Валютные ипотечники 2022 — решение проблемы валютной ипотеки

Валютные ипотечники 2022 - решение проблемы валютной ипотекиРост курса доллара и падение рубля негативно отразились на деятельности всех экономических агентов в России. Однако особенно трудно приходится тем гражданам, которые привлекли ипотечный заем в долларах или евро.

Валютная ипотека – вещь весьма коварная. С одной стороны, все российские банки предлагают по жилищным кредитам в иностранной валюте более низкие ставки процента, чем по рублевым займам. Тем не менее, за длительный срок использования ипотеки ситуация на валютном рынке меняется довольно значительно, и чаще всего это происходит не в пользу заемщика.

В чем главная проблема валютной ипотеки?

Для того чтобы понять трудности держателей жилищных займов в иностранной валюте, достаточно рассмотреть следующий пример. Ипотека была оформлена в 2013 году, когда стоимость одного доллара составляла 30 рублей. Ежемесячные платежи по кредиту были определены на уровне 800 долларов, что составляло 24 000 рублей.

Сейчас эти же 800 долларов составят уже порядка 48 000 рублей. Поскольку заемщик получает зарплату в рублях, то погасить текущие платежи перед банком становится крайне затруднительно.

По статистике ЦБ РФ валютная ипотека составляет всего 2,2% от общего портфеля жилищных кредитов коммерческих банков России.

Однако то, что эти заемщики уже начали испытывать трудности с осуществлением текущих платежей по жилищным займам очевидно – на конец 2016 года доля просрочек по валютной ипотеке составила 17,2%, в то время как этот же показатель по рублевым кредитам определился на уровне 5,8%.

Что предпринять заемщику

Если заемщик в свое время все же прельстился на более низкие процентные ставки и оформил валютную ипотеку, то во время активного роста курсов доллара и евро по отношению к национальной валюте не следует впадать в панику. Существует несколько способов облегчения непосильного бремени и формирования более лояльных условий погашения займа. Итак, что делать с валютной ипотекой в 2022 году?

Реструктуризация займа

Валютные ипотечники 2022 - решение проблемы валютной ипотекиГлавное правило, которое должен уяснить для себя каждый заемщик – не скрывать от обслуживающего банка затруднительность своего финансового положения. Иными словами, клиенту следует сразу отправляться в финансовое учреждение и обсудить с ним возможные варианты выхода из ситуации.

Банку невыгодно терять клиентов. Поэтому хотя бы один из вариантов реструктуризации он заемщику обязательно предложит, в том числе:

  • Предоставление кредитных каникул на 6-12 месяцев, в течение которых можно будет погашать только проценты, не касаясь тела кредита;
  • Рассрочку займа, предполагающую более долгий срок погашения займа клиентом меньшими долями;
  • Изменение валюты кредита, которое можно считать оптимальным выходом из ситуации, пусть даже рублевый заем будет предусматривать больший процент.

Отправляясь в банк на беседу, следует взять с собой справку об уровне доходов, которая станет существенным аргументом для реструктуризации ипотеки, особенно, если заемщик получает зарплату в рублях.

Рефинансирование займа

Если договориться с банком не удалось, то можно прибегнуть к рефинансированию ипотеки. Для этого через другой банк привлекается кредит на сумму погашения старого кредита, но с более выгодными условиями.

За его счет погашается старый жилищный заем, а затем заемщик уже начинает покрывать новый долг с более лояльными условиями. Кредит для рефинансирования лучше сразу брать в рублях, чтобы избавить себя от валютной ипотеки. Имеет смысл рассмотреть специальные предложения от Сбербанка России, ВТБ 24, УралСиб и Нордеа Банка.

Валютные ипотечники 2022 - решение проблемы валютной ипотеки

Помощь государства

Если валютная ипотека была оформлена ранее 2008 года, то существует ещё один эффективный способ её погашения: помощь Агентства по реструктуризации жилищных кредитов (АРИЖК). Если у держателя валютной ипотеки нет ценных бумаг, паев, средств на депозитных счетах и автомобилей стоимостью более 350 000 рублей, то он может смело рассчитывать на государственную помощь.

В АРИЖК заемщик подает документы о доходах и иные необходимые бумаги. В случае принятия положительного решения заявитель получает стабилизационный заем, которым он может погасить часть ипотеки. Сам стабилизационный кредит тоже придется покрывать, но процент по нему чрезвычайно низок, да и средства предоставляются в рублях.

Если не один из приведенных выше вариантов не помог, то остается лишь продать залоговое имущество и погасить задолженность перед финансовым учреждением по валютной ипотеке. От жилья в этом случае придется отказаться.

Однако финансовые эксперты отмечают по опыту 2008-2009 годов, когда ситуация с жилищными займами в валюте также было обостренной, что такие случаи составляют всего 0,5-1% от всех вариантов решения проблемы.

Чаще всего банк все же идет на уступки своим заемщикам.

Как вам статья?

Задавайте вопросы в х и отвечайте на них

Помощь валютным ипотечникам в 2022 году: размер, как получить

Ещё несколько лет назад брать ипотечные кредиты в долларах казалось выгодным предложением со стороны банков, и граждане охотно их брали. Никто из оформителей валютной ипотеки не предвидел стремительный рост уровня инфляции, наложение санкций на Россию европейскими странами и США, последующий за этим экономический кризис и неконтролируемое падение рубля.

Когда курс доллара по отношению к российской национальной валюте вырос почти в 2 раза, ежемесячные платежи по валютной ипотеке стали неподъёмными для большинства семей. Была проведена не одна забастовка, и граждане России по-прежнему рассчитывают на поддержку со стороны государства.

Разберёмся, положена ли какая-либо финансовая помощь валютным ипотечникам в 2022 году.

Как складывается ситуация с валютными ипотечными кредитами

С тех пор, как доллар, стоивший ранее чуть более 30 рублей, перешагнул отметку в 60 рублей, проценты по ипотечным кредитам заёмщиков, оформивших займы в валюте, выросли в 1,5-2 раза.

Многие российские семьи, и без того испытавшие трудности с погашением задолженности по кредитам на квартиру, оказались в безвыходном положении.

По имеющимся в Центрального Банка РФ сведениям, сегодня валютная ипотека выплачивается более чем 25 тысячами граждан страны, при этом 5 тысяч человек не имеют возможности погашать проценты и основной долг без посторонней поддержки.

Когда возникла данная проблема, глава ЦБ РФ Э. Набиуллина организовала встречу представителей десяти крупнейших банков страны, чтобы разработать план действий в связи со сложившейся ситуацией.

В ходе заседания значимых предложений не было, а потому тему сменили на выявление показателей, которые позволили бы отнести заёмщиков к группе социально незащищённых жителей.

По итогам совещания глава ЦБ РФ утверждала, что банковские учреждения будут проводить реструктуризацию займов, и государственная поддержка потребуется лишь 20% людей от общего числа валютных ипотечников.

Пока шли обсуждения данных вопросов, заёмщики не видели никаких предпосылок к оказанию им помощи, а потому старались достучаться до властей, устраивая забастовки:

  1. Первыми начали акции протеста 30 москвичей, оккупировавших офис «Нордеа Банка». В итоге руководство пообещало устроить совещание по поводу проведения реструктуризации долгов и перерасчёту сумм по курсу 39 рублей за 1 доллар США.
  2. Следующая забастовка была организована жителями Санкт-Петербурга в офисе банка ВТБ24. Целью проведения акции было доведение до сведения руководства ВТБ24 того факта, что государственные банки должны первыми принимать меры по решению подобных вопросов.
  3. Третьей акцией протеста стала забастовка у банка «ДельтаКредит» в столице, итоги проведения которой обнародованы не были.

Валютные ипотечники приобрели следующие проблемы из-за оформления займа:

  • валюта покупается в 2 раза дороже, чем предполагалось, из-за чего семьи сталкиваются с непредвиденными расходами и нехваткой бюджета;
  • увеличивается долг перед банками, начисляются штрафы и пени за просрочку платежей;
  • страдает психологическое состояние членов семей, случаются разводы;
  • единственные квартиры (залоговое имущество) продаются на аукционах.

статью ⇒ «Как получить адресную помощь».

Какие меры принимает государство, чтобы оказать помощь валютным ипотечникам

Некоторые банки, как «Ресо Кредит», продают валютные ипотечные кредиты коллекторским бюро, целью которых является продажа залогового имущества (квартир) на аукционах с целью возвращения непогашенного долга.

На сегодняшний день граждане слышали множество обещаний государственной поддержки, но действий со стороны властей предпринято мало.

Можно говорить только о программе реструктуризации кредитов, в которых могут участвовать не все валютные ипотечники, и которая предполагает уменьшение долгов по ипотеке для граждан и частичное покрытие убытков банковских учреждений из средств бюджета. Условия программы помощи знакомы далеко не всем, а потому заявок на участие в проекте подано мало.

Эксперты утверждают, что банки потеряют в результате проведения реструктуризации около 65 млрд. рублей, которые должны будут быть выделены из федерального бюджета. Предлагается сделать перерасчёт ипотеки по курсу 40 рублей за 1 доллар и 50 рублей за 1 евро.

31 марта 2017 года закончилось действие первой программы помощи, организованной Агентством по жилищному ипотечному страхованию, в соответствии с которой российским семьям выделялось единовременно полтора миллиона рублей. Альтернативой служило погашение 30% основного долга валютной ипотеки следующих категорий граждан:

  • родителей несовершеннолетнего ребёнка (детей);
  • участников боёв;
  • воспитатели детей-инвалидов;
  • опекуны осиротевших детей.
Читайте также:  В минестерстве меняют критерии оформления сельской ипотеки

На реализацию программы было выделено 4,5 млрд. рублей, помощь была оказана 22 000 валютных ипотечников и граждан, оформивших кредиты в рублях. Проект был закрыт до окончания первоначально запланированного срока из-за исчерпания бюджета.

статью ⇒ «Как заключить социальный контракт».

Реструктуризация и рефинансирование валютных ипотечных кредитов

Пока государство работает над решением проблемы, заёмщики вправе попытаться обратиться к руководству банка с предложением о проведении реструктуризации задолженности или рефинансирования ипотеки в долларах и евро.

Осуществление реструктуризации предполагает продление срока выплаты кредита (в результате увеличится размер основного долга), благодаря чему будет снижена сумма ежемесячных платежей.

Банк скорее пойдёт на уступки, если у граждан отсутствует долг, неуплаченные штрафы и пени.

Под рефинансированием понимается оформление ипотечного кредита в другом банке на более выгодных условиях по залог купленной за средства первой ипотеки квартиры. Средства, взятые в другом банке, можно направить на полное погашение долга перед банком, в котором ипотека была оформлена изначально, а погашать придётся уже новый заём.

Новая программа помощи ипотечным заёмщикам

Программа, прекратившая своё действие в 2022 году, была продлена на новый срок, однако, были изменены условия предоставления помощи.

Согласно порядку работы программы, финансовая поддержка предоставляется от АИЖК в форме списания 30% суммы ипотечного кредита, которая не превышала бы полтора млн. рублей.

Более того, списывается и неустойка, накопившаяся за время неуплаты основного долга и процентов, но при условии, что она ещё не была выплачена, и что не вступило в законную силу решение суда о взыскании неустойки.

Бюджет новой программы поддержки оформителей ипотеки составляет 2 млрд. рублей — этого достаточно для оказания помощи 1300 гражданам.

Как проходит реструктуризация ипотеки

Если гражданин, взявший когда-то ипотечный кредит, хотел бы провести реструктуризацию долга, несмотря на то, что общая сумма задолженности увеличится за счёт продления срока выплат, он должен подать заявление в обслуживающее отделение банка. Если руководство финансового учреждения примет решение в пользу заявителя, вопросом реструктуризации начнёт заниматься АИЖК.

Если гражданину будет позволено выплачивать кредит по программе реструктуризации, банк не будет взимать никаких комиссий за перерасчёт задолженности и определение размера ежемесячных платежей.

Существует 2 варианта государственной поддержки в данном случае:

  1. Разовое списание части задолженности.
  2. Конвертация валютного кредита в рублёвый по сниженному курсу в сравнении с тем, что действовал на дату подписания договора о реструктуризации.

Условия программы гарантируют, что после того, как реструктуризация кредита будет проведена, ставка по рублёвому займу будет не больше ставки на день проведения реструктуризации, а ставка по валютному кредиту — не более 11,5%.

Кто вправе рассчитывать на реструктуризацию ипотечного кредита

Постановлением № 961 определены категории граждан, которые могут рассчитывать на поддержку в отношении валютного кредита. К ним относятся:

  • граждане, воспитывающие минимум одного несовершеннолетнего ребёнка или взявшие в приёмную семью хотя бы одного осиротевшего ребёнка, оформив опекунство или попечительство;
  • ветераны боёв;
  • инвалиды любой группы;
  • воспитатели ребёнка с инвалидностью;
  • граждане, материально обеспечивающие студентов очной формы обучения в возрасте до 23 лет.

Если заявитель принадлежит к одной или сразу нескольким категориям граждан, остаётся проверить, соответствует ли его ситуация установленным требованиям:

  • на день подачи заявки о проведении реструктуризации величина ежемесячного платежа по кредиту был повышен как минимум на 30% в сравнении с суммой, действовавшей на день подписания договора об оформлении ипотеки;
  • средний общий доход семьи за месяц, рассчитанный за предшествующие подаче заявления 90 дней, после вычета ежемесячного платежа по кредиту оказывается меньше 2 размеров прожиточного минимума по региону на каждого члена семейства.

Если заёмщик не соответствует 1-2 требованиям участия в программе, он всё ещё может попросить руководство обслуживающего его банка обратиться за него в специальную комиссию, которая вправе рассматривать заявления в индивидуальном порядке на основании степени нуждаемости гражданина в помощи и увеличивать размер финансовой помощи на своё усмотрение, но не более чем в два раза. Если банк откажет, то участвовать в программе будет невозможно.

Какие предъявляются требования к ипотечному кредиту

Требования предъявляются не только к самим заёмщикам и их заработку, но и к ипотечному кредиту, который они оформили. Жильё, купленное по ипотечной программе, должно быть единственным.

Не влияет на участие в программе наличие совокупной доли залогодателя, его мужа, жены, детей (включая опекаемых) в праве собственности максимум половины другой квартиры с 30.04.

2015 до дня подачи заявки на участие в программе.

Чтобы участвовать в новой программе реструктуризации, нужно быть плательщиком ипотеки на протяжении минимум 1 года до дня подачи заявки на получение поддержки.

Площадь (общая) ипотечной квартиры не должна оказаться больше:

  • 45 м2 для однокомнатного жилья;
  • 65 м2 для двухкомнатной квартиры;
  • 85 м2 для трёхкомнатного жилья (и более).

Какие документы нужны для участие в программе

Список требуемых для участия в программе документов является довольно широким, и зачастую провести реструктуризацию не удаётся по причине того, что требуется собрать слишком много бумаг, имеющих определённый срок действия. Заявителю нужно будет подготовить следующие бумаги:

  • ксерокопии правоустанавливающих бумаг, оформленных в рамках заключения ипотечного договора;
  • бумаги, свидетельствующие об отнесении гражданина к определённой социальной категории заявителей, которой позволено участвовать в программе;
  • справки о доходах всех членов семьи (трудовые книжки, формы 2-НДФЛ и т.д.);
  • ксерокопии паспортов заёмщика, залогодателя, его супруга и детей.

Полный перечень документов вы можете найти, перейдя по ⇒ ссылке. Имейте в виду, что банковские учреждения имеют право запрашивать любые дополнительные бумаги на своё усмотрение.

Сроки действия программы помощи валютным ипотечникам

Постановление, регулирующее действие программы помощи ипотечникам, вступило в законную силу 22.08.2017 г., но сроки её завершения не прописаны в тексте нормативного акта — проект будет окончен, когда закончатся выделенные на его работу средства.

Типичные ошибки

  • Ошибка: Заявитель подал заявку на проведение реструктуризации в банк, не участвующий в новой программе поддержки ипотечников.
  • Комментарий: Не все банковские учреждения пожелали участвовать в программе помощи валютным и рублёвым ипотечникам, а ЦБ РФ не может оказывать давление, поэтому некоторые заявители лишаются права на финансовую помощь уже потому, что являются клиентами банка, отказавшегося от проведения реструктуризации ипотечных кредитов.
  • Ошибка: Гражданин, попавший в тяжёлую жизненную ситуацию, не позволяющую выплачивать валютную ипотеку, отказался от участия в программе реструктуризации из-за несоответствования требованиям проекта.
  • Комментарий: У тех граждан, кто нуждается в финансовой помощи для оплаты ипотечного кредита, но кто не отвечает требованиям программы реструктуризации, имеется возможность попросить руководство банковского учреждения ходатайствовать за них специальной комиссии, которая может рассмотреть кандидатуру заёмщика и, возможно, оказать поддержку.

Ответы на распространённые вопросы про помощь валютным ипотечникам

Вопрос №1: Что выгоднее — реструктуризация или рефинансирование валютной ипотеки?

Ответ: Если планируется воспользоваться государственной помощью, то выгоднее оформить реструктуризацию. В противном случае, долг перед банком только возрастёт, поэтому при решении вопроса самостоятельно лучше воспользоваться предложением о рефинансировании.

Вопрос №2: Имеют ли рублёвые заёмщики право на участие в новой программе реструктуризации ипотечного кредита?

Ответ: Да, но условия участия в программе изменились, и практически всегда оказывается, что рублёвый заёмщик не соответствует новым требованиям.

Видео-советы.Как попасть в число тех, кто получит помощь по валютной ипотеке?

Валютные ипотечники — кто виноват и что делать?

  • Доллар или рубль?
  • Львиная доля — почти 80% — валютных ипотечных ссуд в России приходится на начало 2000-х, когда экономика отличалась высокой долларизованностью: многие компании платили «серые» зарплаты в долларах, а банки имели доступ к дешевому валютному фондированию.
  • Главный аргумент валютных ипотечников – банки намеренно выдавали валютную ипотеку и отказывали в выдаче в рублевой.

«Я брала кредит на 70 тысяч долларов в 2007 году по ставке 10,5%.

К настоящему моменту выплатила большую часть процентов и 12 тысяч долларов основного долга, то есть в общей сложности примерно 70 тысяч долларов, и остаюсь должна еще 58 тысяч долларов. Платеж у меня составляет 700 долларов в месяц, сейчас по текущему курсу это неподъемная для меня сумма. Я одинокий родитель, у меня маленький ребенок.

До апреля 2007 года Абсолют банк не выдавал рублевую ипотеку вообще, то есть я попала под долларовый вариант. И вариант был — либо брать валютную, либо ничего», — рассказывает свою историю заемщик Абсолют банка Галина Григорьева. По ее словам, «ДельтаКредит» также отказал ей тогда в выдаче рублевой ипотеки.

Читайте также:  Страхование жизни при ипотеке в Ингосстрах в 2022 году

В кредитных организациях отмечают, что, действительно, были случаи, когда заемщик не соответствовал требованиям рублевой ипотеки, но проходил по условиям валютной.

При этом банкиры считают, что клиенты зачастую сами делали выбор в пользу валютной ипотеки из-за низкой ставки и других более привлекательных условий.

Так, при равной сумме ежемесячного платежа по долларовому кредиту клиент мог купить квартиру большей площади, чем за рубли.

По данным банков, средняя ставка по валютным ипотечным кредитам за последние десять лет составляет чуть менее 10%, а по рублевым – 12,5-13%. Когда курс в эти же годы колебался на уровне 25-35 рублей за доллар, валютные заемщики могли обслуживать кредит на более выгодных условиях.

«Основным мотивом людей при оформлении валютной ипотеки было желание купить конкретную квартиру. Люди видели цель и под эту цель выбирали средства. Понимая, что в рублях они не всегда выходили на необходимую сумму, соглашались на доллары.

Также были среди клиентов люди, которые в те годы не имели «белых» доходов и не подходили под кредитную политику выдачи рублевых продуктов.

По долларовому кредиту размер аннуитетного платежа был либо сравним с платежом по рублевому кредиту, либо на 10-15% ниже, но в то же время валютный позволял привлечь большую сумму», — пояснил директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Игорь Шкляр.

Стратегии активно выдавать именно долларовые кредиты у банков не было, заявляют банкиры, хотя и признают, что и сами кредитные организации отчасти несут ответственность за сложившуюся ситуацию с валютной ипотекой.

«Конечно, в 2007-2008 годах банк не был настолько консервативен при выдаче валютных кредитов, каким стал после кризиса 2009 года.

Вина банков в том, что один и тот же заемщик мог получить отказ в рублевом кредите из-за недостатка дохода, но долларовый кредит на аналогичную сумму одобрялся, потому что из-за более низкой ставки платеж был меньше. Потом этот урок учли», — отмечает представитель Райффайзенбанка.

«У клиента был выбор: взять рублевый кредит по большей ставке или долларовый по меньшей, но с учетом валютного риска.

Конечно же, у заемщиков была разная мотивация для оформления ипотечного кредита в иностранной валюте: у кого-то была зарплата в долларах, либо в рублях, но «привязана» к курсу доллара.

Других привлекала возможность получения долларового кредита по более низкой ставке «, — говорит представитель банка «ДельтаКредит» Илья Александров.

Снежана Ярощук, которая выплачивает валютную ипотеку в «ДельтаКредите», не согласна с этим. «Разница между рублевой и валютной ипотекой на тот момент была незначительной.

Это иллюзия, что ставка в валюте была гораздо выгоднее. Банкам на тот момент было выгодно «впаривать» исключительно валюту, так как валюта привлекалась на международных рынках под 2% годовых.

Заемщикам у нас она продавалась под 10% годовых», — указывает она.

  1. Не играйте в «казино»
  2. Стоит отметить, что, несмотря на резкий скачок курса доллара, большая часть валютных заемщиков не нарушают условия договоров, в сложной ситуации оказались 20%, или около 5 тысяч человек — им грозит лишение квартиры или увеличение срока ипотечной кабалы.
  3. По данным АИЖК, основанным на анализе информации от 25 банков, на долю которых приходится 90% валютных ипотечных кредитов, более 74% заемщиков восстановились в графике платежей и на середину марта не имеют просрочки.
  4. Всего банками реструктурировано более 5,1 тысячи кредитов, что составляет порядка 20% от всего объема действующих ипотечных кредитов в валюте.

Так, по данным Росбанка, на условиях первоначального соглашения обслуживаются 78% валютных ипотечных кредитов, у Райффайзенбанка – 83%. Как отмечает «ДельтаКредит», подавляющее большинство заемщиков выполняют свои обязательства.

Базовый совет, которые банкиры сейчас дают своим заемщикам – не играть в «казино» и конвертировать кредиты в рубли.

По их мнению, в острой ситуации оказались те, кто не захотел рефинансировать свои кредиты в 2014 году по курсу 50 рублей за доллар, ожидая, что рубль будет укрепляться.

Кроме того, были те, кто тогда пролонгировали свои валютные кредиты, но после очередного обвала рубля в январе 2015 года снова обратились за пересмотром кредитных условий.

«Большинство из тех, кто приходит сейчас к нам – это клиенты, стратегия которых была такова, что государство пойдет навстречу и сделает рекомендованный курс 38-39 рублей за доллар обязательным, государство разделит риски», — отмечает представитель одного из банков.

На программу помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, правительство направило 4,5 миллиарда рублей. На помощь, не более 600 тысяч рублей, могут рассчитывать родители, имеющие хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка, а также граждане, воспитывающие детей-инвалидов и ветераны боевых действий.

Такая господдержка решает проблемы далеко не всех ипотечников, но, тем не менее, востребована заемщиками, отмечают в банках. По оценкам Райффайзенбанка, к почти 60% заемщиков применимы критерии АИЖК.

«Государство выразило свою позицию – выделило средства на помощь ипотечным заемщикам, банки тоже свой шаг сделали. Но клиенты рассчитывали на большее. Я не думаю, что государство обязано помогать, но оно могло это сделать в большем объеме», — полагает один из банкиров.

Однако другой банкир придерживается иной точки зрения. «Вопрос валютной ипотеки касается Москвы и Питера.

Почему мы помогаем этим людям, а не тем, кто в регионах лишается работы и не может платить по потребительским кредитам, к примеру? Чем эти три-пять тысяч людей, которым в большинстве своем банки предлагают варианты решения проблемы, отличаются от должников по другим видам кредитов из регионов? Имея более высокие доходы, живя в Москве и Петербурге в не самых дешевых квартирах, они хотят получить больше чем 600 тысяч, которые им предлагает государство. Как люди, живущие в Иркутске, отреагируют на то, что москвичам, живущим в квартирах стоимостью 15 миллионов рублей, государство дает деньги?», — негодует собеседник агентства.

По данным АИЖК, в правительстве РФ рассматривается проект, который предусматривает увеличение объема возмещения с 10% до 25% от остатка кредита, а также повышение максимальной суммы возмещения с 600 тысяч до 1,5 миллиона рублей.

Ипотечники считают, что государство должно принять более активное участие в решении проблем валютных заемщиков. Они указывают на то, что не знали о валютном риске и не ожидали, что власти отменят режим валютного коридора.

«Определенно клиенты не знали о тех рисках, которые на себя берут, поскольку, ориентируясь на установленный валютный коридор, заемщики никак не рассчитывали, что курс доллара может подскочить до такого безумного уровня. Соответственно, по нашему мнению, здесь государство должно принимать наиболее активное участие», — отмечает заемщица Ярощук.

По ее мнению, среди вариантов решения проблемы – крымский опыт. «Необходимо распространить крымский закон на территорию всей России.

Валютные ипотечные заемщики полуострова имели возможность конвертировать свои ссуды по курсу на день вхождения Крыма в состав России — около 35 рублей за доллар», — добавляет она.

Еще один вариант, предлагаемый заемщиками — разделение проблем ровно на троих: заемщик, банк, государство.

«Мы считаем, что вмешательство государства просто необходимо. Тем более, сейчас, когда уже такой накал страстей и такой масштаб проблемы. Вариантов очень много», — считает клиентка Абсолют банка Григорьева.

Ситуация первая. Остронуждающиеся

Валютных ипотечных заемщиков можно условно поделить на две категории: «социальная» и «инвестиционная».

Согласно оценкам Банка России, количество заемщиков по валютным ипотечным кредитам за 2015 год снизилось на 22% и на февраль 2016 года составило 25 тысяч человек. По оценкам ЦБ, число так называемых «социальных» заемщиков, требующих индивидуального подхода и адресного решения проблемы, не превышает 20%.

Такой заемщик может рассчитывать на помощь со стороны государства. Он брал кредит на свое единственное жилье, имеет квартиру с небольшой площадью (однокомнатная — площадью до 45 квадратных метров, двухкомнатная – до 70 квадратных метров, трехкомнатная – до 84 квадратных метров).

Но и тут у всех разная ситуация. Есть те, у кого погашена значительная часть кредита, и те, у кого долг после девальвации рубля в несколько раз превышает стоимость квартиры.

«Среди валютных заемщиков есть те, кто доведен до отчаяния, и им надо помочь. Классический случай остронуждающихся заемщиков.

Как правило, это владельцы однокомнатных квартир, площадь которых не превышает 40 квадратных метров, семья с двумя и более детьми либо родители-одиночки. У некоторых сложная ситуация со здоровьем или один из членов семьи утратил доход.

Выплачивают кредит они на текущий момент уже примерно 5-7 лет», — описывает ситуацию Игорь Шкляр из Росбанка.

Логика таких заемщиков — они уже погасили полную стоимость квартиры, а в результате обвала рубля оказались должны еще две, поэтому банк должен пойти на уступки, рассказывает представитель одного из банков.

«При этом клиенты не понимают базовой финансовой арифметики, выплаченные проценты — это не чистый доход банка. Банк выплачивает процент по своим обязательствам, компенсирует свои операционные расходы, стоимость риска. И только сверху маржа банка, которая сейчас составляет примерно 0,5%. А по рефинансированным кредитам мы идем сознательно в минус, другого варианта нет», — говорит он.

Таким заемщикам не подходит ни пролонгация кредита, ни конвертация, и помощь АИЖК в 600 тысяч рублей – как капля в море. Преимущественно банки предлагают им «простить» долг полностью или частично, переписав квартиру на свой баланс. Некоторые предлагают затем оформить договор аренды на эту квартиру на один-два года за символическую плату, равную примерно расходам на коммунальные платежи.

«Немало случаев, когда долг клиента составляет 10 миллионов рублей, квартира стоит 5 миллионов. Естественно, человек не понимает, за что ему нужно столько переплачивать. То есть проблема часто даже не в том, что заемщик не может платить. Он просто не хочет этого делать «, — отмечает представитель Райффайзенбанка.

Читайте также:  Как правильно расторгнуть договор аренды нежилого помещения, судебная практика

Но все же большинство из них продолжают обслуживать кредит. «У трети наших валютных заемщиков сумма долга выше стоимости квартиры, но большинство из них продолжает платить. Далеко не все готовы терять квартиры, в которых прожили много лет. Многие рассчитывают на снижение курса доллара», — добавили в Райффайзенбанке.

«Надо продолжать платить в нескольких случаях. Во-первых, если зарплата позволяет обслуживать кредит, и платеж составляет не более 70-80% доходов. Во-вторых, если ожидаешь, что в перспективе двух лет у тебя повысится доход.

Но нужно рефинансировать кредит в рубли, а не «продолжать игру в казино», выплачивая долг в валюте. Если доход равен сумме ежемесячного платежа по кредиту и перспектив роста зарплаты нет, то лучше продать квартиру.

Конечно, это очень тяжелый вопрос», — советует другой банкир, пожелавший остаться неизвестным.

Ситуация вторая. Инвесторы

Вторая категория заемщиков – противоположность «социальной» категории. Это люди, которые получили большие кредиты от 300 и более тысяч долларов. Выплатив часть, они все равно остаются должны еще 200-300 тысяч долларов, что равно 20-25 миллионам рублей. И если для первой категории с учетом нового курса платеж увеличился на 10-20 тысяч, для второй – платеж возрос на 100-200 тысяч рублей.

Среди таких клиентов есть те, кто занимает активную позицию, ходят на митинги, при этом не имеет просрочек по кредиту. Их задача – «заставить» государство сделать обязательным льготный валютный курс конвертации для всех валютных заемщиков.

«У некоторых заемщиков дорогие квартиры, для них работает теория больших чисел. То есть отклонение курса рубля на 10% означает увеличение размера долга на 2-3 миллиона рублей.

Они, с одной стороны, могут обслуживать кредит, с другой стороны, понимают, что речь идет о десятках тысячах рублей переплаты ежемесячно. Эта категория заемщиков, как правило, может себе это позволить, но они в мэйнстриме, надеются на какую-то помощь.

Они не нуждающиеся, но пострадавшие от роста курса доллара», — отмечает Шкляр.

На такие кредиты приходится, по разным оценкам, от 25 до 40% валютных ссуд. По мнению ряда банкиров, люди, имеющие такие кредиты, не вслепую брали на себя валютный риск, а просчитывали выгоду.

Таким заемщикам банкиры предлагают продать недвижимость, погасить долг и на оставшуюся сумму купить квартиру классом ниже. Некоторые банки готовы списать им часть долга.

«Когда ты сидишь в казино, появляется желание сидеть до конца. А тут надо уходить из казино, фиксируя свой убыток. А они этого не хотят», — отмечает другой банкир.

Стоит ли запрещать валютную ипотеку

Как отмечают банкиры, потери банков из-за валютной ипотеки сейчас исчисляются миллионами, но если делать обязательным льготный курс, убытки возрастут в разы. По их мнению, только текущий рыночный курс является справедливым для конвертации.

«Мы на валютной ипотеке ничего не зарабатываем, мы на ней теряем сотни миллионов рублей, потому что прощаем долги. Но если мы переведем все кредиты по курсу 40 рублей за доллар, то потери будут миллиардные», — отмечает представитель Райффайзенбанка.

«Наша программа рефинансирования нацелена, в первую очередь, на социально незащищенных заемщиков и предполагает, что банк берет убыток в размере примерно 20-30% от размера совокупной задолженности по основному долгу, плюс теряет на процентном доходе из-за предоставления нерыночной ставки по конвертированному кредиту», — отметил Шкляр из Росбанка.

Все банки единодушны в том, что текущий курс является справедливым для конвертации кредитов.

«Мы все живем в одной экономической реальности, и справедливый курс конвертации – текущий. Если следовать логике о том, что есть какой-то другой справедливый курс, например, 40 рублей за доллар, то получится, что сейчас банки могут возвращать валютные вклады по этому курсу», – отмечает представитель Райффайзенбанка.

С ним соглашается и банкир из Росбанка: «Текущий рыночный курс справедлив для конвертации. Мы в рынке, мы субъект рыночных отношений, обращенный лицом к клиенту, затылком к инвестору, или наоборот.

Любое ограничение курса негативно скажется на инвестклимате страны, потому что это будет административным вмешательством, которое приведет не только к убыткам, но и к опасному прецеденту для инвесторов».

Годом ранее ЦБ ввел «запретительный» (300%) коэффициент риска по новым ипотечным кредитам, номинированным в валюте. Банкиры считают, что такой меры достаточно, и с тех пор почти не выдают ссуды на приобретение жилья в долларах или евро. Вводить тотальный запрет на валютную ипотеку как продукт нецелесообразно, считают они.

«Почему не выдать такой кредит людям, у которых долларовая зарплата. ЦБ ввел повышенный коэффициент риска в 300%, а дальше дело банка, готов ли он. Но в целом это заградительная мера», — полагает представитель Райффайзенбанка.

«Запрет — это не выход из ситуации. 70% наших клиентов продолжают обслуживать валютные кредиты, внося платежи на регулярной основе. У них есть валютные сбережения, доходы. Почему мы должны ограничивать таких клиентов? Им неудобно оформлять кредит в рублях», — отмечает, в свою очередь, директор департамента Росбанка.

Новые правила моратория на взыскание валютной ипотеки: что предложил президент

Глава государства Владимир Зеленский ветировал законопроект, которым продлевался срок моратория на отчуждение жилого имущества за просроченные валютные кредиты граждан (№ 3640). Документ возвращен в парламент на доработку.

glavcom.ua

Почему Зеленский принял такое решение и над чем предлагает поработать депутатам, в своей колонке для «Минфина» рассказал директор Финансовой компании «Инвент» Денис Ищук.

Как возникла проблема

Финансовые кризисы 2008-го и 2014-го годов, стремительная девальвация национальной валюты спровоцировали массовый невозврат долгов по валютным ипотечным кредитам. Реакция кредиторов была прогнозируемой — взыскание залоговой недвижимости.

Решать проблемы валютных заемщиков взялось государство. В июне 2014 г. парламент ввел мораторий на взыскание единого жилого имущества заемщика или имущественного поручителя, которое обеспечивает выполнение обязательств по кредитам выданным в иностранной валюте (закон №1304-VII). Данный закон действует и сегодня.

Детские банковские карты: как они обучают управлять финансами

Но, как и любой мораторий, он только заморозил решение проблемы. Верховная Рада должна была бы принять специальный закон, который должен был урегулировать вопрос погашения задолженности по ипотечным кредитам в валюте.

После четырех лет действия моратория, понимая очевидный дисбаланс прав кредиторов и валютных должников, парламент в октябре 2018 года принял Кодекс Украины по процедурам банкротства.

Его Переходные положения предусматривают отмену моратория через год после вступления в силу Кодекса (то есть с 21 октября 2020 года). Кроме того, те же Переходные положения устанавливают механизм реструктуризации задолженности по валютным ипотечным кредитам в рамках вновь созданного института банкротства физического лица.

Так, механизм, введенный кодексом, не регулировал все проблемные вопросы валютной ипотеки, однако, стал инструментом решения долговременной проблемы, вместо ее очередного замораживания.

И снова мораторий

За несколько месяцев до отмены моратория, в октябре 2020 г., Рада инициировала законопроект №3640 об очередном продлении моратория. И документ был молниеносно принят.

Окончательная редакция предусматривала продолжение действия моратория до 1 января 2022. Самую сильную критику в кругу кредиторов и даже официальных лиц государства, как, например, министра юстиции, вызвало качество принятого закона.

Он фактически:

  • устанавливал мораторий на взыскание любых долгов в государстве,
  • распространял свое действие не только на отношения по потребительским кредитам, но и по другим категориям кредитов,
  • расширил круг заемщиков с физических лиц фактически на любых лиц.

Итак, через 6 лет действия моратория, вместо совершенствования механизма установленного Кодексом, который бы удовлетворил интересы как кредиторов, так и заемщиков, было принято решение вновь заморозить проблему, в очередной раз продлив действие моратория.

Что предложил президент

7 августа Президент ветировал откровенно некачественный и принятый на скорую руку закон. Одновременно парламенту предоставлены следующие предложения:

  1. Продлить мораторий еще на 6 месяцев от срока, который установлен Кодексом по процедурам банкротства — то есть до 21 апреля 2021 г.
  2. Распространить действие моратория исключительно на взыскание у заемщиков (имущественных поручителей) физических лиц единственного жилого имущества, объекта незавершенного жилищного строительства, имущественных прав на него.
  3. Установить следующие дополнительные критерии действия моратория: приобретение недвижимого жилого имущества за кредитные средства и наличие в тексте кредитного договора условия о запрете регистрации места жительства заемщика или имущественного поручителя в таком жилье.

Итак, президент предложил компромиссный вариант продления срока действия моратория — вместо дополнительных полтора года на восемь месяцев. Также в новой версии закона положения должны быть сформулированы четко и таким образом, чтобы документ отвечал задекларированной цели. А мораторий защищал исключительно валютных заемщиков физических лиц от взыскания единого жилья.

  • НБУ признал банк Аркада неплатежеспособным
  • Мотивация Президента понятна: 95% валютных ипотечных кредитов не обслуживаются, наличие моратория не стимулирует заемщиков к поиску решения, вместе с другими факторами сказывается на функционировании банковской системы и отдаляет от выполнения обещания о дешевой ипотеке.
  • Объективно, большинство кредиторов давно готовы предложить валютным заемщикам выгодные условия решения проблемы, часто выгоднее, чем те, которые установлены Кодексом по процедурам банкротства.

Однако, длительный дисбаланс прав из-за длительного действия моратория привел фактически к непризнанию заемщиками своих обязательств по валютным кредитам. Теперь слово за народными депутатами, которые повторно будут рассматривать закон с предложениями Президента.

Ссылка на основную публикацию