Что такое нецелевой ипотечный кредит и его уловия в банках в 2022

Что такое нецелевой ипотечный кредит и его уловия в банках в 2022

Что такое нецелевая ипотека и зачем она нужна? Как гарантированно получить кредит на крупную сумму в банке? На что стоит обратить внимание людям, которые задумались о получении нецелевого ипотечного кредита? Обсудим наиболее интересующие будущих заемщиков вопросы в данной статье.

Каждый год в России выдается ипотечных кредитов на триллионы рублей, и почти всегда заемщик покупает в кредит тот же объект недвижимости, который затем оформляется в залог банку. Но есть одна категория кредитов, где сам займ и залог по нему фактически разделены.

Вообще, ипотека – это и есть залог недвижимости. Соответственно, ипотечные кредиты – это кредиты, обеспеченные залогом в виде объекта недвижимости, который принадлежит заемщику.

Но точно так же недвижимостью можно обеспечить и другой кредит – который необязательно будет направлен на покупку этого самого объекта недвижимости. Такие кредиты называются нецелевыми ипотечными.

А банки, чтобы клиенты не путались, чаще всего называют их нецелевыми кредитами под залог недвижимости.

Большинство кредитов, которые получают россияне – беззалоговые, то есть, не обеспечены ничем. Но с точки зрения банка залоговый кредит – более предпочтителен, потому что наличие обеспечения заметно снижает риск. А благодаря этому банк может пойти навстречу заемщику в ряде моментов:

  • снизить процентную ставку. Сейчас почти все банки из крупных и не очень устанавливают процентную ставку индивидуально для каждого клиента, учитывая уровень рисков. И если по кредиту будет залог, то риски снижаются, а вместе с ними и процентная ставка;
  • увеличить срок кредита. По беззалоговым кредитам банк может надеяться только на то, что заемщик не потеряет работу и другие доходы, поэтому сроки достаточно сжатые. Если же по кредиту будет залог, его срок можно растянуть и до 5-10 лет (ведь недвижимость имеет свойство дорожать);
  • выдать бОльшую сумму заемщику с недостаточно высокими доходами. Банк уже не будет так сильно рисковать, ведь как только клиент выйдет на просрочку, он сможет обратить взыскание на объект залога и продать его с торгов.

Для клиента это тоже отличный вариант: сам факт того, что его квартира, дом или коммерческое помещение перейдет в залог банку, никак не ограничивает право пользования этим помещением. То есть, в заложенной квартире можно продолжать жить, или, по согласованию с банком, даже сдать ее в аренду.

При этом, если клиент выплачивает кредит без просрочек и в полном объеме, он не рискует потерять этот объект. А полученные в виде кредита деньги сможет использовать буквально на любые цели – хоть на что-то личное, хоть на покупку автомобиля, хоть на инвестиции в свой личный бизнес.

Тем не менее, у нецелевых кредитов под залог недвижимости есть свои минусы, о которых нельзя забывать.

На что обратить внимание при оформлении

Жизнь человека неразрывно связана с риском. Жизненные обстоятельства могут измениться как в худшую, так и в лучшую сторону.

К примеру, заемщик, который брал кредит на открытие бизнеса и достиг успеха, сможет выплатить долг досрочно и сэкономить, а разорившийся бизнесмен окажется в очень плачевной ситуации.

Такие риски известны всем заемщикам изначально, ведь они касаются одновременно почти всех видов кредитования. Чтобы минимизировать риски негативных последствий, следует тщательно обдумывать все решения, связанные с финансами.

Естественно, что перед подписанием кредитного договора, нужно обязательно уделить внимание самому документу. Особое внимание, как и по другим видам кредитов, следует обратить на следующие пункты:

  • процентная ставка по кредиту и полная стоимость кредита. Они не должны быть выше, чем заявленная сотрудником банка величина;
  • график платежей и их размер. Они также не должны отличаться от того, что сообщил сотрудник банка;
  • страхование имущества. Как правило, банк в обязательном порядке требует застраховать объект залога – например, от пожара, затопления, разрушения или от утери права на него (титульное страхование);
  • добровольное личное страхование заемщика. Иногда от его наличия или отсутствия зависит процентная ставка – это нужно знать заранее, до подписания договора;
  • ограничения на использование залогового имущества. Например, будет ли банк против того, чтобы сдать этот объект в аренду, и нужно ли согласовывать с ним определенные действия с залогом;
  • возникновение у банка права обратить взыскание на объект залога. То есть, сколько платежей должен пропустить заемщик, чтобы банк был вправе забрать в собственность заложенную квартиру.

По сути, все основные пункты в договоре нецелевого ипотечного кредитования будут такими же, как и в обычной ипотеке. Но в любом случае нужно точно выяснить все тонкости договора до его подписания.

Какие есть риски у нецелевой ипотеки?

Кредитование – изначально рискованное дело, причем как для банка, так и для заемщика. Но в данном случае риски распределены более равномерно – ведь банк в случае чего может забрать залоговое имущество в свою собственность, а заемщик не останется в пожизненной долговой яме (хоть и лишится своей собственности).

Тем не менее, подписывая такой договор, стоит помнить и о некоторых рисках:

  • самое главное – это риск лишиться залогового имущества. И в данном случае даже не работает правило, сохраняющее за должником единственное жилье – если оно оформлено в ипотеку, банк имеет полное право его забрать, выселив должника буквально на улицу (или в социальное жилье от государства);
  • риск того, что оценочная стоимость объекта залога снизится. Тогда банк может потребовать пересмотра условий кредита (так как обычно сумма кредита не может быть больше 80% от стоимости залога);
  • стоимость страховки может расти год от года. По таким договорам страховку нужно продлевать каждый год, и страховая компания при желании может поднять тарифы (например, если стоимость недвижимости вырастет, вырастет и стоимость ее страхования);
  • если кредит выдается под плавающую ставку или в иностранной валюте, заемщик может столкнуться с резким ростом долговой нагрузки, если в экономике произойдут какие-то серьезные перемены.

И так как нецелевые кредиты под залог недвижимости – не такие массовые, как обычная ипотека, банки могут вводить в условия договора дополнительные положения, которые не всегда пойдут на пользу заемщику.

Кому банки выдают такие кредиты?

В целом, требования банков к заемщикам по нецелевым кредитам под залог недвижимости мало чем отличаются от требований к заемщикам по обычной ипотеке, и намного более лояльные, чем требования к желающим оформить потребительский кредит.

Требования к заемщикам – свои в каждом банке, но в целом они примерно укладываются в такие пределы:

  • возраст – от 21 до 65-75 лет (причем не более 65-75 лет уже на момент окончания действия договора);
  • наличие работы и стаж на последнем месте от 3 месяцев;
  • уровень доходов, достаточных для обслуживания кредита;
  • положительная кредитная история.

Кроме того, такие кредиты, в отличие от потребительских, некоторые банки могут выдавать заемщикам-иностранцам – они обеспечиваются залогом, а потому не такие рискованные.

Что такое нецелевой ипотечный кредит и его уловия в банках в 2022

Отдельно банки утверждают перечень требований к залоговому имуществу, обычно это такие:

  • имущество находится в собственности заемщика;
  • не должно быть никаких судебных споров по поводу права собственности заемщика на залоговое имущество;
  • имущество не имеет неузаконенных изменений в планировке;
  • имущество должно некоторый иметь спрос на рынке недвижимости, чтобы не возникло проблем с его продажей (если заемщик не сможет платить по кредиту);
  • имущество не должно иметь аварийное состояние.

Предварительно заемщик за свой счет должен провести оценку рыночной стоимости залогового имущества (часто банки готовы принимать отчет об оценке имущества только от некоторых, проверенных организаций по оценке).

Кроме того, почти всегда банки предъявляют требования по поводу страхования имущества – причем как от разрушения или порчи залога, так и на случай, если заемщик утратит права на него (титульное страхование). В этом случае проще и дешевле оформить комплексный продукт, в который будет включено обязательное страхование объекта, титульное страхование и личное страхование заемщика.

Условия нецелевого ипотечного кредитования в банках

Нецелевой ипотечный кредит – один из самых безопасных для банка видов кредитования, а потому условия будут ближе к ипотечным кредитам, чем к потребительским. Важно понимать, что такие кредиты не подпадают ни под одну из государственных программ льготной ипотеки – а потому выдаются исключительно на рыночных условиях.

Проанализировав предложения разных банков, мы собрали среднестатистические условия по нецелевым кредитам с залогом недвижимости:

  • сумма кредита – до 15-20 миллионов рублей, но не более 50-80% от оценочной стоимости залогового объекта недвижимости;
  • процентная ставка – в среднем от 8,5% до 10% годовых. Почти всегда эти ставки указаны с учетом того, что заемщик оформит комплексную страховку;
  • сроки – до 20-30 лет.
Читайте также:  Как заключить соглашение о разделе наследственного имущества между наследниками

Кое-где банки указывают «твердые» ставки, скидки и надбавки к ним (например, за онлайн-оформление или зарплатному клиенту полагается скидка в 0,5-1%, а за отсутствие страховки – надбавка в 1-4%), а другие обещают рассчитать условия индивидуально для каждого клиента.

Стоит ли оформлять такой кредит?

Подводя итог, можно сказать, что нецелевой ипотечный кредит позволяет заемщику получить деньги на весьма выгодных условиях, но требует фактически рискнуть своей собственностью и крышей над головой. Поэтому выбор нужно делать взвешенно, учитывая все плюсы и минусы таких кредитов.

Рассматривать нецелевой кредит под залог недвижимости стоит, если:

  • деньги нужны сейчас и на длительный срок. Но стоит понимать, что оформление займет время – как минимум, на проведение оценки стоимости жилья;
  • у семьи есть не один объект недвижимости, и даже потеря одного из них не грозит для них выселением «на улицу»;
  • по потребительскому (беззалоговому) кредиту банк предлагает гораздо менее выгодные условия;
  • клиент получает зарплату в банке или готов туда ее перевести – это позволит неплохо сэкономить.

Резюмируя: такие кредиты помогают получить на руки до 50-60% стоимости своей недвижимости, но в некоторых ситуациях могут быть слишком рискованными.

???? Что нужно, чтобы одобрили ипотеку

Когда собственных средств недостаточно, для покупки недвижимости можно воспользоваться ипотекой или взять обычный кредит наличными. Разберёмся, в каких ситуациях выгоднее первый вариант, а когда лучше выбрать второй.

В чём разница между ипотекой и кредитом?

Кредит — это заём, а ипотека — это вид жилищного кредитования, при котором банк выдаёт заёмщику деньги на покупку недвижимости.

Её особенность в том, что она оформляется под залог приобретаемого или купленного ранее жилья.

До момента полного погашения задолженности недвижимость находится под обременением, то есть собственник не может её продать, подарить, сделать перепланировку без согласия кредитора.

При кредите организация даёт заёмщику деньги на покупку товаров, оплату определённых услуг и другое. Выделяют целевые и нецелевые займы. Как правило, при оформлении обычного кредита не нужно подтверждать, на что были потрачены средства.

Сравним по нескольким параметрам, чем отличается кредит от ипотеки.

Средняя ставка от 7 до 10%. Также существуют льготные программы кредитования под 6–6,5%.

Ставки существенно выше, чем по ипотеке. Могут доходить до 15–20% годовых.

Передача ипотечной недвижимости в залог — обязательное условие оформления

Не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья

Точный размер процентной ставки определяется индивидуально для каждого заёмщика. При расчёте учитываются кредитная история, уровень дохода, наличие обеспечения и другие факторы. Так, в Альфа-Банке доступны льготные условия для зарплатных клиентов: сниженная процентная ставка, быстрое одобрение и минимальный пакет документов.

В отличие от нецелевого кредита, который выдают на 5–7 лет, ипотеку можно оформить на срок до 30 лет. При оформлении ипотечного займа банк оценивает размер первоначального взноса. Чем больше денег вносит заёмщик, тем выше вероятность одобрения. Также клиентам со взносом более 40–50% будет предложен более выгодный процент.

На максимальный кредитный лимит влияет величина заработка. Сумма выплат по кредитным обязательствам не должна быть более 50% общего дохода заёмщика.

  • •При ипотеке сумма зависит от стоимости недвижимости.
  • •По потребительским займам сумма ограничена условиями действующей программы.

В Альфа-Банке можно оформить нецелевой заём до 5 000 000 рублей по ставке от 6,5% в год. Также действуют программы ипотечного кредитования на покупку квартир в новостройках и на вторичном рынке. Минимальная ставка — 5,99% годовых.

Что такое нецелевой ипотечный кредит и его уловия в банках в 2022

Расходы на оформление

Разница между ипотекой и кредитом состоит и в затратах на оформление. Как правило, при оформлении потребительского займа заёмщику не приходится тратить дополнительные средства. С ипотекой всё обстоит иначе. При её оформлении в основные расходы входят:

  • •Покупка страховки. Включает титульное страхование (при покупке жилья на вторичном рынке).
  • •Оплата услуг независимого оценщика, нотариуса.
  • •Оплата банковского аккредитива, а также комиссий за выдачу займа.
  • •Затраты на проверку юридической чистоты сделки и регистрацию недвижимости.

Порядок рассмотрения заявок в Альфа-Банке

Чтобы оформить кредит или ипотеку в Альфа-Банке, заполните стандартную форму на сайте: введите личные и контактные данные, регион. Укажите информацию о заработке, выберите параметры займа. Дождитесь предварительного одобрения заявки — это займёт не более двух минут.

Загрузите электронные версии документов через интерфейс сайта. Если вы оформляете ипотеку, выберите объект недвижимости и страховую компанию, заполните анкету. Через некоторое время вам перезвонит сотрудник банка, чтобы сообщить о решении и согласовать время визита для подписания договора.

Получите потребительский кредит в удобном отделении или закажите доставку — специалист привезёт карту с нужной суммой по указанному адресу.

Какие документы нужны

Для оформления нецелевого кредита потребуются:

  • •паспорт, военный билет (для мужчин до 27 лет);
  • •второй документ на выбор — ИНН, СНИЛС, водительские права и другие;
  • •справка по форме банка, 2-НДФЛ, выписка из ПФР о состоянии лицевого счёта;
  • •трудовой договор, трудовая книжка.

При оформлении ипотечного займа дополнительно потребуются документы по объекту залога:

  • •свидетельство о регистрации права собственности, выписка из ЕГРН;
  • •справка об отсутствии обременений;
  • •отчёт об оценке недвижимости;
  • •кадастровый паспорт, техпаспорт;
  • •согласие супруга/супруги на проведение сделки и другие.

Перечень документов меняется в зависимости от того, какую недвижимость вы приобретаете — строящуюся или готовую, на первичном или вторичном рынке.

Что проще оформить

Получить потребительский кредит проще и быстрее, чем ипотечный заём. При оформлении последнего требуется время на поиск объекта недвижимости, который пройдёт одобрение кредитной организации.

Определённое время — от нескольких дней до нескольких недель — займёт подготовка и проверка документов.

Это связано с тем, что кредитная организация тщательно проверяет все нюансы сделки, чтобы избежать возможных рисков.

Кредит или ипотека: что выгодней?

Чтобы оценить выгоду того или иного варианта, сравним плюсы и минусы каждого вида кредитования.

Ипотека

Можно получить налоговый вычет за покупку квартиры, а также за выплаченные проценты

Необходимо оформлять страховку. Страховать придётся предмет залога, а также жизнь, титул и здоровье

Можно воспользоваться льготными программами кредитования и уменьшить ипотечную ставку. Некоторым категориям заёмщиков доступно субсидирование

До момента полного закрытия ипотечного займа недвижимость находится под обременением

Длительный срок кредитования делает невысоким размер ежемесячных взносов

Банк может не одобрить выбранную недвижимость и ограничить количество вариантов

Банк проверяет объект недвижимости на юридическую чистоту, что снижает риски покупателя

Длительный период кредитования повышает общий размер переплаты за жильё

Можно привлекать созаёмщиков, чтобы была одобрена бо́льшая сумма

Дополнительные расходы на оформление недвижимости, регистрацию сделки, оплату нотариальных услуг и т. д.

За счёт длительного периода погашения переплата по ипотечному займу получается существенной. Однако её можно заметно сократить, если вносить платежи в счёт досрочного погашения. Ещё один плюс в том, что банк заинтересован в юридической чистоте сделки, поэтому досконально проверяет недвижимость. Кроме того, при покупке жилья можно использовать материнский (семейный) капитал.

Кредит

У нецелевых займов — свои особенности. Сравните все плюсы и минусы, прежде чем брать потребительский кредит на приобретение недвижимости.

Подходит для любых целей, не требует длительного оформления

За счёт небольшого срока кредитования обязательные платежи будут выше, чем по ипотечному займу

Не нужно страховать жильё, жизнь и здоровье. Это сокращает общий размер переплаты

Процентная ставка выше ипотечной. Нельзя воспользоваться льготными госпрограммами и субсидиями

Купленное жильё можно продать, завещать, обменять, подарить без согласия банковской организации

Короткий срок кредитования повышает размер ежемесячных платежей и кредитную нагрузку

Требования к потенциальным заёмщикам более лояльные, чем при оформлении ипотечного кредита

Без поручителей и залога вероятность одобрения большой суммы невысока

Требуется меньше документов для оформления, чем при ипотечном кредитовании

Сумма меньше, чем при оформлении ипотечного займа

При выплате кредита нельзя оформить налоговый вычет или воспользоваться льготами и субсидиями. На кредитные средства можно приобрести любой объект недвижимости, но проверять чистоту сделки придётся самостоятельно.

Что выбрать?

Выбирать лучше всего с учётом собственной ситуации, например если жильё не дороже 2 000 000 ₽ и заёмщик готов к крупным ежемесячным платежам, то проще и быстрее оформить кредит. Ориентируйтесь на необходимую сумму и комфортный срок. Также учитывайте, готовы ли вы к дополнительным тратам.

Оформить обычный кредит стоит, если:

  • •у вас есть более 70% стоимости квартиры, а на покупку жилья требуется небольшая сумма;
  • •вам нужны деньги на небольшой срок, и вы планируете досрочно погасить долг;
  • •планируется обмен с доплатой (с вашей стороны);
  • •вы нашли очень выгодное предложение, и вам необходимо срочно оформить сделку.

Ипотеку лучше оформлять, если:

  • •нужна большая сумма и длительный срок кредитования для комфортного погашения;
  • •вы приобретаете недвижимость впервые и хотите получить налоговый вычет;
  • •планируете погасить часть задолженности материнским капиталом.

Оформить нецелевой или ипотечный заём в Альфа-Банке легко, и для этого вам не придётся выходить из дома. Посетить офис нужно будет только для подписания ипотечного договора.

Нецелевая ипотека

Мало кто знает, что наряду с целевой ипотекой, направленной на покупку жилья, можно так же получить нецелевую ипотеку. В данной статье рассмотрим подробнее, что представляет собой нецелевое ипотечное кредитование и каковы его особенности.

Нецелевая ипотека – что это?

Как мы знаем, ипотека – это кредит под залог недвижимости. Она имеет разные формы, среди которых существует нецелевая ипотека. Суть нецелевой ипотеки заключается в том, что этот кредит выдается не только на приобретение жилья, но и на любые другие цели.Этот вид ипотеки мало отличается от целевой своими условиями и ставками.

Читайте также:  Генеральная доверенность на недвижимость с правом продажи 2022

статью⇒Общее понятие ипотеки и требования к ней.

Условия и ставки нецелевого ипотечного кредитования

В первую очередь следует отметить, что получить сумму превышающую стоимость залогового имущества не удастся, поскольку максимальная сумма такого кредита не превышает 90% от стоимости залогового имущества.

Срок предоставления нецелевой ипотеки составляет от пяти до двадцати лет.

Ставки по нецелевому ипотечному кредитованию отличаются в зависимости от выбранного кредитного учреждения, срока предоставления и суммы займа, а так же от уровня дохода и способа погашения.

Для примера были взяты:

  1. предполагаемая сумма займа – 1 млн. рублей,
  2. предполагаемый срок займа – 5 лет (60 месяцев),
  3. среднемесячный доход в размере 20 тысяч рублей,
  4. дифференцированный способ погашения.

Изучив ряд предложений крупных банков, была составлена следующая сравнительную таблицу ставок по нецелевому ипотечному кредитованию.

Банк Процентная ставка Одобренная сумма Особенности предоставления кредита
Россельхозбанк 16% 511848,34 Являюсь зарплатным клиентом банка
Сбербанк 13,5% Не более 600000 рублей Не являюсь участником зарплатного проекта и не желаю страховать жизнь и здоровье.
ВТБ 24 12% Нет информации Нет информации
РАЙФФАЙЗЕНБАНК 11,9% Не более 500000 Нет информации

Важно! Следует учитывать при расчетах так же стоимость оценки залогового жилья, а так же сумму Вашего дохода, исходя из которого в ряде случаев рассчитывается, и процентная ставка, и общая сумма кредита.

Требования к получателю нецелевого ипотечного кредита

Для потенциального получателя нецелевого ипотечного кредита выдвигаются следующие требования:

  • Официальная обеспеченность трудовыми отношениями и стабильный достаточно высокий доход;
  • Возраст, превышающий 21 год на момент выдачи займа, и, не превышающий по окончании выплат по кредиту 75 лет;
  • Трудовой стаж: общий – более 1 года, на последнем месте работы – более 3-6 месяцев.

Важно! Очевидно, требования к самим заемщикам нецелевой ипотеки ничем не отличаются от обычных кредиторов. Однако, следует помнить, что этот кредит выдается под залог недвижимости, поэтому самым главным требованием здесь является наличие в собственности у потенциального получателя в виде недвижимого имущества.

Банк так же в праве выдвинуть требования к недвижимому имуществу, которое собирается взять под залог, а именно:

  • Износ здания не должен составлять более 50%;
  • Недвижимость не участвует как объект в судебных спорах;
  • В объекте недвижимости имеются все необходимые коммуникации в исправном состоянии;
  • Перепланировки в жилой недвижимости узаконены.

Порядок оформления нецелевого ипотечного кредита

Если  кредитная организация дала разрешение на предоставление Вам кредита, то в первую очередь необходимо пройти процедуру оценки недвижимости.

В этом случае потенциальный заемщик самостоятельно оплачивает услуги оценочной компании, проводящей данную экспертизу.

При этом следует учитывать, что стоимость недвижимости, скорее всего, окажется на 20% меньше рыночной – таким образом банк старается минимизировать свои риски. Так же банк может потребовать застраховать жилое помещение, передаваемое в залог.

А после завершения моментов подписания договора, необходимо зарегистрировать сделку в Росреестре.

В целом же оформление нецелевого ипотечного кредита включает в себя стандартные шаги, как и для любого другого кредита:

  1. Подача заявки;
  2. Ожидание ответа по заявке.
  3. Посещение офиса и предоставление всех необходимых документов.
  4. Прохождение проверки сотрудником банка.
  5. Предоставление нецелевого ипотечного кредита банком.

Документы, необходимые для получения нецелевой ипотеки

Для получения нецелевой ипотеки кредитные организации требуют следующие документы:

  • Заполненная заявка;
  • Оригинал и копия удостоверения личности гражданина РФ;
  • Свидетельства о браке и рождении детей;
  • Заверенная трудовая книжка;
  • Справка о доходах физических лиц: по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • Свидетельство о праве собственности залоговой недвижимости.

Преимущества и недостатки нецелевого ипотечного кредита

Говоря о преимуществах целевого кредита, его в первую очередь сравнивают с потребительским кредитом. Таким образом, плюсы нецелевого ипотечного кредита заключаются в следующем:

  • Кредит предоставляется на достаточно длительный период;
  • Сумма займа зачастую значительно превышает потребительский кредит;
  • Процентные ставки по таким кредитам наиболее выгодны;
  • Финансовое состояние заемщика не критично важно, поскольку гарантом является залоговая недвижимость.

При этом данный займ не ограничивается только плюсами – есть и свои минусы: залоговое имущество нельзя продать, даже для погашения кредита, так же в этом случае не будет возможности совершить любые другие юридически значимые действия. Еще одним недостатком является то, что убытки по оценке и страхованию недвижимости берет на себя заемщик. Ну и конечно же, куда без переплаты по займу – это еще один существенный недостаток кредитования.

статью⇒Подводные камни ипотеки, что нужно знать.

Важно! В случае неуплаты долга, финансовая организация вправе изъять объект недвижимости для дальнейшей ее реализации и погашения задолженности. При этом разница между суммой задолженности и сумме полученной при реализации возвращается заемщику.

Часто задаваемые вопросы и ответы на них

  • Вопрос №1: Какие последствия ведет за собой отказ от комплексного страхования при оформлении нецелевого ипотечного кредита?
  • Ответ: Отказ выполнения этого обязательного условия может повлечь за собой отказ в предоставлении Вам ипотечного кредита или повышении процентной ставки на как минимум 3%.
  • Вопрос №2: Какие еще особенности жилья учитываются при его оценке?
  • Ответ: При оценке жилья для предоставления его в качестве залога могут так же учитываться его расположение и инфраструктура, позволяющие понять уровень ликвидности такого залога.

Нецелевой ипотечный кредит (ипотека) – в Сбербанке, что это такое, плюсы и минусы

Нецелевой ипотечный кредит позволяет заемщику получить крупную сумму денег на длительный срок, самостоятельно определив цели капиталовложения. Это открывает широкие перспективы для представителей малого и среднего бизнеса, а также для лиц, планирующих приобрести дорогостоящую собственность.

Что это такое

  • Нецелевой ипотечный кредит — это нецелевой капитал, который банк предоставляет заемщику на длительный срок при условии оформления в залог какого-либо имущества.
  • Отличие данного продукта от остальной линейки ипотечных кредитов состоит в отсутствии определения цели использования средств.
  • Такой займ может быть использован в следующих случаях:
  1. Расширение бизнеса или покупка коммерческой недвижимости. В российских банках предпринимателям трудно получить большую сумму денег на длительный срок. Нецелевая ипотека дает такие возможности.

  2. Покупка жилья в строящемся объекте. Немногие банки выдают ипотечные займы на приобретение жилплощади, которая еще не достроена. Это связано с повышенным риском невозврата средств.
  3. Ремонт и строительство.

    Когда заемщик самостоятельно выполняет строительно-ремонтные работы, возникает необходимость в крупных суммах денежных средств. Обычного потребительского кредита на такие цели не хватит, нецелевая ипотека решит все проблемы.

  4. Приобретение готовой квартиры, когда заемщик не желает ожидать продажи «старой» жилплощади. В договоре ипотеки может быть оговорено, что заемщик имеет право продать залоговую квартиру и погасить кредит досрочно.

Требования к недвижимости

Банк выдает заемные средства на большой срок, поэтому возникает необходимость стабилизации финансовых рисков. Основной гарантией возврата капитала для кредитной организации является договор залога на объект недвижимости заемщика.

Поэтому банк примет квартиру в качестве залога только при соблюдении следующих требований:

  • заемщик имеет законное право собственности на залоговый объект;
  • недвижимость не является предметом судебных споров;
  • ветхость здания не превышает 50%;
  • квартира имеет все коммуникации, отдельную кухню и санузел;
  • отсутствуют изменения в планировке, которые не были узаконены.

Также учитываются дополнительные факторы, такие как расположение жилплощади, местная инфраструктура, этажность. Все эти характеристики в совокупности определяют важнейший показатель залогового объекта — его ликвидность.

Чем легче продать жилье, тем охотнее банк примет его в залог по ипотеке.

Требования к заемщику

Стандартные условия, которым должен соответствовать получатель нецелевого ипотечного займа, таковы:

  • гражданство РФ;
  • возраст — от 21 до 75 лет;
  • стаж работы — от трех месяцев до 1 года.

Кроме того, банк в обязательном порядке оценит платежеспособность потенциального дебитора.

Для этого потребуется предоставить следующие документы:

  • справка 2-НДФЛ или справка по форме банка;
  • выписка по зарплатному счету;
  • документы, подтверждающие право собственность на различные виды имущества.

Бланк справки о доходах 2-НДФЛ.

Справка о доходах по форме банка.

Также будет оценена кредитная история заемщика и совокупный размер кредитных обязательств. Каждый банк устанавливает свой максимум по данному показателю, но в любом случае наличие других займов не должно быть помехой для выплаты ипотеки.  Кредитор может по своему усмотрению ограничить сумму займа.

Условия

Средние показатели, характеризующие условия нецелевых ипотечных кредитов в российских банках, таковы:

  • сумма — до 10 млн. рублей. Есть организации, которые предлагают до нескольких десятков миллионов рублей, но размер займа всегда ограничен 60–70% стоимости залога;
  • срок — до 15–20 лет, иногда в пределах 10 лет;
  • процентная ставка — от 14% и выше, в зависимости от категории заемщика и параметров кредита.

Процедура получения

После подачи и одобрения заявки на ипотеку кредитная организация требует оценки объекта недвижимости. Для этих целей заемщик оплачивает услуги оценочной компании, которую обычно предлагает банк.

Результат оценки определит, какую сумму выдаст кредитор заемщику.

Оформляя нецелевую ипотеку, следует быть готовым к тому, что размер заемного капитала окажется в среднем на 20% меньше рыночной стоимости жилья. Такая разница является следствием стремления банка минимизировать свои риски.

Образец договора ипотеки.

Вслед за определением суммы ипотеки сотрудники банка подготавливают кредитный договор, и происходит регистрация договора залога. Дополнительно кредитор может потребовать застраховать залоговое имущество. После подписания всех документов заемщик получает денежные средства.

Предложения банков

Сбербанк

Нецелевая ипотека Сбербанка очень популярна среди заемщиков. Отчасти это обеспечено большим количеством зарплатных клиентов, для которых получение займа происходит на индивидуальных условиях.

Такой продукт в Сбербанке представлен в качестве потребительского кредита под залог объектов недвижимости и имеет следующие условия:

  • сумма — от 1 до 10 млн. рублей;
  • срок — от 3 месяцев до 7 лет;
  • ставка — от 14,5%;
  • обеспечение по кредиту — залоговая недвижимость и поручительство физических лиц.

ВТБ 24

ВТБ 24 предлагает своим клиентам нецелевой ипотечный займ на следующих условиях:

  • сумма — от 500 тыс. до 75 млн. рублей;
  • срок — до 20 лет;
  • ставка — от 14,65%;
  • размер кредита  определяется в пределах 60-70% от стоимости залоговой недвижимости.

Банк Москвы

Параметры нецелевго ипотечного займа от Банка Москвы:

  • сумма — от 500 тыс. рублей до 70% от оценочной стоимости недвижимости;
  • срок — до 20 лет;
  • ставка — от 14,65%;
  • льготные условия для зарплатных клиентов.

Райффайзенбанк

Данная кредитная организация предлагает более ограниченные условия по нецелевой ипотеке:

  • срок — до 15 лет;
  • сумма — от 800 тыс. до 9 млн. рублей;
  • ставка — от 14%;
  • сумма кредита не может превышать 60% от стоимости квартиры.

Росбанк

Росбанк дает возможность своим клиентам получить нецелевой кредит под залог недвижимости, параметры которого таковы:

  • сумма — от 300 тыс. до 9 млн. рублей;
  • срок — до 10 лет;
  • ставка — от 16,85%.

Сравнительная таблица

Сумма
Срок
Ставка
Размер кредита в % от стоимости залога
Сбербанк
ВТБ 24
Банк Москвы
Райффайзенбанк
Росбанк
от 1 до 10 млн. рублей от 3 месяцев до 7 лет от 14,5% 70%
от 500 тыс. до 75 млн. рублей до 20 лет от 14,65% 60-70%
от 500 тыс. рублей до 20 лет от 14,65% 60%
от 800 тыс. до 9 млн. рублей до 15 лет от 14% 60%
от 300 тыс. до 9 млн. рублей до 10 лет от 16,85% 60%

Плюсы и минусы

Нецелевой ипотечный кредит — это хороший инструмент финансирования.

В отличие от других нецелевых займов, он дает следующие преимущества:

  • длительный срок кредитования;
  • большая сумма;
  • низкая стоимость займа;
  • минимальные требования к уровню финансового состояния заемщика.

Также нецелевая ипотека имеет существенные недостатки, которые могут стать препятствием к оформлению кредита:

  • необходимость залогового обеспечения, которое предполагает отсутствие возможности распоряжаться своим имуществом для заемщика;
  • необходимость оплаты страховых и оценочных услуг;
  • высокая переплата по кредиту из-за большого срока.

Нецелевой ипотечный кредит открывает перед заемщиком широкие возможности. Большая сумма, возвращать которую можно в течение длительного срока, позволит оплатить дорогостоящее лечение, приобрести имущество или расширить бизнес.

Однако следует учитывать вероятность потери залоговой недвижимости, если заемщик не справится со своими обязательствами.

Что такое субсидированная ипотека, и стоит ли ее брать в 2021 году

Ипотечный рынок резко изменился с началом пандемии. В апреле 2020 года правительство запустило льготную программу со ставкой под 6,5%, но продержалась она менее полутора лет.

Новые условия по ипотеке с господдержкой, которые ввели в июле 2021 года, оказались менее выгодными и сильно ограничивали клиентов в выборе.

Чтобы решить проблему, застройщики заключили соглашение с банками: появилась субсидированная ипотека со сниженным процентом.

Отвечаем на распространенные вопросы о новой программе.

Какие изменения произошли в ипотеке с господдержкой с июля 2021 года?

В начале июля ипотеку с господдержкой продлили еще на год, но условия программы изменились: сумма кредита уменьшилась с 12 до 3 млн рублей. Купить жилье на таких условиях теперь могут только те клиенты, которые планируют приобрести небольшую квартиру, накопили внушительную сумму для первого взноса, или хотят улучшить условия своего проживания.

Взять ипотеку с господдержкой по субсидированной ставке возможно от 3,05% при первоначальном взносе 15% и условии страхования жизни заемщика. Программа действует во всех регионах РФ.

Кто компенсирует разницу между стандартной и субсидированной ставкой?

Субсидируемая ипотека – всегда совместная, партнерская ставка от банка и застройщика. Поэтому недостающую разницу берет на себя строительная компания и оплачивает ее за клиента. Эта сумма выплачивается заранее и разовым платежом, чтобы впоследствии ни одна из сделок не была отменена.

Какие условия у семейной ипотеки?

Раньше льготной программой могли воспользоваться пары с двумя и более детьми, но с 1 июля 2021 года условия изменились. Теперь сниженная ставка действует и для семей с одним малышом, если первый или последующий ребенок родились с 1 января 2018 года.

Родители смогут взять ипотеку на срок от 12 до 20 лет под 1,8%. Первоначальный взнос составит от 15%, сумма кредита – от 600 тыс. до 12 млн рублей. При этом стоимость квартиры автоматически увеличится на 10%. Это обязательное условие, которое, как ни парадоксально, экономит деньги клиента.

Приведем пример. Если пара берет квартиру за 5 152 575 рублей в ипотеку на 20 лет со стандартной ставкой от 5%, то первоначальный взнос (15%) составит 772 886 рублей, а ежемесячный платеж – 29 000. Итого переплата за весь срок – 2 558 000 рублей.

Если пара возьмет эту же квартиру, но с субсидированной ставкой 1,8%, то стоимость квартиры увеличится до 5 667 833 рублей. Соответственно, первоначальный взнос тоже станет больше – 1 133 567 рублей.

Несмотря на это, ежемесячный платеж уменьшится на 6 400 рублей и составит 22 600, а переплата за весь срок период будет 869 000 рублей. Получается на 1 689 000 рублей выгоднее.

Для первоначального взноса клиенты могут воспользоваться материнским капиталом.

Что делать семьям без детей, которые хотят 3-комнатную квартиру, но не имеют больших накоплений?

Если у пары еще нет детей или ребенок родился до начала 2018 года, они могут воспользоваться специальными условиями субсидирования стандартной ставки. При первоначальном взносе в 15% ставка будет 5,8%, а если первый взнос составит 20%, то ставка уменьшится до 5,3%.Срок кредита тот же – от 12 до 20 лет.

Такие условия особенно выгодны для тех, кто планирует покупать многокомнатные квартиры, так как главное отличие заключается в сумме кредита – можно взять от 3 до 60 млн рублей. При этом стоимость жилья, как и в семейной программе, увеличится. Но клиент все равно выигрывает в сумме ежемесячного платежа и итоговой переплаты.

Почему при субсидированной ставке повышается стоимость квартиры? 

Застройщик таким образом компенсирует разницу в процентной ставке для банка. Стоимость увеличивается только один раз и не влияет на выгоду клиента – ведь ежемесячный платеж и итоговая переплата уменьшаются.

Я хочу купить квартиру в Петербурге или Ленобласти, но живу в другом городе. Одобрят ли мне субсидированную ипотеку на этих условиях?

Оставить заявку на субсидированную ипотеку можно, проживая в любом городе. О дальнейших действиях расскажут сотрудники банка или представители застройщика.

Я планирую досрочно погасить ипотеку. Сколько я выигрываю в этом случае?

Этот вопрос решается индивидуально с каждым клиентом, так как все зависит от суммы ипотечного кредита.

Если вы планируете досрочное погашение, обратитесь к сотрудникам застройщика или банка: они высчитают выгоду с учетом сумм, которые вы планируете вносить.

Эксперты по ипотечному кредитованию на основе первого месяца аналитики подвели итоги спроса на ипотеку в новостройках: каждый второй на сегодня предпочитает брать ипотеку с субсидированной ставкой.

Ссылка на основную публикацию