недвижимость, но и требования кредиторов необходимо удовлетворить в полной степени.

К тому же важно знать, как проводится банкротство при ипотеке в сложных случаях, например, при оформлении кредита в браке, когда в числе собственников находятся дети и если квартира куплена на средства субсидии.

Горячая линия для консультаций граждан: 8 (800) 200-46-92

Как проходит банкротство при ипотеке

Наличие ипотеки означает, что купленная недвижимость находится под залогом банка. Следовательно, при проведении банкротства она не попадает в список имущества, реализуемого финансовым управляющим. Заложенная недвижимость передаётся основному кредитору, который реализует её по своим каналам (обычно через витрину залогового имущества).

При этом залогодержателем может быть не только банк, но и частное лицо, ломбард или, например, кредитно-потребительский кооператив. В любом случае в ситуации «банкротство и ипотека» залог будет передан обладателю закладной. При этом порядок действий такой:

  • финуправляющий составляет список имущества банкрота, при этом оформленная в ипотеку квартира в общий пул не включается;
  • кредитор оповещается о том, что производится банкротство ипотечника;
  • кредитор предъявляет взыскание на имущество, заложенное по договору, при этом все расходы по определению стоимости ипотечной квартиры и передаче прав на собственность (если это необходимо) возлагаются на банкрота;
  • банк реализует имущество, при этом начальная стоимость имущества будет равна 80% от рыночной исходя из отчёта оценщика;
  • из средств, полученных от реализации ипотечной квартиры, управляющий погашает прочие долги заёмщика.

Если при реализации банкротства физических лиц по ипотеке банк отказался принимать залог или же не смог продать квартиру, то имущество возвращается должнику. Впоследствии она уже не может быть продана с целью погашения долгов.

Если после продажи жилья остались средства, превышающие размер обязательств, то они поступают бывшему владельцу на счёт, и тот может распоряжаться ими по своему усмотрению.

Банкротство физических лиц: последствия для должника

Каким образом сохранить квартиру

Способов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, не так уж и много. Первый и самый маловероятный сценарий – кредитор откажется забирать имущество. Например, если квартира окажется в очень плохом состоянии, и её продажа потребует длительного времени.

Второй вариант – была произведена реструктуризация ипотеки при банкротстве физического лица через суд. В таком случае размер платежей снизится до приемлемых величин, имущество снимается с реализации и выплата долга становится более комфортной.

Третий вариант, подходящий для физических лиц с ипотекой – ещё до объявления банкротства жильё оказалось выведенным из-под залога, например, во время рефинансирования.

Если квартира окажется единственным жильём, то суд позволит её сохранить за плательщиком, и она не будет включаться в конкурсную массу.

Однако следует учесть, что если такая процедура была проведена в последние 3 года, то управляющий может оспорить эту сделку.

Реструктуризация через суд

Обращение в суд с иском о банкротстве ещё не означает, что списание долга посредством реализации имущества является единственным вариантом исхода дела. Но возможны ещё три:

  • составление мирового соглашения;
  • реструктуризация долга;
  • отказ от признания гражданина банкротом.

Обычно варианты применяются, когда у потенциального банкрота имеется только один кредитор, например, выдавший ипотеку, а также заемщик обладает постоянным доходом и в принципе способен выплачивать долги.

Во время реструктуризации суд:

  • отменяет начисленным банком пени и штрафы;
  • уменьшает размер процентной ставки до ставки рефинансирования ЦБ РФ;
  • изменяет размер месячного платежа так, чтобы он составлял не более 50% официального дохода плательщика.

Срок рассмотрения такого дела эквивалентен стандартному банкротству, однако последующей процедуры в виде описи и продажи имущества не следует.

Если стороны смогли договориться о реструктуризации, то условия договора могут быть другими. Для банка выгоднее добиваться именно мирового соглашения, так как в этом случае он получит максимальный размер выплат.

Какова отсрочка реализации ипотечной квартиры

В случае если, судом назначено банкротство, обладатель заложенного имущества может ходатайствовать об отсрочке реализации ипотечной квартиры по уважительным причинам. Например, у него действительно нет другого жилья и ему придётся в буквальном смысле оказаться на улице.

В соответствии с законом об ипотеке, такая возможность предоставляется на срок не более 1 года при условии, что кредитор с этим согласен, а также если общий размер обязательств не превышает стоимость залога.

Брак, банкротство и ипотека

Самые сложные ситуации возникают, если супруга признают банкротом, а квартира куплена в ипотеку и является совместно нажитым имуществом. По общему правилу, залоговое жильё при банкротстве изымается в пользу кредитора, тот его реализует или же возвращает собственникам.

Если собственников несколько, то при реализации жилья должны быть соблюдены интересы остальных, а не только банкрота. Им выплачивается денежный эквивалент доли. Это касается и супругов, и детей, и прочих собственников, в т. ч. не родственников. Размер доли определяется:

  • брачным договором;
  • свидетельством о праве собственности (при разделении долей);
  • при общей собственности супругам принадлежит по 1/2 доли в имуществе.

Если кредит на квартиру оформлен до брака, то он считается личным имуществом супруга. Если банкрот – другая сторона, то квартиру этот процесс не затронет. Как в ситуации, когда при разделении имущества будущему банкроту не досталось доли. Однако важно, чтобы разделение производилось минимум за 3 года до объявления банкротства, иначе суд может оспорить эту сделку.

Освобождает ли банкротство физического лица от долгов

Когда имеет смысл производить банкротство с ипотекой

Некоторые задумываются, как связаны ипотека и банкротство физического лица и стоит ли подавать на несостоятельность. По общему правилу, если у заёмщика не хватает финансовых возможностей обслуживать долг, то ему лучше объявить себя банкротом. Это позволит ему избавиться от обязательств и фактически начать новую жизнь.

Однако ипотечная квартира банкрота с большой вероятностью будет потеряна. Поэтому, если доход имеется, а финансовые трудности имеют временный характер, лучше попытаться произвести реструктуризацию.

Проще не обращаться в суд, а идти в банк и договариваться со специалистом по работе с просроченной задолженностью.

Вполне возможно, что такому клиенту будут предложены альтернативы банкротству, которые не повлекут утраты ипотечной квартиры.

Выезд банкрота за границу – как снять ограничения

Что будет с ипотекой, пока идёт банкротство

Следует успокоить тех людей, которые не знают, что будет с квартирой, пока идёт процедура банкротства. До тех пор, пока не определится пул кредиторов, и каждый из них не заявит свои требования, а суд не постановит, что истец – банкрот, ничего с ипотечным жильём не будет.

Кредитор не может прийти и просто забрать свой залог – ему нужно получить распоряжение суда и подключить к работе приставов. Конфискация залога – официальная процедура, которая производится в присутствии понятых.

Не стоит опасаться, что жильца выкинут на улицу. После вынесения соответствующего судебного решения у него будет 14 дней, чтобы покинуть помещение. Можно ходатайствовать перед судом об отсрочке выселения до окончания процедуры банкротства.

Если квартира – единственная, её заберут или оставят

Лиц, собирающихся объявить банкротство, интересуют условия сохранения жилья. Самое первое и главное правило – оно должно быть единственным. Если у заявителя имеется доля в другой квартире, даже незначительная, то жильё конфискует.

Читайте также:  Продажа квартиры по военной ипотеке: риски продавца и схема действий

Некоторых интересует, возможно ли сохранение подаренного или унаследованного жилья? На самом деле – да, но только при условии, что это единственное жильё, которое принадлежит неплательщику. Если у него есть своя квартира, например, купленная, и вторая, подаренная, то одна из них однозначно будет продана за долги.

Правило не действует, если ещё не осуществлено погашение ипотечного долга. Тогда кредитор сможет забрать жилище, даже если оно единственное.

Особенности банкротства при военной ипотеке

Не стоит думать, что статус военного дает какие-то привилегии при объявлении банкротства. В случае возникновения задолженности по ипотеке, приведшей к банкротству, процедура будет запущена на общих основаниях.

При этом по своим кредитным обязательствам несостоятельному гражданину придётся отвечать ещё и перед Росвоенипотекой. Суд может обязать банкрота возместить ведомству понесённые затраты на обслуживание ипотеки. В этом случае долг будет погашен за счёт продажи личного имущества заёмщика.

Особенности валютной ипотеки

Если суду пришлось объявить банкротом заёмщика, взявшего ипотеку в валюте, то процедура в принципе протекает по обычном алгоритму. Однако есть одна особенность.

Все обязательства «замораживаются» в дату подачи заявления на банкротство. Это же касается и валютных. Но при этом долги пересчитываются в рублевый эквивалент на дату подачи заявления. Это позволяет избежать ситуации, когда у заёмщика средств не хватит на погашение долгов из-за резкого роста курса доллара.

Например, если размер валютной ипотеки составил 50 000 долларов при курсе 65 рублей за 1 доллар, то обязательства составят 3 250 000 рублей, даже при изменении курса.

Таким образом, при банкротстве конфискация квартиры производится только при ипотеке или если у заёмщика несколько объектов недвижимости в собственности. В некоторых случаях ему целесообразно подавать на рефинансирование, чтобы не потерять имущество.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:8 (800) 200-46-92 (ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ)Это быстро и бесплатно!

Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру? | Ипотека онлайн

С такими понятиями, как банкротство и ипотека, приходится сталкиваться почти 1/3 молодых семей, которые решили воспользоваться банковскими услугами для приобретения собственного жилья. Средний срок кредитования составляет 10-15 лет, в некоторых случаях – гораздо дольше.

При взятии кредита заемщики абсолютно уверены, что смогут погасить долг своевременно, или даже раньше. Но на практике все оказывается не так просто. Внезапное увольнение с высокооплачиваемой работы, беременность супруги и ее уход в декретный отпуск, серьезное заболевание членов семьи и т.д.

– все это приводит к существенным затруднениям при погашении ипотечного займа в связи с непростым финансовым положением.

В итоге молодой семье, испытывающей определенные финансовые трудности, приходится искать способы поправления ситуации, залезая в еще большую долговую яму, беря дополнительные кредиты для внесения очередного ипотечного платежа.

Таким образом, непростое положение приводит к семейным ссорам и конфликтам и огромным долгам, справиться с которыми оказывается практически невозможно. Но отчаиваться так сразу не стоит. Выход есть всегда.

Инициируя процедуру банкротства физических лиц, можно избавиться от ряда долгов вполне законным образом.

Можно ли сохранить ипотечное жилье при признании заемщика банкротом?

С осени 2015 года действует закон о банкротстве физических лиц, в соответствии с которым обычные граждане могут списать практически все свои долги. Но при этом есть и негативный момент – при инициировании данной процедуры можно лишиться большинства своих материальных ценностей. Исключение составляют предметы:

  • личной гигиены,
  • сельского хозяйства,
  • за счет которых осуществляется предпринимательская или трудовая деятельность,
  • единственное жилье.

Узнав об этом, многие должники начинают задумываться о банкротстве, как единственно возможном способе поправить свое материальное положение, считая, что приобретенная ими квартира останется, а долги – будут списаны.

Могут ли забрать ипотечную квартиру при банкротстве?

Перед обращением в арбитражный суд с заявлением, важно взвесить все за и против, а также подумать о иных возможных способах поправить свое финансовое положение иным образом.

Все дело в том, что по закону квартира, приобретаемая в ипотеку, не признается единственным жильем.

Соответственно, суд может принять решение относительно ее продажи для последующего удовлетворения требований кредиторов.

Рекомендуемая статья:  Где лучше взять ипотеку на вторичное жилье

Юристы рекомендуют начинать инициирование процедуры банкротства самим заемщикам как можно раньше при наличии определенных оснований к этому.

Затягивание процесса поспособствует образованию крупных долгов.

Если банк сам обратиться в суд с требованием признать заемщика банкротом, то он поставит своего финансового управляющего, что обернется довольно неблагоприятными последствиями.

Что нужно знать потенциальному банкроту?

Перед тем, как обратиться в суд, следует предварительно проконсультироваться с юристом и узнать, как можно избавиться от долгов, что забирают при банкротстве, и ряд иных моментов, которые помогут вам выбраться из непростой ситуации с минимальными утратами. Квалифицированная поддержка адвоката просто необходима, поскольку противостоять банку в суде будет непросто.

С какими трудностями можно столкнуться?

  • Банк может обратиться в суд с иском на признание несостоятельности должника, при наличии у него задолженности по кредитам, которые не имеют никакого отношения к ипотечному займу. Это приведет к тому, что квартира будет реализована в счет погашения образовавшегося долга даже в том случае, если по ипотеке все платежи вносились регулярно и в полном объеме. Но если должник самостоятельно обратится в суд с просьбой о признании его неплатежеспособным, то шансы на сохранение ипотечной квартиры, взносы по которой делаются регулярно без задержек, существенно возрастут.
  • При инициировании процедуры банкротства самим должником сотрудники банка нередко отказывают в выдаче справки о сумме долга или требуют определенную оплату за оказание услуги. Это нарушает нормы действующего законодательства. Этот документ требуется в обязательном порядке приложить к заявлению о признании несостоятельности на тех или иных основаниях.

Перед тем, как начать процедуру банкротства, рекомендуется обратиться в банк для того, чтобы попробовать договориться о мирном урегулировании возникшей проблемы, что следует зафиксировать документально. Каким образом это делается? Обращение в банк строится на том, что вам платить нечем, а долг по ипотеке растет.

В связи с этим должник предлагает банку продать квартиру для погашения имеющейся задолженности, а разницу – вернуть заемщику. Учитывая, что подобного урегулирования споров на законодательном уровне не предусмотрено, банк откажет.

Тем не менее, ваша попытка и письменный отказ в ходе судебного разбирательства будет выступать подтверждением вашей добросовестности.

Прекращение залога при банкротстве осуществляется при реализации объекта недвижимости с торгов. В этом случае заемщик получает 80% от стоимости проданного имущества. Из этих средств погашается имеющийся долг, а оставшаяся часть – остается банкроту. 20 % от суммы проданного жилья идет на оплату судебных издержек и услуг финансового управляющего.

На практике довольно часто сумма задолженности оказывается гораздо выше рыночной стоимости объекта.

Это возникает из-за того, что кредиторы устанавливают конкретные ставки при выдаче ипотеки, а также накладывают штрафные санкции и пени за просрочку платежа.

Если долг после продажи и погашения кредиторских требований все же остался, то вся сумма списывается. Больше никаких обязательств между сторонами нет.

Как можно сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Объявление должника банкротом не приводит к аннулированию обязательств перед банком, а лишь предоставляет возможность погасить имеющуюся задолженность на более выгодных условиях.

Все дело в том, что в ходе судебного разбирательства будет произведен анализ ситуации и платежеспособности должника для определения возможности реструктуризации долга или подписания мирного соглашения. Это позволит вам рассчитаться с долгами и сохранить приобретенное в ипотеку жилье.

Реализация имущества выступает крайней мерой, когда все возможные попытки исправить положение не принесли должного результата.

Обратившись за квалифицированной юридической помощью, вы сможете узнать, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, и как действовать в той или иной ситуации.

Может ли банкрот взять ипотеку?

В соответствии с нормами действующего законодательства, на протяжении 5 лет после снятия статуса банкрота, гражданин должен будет предъявлять документы о банкротстве при обращении в кредитно-финансовое учреждение. Несмотря на это, шанс получить ипотеку все же есть, так как многие кредитно-финансовые учреждения не считают это причиной для отказа.

Последствия банкротства созаемщика по ипотеке

Признание одного из созаемщиков банкротом воспринимается банком, как риск невозврата кредита. Соответственно, может последовать требование погасить займ досрочно.

Но второй заемщик может быть не готов к такому повороту событий.

При отсутствии полной суммы достаточно обратиться в банк и написать заявление с приложением доказательств платежеспособности, потребовав переоформить договор на его имя.

Если созаемщик по ипотеке банкрот, то сохранить недвижимость в собственности можно за счет выкупа ее на торгах за меньшую стоимость. Предотвратить банкротство по ипотечному кредитованию можно путем страхования ответственности. Так, при утрате платежеспособности обязательство по погашению займа будет возложена на страховую компанию.

А что если продавца после сделки признали банкротом?

Не исключены и такие случаи когда продавец после сделки подает заявление о признании банкротом. Как тогда быть покупателям, как заранее предусмотреть этот вариант развития событий. Ведь если не прошел год с момента продажи, есть все шансы потерять купленную недвижимость.

Во-первых, перед сделкой обязательно нужно проверить продавца на сайте судебных приставов (fssprus.ru/iss/ip/ — поиск делаем по всем регионам России), ведь крупные долги могут стать «первым звоночком». 

Так же на сайте по Реестру банкротств проверить нужно (bankrot.fedresurs.ru/DebtorsSearch.aspx?Name=)

Для подачи заявления на банкротство общая сумма задолженности должна быть от 500 тыс. рублей.

Во-вторых, прописать условие в договоре купли продажи о том, что продавец не банкрот, не подавал и не планирует подавать заявление о банкротстве. Подробнее в статье Договор купли-продажи с ипотекой – важные моменты для продавца и покупателя.

В-третьих, застрахуйте титул. Это от возможного банкротства собственника не спасет, но поможет как раз в ситуации с банкротством продавца. Цена страховки недешевая, но нервы дороже. Хотя бы первые года после сделки рекомендуем страховаться.

В заключении хотелось бы отметить следующее. Если квартира находится в ипотеке, но платить за нее нечем, то стоит незамедлительно предпринимать решающие меры по урегулированию возникшей проблемы, заручившись поддержкой квалифицированного адвоката.

Оцените автора (1

Ссылка на основную публикацию