Ипотека в гражданском браке: банки и как взять в 2022 году

Ипотека в гражданском браке: банки и как взять в 2022 году

Однако помимо этого важного преимущества у данной процедуры есть несколько особенностей, в которых следует разобраться заранее.

Прежде чем узнать, можно ли взять ипотеку в гражданском браке, необходимо ознакомиться с нормами действующего российского законодательства.

Дело в том, что такое понятие как «гражданского брак» не прописано ни в одном нормативном документе, поэтому любые неузаконенные отношения будут считаться простым сожительством, не имеющим каких-либо правовых последствий.

В силу этого любая недвижимость, купленная в гражданском браке и оформленная на одного из супругов, не будет считаться совместно нажитой. Это значит, что при расставании каждый получает ровно столько, сколько было записано на его имя.

Так как же взять ипотеку на двоих в гражданском браке, чтобы избежать конфликтов? Есть два разных варианта. Рассмотрим каждый из них.

Вариант №1. Оформление ипотеки на одного человека (чаще всего на того, у кого больше доход)

В этом случае все права на приобретенную недвижимость автоматически переходят к тому, чье имя указано в ипотечном соглашении. Что касается второго сожителя, он может выступить поручителем.

Однако при расставании ему будет крайне нелегко доказать свое участие в погашении кредита, поэтому такой вариант подходит только тем парам, которые всецело доверяют друг другу.

Вариант №2. Распределение жилищной ссуды на двоих

Ипотека в гражданском браке: банки и как взять в 2022 году

Помимо этого партнеры могут разделить жилье на двоих и оформить 2 отдельных кредита. В этом случае каждая из сторон становится полноправной владелицей недвижимости, несет одинаковую ответственность за ее сохранность и вносит платежи независимо друг от друга.

  • Что касается доли на имущество, она формируется согласно размеру вложенных средств.
  • Долевая собственность становится невозможной в двух случаях – при покупке однокомнатной квартиры и при отсутствии у одного из супругов официального места работы.
  • Также следует отметить, что ипотека на двоих налагает на пару солидарную ответственность – если заемщик перестает выполнять свои обязательства, они автоматически ложатся на плечи созаемщика (без учета того, на кого оформлена собственность).

Подводные камни

Оформление ипотеки в гражданском браке имеет несколько важных нюансов. Вот лишь несколько из них:

    Ипотека в гражданском браке: банки и как взять в 2022 году

  • Возможные судебные разбирательства. Практика показывает, что основной причиной для подачи судебных исков является либо нежелание второго партнера участвовать в дальнейшем погашении ипотеки, либо намерение доказать свое право собственности на квартиру (например, если ссуда оформлена на одного из супругов, а платежи вносились из общего бюджета);
  • Сложности с использованием материнского капитала. Если ссуда оформлена на отца, а сертификат выдан матери, то полученные от государства деньги нельзя внести на счет банка (ни в качестве первоначального взноса, ни для погашения основного долга). В этом случае единственным выходом станет переоформление ипотечного договора;
  • Риск остаться без жилья при неправильном оформлении ипотечного соглашения;
  • Трудности с дальнейшей реализацией долевого имущества. Стоимость квартиры, разделенной на несколько долей, будет в несколько раз ниже рыночной, а то и меньше самой ипотеки. К тому же далеко не каждый покупатель захочет приобрести только одну комнату, если второй заемщик откажется от продажи своей части жилья;
  • Отсутствие права на участие в жилищных программах (как региональных, так и государственных) и получение субсидий;
  • Снижение уровня кредитоспособности, не позволяющее оформить заем на свое имя;
  • Высокая вероятность получения негативной кредитной истории;
  • Неравномерное начисление налогового вычета – если имущество куплено на двоих, его размер будет уменьшен в соответствии с долями супругов.

Как бы там ни было, гражданский брак, в отличие от официального, дает партнерам право выбора. Главное, внимательно изучить все плюсы и минусы.

Как защитить свое право на кредитное жилье?

Ипотека в гражданском браке: банки и как взять в 2022 году

Совет 1. Оформляйте недвижимость в долевую собственность.

Совет 2. Храните все документы, подтверждающие ваше участие в погашении кредита. Ними могут выступать квитанции, чеки и банковские выписки, позволяющие отследить перечисление средств.

При этом особое внимание следует уделить бумагам, касающимся первоначального взноса, ведь для его внесения чаще всего используются совместно накопленные средства.

Обратите внимание – квитанции должны быть выписаны на имя плательщика (даже если кредит оформлен на другое лицо)!

Совет 3. Пропишите все нюансы в ипотечном договоре.

Как происходит раздел ипотечного имущества?

Проблемы с разделом ипотечной квартиры в гражданском браке возникают тогда, когда пара решила расстаться до окончания возложенных на нее кредитных обязательств. В этом случае существует несколько вариантов развития событий.

Если жилищная ссуда оформлена на двоих:

  • Недвижимость делится согласно долям, прописанным в договоре;
  • Бывшие супруги продолжают вносить взносы, а после закрытия ипотеки поступают с квартирой на свое усмотрение (продают, сдают в аренду, дарят и т. д.);
  • Жилищная ссуда переоформляется на одного собственника – он и будет погашать всю оставшуюся сумму. Подобные изменение возможны только с разрешения всех участников соглашения. Дают ли банки безоговорочное согласие на проведение данной операции? К сожалению, финансовая организация вправе отказать клиенту, если он имеет недостаточно высокий уровень доходов или не соответствует другим важным требованиям;
  • Реализация обремененного жилья третьим лицам – позволяет погасить ипотеку «одним махом».

Бывшие супруги, которым не удалось прийти к обоюдному решению, могут обратиться в суд. Если же кредит оформлен на одного из супругов, проблемы быть не должно, ведь по закону он является единственным заемщиком и владельцем недвижимости.

Как оформить ипотеку в гражданском браке?

В 2022 году процедура оформления жилищного займа проходит в несколько этапов:

    Ипотека в гражданском браке: банки и как взять в 2022 году

  1. Выбор подходящего объекта недвижимости.
  2. Подача заявки на получение кредита.
  3. Получение ответа от кредитного менеджера.
  4. Заключение предварительного договора с продавцом.
  5. Сбор необходимого пакета документов. В него входят:
    • Внутренний паспорт;
    • Справки о доходах по форме 2-НДФЛ;
    • Анкета заемщика;
    • Свидетельство ИИН (копия);
    • Документы на квартиру (предварительный договор купли-продажи, в котором прописаны имена всех заемщиков);
    • Акт об оценочной стоимости жилья;
    • Копия трудовой книжки;
    • СНИЛС;
    • Копия свидетельства о собственности на приобретаемую недвижимость.
  6. Подписание ипотечного соглашения.
  7. Заключение сделки купли-продажи (стандартного или с выделением доли каждого супруга).
  8. Оформление приобретенного жилья в собственность.
  9. Обращение в страховую компанию.

Теперь вы знаете, как правильно оформить ипотеку в гражданском браке, и сможете избежать всех неприятных моментов.

Кто может оформить ипотеку Сбербанка: всё о заемщиках и созаемщиках

Ипотека в гражданском браке: банки и как взять в 2022 году

  • Главная
  • Ипотека
  • Кто может оформить ипотеку Сбербанка: всё о заемщиках и созаемщиках

Заемщик по ипотеке — это человек, который подает заявку и оформляет на себя ипотечный кредит. На него ложится большая ответственность, поэтому банк предъявляет к нему определенные требования. Давайте разбираться, кто может взять ипотеку.

Требования к заемщикам

Гражданство РФ

Подать заявку на ипотеку могут только граждане России. Если же у вас нет гражданства, а есть только вид на жительство, подать заявку не получится.

Прописка на территории России

Тут всё просто: у вас должна быть постоянная или временная регистрация — а проще говоря прописка, — на территории России.

Возраст от 18 лет

На момент подачи заявки вам уже должен исполниться 18 лет, хотя некоторые программы доступны только с 21 года. 

Вы пенсионер? Не переживайте — пенсионеры тоже могут подать заявку на ипотеку, особых требований к возрасту нет, но есть условие: вы должны вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если же вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.

???? Если вы получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, для подачи заявки вам больше ничего не требуется. Информация о стаже работы и зачислениях уже есть в распоряжении банка.

Если вы получаете зарплату на карту другого банка, есть еще ряд условий.

Стаж работы

Вы сможете подать заявку, если у вас не менее 6 месяцев стажа на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

⚡️ 15 декабря 2020 года СберБанк снизил требование по минимальному стажу для оформления ипотеки до 3 месяцев.

Вам не придется предоставлять трудовую книжку. Вместо этого при заполнении заявки на ипотеку на ДомКлик введите свой номер СНИЛС для заказа онлайн-выписки из Пенсионного Фонда. Подробнее о том, как это работает, читайте в статье «Мы упростили оформление ипотеки: трудовая книжка больше не нужна».

Если вы самозанятый и зарегистрированы в сервисе «Мое дело» от СберБанка, вы также можете подать заявку на ипотеку. Сделать это можно после того, как на карту СберБанка, привязанную к сервису, придет не меньше 4 зачислений дохода.

Стабильный подтвержденный доход

В качестве дохода могут быть учтены:

  • заработная плата
  • пенсия
  • доход от аренды квартиры — в качестве дополнительного

Не принимаются в расчет дохода детские пособия и другие льготные выплаты. Для подтверждения дохода можно предоставить справку 2-НДФЛ или справку по форме банка.

⛔️ Важно: если кроме детских пособий у вас пока нет стабильного дохода, подать заявку не получится.

Как понять, достаточно ли дохода для получения ипотеки

На калькуляторе ипотеки ДомКлик выберите программу кредитования, укажите размер первоначального взноса и стоимость жилья. После этого вы увидите сумму ежемесячного платежа.

Желательно, чтобы она составляла не больше 50% от вашего ежемесячного дохода — у вас должны оставаться деньги на еду, коммунальные платежи, содержание детей и другие обязательные расходы. Иначе повышается риск отказа в ипотеке со стороны банка.

 Подробно о том, как быстро и удобно рассчитать ипотеку, рассказываем здесь: «Калькулятор ипотеки СберБанка».

Если дохода недостаточно для ипотеки

Для увеличения суммы кредита вы можете привлечь в качестве созаемщиков до 3 человек. При рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

Читайте также:  Где регистрируют договор аренды нежилого помещения в 2022 году

 Если заемщик привлекает дополнительных участников к сделке, таких участников будут называть созаемщиками, а самого заемщика — титульным созаемщиком.

Титульный созаемщик обязательно должен быть наделен собственностью. 

Созаемщиками могут быть не только родственники. Это могут быть и друзья. Добавить созаемщика вы сможете при подаче заявки на ипотеку на ДомКлик. Если же вы решили привлечь созаемщика после одобрения заявки на ипотеку, свяжитесь с менеджером на ДомКлик — доступен чат и заказ звонка. 

❗️ Важно: созаемщик несет ответственность по кредиту в случае, если основной заемщик перестает платить. Поэтому и требования к созаемщику такие же, как к заемщику.

Также в качестве созаемщика вы можете привлечь члена семьи, который является владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости. Это могут быть дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки. Владелец сертификата может выступать как созаемщик без учета платежеспособности, но его обязательно надо будет наделить собственностью в покупаемой недвижимости.

Узнать обо всех доступных способах увеличить сумму кредита, можно в статье «Ипотека: как увеличить сумму кредита».

Почему супруг — всегда созаемщик

Если вы состоите в браке на момент подачи заявки на ипотеку, ваш супруг автоматически становится созаемщиком по ипотеке — ведь супруги приобретают недвижимость в совместную собственность, даже если оформлена она на кого-то одного. При расчете суммы кредита банк будет учитывать ваш общий доход.

Если же вдруг у вашего супруга плохая кредитная история или вы просто не хотите привлекать его в качестве созаемщика, вам необходимо до подачи заявки на ипотеку заключить брачный договор.

Подробнее о том, как это сделать, в нашей статье «Брачный договор при покупке жилья в ипотеку».

Супруг не входит в число созаемщиков также в случае, если у него нет гражданства России. При этом его доход учитываться не будет, а значит у вас доход должен быть достаточный для оформления ипотеки.

Как узнать, одобрят ли ипотеку

Заранее предсказать решение банка невозможно. Тем не менее, кое-что сделать всё же можно. Вы можете заказать свою кредитную историю, чтобы проверить данные, которые отражены там. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность, что всё пройдет хорошо. О том, как проверить кредитную историю, читайте в статье «Как проверить свою кредитную историю».

Была ли эта статья полезна? Екатерина Батирова

Ипотека в гражданском браке

Многие пары выбрали сообщество жизни. Как правило, эти пары приобретают общую собственность на протяжении всей совместной жизни. В некоторых случаях вы даже покупаете дом по ипотеке.

Каковы особенности регистрации ипотеки в случае вступления в брак и как можно избежать негативных последствий совместного использования дома, обремененного ипотекой? В этой статье даны ответы на эти и другие важные вопросы.

Плюсы и минусы ипотечных кредитов

Могу ли я получить ипотеку для двух людей, живущих вместе? До недавнего времени банки категорически отказывались выдавать кредиты лицам, которые не подтверждали свою совместную жизнь в ЗАГСе.

  • Однако в 2022 году этого больше не будет, поскольку большинство банков разрешат незамужним парам брать ипотечный кредит.
  • Это облегчает совместное проживание пар, живущих вместе, поскольку они могут купить дом в дополнение к аренде.
  • В некоторых частях страны стоимость аренды в настоящее время почти такая же, как ежемесячные платежи по ипотечным кредитам, особенно в Москве и в Спб.
  1. Также намного проще оплачивать ипотеку вместе, чем в одиночку.
  2. Банки также более склонны предоставлять более высокую сумму паре, потому что ипотека учитывает доход всех заемщиков.
  3. Для банка не имеет значения, будет ли кредит выдан супружеской паре, зарегистрированной в ЗАГСе.

Единственное важное отличие — заемщик. Рассмотрим преимущества ипотечного договора для супружеских пар: кредит можно взять практически в любом банке; условия кредита такие же, как и для супружеских пар.

При правильном заключении контракта каждый «супруг» получает долю в доме, равную вложенным средствам; когда кредит полностью погашен, партнеры могут приобрести совместную собственность на жилище.

Недостатки ипотеки:

  • при разводе существует высокий риск остаться без денег и без жилья;
  • эти пары не имеют права на выгодный кредит;
  • незамужние пары не имеют права на субсидии (семейная ипотека).

Условия ипотеки

При подаче заявки на ипотеку на основе фактического брака следует помнить, что в семейном кодексе ничего не говорится о совместной собственности. Однако понятие общей собственности применимо только к супругам.

Следовательно, регулирование разделения товаров не распространяется на незамужних супругов. Да, совместная жизнь не имеет юридических последствий.

Однако следует иметь в виду, что оплата общей квартиры, совместные расходы (включая ипотеку) по существу похожи на брачные отношения.

Единственное, что вам нужно иметь в виду, это то, что все расходы должны быть задокументированы.

Квартиру нужно оформлять в долях 1/2 на каждого, взнос первичный должен быть равный, и платежи каждого одинаковые.

Ипотека в гражданском браке: банки и как взять в 2022 году

Общие права собственности

  • К сожалению, на протяжении всей их совместной жизни жена и муж редко записывают в письменной форме, сколько денег они вносят в обязательства своего партнера (аренда, ипотечные платежи, покупка автомобилей и дорогостоящего оборудования).
  • Если после окончания партнерства невозможно договориться о добровольном разделении товаров, следует принять юридические меры для признания общей собственности.
  • В таком споре бывший супруг должен доказать, что между ними была договоренность о приобретении имущества в качестве совместной собственности, когда они жили вместе.

Документы, указывающие точную сумму денег, вложенных на покупку дома, могут быть использованы в суде в качестве доказательств.

В противном случае дом останется в собственности супруга, на имя которого он зарегистрирован.

Как можно взять ипотечный кредит для пары не в браке?

Вам необходимо внести депозит, доказать, что вы можете оплатить кредит для обоих, или предоставить другие документы, требуемые банком.

Хотя, очевидно, нет различий между условиями кредита для незамужних и супружеских пар, проблемы чаще возникают, когда незамужние пары решают «расстаться».

Важно информировать банк о каждом изменении семейного положения. В противном случае банк имеет право потребовать погашения со всех соучредителей. Таким образом, отношения между бывшими супругами больше не являются чисто личным делом.

Гражданский брак: права сожителя на квартиру и на имущество.

Возможности ипотеки в гражданских союзах

Как я могу получить ипотечный кредит в рамках гражданского партнерства? Существует два способа получения ипотеки: варианты ипотеки гражданского партнерства

Ипотека только на имя одного супруга

В этом случае он или она будет законным владельцем квартиры, а второй супруг может выступать гарантом.

Если они разделятся при расставании, у второго будут большие трудности с доказательством его права на квартиру.

Практическое решение в данном случае-зарегистрировать квартиру на имя одного из супругов, а вот выплаты разделить ровно на два.

Лучше оплатить их несколькими квитанциями, на которых указано имя плательщика. Все квитанции должны храниться. Это докажет суду, что квартира была куплена для двух человек.

Двойная закладная

Если оба являются владельцами квартиры, супруги несут солидарную ответственность за безопасность имущества. Согласно ипотечному договору, два гражданских партнера будут иметь равные права на квартиру.

При прекращении их супружеских отношений квартира разделяется поровну.

Ипотечный кредит для супружеской пары обычно структурирован следующим образом:

  • пара подает заявку в банк для получения кредита
  • после выбора подходящего варианта кредита, банк оценивает одного или обоих заявителей на кредит и принимает решение.

Преимущества совместной ипотеки

Совместное право собственности защищает интересы обоих супругов. Имущество, зарегистрированное на имя одного из сожительствующих лиц в рамках гражданского права, не имеет отношения к другому сожительствующему лицу.

Хотя можно доказать суду, что вы участвовали в покупке квартиры, это очень дорогостоящая и длительная процедура.

Если квартира была заложена банку, разделение имущества при «разводе» должно быть вполне справедливым и гражданским.

В этом случае можно продать заложенную квартиру, а затем разделить деньги на сумму инвестиций каждого из супругов.

Если один из супругов хочет сохранить жилье, он может заплатить компенсацию другому супругу.

В случае выдающегося кредита банк может изменить план погашения для бывшего супруга, который остается в резиденции.

Вот почему эксперты рекомендуют, чтобы оба супруга поделились собственностью квартиры и стали сокредиторами по ипотечному кредиту.

Покупка квартиры с ипотекой

Это логично, поскольку один из бывших гражданских партнеров может потерять как деньги, так и надежду на покупку дома, если кредит не будет погашен должным образом.

Покупка квартиры с ипотечным кредитом-это процесс, который занимает много времени. Должен ли я брать ипотечный кредит, если я не женат/замужем?

Если вы не доверяете своему партнеру, вы не должны делать такую большую покупку вместе с ним.

Однако вы должны знать, что даже официально зарегистрированные супруги не защищены от развода и последующего разделения ипотеки.

Скачать соглашение о разделе ипотечной квартиры [22.50 KB]

Правовые вопросы

Нельзя исключить возможность серьезных разногласий в одной фактической паре. Согласно статистике, половина зарегистрированных браков распадается, но не гражданские браки, в которых ставка намного выше.

Как защитить себя в случае развода? Будущее недвижимости, приобретенной с помощью ипотеки, во многом зависит от того, как были задокументированы права и обязанности обоих супругов.

Это требует ответственного подхода при заключении договора купли-продажи.

Кроме того, чтобы избежать непредвиденных ситуаций, полезно хранить все документы, на основе которых позже суд может определить соответствующую сумму взноса на покупку для обоих супругов, таких как денежные переводы или квитанции.

Читайте также:  Закон о защите прав потребителей

Гражданский брак и ипотека Наталья Сергеевна Шереметева — главный редактор портала Права семей. Окончила бакалавриат Государственного Университета Управления г.Москва в 2000 году — специализация «Менеджмент».

Магистратура ГУУ в 2002г. — специализация «Юриспруденция».

Ипотека в гражданском браке: как можно взять, плюсы и минусы, страховка от рисков

Заключение официального брака наделяет супругов определенным законодательством РФ объемом прав и обязанностей, но современные пары не особо стремятся получить статус законного мужа и жены. Именуемые в просторечии гражданскими браки вовсе не означают, что такие союзы длятся недолго, тем более что от разрыва в отношениях не застрахует ни один штамп в паспорте.

Сожительствующие пары зачастую приобретают в ипотеку недвижимость для совместного проживания, разделяя между собой финансовые тяготы погашения задолженности, но иногда гражданские семьи распадаются, порождая имущественные споры в отношении купленного в кредит жилья.

Ипотека в гражданском браке: банки и как взять в 2022 году

Что такое гражданский брак по закону

Ни один нормативный акт Российской Федерации не раскрывает понятие «гражданский брак», а совместное проживание не считается формой брака.

Незарегистрированный союз между мужчиной и женщиной не влечет за собой возникновение правовых последствий, взаимных прав и обязанностей. Более того, если пара решит разойтись и в дальнейшем самостоятельно устраивать личную жизнь, то им не придется проходить сложную процедуру развода, минуя массу бюрократических и процессуальных нюансов.

Приобретение недвижимости в ипотеку в период нахождения в гражданском браке может обернуться массой проблем для обеих сторон, и поэтому важно понимать, как поступать с жильем и финансовыми обязательствами при прекращении сожительства.

Ипотека в гражданском браке: плюсы и минусы

Приобретение недвижимости в ипотеку – это не только возможность решения жилищного вопроса, но и возникновение ощутимых финансовых обязательств перед банком. В некоторых случаях сожительство является единственно возможной формой отношений, при которых банк согласится выдать деньги на покупку квартиры.

Кредитор при принятии решения о возможности предоставления кредита всесторонне анализирует потенциального заемщика и учитывает:

  • материальное положение;
  • семейный статус;
  • наличие детей, в том числе несовершеннолетних;
  • официальное трудоустройство, стаж, размер дохода;
  • кредитную историю.

К примеру, если пара состоит в официальном браке, супруга находится в декретном отпуске по уходу за ребенком, да еще и имеет несовершеннолетних детей от предыдущих семейных отношений, то в таком случае банк едва ли согласится заключить ипотечный договор с супругом или с женой.

Другая ситуация, когда эта же пара не состоит в зарегистрированном браке, но совместно проживают единой семьей.

В таком случае гражданский супруг – это самостоятельный субъект ипотечных правоотношений, и его сожительница не может повлиять на решение банка о возможности выдачи кредита.

Сам факт наличия зарегистрированного брака автоматически привлекает второго супруга в качестве стороны по ипотечному договору.

Основной плюс оформления ипотеки в гражданском браке – проще выполнить требования банка для получения одобрения.

Важно! В случае прекращения незарегистрированных семейных отношений заемщик часто получает все – недвижимость и обязательства по оплате кредита. Сожителю будет сложно доказать, что кредит выплачивался совместно.

К минусам приобретения недвижимости в ипотеку в гражданском браке относятся:

  • длительная и сложная процедура раздела имущества при прекращении незарегистрированных семейных отношений;
  • обязанность стороны, которая не является заемщиком, доказывать факт несения расходов на содержание недвижимости и выплату части кредита;
  • дети супруга/супруги, не являющейся стороной по ипотечному договору, ограничиваются в правах на недвижимость;
  • невозможность участия в государственных программах поддержки, рассчитанных на молодых или многодетных семей.

Кроме того, у гражданской семьи могут возникнуть проблемы при заключении договора ипотеки с привлечением материнского капитала, поскольку заемщиком выступает гражданский, а не законный супруг.

Еще один существенный недостаток – наследование ипотечной квартиры в случае смерти гражданского супруга. В такой ситуации муж или жена заемщика реально рискуют остаться вовсе без жилья, поскольку в первую очередь претендовать на недвижимость могут родственники умершего.

Ипотека в долевую собственность

Если гражданские супруги изначально договорились обеспечить себе право собственности на долю в приобретаемом в кредит жилье, то в соглашении прописываются обязательства каждой из сторон, а также пропорции доли в недвижимости.

Денежные средства оплачиваются банку также пропорционально. Это может быть одинаковая сумма для каждого из супругов, если недвижимость делится поровну, либо в размере, соответствующем выделенной доле.

Внимание! В случае разрыва гражданского брака каждый из супругов остается собственником своей доли. Владелец части жилья может ее завещать, подарить или иным способом передать право собственности. Право преимущественной покупки остается у бывшего гражданского супруга.

Кредит на одного супруга

Взять на себя бремя финансовых обязательств может один из супругов, но второму члену гражданской семьи следует понимать, что никаких прав на имущество он иметь не может и не будет. Особенно рискует супруг/супруга заемщика, если по собственной инициативе участвует в погашении задолженности по кредиту.

Какие нужны документы

Процедура оформления ипотеки для гражданских супругов принципиально не отличается, как если бы кредит предоставлялся единому заемщику. Главное отличие заключается в том, что банк анализирует платежеспособность, а также кредитное прошлое обоих.

Каждому участнику ипотечных правоотношений потребуется предоставить:

  • заполненную анкету-заявку на выдачу кредита, в которой отображается подробная информация о клиенте, а также желаемая сумма ипотеки;
  • документы, удостоверяющие личность заемщика и созаемщика;
  • справки о доходах – по форме банка или 2-НДФЛ. Пенсионеры предоставляют выписки о начислениях пенсии, а для ИП – налоговая декларация;
  • копии трудовых книжек или договоров, заверенные работодателем.

Важно! Указанный перечень не является исчерпывающим и может дополняться исходя из требований кредитора.

Страховка ипотеки в гражданском браке

Приобретаемое в ипотеку недвижимое имущество в обязательном порядке должно быть застраховано – это требование законодательства РФ. Остальные виды страхования являются добровольными, однако могут повлиять на процентную ставку.

Как правило, банк предоставляет заемщику перечень аккредитованных страховых компаний, где можно оформить обязательные и добровольные полисы.

Как оплачивать ипотеку в гражданском браке

Ипотечным договором определяются стороны, их права и обязанности, и вариантов определения того, кто будет выплачивать задолженность, может быть несколько:

  1. Ипотеку оформляет один из гражданских супругов, а выплачивает другой.
  2. Обязательства по погашению задолженности единолично возлагаются на основного заемщика.
  3. Один из супругов делает первоначальный взнос, а другой погашает остаток.
  4. Право собственности имеет в равной доле каждый из супругов, но платит кто-то один.
  5. Равные доли и обязательства по выплате.

Последний вариант наиболее безопасный и учитывающий права и интересы обоих супругов.

Важно! Любые договоренности относительно обязательств и прав гражданских супругов должны быть отображены в тексте соглашения, равно как и изменения в них.

Возможные риски

Основной и самый опасный риск для гражданского супруга – остаться без недвижимости и возможности вернуть вложенные деньги.

Чтобы этого не произошло, необходимо:

  • прописать в соглашении, кто является собственником жилья, в каких долях;
  • сохранять чеки и квитанции об оплате с обязательным указанием, кто именно внес платеж.

Идеальный вариант, гарантирующий защиту законом, независимо от содержания договора, – заключить официальный брак.

Раздел имущества

Если гражданские супруги приняли решение прекратить совместное проживание, то в отношении ипотечного жилья есть несколько вариантов развития событий:

  1. Заемщик, с которым заключен ипотечный договор, остается единовластным собственником недвижимости, а также обязуется продолжать выплачивать задолженность по кредиту.
  2. Стороны по взаимному согласию договорились о размерах долей в жилье и распределению финансовых обязательств перед банком.

Для банка ничего не меняется, у него как было право требования погашения задолженности, так оно и остается. В случае если второй супруг привлечен в соглашение в качестве созаемщика, то оба члена гражданской семьи несут солидарную ответственность.

Если вступить в брак после получения ипотеки

Имущество, приобретенное до вступления в брак, является неделимой собственностью его владельца, независимо от приобретения статуса мужа или жены. При разводе такая недвижимость не может стать предметом спора при условии, что второй супруг не докажет факт несения затрат на выплату задолженности по ипотеке или ее содержание.

Закон не запрещает супругам после регистрации семейных отношений заключить брачный договор и определить в нем недвижимость как совместно нажитое имущество.

Предложения банков

На российском рынке недвижимости огромное количество банков готовы выдать кредит на приобретение жилья, в том числе и парам, состоящим в гражданском браке.

Сбербанк

В одном из самых крупных финансовых учреждений России предлагается оформить ипотеку с первоначальным взносом от 15 % сроком до 30 лет под 8,6 % годовых с максимальным лимитом в 30 млн руб.

ВТБ 24

В банке ВТБ 24 правила отличаются, там предлагают приобрести жилье в ипотеку на следующих условиях:

  • максимальная сумма – до 60 млн руб.;
  • процентная ставка – от 9,1 % годовых;
  • максимальный срок – 360 месяцев;
  • первый взнос – от 10 % от стоимости недвижимости.

Привлечь в качестве созаемщиков можно не только гражданского супруга или супругу, но еще и дополнительно до 3 человек.

На официальных интернет-порталах других банков предоставлена полная информация по программам и о том, на каких условиях дают ипотечные кредиты на двоих.

Использование материнского капитала

Законодательство РФ не запрещает использовать владельцу сертификата деньги в рамках программы государственной помощи «Материнский капитал» для погашения задолженности по ипотечному кредиту.

К примеру, мама ребенка, имеющая право на государственную помощь, может оформить ипотеку и оплатить ее часть средствами с сертификата, однако погасить долг по кредиту гражданского супруга этими деньгами нельзя.

Подведем итоги

Банки РФ лояльно относятся к заемщикам, которые не состоят в официальном браке и находятся в статусе сожителей. Другой вопрос – гарантии лица, которое не является созаемщиком и без согласования в договоре по доброй воле вносит оплату по ипотеке собственными деньгами.

Читайте также:  Приватизация земельного участка – назначение земель, порядок, документы, стоимость

Гражданские супруги на этапе оформления кредита могут договориться и документально закрепить, какая доля будет принадлежать каждому из них и в каком размере они обязуются выполнять обязательства перед банком.

Ипотека в гражданском браке плюсы и минусы

Такого понятия не существует в нормативных актах. Гражданским браком принято называть — сожительство пары без каких-либо правовых последствий.

Можно ли взять ипотеку в гражданском браке

В Семейном кодексе не существует такого понятия, как гражданский брак, но для более достоверного анализа многие банки в анкету клиентам ввели графу, где необходимо указывать свое семейное положение.

При этом если потенциальный заемщик указывает, что он живет в гражданском браке,  банк  может посчитать общий семейный бюджет, что даст возможность увеличить сумму кредита. Но большинство банков не принимают доходы гражданской жены/мужа без документальных оснований.

Для подтверждения намерения погашать ипотеку из совместного бюджета, жена или муж могут выступить в роли созаемщика. Таким образом, гражданские супруги уравниваются в своих правах и обязанностях перед кредитором, а недвижимость может быть оформлена в долевую собственность.

Поэтому для оформления ипотеки наличие гражданского брака не является препятствием. Созаемщик привлекается при недостатке личных доходов.

Займы на жилье регулируются Федеральным законом № 102.

Варианты оформления могут быть следующими:

— кредит и недвижимость оформляется на одного из супругов. В этом случае, один из супругов будет являться собственником квартиры, а второй супруг может быть поручителем. При расставании супругов, поручителю будет очень сложно доказать свои права на эту квартиру.

 Выход — квартиру можно оформить на одного из супругов, а выплаты разделить поровну. Оплату производить разными квитанциями, с указанием Ф.И.О. плательщика.  Необходимо сохранять все квитанции и чеки. Тогда в суде можно будет доказать, что квартира покупалась на двоих.

— кредит оформляется на обоих. В этом случае, оба будут являться собственниками квартиры, и нести субсидиарную ответственность за сохранность имущества. Оба супруга будут иметь одинаковые права и обязанности по отношению к данной квартире, согласно договору ипотечного кредита. При прекращении семейных отношений, квартиру можно будет разделить в равных долях.

статью ⇒ Семейная ипотека с государственной поддержкой.

Ипотека в гражданском браке

  • Условия оформления ипотеки такие же, как и для семейных пар:
  • — первоначальный взнос,
  • — предоставление документов, подтверждающих платежеспособность одного или обоих заёмщиков,
  • — предоставление по требованию банка других документов.

Цель получения ипотечного кредита — покупка квартиры. Некоторые банки оформляют ипотечные квартиры в общую совместную собственность, а некоторые – в долевую.

Суд может отобрать жилье у таких заемщиков в пользу банка либо может разделить долги между ними, либо принять другое решение. Как себя обезопасить на случай прекращения отношений при ипотеке в гражданском браке?

Способы, помогающие снизить риски:

— перед оформлением ипотеки, супругам необходимо заключить между собой договор займа, в нем четко указать, какую сумму каждый вкладывает в покупку квартиры. Это поможет выделить себе долю по суду пропорционально вложенным деньгам,

— оплачивая ежемесячные взносы, в платежных документах необходимо указывать своё Ф.И.О. в качестве плательщика.

Главное для банков – это способность клиентов вносить ежемесячные платежи, а не их отношения между собой.

Плюсы и минусы при ипотеке в гражданском браке

  1. Основное преимущество — банк считает совместный доход.

    Но минусы более существенны:

  2. — возникают споры по последующему погашению ипотеки и разделу имущества, при прекращении совместного проживания,
  3. — в различных государственных и региональных жилищных программах, гражданские супруги не могут учувствовать как семья,
  4. — действующие кредиты второго супруга, а также наличие негативной кредитной истории могут повлиять на оценку кредитоспособности основного заемщика.

Гражданский брак в любом случае дает определенное право выбора. Пары, проживающие совместно и ведущие общее хозяйство, могут взвесить отрицательные и положительные моменты такого приобретения недвижимости путем оформления ипотеки.

Плюсы Минусы
условия кредитования не отличаются от тех, на которых выдается ипотека для пар, состоящих в браке лица, состоящие в гражданском браке, не могут воспользоваться льготными программами кредитования
кредит можно оформить в любом банке
главный критерий – платежеспособность клиентов, а не их отношения не имеют права на получение субсидий
гражданские супруги после погашения кредита получают квартиру в долевую собственность  
в случае прекращения отношений, есть риск остаться без квартиры
каждый из супругов, при правильном оформлении договора, получает долю в квартире, пропорционально вложенным средствам

Раздел имущества в гражданском браке

Проблем не возникает, если гражданские супруги продолжают совместное проживание и исправно платят ежемесячные платежи. Вопросы возникают в том случае, когда пара не желает продолжать совместное проживание и речь идет о разделе имущества. Если квартира была оформлена на обоих супругов, то она может быть поделена согласно их долям.

  • статью ⇒ Общее понятие ипотеки и требования к ней.
  • При этом может быть несколько вариантов:
  • — продолжать оплачивать кредит согласны оба,
  • — один из супругов оплачивать ипотеку не желает и хочет отказаться от имущества,
  • — один из супругов оплачивать ипотеку не желает, при этом не отказывается от своих прав на жилье.

Вторая ситуация — можно переоформить вторую долю квартиры на одного собственника, который и будет погашать задолженность. Но при этом, отказавшаяся сторона сможет вернуть себе затраченные средства только в судебном порядке.

Для этого нужно подтвердить, что затраты на первоначальный взнос осуществлялись из личных доходов. Недвижимость переоформить можно только по согласию банка.

Банк может не дать разрешение на такую операцию, если посчитает, что лицо, желающее переоформить на себя всю недвижимость, не имеет достаточно доходов для самостоятельного погашения задолженности.

Третья ситуация — избавиться от второго собственника, который не желает оплачивать ипотеку, достаточно сложно. В итоге может сложиться ситуация, когда один из созаемщиков продолжает самостоятельно погашать ипотеку и после погашения кредита получает претензии, в частности раздела имущества.

При отсутствии обоюдного согласия, решить вопрос можно только в судебном порядке. Квартира может быть реализована третьим лицам, после чего происходит полное погашение задолженности, оставшуюся сумму бывшие гражданские супруги делят по обоюдному согласию.

В случае, если жилье изначально оформлялась только на одного собственника, доказать свои права второму из гражданских супругов на недвижимость будет сложно.

Для предотвращения возможных рисков, сторонам необходимо внимательно подходить к составлению ипотечного договора и включать в него условия, максимально выгодные для всех.

Как оформить ипотеку в гражданском браке

Гражданским браком называют незарегистрованные официально отношения. Юридически такого термина в России не существует, но всё больше пар живут вместе без похода в ЗАГС, поэтому понятие прижилось.

На заре ипотечного кредитования в нашей стране банки не давали кредиты таким парам. Но сейчас ситуация изменилась, и ипотеку взять можно даже без штампа в паспорте.

Кадр из фильма «Однажды в Вегасе» ©20th Century FoxКадр из фильма «Однажды в Вегасе» ©20th Century Fox

Ипотека без штампа. Особенности

  • Пара не может претендовать на субсидии и льготы молодым семьям – например, участвовать в программе «Молодая семья».
  • Квартира будет принадлежать тому, на кого оформлена ипотека, даже если платят за неё оба гражданских супруга. Чтобы в случае расставания не доказывать своё право на недвижимость, лучше стать созаёмщиками.
  • Если у одного партнёра плохая кредитная история, то она может влиять на одобрение кредита созаёмщику.
  • Если квартира куплена на материнский капитал, то партнёр не имеет права на долю в ней, потому что не является законным супругом и, соответственно, членом семьи.

В остальном ипотека для пары, не зарегистрировавшей отношения, ничем не отличается от кредитования официальных супругов, которые, как правило, выступают созаёщиками.

Кадр из фильма «Однажды в Вегасе» ©20th Century FoxКадр из фильма «Однажды в Вегасе» ©20th Century Fox

Как снизить риски и не остаться без жилья

Общее имущество у супругов, по закону, появляется только после того, как они зарегистрируют отношения в ЗАГСе. Без штампа в паспорте раздел всего, что фактически было общим, а по документам принадлежало кому-то одному, будет болезненным. Чтобы избежать этого, ипотеку лучше брать как созаёмщики, а все расходы фиксировать документально.

  • В договоре займа уточните, какую сумму вносит каждый созаёмщик, чтобы при расставании получить доли, соответствующие вложенным средствам.
  • Сохраняйте документы, подтверждающие вложение личных средств в оплату ипотечного кредита: чеки при переводе денег на ипотечный счёт через мобильные приложения и банковские терминалы, кассовые ордера при оплате наличными. Они помогут доказать, что вы тоже вкладывались в эту квартиру.
  • Следите, чтобы в платежных документах сохранялись ваше ФИО. Обычно это не требует никаких действий: при расчётах онлайн и в истории платежей видно имя держателя карты, а если вы вносите наличные, то в строчке «от кого» обязательно должны быть указаны имя и фамилия плательщика.
  • Если вы решили узаконить отношения после того, как один из пары взял ипотеку, то заключите брачный договор и пропишите в нём, что кому достанется в случае развода.

Узнайте в Справочнике, как правильно делить квартиру при разводе._____________________________

Не забывайте о лайке — авторам будет приятно.

Еще больше статей в Справочнике Яндекс.Недвижимости.

Подписывайтесь на наш канал, чтобы не пропустить новые публикации.

Ссылка на основную публикацию