Ипотека: что нужно знать и советы по ипотеке экспертов

Существенная доля российского населения имеет возможность купить собственное жилье только с помощью ипотеки, которая оформляется не на один год.

Вступая в такие длительные отношения с кредитором, каждый потенциальный заемщик должен разбираться в ключевых понятиях и понимать, во сколько ему обойдется такой кредит.

Разберем подробнее, как работает и оформляется ипотека: что нужно знать и на что обратить внимание.

Что такое ипотека и ее суть

Ипотека: что нужно знать и советы по ипотеке экспертов

Ипотека представляет собой вид жилищного займа для целей приобретения конкретного объекта недвижимости, который станет обеспечение по заключаемому кредитному договору. Кредитные организации могут брать в залог жилые или нежилые помещения. К жилым относятся отдельные дома (с участком или без), квартиры, таунхаусы, апартаменты и т.д. Нежилые – объекты торгового, складского, офисного, производственного и иного технического назначения.

Основная доля в ипотечном кредитовании в России принадлежит оформления займов на жилье. Большая часть всех кредитных заявок клиентов имеет целью приобретение квартир, домов и земельных участков для решения своих жилищных проблем.

Ипотека имеет целый ряд особенностей и уникальных свойств, характерных для подобных сделок. К таким особенностям относятся:

  • строго целевое назначение расходования предоставленных заемных средств;
  • долгий срок кредитования (максимально до 30 лет);
  • сниженные кредитные ставки по сравнению с остальными кредитными продуктами банков (например, потребительских кредитов);
  • обязательная передача покупаемой/имеющейся недвижимости в залог кредитному учреждению.

Последний пункт особенно важен, так как залог выступает некой гарантией или подстраховкой для кредитора в случае появления негативных факторов.

В частности, если заемщик по объективным или необъективным причинам нарушает условия кредитного договора или совсем отказывается платить по текущей задолженности, банк сможет через судебные инстанции взыскать заложенное имущество в счет погашения долга по ипотеке и компенсации понесенных издержек.

Все взаимоотношения между кредитором и заемщиком регулируются ФЗ-102 «Об ипотеке», Гражданским Кодексом РФ, а также заключенным кредитным договором и договором об ипотеке. При возникновении любых спорных ситуаций и проблем следует руководствоваться положениями этих документов.

Ипотека: что нужно знать и советы по ипотеке экспертов

Виды ипотечных кредитов

В банковском секторе общепринятой является следующая классификация видов ипотеки:

  1. Стандартные кредитные продукты:
  • на приобретение строящегося и нового жилья (новостройки);
  • на покупку жилплощади с уже оформленным правом собственности (готовые объекты);
  • на приобретение частных домов с участком или только земли;
  • под залог недвижимости в собственности заемщика.
  • «Молодая семья»;
  • ипотека и маткапитал;
  • региональные программы решения жилищного вопроса для нуждающихся категорий российских граждан (субсидирование процентных ставок, предоставление безвозмездных субсидий);
  • ипотека для военных;
  • деревянная ипотека (на приобретение экологичных и недорогих деревянных домов в ряде субъектов РФ);
  • семейная ипотека под 6% годовых (при рождении в семье до конца 2022 г. второго/третьего ребенка).
  1. Уникальные программы банков:
  • на ремонт и отделку в приобретенном жилье;
  • по двум документам (без предоставления подтверждающих занятость и доходы документов);
  • для клиентов с испорченной кредитной историей (выдается с при внесении существенного первоначального взноса и под повышенный процент);
  • на гараж (или место в паркинге);
  • для иностранных граждан;
  • для заемщиков-пенсионеров (некоторые банки готовы кредитовать граждан до 85 лет);
  • для ИП, предпринимателей и владельцев бизнеса (на приобретение коммерческой недвижимости).

Обособленным видом ипотеки является рефинансирование действующего займа с целью получения более выгодных условий или объединения нескольких кредитов в один. Многие банки разрешают объединять в один кредитный договор не только ипотеку, но и другие кредитные продукты (автозаймы, потребительские кредиты и т.д.).

Любому заемщику нужно знать об ипотеке не только приведенные выше основы и понятия, но и разбирать в практическом механизме ее работы, который рассмотрим далее.

Как работает ипотека

Ипотека: что нужно знать и советы по ипотеке экспертов

Механизм работы обычного ипотечного кредита не так сложен, как многие думают. Его смысл состоит в следующем:

  • потенциальный клиент заранее подбирает интересующий его объект жилья для покупки и заключает с продавцом предварительный ДКП, прописывая ключевые условия, механизм оплаты и сроки оформления сделки;
  • изучает доступные на рынке предложения по ипотеке от банков (оптимально 5-7) и выбирает наиболее выгодный;
  • подает ипотечную заявку и предоставляет требуемый пакет бумаг;
  • после оглашения положительного решения кредитором заключает с ним кредитный договор и договор об ипотеке;
  • вносит первоначальный взнос на банковский счет продавца;
  • стороны оформляют сделку в регистрирующем органе, в результате чего на приобретаемую недвижимость накладывается обременение;
  • банк перечисляет оставшуюся часть от цены жилья на счет продавца.

После этого заемщик в соответствии с согласованным графиком платежей обязан будет погашать задолженность в виде кратных ежемесячных платежей и оплачивать банку начисленные проценты.

Приобретенную жилплощадь банк передает в пользование заемщику, но с существенными ограничениями в правах: объект нельзя продать, обменять, подарить без официального согласия первого. Некоторые банки также накладывают запрет на проведение перепланировок, ремонта, объясняя этим возможные риски снижения ликвидности залогового имущества.

Обременение с купленной квартиры будет снято только после полного расчета с кредитной организацией. Процедура производится также в Регпалате или МФЦ.

Так как любой ипотечный кредит характеризуется крупной суммой заемных средств и достаточно длительным сроком возврата, то выдаваться он может только клиентам с высокой платежеспособностью, хорошей кредитной историей и стабильной занятостью.

Ипотека: что нужно знать и советы по ипотеке экспертов

Плюсы и минусы ипотеки

Ипотечное кредитование имеет как неоспоримые преимущества, так и серьезные недостатки. Перечислим их.

К плюсам ипотеки относятся:

  1. Покупка собственного жилья без длительного ожидания (после регистрации сделки можно въезжать и жить).
  2. Юридическая чистота недвижимости и ипотечной сделки, так как кредитор все тщательно проверяет еще на этапе рассмотрения заявки.
  3. Долгий срок погашения, позволяющий выплачивать долг банку постепенно, без урона текущему уровня жизни отдельной семьи.
  4. Вложение в инвестиции в купленную недвижимость, имеющую высокую эффективность, доказанную на практике.
  5. Возможность воспользоваться инструментами и льготными ипотечными программами с господдержкой (маткапитал, социальные проекты, военная ипотека и т.д.).
  6. Получение налогового имущественного вычета после приобретения жилплощади, включая вычет за оплаченные проценты.

Среди минусов:

  1. Серьезное ограничение прав собственника жилья (любые операции с залоговым имуществом могут производиться только с согласия кредитора).
  2. Возможный риск потери недвижимости в случае неисполнения взятых на себя обязательств (при длительных просрочках и начислении пеней банк, скорее всего, обратится в суд и сможет добиться обращения на взыскание залога).
  3. Огромные переплаты, в результате чего начальная сумма кредита может увеличиться к концу срока в несколько раз (чем длиннее срок, тем больше будет переплата).
  4. Ряд дополнительных расходов, являющихся неотъемлемой частью практически каждой ипотеки, которые существенно увеличивают итоговую стоимость займа (к таким издержкам относятся: расходы на оценку недвижимости, страховку, регистрацию сделки, а также консультационные и нотариальные расходы).
  5. Ряд строгих требований к потенциальным плательщикам ипотеки и приобретаемому объекту недвижимости (кредитуют только платежеспособных клиентов с неиспорченной репутацией).
  6. Обязательная оплата первого взноса (большинство банковских предложений требует внести минимум 10-15% от цены покупаемого жилья).

Важно! Отдельным минусом ипотеки можно обозначить постоянный психологический дискомфорт, связанный с длительным погашением задолженности. Такое давление, испытываемое заемщиком и его семье, а также серьезная нагрузка на бюджет, является основополагающей причиной, по которой многие не хотят связываться с банками.

Как правильно выбрать

Ипотека: что нужно знать и советы по ипотеке экспертов

При выборе ипотеки важно уделять внимание многим факторам, нюансам и деталям. Среди полезных рекомендаций можно отметить следующие:

  1. Определитесь с типом покупаемого жилья (первичное или вторичное жилье).
  2. Проанализируйте и подробно изучите условия в 5-7 ведущих российских банках (узнайте о кредитовании на покупку жилья как можно больше).
  3. Воспользуйтесь наглядным ипотечным калькулятором для получения общего представления о размере ежемесячного платежа, переплата и необходимом уровне зарплаты.
  4. Уделяйте внимание не только величине процентных ставок, но и обратите внимание на возможные комиссии, опции и скидки от банка или застройщика.
  5. Проверьте соответствие требованиям выбранного банка (в том числе и в отношении недвижимости).
  6. Заранее займитесь сбором необходимых документов и справок.
  7. Определите оптимальный срок кредитования, в течении которого вы без проблем рассчитаетесь с банком.
  8. Определитесь с суммой, которую вы сможете выделить для оплаты первоначального взноса (чем больше, тем лучше).
  9. Заложите в предстоящие расходы оплату страховки, оценки жилья (при необходимости), госпошлины.
  10. Изучите историю деятельности выбранной кредитной организации, почитайте отзывы от действующих клиентов.

Вывод: К ключевым моментам, на которые необходимо обращать внимание при выборе ипотечного продукта и банка относятся величина процентной ставки, размер первого взноса, лояльность отношения к клиентам, наличие/отсутствие дополнительных комиссий и платежей.

Что нужно, чтобы получить

Для оформления ипотеки заемщик должен:

  • собрать и предоставить в банк необходимый комплект бумаг (паспорт, документы о доходе и занятости, анкету и документы на залог);
  • проверить соответствие требуемому возрасту (от 18 до 65 лет в большинстве банков), размеру дохода и стажа;
  • заполнить заявление-анкету и отправить ее на рассмотрение Кредитного комитета.

Если выбранный продукт связан с льготами или господдержкой, то дополнительно могут потребоваться документы о составе семьи, свидетельства о браке/рождении детей, военный билет и т.д.

Любую информацию о том, что нужно знать об оформлении ипотеки и имеющихся ограничениях и требованиях, можно уточнить у менеджера выбранного банка.

Читайте также:  О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих

После подачи заявки клиент ждет вынесения итогового решения кредитной организацией о целесообразности кредитования. Занимает это, как правило, от 2 до 10 рабочих дней в зависимости от конкретного случая.

Ипотека: что нужно знать и советы по ипотеке экспертов

Как правильно взять

Процедура оформления стандартного ипотечного займа включает в себя следующие последовательные этапы:

  1. Выбор объекта для покупки.
  2. Подача предварительной ипотечной заявки (большинство банков предоставляет возможность отправки онлайн-заявки на официальном сайте).
  3. Сбор бумаг.
  4. Заключение с продавцом договора купли-продажи.
  5. Заполнение анкеты и подача заявки в отделении банка.
  6. Подписание кредитного договора с банком.
  7. Оплата первого взноса.
  8. Обременение недвижимости и регистрация договора в Регпалате.
  9. Полный расчет с продавцом.

Любые советы по ипотеке заемщикам сводятся к следующему:

  • не затягивайте с подготовкой документов, так как ни один продавец не станет ждать слишком долго;
  • тщательно выбирайте банк, так как он станет вашим финансовым партнером не на один год (изучите отчетность, межбанковский рейтинг, отзывы и т.д.);
  • заранее накопите на первый взнос (лучше не оформлять для этих целей дополнительных кредитов);
  • постоянно мониторьте предложения от банков на предмет акций и скидок;
  • тщательно читайте все условия кредитного договора до его подписания.

Что нужно знать об ипотеке каждому потенциальному заемщику, решившемуся на ее оформление? Важно понимать механизм работы такого вида кредитования, плюсы и минусы, особенности оформления и правильного выбора подходящей программы. Также обязательно следует использовать ипотечный калькулятор и внимательно изучить каждый пункт подписываемого кредитного договора во избежание негативных последствий в будущем.

Мы подготовили для вас специальные материалы, которые смогут лучше понять, что такое ипотека и что нужно знать, чтобы правильно её взять:

Подробнее о том, что нужно знать по ипотеке, вы можете узнать на бесплатной консультации со специалистом. Просто оставьте ваши контакты в специальной форме в углу экрана.

Ждем ваши вопросы и будем благодарны за оценку поста.

Как взять ипотеку и не переплатить 9 советов, которые облегчат жизнь на много лет вперед — Meduza

Перейти к материаламИпотека: что нужно знать и советы по ипотеке экспертовПартнерский материал

Данное сообщение (материал) создано и (или) распространено иностранным средством массовой информации, выполняющим функции иностранного агента, и (или) российским юридическим лицом, выполняющим функции иностранного агента.

Нам нужна ваша помощь. Пожалуйста, поддержите «Медузу».

Перед тем как взять крупный кредит, обычно смотрят на процентную ставку. Но стоит ли ориентироваться лишь на нее? Вместе с Райффайзенбанком мы выделили еще 9 пунктов, на которые стоит обратить внимание, чтобы выбрать наиболее выгодный и надежный для себя вариант.

Выбирать ипотечный кредит по ставке — это, казалось бы, самый логичный вариант. Но не тут-то было. Получение той самой минимальной ставки, заявленной в рекламе, может зависеть от разных условий.

Во-первых, от суммы кредита: чем больше денег вы берете у банка, тем, естественно, ниже будет ставка (обычно речь идет о сумме не менее 7 млн рублей). Во-вторых, важен размер первоначального взноса: некоторые банки для низкой ставки попросят до 50% от стоимости квартиры.

В-третьих, важно, есть ли у клиента зарплатная карта этого банка, оформлена ли страховка и так далее.

В России больше 360 банков, и ипотечные кредиты выдают как минимум несколько десятков из них. Скорее всего, первым порывом будет пойти в один из крупнейших, но стоит сначала изучить предложения по крайней мере первой десятки.

Во-первых, у банков бывают разные профили: кто-то выдает больше кредитов на новостройки, кто-то — на «вторичку», а у кого-то хорошие условия по рефинансированию.

Во-вторых, как и в случае с депозитами, частные и/или не самые крупные банки могут предлагать более выгодные условия по ипотеке: для них это возможность привлечь новых клиентов. 

Райффайзенбанк лидирует в списке лучших банков в России по версии американского Forbes и входит в топ-10 ипотечных банков России. У него есть решения квартирного вопроса на все случаи жизни. Узнать о программах и условиях подробнее можно здесь.

Чем выше первоначальный взнос, тем дешевле будет кредит.

Одни банки попросят минимум 40% от стоимости жилья, другие — 10%. Правда, Центробанк считает, что ипотека с первым взносом менее 20% должна иметь повышенный коэффициент риска, а значит, условия по ней менее выгодны.

Если же банк предлагает взять ипотеку вообще без первого взноса, это должно насторожить: у такого кредита, скорее всего, будут самые невыгодные условия из возможных. 

Если банк, через который вам платят зарплату, выдает ипотечные кредиты, то это может оказаться выгоднее. Во-первых, зарплатным клиентам часто предлагают более низкие ставки и делают скидку 0,2–1%.

Во-вторых, для оформления придется собирать меньше документов (например, не нужно предоставлять справки о доходах).

В-третьих, банк, скорее всего, будет менее требователен к минимальному стажу работы на текущем месте. 

У российских банков много программ льготной ипотеки. Например, есть «Ипотека с господдержкой 2020»: она стартовала весной прошлого года и продлится до июля 2021 года (а в отдельных регионах, возможно, и дольше).

По этой программе банки выдают кредиты на квартиры в новостройках со ставкой в 6,5% и даже ниже. Плюс есть семейная ипотека — она действует до декабря 2022 года и подходит семьям, у которых родился второй или третий ребенок. Ставки по ней еще ниже, от 4%.

Есть также Дальневосточная ипотека — для молодых и неполных семей на Дальнем Востоке, здесь ставка будет вообще от 2%. Такие низкие проценты существуют не благодаря щедрости застройщиков или банков, а за счет государственных субсидий.

Также стоит учесть, что не каждая новостройка попадает под льготные условия, поэтому стоит рассматривать каждый конкретный ЖК отдельно.

В Райффайзенбанке в рамках программы «Ипотека с господдержкой 2020» аккредитовано более тысячи ЖК в разных городах страны, так что найти квартиру мечты будет просто. А льготная ставка — 5,69% — фиксированная и не будет меняться с течением времени.

К сожалению, от непредвиденных ситуаций никто не застрахован. Поэтому о штрафах за просрочку платежа или другие нарушения договора стоит узнать заранее. Обычно пени составляют 0,01–1% от размера ежемесячного платежа за каждый день просрочки.

Если клиент не платит больше месяца, то штрафы растут. При этом некоторые банки могут брать по 2–3%, начиная с первого дня просрочки — это может оказаться очень неприятным сюрпризом, если перед подписанием договора невнимательно читать его условия.

Если просрочка будет серьезной, страховая может поднять процентную ставку по платежу — вплоть до нескольких десятков процентов.

Например, на то, насколько в банке вообще просто получить одобрение по кредиту или можно ли подать заявку онлайн.

Кроме того, важно понимать, как банк работает с клиентами после подписания: с ипотекой жить долго, важно, чтобы способы погашения были удобными, а поддержка всегда на связи.

Стоит почитать форумы и отзывы в соцсетях, проверить, как быстро и насколько по делу поддержка отвечает на претензии. Нелишним будет и посмотреть рейтинги, которые составляют деловые издания и профильные сервисы (например, вот, вот и вот). 

В Райффайзенбанке можно подать заявку на ипотеку и получить одобрение, не вставая с дивана. Сделать это удобнее всего в личном кабинете прямо на сайте или в мобильном приложении. Специалисты банка вернутся с предложением в течение дня.

А доступно оно будет еще три месяца, так что у клиента есть время все хорошо обдумать.

Если берете ипотеку, скорее всего, вам придется оформлять страхование жизни.

Таким образом и банк, и сам заемщик будут спасены от рисков: если что-то случится, кредит будет гасить страховая, а жилье достанется заемщику и его семье. Конечно, от страхования жизни, в отличие от страхования имущества, можно отказаться.

Но тогда банк с высокой вероятностью изменит условия и повысит ставку по ипотеке. Поэтому лучше страховку все же взять, но важно уточнить ее цену. Как правило, она составляет до 1% от суммы кредита. Стоит узнать, с какими страховыми компаниями сотрудничает банк, и выбрать наиболее выгодный вариант.

Да-да, такие бывают и на ипотеку, хотя и нечасто. Например, некоторые девелоперы устраивают распродажи: обычно это происходит в феврале.

Начало года среди риелторов считается мертвым сезоном, поэтому в это время можно найти особенно выгодные предложения. Еще один период распродаж приходится на летний сезон отпусков.

В июне — августе также стоит поинтересоваться, нет ли у банков и застройщиков каких-нибудь акций или дополнительных бонусов для покупателей. 

В Райффайзенбанке всегда готовы рассказать обо всех условиях кредитования и помочь выбрать вариант, подходящий конкретному человеку. Чтобы подробнее узнать об ипотечных предложениях, пройдите по ссылке.

Сделано в продано!

Иллюстрации: Maria_Petrishina / Shutterstock

Ипотека: что нужно знать и советы по ипотеке экспертовПартнерский материал

Хочу взять ипотеку. Что нужно знать?

Ипотека: что нужно знать и советы по ипотеке экспертов

  • Главная
  • Ипотека
  • Хочу взять ипотеку. Что нужно знать?

Задумались об ипотеке? Рассказываем главное, чтобы вы могли принять взвешенное решение и выбрать оптимальные условия.

Что такое ипотека

Ипотечный кредит, а проще говоря — ипотека — это особый вид кредита, при котором право собственности вы оформляете на себя, а вашу недвижимость банк берёт в залог.

Пока вы полностью не выплатите кредит, вы не сможете просто так продать недвижимость или совершить с ней другие сделки — для этого потребуется получить согласие банка. Но в остальном распоряжаться собственностью сможете как угодно — например, прописывать родных и делать ремонт.

Кто может подать заявку на ипотеку

Есть общие требования к заёмщикам.

  • Прописка на территории РФ
  • Возраст — от 18 лет до 75 лет на момент выплаты ипотеки, а если оформляете ипотеку без подтверждения дохода — до 65 лет
  • Стабильный доход
  • Стаж на текущем месте работы от 3 месяцев

По некоторым программам кредитования к заёмщикам есть дополнительные требования — например, оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми могут только семьи с ребёнком.

Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку

Если вы зарплатный клиент Сбера, для подачи заявки нужен будет только паспорт.

Если вы зарплатный клиент другого банка, но работаете официально, нужны будут:
✅ Для подтверждения дохода — справка о доходах и расходах физического лица за последние 12 месяцев или справка по форме банка
✅ Для подтверждения занятости — номер СНИЛС для заказа онлайн-выписки из ПФР 

Читайте также:  Приватизация через суд 2022: образец искового заявления, практика

???? Подробнее о необходимых документах и о том, как их оформить, вы узнаете в статье «Как подтвердить свой доход и занятость при покупке квартиры в ипотеку СберБанка». Также на любые ваши вопросы ответит онлайн-консультант при подаче заявки на Домклик.

На какую сумму кредита можно рассчитывать

Узнать сумму, которую одобрит банк, можно только одним способом — подать заявку.

Одобренная сумма будет зависеть от размера дохода и ещё ряда факторов. При рассмотрении заявки банк учитывает в качестве дохода зарплату, а дополнительно может учесть пенсию, доход от аренды недвижимости или полученный по договору гражданско-правового характера. Алименты, пособия, выплаты по уходу за ребенком и стипендии не учитываются в качестве дохода.

???? Для увеличения одобренной суммы вы можете привлечь созаёмщиков, чей доход также будет учитываться. На эту тему мы написали отдельную статью: «Кто может оформить ипотеку СберБанка: всё о заемщиках и созаемщиках».

На какой срок выгоднее брать ипотеку

???? Меньше срок — меньше переплата, но больше ежемесячный платёж.
???? Больше срок — больше переплата, но меньше ежемесячный платёж.

Для того, чтобы выбрать оптимальный срок, найдите баланс. Оттолкнитесь от суммы ежемесячного платежа. На калькуляторе Домклик меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств.

???? Желательно, чтобы платёж по ипотеке не превышал 50% вашего дохода. Если он будет больше, велика вероятность отказа со стороны банка, а вам будет тяжелее справляться с финансовой нагрузкой.

Нужен ли первоначальный взнос

Да, нужен. В Сбере вы можете оформить ипотеку с первоначальным взносом от 10% стоимости недвижимости. А вообще размер первоначального взноса зависит от программы кредитования. Сравнить все программы кредитования можно на Домклик.

Сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другой недвижимости и ещё не нашли покупателя.

???? В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал или различные сертификаты. Рассказали о них в статье «Какие субсидии и льготы на покупку жилья можно получить от государства».

Если денег на первоначальный взнос нет

Если накоплений нет, но в собственности есть какая-то недвижимость, вы можете оформить кредит под залог этой недвижимости. Это альтернатива ипотеке без первоначального взноса.

У этой программы есть преимущество — вы можете использовать деньги по своему усмотрению. Например, купить любую недвижимость, вложить деньги в строительство и ремонт — отчитываться о том, куда вы потратили деньги, не нужно. Но и ставка по такому кредиту немного выше — от 9,2%.

Ставки по ипотеке в Сбере

Ставка зависит от программы кредитования. Ставки по ипотечным программам Сбера:

  • Господдержка 2020 — от 0,1% в первый год и 6,05% на оставшийся срок
  • Ипотека для семей с детьми — от 0,1% в первый год и 5% на оставшийся срок
  • Приобретение строящегося жилья — от 0,6% в первый год и 8,4% на оставшийся срок
  • Приобретение готового жилья — от 7,9%
  • Строительство жилого дома — от 9,2%
  • Загородная недвижимость — от 8,4%

???? Посмотреть условия программ и рассчитать ипотеку можно на калькуляторе Домклик.

Как получить скидку на ставку по ипотеке

На ставку в зависимости от программы кредитования могут влиять срок кредита и размер первоначального взноса — это наглядно можно увидеть в калькуляторе Домклик.

Также оформить кредит по низкой ставке вам помогут скидки и акции Домклик:

  • Скидка по акции «Молодая семья» — 0,4%
  • Скидка при страховании жизни — 1%
  • Скидка при покупке недвижимости на ДомКлик — 0,3%
  • Скидка при использовании сервиса «Электронная регистрация» — 0,3%

Какую недвижимость можно купить в ипотеку

В Сбере вы можете получить деньги на строительство дома или купить в ипотеку:

  • Комнату
  • Квартиру на первичном или вторичном рынке
  • Апартаменты
  • Дом
  • Дачу
  • Гараж

В зависимости от типа недвижимости, вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней.

Что делать сначала: искать жильё или подавать заявку

Мы рекомендуем сначала подать заявку на ипотеку, а уже после подбирать жильё. Так вы сможете понимать, на какую сумму кредита можно ориентироваться.

После одобрения заявки на ипотеку у вас будет целых 90 дней на поиск недвижимости и заключение сделки — вы точно всё успеете.

Как подать заявку на ипотеку

Заявку вы можете подать онлайн, за пару минут, на сайте или в приложении Домклик. Если при подаче заявки возникнут вопросы — вам поможет онлайн-консультант. Он подскажет, какие документы необходимо загрузить и как их правильно заполнить, поможет отправить заявку в банк.

После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.

Я всё ещё сомневаюсь: брать или не брать

Ипотека — это возможность реализовать свои мечты: например, жить отдельно, быть ближе к природе, переехать в квартиру побольше или даже в другой город. Однако подходить к решению о её оформлении стоит прагматично. Главное — честно оценить свои силы.

???? У ипотеки множество плюсов, но есть и минусы. Узнали мнение эксперта и подробно рассказали об этом в статье «Ипотека или аренда: что выгоднее? Отвечает главный аналитик СберБанка».

Рассчитать ипотеку

Была ли эта статья полезна? Екатерина Батирова

Как подготовиться к ипотеке. Советы эксперта

Наряду с вечными риторическими вопросами: «Что появилось раньше? Курица или яйцо?» смело можно записывать — «Брать ипотеку сейчас или подождать лучших времен?»

Действительно, однозначного ответа на этот вопрос не существует и скорее всего не появится, однако сейчас мы наблюдаем самые низкие ставки по ипотеке за всю историю. Мы с вами умные люди и поэтому вспоминаем арифметику и считаем.

Первоначальный взнос

Для комфортного ежемесячного платежа по ипотечному кредиту необходим первоначальный взнос. Давайте разберем на примерах:

Дано: квартира-студия в ЖК «Ясно.Янино» за 2.2 млн. рублей

  • Хотим: ипотека по программе с государственной поддержкой 2020 со ставкой 6-6,5%
  • Требования: по условиям этой программы необходимо внести не менее 15% от стоимости квартиры
  • Первоначальный взнос составит 330 тысяч рублей.

Конечно, есть программы и без первого взноса, но, как правило, ставки по ним значительно выше – от 12,2% годовых, что существенно увеличит размер ежемесячного платежа. Если такой вариант устраивает, ипотека без первого взноса – хороший выход.

Как рассчитать ежемесячный платеж?

Ипотека берется для того, чтобы сделать жизнь лучше и комфортнее, а не чтобы проверить как вы сможете выживать без кафе, ресторанов и красивой одежды. Именно этим и нужно руководствоваться при расчете ежемесячных платежей.

Для того чтобы определить удобный платеж, то посчитайте сколько денег ежемесячно требуется для комфортной жизни каждого члена семьи: еда, коммунальные услуги, транспорт, хобби и отдых. Конечно, разумнее будет сократить траты, но оно должно быть разумным: вместо такси выбрать общественный транспорт, стаканчик кофе не каждое утро, ресторан не каждые выходные, а реже.

После того, как необходимые расходы учтены, а излишние – вычеркнуты, можно посчитать, сколько свободных средств в месяц вы можете отдавать за ипотечных кредит – это и будет комфортной суммой ежемесячного платежа.

Лучше разбить сумму кредита на более долгий срок, но выбрать меньший платеж, который можно выплачивать в случае непредвиденных обстоятельств. Не нужно бояться больших цифр переплаты по кредиту.

Если доходы будут позволять, ипотеку ежемесячно можно гасить досрочно. Вместе с досрочным погашением уменьшится и сумма процентов.

Наша практика показывает, что ипотечные кредиты люди в среднем выплачивают в два раза быстрее, чем было изначально прописано в договоре.

Давайте снова считать:

  1. Дано: квартира-студия в ЖК «Новое Сертолово» за 2,6 млн. рублей
  2. Условия кредита: первоначальный взнос — 15% на срок 20 лет
  3. Ежемесячный платеж: 16,5 тысяч рублей с переплатой за все время 1,745 млн. рублей

А если погашать досрочно?: Если добавлять каждый месяц к сумме по 10 тыс. рублей, то выплатить можно за 9 с небольшим лет. Сумма переплаты снизится в 2,3 раза.

Сопутствующие расходы

При покупке квартиры в ипотеку всегда есть сопутствующие траты и их всегда стоит брать в расчет. Если вы берете квартиру в новостройке то вам потребуется:

  • нотариальное согласие супруга на сделку или подтверждение что покупатель находится не в браке;
  • страхование жизни заёмщика это требование большинства банков, иначе ставка будет выше;
  • оплата регистрации договора долевого участия (ДДУ) в Россреестре (эти расходы на себя берет КВС);
  • ремонт если квартира без отделки;
  • меблировка квартиры после получения ключей;
  • пошлина для регистрации собственности;
  • оценка квартиры для оформления закладной в банке;
  • страховка жилья.
Читайте также:  Документы для межевания земельного участка с кадастровым номером, порядок межевания

Сумма таких расходов для каждого покупателя разная, но усредненно для здоровых заёмщиков 20-40 лет стоимость страховки составляет 5-10 тысяч рублей в месяц.

Вместо итогов

Мы не говорим что сейчас идеальное время для долгосрочного кредита, однако, сейчас банки и застройщики предлагают множество интересных бонусов и льгот. Вам остается только разобраться в этом многообразии.

Обратите внимание на совместные программы субсидирования застройщиков и банков. К примеру, в новостройках ГК «КВС» можно оформить ипотеку со ставкой 0,5% годовых на первый год, в последующем ставка составит 6,5%.

По нашему опыту, наиболее сложным периодом являются первые полгода выплат по ипотеке, когда приходится перестраивать привычный бюджет. Если все нюансы учтены, ипотека доставит не больше хлопот, чем покупка в кредит телевизора или машины.

Хороших покупок!

  • Подписывайтесь на наш канал, ставьте пальцы вверх и не забудьте прочитать другие наши полезные статьи:
  • Как купить квартиру с материнским капиталом
  • Как купить квартиру если ты на карантине
  • Самые распространенные ошибки при ремонте и обустройстве квартирыЭволюция «совковых» вещей в квартирах
  • Самые распространенные мифы о квартирах студиях
  • Как правильно оценить отделку от застройщика

Подводные камни ипотеки: как не наделать ошибок, когда берёшь кредит — Лайфхакер

Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.

На практике выходит немного не так. Допустим, доход — 30 000 рублей, платёж по ипотеке — 17 000. Это даже больше половины, но заёмщик прочитал сто статей о том, как прожить на 5 000 рублей в месяц, так что он ещё и сэкономить сможет.

Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться — это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.

Как надо сделать

Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.

Даже если вы ждёте, что доход вырастет, берите ипотеку, которую потянете сейчас. Появятся деньги — закроете ипотеку досрочно или найдёте им другое применение.

Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.

Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку

Dawn Huczek / Flickr.com

Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь.

При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка.

А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.

Я брала в банке кредит 1 550 000 рублей на 10 лет. Ежемесячный платёж — 21 700 рублей. Если платить по графику, переплата составит 1 054 000 рублей. Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000.

Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.

Как надо сделать

Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас. Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме. Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков.

У банка «ДельтаКредит» есть «Ипотечные каникулы» — это программа, когда первый год или два ежемесячные платежи сокращают наполовину, как раз чтобы хватило и на съём, и на ипотеку, пока строится дом.

А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита. Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза. Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.

Ошибка 3. Забыть о переездах

Этот пункт вообще многие выбрасывают из головы. Но представьте, что вы молоды, у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно но: ипотека на 30 лет. Или ваша семья увеличивается, нужна квартира больше, но у вас уже есть действующая ипотека на двушку.

Как надо сделать

Почему бы не махнуть в другой город или на север за высокими зарплатами, чтобы там снимать жильё и отдавать прибавку на ипотечный платёж? Почему бы не попробовать продать квартиру из-под залога?

Ипотека не привязывает к месту. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком. Да, это всегда дополнительные сложности, но, если планы изменились, все трудности можно преодолеть.

И не бойтесь брать кредит на недвижимость там, где вы будете жить, выбирать квартиру с запасом метров. Кстати, мало кто об этом задумывается, но взять ипотеку можно не только на квартиру, но ещё и на дом.

Ошибка 4. Забыть про ремонт

Irene Mei / Flickr.com

Покупать квартиру, когда застройщик едва успел получить разрешение на строительство, выгодно. Цена квадратного метра на этапе котлована намного ниже, чем в готовом жилье. Особенно если квартиру сдадут в строительном варианте — это когда перед вами пустая коробка и простор для творчества. Только вот в это творчество нужно вложить большую сумму.

Даже если вы покупаете жильё на вторичном рынке, после переезда без ремонта не обходится: где-то надо розетку перенести, где-то обои отвратительные. Если об этом забыть, то новоселье может затянуться (или придётся брать ещё и кредит на ремонт).

Как надо сделать

Вариантов три:

  • Когда берёте ипотеку, платите меньший первоначальный взнос, зато сразу откладывайте «ремонтные» деньги. Лучше положить их под проценты.
  • Откладывайте на ремонт, когда выплачиваете ипотеку. Те же ипотечные каникулы, про которые мы говорили, могут помочь.
  • Ищите застройщика, который сразу сдаёт квартиру с ремонтом. В ней как минимум можно жить, то есть закончить с ипотекой, а уже потом что-то ремонтировать.

Ошибка 5. Не создавать резервный фонд

Обычно если внести первоначальный платёж побольше, то и условия ипотеки будут мягче. Логично, что хочется отдать всё, что нажито непосильным трудом, но в итоге приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Как надо сделать

Отложить небольшую сумму, которая покроет обязательные платежи минимум на два месяца, а лучше всего — на полгода. Это страховка на случай, если вдруг вы потеряете работу или произойдёт что-то ещё.

Ошибка 6. Не читать договор

Barbara Krawcowicz / Flickr.com

Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, даже если консультант ответил на сто ваших вопросов, читайте и уточняйте всё, что вам непонятно. Пусть вы спросите очевидную глупость, просто сделайте это.

Как надо сделать

Прочитайте договор и все документы, на которые он ссылается (например, общие условия кредитования в банке). Сделайте конспект основных положений: когда нужно платить, какие документы обновлять, в каких компаниях страховаться, куда звонить, если есть проблемы.

Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет

Вы в курсе, что за ипотеку полагается налоговый вычет? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на круглую сумму — до 650 000 рублей.

Как надо сделать

Собрать справки о доходах и платежах, подать заявление в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество фирм, которые всё оформят за вас за 20 минут), получить деньги. Кстати, если вы женаты или замужем, вычет может получить и вторая половинка. Супругу полагается компенсация, даже если он не собственник жилья, а об этом многие забывают.

Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт

Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.

Как надо сделать

Идеальный вариант — застраховаться, но это дорого (а если страховка хорошая, то очень дорого). Вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет, в любой непонятной ситуации звоните в банк. Мелкие затруднения можно решить сразу же, в случае крупных проблем — договориться и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное — не пропадать и ответственно относиться к обязательствам.

Если вы поняли, что морально готовы к ипотеке, узнайте, на какие условия можно рассчитывать. Используйте сервис онлайн-одобрения «ДельтаКредит»: он поможет получить предварительное одобрение кредита без визита в банк. Зарегистрируйтесь, подайте заявку, получите одобрение и загрузите необходимые документы — всё быстро и без сложностей.

Узнать всё об ипотеке

Ссылка на основную публикацию