Купить в ипотеку дом: дом в ипотеку и ипотека на загородный дом

Если вы нуждаетесь в жилье, или хотите расширить свою жилплощадь, то ипотека на дом – услуга, которая в этом поможет. Благодаря усилиям государства ипотечное кредитование в России пользуется стабильной популярностью.

Ипотека на дом — услуга, которую предоставляют далеко не все банки. Поговорим об условиях таких кредитов, изучим их особенности, нюансы, недостатки и достоинства.

Купить в ипотеку дом: дом в ипотеку и ипотека на загородный дом

Ипотека на дом – зачем оформлять и кому подойдет

Прежде чем углубиться в тему, ответим на вопрос: что собой представляет ипотека на дом?

Это особая залоговая форма, при которой человек закладывает купленный дом. Должник имеет полное право пользоваться своим имуществом, а сам факт залога гарантирует возврат задолженности кредитору.

Основной документ, регулирующий такого рода взаимоотношения — Закон РФ «Об ипотеке», который был принят еще в 1998 году.

Важно! Хотя сам дом формально и принадлежит заемщику, права распоряжаться недвижимостью в одностороннем порядке у него нет.

В случае возникновения проблем кредитная организация в соответствии с Законом наделяется полномочиями использовать дом по своему усмотрению. Обычно кредитор выставляет проблемную недвижимость на продажу.

Ипотеку на дом чаще всего берут:

  • люди, которые хотят расширить свое жизненное пространство;
  • люди, которым необходим дом для ведения бизнеса;
  • в качестве подарка;
  • для последующей перепродажи;
  • с целью обеспечения безопасности своих сбережений.

Учитывая большие риски такого мероприятия, нужно сказать, что в современных условиях кредит на дом подходит ограниченному количеству людей. В основном это граждане, которые пользуются специальными программами или льготами — молодые или многодетные семьи, военные и другие категории населения, имеющие права на определенные льготы.

Различия между «квартирной» и «загородной» ипотекой

И для кредитора, и для заёмщика ипотека на дом — более сложный вид взаимоотношений, чем покупка обычной квартиры.

Основная особенность оформления жилых домов связана с земельным вопросом, который обычно не поднимается при купле квартиры. Ведь земельный участок многоквартирного жилого дома, согласно Жилищному кодексу РФ, принадлежит всем владельцам квартир в этом доме.

«Загородная» же ипотека устроена не так просто. Собственником земли, на которой стоит дом, иногда оказывается совсем другой человек или организация.

Известны случаи, когда участок под домом даже не был предоставлен предыдущим собственникам в пользование с правом его последующего наследования. Или же документы, подтверждающие это право, потеряны, и восстановить их не представляется возможным.

Иногда недвижимость располагается не на землях, отведенных под поселения, а на территории сельхозназначения. Тогда возникает целый ряд правовых ограничений, и получить заем становится намного труднее.

Нужно знать! Продажа дома невозможна, если он расположен на охраняемой природной территории, либо в зоне военного или специального назначения.

В отличие от квартиры, далеко не каждая кредитная организация готова предоставить средства на покупку загородного частного дома. Это обусловлено повышенными рисками подобной сделки. Кредиторы прекрасно понимают, что у таких объектов низкая ликвидность и в случае просрочки платежей реализовать их будет сложно.

Условия предоставления

В этом вопросе как банки, так и другие кредитно-финансовые учреждения не проявляют особой оригинальности. Выгодно отличать вас перед другими людьми будет тот факт, что ранее вы уже брали кредит и успешно его погасили.

Купить в ипотеку дом: дом в ипотеку и ипотека на загородный дом

В остальном требования и условия достаточно схожи:

  • минимальный возраст на момент подписания договора – от 21 года, но не более 65 в день его погашения;
  • трудовой стаж – больше 1 года (не менее полугода необходимо работать на последнем месте);
  • гражданство Российской Федерации или прописка по месту расположения приобретаемого имущества.

Из документов от вас (чаще всего) потребуют:

  1. Паспорт.
  2. Выписку о состоянии счета, на котором должна находиться сумма, достаточная для внесения первого взноса.
  3. Справку о доходах за последние полгода (в некоторых случаях – за год).
  4. Копию трудовой книжки.
  5. Индивидуальный номер налогоплательщика.
  6. СНИЛС.
  7. Выписку из ЕГРП.
  8. Кадастровый паспорт дома и его план.
  9. Справку с экспертной оценкой рыночной стоимости объекта.
  10. Документ на право собственности.

Важно! Наличие дополнительного движимого (недвижимого) имущества, которое можно использовать в качестве залога, значительно облегчит получение кредита.

Для кредитной организации важно оценить, как быстро получится продать дом, если вдруг заемщик перестанет перечислять взносы.

Поэтому к такой недвижимости предъявляются повышенные требования:

  1. Бетонный фундамент, несущие стены из кирпича или бетона. Это не исключает коттеджи из дерева или пенобетона, а вот каркасные, садовые (дачные) – не подходят.
  2. Легкая доступность. Идеально, если объект располагается в пределах 100 км от крупного населенного пункта. Отлично подходит Ленинградская или Московская область.
  3. Строение не должно находиться в обременении или иметь запреты на регистрационные действия, иметь статус памятника архитектуры.
  4. Общий износ дома не может превышать 60% — при показателе меньше 10% дом считается новостройкой.

Как купить дом в ипотеку – пошаговое руководство

Мы подошли к тому моменту, когда нужно предметно рассказать, как взять ипотеку.

Предлагаю вашему вниманию пошаговую инструкцию.

Шаг 1. Оцениваем свой бюджет и выбираем объект недвижимости

Один мой знакомый так загорелся идеей собственного дома, что в каком-то смысле потерял связь с реальностью, когда решился на ипотечный кредит. Он даже не удосужился просчитать свои финансовые возможности по оплате жилья огромной площади.

Думал, что займет недостающие деньги у родственников. Его проект завершился крахом: из-за постоянных просрочек платежей банк изъял у него дом. Плюс он безвозвратно потерял те средства, которые уже были уплачены.

Следовательно, прежде чем решиться на ссуду, убедитесь, что выбрали тот объект недвижимости, который вам «по карману» и отвечает всем требованиям. Остановиться стоит на более скромном варианте, ведь выполнить точный расчет уровня будущих доходов довольно сложно.

Шаг 2. Выбираем банк и программу кредитования

Благодаря активному регулированию и стимулированию рынка ипотечного кредитования со стороны государства среди финансовых организаций наблюдается повышенная конкуренция. Каждый день появляются новые пакеты и программы.

Купить в ипотеку дом: дом в ипотеку и ипотека на загородный дом

Чтобы уследить за ними, рекомендую постоянно мониторить официальные сайты разных банков. Почти на всех серьезных ресурсах есть специальный кредитный калькулятор, который поможет вам самостоятельно рассчитать как сроки погашения, так и подходящий размер ежемесячных платежей, а также их порядок.

Банки более опасны, чем регулярная армия.

Томас Джефферсон

Не стоит доверять первому попавшемуся банку с приемлемыми для вас условиями. Нужно тщательно изучить его капитализацию, учесть опыт и перспективы. Важно определить его место в независимых и государственных рейтингах.

Шаг 3. Предоставляем документы в банк

Пожалуй, самый важный этап. Именно на этой стадии станет понятно, дает банк «добро» или нет. Даже если в этот раз получен отказ, вы узнаете, каким аспектам в будущем нужно уделить особое внимание, чтобы решение следующей структуры оказалось положительным.

Я уже говорил, что требования к документации стараются унифицировать, но каждая организация вправе потребовать от вас какие-то специфические бумаги, и нужно быть к этому готовым. Полный их перечень с пояснениями и рекомендациями обычно находится на сайте кредитора.

Шаг 4. Заключаем договор и оплачиваем первоначальный взнос

Когда все вопросы с документами улажены, самое время приступить к заключению договора и оплате первоначального взноса. Обязательно выясните наличие возможных процентных сборов.

Один мой знакомый правовед когда-то дал мне совет, которому я следую всю жизнь. А заключается он в следующем: любой договор подписывай в присутствии опытного юриста.

Договор с кредитором – последняя стадия покупки. Именно на этом этапе возможны разные «подводные камни». Поэтому в случае, когда рядом нет проверенного юриста, внимательно читайте документ и при необходимости требуйте пояснений.

Реально ли взять ипотеку на дом без первоначального взноса

Что делать, когда приобретение дома продиктовано не словом ХОЧУ, а словом – НАДО. Как быть, если у вас просто нет свободных средств на первоначальный взнос? Ведь его сумма составляет 12-60% процентов от общей залоговой стоимости.

Давайте разберемся в популярных способах ипотечного кредитования, не требующих первоначального взноса:

  1. Классическая ипотека. Предоставляется ограниченным количеством банков, у которых в перечне услуг значится пункт «Без первоначального взноса». Носит временный характер. Нужно понимать, что процентная ставка по такому кредиту будет выше, чем обычно.
  2. Под залог движимого или недвижимого имущества. Если в вашей собственности уже имеется дом, квартира или автомобиль, они могут выступить в виде залога для первоначального взноса.
  3. Погашение материнским капиталом. Популярный способ среди семей с двумя и более детьми. Для рефинансирования вам просто нужно обратиться в Пенсионный фонд РФ с необходимым пакетом документов, подразумевающим погашение долга материнским капиталом. Тогда ПФ в течение двух месяцев должен перечислить средства кредитору и погасить за вас не только первоначальный взнос, но и часть ссуды или даже полностью (при условии, что суммы хватит).
  4. Субсидии от государства. Для участия в подобной программе обратитесь в органы местной власти и представьте требуемые документы, чтобы вас признали нуждающимися в улучшении жилищных условий. Отмечу, что для военных, прослуживших более трех лет, действует особая накопительно-ипотечная система.
  5. Программа реновации. Направлена пока только на улучшение качества жизни москвичей.

Где взять кредит на покупку дома

Как показал анализ, взять ссуду на покупку дома не составляет большого труда. Но тогда почему многие граждане боятся таких отношений? Дело в том, что ввиду большого количества разнообразных кредитных организаций люди часто делают неправильный выбор. В результате они остаются и без жилья, и без денег.

Чтобы избежать роковой ошибки, назову три крупнейших банка России, выдавших наибольшее число ипотечных кредитов в 2017 году.

Сбербанк

Занимает лидирующие позиции уже не первый год. И сейчас «Сбер» продолжает снижать ставки по ссудам.

Давайте рассмотрим условия снижения:

  • до 10,9% – при условии страхования жизни и здоровья;
  • до 11,9% – без страхования жизни и здоровья;
  • до 12,9% – по продукту «Нецелевой кредит под залог недвижимости».

Наличие зарплатной карты позволит вам дополнительно сэкономить 0,5%.

ВТБ24

Работает по принципу «больше площадь – меньше ставка».

В числе преимуществ:

  • выгодные условия на покупку квартир в строящихся домах и на достройку сельских;
  • сумма кредита от 600 тыс. до 60 млн. руб.;
  • ставка – от 9,5%;
  • срок – до 30 лет;
  • первый взнос от 10%;
  • полный спектр страхования.

Газпромбанк

Регулярно проводит специальные акции, которые дают возможность неплохо сэкономить.

Некоторые из них:

  • единая ставка, не зависящая от суммы первоначального взноса и срока кредитования для всех заемщиков от 9%;
  • первый взнос – от 10%;
  • срок кредита – до 30 лет;
  • заявка рассматривается от 1 рабочего дня.

Сравнительная таблица наглядно показывает условия кредитования в перечисленных банках:

Место в рейтинге Название Кол-во займов (тыс.) Сумма займа (млрд.руб.) Рыночная доля (%)
1 Сбербанк 629,6 1 082,4 53,27
2 ВТБ24 179,3 376,7 18,54
3 Газпромбанк 35,3 79,8 3,93

Отличительная особенность «Газпрома» – обязательное личное страхование в организациях, перечисленных на сайте.

Что делать, если отказали в ипотеке – советы экспертов

​Оформление займа вряд ли похоже на лотерею, так как процедура одобрения носит строго регламентированный характер. Выходит, что говорить о каком-то везении глупо. С другой стороны, отказ в кредите одного банка совсем не значит, что вам даст от ворот поворот другая кредитная организация. Но что же все-таки делать, если вам отказали?

Читайте также:  Ипотека и доля ребенка: как выделить и оформить в 2022 году

Купить в ипотеку дом: дом в ипотеку и ипотека на загородный дом

Если так случилось, а вы следовали всем требованиям организации, порекомендую следовать такой процедуре:

  1. Пересмотрите выбранный объект недвижимости. Причиной отказа часто служит слабая ликвидность выбранного вами объекта. Поэтому благоразумно искать другие варианты. Выберите дом поближе к населенному пункту. Обратите особое внимание на его состояние, транспортную развязку и инфраструктуру.
  2. Поправьте свою отрицательную кредитную историю. Ваша плохая репутация очень часто служит причиной отказа в ипотечном займе. Если вам кажется, что допущена какая-то ошибка, обратитесь в технический отдел с просьбой о пересмотре. Если же учреждение обоснует свою правоту, необходимо поправить ситуацию. Для этого возьмите небольшой займ и прилежно погасите его.
  3. Изучите другие предложения. Если вам отказали в одной организации, это не повод сложить руки. Практически все финансовые структуры стараются заработать на рынке ипотечного кредитования, поэтому найти альтернативный вариант не составит труда. Правда, стоит учесть, что требования другой организации могут кардинально отличаться, что заставит вас оформлять дополнительные документы.
  4. Привлеките созаемщиков. Если ваш доход не совпадает с требованиями кредитора, всегда можно найти дополнительных участников или поручителей. Это могут быть члены семьи или другие физические и юридические лица.
  5. Оформите потребительский кредит вместо ипотечного. Воспользоваться обычным потребительским займом значительно проще, чем ипотечной программой. Поэтому если вам уже неоднократно отказали, рекомендую привлечь такие ресурсы. Но есть существенный недостаток – проценты по таким кредитам будут выше.
  6. Воспользуйтесь услугой кредитного брокера. Если вы неспособны самостоятельно решить ипотечный вопрос, остается воспользоваться услугами профессионалов. Хотя кредитные брокеры и берут немалую комиссию, они способны помочь даже в самой безнадежной ситуации.

В заключение советую посмотреть видео, в котором человек делится своим опытом:

Заключение

Когда нет «живых» денег купить дом, поможет ипотечная программа.

Каждая финансовая структура предъявляет к ним свои требования, но кое в чем они унифицированы. Важно помнить, что ваш бюджет «не резиновый» и требует взвешенных решений. Необходимо тщательно изучить все предложения и выбрать оптимальное.

(7

Ипотека на дом с участком: условия и как оформить в 2021 году

Жить в своем доме — мечта многих россиян. И с развитием программ кредитования покупки жилья она становится все более осуществимой. Но у ипотеки на дом с участком есть подводные камни, о которых часто не догадываются те, кто планирует ее оформление.

С какими трудностями чаще всего сталкиваются при покупке дома с участком в ипотеку? Какие программы предлагают российские банки? Кому откажут в целевом кредите? И как повысить шансы на его получение? Эти вопросы ФАН задал заместителю руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяне Решетниковой.

Особенности ипотеки на дом с участком

Рынок ипотечного кредитования на покупку домов с земельными участками в России развит недостаточно. Соответствующие продукты предлагают далеко не все отечественные банки. И у каждого есть свои, подчас специфичные требования к объектам недвижимости.

Если сам дом или даже участок этим требованиям не соответствуют, в выдаче кредита откажут. Этим ипотека на дом с земельным участком отличается от таковой на квартиру. Условия покупки квадратных метров в многоэтажках у большинства банков схожи, а вот в отношении домов — тонкостей масса.

Банки учитывают буквально все — от расположения объекта до его технического состояния. Причем в одной организации будут больше интересоваться годом постройки и оценочной стоимостью, а в другой — обратят внимание на тип земель, на которых расположено строение.

Также могут иметь значение:

  • наличие или отсутствие коммуникаций;
  • пригодность дома для круглогодичного проживания;
  • удаленность от города и расположение относительно других населенных пунктов;
  • постройка на землях ИЖС;
  • степень износа строения — для деревянных домов она не должна превышать 40%.

Одни банки кредитуют только своих зарплатных клиентов. Другие — дают деньги лишь на типовые дома на территориях комплексной жилой застройки.

«Перечислять требования банков можно бесконечно, — уточняет Решетникова. — Поэтому в таких случаях необходимо всегда подбирать банковский продукт под конкретный объект. Просто прийти в любой банк и взять ипотеку на дом, как на квартиру — не получится».

Купить в ипотеку дом: дом в ипотеку и ипотека на загородный дом

Условия ипотеки на дом с земельным участком

Ставки кредитования по таким программам обычно чуть выше, чем на квартиры. Они стартуют от 8,5% годовых, за исключением специализированных программ для корпоративных клиентов, которых могут кредитовать под 7,7% годовых.

Еще одно исключение — программы сельской ипотеки, которую субсидирует государство. В рамках этой программы можно подкредитоваться под 2,7-3% годовых, но при условии, что приобретаемый дом находится на землях, признанных сельскими. Таковыми в большинстве регионов определили земли в пригородах крупных и средних населенных пунктов или в небольших городах с населением до 30 тысяч человек.

«Условия у каждого банка сугубо индивидуальные, — уточнила Решетникова. — По большинству ипотечных программ на дом с земельным участком размер первоначального взноса будет составлять 25–50%. Но есть и программы, где готовы рассматривать клиентов и с первоначальным взносом 10%».

Купить в ипотеку дом: дом в ипотеку и ипотека на загородный дом

Нюансы ипотеки на покупку дома с участком

Отказать в выдаче кредита могут по разным причинам. Как по «стандартным» — если заемщика посчитают неплатежеспособным или его кредитная история не устроит финансовую организацию. Так и по специфическим, главных среди которых две.

1. Недостаточная оценочная стоимость объекта. Так как залогом при ипотечном кредитовании становится сам дом, банки не спешат выделять деньги на покупку жилья без окон и дверей, без коммуникаций или расположенных слишком далеко от города.

Но даже если в этом плане с объектом все в порядке, не обязательно его оценочная стоимость удовлетворит кредитора. Часто оценочные компании не могут подобрать аналогов данному объекту из выставленных на продажу в конкретном населенном пункте.

Дома очень разнообразны, есть среди них и уникальные, что формирует некорректную, часто слишком низкую, с точки зрения покупателя, оценочную стоимость. Дополнительно снизить ее может и сам банк с учетом того, что в процессе эксплуатации жилье может потерять часть стоимости.

А в случае проблем с выплатами по кредиту его ведь придется продавать. И идеально, если продажа займет немного времени, до двух месяцев. Если больше — объект становится совсем не интересным финансовой организации.

2. Сложности с оформлением страховки. Страховые компании тоже оценивают объекты, на которые распространяют действие своих продуктов. Потенциально рискованными для страховщиков являются дома старой постройки и изношенные. Часто отказывают страховать жилье с печным отоплением или расположенное в зоне подтопления.

«Многие банки страховку объекта требуют в обязательном порядке, — продолжила собеседница ФАН. — Другие могут прокредитовать и без нее, но тогда увеличат ставку на 3–3,5%».

Купить в ипотеку дом: дом в ипотеку и ипотека на загородный дом

Рекомендации по оформлению

Планируя покупку дома с участком в кредит, необходимо сначала выбрать объект, который вам подходит. И уже с учетом его особенностей подбирать банк и ипотечную программу. Сама процедура не отличается от ипотечных программ на квартиры. Заемщику нужно:

  • получить одобрение кредита;
  • согласовать с банком объект недвижимости;
  • провести оценку объекта.

В некоторых банках оценка не требуется, если на покупку нужно менее 1,5 миллиона рублей. Если все в порядке, с заемщиком подпишут договор и выделят необходимую сумму.

Если же банки настойчиво отказывают, стоит рассмотреть и другие варианты кредитования. Например, оформление потребительского кредита или нецелевого под залог городской квартиры. Если своего жилья нет, можно привлечь созаемщиков — третьих лиц. Это могут быть родители или близкие родственники, у которых есть квартира и которые готовы стать залогодателями при подписании ипотечного договора.

Нередко эти способы становятся единственной возможностью получения кредита на жилье. И они же имеют ряд преимуществ перед ипотечными программами на покупку дома с участком. Для получения нецелевого кредита не нужно согласовывать с банком объект.

Не требуется первоначальный взнос, который часто оказывается неподъемной суммой для заемщика. Никто не запрещает часть кредита оставить себе, чтобы сделать ремонт в приобретенном доме, купить мебель или пустить на другие нужды.

И, наконец, если что-то «пойдет не так», продать жилье без обременений будет куда проще, чем залоговое имущество банка.

Какие риски при покупке дома и земли в ипотеку?

vadim70 ovthinnikov/Fotolia

Отвечает генеральный директор «АТС Малиновка — управление дачными поселками» Евгений Айтжанов:

Ипотеки для покупки земельных участков в нашей стране нет. Банкам неинтересно возиться с земельными участками меньше нескольких десятков гектар (реальный рынок загородной недвижимости в среднем состоит из участков по 10—15 соток). Фактически существует кредитование на покупку загородного домостроения, земельный участок под которым идет как дополнение.

Но и сам дом должен отвечать определенным требованиям: это должно быть капитальное сооружение, обладающее стационарными сетями коммуникаций и развитой инфраструктурой. То есть должны быть все факторы, которые увеличивают потенциальную стоимость объекта в случае, если банк будет вынужден продавать залог на свободном рынке.

Банковские дисконты сейчас составляют 50—75% от рыночной стоимости земли.

Дают ли банки ипотеку на дом с участком под залог этого дома?

Есть ли компании, которые помогают накопить на загородный дом?

Отличие земельного участка от квартиры при покупке в том, что по квартире можно определить потенциальный круг лиц, которые могут оспорить сделку за счет института регистрации по месту проживания. С землей предугадать, кто из наследников объявится через несколько лет, невозможно.

Как и невозможно предопределить, будут ли оспаривать границы участка собственники соседних наделов. Поэтому ипотека на землю находится в зачаточном состоянии.

Банки предлагают приобретать дачный участок на средства потребительского кредитования, что для покупателя не имеет никакой выгоды при действующих среднерыночных ставках в 20—30% годовых.

https://www.youtube.com/watch?v=ijpDULZ-4ow

У профессиональных девелоперов, занимающихся комплексным освоением территорий, есть собственные программы по рассрочке и обратному выкупу. Они позволяют не сталкиваться с банковским лобби и реализовывать земельные участки без ипотечных банковских программ.

Отвечает юрист, старший партнер юридической компании «Интеллект» Алихан Дадаев:

Главный риск здесь в том, что банки зачастую неохотно предоставляют ипотеку на приобретение данной недвижимости. Поэтому Вам следует сначала обратиться в банк с пакетом документов и получить предварительное согласие банка на предоставлении ипотеки.

После Вы можете приступать к поиску объекта. Здесь важно обратить внимание на земельный участок, на котором расположен дом. Самое главное — это категория земель и разрешенное использование.

Идеальный вариант — когда участок относится к категории земель населенных пунктов, а разрешенное использование — для строительства жилого дома. При таких обстоятельствах шансы на получение ипотеки увеличиваются.

Также следует проверить, установлены ли границы участка в соответствии с действующим законодательством, и важно ознакомиться с правоустанавливающими документами (договор КП, дарение и т. д.).

В отношении дома Вам необходимо узнать, как объект был введен в гражданский оборот, то есть нужно уточнить, было ли получено разрешение на строительство и не нарушает ли дом градостроительный регламент.

Читайте также:  Служебное жилье для военнослужащих: заключение договора и порядок передачи помещений

Обязательно ли страхование при ипотеке?

20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Отвечает президент ГК «Экотон», председатель правления Санкт-Петербургской палаты недвижимости, член попечительского совета Ассоциации риелторов Санкт-Петербурга Екатерина Романенко:

Риск с приобретением земли или дома в ипотеку состоит в том, что, если вы не сможете оплачивать кредит, продать эти объекты гораздо сложнее, чем, например, квартиру в типовом многоквартирном доме.

Поясню: ликвидность квартир даже в кризисные времена неплохая и понятная. Этой продажей можно спокойно закрыть долги по ипотеке, и еще останется. С загородным домом или землей все сложнее. Каждый дом и участок индивидуальны, поэтому их покупка в большой степени зависит от эмоций покупателя.

Такая недвижимость продается гораздо дольше, как всякое нетиповое жилье. Во-первых, наш менталитет устроен так, что мы воспринимаем дом за городом как второе жилье, дачу, а не необходимость. Соответственно, его покупка в тяжелые времена не является приоритетной.

А значит, число покупателей гораздо меньше. Во-вторых, правильно оценить загородный дом и участок непросто — слишком много составляющих у такой индивидуальной недвижимости. Банк при оценке всегда подстрахуется и заложит в оценку большой запас прочности.

Поэтому вероятность, что Ваши вложения в отделку не окупятся при продаже, весьма высока. Люди все-таки покупают место, их мало волнует, что Вы, к примеру, в отделку ванной комнаты вложили сотни тысяч. Тем более что Ваша отделка может не соответствовать их вкусу.

В-третьих, проценты по ипотеке на загородную недвижимость выше, чем на городскую, что скажется на объеме долга при невозможности погасить кредит.

Отвечает юрисконсульт департамента загородной недвижимости «Инком-Недвижимость» Ирина Горская:

Ипотека жилого дома допускается только одновременно с ипотекой земельного участка, на котором находится этот дом.

Вместе с тем могут быть заложены только те земельные участки, которые не исключены из оборота или не ограничены в обороте.

Также нельзя получить ипотечный заем, если земельный участок находится в муниципальной или федеральной собственности (исключение — земли с разрешенным использованием ИЖС).

Вам откажут в ипотеке на земельный участок, если его площадь меньше минимального размера, который устанавливают органы местного самоуправления для земель различного целевого назначения и разрешенного использования.

Зачастую банки предъявляют дополнительные требования к земельным участкам. Как правило, эти участки должны относиться к землям населенных пунктов с разрешенным использованием для индивидуального жилищного строительства, личного подсобного хозяйства или к землям сельскохозяйственного назначения с разрешенным использованием для дачного строительства или садоводства.

Подходит ли мой дом под ипотеку?

Как оспорить кадастровую стоимость участка и дома?

Заключая кредитный договор, необходимо внимательно ознакомиться с его условиями. Следует знать, что, если земельный участок заложен по договору об ипотеке, собственник вправе без согласия банка возводить на нем какие-либо строения, и ипотека будет на них распространяться, если иное не предусмотрено договором.

Перед выдачей ипотечного займа заемщику необходимо провести оценку земельного участка и дома. При этом нужно быть готовым к тому, что банки выдадут кредит в размере от 50% до 70% от стоимости, указанной в отчете оценщика.

Банки предъявляют достаточно жесткие требования и к дому, который приобретается с помощью ипотечных средств (материал фундамента и несущих стен, год постройки).

Банки более охотно кредитуют покупку дома с действующими коммуникациями (электричеством, водой, газом).

Выдача ипотечного займа на покупку дома и земельного участка невозможна без его страхования, причем страхование дома обходится значительно дороже других объектов недвижимости.

Важно помнить и то, что если заемщик не исполняет обязательства по кредитному договору, то банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество, даже если это имущество является единственным жильем заемщика.

Отвечает управляющий партнер АН «Загородный стиль» Павел Соколов:

На сегодняшний день далеко не все объекты на рынке загородной недвижимости можно приобрести с использованием ипотечного кредита.

В частности, банк не одобрит сделку, если участок не прошел процедуру межевания (границы участка не установлены в соответствии с требованиями законодательства), не оформлено в надлежащем законом порядке право собственности на дом.

Требования к дому, коммуникациям и документам на объект существенно различаются в зависимости от банка, который будет выдавать ипотечный кредит. В большинстве случаев покупателю как минимум понадобится:

  • выписка ЕГРН на земельный участок, подтверждающая наличие межевания и отсутствия споров с соседями по границам (отсутствие наложения границ);
  • выписка ЕГРН на дом с указанием назначения дома и площади, соответствующей сведениям, указанным в техническом паспорте;
  • технический паспорт БТИ на дом;
  • отчет об оценке и заключение оценщика, подтверждающие рыночную стоимость и отсутствие пристроек и перепланировок;
  • страховой полис — страхование объекта от пожара и полной утраты;
  • страховой полис — страхование жизни и здоровья заемщика.

Если говорить о нюансах, то в некоторых банках обязательное условия – наличие в доме работающих инженерных систем: электричества, отопления, водоснабжения и канализации. Соответственно, оформить ипотечный кредит на «дачу без удобств» в этом банке не получится.

В других банках рассматривают исключительно объекты, расположенные на землях, предоставленных для индивидуального жилищного строительства. Нюансов много.

Так что планировать поездки и просмотры объектов можно, имея на руках полный перечень требований банка, одобрившего ипотеку.

  • Текст подготовила Мария Гуреева
  • Не пропустите:
  • Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

В документах на мой участок появился запрет на строительство. Как так?

Я могу купить на маткапитал садовый дом и участок?

Могу ли я прописаться в СНТ?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Ипотека на частный дом

Сегодня многие заемщики оформляют кредит (ипотеку) на приобретение квартиры. Но есть также желающие жить в собственном доме, это особенно актуально для сельской местности. Рассмотрим, что такое ипотека на частный дом и каковы ее особенности.

Особенности ипотеки на покупку частного дома

Сегодня заемщики могут воспользоваться принятой программой с господдержкой «Сельская ипотека», которая предусматривает возможность оформления кредита под льготные 3 % годовых. Но при попытке взять ипотеку в этих случаях могут также возникать проблемы.

Ипотеку нельзя оформить, если дом был построен на незаконных основаниях, не имеет соответствующих документов, а также если он находится на землях особо охраняемых территорий или специального назначения. Некоторые банки неохотно дают ипотеку на частные дома, которые расположены в отдалении от больших городов, поскольку ликвидность такого объекта будет низкой.

Условия предоставления ипотеки без первоначального взноса

С 2021 по 2025 действует программа с господдрежкой «Сельская ипотека». Этим предложением могут воспользоваться жители населенных пунктов, чья численность не превышает 30 тысяч. Взять ипотеку в этом случае можно как на готовый, так и на строящийся дом при условии, что он будет сдан не позднее, чем через 2 года с момента первого взноса.

Первоначальный взнос по этой программе составляет 10 %. Сумма кредита– не более 3 миллионов рублей, для отдельных регионов она может составлять до 5 миллионов.

В остальных случаях можно оформить ипотеку на частный дом по стандартным банковским программам кредитования. Средняя процентная ставка обычно составляет 5 % годовых, можно получить сумму от 300 тысяч рублей. Срок действия программы составляет от 1 до 30 лет. Требования к первоначальному взносу могут быть разные, обычно не менее 30 % от стоимости объекта недвижимости.

Требования банка к дому

При оценке объекта недвижимости учитывают год возведения дома, его состояние, уровень износа, время последнего капитального ремонта.

Банк выдвигает следующие требования к объекту под залог:

  • технические характеристики – дом не должен быть в аварийном состоянии;
  • требования к участку – должен относиться к категории земель;
  • расположение в населенном пункте;
  • соответствие юридическим требованиям, нельзя оформить ипотеку на часть дома, за исключением случаев выкупа последней  доли.

Требования к заемщику

На момент подписания договора заемщик должен быть не моложе 21 года, к моменту погашения ипотеки ему должно быть не меньше 65 лет. Заемщик должен иметь официальное трудоустройство и стабильный доход. При оформлении проверяется кредитная история, в которой не должно быть сведений о просрочках по другим кредитам.

Заемщик предоставляет паспорт, справку о доходах, СНИЛС, копию трудовой книжки, а также документы на объект недвижимости  (право собственности продавца на дом, технический паспорт строения, кадастровый план земельного участка).

Пошаговое оформление ипотеки

  • подача заявки в отделении или на сайте;
  • сбор документов на объект залога;
  • проведение оценки состояния дома независимым экспертом;
  • подписание договоров купли-продажи с продавцом и ипотечного займа с банком;
  • передача средств на счет покупателя;
  • переход прав собственности и наложение обременения банком на объект залога.

До полного погашения кредита дом будет находиться в залоге у банка.

Банк может отказать в ипотеке, если заемщик не доказал свою финансовую состоятельность или имеет плохую кредитную историю. Причиной отказа может также быть несоответствие технических характеристик дома требованиям банка.

Ипотека на загородную недвижимость в Москве

  • от 10,25%
  • от 10,2%
  • от 0,1%
  • от 5,9%
  • от 3%
  • от 5,9%
  • от 8%
  • от 6%
  • от 4,7%
  • от 8%
  • от 10%
  • от 1,9%
  • от 2,75%
  • от 10,2%
  • от 0,9%
  • от 9,5%
  • от 0,01%
  • от 9,5%
  • от 10%
  • от 4,6%
  • от 10,5%
  • от 0,01%
  • от 4,5%
  • от 4,6%
  • от 4,7%
  • от 4,99%
  • от 9,9%
  • от 4,39%
  • от 5,9%
  • от 0,01%
  • от 0,5%
  • от 0,01%
  • от 5,5%
  • от 4,7%
  • от 0,1%
  • от 9,3%
  • от 8%
  • от 4,9%
  • от 0,9%
  • от 9,9%
  • от 5,2%
  • от 4,89%
  • от 11,7%
  • от 4,6%
  • от 12,15%
  • от 0,01%
  • от 4,7%
  • от 5,9%
  • от 5,19%
  • от 8,99%
  • от 4,65%
  • от 4,6%
  • от 5,1%
  • от 4,99%
  • от 4,89%
  • от 4,59%
  • от 0,1%
  • от 0,01%
  • от 0,01%
  • от 2,5%
  • от 5%
  • Блокировка счёта ИП – одна из санкций за несвоевременную уплату налогов и сдачу отчётности. Что происходит с деньгами и что делать, если расчётный счёт оказался заблокированным, расскажем в статье.
  • При покупках в крупнейших интернет-магазинах можно отлично сэкономить за счёт акций, промокодов и особенностей площадки. В статье расскажем, как сберечь деньги во время шопинга на iHerb, AliExpress, eBay и Ozon.
  • Нетрудно заметить, что процентные ставки по любому виду кредитов меняются со временем в достаточно широком диапазоне. Нередко создаётся обидная ситуация, когда ставки по уже имеющимся кредитам заметно выше тех, по которым можно заимствовать средства в текущий момент. В этом случае на помощь приходит рефинансирование.
  • В интернете можно найти множество финансовых советов по личным сбережениям и инвестированию. Но самые ценные рекомендации может дать только тот, кто на личном примере показал, что они работают. В статье разберём финансовые принципы миллиардера Уоррена Баффетта.
  • В России выявили новую схему финансового мошенничества. Чаще всего жертвами становятся социально незащищённые группы населения. Подробности читайте в статье.
  • Стартап может окупиться быстрее, если его создатели будут работать с бизнес-акселераторами – кураторами, помогающими советами и деньгами. Мы нашли наиболее известные в России акселераторские платформы и выяснили, что они предлагают в 2021 году.
  • Читать все статьи
  • Условия предоставления и оформление
  • Условия предоставления и оформление
  • Условия предоставления и оформление
  • Условия предоставления и оформление
  • Читать все вопросыи ответы
  • 10% от цены приобретаемых квадратных метров — столько в настоящий момент необходимо заплатить клиенту «СберБанка» для получения ипотечной ссуды. Условия актуальны для желающих приобрести готовое или строящееся жилье.Для получения «Семейной» или «Дальневосточной ипотеки», а также жилищного кредита с государственным субсидированием28 дек 2021
  • Полисы ипотечного страхования от СК «АльфаСтрахование» теперь можно оформить на портале finuslugi.ru. По-прежнему страховой полис есть возможность приобрести и на сайте страховой организации.Платформа Финуслуги создана осенью 2019 года. В данный момент предоставляет возможность дистанционно и круглосуточно в онлайн-режиме открывать27 дек 2021
  • По информации СК «Абсолют Страхование», сборы отечественных страховых компаний на рынке ипотечного страхования в текущем году могут достичь 40 млрд рублей. Причины положительной динамики в сегменте – рост ипотечного рынка страны за счёт снижения ставок по жилищным кредитам. В текущем году количество оформленных ипотечных займов28 дек 2020
  • Казанский филиал СК «АльфаСтрахование» выплатил почти 1,5 млн рублей в рамках договора комплексного ипотечного страхования. Клиентка компании оформила полис личного, имущественного и титульного страхования в конце 2018 года при покупке недвижимости в кредит и некоторое время назад скончалась в результате сердечного заболевания.04 авг 2020
  • Семьи, в которых родился третий или последующий ребёнок, смогут получить из госказны 450 тысяч рублей в качестве компенсации ранее взятой ипотеки. Законопроект с соответствующим предложением успешно прошёл первое чтение в ГД РФ.Из текста проекта следует, что рождение третьего и последующего ребёнка после первого января 2019 года29 мая 2019
  • В законе следует закрепить понятие ипотечных каникул для россиян, временно оставшихся без источника дохода. С таким предложением лидер ОНФ Владимир Путин обратился к Федеральному собранию, напоминает эксперт проекта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.Впервые о такой мере защиты интересов должников представители Фронта25 фев 2019
  • Клиенты Энергобанка могут оформить авто- или ипотечный кредит без предоставления справок о доходах. Акционное предложение пока бессрочно и доступно жителям Ульяновской области, республик Татарстан и Чувашия.Оформление полиса КАСКО не является обязательным условием получения автокредита по упрощённой схеме. Из собственных23 авг 2018
  • Банк «Возрождение» планирует существенно нарастить объёмы выдачи ипотечных кредитов в 2017 году. Первым шагом на пути к цели стало уменьшение процентной ставки и величины первоначального взноса по тарифному плану «Квартира». Согласно обновлённым условиям, ставка по продукту составляет от 11,75% годовых, минимально допустимая доля23 марта 2017
  • Читать все новости
Читайте также:  Кредит под залог имущества: условия и программы банков в 2022 году

Copyright © Московская Биржа, 2011-2022. Все права на информацию, результаты интеллектуальной деятельности и средства индивидуализации юридических лиц, размещенные на настоящем сайте ПАО Московская Биржа, защищены в соответствии с российским законодательством. Прежде чем приступить к использованию сайта предлагаем ознакомиться с Пользовательским соглашением и Политикой конфиденциальности. Воспроизведение, распространение и иное использование информации, результатов интеллектуальной деятельности и средств индивидуализации, размещенных на сайте, или их частей допускается только с предварительного письменного согласия ПАО Московская Биржа. Включено Банком России в реестр операторов финансовых платформ 27.08.2020.

Получаем ипотеку на дом с земельным участком — все возможные нюансы

Жить в загородном доме или даже в собственном доме в городской черте — мечта многих из нас. Независимость, отсутствие соседей за стеной, собственное место для парковки или гараж — все это дорогого стоит.

Причем не только в переносном, но и в самом буквальном смысле. Построить или купить дом за собственные деньги может не каждый, но, к счастью, на свой дом можно оформить ипотечный кредит.

Узнаем подробнее, как оформить ипотеку на дом с земельным участком — какие нюансы возникают, когда нужен кредит не на квартиру, а на свой дом.

pxhere.com

Чем отличается ипотека на дом от кредита на квартиру

Российские банки, если говорить об ипотечном кредитовании, “заточены” на выдачу кредитов на квартиры, а не на дома. Разумеется, предложения по ипотеке на дом в арсенале ипотечных программ банков также есть. Но они отличаются некоторыми нюансами и чаще всего менее выгодны, чем ипотечные продукты для квартир.

Вот основные отличия ипотеки на дом от кредита на квартиру:

  • Спрос на квартиры намного выше, чем спрос на частные дома (квартира элементарно дешевле), поэтому в случае чего реализовать дом будет затруднительно. А это значит, что банк больше рискует, выдавая ипотеку на дом, и компенсирует этот риск более высокими процентными ставками.
  • Собственный дом не только дороже при его покупке или строительстве, но и в содержании. А это значит, что банк будет более внимательно изучать платежеспособность заемщика.
  • Если дом деревянный, существует повышенный риск того, что он сильно пострадает в случае пожара. Это приводит к более дорогой страховке объекта недвижимости, а такая страховка обязательна при оформлении ипотеки.
  • Дом, на который оформляется ипотека, обязательно должен быть жилым. Такой статус дома нужно подтверждать документально, в том числе предоставляя бумаги о том, что строение подключено к необходимой инфраструктуре вроде электричества, газа или водоснабжения.

Что касается земельного участка, то ипотека только на землю не оформляется.

Смысл ипотечного кредитования в том, что такой кредит выдается на покупку жилья. Стоимость земельного участка можно включить в сумму кредита только тогда, когда земля привязана к жилому дому.

Если вы покупаете готовый дом, все понятно — на участке уже построено жилье. А вот если строительство только планируется, включить в сумму кредита стоимость участка будет сложно.

Возможно, единственным вариантом будет — купить участок и взять кредит на строительство. Либо каким-то иным образом обозначить, что участок приобретается именно для жилого строительства.

Обсудить этот момент нужно со специалистом конкретного банка, в который вы обращаетесь.

pxhere.com

Что будет залогом по кредиту

Если вы покупаете готовый дом, предметом залога может выступить сама недвижимость. В этом смысле отличий от ипотеки на квартиру немного. А вот если кредит берется на строительство, возникают некоторые сложности.

Банки не горят большим желанием связываться с незавершенным строительством. Это всегда большой риск.

Во время строительства может произойти что угодно — пожар или какая-либо авария на стройке. А может оказаться, что вы не справитесь с постройкой, и дом будет стоять недостроенным. Для банка такой актив в качестве залога малоинтересен, его будет очень тяжело реализовать.

Поэтому в качестве обеспечения по ипотеке на дом с земельным участком от вас потребуют какое-то другое имущество. Им может быть:

  • земельный участок,
  • квартира,
  • другое дорогостоящее имущество (предметы искусства, ценные бумаги и т.п.)

Банк оценит стоимость вашего имущества (обычно кредитные организации обращаются к независимым специалистам по оценке) и определится с суммой, которую он готов дать вам на строительство дома по программе ипотеки.

У Сбербанка, например, правило такое — сумма кредита составит до 75% от стоимости заложенного имущества. Скажем, если у вас есть квартира стоимостью 4 миллиона рублей, то ипотеку на дом, если эту квартиру заложить, одобрят на 3 миллиона.

pixabay.com

Требования к заемщикам по ипотеке на дом с участком

Понятно, что у каждого банка может существовать собственный перечень требований к тем клиентам, которые хотели бы получить ипотеку на строительство или покупку собственного дома. Мы обратимся к тем условиям, которые предъявляет лидер банковского сектора России — Сбербанк.

В случае с ипотекой на строительство жилого дома требования к заемщикам у Сбербанка таковы:

  • Возраст — от 21 года до 75 лет (на момент окончания ипотеки).
  • Стаж работы — не менее полугода на последнем месте работы и не менее года за последние 5 лет.
  • Российское гражданство.

Что касается созаемщиков, то можно привлечь до трех человек, доходы которых будут учитываться при расчете максимальной суммы кредита.

Важный нюанс — второй супруг заемщика становится созаемщиком автоматически!

Супруг не будет созаемщиком только в двух случаях:

  • если подписан брачный договор, по которому собственность супругов не является общей,
  • если второй супруг не имеет российского гражданства.

pixabay.com

Какие документы нужны для оформления ипотеки на дом с участком

Опять же, все зависит от банка, в который вы обращаетесь. В случае со Сбербанком перечень документов таков:

  • Паспорт заемщика и всех созаемщиков.
  • Документы, которые подтверждают трудовую занятость и доходы (если человек получает зарплату на счет или карту в Сбербанке, эти документы не нужны).
  • Документы на предоставляемый залог (конкретный перечень зависит от того, что именно становится залогом по кредиту).

В некоторых других случаях (например, если кредит берет семья, подходящая под условия программы для молодых семей) перечень документов будет отличаться.

pixabay.com

По шагам: как получить ипотеку на дом с земельным участком

Итак, что нужно делать, чтобы оформить ипотечный кредит на собственный дом:

  • Обратиться в банк, собрав необходимые документы, за предварительным одобрением ипотеки. Лучше всего идти в тот банк, где у вас открыт зарплатный счет или где вы уже брали крупные кредиты. В этом случае получить кредит будет проще.
  • Если заявка одобрена, у вас есть несколько месяцев на то, чтобы найти подходящую вам недвижимость, будь то готовый дом или участок для строительства. Обычно одобрение действительно в течение 3 месяцев, но срок обязательно нужно уточнить, он может и отличаться.
  • В течение срока действия одобрения ипотеки вам нужно или найти готовый дом, или заключить договор на его строительство с подрядчиком, рассчитать смету и получить разрешение на постройку в местном муниципалитете. Уточните в банке, должен ли подрядчик быть аккредитованным строителем — в некоторых случаях это обязательное требование.
  • Собранные документы в отношении конкретного объекта ипотеки подаются в банк.
  • После проверки законности и юридической чистоты сделки, банк определяет залоговую стоимость жилья на основании ваших документов.
  • Если решение банка положительное, вам нужно составить окончательную версию договора с продавцом или подрядчиком и зарегистрировать его.
  • После этого нужно представить банку зарегистрированный договор и выписку из Росреестра о том, что право собственности перешло к вам.
  • Банк переводит на реквизиты продавца сумму стоимости дома или его строительства, а с покупателем заключается ипотечный договор.

Это общий порядок. В некоторых случаях придется совершать дополнительные действия. Например, если вы покупаете дом, где в число собственников входят несовершеннолетние, нужно будет дождаться разрешения опеки на такую сделку.

В целом же, хотя российские банки в основном специализируются на ипотечном кредитовании на покупку квартир, оформить ипотеку на дом, в том числе с земельным участком, вполне реально. А проценты по таким кредитам ненамного выше процентов по ипотеке на квартиры.

Ссылка на основную публикацию