Просрочка по ипотеке: что делать и как закрыть задолженность в 2022

Долги по кредитам нужно платить, поскольку нет такого банка, который просто бы подарил вам одолженные деньги. Вы сразу же в этом убедитесь, как только соберетесь просрочить платеж. Как минимум, пострадает кредитная история. И это еще при мелком нарушении, вроде просрочки платежей на несколько дней.

А вот при более серьезных долгах можете распрощаться даже с собственным имуществом. К тому же должникам существенно ограничивают путешествия, а об испорченных нервах и говорить нечего. Так давайте рассмотрим самые популярные варианты того, как выплатить просроченные долги, и можно ли заняться их списанием.

Просрочка по ипотеке: что делать и как закрыть задолженность в 2022

Как банки работают с должниками по кредиту

Практически все долги физических лиц по кредитам обрабатываются похожим способом.

Сначала, как только сотрудники банка заметили, что заемщик не выполняет свои обязательства, начинаются звонки, чтобы уточнить причины опоздания с оплатой. Сотрудники стараются договориться с должником.

Например, могут дополнительно согласовывать сроки следующей оплаты, предлагать более лояльные условия для внесения выплат.

Если ничего из вышеобозначенного не помогает, а банк не хочет тратить свое время, он может продать долг коллекторам, а те уже будут требовать деньги своими методами. Методы могут быть такими же, как и у банка, а могут и более суровыми.

Следующий решительный шаг, помимо составления договоренностей – подать в суд. Это может сделать как банк, так и агентство коллекторов. После того как суд будет выигран, выдается исполнительный лист.

С этим листом можно прийти в любой банк, где у человека есть счет, и потребовать снять с него деньги в качестве оплаты долга.

Если долг меньше 10 тысяч рублей, то исполнительный лист можно подать работодателю должника, и с его зарплаты будет списываться определенная сумма, покрывающая долг.

Кроме того, исполнительный лист позволяет обратиться к приставам. Те откроют исполнительное производство. Приставы также могут списывать деньги со счета должника и забирать 50% его дохода. Помимо этого у приставов есть право отнимать и продавать имущество должника, чтобы за счет этого закрыть долг.

Просрочка по кредиту банком не забывается. Даже если из финансового учреждения вам не звонят годами, не стоит тешить себя напрасными надеждами. Вполне вероятно, что о ваших задолженностях помнят, и напомнят о них вам. Причем тогда, когда просрочка будет серьезной и накопятся немалые штрафные санкции.

Кроме того, просрочка является серьезным фактором, который делает вашу кредитную историю плохой. Если с ней не разобраться, придется забыть о новом кредите. Причем не только в банке, где вы изначально оформляли сумму, что не отдали.

А практически в любом финансовом учреждении. Даже микрофинансовые организации не захотят иметь с вами дела. Также есть риск, что банк отдаст ваш долг коллекторам или подаст в суд. В таком случае, последствия будут ещё более серьезные.

Потому, если знаете, что где-то у вас есть просрочка по кредиту, чтобы её закрыть в 2022 году, стоит выполнить пошаговую процедуру:

  • Перейдите на сайт ФССП и убедитесь, что согласно его данным, против вас не возбудили исполнительное производство.
  • Подайте запрос в БКИ, чтобы запросить кредитную историю, составленную на ваше имя. Там можете увидеть сумму долга (если просрочка действительно вам принадлежит). Это указывает, что кредитная история плохая.
  • Позвоните в банк. Если просрочка на кредит есть, не стоит думать, что долг простят из-за истекшего срока давности. Лучше позвоните в банк, и покажите желание оплатить долг. Вполне вероятно, что в банке пойдут вам навстречу.
  • Следите за кредитной историей. Это нужно делать, когда платите долг. Важно отслеживать изменения и убедиться, что сведения о погашенном долге своевременно попадают в БКИ. Иначе история так и останется плохой.

Когда долг оплачен, обязательно возьмите в банке документ, что будет подтверждать рассматриваемый факт. Например, справку.

Просрочка по ипотеке: что делать и как закрыть задолженность в 2022

Реструктуризация долга по кредиту

Долги банкам по кредитам нужно платить, и реструктуризация является одним из способов, как это сделать в 2022 году. Под рассматриваемым понятием подразумевается изменение условий, согласно которым возвращаются деньги.

Например, заемщик может попросить уменьшить обязательный ежемесячный платеж.

Конечно, долг придется возвращать дольше, но благодаря тому, что ежемесячная нагрузка на бюджет будет меньше, финансовые потери станут не такими ощутимыми, и задержек по оплате кредита получится избежать.

Но учтите, что банк – не благотворительная организация, потому взамен более выгодным условиям, выдвинет встречные требования. Самым популярным является продление срока выплат, но зато кредитная история не будет испорчена.

В итоге, общая сумма возрастает именно за счет того, что проценты нужно платить за каждый месяц использования кредита. Так что, несмотря на то, что выплачивать средства станет проще, общая сумма долга заметно возрастет.

Но зато с неиспорченной историей, сможете нормально взять новый кредит.

Такие выгодные условия выдвигаются далеко не всем. Это сработает в следующих случаях:

  • Вы хороший плательщик и у вас неплохая кредитная история;
  • Переживаете неприятности и можете доказать, что они носят именно временный характер (например, с помощью справок).

Чтобы банк пошел на реструктуризацию в 2022 году, нужно к нему обратиться не после того как пропустили платеж, а до этого. Конечно, если позволяют обстоятельства.

Это очень выгодный для клиента шаг, поскольку он показывает серьезность намерений заемщика и его навыки в оценке своего финансового положения. Но просто сообщить о проблеме в банк недостаточно.

Нужно собрать документы, которые могут её подтвердить. Узнать, какие именно бумаги нужны, можно у менеджера банка.

Конечно, у реструктуризации есть плохие стороны – по сути, долг не уменьшат. Его увеличат. Но благодаря новому подходу, у вас появится возможность вернуть долги, а не стать очередным плохим плательщиком. Хотя не стоит пугаться, поскольку банк может вообще не пойти вам навстречу, а отказать. Тогда придется снова искать, как выйти из неприятной ситуации и исправить кредитную историю.

Рефинансирование долга по кредиту

Долги по кредитам в 2022 году можно не только реструктуризировать, но и рефинансировать. Несмотря на похожее звучание рассматриваемых понятий, они имеют совершенно разный смысл.

В частности, под рефинансированием подразумевается процедура, согласно которой, один кредит (просроченный) перекрывается другим (новым). Причем одним новым кредитом можно перекрыть сразу несколько старых.

Но важно, чтобы новый кредит выдавался на более выгодных основаниях. Хотя практически любой кредит более выгоден, поскольку платежи по нему не просрочены.

Обычно рефинансирование используется, если у человека много мелких кредитов, а он плохой математик. В них достаточно легко запутаться, и даже не заметить, как появляется просрочка.

При таких обстоятельствах, взять один крупный кредит и перекрыть за его счет десятки мелких, более выгодно. Хотя бы потому, что вам не придется постоянно сверять, кто, кому и сколько должен.

Но получить новый большой кредит взамен множеству старых, будет просто, только если у вас есть хорошая кредитная история. Глядя на неё банк сможет вам доверять.

Кроме того, стоит посчитать, является ли процедура панацеей именно в вашем случае. Брать первое попавшееся предложение по кредитованию не стоит. Нужно собрать информацию и изучить картину на 2022 год. Например, некоторые кредитные ставки по рефинансированию такие высокие, что с ними невыгодно иметь дело.

Что касается минусов, то здесь лицо найдет их предостаточно. Например, найти выгодное предложение даже с хорошей кредитной историей, далеко не самая простая задача. Особенно, если банк не делает рефинансирование собственных кредитов. А если и делает, это не всегда удобная альтернатива. Все равно нужно изучать предложения других банков, что не так уж и быстро.

К тому же иногда рефинансирование часто является, наоборот, усилением финансовой нагрузки. Его впишут как очередной кредит. Потому иногда в получении новых средств отказывают как раз из-за того, что вы являетесь обладателем слишком большого количества долгов. Нужно будет своими силами закрыть хотя бы некоторые из них, чтобы банк дал добро на новый займ.

Почему происходит отказ можно понять исходя из общего дохода человека. Если на долги уходит больше 50% дохода, верность что человеку одобрят новый кредит, стремится к нулю.

Списание долга по сроку давности

Иногда возможно списаниедолгов по кредитам. Пожалуй, это единственный способ, как взять средства и не возвращать их в банк. Происходит списание по сроку давности. Но плохой этот способ потому, что находится в области фантастики.

Общий срок давности по делам, позволяющим списание долга, составляет 3 года с момента последнего платежа. То есть, если вы не платите кредит уже 5 лет, а банк только сейчас очнулся, что у него есть должник, иск, скорее всего, отклонят. Обычно банки не забывают о своих должниках, но если дело было передано коллекторам, а должник от них постоянно скрывался, списание вполне возможно.

Ещё один момент – банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя на плохого плательщика. Например, передали долглица коллекторам, а вы от них успешно скрывались. Также важно не платить от трех лет, поскольку отсчет начинается с момента последнего платежа. Если не платили 2 года, а потом внесли один деньги, срок исковой давности опять составляет 3 года.

Идеально, если вообще не общались с банком, не подписывали документы и не вступали в переговоры, поскольку это также может стать отсчетным моментом для срока давности. Останется дождаться, пока поступит иск в суд. Если он вообще поступит.

Но не стоит рассчитывать, что списание будет таким простым. Обработка проблемного заемщика начинается спустя 30 дней после просроченного платежа. Ещё 90 дней дается на то, чтобы заплатить. Если ситуация должника такая же плохая, составляется заявление в суд.

Минусы рассматриваемого способа очевидны. Редко какой банк «забудет» о должнике и сроке давности. Подача в суд происходит заранее. Также пытаются взыскать долг с помощью коллекторов. К тому же, у должника будет безнадежно испорчена кредитная история, потому он никогда не сможет рассчитывать на новый кредит.

Просрочка по ипотеке: что делать и как закрыть задолженность в 2022

Банкротство физическоголица

Ещё один плохой путь – объявить себя банкротом, что стало доступно и для физическихлиц. Все что нужно сделать – пойти в суд и подать заявление, что у вас нет денег, потому требуете объявить себя банкротом. Это автоматически подразумевает, что кредит платить не будете, потому что нечем, а не потому что вы плохой.

Читайте также:  Регистрационный учет граждан российской федерации по месту пребывания и по месту жительства

Если суд удовлетворит требование, имущество физического лица распродадут, а в счет полученных денег будут закрыты долги. Или та часть долгов, на которую этих денег хватит. Остальные средства спишут. То есть, физический долг закроют. Это крайний вариант, когда все действительно плохо, вы уверены, что никак не потянете долг и уже серьезно просрочили все платежи.

Хотя банкротство ещё нужно доказать, собрав документы и пройдя специальную процедуру. К тому же физический процесс признания банкротом не бесплатный, и эти деньги должен внести заявитель, что также плохой знак, если уже есть просрочка, которую нечем выплатить. Например, пошлины, судебный процесс и т.п. И даже пройдя все «круги ада» не факт, что суд признает физическоелицо банкротом.

Но если признает, необходимый физический минимум оставят. Например, единственное жилье и средства на выживание. Потому признать себя банкротом выгодно людям, у которых и так ничего ценного нет.

Кроме того, это намного хуже, чем кредиты с плохой историей и просрочками. Например, лицо не сможет устроиться на некоторые работы (руководящие должности), выезжать заграницу и не только.

Госпрограмма по списанию долгов

Существует программа, предусмотренная государством, что предназначена для помощи лицам, которые купили в кредит жилье эконом-класса, но даже такую недвижимость не могут оплатить без помощи правительства. Согласно условиям программы, можно списать до 600 тыс. рублей с долга.

Но это срабатывает не всегда, а только в следующих случаях (и если у вас нет плохой кредитной истории):

  • Человек отвечает параметрам по выбору участников программы;
  • У должника упал доход, и он не может платить кредит;
  • Платежи по кредиту увеличились.

Если эти факторы совпадают, следует перейти на платформу госпрограммы, убедиться что отвечаете требованиям, собрать бумаги и подождать пока поступит решение. Хотя рассматриваемая программа сильно ограничена и работает только с ипотечным, недорогим жильем. К тому же вас не освободят от кредита полностью, так что расслабляться рано.

Получить юридическую помощь по вопросам долгов по кредитам можно на нашем сайте.

Просрочка ипотечного платежа: как общаться с коллекторами и банком

Ипотечные заемщики являются наиболее дисциплинированной категорией банковских клиентов. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в общей структуре допущенных дефолтов на них приходится всего 1,7% (основную долю занимают просрочки по микрозаймам и потребительским кредитам — 35 и 17% соответственно).

По официальным данным Банка России на 1 октября 2019 года, доля «плохих» долгов с просрочкой более 90 дней в общей массе задолженности по ипотеке составляет всего 0,9%, или около 64,2 млн рублей в абсолютном выражении. Другие банки также подтверждают, что критическое нарушение сроков допускают не более 1% ипотечных заемщиков.

Объясняется это просто: люди, которые берут ипотеку, принимают решение о займе гораздо более взвешенно, чем в случае с потребительскими кредитами: ведь суммы на квартиру несравнимо больше. И главное, ипотечникам есть что терять: цена вопроса — крыша над головой.

Банки намного тщательнее оценивают платежеспособность ипотечных заемщиков, проверяя размер и стабильность доходов, востребованность профессиональных умений заемщика. Кроме того, проценты по жилищным займам ниже, чем по другим видам кредитов.

Но ипотека — марафон, долгая история на несколько лет. Предугадать все события, которые произойдут во время выплаты кредита, крайне сложно: всегда есть риск потерять работу, заболеть. В силу масштабов дефолт по ипотеке способен стать настоящей жизненной драмой. А постоянное общение с назойливыми коллекторами нервирует и окончательно выбивает из колеи.

  • Как минимизировать негативные эмоции от общения с взыскателями долгов?
  • Совет 1. Обращаться за ипотекой в кредитные организации с хорошим реноме
  • У крупных банков есть свои отделы по работе с взысканиями или коллекторские «дочки», которые работают исключительно в рамках закона № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и других правовых актов.

Если компания не входит в структуру банка, узнайте на сайте Федеральной службы судебных приставов, числится ли она в реестре службы.

Желательно, чтобы она также была членом Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Это профобъединение исполняет роль саморегулируемой организации в своей сфере.

В ассоциации действуют отраслевые стандарты взаимодействия взыскателей как с кредиторами, так и с должниками, а также профессиональный этический кодекс.

Соблюдая это правило, заемщик точно не столкнется с персонажами со страниц бульварной прессы — «черными коллекторами» с паяльниками и утюгами.

У банка всегда есть железный аргумент в случае просрочки выплат заемщиком: нет платежей — не будет квартиры. И этот аргумент абсолютно законный.

Главный смысл ипотеки в том, что заемщик оставляет квартиру в залог. Он подписывает соответствующий договор и соглашается принять определенные риски. Понятно, что у человека тяжелая жизненная ситуация. Но и банк должен соблюдать интересы акционеров и вкладчиков.

Совет 2. Договариваться с банком

Лучше всего — еще до наступления проблем, если появились какие-то предпосылки или опасения допустить просрочку. Менеджер банка примет всю информацию, проанализирует, проконсультирует о последствиях и вместе с клиентом обсудит наиболее оптимальное решение проблемы.

Если человеку, к примеру, задержали зарплату, то банк, как правило, готов предоставить отсрочку на несколько дней. Если человек потерял работу, то целесообразно найти сумму, чтобы погасить текущий платеж, а потом идти в банк и договариваться о реструктуризации ипотечного кредита.

Внести платеж важно: банк всегда более благосклонно и открыто относится к клиенту, который еще не допустил просрочки. Если просрочка допущена, то скорее всего условия реструктуризации будут хуже.

Заемщику придется обосновать, что у него действительно возникли финансовые затруднения по уважительным причинам, связанным с потерей работы, снижением зарплаты, болезнью и пр. Оправдания, что он, к примеру, решил вложиться в биткоины или потратился на отпуск на экзотических островах, не подойдут.

Просрочка по ипотеке: что делать и как закрыть задолженность в 2022

Изменить условия договора получится на основании трудовой книжки с записью об увольнении/сокращении, справки о постановке на учет на биржу труда, справки/назначении врача и т. д. Каждая ситуация разбирается в индивидуальном порядке, но в целом банки лояльно подходят к ипотечным заемщикам.

Никто не побежит сразу отнимать квартиру у сообщившего о временных проблемах человека — хотя бы потому, что банку это невыгодно.

Отчуждение залога — очень хлопотная история: суд, работа с приставами, реализация квартиры с торгов.

Если два раза торги не состоялись, то кредитору приходится забирать квадратные метры на свой баланс как непрофильный актив, что означает дополнительные затраты. Любой банк предпочтет работающий кредит.

Совет 3. Оценить характер трудностей: они временные или долгосрочные

Предположим, у человека была высокооплачиваемая работа, он взял кредит на дорогую квартиру, а потом ему пришлось уволиться.

Если он понимает, что найти работу с такой же зарплатой не удастся и обслуживание кредита не потянуть, то однозначно стоит подумать о реализации квартиры или другого имущества — дачи, машины.

Даже частичное досрочное погашение кредита существенно снизит ежемесячный платеж.

При возникновении долгосрочных непреодолимых финансовых проблем заемщику лучше всего продать квартиру самостоятельно. Подобные сделки проходят под обязательным контролем кредитора, которого следует предупредить о соответствующем намерении заранее.

По крайней мере, вернув банку тело кредита и заплатив пени и штрафы, если они успели набежать, заемщик хотя бы частично (а иногда и полностью) вернет себе сумму первоначального взноса. На эти деньги можно купить более дешевое жилье или какое-то время снимать квартиру.

Совет 4. Не избегать общения с коллекторами

Предварительно надо выяснить, что с вами на контакт выходит именно легальная компания или банковское подразделение по взысканиям.

Как правило, с теми, кто не нарушил критические сроки выплат по ипотеке (с просрочкой до 60 дней), работают специальные люди, которые выступают в первую очередь как консультанты.

Они предложат клиенту различные варианты временного смягчения условий по ипотеке: рассрочку, кредитные каникулы, реструктуризацию, рефинансирование.

Самая распространенная стандартная схема — двукратное снижение платежа на определенный срок — например на девять месяцев. После этого срока, который дается человеку, чтобы он преодолел временные трудности, возвращается предусмотренный договором график и обслуживание кредита.

Чтобы отдел взыскания обратил внимание на заемщика, достаточно допустить просрочку на сутки. На другой день вам уже позвонят из банка с напоминанием погасить платеж в кратчайшие сроки. На практике многие задерживают платежи на три-пять дней.

Между тем любая просрочка приводит к повышению резервов на потери по займам и вредит банку. То есть оптимальный вариант для кредитной организации — чтобы никаких просрочек не было вообще. Поэтому с забывчивыми гражданами начинают работать с первого дня просрочки.

Неразумно игнорировать звонки или отключать телефон на первых фразах обращения коллектора. Сегодня во всех компаниях установлен автодозвон: если разговор не состоялся, звонки будут повторяться.

Совет 5. Попытаться перекредитоваться

Если в 2015 году люди брали ипотеку под 15%, то теперь ставки упали до 9%. Понятно, что почти все заемщики перекредитовались. А если кто-то этого не сделал, то нужно иметь в виду: на рефинансирование может претендовать только тот, кто не имеет просрочек.

  1. Если заемщик единожды не заплатил в положенный срок, его кредитная история автоматически портится — для банка он становится менее надежным, даже если потом вернулся в график.
  2. Любое нарушение снижает шансы получить выгодные условия, а при просрочке 30 дней и более банк вправе вообще отказать в перекредитовании.
  3. Совет 6. Формировать «подушку безопасности»

Сумму в размере шести платежей, предусмотренных кредитным договором, лучше держать на банковском вкладе или использовать в другом инвестиционном инструменте. Главное условие — в случае необходимости деньги можно быстро снять со счета.

Если клиент полагает, что банки или коллекторы нарушают его законные права, специалисты рекомендуют ему заполнить электронную форму «Добро пожаловаться» на сайте НАПКА. Также заемщик вправе сообщить о нарушении норм № 230-ФЗ в ФССП, в Центробанк РФ, финансовому омбудсмену, в Роскомнадзор, Роспотребнадзор или обратиться в полицию.

Иллюстрации: Анна Чигарова, Дмитрий Максимов.

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Просрочка по ипотечному кредиту — База знаний BN.ru

Обычно ипотечные договоры включают пункт о том, что взыскание на квартиру может быть наложено, если заемщик допускает в год более трех просрочек, независимо от их длительности. Но на практике эту норму кредиторы не используют. Разве что могут напомнить должнику о существовании таковой для повышения кредитной дисциплины.

Читайте также:  Перепланировка ипотечной квартиры сбербанка 2022: согласование

Просрочка по ипотеке

Краткие – в один-два дня – просрочки по ипотечному кредиту особыми неприятностями вам не грозят. Банки направляют данные в бюро кредитных историй в автоматическом режиме. Однако в случае, если просрочка составляла один день и в дальнейшем такие ситуации не повторяются, ваша кредитная история не будет отнесена к негативным.

Просрочка по ипотеке: что делать и как закрыть задолженность в 2022

Если с клиентом удалось связаться, уточняют причины просрочки и обсуждают возможные пути решения проблемы. Иногда по заемщику с первого дня просрочки понятно, что шансов на возвращение долга нет. А иному клиенту как раз необходимы эти два-три месяца, чтобы справиться с неприятностями. И банк выстраивает действия в зависимости от ситуации.

Рекомендации специалистов должникам на этот период традиционны: не прятаться, а пытаться реструктуризировать долг. Условия кредитования могут быть временно изменены, с тем чтобы заемщик осуществлял платежи исходя из своей нынешней платежеспособности.

Штрафы и пени

Нужно понимать, что банк добровольно никогда не согласится прощать набежавшие прописанные в договоре штрафы.

Размер «наказания» у разных кредитных организаций колеблется от 0,10 до 0,75% в день от размера задолженности.

Напомним: за просрочку банк может начислять либо штраф, либо пени. Размер штрафа постоянен: просрочил день – плати штраф размером X рублей. Просрочил второй – плати еще столько же…

В последние годы банки отдают предпочтение именно пене. В этом случае набегающий долг суммируется с прежним, и на следующий день пеня уже будет начислена от новой суммы. Таким образом, размер пени постоянно растет.

Критический срок

Традиционно в договорах кредитования критическим сроком по задолженности называют 90 дней. Но, если клиент имеет хорошие перспективы справиться с финансовыми проблемами, банк не спешит предпринимать шаги по реализации залога, даже когда просрочка превысила этот срок.

То есть в одних случаях по результатам общения с должником банк сразу обращается в суд, в других продолжает вести консультации.

Нужно понимать, что изъятие у должника залоговой квартиры – это крайне трудозатратная и финансово невыгодная банку процедура.

Поэтому, даже если должник в принципе неспособен вернуть долг, банк всеми правдами и неправдами пытается обойтись без судебных разбирательств.

Да и самому заемщику иногда так поступить целесообразней. Ведь самостоятельно продавать заложенную недвижимость ему намного выгоднее, чем ждать, когда владелец закладной в судебном порядке потребует обратить на нее взыскание и принудительно продать с торгов.

Чем грозит просрочка по кредиту?

Что такое просроченная задолженность по кредиту? При заключении кредитного договора вы берете на себя конкретные обязательства — своевременно погашать задолженность небольшими частями. Когда начинается накапливаться просрочка по кредиту, то это — уже свидетельство нарушения взятых вами обязательств.

Последствия будут неутешительными, и их «нагрянет» достаточно много. Но не стоит пугаться — можно все исправить. Ну и, в крайнем случае, всегда можно обратиться за признанием банкротства с целью избавиться от непосильных обязательств.

Чем грозит просроченный кредит?

Если вы уже вошли в просрочку, или только собираетесь это сделать ввиду сложных жизненных обстоятельств, то непременно изучите возможные последствия.

Вот что вам грозит:

  1. На начальном этапе банк пытается выяснить, почему отсутствует оплата. Вам будут звонить сотрудники службы взыскания банка и интересоваться, почему вы не платите. Также в процессе беседы они проинформируют вас о возможных последствиях.
  2. Далее банк подключит к работе коллекторское агентство. Пока — на основании агентского договора. Коллекторы — это законные взыскатели, задача которых — добиться погашения обязательств. Их деятельность регулируется № 230-ФЗ. То есть они вправе звонить, писать вам, наносить визиты, но грубые действия в отношении должника — для них под запретом.
  3. Следующий этап — продажа просроченного кредита коллекторам по договору цессии или обращение в суд. Кстати, заявить о требованиях в судебном порядке могут и коллекторы, когда они выкупают долг. Соответственно, если банк продал задолженность коллекторам, то вас должны известить о смене кредитора.

    Коллекторам достаются такие же полномочия, как у банка: проценты, штрафы за просрочку продолжают начисляться.

  4. Если коллекторы или банк обращаются в суд, они получают решение или судебный приказ. На основании этого документа возбуждается исполнительное производство. Далее за работу примутся судебные приставы.

    Их задача — заставить вас оплатить задолженность. Методы работы регулируются положениями № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

  5. Назначенный судебный пристав начнет с проверки вашего материального положения. Первым делом он проверит, какое имущество на вас зарегистрировано. Затем направит запросы в банки, приложив исполнительный лист.

    Это делается, чтобы банк списывал в пользу кредитора денежные средства с ваших счетов. Также приставы вправе арестовывать ваше имущество и счета; изымать ценные вещи, вводить запрет на выезд за границу. Меры подбираются индивидуально. Степень воздействия зависит от суммы задолженности, характера обязательств и других факторов.

Можно ли договориться с судебными приставами и не гасить признанный

по суду долг?

Максимум, что вы теряете при просроченных кредитах в банках:

  1. 50% из ежемесячного дохода (при задолженности по алиментам — до 70% ежемесячно). Эта сумма списывается с вашего карточного счета в пользу кредиторов. Такое возможно, если в силу вступил исполнительный документ.

    Ни банк, ни коллекторы, ни другие лица не вправе заниматься списанием по собственному усмотрению — это исключительно прерогатива судебных приставов.

  2. Арест счетов и имущества. Арест означает, что распорядиться имуществом или деньгами вы не сможете. То есть деньги есть, но снять их или перевести нельзя. То же самое с имуществом.

    Например, если под арестом оказывается единственное жилье (а такое часто происходит), то подарить, обменять, продать или иным способом распорядиться им вы не сможете, пока не рассчитаетесь с задолженностью.

  3. Запрет на выезд в другие страны. Вы не сможете выехать за границу на легальных основаниях, пока не рассчитаетесь с кредитором. То есть вы теряете свободу передвижений.
  4. Изъятие имущества, за исключением единственного жилья и других вещей, на которые наложен исполнительский иммунитет (ст. 446 ГПК РФ). В некоторых случаях у должника забирают имущество для продажи. Отметим, что в реальной жизни подобные случаи встречаются редко.
  5. Испорченная кредитная история. Ни один банк не выдаст кредит, пока будет числиться большая просрочка. Отметим, что и после погашения некоторое время на вас будет стоять «черная метка».

Как взять кредит в банке, если дело о взыскании старого долга дошло

до приставов?

Классификация заемщиков, которые допускают просрочки платежей по кредиту

Существует своеобразная классификация заемщиков, которые не расплачиваются своевременно по кредитным обязательствам.

  1. Должники, которые случайно вступили в просрочку. Проблема заключается в «технических просрочках». То есть человек упустил время, когда ему нужно внести платеж или был вне зоны доступа. Например, по работе поехал в дальний регион, где плохо ловит связь.

    У него нет интернета, и нет возможности погасить кредит. Или он просто перепутал даты. Соответственно, когда ему начинают звонить из банка, платеж немедленно поступает на кредитный счет. Вопрос закрыт.

  2. Должники, которые временно оказались на грани. Например, человек потерял работу, но активно ищет другую должность. Такие клиенты обычно не бегают от разговоров с менеджерами, активно излагают проблему и ищут решения.

    Как правило, таким заемщикам предлагают программы по рассрочке платежей или кредитные каникулы.

  3. Должники, которые оказались в плачевном положении, и не могут рассчитаться. Эти люди — неблагонадежная категория заемщиков. Сюда нередко попадают молодые студенты, мамы в декрете и другие необязательные люди, которые не соблюдают договоренностей.

    При просрочках, которые наступают достаточно быстро, они избегают разговоров с банком, иногда даже меняют номер телефона и место жительства. Кстати, поэтому банки неохотно кредитуют беременных женщин, матерей в декрете, молодых людей в возрасте от 21 до 25 лет.

  4. Должники, которые вообще не переживают по поводу просроченных кредитов. Это люди, которые ведут маргинальный образ жизни. Они легко набирают небольшие суммы кредитов (на серьезные суммы их никто не кредитует), попадают в просрочку и даже не переживают по этому поводу.

    Часть из них запросто подпадает под квалификацию мошеннических действий.

При просрочке по кредиту грозит исполнительное производство

Просрочка по кредиту приведет к общению с сотрудниками банка, с коллекторами, а потом — к судебным разбирательствам и к взысканию долга судебными приставами. Должнику грозит арест имущества и счетов, ежемесячные списания из заработной платы. Если платить нечем, можно заявить о признании банкротства и списать непосильные кредиты.

Что делать, если начались просроченные платежи?

Порядок действий зависит от этапа, на котором у вас идет просрочка.

  1. Просрочка только началась. Главное — не паниковать. Вам необходимо обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. В целом при просрочке до 1 месяца редко начинают начислять штрафы и различные пени. Если вы внесете платеж в течение 10-15 дней — скорее всего, вам простят небольшую задержку.
  2. Просрочка уже числится 2-3 месяца. Здесь дела обстоят серьезнее. Если банк еще не предложил, обратитесь сами за решением. Опишите ситуацию менеджерам, приложите необходимые документы.

    В таких случаях реальным выходом становится реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование в других банках (последнее применяется очень редко, поскольку обычно банки рефинансируют лишь кредитные обязательства без просрочек).

  3. Просрочка длится полгода-год. Вы наверняка успели познакомиться с коллекторами и поняли всю палитру того, что будет, если просрочить платеж по кредиту. Если коллекторы работают на основании агентского договора, договариваться с ними бесполезно, потому что основным кредитором по-прежнему остается банк.

    Но если банк продал просроченный кредит агентству, можно попытаться договориться с ним. Коллекторы выкупают такие договоры за небольшие деньги, и есть шанс, что они спишут часть долга, чтобы получить остальные кредитные средства. Они все равно остаются в плюсе. Или же можно договориться с коллекторами и выкупить свой долг с дисконтом.

  4. Кредитор получил решение суда, и успел инициировать исполнительное производство. В данном случае можно попытаться договориться с судебным приставом о порядке платежей, о рассрочке, но на деле такая стратегия работает редко. Вам проще обратиться в суд и запросить отсрочку или рассрочку, которая позволит временно получить облегчение.

    Суды помогают должникам, если те предоставляют документальные свидетельства тяжелой жизненной ситуации. Например, наличие других обязательств (те же алименты), наличие иждивенцев (дети, пожилые родители), потеря трудоспособности и другие факторы.

  5. Если просроченных кредитов достаточно много, и рассчитаться по ним невозможно, остается только банкротство физических лиц. Это процедура, которая позволяет через суд списать просроченные обязательства, избавиться от дамоклова меча.

    Судебные разбирательства длятся около 8-9 месяцев, но требования к оплате прекращаются уже в первый день суда. Кстати, списанию подлежат и просуженные задолженности по судебным решениям.

Читайте также:  Анализ ипотеки в России в 2022 году: условия, программы и проценты

Как признать себя банкротом и списать долги? Закажите звонок

юриста

Чего не стоит делать, если началась просрочка по кредитам?

  1. Избегать разговоров с сотрудниками банка. Это плохая стратегия, которая только принесет неприятности. Если вы взрослый человек, пора отвечать за собственные решения и поступки. Также не стоит бегать от коллекторов, с ними можно договориться о различных бонусных списаниях.
  2. Менять номер телефона. Если вы при заключении договора давали паспортные данные, то смысл убегать?
  3. Хамить, пытаться давить на жалость. Вы должны не конкретно человеку, с которым разговариваете, а организации. Сотрудник лишь представляет интересы той компании, на которую он работает. Не более того. А хамство могут записать на диктофон, и в суде такие доказательства сыграют не в вашу пользу.

Задолженность по кредитам — это тяжело, но ситуация не безнадежна. Если вам интересны решения, которые помогут спасти положение, обратитесь к нашим юристам за консультацией. Мы непременно поможем найти выход и защитим вас от агрессивного взыскания кредиторов.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов — Лайфхакер

Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.

Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.

1. Реструктуризация долга

Реструктуризация — это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.

Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.

Когда это сработает

Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую кредитную историю.

Что для этого нужно сделать

  1. Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
  2. Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.

Чем это плохо

Основной минус этого подхода — собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.

Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.

2. Рефинансирование долга

Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация — это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.

Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.

Когда это сработает

Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.

Что для этого нужно сделать

Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.

Чем это плохо

  1. Не все банки делают рефинансирование собственных кредитов. Нужно искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
  2. Найти по-настоящему выгодное предложение — большой и трудный квест.
  3. Банки часто считают рефинансирование не облегчением, а усилением финансовой нагрузки.

    В кредитную историю рефинансирование вписывается не как собственно рефинансирование, а как ещё один кредит. Поэтому если вам вдруг стало проще выплачивать долги и вы решите снова занять денег, то вам могут и отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».

  4. Банки часто отказывают.

    Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика.

    При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить.

    Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».

3. Списание долга по сроку давности

Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.

Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.

Когда это сработает

Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг коллекторам, а вы от них успешно скрывались.

Что для этого нужно сделать

Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.

Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд.

Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.

Чем это плохо

  1. Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
  2. К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
  3. Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.

4. Банкротство

Банкротство — это особая юридическая процедура. Вы официально — то есть через суд — заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий — вы же банкрот.

Когда это сработает

Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей — больше 90 дней.

Что для этого нужно сделать

  1. Собрать необходимые документы.
  2. Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
  3. Пройти всю процедуру.

Комплект документов для подачи заёмщиком заявления о банкротстве огромен.

Он установлен законом «О несостоятельности (банкротстве)», частью 3 статьи 213.4. Законодатель, по всей видимости, не ставил перед собой задачу сделать процедуру максимально простой для граждан. Причём перечень документов в каждом случае индивидуален.

Примерный список включает больше 20 позиций, так что это и вправду непросто.

Чем это плохо

  1. Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
  2. Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи.

    Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.

  3. После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу.

    Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.

5. Государственная программа по списанию долгов

Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.

Когда это сработает

Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.

Что для этого нужно сделать

  1. Зайти на сайт госпрограммы.
  2. Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
  3. Собрать необходимые документы и подать их в банк.
  4. Дождаться решения.

Чем это плохо

  1. Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
  2. Она работает только для ипотеки.
  3. Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.

  4. Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.

У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить без долгов, хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?

Ссылка на основную публикацию