Что выгоднее ипотека или рассрочка в 2022: пример расчета и советы

Добавлено в закладки: 0

Сегодня приобрести жилье несложно. Человек может взять ипотеку или оформить недвижимость в рассрочку. Способы схожи между собой, однако имеют ряд существенных отличий. На первый взгляд рассрочка кажется выгодней. Но предложение имеет ряд подводных камней. Перед тем, как совершать окончательный выбор, стоит разобраться в том, что выгоднее: ипотека или рассрочка.

Что выгоднее ипотека или рассрочка в 2022: пример расчета и советы

Покупка квартиры в ипотеку

Разбираясь, что лучше: ипотека или рассрочка, стоит детально  ознакомиться с каждым способом приобретения недвижимости. Если оформляется ипотека, человек сможет получить займ в банке. Приобретаемая квартира будет являться залогом. Жилье можно купить как в старом, так и в новом фонде.

Если гражданин хочет приобрести недвижимость в новостройке, он может столкнуться с рядом проблем. Не каждая финансовая организация готова предоставить займ на покупку такой квартиры.

Чтобы упростить получение одобрения на ипотеку, человек может обратиться к застройщику. Обычно в таких организациях существуют банки-партнеры.

Учреждения, входящие в этот перечень, могут выдать физическому лицу займ на льготных условиях.

Если заявка одобрена, далее следует стандартная процедура оформления. Человеку потребуется предоставить пакет документов в банк. Список может отличаться в зависимости от требований кредитора. Затем проводится проверка бумаг. По итогам осуществления действия назначается дата заключения сделки.

Когда договор купли-продажи или долевого участия будет подписан, а также оформлено ипотечное соглашение, человек становится полноправным владельцем недвижимости. Однако распоряжаться ей в полной мере гражданин не сможет. Все юридические действия должны выполняться в строгом согласовании с банком. Для закрытия обязательств придётся вносить ежемесячные платежи.

Банк позволяет закрыть обязательства досрочно. Однако для этого потребуется заранее предупредить кредитную организацию. Заявление нужно написать за месяц до планируемого момента внесения денежных средств. Дополнительные комиссии за досрочное закрытие обязательств не взимаются.

Существующие преимущества

Вне зависимости от того, оформляется ипотека или рассрочка, стоит уделить внимание преимуществам услуги. В случае с получением займа на приобретение недвижимого имущества можно выделить следующие плюсы:

  1. Человек сразу же становится владельцем недвижимого имущества. Однако в Росреестре будет внесена запись о том, что недвижимость находится в обременении. Это не наложит дополнительных ограничений, кроме невозможности отчуждения недвижимости без разрешения банка.
  2. Размер первоначального взноса по ипотеке небольшой. Минимальная величина стартового платежа должна составлять 10-20%.
  3. Займ на покупку недвижимости можно получить на длительный период. Для возврата денежных средств предоставляется от 20 до 50 лет. Это позволяет вносить небольшие ежемесячные платежи, что снижает нагрузку на бюджет собственника.
  4. Закрыть задолженность можно до истечения срока действия договора. Это не приведет к дополнительным платежам или штрафам. Досрочное погашение позволит избежать внесения части процентов, что снизит общую стоимость кредита.

Недостатки, о которых нужно помнить

Вне зависимости от того, оформляется ипотека или рассрочка, услуга будет иметь ряд минусов. Для ипотечного кредитования недостатками являются следующие особенности:

  1. Долгое вынесение решения по заявке. Анализ поступивших анкет может выполняться в срок до 2 недель. При этом потенциальному заемщику предстоит посетить отделение кредитного учреждения несколько раз. Скорость можно повысить, воспользовавшись существующими экспресс предложениями. Однако это приведет к увеличению процентной ставки.
  2. Требования к заемщику. Не все желающие могут взять ипотеку в банке. Финансовые организации готовы сотрудничать только с лицами, которые способны осуществить своевременный расчет по взятым обязательствам. Компании устанавливают ограничение по возрасту, размеру дохода, продолжительности трудового стажа и прочим нюансам, оказывающим влияние на финансовое положение заемщика. Дополнительно человеку придется продемонстрировать свою денежную состоятельность, предоставив первоначальный взнос. Обширный перечень необходимых документов также может привести к возникновению затруднений при оформлении ипотеки.
  3. Размер переплаты. По сравнению с другими предложениями, ставка по ипотеке находится на относительно низком уровне. Однако длительный период кредитования приводит к тому, что размер переплаты будет существенным. Итоговая стоимость предложения может превысить первоначальную цену недвижимости в несколько раз.

В процессе оформления заемщик столкнется с дополнительными расходами. Чтобы заключить сделку, предстоит приобрести страховку, оплатить расходы на услуги нотариуса и иные затраты. Все платежи ложатся на плечи заемщика.

Что выгоднее ипотека или рассрочка в 2022: пример расчета и советы

Оформление недвижимости в рассрочку

Если человек пытается решить, что лучше: ипотека или рассрочка, стоит ознакомиться и со вторым предложением. В большинстве строительных компаний имеются собственные программы кредитования для клиентов.

Чтобы воспользоваться таким предложением, потребуется подписать договор долевого участия или купли-продажи. В таком соглашении будут иметься пункты, касающиеся отсрочки платежа и графика внесения денежных средств.

Владельцем имущества в этой ситуации гражданин станет после внесения первого платежа или полного закрытия обязательств. Особенности расчета зависят от внутренней политики в выбранной организации.

Плюсы использования метода

Если приобретается квартира в рассрочку без ипотеки, человек столкнется с рядом преимуществ, которые выгодно выделяют услугу на фоне других. Предложению свойственны следующие плюсы:

  1. Минимальный пакет документации. Чтобы принять участие в программе от застройщика, потребуется только паспорт. Справку о доходах и документальное подтверждение трудовой занятости предоставлять не нужно. Привлечение созаемщиков и поручителей также не требуется.
  2. Оформить сделку можно максимально быстро. Процедура занимает всего несколько дней. Все действия выполняются за два-три посещения. Покупателю предстоит выбрать подходящую недвижимость и забронировать ее. Далее происходит подготовка договора, которым занимается продавец. Затем заключается сделка.
  3. Процентная ставка по предложению низкая. Квартира в рассрочку в Москве без ипотеки может быть куплена под 2-3% годовых. Если период возврата долга небольшой, застройщик может предоставить услугу и вовсе без процентов.
  4. Услугой могут воспользоваться клиенты, успевшие испортить кредитную историю. Большинство застройщиков не проверяют рейтинг клиента и ограничиваются минимальным анализом данных.
  5. Дополнительные расходы практически отсутствуют. Застройщик не требует от клиента приобретения страхового полиса.

Минусы применения услуги

Ипотека в рассрочку от застройщика имеет ряд минусов. Так неприятными из них являются:

  1. Небольшой срок кредитования. Деньги предстоит внести в течении 1-3 лет. В редких ситуациях период может доходить до 5 лет.
  2. Наличие стартового платежа. Его размер составит 30-50%. Ипотека или рассрочка без первоначального взноса не предоставляется.
  3. Большие ежемесячные взносы. Вытекают из маленького срока возврата денежных средств.

Разбираясь, как купить квартиру без ипотеки в рассрочку, стоит уделить особое внимание договору. Некоторые компании оставляют за собой возможность менять стоимость квадратного метра. Такое положение может быть помещено в договор купли-продажи в изолированном виде. Потребность в изменении стоимости квадратного метра может объясняться следующими особенностями:

  • повышением цены на строительные материалы;
  • потребностью в благоустройстве территории;
  • иными моментами, которые не были учтены ранее.

О повышении стоимости квадратного метра приведет к существенному увеличению общей цены жилья. Гражданину, купившему квартиру в рассрочку, в итоге предстоит заплатить гораздо больше, чем он рассчитывал изначально.

Что выгоднее ипотека или рассрочка в 2022: пример расчета и советы

Что выбрать?

Решая, что лучше: ипотека или рассрочка, человек должен дать ответ на следующие вопросы:

  1. Какая квартира планируется для приобретения – новая и в старом фонде?
  2. Какое количество денежных средств заемщик готов предоставить в качестве первоначального взноса?
  3. Сможет ли человек закрыть обязательства в течение короткого промежутка времени или ему требуется продолжительный период для расчета по обязательствам?
  4. Имеется ли у гражданина возможность оплатить дополнительные расходы.

Оба способа имеют ряд положительных и отрицательных особенностей. Судить о выгодности предложения стоит, исходя из конкретных нюансов сложившейся ситуации. Ипотека полезна гражданам, которые не могут одновременно предоставить большую сумму денежных средств. Услуга позволит осуществлять расчет в течение продолжительного периода, внося при этом маленькие платежи.

Рассрочка позволит снизить стоимость покупки квартиры за счет привлечения заемных средств, но потребует наличие большой суммы для первоначального взноса.

Гражданин, выбравший это предложение, должен быть готов к большой ежемесячной нагрузке на бюджет. Нередко рассрочка предоставляется только на период строительства недвижимости.

При этом гражданин не будет являться владельцем квартиры до расчета с финансовой организацией.

Квартира в рассрочку или ипотека: что выгоднее

Время чтения 6 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Покупка квартиры при отсутствии необходимой суммы денег возможна двумя способами: рассрочка от застройщика и ипотека в банке. Каждый вариант имеет свои плюсы и минусы. Но что все-таки лучше: ипотека от банка или рассрочка от застройщика?

Читайте также:  Отсрочка по ипотеке: кому положена и как оформить в 2022 году

Ипотека

Ипотека – это кредит в банке под залог приобретаемой квартиры. Для его получения необходимо, прежде всего, обратиться в банк, лучше в несколько одновременно. После полученной информации о требованиях и условиях выдачи, заемщик подает документы и получает ответ от кредитора.

При покупке квартиры в новостройке есть одна особенность. Если дом еще не сдан в эксплуатацию, то далеко не каждое финансовое учреждение предоставит кредит.

В такой ситуации необходимо узнать у застройщика, с какими именно банками он работает.

Чаще всего это банки, которые также финансировали строительную компанию, и для привлечения дополнительных средств застройщику, кредит физическому лицу выдается на льготных условиях.

При положительном решении в банк подаются документы по недвижимости. Их перечень также выдает кредитор. По итогу проверки документов, назначается дата сделки. После подписания договора купли-продажи или долевого участия и оформления ипотеки (залога имущественных прав) заемщик становится владельцем квартиры и выплачивает ежемесячные взносы банку.

Преимущества ипотеки

Ипотека является более популярным способом приобретения жилья. Она имеет много преимуществ, которые можно выделить следующие:

  • Минимальный первый взнос. Есть банки, которые выдают кредит в размере до 90% от стоимости квартиры, а при предоставлении дополнительного залога можно купить жилье и без собственных средств.
  • Длительный срок кредитования. Деньги можно получить на период до 30 лет. Это дает возможность погашать задолженность относительно небольшими платежами. Многие семьи со средним доходом могут себе позволить такой кредит.
  • Квартира сразу оформляется на имя собственника. Только в Россреестре есть запись, что она обременена ипотекой. Но это не накладывает никаких ограничений на пользование, кроме ее отчуждения до полного погашения кредита.
  • Возможность досрочного погашения. Законодательством запрещено вносить в кредитный договор пункт, который не позволяет заемщику частично или полностью досрочно погашать задолженность (тем не менее, могут быть ограничения по сумме и сроку досрочного возврата).

Среди недостатков ипотечного кредитования можно выделить:

  • Требования банка. Конечно, есть финансовые учреждения с более жесткими или лояльными требованиями, но все имеют ограничения по возрасту, доходам и т.д. Чем привлекательней условия, тем требовательней банк будет подходить к заемщику. Получить деньги без официальных доходов можно только при условии оплаты не менее 50% стоимости за счет личных средств. В остальных случаях заемщику необходимо предоставить документы, которые подтверждают его платежеспособность.
  • Процентная ставка. На текущий момент она находится на таком уровне, что за 20 лет ипотеки заемщик выплачивает 2-3 стоимости квартиры. Сложно найти ставку меньше 10% годовых.
  • Долгое рассмотрение. Хотя многие банки декларируют возможность подачи заявки прямо на сайте банка, но на практике это возможно далеко не всегда. Потенциальному заемщику обычно приходится не один раз посетить банковское отделение до того момента, как банк назначит дату сделки.
  • Дополнительные расходы. Помимо оплаты первоначального взноса, заемщику придется оплатить нотариальные расходы, страховые платежи и услуги банка.

Рассрочка от застройщика

Что выгоднее ипотека или рассрочка в 2022: пример расчета и советы

Преимущества рассрочки

Рассрочка имеет ряд преимуществ, которые делают ее привлекательной для многих желающих купить новое жилье:

  • Скорость оформления. Оформить сделку можно за 1-2 посещения в течение нескольких дней. Покупатель выбирает квартиру, бронирует ее. Продавец готовит договор и заключается сделка.
  • Минимальный пакет документов. Большинство застройщиков просят предоставить только паспорт. Не нужно собирать справки о доходах, подтверждать трудовую занятость, искать поручителей или созаемщиков.
  • Возможность купить квартиру даже с негативной кредитной историей. Большинство компаний не проверяют будущего покупателя или ограничиваются минимальной проверкой.
  • Низкая процентная ставка. Обычные ставки по таким договорам ниже банковских. Рассрочку можно получить и под 2-3%. А если срок маленький, то она может быть беспроцентной.
  • Отсутствие сопутствующих расходов. Застройщик не требует оформлять договора страхования имущества и личного страхования.

В тоже время такой способ приобретения жилья имеет ряд недостатков:

  • Большой первый взнос. Его размер обычно на уровне 30-50%.
  • Маленький срок. Рассрочка обычно ограничивается 1-3 годами, редко можно найти предложения до 5 лет.
  • Большие платежи, которые являются результатом маленького срока.

При оформлении такого договора необходимо особо обратить внимание на возможность застройщика изменять стоимость квадратного метра.

Так как заемщик не полностью выкупил квартиру, некоторые компании позволяют себе увеличивать стоимость жилья, помещая такой пункт в завуалированном виде в договор купли-продажи.

Это может объясняться ростом цен на стройматериалы, дополнительным благоустройством территории, которое не было предусмотрено заранее. В итоге покупателям приходиться платить куда больше, чем он рассчитывал.

Что выгодней?

Что выгоднее ипотека или рассрочка в 2022: пример расчета и советы

Если же заемщик готов оплатить хотя бы половину стоимости жилья сразу, и может погашать ежемесячно остаток большими платежами, то ему будет более интересна рассрочка от застройщика. Это позволит сэкономить на процентах и сопутствующих расходах.

При этом не стоит забывать о рисках того, что застройщик так и не завершит строительство. Если покупатель оформил ипотеку и рассчитался за квартиру, которую в итоге так и не получил, то решить вопрос с банком практически невозможно. В итоге покупатель остается без жилья и с большим кредитом.

При оформлении рассрочки, в договоре может быть предусмотрено, что окончательный расчет будет произведен после сдачи объекта в эксплуатацию. Это уменьшит риск финансовых потерь покупателя.

Оба варианта покупки требуют тщательной подготовки, в том числе консультацию с юристом. Это поможет избежать неприятных ситуаций в будущем.

Что же взять, ипотеку или кредит для покупки квартиры? Сравним что выгоднее

Многие из тех, кто хочет приобрести жилье, задаются вопросом — не лучше ли взять потребительский кредит вместо ипотеки в 2022.

В общем-то ответить на данный вопрос не так уж и сложно, нужно только помнить, что ипотечный займ выдается под более низкие проценты, чем потребительский кредит. Поэтому ипотека более выгодна в финансовом плане.

  • Рассмотрим этот момент подробнее на конкретных примерах.
  • Возьмем всеми любимый Сбербанк с его условиями по кредитованию.
  • [divider top=»no» text=»вверх» style=»dashed» size=»2″][fruitful_sep][/divider]

Что выгоднее ипотека или рассрочка в 2022: пример расчета и советы

Ставка ипотечного кредита в «Сбербанке» для покупки готовой квартиры в новостройке или квартиры в строящемся доме — 12%, платежи аннуитетные.

Какие бывают платежи и в чем их разница, читайте по ссылке //moi-ipodom.ru/differencialnye-ili-annuitetnye-platezhi.html

Для займа на таких условиях в 2 млн рублей на срок в 10 лет цифры выглядят следующим образом:

  • ежемесячная выплата — 28 694 руб.;
  • общая сумма выплат — 3 443 303 руб.;
  • переплата по процентам за кредит — 1 443 303 руб.

Нужно иметь в виду, что в «Сбербанке» выдают и более дешевые ипотечные займы.

К примеру, ставка по ипотеке для покупки жилья в новостройке с государственной поддержкой составляет 11,4%, ставка кредита для покупки квартиры на вторичном рынке — 11,25%.

НО, тут важно помнить, что для получения ипотечного кредита придется собрать больше документов (примерный список), чем для получения кредита. Также нужно иметь первоначальный взнос, в зависимости от условий 10-20%.

Ипотека без первоначального взноса бывает, но далеко не во всех банках предлагается и ставка как правило выше на 2-3%.

Расчет стоимости потребительского кредитования

  1. [divider top=»no» text=»вверх» style=»dashed» size=»2″][fruitful_sep][/divider]
  2. В том же «Сбербанке» ставка для потребительского займа без обеспечения составляет 14,9%, а кредита под поручительство физических лиц — 13,9%.

  3. Расчет выплат при потребительском кредитовании под 13,9% (платеж аннуитетный):
  • ежемесячный платеж — 30 933 руб.;
  • общая сумма выплат — 3 711 978 руб.;
  • переплата по процентам за кредит — 1 711 978 руб.

Здесь нужно уточнить один важный момент.

Скорее всего такую большую сумму, на такой длительный срок, под такие проценты вам ни в одном банке не дадут, а если и дадут, то ставка будет не меньше 17% годовых.

При таких условиях, платеж по кредиту составит 34 759 рублей, а переплата за весь срок — 2 171 143 рубля.

Подведем итоги

  • [divider top=»no» text=»вверх» style=»dashed» size=»2″][fruitful_sep][/divider]
  • Даже в том случае, если брать потребительский кредит под поручительство физических лиц по минимальной процентной ставке, он обойдется значительно дороже ипотеки.
  • Для займа в 2 млн руб. сроком на 10 лет цифры выглядят следующим образом:
  • ежемесячный платеж по потребительскому кредиту превышает платеж по ипотеке на 2 239 руб. (при ставке 17% разница 6 065 рублей)
  • общая переплата по кредиту увеличивается на 268 675 руб. (при ставке 17% разница 727 840 рублей)
Читайте также:  Договор купли-продажи жилья с материнским капиталом – условия, образец

Таким образом, если вам нужны заемные деньги на приобретение жилья, необходимо брать ипотеку — даже в том случае, когда получить ее непросто.

  1. Собрав все документы для ипотеки, пусть даже это займет месяц или два (по факту пару недель), вы в итоге сэкономите почти половину стоимости квартиры только на сокращении переплаты.
  2. На семейный бюджет нагрузка будет меньше (Читайте: +40 способов как сэкономить деньги — пригодится при ипотеке ).
  3. Если такой размер ежемесячных платежей вас не пугает, то можно взять ипотеку с диф. платежами и сэкономить еще больше денег в итоге.

Что выгоднее

02.07.2013 | 16:00 136462

Строительные компании стали предлагать длительную рассрочку как альтернативу ипотеке. Однако покупка по данной схеме не всегда обходится дешевле, а порой сопряжена с определенными рисками.

Все большее число застройщиков предлагают купить квартиры в рассрочку, длительность которой превышает срок строительства дома. Этой весной компания «ЮИТ Санкт-Петербург» заявила о готовности растянуть оплату на семь лет.

Несколько раньше такой способ расчетов внедрила компания Normann, клиенты которой могут оплачивать покупку в течение шести-восьми лет.

Раньше всех, еще с последнего финансово-экономического кризиса, начала конкурировать с банковской ипотекой ИСК «Торговый дом “Сигма”», которая декларирует возможность рассчитываться за купленную недвижимость в течение 20 лет.

Что выгоднее, ипотека или рассрочка? Насколько соответствуют реальности рекламируемые плюсы рассрочки и есть ли у этого способа оплаты скрытые минусы, разбирался БН.

Плюсы на поверхности

Первое и главное позитивное отличие рассрочки от застройщика от ипотеки – ее абсолютная, стопроцентная доступность для всех покупателей.

В последние два года банки стали заметно лояльнее к потенциальным заемщикам и снизили требования к количеству необходимых для одобрения кредита документов.

Но если у клиента подпорчена кредитная история или сложности с подтверждением дохода, по-прежнему в получении займа могут отказать.

Зато застройщики готовы продавать квартиры всем желающим, и это определяет устойчивую популярность рассрочек. «Если рассматривать объекты на первичном рынке, жилье в которых продает наша компания, то за 2012 год сделок с рассрочками было около 30%. Еще треть – это ипотечные сделки.

А 40% покупателей приобретает жилье со 100-процентной оплатой», – отмечает вице-президент по продажам компании «Петербургская Недвижимость» Наталья Луговская. Как сообщили в компании «ЮИТ Санкт-Петербург», с того момента, как была запущена программа длительной рассрочки, доля продаж с ее использованием вдвое превысила количество сделок с привлечением ипотечных займов.

В компании Normann утверждают, что договоры, предусматривающие продажу в рассрочку, заключаются примерно в 40% случаев.

Второе преимущество является логическим продолжением первого – сделку со строительной компанией оформлять гораздо удобнее, чем с банком.

«Рассрочка проста в оформлении: покупателю не требуется предоставлять дополнительных документов, кроме паспорта, и нет необходимости подтверждать свой доход», – говорит руководитель отдела продаж компании Normann Юлия Андреева.

Клиенту не нужно дожидаться одобрения заявки, подписывать кредитный договор, согласовывать и оплачивать страхование жизни и здоровья и т. д. Поэтому рассрочку от застройщика можно оформить за один день, тогда как процесс оформления банковского ипотечного кредита затягивается в среднем на две-три недели.

Неочевидная экономия

Главный аргумент строительных компаний, предлагающих длительные рассрочки вместо ипотеки, – это экономия. Рассрочка от застройщика дешевле.

«Клиент сэкономит средства, воспользовавшись длительной семилетней рассрочкой, по сравнению с оформлением ипотечной сделки, что подтверждается сравнительными расчетами затрат.

Например, при приобретении однокомнатной квартиры в рассрочку на семь лет в ЖК “Новомосковский” клиент заплатит за квартиру на 183,3 тыс. руб. меньше, чем при оформлении ипотечной сделки», – утверждает директор по маркетингу компании «ЮИТ Санкт-Петербург» Екатерина Гуртовая.

Программа финского застройщика действительно позволяет сэкономить, что подтверждают расчеты (см. таблицу 1). Хотя цена объекта, покупаемого в рассрочку, на 10% выше, чем при ипотеке или полной оплате, проценты, начисляемые на остаток долга по программе «ЮИТ Санкт-Петербург», гораздо ниже, чем в банках.

Как рассказали в компании, до окончания строительства, то есть в течение двух-трех лет, применяется пониженная процентная ставка – 4% годовых на остаток долга. В оставшийся период тариф будет составлять 8% годовых, что тоже заметно ниже ипотечных ставок.

По данным АИЖК, средняя годовая ставка по выданным в апреле ипотечным кредитам составила 12,6%.

Совсем иная картина складывается при подсчете конечной стоимости покупки в двух других компаниях. 20-летняя рассрочка от Торгового дома «Сигма» является в большей степени декларацией.

Как выяснилось в ходе телефонного разговора с отделом продаж, программа разработана таким образом, чтобы подталкивать покупателя расплачиваться с долгом как можно скорее.

Если квартира в строящемся доме оплачивается в течение пяти лет, то на остаток долга начисляется 12% годовых. В течение 10 лет – уже 14% годовых. При покупке жилья в сданном доме тариф составляет 14% годовых на пять лет.

Заметим, что ставка застройщика не отличается от текущих тарифных ставок по ипотеке. Таким образом, сэкономить, ввязавшись в программу «Сигмы», покупателю не удастся. Отметим, что несколько объектов компании входят в перечень проблемных новостроек.

Компания Normann называет свою рассрочку беспроцентной. Но разница стоимости при разных вариантах оплаты настолько велика, что об экономичности программы от застройщика говорить не приходится. Например, как сообщили в отделе продаж, однокомнатная квартира площадью 43 кв. м в ЖК «Десяткино» при полной единовременной оплате стоит 2,53 млн руб.

Если же выбрать максимальную рассрочку на восемь лет, то ее цена возрастет до 3,94 млн руб., или на 55%. Правда, Normann предлагает специальные условия досрочного погашения: всем, кто решит расплатиться полностью раньше срока, указанного в договоре, предоставляется скидка на оставшуюся сумму долга в размере 10%.

Как показывают расчеты, такая «беспроцентная» рассрочка оказывается дороже ипотечного кредита (см. таблицу 2).

У ипотеки есть еще два преимущества перед рассрочкой. Во-первых, первоначальный взнос в программах застройщиков составляет 20-35%, тогда как банки дают кредиты с взносом от 10%.

Во-вторых, срок кредитования в ведущих банках доходит до 50 лет, так как строительные компании соглашаются ждать полного погашения долга не более 10 лет. Удлинение срока ипотечного кредитования увеличивает переплату по кредиту, но снижает ежемесячный платеж.

«Главное преимущество ипотеки перед рассрочкой заключается в доступности суммы ежемесячных платежей для обычной семьи со средним доходом в 60-80 тыс. руб.», – поясняет региональный директор DeltaCredit в СЗФО Ирина Илясова.

Скрытые ловушки

Больше всего вопросов связано с оформлением права собственности на квартиры, покупаемые в длительную рассрочку от застройщика. Договоры на приобретение строящихся объектов заключаются, как правило, по договорам долевого участия (ДДУ) в соответствии с 214-ФЗ.

Как утверждают юристы, закон предписывает государственную регистрацию права собственности на созданный объект после того, как участник долевого строительства полностью выполнил свои финансовые обязательства, однако не регламентирует сроки, в которые необходимо выполнить процедуру.

Потому, пояснили в отделе продаж компании Normann, квартира будет передана покупателю в срок, указанный в ДДУ, по акту приема-передачи, но на регистрацию в Росреестр документы можно будет подавать только после завершения платежей.

В «ЮИТ Санкт-Петербург» применяется несколько иная практика. Как проконсультировала по телефону менеджер по продажам, ДДУ действует до момента госприемки. После этого договор изменяется на предварительный, регистрировать который в Росреестре по закону не требуется. Как и в первом случае, право собственности можно зарегистрировать после завершения всех платежей.

Ситуация с отсроченной регистрацией правоустанавливающего документа на квартиру вызывает вопросы. Получается, что объект, создаваемый компанией вместе с дольщиком, уже возник, а право на него – нет.

Этот временной зазор чреват неопределенностью в ряде вопросов. Например, в квартире без узаконенного собственника невозможно прописаться (хотя в отделах продаж компаний заверяют, что вопрос решается).

Читайте также:  Как выписаться из квартиры и прописаться в другую – процедура, сроки, документы и штрафы

Не вполне ясно, как будут выстраиваться отношения жильцов с жилищно-коммунальными службами.

Тем более не ясно, как можно продать такой объект. Ведь в жизни бывает всякое, и вполне может случиться, что дольщик окажется не в состоянии рассчитываться за квартиру в соответствии с графиком рассрочки платежей. У застройщиков нет единого рецепта выхода из тупика.

В компании Normann уверили, что не до конца выкупленную квартиру можно будет продать по договору переуступки, как обычно бывает с залоговыми квартирами при ипотечном кредитовании.

Клиент сможет не только вернуть вложенные деньги, но, вероятно, даже получить некоторую прибыль, если рыночная цена на квартиру за период обслуживания долга выросла.

В компании «ЮИТ Санкт-Петербург» условия гораздо более жесткие.

«Если клиент не может платить или по каким-то причинам отпала нужда в новой квартире, он расторгает договор и мы возвращаем ему деньги за вычетом штрафных санкций, предусмотренных договором», – пояснила Екатерина Гуртовая.

Штрафные санкции, как выяснили в отделе продаж, составляют 20% от стоимости объекта. При этом удорожание квартиры в процессе строительства или вследствие рыночной конъюнктуры в расчет не принимается.

Можно резюмировать, что рассрочки от застройщика, безусловно, удобны, но не так выгодны, как рекламируют продавцы. Собственно, интереснее банковского ипотечного кредитования оказалась только программа от «ЮИТ». Но и в ней, как выяснилось, есть скрытый риск.

Таблица 1. Сравнение рассрочки «ЮИТ Санкт-Петербург» с ипотечным кредитованием

Рассрочка от «ЮИТ Санкт-Петербург» Банковский кредит
Стоимость квартиры, руб. 5 000 000 4 545 000
Первоначальный взнос, руб. 1 500 000 1 500 000
Срок, лет 7 7
Годовая процентная ставка 4% в течение 2 лет и 8% – в течение 5 лет. 13
Ежемесячный платеж, руб. 51 090 55 394
Окончательная стоимость квартиры, руб. 5 740 550 6 153 140

Таблица 2. Сравнение рассрочки Normann с ипотечным кредитованием

Рассрочка от Normann Банковский кредит
Стоимость квартиры, руб. 3 940 000 2 538 000
Первоначальный взнос, руб. 788 000 788 000
Срок, лет 8 8
Годовая процентная ставка 13
Ежемесячный платеж, руб. 32 833 29 412
Окончательная стоимость квартиры, руб. 3 940 000 3 611 600

Примечание

Мы сравнили параметры рассрочки от застройщика и банковской ипотеки исходя из условий программ строительных компаний. Для простоты сравнения взяли в обоих случаях одинаковый первоначальный взнос и срок кредитования.

  • Расчет для программы компании ТД «Сигма» не проводился ввиду близости ее параметров банковским программам.
  • Источник: данные компаний, БН
  • Елена Денисенко    Алексей Александронок   

Что выгоднее: ипотека или рассрочка от застройщика? Основные отличия при покупке жилья

Высокая стоимость жилья является причиной того, что покупателям крайне сложно собрать сумму, необходимую для покупки жилой недвижимости. Поэтому большинство сделок на данном рынке совершается на условиях ипотеки на жилье или рассрочки, и отличия между этими вариантами финансирования весьма существенные.

Обычно при приобретении жилой недвижимости покупатель вносит лишь часть ее стоимости. На это идут собственные сбережения или деньги, полученные от продажи имеющегося жилья — например, когда люди хотят переехать в квартиру большей площади. В некоторых случаях компании-застройщики предлагают приобрести жилую недвижимость даже без стартового взноса.

При покупке жилья важно понимать преимущества и недостатки каждого варианта оплаты. Это поможет совершить сделку на наиболее выгодных для себя условиях. Здесь нужно принять во внимание размеры и регулярность получения собственных доходов, возможное наличие в ближайшем будущем других крупных расходов, и прочие факторы.

Что выгоднее: ипотека от банка или рассрочка от застройщика?

Ипотека и рассрочка являются современными финансовыми инструментами, позволяющими приобрести недвижимость даже при отсутствии достаточной суммы денег. Каждый из них имеет свои преимущества и особенности.

При ипотечном кредитовании сделка совершается между покупателем и продавцом с участием третьей стороны — банка, предоставляющего кредит под залог приобретаемой недвижимости.

Это сразу порождает дополнительные риски: если в финансировании будет отказано, сделка не состоится независимо от желания продавца и покупателя. Данный фактор относится к числу основных недостатков ипотечного кредитования.

Кроме этого, привлечение заемных средств подразумевает плату за их использование, которая устанавливается банком в виде процентной ставки.

Это приводит к дополнительным расходам, однако длительные сроки кредитования (в отличие от рассрочки, которая предоставляется максимум на пару лет) позволяют распределить платежи таким образом, чтобы минимизировать нагрузку на семейный бюджет. С этой точки зрения кредитование является более привлекательным вариантом, особенно для граждан с невысоким уровнем дохода.

При использовании рассрочки сделка между клиентом и застройщиком совершается без участия третьих лиц в виде банков.

Это снимает дополнительные риски из-за отказа в финансировании, и с этой точки зрения рассрочка является более выгодным вариантом. По ней отсутствует переплата, поскольку практически всегда она предоставляется без процентов.

Однако сроки, предоставляемые для погашения задолженности, сравнительно невелики (не более пары лет).

Поэтому, в отличие от ипотеки, рассрочкой от застройщика выгоднее пользоваться людям со стабильно высоким уровнем дохода, для которых внесение крупных платежей не будет финансово обременительным.

Однако следует понимать, что данный вариант практически невозможен на вторичном рынке: частные продавцы в большинстве случаев не согласны предоставлять незнакомым покупателям время для поэтапной оплаты за квартиру.

Рассрочка обычно предлагается только компаниями-застройщиками на первичном рынке.

Чем отличается рассрочка от ипотеки?

Оба варианта являются популярными методами финансирования сделок по приобретению жилой недвижимости. Их актуальность особенно возрастает в связи с тем, что большинство сделок без них неосуществимо в принципе по причине отсутствия у покупателей требуемой суммы денег.

Несмотря на то, что в каждом случае подразумевается предоставление денежных средств в долг, они имеют ряд существенных отличий.

Юридический статус и оформление

Рассрочка представляет собой форму расчета за приобретаемое недвижимое имущество. Что касается ипотечного кредитования, то с юридической точки зрения это один из вариантов залога недвижимости. В первом случае решение о предоставлении такой возможности принимает компания-застройщик, что подразумевает оперативность совершения сделки и отсутствие лишних формальностей.

Разница между ипотекой и рассрочкой состоит в том, что банковское оформление предполагает прохождение множества оформительских процедур, в числе которых:

  • сбор клиентом необходимых документов: справки о доходах, договора о приобретении квартиры и пр. (перечень зависит от требований конкретного банка);
  • подача заявки на кредитование;
  • рассмотрение пакета документации;
  • принятие решения.

В случае с рассрочкой все формальности решатся в офисе компании-застройщика.

Покупка на первичном или вторичном рынке

Воспользоваться ипотечным кредитованием можно для покупки как новой квартиры, так и жилья на вторичном рынке — если иное не оговорено условиями конкретного банка. Например, «Сбербанк» предлагает кредитование до 7 лет («Акция на новостройки») для приобретения жилья на первичном рынке, а также отдельные варианты со сроком погашения до 30 лет каждый:

  • «Приобретение готового жилья»,
  • «Приобретение строящегося жилья»,
  • «Загородная недвижимость».

Аналогичные предложения имеются и у других банков: «Райффайзен банк», «Тинькофф», ВТБ и др.

Что касается рассрочки, то она почти всегда предоставляется только на первичном рынке.

Сроки погашения

Ипотечное кредитование отличается большими сроками погашения: в зависимости от условий конкретного банка они могут достигать 30 лет. Что касается рассрочки, то в данном случае рассчитывать на длительные сроки не приходится: в большинстве случаев они варьируются в пределах от 1 до 3 лет.

Выплата процентов

Ипотека относится к одной из форм банковского кредитования под залог недвижимости, поэтому подразумевает выплату процентов. У разных банков ставка варьируется от 7 до 17% годовых.

Рассрочка предоставляется или без процентов, или их размер минимален. С этой точки зрения данный вариант является более выгодным.

Что выбрать — рассрочку или ипотеку?

Необходимо четко уяснить, чем отличается ипотека от рассрочки, и на основании этого принимать решение.

Следует изучить рынок на предмет наличия новостроек с рассрочкой и аккредитованных новостроек, а также ознакомиться с рейтингом застройщиков.

Оцените свои финансовые возможности: если вы не в состоянии вносить крупные платежи от года до трех лет — лучше воспользоваться ипотечным кредитованием. Если же у вас есть возможность погасить долг за короткое время — оптимальным вариантом будет рассрочка.

Ссылка на основную публикацию