Изменились правила ведения кредитной истории в 2022 году

В этом году правила заполнения, оспаривания сведений в кредитной истории и предоставления данных из документа претерпели ряд значительных изменений. Что ждет банки, заемщиков и квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ) в 2022 году, Bankiros.ru рассказали Столичное кредитное бюро и БКИ «Эквифакс».

Как теперь рассчитывается кредитный рейтинг заемщика?

Квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ) с этого года рассчитывают индивидуальный рейтинг заемщика на основе единых обязательных для всех подходов. Теперь определена стандартная шкала рейтинга – от одного до 999 пунктов.

Стандартизированная шкала рейтинга характеризует кредитоспособность заемщика и унифицирует информацию, предоставляемую гражданину. Кроме того, установлен перечень обязательной информации, который бюро должны предоставить заемщику. А в кредитной истории теперь обязательно указываются факторы, влияющие на показатель индивидуального рейтинга.

Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс» в беседе с Bankiros.ru отметил, что с 2022 года, по сути, начинается «новая жизнь» и кредитных историй. Многие вещи внедряются впервые в истории страны. Большинство изменений можно рассматривать как положительные для потребителей.

Кредит наличными

Регулятор разработал единую методику построения данного рейтинга и его классификацию. Несмотря на это, рейтинг в разных бюро может отличаться, например, в силу разности хранимых в бюро данных, но должен быть максимально сближен между бюро, добавил Лагуткин.

Отметим, что значение индивидуального рейтинга отображается с помощью специальной цветной шкалы с различными категориями: низкая, средняя, высокая и очень высокая степень кредитоспособности.

Кроме того, БКИ теперь обязаны указывать факторы, которые явно влияют на показатель индивидуального рейтинга. Заемщик сможет получить наглядный материал с оценками своей кредитной истории в бюро.

Таким образом разработчики надеются повысить финансовую грамотность россиян.

Для заемщика такой вид кредитного отчета будет более понятным, потому что порядок расчета рейтинга будет единым и регулироваться Банком России, подчеркивают в Столичном кредитном бюро.

Изменились правила ведения кредитной истории в 2022 году Bankiros.ru

Какой период хранится кредитная история

Срок хранения кредитной истории сократился с десяти до семи лет. По правилам, действующим до введения последних изменений, в БКИ кредитная история человека хранилась десять лет с последней внесенной в нее записи. Если человек обращался в кредитную организацию в течение этих десяти лет за займом, отсчет хранения начинался заново.

Кредит наличными

Для заемщика это одно из самых позитивных изменений, поскольку срок хранения теперь будет рассчитываться в отношении каждой кредитной сделки отдельно, а не для всей кредитной истории. Получается, что семь лет хранения будут считаться от момента последнего изменения конкретного обязательства, рассказали в Столичном кредитном бюро во время беседы с Bankiros.ru.

Ситуация меняется в пользу заемщика.

Если когда-то в прошлом были допущены просрочки, но человек улучшил свое финансовое поведение и полностью закрыл долг семь лет назад, с учетом изменений в законе, информация об этом кредите будет аннулирована из его кредитной истории и перемещена в архив, отмечают в Столичном кредитном бюро.

Например, если кредит был выдан в январе 2022 года и погашен в марте 2022 года, то спустя семь лет после последнего обновления этого договора (март 2022) информация о нем будет исключена из бюро кредитных историй в марте 2029 года, объясняют БКИ «Эквифакс».

Благодаря этому, записи, которые не менялись более семи лет, не будут выдаваться в виде кредитного отчета, которые запрашивают банки и МФО при выдаче кредита, например, добавили в пресс-службе Столичного кредитного бюро.

Кредит «Наличными»

Разработчики отмечают, что такие правила полностью соответствуют международным стандартам. Они позволяют не перегружать кредитную историю фактами, которые не оказывают особого влияния на оценку кредитоспособности заемщика.

Изменились правила ведения кредитной истории в 2022 году Bankiros.ru

Как теперь оспариваются сведения в кредитной истории

Гражданин сможет оспорить информацию, указанную в кредитной истории, через кредитора, который предоставил в БКИ такие данные. До этого изменения в кредитную историю заемщик мог внести только через БКИ, которое взаимодействовало с кредитором, рассказали Bankiros.ru в Столичном кредитном бюро.

Теперь кредитор в течение десяти рабочих дней должен объяснить заемщику, почему информация в документе правильная, либо внести необходимые изменения и уведомить заемщика. При этом способ оспаривания, когда гражданин сначала обращался в БКИ, которая выстраивала работу с кредитором, также возможен.

При новом способе период оспаривания сокращается почти в два раза. Отметим, что недавно Банк России выпустил рекомендации, по которым заемщик может подавать заявления для оспаривания данных в электронном варианте.

Кредит «Под залог недвижимости»

Возможность восстановить кредитную историю распространяется на кредиторов, в отношении которых принимаются меры по предупреждению банкротства или проводится процедура банкротства, и у которых была утеряна часть кредитных историй.

Кредитор, которым управляет временная администрация или арбитражный управляющий, должен в течение 20 рабочих дней после заявки клиента проверить документы, свидетельствующие о погашении кредита, утраченные при передаче управления. При этом кредитор обязан направить в БКИ полную информацию об этом.

Изменились правила ведения кредитной истории в 2022 году Bankiros.ru

В течение какого времени в БКИ предоставляются сведения

Срок предоставления данных в БКИ теперь составляет три рабочих дня вместо пяти дней. Это также является положительным изменением для заемщика: информация в кредитной истории будет более актуальной, что поможет улучшить качество оценки кредитоспособности человека, считают в Столичном кредитном бюро.

Как теперь формируется кредитная история

Теперь система формирования кредитной истории формируется на основании обращения за кредитом и данных по текущим обязательствам. С этого года кредитная история перестанет формироваться на основании запросов в бюро. Если не было обращений за кредитом, то кредитная история не формируется.

Кредит наличными на любые цели

Системно значимые кредитные организации и банки с портфелем кредитов физлицам от 100 млрд рублей обязаны представлять данные не менее чем в два БКИ. Доля участия банка хотя бы в одном из них не должна превышать десяти процентов. Это поддержит конкуренцию между БКИ. Кроме того, информация в кредитных историях будет более полной и поможет объективнее оценивать заемщиков, объяснили в Столичном кредитном бюро.

Также существенно изменился список сведений, которые источники передают в БКИ. Центробанк РФ определяет состав этих сведений, требования к передаваемым данным, требования к процессу поиска кредитных историй и дополнительным проверкам. Это поможет унифицировать форматы и требования, отметили в пресс-службе Столичного кредитного бюро в ходе беседы с Bankiros.ru.

Изменились правила ведения кредитной истории в 2022 году Bankiros.ru

К чему приведут изменения в правилах заполнения, хранения и оспаривания кредитных историй?

По мнению Столичного БКИ, многие изменения положительно скажутся на субъектах кредитных историй: теперь есть больше возможностей управлять своей кредитной историй, повысилась оперативность обновления сведений.

Кредит наличными

Сокращение сроков хранения позволит не учитывать слишком старые события, которые возможно носят негативный характер, а индивидуальный рейтинг станет понятным и полезным инструментом для объективной оценки собственной кредитоспособности.

Единые требования к составу сведений и единые процедуры поиска и составления кредитного отчета упростят передачу сведений сразу в несколько БКИ. Это поможет кредиторам быстрее интегрироваться в систему, поскольку требования будут едиными. Как результат, информация в разных БКИ станет более полной и полезной для оценки заемщиков.

Больший объем сведений даст возможность повысить точность оценки кредитоспособности заемщика. Это снизит риски по дефолту портфеля кредитным организациям, заключили в Столичном кредитном бюро.

Отметим, что с первого января 2022 года вступили в силу изменения в Федеральный закон «О кредитных историях».

При этом Центральный банк России объявил о том, что в связи со сложностью реализации некоторых положений потребуется масштабная доработка информационных систем, поэтому до 30 июня 2022 года воздержится от применения мер наказания, предусмотренных законом, при неисполнении обязанностей по новым положениям.

Кредит «Смотри — 5,55%»

Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, что будет с кредитом, если заемщика забрали в армию. Кто обязан платить по долгам солдата?

Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Елена РудневаЖурналист / Bankiros.ru

С 2022 года поменялись кредитные истории. как это повлияет на людей?

Комментировать

Кредитная история стала таким же важным документом, как и паспорт. Поэтому любые изменения, которые происходят в сфере составления кредитных историй, напрямую влияют на людей. Рассказываем, как поменялись кредитные истории и какую выгоду это принесёт заёмщикам.

Что изменилось в кредитных историях с 2022 года?  monolit-surgut.ru

Не все запросы банков попадут в кредитную историю

Пожалуй, одна из самых больших проблем с кредитной историей — это то, что банки то и дело в неё заглядывают и тем самым всё портят. Чем больше запросов кредитной истории, тем меньше шансов получить кредит на выгодных условиях.

Банки рассуждают так: раз в кредитной истории множество запросов, значит человек обращался за кредитом не один раз, и остро нуждается в деньгах. А это уже показатель невысокой платёжеспособности.

При этом банковские «следы» остаются в кредитной истории даже без обращения за займом. Например, когда организация хочет предложить клиенту предодобренный кредит.

С 1 января 2022 года вступили в силу новые правила. В кредитных историях перестанут фиксировать запросы банков, совершённые ими по собственному усмотрению. В кредитных историях останутся только запросы, сделанные при подаче заявок на кредит.

Исправить кредитную историю стало проще

Также с 2022 года люди получили право восстанавливать кредитную историю.

Представим себе такую ситуацию: человек взял кредит в банке, который потом обанкротился, и некоторые документы в нём исчезли, в том числе данные о внесённых платежах. В итоге в кредитной истории появляется чёрное пятно с просрочкой.

Исправить кредитную историяю станет проще.  carcapital.ru

Если такое случится, начиная с 2022 года заёмщик сможет обелить себя, документально подтвердив внесение денег. Временная администрация, управляющая банком, обязана в течение 20 рабочих дней проверить документы и либо отказать, либо направить информацию в бюро кредитных историй (БКИ) для исправления кредитной истории.

Кроме того, заёмщики с 2022 года могут обращаться для исправления кредитной истории напрямую в банк, который внёс неправильные данные, в том числе в электронном формате. Согласно новым правилам, банк должен ответить человеку в течение 10 рабочих дней.

Читайте также:  Договор найма служебного жилого помещения: типовой образец 2022

Ранее исправлением кредитных историй занималось исключительно БКИ. Это значительно увеличивало срок изменений, потому что бюро сначала обращалось в банк, который допустил ошибку, ждало от него ответ и только после вносило правки.

Сроки стали короче

С 2022 года банки обязаны передавать информацию о кредитах в течение трёх дней (ранее в течение пяти дней). Это сделает кредитные истории более свежими.

С другой стороны, такие изменения могут негативно отразиться на тех, кому нужна большая сумма, но оформить крупный кредит не получается. Тогда можно попробовать взять несколько займов в разных банках.

Но, если банки быстрее будут передавать данные в БКИ, то подобную схему будет сложнее осуществить.

Также сокращается срок хранения кредитной истории — с 10 до семи лет.

Новый срок будет применяться к кредитам, оформленным с 1 января 2022 года.

Данное нововведение полезно для тех, у кого была просрочка в далёком прошлом. В будущем их кредитные истории станут чище, а значит увеличатся шансы на получение займов.

Единый рейтинг

Следующее изменение должно повысить финансовую грамотност людей. Бюро кредитных историй будут присваивать рейтинги по единым правилам со шкалой от 1 до 999. БКИ также будут обязаны указывать, какие именно данные из кредитных историй повлияли на величину рейтинга.

Кредитный рейтинг раньше был разным, теперь будет одинаковым.  vbr.ru

Напоминаем, все имеют право бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей дважды в год, обратившись в бюро кредитных историй. Причём это правило действует для каждого БКИ.

Например, дважды в год можно бесплатно запросить кредитную историю из «Объединённого кредитного бюро», столько же раз в тот же год — из «Национального бюро кредитных историй» и так далее.

Где хранится кредитная история — знает портал Госуслуг. Услуга называется «Получение информации о хранении вашей кредитной истории». Узнав, в каких бюро хранится кредитная история, нужно направить запрос на официальном сайте БКИ.

Правда и мифы о деньгах в OKАвтокредит «На покупку подержанного автомобиля»

Мы рассчитали рейтинг автокредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров автокредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость автокредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции автокредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Автокредит «На покупку подержанного автомобиля» от 300 000 до 5 000 000 ₽от 1 года 1 мес. до 5 лет Первоначальный взнос не нужен. Ставка не зависит от КАСКО. Минимум документов.

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8,1%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 5 лет
  • Страхование КАСКО: по желанию клиента
  • Вид транспорта: легковой автомобиль подержанный иностранный или российский
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: до недели

В избранное Подробнее Подать заявкуАвтокредит «Кредит на автомобиль»

Мы рассчитали рейтинг автокредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров автокредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость автокредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции автокредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Автокредит «Кредит на автомобиль»

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 50 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,9%
  • Срок: от 2 лет до 5 лет
  • Страхование КАСКО: по желанию клиента
  • Вид транспорта: легковой автомобиль иностранный или российский, новый или подержанный
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 5 минут

В избранное Подробнее Подать заявкуАвтокредит «Кредит на новый автомобиль»

Мы рассчитали рейтинг автокредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров автокредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость автокредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции автокредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Автокредит «Кредит на новый автомобиль» от 300 000 до 7 000 000 ₽

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 до 7 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,5%
  • Срок: до 7 лет
  • Страхование КАСКО: по желанию клиента
  • Вид транспорта: легковой автомобиль новый иностранный или российский
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: до 5 минут

В избранное Подробнее Подать заявкуАвтокредит «Кредит на легковой автомобиль с пробегом»

Мы рассчитали рейтинг автокредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров автокредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость автокредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции автокредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Автокредит «Кредит на легковой автомобиль с пробегом» от 100 000 до 4 000 000 ₽

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 до 4 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,5%
  • Срок: до 5 лет
  • Страхование КАСКО: по желанию клиента
  • Вид транспорта: легковой автомобиль подержанный иностранный или российский
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: до 2-х дней

В избранное Подробнее Подать заявкуАвтокредит «Кредит на автомобили с пробегом»

Мы рассчитали рейтинг автокредитов, чтобы вам было проще ориентироваться среди множества предложений банков.

Рейтинг учитывает 7 параметров автокредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. Основной вес имеет стоимость автокредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции автокредита. Обновление рейтинга происходит еженедельно.

Автокредит «Кредит на автомобили с пробегом» от 150 000 до 5 000 000 ₽

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 150 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 6,9%
  • Срок: от 1 года до 5 лет
  • Страхование КАСКО: по желанию клиента
  • Вид транспорта: легковой автомобиль подержанный иностранный или российский
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение

В избранное Подробнее Подать заявку

С 2021 года можно вносить изменения в свою кредитную историю: разбираем как и в каких случаях — финансы на vc.ru

{«id»:150309}

Плохая кредитная история – одна из причин, по которой банки и микрофинансовые организации не дают в долг. Со следующего года ситуацию можно будет исправить. Российский парламент принял закон, который позволяет вносить изменения в кредитную историю. Разберемся, можно ли изменить кредитную историю уже сейчас, не дожидаясь вступления в силу нового закона.

В настоящее время информация о заемщике хранится в бюро кредитных историй в течение 15 лет. Новый закон сокращает срок ее хранения до 7 лет. Также он позволяет гражданам вносить изменения в запись БКИ. Правда, сделать это можно будет только при наличии объективных причин, среди которых:

  • фактическое отсутствие обязательств, зафиксированных БКИ (иными словами, если гражданин не оформлял кредит);
  • полное или частичное несоответствие информации действительности.

При этом исправление некорректной записи возможно только путем подачи искового заявления в суд. Такой способ нельзя назвать доступным для рядового гражданина. Ведь чтобы составить исковое заявление и приложить к нему документы, подтверждающие изложенные обстоятельства, требуются специальные знания и навыки. Таким образом, без помощи юриста в этом случае не обойтись.

Еще одно нововведение – создание нового субъекта, аккумулирующего сведения о заемщиках. Это – квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). Но, если разобраться, субъект не такой уж и новый.

Указанный статус получат ранее существовавшие БКИ, которые собрали информацию о о 30 млн заемщиков (или более).

Главная задача создания КБКИ – обеспечить банки более полными сведениями о претенденте на получение кредита.

Таким образом, если заемщик допускал нарушения финансовой дисциплины и не вовремя выплачивал задолженность, удалить сведения об этом из БКИ не получится. А вот если информация внесена некорректно и не соответствует действительности, ее можно исправить.

В целом можно сказать, что закон скорее ужесточает контроль за заемщиками. Ведь КБКИ с 2021 года будут предоставлять банкам расширенную информацию о гражданах. В результате получить деньги с «подпорченной» кредитной историей станет еще сложнее.

Внести коррективы в кредитную историю можно уже сейчас. Правда, делать это нужно не через суд, а придерживаясь определенной линии поведения. Вот что потребуется:

  • Не допускать просрочек. Тут все просто: если заемщик выплачивает задолженность вовремя, отметки о нарушениях не попадают в БКИ.
  • Возвратить все долги. Одно из обстоятельств, которые отражают в кредитной истории – время, в течение которого заемщик не выплачивал задолженность. Поэтому если просрочка уже допущена, надо как можно скорее ее вернуть. Это повышает шансы на получение кредита в дальнейшем.
  • Не возвращать кредит досрочно. Выплата задолженности раньше срока – это убытки для банка. Ведь он теряет проценты, которые мог бы получить при своевременном возврате кредита. Поэтому лучше выплачивать деньги согласно предоставленному графику.

Из-за перечисленных действий кредитная история не исправится окончательно. Сведения о прошлых «грехах» останутся. Но если нарушений не будет в течение длительного времени, доверие со стороны банков повысится. А вместе с ним возрастет вероятность положительного решения по заявке на выдачу кредита.

Бывают ситуации, когда кредитная история безнадежно испорчена – просрочки допущены по нескольким кредитам. Обычно в подобном случае в выдаче денег отказывают.

Единственный способ спасти положение дел – брать в долг снова и возвращать денежные средства без нарушений условий выплаты задолженности.

Вполне очевидно, что банки не выдадут кредит заемщику с подпорченной репутацией. Как быть в таком случае? Обратиться в микрофинансовые компании. Они тоже передают сведения о своих клиентах в БКИ.

Но требования к кредитной истории в МФК гораздо лояльнее, чем в банках.

Говорить об исправлении ситуации можно только спустя 3 – 4 займа. После этого можно попробовать обратиться в банк за более крупной суммой. Конечно, одобрения заявки гарантировать все еще нельзя. Но шансы на него возрастают в разы.

С 2021 года россияне смогут вносить изменения в кредитную историю. Но только в том случае, если информация в ней некорректна. В целом же правила ужесточаются. Исправить кредитную историю можно уже сейчас. Для этого надо по своевременно выплачивать долги и не допускать просрочек.

Читайте также:  Ипотека в сбербанке на вторичное (готовое) жилье в 2022 году

{«contentId»:150309,»count»:0,»isReposted»:false}

{«id»:150309}

С 2022 года банки и мфо будут обязаны сообщать заемщикам о долгах | новости партнеров на рбк+ екатеринбург

Это коснется всех потребительских кредитов и займов более 10 000 рублей.

С 2022 года кредитные и микрофинансовые организации будут обязаны информировать заемщика о показателе его долговой нагрузки (ПДН).

В случае если этот показатель превышает 50%, заемщику расскажут и о кредитных рисках. Такой законопроект был принят Госдумой в первом чтении.

Напомним, сегодня банки и МФО тоже должны рассчитывать показатель долговой нагрузки, однако уведомлять о нем заемщика не обязаны.

На какие кредиты и займы распространяется закон?

Согласно поправкам к закону, рассчитывать ПДН и сообщать о нем нужно будет в отношении всех потребительских кредитов и займов более 10000 рублей, а также, если продлеваются сроки кредитования и увеличивается размер среднемесячного платежа.

По данным ЦБ РФ, с начала 2021 года объем проблемных долгов россиян вырос на 7,9%, поэтому такое решение было ожидаемо и логично. Поправки должны помочь заемщикам принять взвешенное решение о необходимости получения потребительского кредита или займа, а также повысить их финансовую грамотность.

Но есть и случаи, когда банки и МФО могут не рассчитывать ПДН и не информировать о нем заемщика. К ним относятся:

  • предоставление образовательных кредитов;
  • предоставление кредитов и займов инвалидам на приобретение технических средств реабилитации и оплату услуг;
  • займы военнослужащим в рамках накопительно-ипотечной системы их жилищного обеспечения.

Может ли заемщик самостоятельно оценить и снизить риски?

Да, если следовать двум простым правилам. Первое – перед тем, как оформлять заем в микрофинансовой организации, ее нужно обязательно проверить в реестре ЦБ РФ. Если МФО зарегистрирована там — переживать не о чем.

Не менее важно тщательно оценить различные финансовые продукты, чтобы выбрать наиболее доступный. Помните, что сегодня можно найти выгодные предложения, даже если ваша кредитная история оставляет желать лучшего.

Например, в финансовой группе «Содействие» (услуги оказывает ООО МКК «Влияние Запада», ИНН 7459006641, ОГРН 1197456001236, имеет свидетельство о регистрации в государственном реестре микрофинансовых организаций ЦБ РФ) вы можете оформить выгодный заём под залог ПТС.

Одобрение по такому займу составляет практически 100%, а получить на руки можно до 500 000 рублей наличными. Ещё один важный плюс — машина остается у собственника с сохранением права пользования.

Это означает, что вы можете пользоваться своим автомобилем, как и раньше, единственное ограничение — не сможете его продать до снятия обременения.

Сотрудники компании помогут получить деньги с максимальной выгодой в день обращения и оформят все документы в течение часа. Заём здесь не включает скрытых платежей и комиссий — выплачивается сумма, которую вы взяли по договору, в строгом соответствии с действующим законодательством.

Если вы хотите получить еще больше актуальной информации в мире финансов, займов и кредитов или обсудить вашу ситуацию — звоните эксперту по бесплатному номеру 8 800 302-83-63.

Сайт

Офис финансовой группы «Содействие»: г. Екатеринбург, ул. Фурманова, 126 (Бизнес-центр FM), офис 316; тел.: 8 800 302-83-63 (звонок бесплатный);

график работы: пн. — cб. с 09:00 до 19:00;

ООО МКК «Влияние Запада». ИНН 7459006641, ОГРН 1197456001236. Рег. номер записи юр. лица в государственном реестре микрофинансовых организаций ЦБ РФ — 1903475009166 от 28.02.2019 г. Юридический адрес: 630005, Новосибирск, ул. Каменская, 51.

Сумма потребительского микрозайма — от 10 до 500 тысяч рублей. Процентная ставка: от 30 до 90% годовых. Срок микрозайма: до 36 месяцев. Подробности по телефону 8 800 302-83-63. Не является публичной офертой. Условия указаны на ноябрь 2021 года.

Закон «О кредитных историях»: как формируется и работает рейтинг заемщика

По данным БКИ «Эквифакс», в марте 2021 года МФО выдали 2,3 млн. микрозаймов. На общую сумму более 30 млрд. рублей. По сравнению с 2020 годом, в 2021 году микрофинансовые организации отдали «в народ» на 30% больше займов. Это рекордный показатель.

Также выросли показатели просрочки обязательств перед МФО — около 40% микрозаймов или обслуживаются с задержками, или вовсе не возвращаются.

Просрочки негативно влияют на кредитную историю заемщиков, которая, согласно закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», хранится 10 лет.

Вообще, рейтинг заемщика — это показатель его репутации, который собирается и ведется в БКИ, и играет одну из главных ролей на принятие решений при кредитовании.

Содержание кредитных историй: о чем узнают банки из запроса в БКИ

О содержании кредитного рейтинга заемщика весьма точно сказано в ст. 4 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Закон четко устанавливает, какие данные хранятся в БКИ. Соответственно, когда вы обращаетесь за новым кредитом или в МФО за микрозаймом, то кредитор делает запрос на получение кредитной истории в БКИ.

В полученной выписке содержатся следующие данные:

  • ФИО заемщика;
  • паспортные данные;
  • индивидуальный налоговый номер — ИНН;
  • номер страхования в Пенсионном фонде (СНИЛС);
  • данные о регистрации ИП;
  • адрес прописки, место жительства;
  • данные о дееспособности — если человека хотя бы частично ограничивали в дееспособности, то в КИ предоставляется информация о решении суда;
  • информация о введении процедуры по банкротству физлиц с отсылками на ЕФРСБ. Соответственно, если в банкротстве обнаружились признаки фиктивности, преднамеренности или недобросовестности, то в КИ тоже отображается подобная информация;
  • суммы обязательств по действующим кредитам;
  • конечные даты кредитных договоров;
  • дополнительные соглашения, изменения в кредитных договорах, введенные реструктуризации обязательств и даже запросы на них тоже указываются в КИ;
  • информация о предоставлении банком кредитных каникул во время пандемии коронавируса 2020 года. Хотя такие каникулы по закону не понижали рейтинг заемщика;
  • сумма неисполненных обязательств на момент запроса;
  • о наличии залоговых кредитов;
  • о спорах, проводимых в арбитражных или в третейских судах;
  • прекращение передачи важных сведений в БКИ на основании договора цессии или в результате окончания действия договора о передаче информации;
  • виды обязательств — например, кем выступает субъект по открытым договорам: поручителем или должником;
  • данные о предмете залога, об оценке и сроке действия договорных обязательств;
  • данные о полном объеме обязательств по кредитным договорам;
  • сведения о датах завершения расчетов по старым договорам, о том, освобождался ли должник от последующего выполнения требований банков и МФО;
  • сведения о закрытии кредитных обязательств;
  • идентификаторы договоров по кредитованию;
  • сведения о принудительных взысканиях денег по оплате за жилье, ЖКХ.

Зачем банку знать, как я плачу по квитанциям за коммуналку? Закажите звонок юриста

То есть банки и МФО получают полную информацию о вашей платежеспособности, о дисциплине в отношении кредитных обязательств, о судебных решениях, связанных с финансовой состоятельностью.

Необходимо учитывать эти факторы, обращаясь за новым кредитом или микрозаймом. Ведь можно слукавить и не указать порочащую вас информацию. Но кредитор быстро раскроет ваши интриги.

За подобные фокусы светит отказ.

Закон № 218-ФЗ четко устанавливает содержание КИ, права и обязанности БКИ

Федеральным законом № 218-ФЗ установлены полномочия и обязанности, нюансы финансовых взаимоотношений между сторонами. Основными заинтересованными лицами выступают банки, МФО, кредитные кооперативы, БКИ, иные кредиторы и заемщики. КИ предоставляет все данные о человеке, который обращается за оформлением кредита, и позволяет установить его платежеспособность.

Права и обязанности бюро кредитных историй

Исходя из положений ст. 9 № 218-ФЗ, БКИ вправе:

  • предоставлять услуги по разработке методов расчета персональных КИ;
  • создавать союзы, которые защищают интересы членов;
  • искать сведения, делать запросы в органы государственной власти, органы местного самоуправления, в Центробанк и другие ведомства, чтобы уточнить актуальность данных в КИ;
  • представлять кредитные отчеты заинтересованным лицам.

Обязанностей у БКИ несколько больше. Согласно закону о бюро кредитных историй, они обязаны:

  • аннулировать КИ при необходимости с обязательным уведомлением в Центральный каталог КИ. Этот каталог ведет Банк России;
  • предоставлять сведения в Центральный каталог в течение 2 рабочих дней. Также по КИ передается код субъектов КИ;
  • БКИ обязаны следовать формам отчетности, разработанным в ЦБ;
  • предоставлять возможность для изменения ранее переданных сведений в БКИ;
  • получать лицензию на хранение и ведение КИ;
  • включать данные в КИ субъекта в течение 1 дня с момента их получения (в течение 5 дней, если информацию представили на бумаге);
  • заключать договоры с квалифицированными БКИ на получение сведений о среднемесячных платежах;
  • взаимодействовать с ЦБ, предоставлять регулятору отчетность;
  • соблюдать запрет на ведение финансовой и кредитной деятельности. То есть сами БКИ никаких кредитов выдавать права не имеют.

А может ли банк сам рассчитать балл моей кредитной истории?

Спросите юриста

Согласно законодательству, реестр бюро ведется Центробанком. Эти полномочия возложены конкретно на ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. В целом эти положения регулируются ст. 14 № 218-ФЗ.

Согласно закону, ЦБ должен вести контроль и надзор за деятельностью БКИ. В частности:

  • формировать и контролировать реестр БКИ;
  • установить форму и требования по выпискам из реестра;
  • установить требования к акционерам БКИ;
  • контролировать деятельность бюро, искать нарушения, применять соответствующие меры для их устранения;
  • предоставлять рекомендации в случае выявления нарушений.

У бюро сохраняется право обжаловать действия или постановления регулятора.

Надо отметить, что Банк России активно своими правами пользуется. Так, еще в 2020 году в реестре ЦБ состояло 11 БКИ. На начало июня 2021 года — уже 8.

Читайте также:  Договор аренды земель сельхозназначения в 2020 году – предоставление, заключение, условия, земля для фермеров

Ответственность бюро кредитных историй

Согласно федеральному закону № 218-ФЗ, ответственность БКИ покрыта таинственным флером. В законопроекте содержится формулировка, которая отправляет нас к «законодательству» — то есть ответственность БКИ определена законодательством.

Фактически БКИ обязаны бережно хранить кредитные истории и не вносить в них искажения.

Но отметим, что за нарушения отвечают и источники формирования КИ — то есть банки, МФО, потребительские кооперативы и даже магазины, если они продают товары в рассрочку. Хотя обычно это происходит при привлечении все того же банковского кредита, только проценты банку возмещает сама торговая точка.

Если они нарушают свои обязательства, их ждет:

  • штрафы в размере 30-50 тыс. рублей. Применяются в отношении МФО, кредитных кооперативов, банков и других лиц, которые несвоевременно предоставили или вовсе «забыли» предоставить данные по КИ заемщика. То же наказание их ждет за нарушение сроков в передаче данных, которые бы подтвердили достоверность КИ;
  • штрафы в размере 30-50 тыс. рублей. Применяются в отношении финансовых организаций за непредоставление данных о судебных решениях по принудительному взысканию денежных средств.

Кто и как рассчитывает персональный кредитный рейтинг заемщика?

Закажите звонок юриста

Новые положения в № 218-ФЗ

В федеральный закон о кредитных историях принимались изменения, которые выражены в следующем:

  1. Каждый человек бесплатно может проверять собственную КИ один раз в полгода. Если ему нужна КИ в печатном виде, то получить ее можно один раз в год. Если же клиент готов платить, то он вправе делать запросы неограниченное количество раз.
  2. Узнать, какие из БКИ ведут именно вашу историю, можно на портале Госуслуг. Всего в России работает 8 БКИ. Направить запрос можно прямо на сайте: достаточно указать номер СНИЛС и данные паспорта. Информация предоставляется непосредственно в личный кабинет зарегистрированного пользователя сайта. По запросу в ЦБ вам направляет сведения о том, в каком из БКИ хранится ваша история: наименования, адреса и контактные данные.

Согласно последней редакции закона, получить актуальную информацию по вашей КИ можно следующими способами:

  • направить запрос в «ваши» БКИ через Госуслуги,
  • при личном обращении в офисы БКИ;
  • подать заявление по e-mail, но при таком запросе гражданину нужно удостоверить письмо усиленной квалифицированной электронной подписью;
  • обратиться к нотариусу за заверением заявки, и направить ее через Почту России;
  • направить телеграмму.

Получить данные о персональном кредитном рейтинге (ПКР) можно вместе с предоставлением кредитного отчета. Он оценивается в специальных баллах. Чем выше балл, тем больше вероятность оформить кредит. Напомним, что БКИ не обязаны рассчитывать ПКР, это всего лишь их право. Например, такие рейтинги считает НБКИ.

При расчете ПКР специалистами НБКИ учитывается, как часто заемщик брал кредиты, насколько ответственно выполнял свои обязательства перед кредиторами, высока ли его кредитная нагрузка. Каждая запись кредитной истории анализируется, после чего выставляется оценка от 300 до 850 баллов. Сами рейтинги рассчитываются на основании скоринговых моделей.

Значение уделяется следующим переменным:

  • сколько кредитов открыл человек, и какая у него нагрузка;
  • как часто он обращается за новыми кредитами, за кредитными отчетами из БКИ;
  • насколько долгая у человека кредитная история — предпочтение отдается клиентам, у которых она сформировалась уже давно;
  • сколько просрочек было в прошлом, и сколько осталось на момент обращения.

За каждый фактор человеку ставится конкретное количество баллов. Задача — набрать больше баллов. Чем выше уровень, тем больше лимит доверия кредитных организаций к человеку.

Слияния и поглощения на рынке кредитных историй

Одно из крупнейших российских БКИ — «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ) купило на аукционе лот в размере 2,4 млн кредитных историй заемщиков микрофинансовых организаций.

Ранее эти истории взаимодействия клиентов с микрофинансовыми компаниями (МФО) вело «Специализированное кредитному бюро». Но оно было исключено из реестра Банка России 28 мая 2021 года.

СКБ специализировалось на работе именно с историями микрозаймов.

Почему работа с микрофинансовым рынком интересно ОКБ, которое традиционно специализировалось на ведении кредитных досье крупнейших банков, в первую очередь, Сбера? Все просто — это новое направление, которое активно развивает ОКБ. Попытка «подмять под себя» большой объем данных крупнейшими игроками рынка — это закономерный процесс, который уже не первый год наблюдается на рынке кредитных историй.

В итоге ОКБ выиграло аукцион по покупке кредитных историй «Специализированного кредитного бюро (СКБ)». Об этом сообщила компания 1 октября 2021 года. В тендере на покупку участвовало два БКИ.

Стоимость сделки не раскрывается. В ОКБ лишь сообщили, что стоимость покупки они оплатили деньгами, а не бартером, и компания «считает цену хорошей».

Передача кредитных историй в ОКБ будет завершена к 1 ноября 2021 года.

В ОКБ сейчас хранятся данные о 507 млн кредитах и займах. Выиграв торги, компания получила еще 2,4 млн историй.

Однако, насколько в итоге пополнится база бюро, станет известно после передачи данных и их анализа, подчеркнули в ОКБ: возможности ознакомиться с качеством кредитных историй до их покупки не было возможности.

Однако часть приобретенной информации является уникальной, отметил гендиректор ОКБ Артур Александрович.

Специализированное кредитное бюро было ориентировано на работу с микрофинансовыми организациями (МФО), а его акционерами являлись, в том числе СРО «МиР» и пара крупных МФО.

Такое приобретение поможет бюро обогатить собственные данные, сделать аналитические модели, необходимые банкам и другим кредиторам, более точными, полагает Александрович.

«Исторически наше бюро обслуживало крупнейшие банки, но новая стратегия ОКБ предполагает развитие сотрудничества с сегментами МФО и КПК», — подчеркнул он.

Всего в реестре ЦБ состоят восемь бюро кредитных историй. При этом 95% кредитных историй аккумулируют три крупнейших игрока: ОКБ, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и БКИ «Эквифакс».

Показатель долговой нагрузки на заемщика

С осени 2019 года кредитные организации обязаны рассчитывать ПДН — показатель долговой нагрузки. Расчеты проводятся в процессе обращения человека за кредитом или микрозаймом. Как это работает?

  • изучается величина ежемесячного дохода человека (или совокупный доход его семьи, если на иждивении есть, например, дети);
  • по данным КИ проверяется количество действующих кредитов и суммируются платежи по ним. Так выясняется, сколько человек платит в месяц по своему общему долгу;
  • далее от текущего дохода отнимается сумма платежей и устанавливается объем средств, остающихся у заемщика на жизнь. Если человек при обращении за новым кредитом будет отдавать на обслуживание всех своих долгов до 50% дохода, ему можно одобрять кредит. Если больше — банк и МФО обязаны отказать.

Если у банка отозвали лицензию, могу ли я не возвращать кредит,

ведь банка-то уже нет?

В целом кредитные истории хранятся 10 лет с момента добавления в историю последних изменений. Например, если женщина не брала новых кредитов уже 5 лет, но поменяла фамилию, то соответствующие данные попадут в ее КИ. Новый срок отсчитывается с момента их внесения.

Нужно упомянуть о распространенном заблуждении: многие заемщики полагают, что в результате реорганизации или ликвидации кредитной организации они свободны от уплаты долга. Кредит сам волшебным образом исчезает, вместе с отзывом у банка лицензии и исключением записей о нем из ЕГРЮЛ.

Но в реальности это не так — например, если организация проходит процедуру ликвидации через банкротство, то с должником вскоре свяжутся из АСВ — агентства по страхованию вкладов. И предоставят реквизиты банка-преемника, по которым должник обязан вносить платежи.

Многих граждан интересует вопрос — как влияет факт банкротства на кредитную историю, отражается ли он в ней? Да, факт банкротства в КИ будет зафиксирован. Но ваша кредитная история к началу процедуры банкротства и так испорчена до состояния «дальше некуда», иначе вы бы не подавали документы на списание долгов.

Что делать? Достойно пройти банкротство и начать восстанавливать КИ. Открыть в банке небольшой вклад, потом — дебетовую карту. Потом увеличить вклад. А через год можно будет попросить кредит на небольшую сумму. И обязательно аккуратно его выплачивать.

Опротестовать данные своей кредитной истории теперь можно будет онлайн

5 октября 2021 года на сайте Банка России появилось сообщение о том, что Центробанк рекомендует кредитным и микрофинансовым организациям, кредитным кооперативам, операторам инвестиционных платформ и лизинговым компаниям с 1 января 2022 года предоставить возможность заемщикам подавать заявления об оспаривании информации, содержащейся о заемщиках в их кредитных историях, в электронной форме.

Это можно обеспечить, например, с помощью мобильного приложения, личного кабинета или электронной почты.

Такое предложение регулятора связано с изменениями в законодательстве.

С 1 января 2022 года граждане, которые хотят оспорить подобную информацию, смогут обращаться с заявлением непосредственно к источнику формирования кредитной истории (например, в банк или микрофинансовую организацию, в которых они брали средства в долг). А кредитор обязан такое заявление принять. Сейчас, согласно закону о кредитных историях, для оспаривания заемщики должны обращаться в бюро кредитных историй.

Исполнение рекомендаций расширит возможности потребителей финансовых услуг. Они смогут подавать заявления об оспаривании кредитных историй, когда у них нет возможности лично посетить офис источника формирования кредитных историй или отделение почты для подачи заявления.

Вам нужна помощь с пониманием своего кредитного рейтинга, вы запутались в долгах или нуждаетесь в юристе по другим финансовым вопросам? Обращайтесь по телефону, указанном на нашем сайте вверху каждой страницы, телефонные юридические консультации мы предоставляем бесплатно.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Ссылка на основную публикацию