С каждым годом уменьшается количество ипотечных займов в россии

Оформили кредит на 3 млн руб. на пять лет. Теперь собираетесь отдать долги раньше срока. Возникает вопрос: «Что выгоднее — уменьшить размер платежа или срок кредита?»

Однозначного ответа на вопрос, что выгоднее, нет. Ведь учитываются такие факторы, как длительность кредитования, сколько внесено ежемесячных платежей, ставка по процентам. Рассмотрим способы экономии на примерах. Объясним, в каких случаях выгоднее уменьшить сумму платежа, а когда лучше сократить срок кредитования.

Как работает график оплаты?

Почти все кредиторы России предлагают клиентам взять деньги в долг по аннуитетной системе. Остальные — по дифференцированной.

Аннуитетная система. Устанавливается график оплаты и вся сумма долга вместе с процентами распределяется равными долями. В итоге заемщик оплачивает ежемесячно одну и ту же сумму. 

Дифференцированная система. При дифференцированной системе заемщик оплачивает разные суммы ежемесячно. Вначале заемщик вносит максимальную сумму и со временем ежемесячный платеж уменьшается. 

Если у клиента оформлен кредит по аннуитетной системе и он планирует досрочно рассчитаться с долгами, банк предлагает выбрать один из способов: сократить длительность кредита или уменьшить ежемесячные взносы. 

Когда заемщик соглашается на сокращение срока кредитования, увеличивается ежемесячный платеж, но итоговая переплата уменьшается. Это актуально в том случае, если досрочное погашение проходит в первые месяцы. Заемщик быстрее расплачивается с долгами, но увеличивается финансовая нагрузка, т. к. приходится больше платить в месяц.

При дифференцированной системе размер переплаты будет меньше, если сократить длительность кредита,  т. к. долг и проценты распределяются на весь срок кредитования. При досрочном погашении еще больше возрастает ежемесячный платеж, чем при аннуитетном способе оплаты, но зато переплата будет минимальной.

Как уменьшить проценты по кредиту в 2021 году?

Оформили ипотеку три года назад под 15%, но в прошлом году ситуация поменялась. Появилась льготная ипотека под 6,5% и многие кредиторы предлагают оформить ипотечный кредит под 8−9% годовых. Разница существенная. Но как снизить процентную ставку, чтобы меньше переплатить банку?

Рефинансирование

Воспользуйтесь услугой рефинансирования и сократите ставку по ипотечному займу до 8%. В итоге сократите сумму ежемесячного платежа и уменьшите финансовую нагрузку.

Реструктуризация

Помимо рефинансирования, есть еще способ уменьшить переплату по займу. Воспользуйтесь услугой реструктуризации в банке, у которого оформлен кредит. В этом случае банк увеличит срок выплаты суммы долга. На практике уменьшается сумма ежемесячного платежа вместе с процентной ставкой. Но если заемщик будет выплачивать кредит по полному сроку, увеличится общая сумма переплаты.

Некоторые банки соглашаются на такие поблажки, как одновременное уменьшение срока кредитования и ежемесячных взносов. Но кредитор максимально снизит ставку на 1−1,5%. Разница будет, но незначительная. Реструктуризация долга больше подходит заемщикам, у которых возникли сложные финансовые обстоятельства.

Ставка по процентам

При оформлении кредита смотрите на ставку по процентам. Это ключевой параметр, который влияет на размер переплаты. Потребителю выгодно, когда он оформляет кредит по минимальной процентной ставке. Среди банков сложилась серьезная конкуренция, поэтому для привлечения потенциальных заемщиков кредиторы предлагают различные кредитные продукты с выгодными условиями.

Но на ставку по процентам влияет и ЦБ РФ, который принимает решение о повышении или понижении ключевой ставки. Например, в марте 2021 году ЦБ РФ решил поднять ставку на 0,25% с 4,25%. В итоге сейчас ключевая ставка составляет 4,5%.

Досрочное погашение кредита

Если уменьшить сумму ежемесячного платежа при досрочном погашении потребительского кредита, переплата будет такой же, как и при уменьшении срока. Для примера воспользуемся кредитным калькулятором на сайте creditcalcul.ru.

Например, взяли в кредит 3 млн руб. на 15 лет по ставке 9,4% годовых. Для начала вносим плату с уменьшением срока в 300 тыс. руб. В итоге срок кредитования уменьшился с 15 лет до 12 лет и трех месяцев, а экономия составила 755 тыс. руб.

С каждым годом уменьшается количество ипотечных займов в России

Теперь проделаем то же самое, внесем 300 тыс. руб., но уменьшим ежемесячный платеж. На кредитном калькуляторе видно, что выгода заемщика составила всего 257 тыс. руб.

С каждым годом уменьшается количество ипотечных займов в России

Зато сократился ежемесячный платеж с 31 тыс. руб. до 28 тыс. руб. Если заемщик продолжит платить по 31 тыс. руб., то получится такая же экономия, как в первом случае и с аналогичным сроком, что и в первом варианте.

Подтверждение — на картинке ниже.

С каждым годом уменьшается количество ипотечных займов в России

Видим, что экономия составит 755 тыс. руб., как и в первом случае с сокращением срока займа. Отличие в том, что в последнем варианте сокращается сумма обязательного платежа.

Клиенту банка постоянно придется тратить время на прохождение процедуры досрочного погашения. Но если вносить досрочные выплаты не каждый месяц, а сразу за несколько месяцев или полгода, это не отнимет много времени.

Отсюда делаем вывод, что переплата не определяется типом досрочного погашения, — влияет именно размер ежемесячного платежа.

Когда выгодно уменьшить срок займа?

Уменьшить срок займа, чтобы сократить размер переплаты выгодно в следующих случаях:

  • заем оформили 2−3 месяца назад, а до погашения еще три года;
  • у банка отсутствуют дополнительные комиссии за досрочное погашение;
  • сумма ежемесячных платежей не будет превышать 40% от дохода семьи заемщика;
  • оплата по кредиту вносится равными платежами — аннуитет.

Экономия при дифференцированной системе расчета

В России 10% банков предлагают оформить кредит по дифференцированной системе расчета. В этом случае клиент первые месяцы вносит оплату больше, а потом оплата постепенно уменьшается.

Допустим, взяли в банке 150 тыс. руб. на два года. И сейчас планируете частично погасить задолженность и внести 50 тыс. руб. сверху.

Сумма ежемесячного долга составляет 6250 руб., т. к. 150 тыс. руб. / на 24 месяца = 6250 руб. За полгода вы заплатите 37,5 тыс. руб. В итоге банку придется выплачивать еще 112 500 руб.

Рассчитаем, сколько будет экономия заемщика при досрочном погашении кредита.

  • (118750×0,18/12) + 6250, получаем 8031,25 руб. По графику за полгода.
  • (112500-50000)/18. Получаем 3472 руб. Сюда входит сумма долга и проценты.

Получается, при досрочном погашении долга и внесении суммы в 50 тыс. руб., заемщик существенно сокращает финансовую нагрузку.

С каждым годом уменьшается количество ипотечных займов в России

Внимание: условия банков

Банки часто вносят коррективы и условия, которые прописаны в договоре.

  • В договоре предусмотрены скрытые комиссии, досрочное погашение обернется дополнительными затратами.
  • Кредитор запрещает пользоваться досрочным погашением.
  • Если банк разрешает досрочное погашение долга, от заемщика требуется собрать дополнительные документы. В итоге преимущества сводятся к нулю.

Досрочное погашение всегда ведет к снижению переплаты. Но всегда ли досрочное погашение кредита так выгодно заемщику?

Если заемщик выплачивает многолетний кредит и уже рассчитался с банком на 60−70%, досрочно погашать заем не имеет смысла. При аннуитетном способе оплаты в первую очередь выплачиваются проценты, а уже потом выплачивается основной долг.

Получается, что выгоднее предусмотреть досрочное погашение на начальном этапе, когда вносите плату именно за проценты и не трогаете сумму по основному долгу.

Переплата не имеет смысла?

Пример 1. Учитывайте ежегодную инфляцию, когда обесценивается национальная валюта. Например, если в прошлом году на отдых с семьей в Анапе требовалось 120 тыс. руб., то в следующем потребуется 160 тыс. руб. Это связано с ростом цен на отели и их обслуживание.

С каждым годом национальная валюта обесценивается, но заемщик продолжает вносить плату по графику и сумма не меняется. Даже если рубль рухнет на 10−15%, заемщик будет продолжать вносить ту же сумму, которая прописана в кредитном договоре. 

Пример 2. Клиент ежемесячно платит долг по кредиту банку, но у него появились свободные деньги от продажи имущества, драгоценностей или автомобиля. Возникает вопрос: «Внести большую часть оплаты по кредиту и уменьшить финансовую нагрузку или попытаться заработать?» 

Заемщик открывает депозит под 8−10% годовых и вкладывает деньги, вырученные от продажи имущества. В итоге удается накопить сумму, заработать на процентах и рассчитаться с долгами.

С каждым годом уменьшается количество ипотечных займов в России

Как выгодно рассчитаться с ипотекой?

Что делать, когда оформили ипотеку под высокий процент, но появились предложения банков с привлекательными процентными ставками? Здесь есть только один выход — воспользоваться услугой рефинансирования. Если планируете сэкономить на ипотечном займе, обращайтесь в компанию МБК.

Бесплатно проконсультируем и подберем выгодные предложения. В итоге вы не только сократите сумму ежемесячного платежа, но и уменьшите размер переплаты. А свободные деньги найдете куда потратить — например, вложите их в бизнес, купите новый автомобиль, технику, отдых. 

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Как снизить переплату по ипотеке: 3 рабочих способа, как не переплатить по ипотечному кредиту

Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда, которая предполагает большие ежемесячные взносы, из-за чего оказывается непосильной для большей части населения. По этой же причине переплата по ипотеке становится огромной. С целью снизить кредитную нагрузку заемщики пытаются узнать как сэкономить и платить меньше.

Содержание статьи:

Ключевые ставки на ипотеку и рефинансирование 

На сегодняшний день процент переплаты по ипотеке априори снижен до минимума. Средняя ставка зафиксирована на уровне 7,23%, на первичном рынке она составляет 5,86% и на вторичном — 7,97%. В 2017 году средневзвешенная ставка по ипотечному кредитованию опускалась до 11,45%

С каждым годом уменьшается количество ипотечных займов в России

В прошлом году регулятором были внесены изменения и показатель по ставке рефинансирования существенно упал, поскольку уровень инфляции позволял принять такое решение. В результате частные банки стали снижать проценты.

Это связано с тем, что банкам стали доступны кредиты на более выгодных условиях от ЦБ. Чтобы привлечь максимальное количество заинтересованных заемщиков, у них получилось постепенно снижать процентную ставку.

Например, прошлой осенью ВТБ и Сбербанк практически сразу отреагировали на позитивные изменения. Снизив показатель, банки получили большой приток клиентов. 

От того, на каком уровне находится процентная ставка, зависит многое.

Например, один клиент оформил ипотечный кредит на 3 млн. рублей сроком на 20 лет по ставке 12% годовых. Используя аннуитетную систему без досрочного погашения, размер переплаты составит почти 5 млн. рублей за 20 лет.

Читайте также:  Военная ипотека Молодострой: что это такое и зачем он нужен

Заемщик, оформивший ипотеку по ставке 7,23%, существенно экономит. За 20 лет размер переплаты составит 2,7 млн. рублей

Оформление ипотеки в 2021 году становится более выгодным по сравнению с предыдущими годами. Государство запустило ряд программ поддержки, таких как сельская ипотека, субсидирование приобретения новостроек и семейная ипотека.

Благодаря данной социальной политике средняя ставка снизилась до 7,23%. В планах у Правительства уменьшить показатель еще на несколько пунктов за счет снижения ставки по семейной ипотеке с 6-5% до 2-3%.

Перед тем, как подписать договор, важно понимать, что проще сэкономить до оформления ипотеки, чем после. Максимально сократить размер переплаты возможно только в том случае, если заблаговременно ознакомиться с подводными камнями предложения, также рекомендуется ознакомиться с ключевыми условиями по договору. 

Существует несколько вариантов, как уменьшить проценты: 

  • погашение в досрочном порядке; 
  • оформление налогового вычета с возвратом; 
  • рефинансирование. 

Досрочное погашение 

Согласно действующему законодательству, каждый клиент имеет право в досрочном порядке погасить часть суммы или вернуть весь долг. Заемщик выплачивает проценты только за дни фактического использования средств.

Так, например, если ежемесячно вносить больше денег, чем минимальный платеж, остаток к погашению будет меньше. 

В данном случае возникает серьезная проблема: не каждый заемщик имеет такую возможность в рамках собственного заработка. Поэтому выходов из ситуации не так много. Можно задействовать материнский капитал и уменьшить срок кредитования, сохранив ежемесячный платёж на прежнем уровне.

Если появилась возможность досрочно рассчитаться с банком, то автоматически будет сделан новый расчет переплаты по ипотеке за вычетом неиспользованных дней.

С каждым годом уменьшается количество ипотечных займов в России

Возврат, или налоговый вычет 

Альтернативный, менее эффективный вариант. Гражданин, являющийся налогоплательщиком, имеет право каждый год оформлять возврат на часть денежных средств с уплаты налога. Максимально доступная сумма составляет 650 000 рублей за все время и разбивается на части в течение нескольких лет. 

Так, например, при средней заработной плате в 50 000 рублей, заемщик может вернуть за год в качестве вычета 78 000 рублей и использовать их на погашение ипотечного кредита. Если процедуру повторять каждый год, можно существенно сократить размер переплаты. 

Использовать программу рефинансирования можно в том случае, когда ставка по новому предложению значительно ниже первоначального кредита. В 2016 году ипотечный кредит приходилось брать под 13%, а в 2021 году средневзвешенная ставка по рефинансированию ипотеки составляет 7,86%

Например: Сумма кредита — 3 млн.руб. под 13% годовых, при использовании аннуитетной схемы платежей. Срок займа — 20 лет. Ежемесячный платеж — 35 147,27 руб.

За 5 лет переплата составит — 1 552 261,12 руб. Остаток долга — 2 830 044,89 руб. Предположим, что через 5 лет удалось рефинансировать ипотеку в другом банке под 7,86%.

Сразу снижается ежемесячный платеж до 26 817,15 руб., а это почти на 24%.

Изначально стоимость пользования кредитом была 5 435 344,80 руб. После рефинансирования она составила 3 549 203,23 руб. Удалось уменьшить переплату по ипотеке почти на 35%.

Расчет произведен при помощи калькулятора рефинансирования ипотеки CALCUS.RU и изменен был только один показатель — ставка. Также можно поменять срок кредита.

Дополнительно проверить данные можете на ипотечном калькуляторе онлайн.

Стоит отметить, что данная услуга может значительно сократить расходы, если выбрана дифференцированная система платежей. 

Внимание: рефинансирование выгодно проводить при действии долгосрочной ссуды, а не в ситуации, когда кредит оформлен на 1-2 года. 

При досрочном погашении ипотеки важно выбрать какой показатель будет уменьшен: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Внести деньги можно 2 способами: электронно через личный кабинет банка или при физическом посещении его офиса.

Первый вариант удобен тем, что процедуру погашения можно произвести прямо не выходя из дома, достаточно оформить доступ в личный кабинет банка. Порядок действий следующий:

  • если открыто несколько карт, выбрать ту, с которой будут списаны деньги; 
  • отметить показатель к уменьшению: сумма ежемесячного платежа или срок кредита;
  • через календарь указать дату погашения;
  • ввести сумму к списанию; 
  • кликнуть на оформить заявку. 

Внимание: в зависимости от банка-кредитора, порядок действий может быть изменен, поэтому предварительно рекомендуется позвонить на горячую линию. 

При личном посещении офиса банка достаточно подать заявление через специалиста. Транзакция проводится от 1 до 3 дней в зависимости от банка-кредитора и времени подачи заявки.

Как вернуть переплату по ипотеке, или налоговый вычет 

Существует 2 способа возврата налогового вычета: 

Чтобы оформить возврат, предварительно нужно заказать справку в налоговой для подтверждения данного права. Можно заказать в электронном виде через «Мой налог». Максимальный срок действия справки составляет 1 месяц. Поэтому для работодателя придется предоставлять справки из налоговой каждый год для оформления; 

  • Через налоговую инспекцию.

В текущем году можно вернуть НДФЛ за прошлый год. На основании законодательства к возврату доступны денежные средства за 3 предыдущих года.

Чтобы подать заявление, необходимо подготовить следующий пакет документов: 

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Справка с работы по форме 2-НДФЛ;
  • Заполненная декларация 3-НДФЛ;
  • Копия договора купли-продажи недвижимости, зарегистрированном в государственном реестре;
  • Свидетельство о праве собственности или выписка из государственного реестра;
  • Копия кредитного договора с банком;
  • Справка из банка о фактически уплаченных процентах;
  • Банковские реквизиты для перечисления вычета.

Рефинансирование 

Чтобы оформить рефинансирование, нужно подать заявление в интересующий банк и приложить следующий пакет документов: 

  • копия паспорта; 
  • копия СНИЛС; 
  • документы на квартиру: выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), договор купли-продажи; 
  • документы по первому кредиту: кредитный договор, график платежей, справку об остатке ссудной задолженности и справку об отсутствии текущей задолженности; 
  • документы, подтверждающие текущий доход: справку о доходах и трудовой договор или другие документы; 
  • технические документы на квартиру; их можно получить в Бюро технической инвентаризации (в Петербурге — в Проектно-инвентаризационном бюро); 
  • выписку из домовой книги; 
  • выписку с финансово-лицевого счета квартиры (можно заказать в МФЦ или на сайте Госуслуг); 
  • справку о реквизитах в первом банке; 
  • документы, подтверждающие оплату квартиры (выписка со счёта, расписка); 
  • анкета для страхования; 
  • отчет об оценке квартиры. 

Внимание: перечень документов зависит от внутренней политики банка. 

В качестве идеального решения, задуматься о конечной переплате по займу стоит до его оформления. Существует несколько факторов, влияющих на размер итоговой суммы. 

С каждым годом уменьшается количество ипотечных займов в России

Схема погашения 

Выбирая аннуитетную систему платежей, заемщик сначала погашает размер накопленных процентов, а остаток распределяется на тело кредита. Соответственно большая часть платежа отводится на погашение процентов, а не основного долга. 

Дифференцированная система оказывается более выгодной в плане переплаты: вся сумма делится на равные части и из этой суммы вычисляется процент согласно установленной процентной ставке. Однако и здесь есть важный нюанс: первое время придется погашать большие суммы. Постепенно размер платежа будет уменьшаться. 

Ставка 

Даже небольшое изменение процентной ставки в меньшую сторону дает положительный результат. 

Первый взнос 

Чем выше первоначальный взнос, тем меньше размер переплаты. Поэтому рекомендуется вносить первоначально, как можно больше денежных средств. 

Срок погашения 

Чем больше срок кредитования, тем больше придется переплачивать денежных средств.

Заключение

Перед тем, как оформлять ипотеку, стоит задуматься, как сэкономить деньги на переплате и какие методы возможно использовать в каждом конкретном случае. В первую очередь, стоит постараться расплатиться с банком за более короткий промежуток времени, чтобы снизить переплату по процентам. 

Каждый второй – с долгом: сколько россияне набрали кредитов в 2021 году?

По итогам 2021 года россияне побили рекорд по оформлению кредитов. Объем выданных населению средств достиг 14 трлн рублей, что приравнивается к выдаче займов суммарно за 2017 и 2018 годы.

Такие данные передает «Коммерсантъ» со ссылкой на экспресс-оценку аналитического агентства Frank RG.

По прогнозам экспертов, на фоне выросших ставок, закредитованности россиян и ужесточения регулирования со стороны Банка России, рынок ждет постепенное охлаждение.

Большинство выданных кредитов в 2021 году приходится на долю наличных – 6,88 трлн рублей и ипотеку – 5,76 трлн рублей. Значительно меньше банки выдали автокредитов, всего около 1,1 трлн рублей и POS-кредитов – 0,38 трлн рублей.

В целом объем выданных кэш-кредитов вырос на 37% по сравнению с 2020 годом, по автокредитам – на 46%, а по ипотеке – на 28%. Денежный объем кредитов в торговых точках увеличился на 26% за 2021 год.

С каждым годом уменьшается количество ипотечных займов в РоссииBankiros.ru

Согласно данным Центробанка, 57% экономически активного населения России имеют займы и кредиты. Так, на середину 2021 года около 43 млн россиян имели займы, это 29,4% от населения страны. Из них банковскими клиентами являются 36,3 млн человек, остальные являются клиентами МФО. При этом число граждан из второй категории растет значительно быстрее первой.

Кредит наличными

Аналитики утверждают, что возросший интерес населения к кредитам возник как следствие отложенного спроса во время пандемии и ускоряющейся инфляции, поскольку россияне стремились как можно скорее купить товары, пока они не выросли в цене.

Согласно прогнозам экспертов, в конце 2022 года должно произойти замедление темпов выдачи займов. Предпосылками служат высокая закредитованность населения, а также количественное ограничение на выдачу необеспеченных потребкредитов со стороны ЦБ.

«Право на такие меры регулятор получил уже с начала нынешнего года, однако их внедрение ожидается с июля 2022 года», – отвечают аналитики.

Вопреки мнению, что люди не захотят выплачивать кредиты по высоким ставкам и буду стремиться погасить их досрочно, избыточных средств у населения для этих целей скорее всего нет, считают эксперты.

Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, что в России изменились правила выплат по больничным листам, рассказываем, как рассчитывать выплаты по-новому.

Кредит наличными

Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

С каждым годом уменьшается количество ипотечных займов в России

Анастасия ЕговцеваЖурналист / Bankiros.ru

Как отрезало: в России рухнул спрос на ипотеку

 РИА НовостиРИА Новости

В июле крупные банки зафиксировали резкое снижение спроса на льготную ипотеку. Количество новых заявок на ипотечные кредиты сократилось в 2,5 раза, передаёт РБК со ссылкой на комментарии банков и данные оператора госпрограммы «Дом.РФ».

Напомним, выдача ипотечных кредитов по ставке до 6,5% годовых началась в апреле 2020 года, с 1 июля власти продлили её, но уже на новых условиях.

Cтавка по кредиту выросла до 7%, а максимальный размер займа, напротив, снизился до 3 млн рублей для всех регионов России.

До июля в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области можно было взять кредит на сумму до 12 млн рублей, а во всех остальных субъектах — до 6 млн рублей.

Читайте также:  Расторжение договора аренды – порядок, основания, судебная практика

За первую неделю после роста ставок и снижения максимальной суммы кредита по обновлённой программе было подано около 10 тысяч заявок, за вторую — 11 тысяч. Для сравнения: за последнюю неделю действия старой льготной программы таких заявок было 28 тысяч, прошлой осенью подавалось по 30–35 тысяч заявок в неделю.

В мегаполисах падение оказалось более ощутимым. Так, Москве за первую неделю июля было подано 852 заявки, за вторую — 469 против 4,7 тысячи в конце июня; а в Санкт-Петербурге — 464 и 1087 соответственно против 3,2 тысячи.

В Промсвязьбанке (ПСБ) в первую неделю действия обновлённой программы спрос на льготную ипотеку упал в шесть раз по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Резкое снижение интереса к кредитам с господдержкой отметили в ВТБ, Росбанке, МКБ, банке «Зенит» и Совкомбанке.

Ильдар Хусаинов, директор риелторской компании «Этажи»

На снижение спроса влияет сразу несколько факторов. В первую очередь, конечно, изменение условий кредитования. Если для небольших городов установление лимита не так критично, то для крупных, где стоимость квартир выше, это привело к снижению доступности ипотечного кредитования, поскольку для покупки жилья требуется уже более значительный первоначальный взнос.

Плюс чисто психологический фактор — ставки выросли не столь существенно, но для потенциальных покупателей они просто «выросли» и этого достаточно для того, чтобы на какое-то время охладить спрос — рынку необходимо адаптироваться к новым условиям. Второй немаловажный фактор — рост стоимости жилья.

Третий — чисто сезонный: летний период всегда отличается снижением покупательской активности на рынке недвижимости.

В целом с момента старта программы банки выдали 578,1 тысячи льготных кредитов на покупку жилья, а их общий объём достиг 1,8 трлн рублей.

Именно инвесторов винили в резком подорожании жилья в России. Ажиотажный спрос на новостройки поднял цены. Средняя стоимость квадратного метра в новостройках в 16 крупнейших городах России за год выросла на 27%. Это фактически свело на нет эффект от снижения ипотечной ставки: жильё в России доступнее, увы, не стало.

Изменение условий льготной ипотеки — далеко не панацея для российского рынка недвижимости, говорит директор риелторской компании «Этажи» Ильдар Хусаинов.

Высокая динамика роста основных строительных материалов существенно повышает себестоимость строительства, и в этих условиях стагнация цен на недвижимость маловероятна, — говорит он.

Академик Международной академии ипотеки и недвижимости (МАИН) Юлия Савиных добавляет, что за первые два летних месяца спрос упал не только в сделках со льготной ипотекой, но и во всех других сегментах недвижимости. Она не исключает, что в ближайшее время можно увидеть снижение цен на неликвидные объекты, признавая, что в целом стоимость квадратных метров продолжает расти.

Юлия Савиных ,академик МАИН, генеральный директор ООО «Инком», президент ООО «МТК»

Из-за роста цен на металл, древесину, стройматериалы недвижимость в цене будет только расти, так как сейчас именно это влияет на себестоимость строительства.

К тому же у строителей практически нет собственных средств, а любой взятый кредит повышает стоимость квадратного метра, плюс свою роль играют инфляция и индексация тарифов.

Вдобавок существенно повысилась затратная часть на сетевые подключения объектов и стоимость земли, поэтому сокращение спроса никоим образом не повлияет на снижение цен. У застройщиков, особенно в регионах, рентабельность и так минимальная.

Эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский замечает, что рынок начал корректироваться ещё в мае, остановив рост и демонстрируя отрицательную динамику цен в ряде регионов.

Алексей Кричевский, эксперт Академии управления финансами и инвестициями

Картина сейчас такова, что ничего глобально повлиять на неё не сможет. Падение цен на товарных рынках, отсутствие платёжеспособного спроса, корректировка программы льготного кредитования, повышение ключевой ставки — всё это факторы, которые будут давить на стоимость недвижимости. При этом факторов роста, по сути, уже не осталось.

К концу третьего квартала тренд на стагнацию и последующее снижение цен охватит всю страну, прогнозирует Кричевский. Но полноценная коррекция может начаться только к концу года. Она будет подкреплена выходом на рынок ещё большего количества залоговых квартир. Сейчас таких объектов на рынке порядка 20%, а к началу 2022 года этот показатель может вырасти до 30%.

В ближайшие несколько месяцев может начаться приличное снижение цен — от 5% до 10% от текущих показателей на горизонте года, — ожидает эксперт.

По мнению Хусаинова, дальнейшая ситуация на рынке жилья будет зависеть от того, сможет ли государство эффективно стимулировать рост объёма предложения в условиях снижающегося спроса.

Появления новых проектов и конкуренция за покупателя могут стать сдерживающим факторов в росте средней цены, в том числе и за счёт увеличения доли квартир на начальной стадии строительства.

Однако рассчитывать на падение цен в нынешних условиях вряд ли стоит, объясняет эксперт.

Для того чтобы жильё в России реально стало доступнее, необходим комплекс мер по наращиванию объёма предложения и долгосрочная ипотечная политика, которая была бы понятна и застройщикам, и потенциальным покупателям. Это позволит исключить перекосы в части отсутствия спроса или, наоборот, дефицита предложения при резком снижении ипотечных ставок, объясняет Хусаинов.

Юлия Савиных видит решение проблемы в дешёвых долгосрочных кредитах для застройщиков, госрегулировании цен на строительные материалы, внедрении инновационных систем и дотациях.

Рынок ипотечного кредитования может рухнуть: к чему готовиться заемщикам — МК

Ипотечный кризис может накрыть российскую финансовую систему уже в ближайшие годы, когда риски неплатежей станут максимальными, а объём просроченных платежей вырастет. О рисках образования на рынке жилья опасного «пузыря» предупредил заместитель министра финансов России Алексей Моисеев.

В Кремле уверены, что кабмин не допустит возникновения ипотечного коллапса. Пресс-секретарь президента Дмитрий Песков подчеркнул, что правительство в случае необходимости поможет как людям с приобретением жилья, так и строительному бизнесу, который рискует не пережить надвигающийся кризис.

Так есть ли риск ипотечного коллапса?

Директор департамента обеспечения банковского надзора ЦБ Александр Данилов предупредил, что если правительство России примет решение о продлении действия программы льготной ипотеки по ставке 6,5% на приобретение жилья в новостройках и об увеличении ее лимита, на рынке могут создаться риски «перегрева» за которым последует полноценный кризис на рынке жилищного кредитования.

Отметим, что ипотечный кризис — это неспособность большинства ипотечников оплачивать кредит. На фоне снижения доходов населения опасность, действительно, существует. Коллапсу также может способствовать резкий рост стоимости жилья и неконтролируемая выдача банками займов клиентам, которые потенциально не смогут оплатить полученный кредит.

«Рост на рынке ипотеки серьезный и понятно почему: низкие ставки по ипотеке, льготная программа под 6,5%, девальвация рубля (граждане стараются спасти накопления). Но при этом оценка заемщиков банками очень серьезная.

Нет в России сейчас аналогий с ипотечным кризисом в США в 2008 году.

Но при этом есть опасность увеличения доли просрочек и неплатежей, ведь и доходы граждан не растут», — рассказывает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев.

Если будет продлена программа льготной ипотеки, еще часть граждан могут взять займы, считает собеседник «МК». В то же время, по его словам, ограничителем для появления «пузыря» являются доходы населения — все, кто мог и хотел воспользоваться лучшими условиями для ипотеки, уже это сделали.

Кризис неплатежей может наступить уже через полгода, особенно при введении повторного режима самоизоляции и остановки экономики, которую малый и средний бизнес рискует не пережить, говорит эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. «Окончание программы льготной ипотеки поднимет ставки по новостройкам сразу на 2-2,5%», — прогнозирует он.

По мнению шеф-аналитика ТелеТрейд Петра Пушкарёва, риски перегрева ипотечного рынка сейчас существенно возросли. Только в августе 2020 года объем выданных ипотечных кредитов составил 375 млрд рублей.

При этом за весь 2019 год объем выданных ипотечных кредитов составил 2,8 трлн рублей. То есть, в августе текущего года ипотечных кредитов выдано на 61% больше, чем в среднем за месяц в 2019 году.

Вообще август установил рекорд по объемы выданной ипотеки за всю историю рынка.

Между тем, доходы российских граждан на фоне коронакризиса падают. Даже по официальным данным Росстата во втором квартале 2020 года они сократились на 8% по сравнению в уровнем 2019 года.

При этом эксперты ВШЭ оценивали падение реальных доходов в 18%.А с учетом тенденций мировой экономики в 2021 году ситуация может еще усугубиться. Следовательно, проблемы теряющего доходы населения с оплатой ипотеки практически неизбежны.

Чем это грозит рынку жилищного кредитования?

«Ожидать полноценного ипотечного кризиса в следующем году я бы не стал, —считает Пушкарев. — Однако с учетом возможного роста процентных ставок, уровня безработицы, падения доходов населения, негативного внешнего фона такой пузырь может «лопнуть» уже в 2022-2023 годах».

 Россиян предупредили о массовых увольнениях

Ипотека пошла на снижение

Россияне стали реже брать ипотечные кредиты: количество таких заемщиков уменьшилось на 5% в начале года. Данные представили компании Дом.РФ и Frank RG. При этом суммы займов, выданных за первый квартал этого года, наоборот, выросли тоже на 5%. В целом россияне взяли ипотеку суммарно на 620 млрд руб. Почему снизился спрос?

Инвестиционный директор компании «Тринфико» Артем Цогоев считает, что в начале года рынок «просел», поскольку людей в целом сейчас пугает нестабильность рынка недвижимости: «Есть определенный парадокс, потому что люди действительно стали меньше брать ипотечных кредитов, одновременно с этим продажа новостроек растет причем достаточно значительно — не менее чем на 5% в Москве и Санкт-Петербурге.

Россияне начали брать меньше кредитов, потому что экономическая ситуация в стране не очень хорошая.

Много людей до конца года сходили за кредитом, получили и купили квартиру благодаря низким ипотечным ставкам и новостям о том, что они будут повышаться. Необходимо какое-то время для того, чтобы заемщики, которые хотят воспользоваться ипотечным кредитом, просто физически появилось.

Читайте также:  Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке: условия и порядок

Верховная власть говорит о том, что наша задача — снижать ипотеку, она это делает уже много лет. Но каждое заявление президента влияет на решение каждого конкретного россиянина. Банки понижают ставки не так сильно, эти доли процента даже не всегда заметны.

Сейчас рынок находится на переломной стадии, и абсолютно непонятно, куда он будет двигаться».

Небольшое падение рынка ипотеки связано, в том числе с увеличением числа отказов в выдаче кредитов, считает гендиректор группы компаний «Многофункциональный центр услуг» Ольга Полищук: «Главное — рост ставки ЦБ, которую увеличивали и банки.

Покупатели заняли выжидательную позицию и посмотрели, что будет дальше. Кроме того, еще один фактор — это сезонность. То есть в первые месяцы года, они всегда меньше, чем в последующие.

Сейчас в стране очень многие люди закредитованы, поэтому не всем легко получить одобрение в банке».

Ставки по ипотечным кредитам с апреля начали снижаться, и этот тренд сохранится, так что скоро рынок оживится, говорит руководитель Аналитического центра ДОМ.РФ. Михаил Гольдберг: «Ни в коем случае не стоит говорить о том, что россияне стали брать меньше ипотечных кредитов.

Отклонение в 5% не является статистически значимым, тем более что ставки в этом году немного подросли. Более того, мы фиксируем положительную тенденцию: март стал первым месяцем, когда ни один крупный банк не повысил свои ставки, а в апреле они начали снижаться.

Мы уверены, что уже в краткосрочной перспективе рост кредитов возобновится, о чем говорит и динамика ипотечного портфеля, чей рост в годовом выражении составляет 25%, что полностью соответствует уровню прошлого года. Так что у нас самые оптимистичные ожидания: рост ипотеки продолжится и как минимум выдано столько же, сколько в 2018-м.

При этом напомню, что прошлый год для ипотечного рынка стал рекордным — было выдано более 1,5 млн ипотечных кредитов на 3 трлн руб., вместе с членами семей — это 4,5-5 млн человек».

Ипотека дорожает с сентября прошлого года из-за повышения ключевой ставки Центробанка. В феврале средняя ставка по ипотечным кредитам превысила отметку в 10% годовых. По данным исследования, во втором полугодии она должна опуститься ниже этого значения.

Глеб Силко

Долг платежом долог: россияне будут переплачивать за ипотеку

Стоимость ипотечного кредита уже в следующем году поднимется до уровня второго полугодия 2019 года — таковы результаты исследования, которое опубликовали аналитики из рейтингового агентства НКР. Подробности — в материале «Известий».

Эксперты отметили тенденцию к увеличению срока, на который банки согласны выдать деньги. В 2022 году продолжительность выплаты кредита по договору составит 23 года. Если прогноз подтвердится, это станет новым рекордом. Сейчас ипотеку выдают в среднем на 21 год. Кроме того, стоимость выдачи в следующем году превысит 9%, а ипотечные ставки вырастут до 10%.

Исследование рынка показало, что объем ипотечных кредитов, выданных населению, в 2021 году обновит рекорд 2020 года и составит 5,5–5,6 трлн рублей. Многие стремятся успеть и закрыть сделку до Нового года, поэтому возможен и новый рекорд по объему выдачи за месяц. Предыдущий был поставлен в декабре 2020 года с показателем 560,7 млрд рублей.

Аналитики НКР прогнозируют снижение числа ипотечных займов в 2022 году на 20–25%. При этом объем рынка снизится не так резко за счет роста цены средней сделки. Так, средний чек ипотеки вырастет до 3,6 млн рублей, это на 10% выше текущего уровня. Отмечается в исследовании и растущая доля вторичного рынка.

Простая арифметика

Главный фактор удлинения среднего срока ипотечного кредита — это существенное удорожание жилья в условиях стагнирующих и падающих доходов населения, говорит аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

— Растет средний размер выдаваемого ипотечного кредита и ставка по нему. Чтобы величина ежемесячного платежа оставалась в разумных пределах, банки увеличивают срок кредита.

По мнению эксперта, в России становится меньше платежеспособных заемщиков. Поэтому, чтобы получить дополнительных клиентов, банки могут снизить предполагаемый ежемесячный платеж, удлинив срок кредита.

В то же время на практике россияне вряд ли станут платить заметно меньше ежемесячно, считает Додонов.

— Как свидетельствует статистика, большинство заемщиков предпочитают по возможности гасить ипотеку досрочно, чтобы уменьшить итоговую переплату. Так что в реальности объем платежей по обслуживанию ипотеки вряд ли сильно изменится.

Это надолго

Увеличение срока кредита — долгосрочный тренд, уверена заместитель директора Института налогового менеджмента и экономики недвижимости НИУ ВШЭ Татьяна Школьная.

— В условиях, когда темпы роста реальных располагаемых доходов населения фактически нулевые, это естественная реакция ипотечного рынка. Учитывая рост ипотечных ставок и цен на жилье, россиянам придется платить не меньше, а больше, но платежи будут растянуты на более длительный срок.

Аналитик не ожидает сильного ухудшения кредитного портфеля, пока доля просроченной задолженности (90+ дней) составляет 0,6% и при отсутствии негативного влияния извне.

По оценке Татьяны Школьной, уровень доступности жилья снижается.

— Реальность такова, что темпы роста доходов населения (+8,1% по итогам третьего квартала 2021 года, согласно новой методологии Росстата) существенно уступают темпам роста цен на недвижимость. Решить проблему способны развитие индустрии строительства жилья и меры к росту благосостояния населения и экономики в целом.

Рост без взрыва

Рекордный объем выдачи ипотечных кредитов в 2021 году был установлен благодаря действовавшей первые полгода программе льготной ипотеки, утверждает директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин.

— После коррекции госпрограммы, ужесточения ДКП и роста стоимости приобретаемой недвижимости во второй половине 2021 года, динамика роста замедлилась. Уже в III квартале количество ипотечных кредитов снизилось на 10% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, и на 2% по сравнению со средним значением первого полугодия 2021 года.

По мнению аналитика, в 2022 году схожих достижений ожидать не приходится, несмотря на сохранение прежней потребности населения в займах для покупки недвижиомсти.

— НРА ожидает стабильный рост выдач, но менее быстрым темпами, и по итогам 2022 года рост портфеля достигнет показателя 15% к данным 2021 года. По итогам текущего года ипотечный портфель банков предположительно вырастет на 25–28%.

Уровень ставок вне льготных программ в 2022 году будет серьезно зависеть от уровня ключевой ставки и установленных регуляторных ограничений, полагает Бородулин.

— Мы прогнозируем повышение ставок по ипотеке вне льготных программ относительно ключевой ставки на 1–1,5%. При дальнейшем росте ключевой ставки достижение двухзначных значений вполне вероятно.

На фоне продолжающегося роста среднего чека по ипотечным продуктам для сохранения темпов выдач банки снижают риск-аппетиты и увеличивают сроки кредита, отмечает эксперт.

— По данным НБКИ, средний чек ипотечного кредита вырос до 3,71 млн рублей за ноябрь 2021-го против 2,71 млн рублей год назад. В то же время доля кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой увеличилась в третьем квартале 2021 года и достигла четверти всех выдач.

По мнению представителя НРА, опубликованный прогноз соответствует действительности.

— Несмотря на снижение ежемесячной долговой нагрузки, переплата за кредит будет больше. При сохранении тенденции роста цен на недвижимость и отсутствия роста реальных располагаемых доходов, а также сохраняющегося спроса увеличение среднего срока ипотечных кредитов продолжится.

Система посчитает

Реальный рост располагаемых доходов россиян падает в течение последних полутора лет в связи с кризисом, считает управляющий партнер аналитического агентства WMT Consult Екатерина Косарева.

— Падение реального дохода граждан Росстат оценивает в 3,5% в 2020 году и по итогам первого полугодия 2021 года. Тенденция не радужная. Тем не менее всё больше людей мечтают улучшить жилищные условия. Для подавляющего большинства россиян ипотека — единственный выход из ситуации. Поэтому спрос однозначно будет.

Удлинение сроков кредитования эксперт объясняет многочисленными сделками по рефинансированию.

— К этому людей толкают нестабильность экономической ситуации, потеря или смена работы, личные обстоятельства. Ежемесячный платеж бьет по карману сильнее, чем два года назад.

Свою роль сыграли рекордно низкие ипотечные ставки, и люди, недавно оформившие ипотеку, поспешили изменить процент, даже за счет увеличения срока.

Банки, в свою очередь, тут же разработали продукты для реструктуризации, в том числе ипотек других банков.

По мнению аналитика, увеличение срока кредитования произойдет естественным образом.

— Как известно, условия ипотечного займа во многом формирует скоринговая система на основе анализа данных о заемщике.

Соответственно, желание клиента отходит на второй план: или ипотека на 25 лет, или отказ, даже если заемщик уверен в своих силах и просит рассчитать, например, на 15 лет. Поэтому в первую очередь это выгодно банкам.

Платежеспособные граждане закроют ипотеку досрочно в любом случае, а за счет пониженного ежемесячного платежа можно снизить риски и выдать больше ипотечных кредитов.

Нормальная практика

Длинные ипотечные кредиты — абсолютно нормальная мировая практика, говорит руководитель департамента инвестиционного анализа и обучения ИК «Универ Капитал» Андрей Верников.

— Например, в США кредиты популярны и на 30, и на 35 лет. Общая тенденция: чем стабильнее экономическая ситуация, тем длиннее кредиты. В России до 2014 года не было таргетирования инфляции через процентные ставки. Сейчас есть.

Аналитик отмечает плюсы для заемщика и строительных компаний.

— Заемщики отдают меньший ежемесячный платеж. Как следствие, риски частичной потери трудоспособности стоят не так остро, как при краткосрочном кредите. Человек может сменить работу на менее высокооплачиваемую, но всё равно справится с выплатой кредита. Строители в выигрыше, поскольку на недвижимость растет спрос.

По мнению Андрея Верникова, в зоне риска окажутся банки.

— Для кредитных организаций возникает процентный риск. Возможны финансовые потери из-за неблагоприятных изменений процентной ставки. У западных банков есть инструменты, чтобы снять этот риск, например ипотечные облигации. У наших банков таких инструментов пока нет.

Ссылка на основную публикацию