Ипотека без банка — как оформить и где в 2022 году

Комментировать

Ипотеку с господдержкой можно получить на покупку жилья на территории России. Такой льготный кредит отличается сниженными процентными ставками. И хотя в 2021 году ставка выросла на 0,5 пункта, а сумма зафиксирована на отметке в 3 млн руб., программа все еще пользуется спросом у россиян.

Что такое ипотека с господдержкой

Льготная ипотека – возможность купить жильё в кредит при частичном субсидировании государством. От стандартной она отличается более низкой процентной ставкой.

Задача такой программы – стимулировать население покупать жильё на первичном рынке, например, в тех новостройках, которые уже сданы в эксплуатацию, или на любом этапе строительства.

Одновременно это стимулирует и застройщиков, повышает спрос на квартиры на первичке и делает его доступным для разных слоёв населения.

Важно! За 6 месяцев 2020 года россияне взяли 230000 кредитов на такое жилье в общей сумме более 600 млрд руб.

Роль государства в этом процессе – компенсация банкам части ставки, которую они недополучают от заемщиков. Компания «ДОМ.РФ» занимается распределением субсидий между банками и следит за расходованием средств. В программе участвуют не все банки России.

Ипотека без банка - как оформить и где в 2022 году

Условия получения ипотечного кредита с господдержкой

Условия предоставления льготного кредита в 2021 году:

  1. Минимальные требования к заемщику – наличие российского гражданства (нерезидентам такая льгота не предоставляется), возраст от 18–21 до 65–75 лет (границы устанавливаются банком-кредитором), постоянные доход и место работы. Созаёмщик, если он будет, тоже должен иметь гражданство России.
  2. Жильё можно купить в любом уголке России, но только в строящемся или уже сданном в эксплуатацию доме (на первичном рынке) и только у юрлица. Льгота не распространяется на покупку частных домов, участков, нежилых помещений, квартир на вторичном рынке.
  3. По программе льготной ипотеки нужно сделать первый взнос. Обычно банки требуют от 15%. Причём сделать его можно и своими деньгами, и материнским капиталом, и с помощью субсидии из бюджета.
  4. Жильё можно купить за любую сумму, но банк одобрит максимум 3 млн руб. Поэтому спрос на такие программы в крупных городах и в столице ниже, чем в регионах.
  5. В правилах программы не прописан срок кредитования, поэтому его определяет банк. В среднем заемщиков кредитуют максимально на 25–30 лет.

Важно! Ставка в 7%, действующая с июля 2021 года, может быть повышена банком, например, при отсутствии страхования жизни и здоровья.

Банки-участники

В программе льготного кредитования участвуют несколько банков:

Важно! Материнский капитал с господдержкой разрешают использовать ВТБ, Открытие, Росбанк Дом, Совкомбанк, «ДОМ.РФ», Альфа-Банк.

Изменения в программе с 1 июля 2021 года

30 июня 2021 года поручением Президента она была продлена ещё на один год. Основные изменения:

  • процентную ставку повысили на 0,5 пунктов – с 6,5 до 7%;
  • заёмщику из любого региона России могут дать максимум 3 млн руб. (раньше было 6 и 12 млн руб. в зависимости от региона проживания);
  • новая программа будет действовать до 1 июля 2022 года.

Важно! Из-за ограничения суммы кредита для всех заёмщиков, в том числе москвичей и жителей Санкт-Петербурга, спрос на него упал – в крупном городе на покупку жилья этих денег не хватает. Если за 2 первых квартала 2021 года, пока действовал предельный размер 12 млн руб., доля ипотеки с господдержкой в общем объёме выданных кредитов составляла 67%, то за июль 2021, когда вступили в силу изменения, составила всего 18%.

Как получить ипотеку с господдержкой

Для оформления льготной ипотеки:

  • выберите банк, который участвует в программе;
  • рассчитайте кредит – удобнее использовать калькулятор онлайн, который покажет переплату, сумму ежемесячного платежа и другие параметры;
  • сравните требования: без первоначального взноса оформить договор не получится, но в некоторых банках его размер может быть выше; иногда можно использовать материнский капитал, оформить кредит с минимумом документов, но в последнем случае банк может увеличить размер первого взноса;
  • заполните заявку – это можно сделать в офисе банка или онлайн;
  • подготовьте документы: оригиналы и копии паспорта, трудовой книжки, справку о доходах и др.;
  • выберите жильё – здесь это может быть только квартира в новостройке;
  • если заявка одобрена, обратитесь в банк, подпишите договор, получите график платежей.

Иногда банки не просят подтверждать трудовую занятость и уровень доходов, но в этом случае ужесточают требования, например, просят сделать больший первый взнос или привлечь поручителей.

Программы господдержки ипотеки

Кроме ипотеки с господдержкой, действуют и другие льготные виды кредитования.

Молодая семья

В рамках этой программы можно построить дом или купить жильё на вторичном рынке или в новостройке, в том числе по ДДУ. Молодой считается семья, где супруги не старше 35 лет. Ещё одно условие – не соответствующая нормам площадь жилья в собственности или недвижимость в собственности отсутствует.

Для участия нужно встать на учёт. Семьям с тремя и более детьми и нуждающимся льготу могут выделить раньше (по квоте).

Ипотека без банка - как оформить и где в 2022 году

Материнский капитал

Это не отдельный вид ипотечного кредитования, а возможность использовать в рамках ипотеки материнский капитал – для первого взноса, погашения тела кредита или начисленных процентов. Законом не закреплена обязанность банков принимать средства маткапитала от заёмщиков, но многие предлагают продукты с его участием.

Семейная ипотека

Примерно 4% от всех ипотечных кредитов приходится именно на долю этой программы. Распространяется на семьи даже с одним ребёнком (с 1 июля 2021 года), ставка 6%, сумма до 12 млн руб., можно получить новый кредит или рефинансировать старый.

Для семейной ипотеки нужен минимум документов – достаточно паспорта, справок о доходах, свидетельства о рождении ребенка. Жильё можно купить на вторичке или первичном рынке, можно использовать маткапитал.

450 тысяч многодетным семьям

Доступно для семей с тремя и более детьми, третий из которых родился с начала 2019 до конца 2022 года. Государство выделяет 450000 руб., чтобы погасить существующий долг. Если остаток долга меньше этой суммы, средствами из бюджета погасят кредит полностью, но разницу на руки не выдадут. Участвовать можно один раз.

Военная ипотека

Её могут получить военнослужащие – участники НИС (только контрактники). Чтобы деньги полностью перешли военному, нужно отслужить минимум 20 лет. При увольнении без весомых причин ранее этого срока заёмщик должен будет вернуть средства государству.

Жильё можно приобрести на первичном и вторичном рынках в любом регионе. Банки одобрят ипотеку на строительство, подходит покупка дома с земельным участком, квартиры или её части.

Дальневосточная ипотека

Программа для получения жилья на Дальнем Востоке, в рамках которой государство компенсирует до 80% его стоимости. Можно купить квартиру или частный дом на вторичном и первичном рынках.

Деньги по такому ипотечному кредиту положены семье с детьми или без детей, но заёмщик или супруги должны быть младше 35 лет. Также программа распространяется на владельцев дальневосточного гектара вне зависимости от их возраста.

Здесь одна из самых низких ставок – около 2%.

Сельская ипотека

Специальная программа для стимулирования граждан заселять сельские территории. Можно получить деньги на строительство или приобретение жилья в селе РФ, кроме ЛО и МО, Санкт-Петербурга и Москвы. Заёмщик обязан зарегистрироваться в жилье после покупки.

Ставка по такой ипотеке от 0,1%, банк может выдать до 5 млн руб. (зависит от региона). Она будет работать до конца 2022 года.

Ипотека без банка - как оформить и где в 2022 году

«Подводные камни» участия в программах субсидирования ипотеки

Пользование таким кредитным продуктом имеет ряд нюансов:

  • некоторые банки предлагают минимальную ставку, если заемщик оформляет страховку;
  • сумма не может быть выше установленной законом – например, по льготной ипотеке это 3 млн руб.;
  • банки могут предъявлять разные требования, например, повышать размер первого взноса, ограничивать заемщиков по возрасту;
  • льготная ипотека при поддержке государства не подходит для строительства дома или оформления недвижимости на вторичке.

Важно! Никаких специальных условий, кроме сниженных процентных ставок, для заёмщика нет. Банк проверит его кредитную историю, уровень долговой нагрузки, кредитный рейтинг, учтет сумму дохода.

Заключение

Господдержка при оформлении кредита актуальна для всех россиян с постоянной или временной регистрацией, исходя из требований банка, и позволяет выгодно купить жильё. Программа продлена до 1 июля 2022 года, но ставка повысилась на 0,5%, а максимальная сумма для всех заёмщиков стала единой – до 3 млн руб.

Вопросы-ответы:

Ипотека без банка — как оформить и где в 2022 году

В России ипотека без банка встречается относительно редко.  Но профессиональные риелторы и юристы последнее время сталкиваются с таким явлением.

Такая форма отношений востребована теми, кто хочет купить жилье в рассрочку от предыдущего владельца или при оформлении займов под залог недвижимости.

Но перед тем как проводить сделку, важно изучить, какие особенности имеет ипотека без участия банка и как ее правильно оформить.

Можно ли взять ипотеку без банка

Ипотека без банка - как оформить и где в 2022 году

Ипотека – это залог недвижимого имущества. А ипотечный кредит – это ссуда под залог такой собственности уже имеющейся или приобретаемой. В России эти два понятия слились в сознании большинства людей и часто для них получить ипотеку значит взять кредит в банке с залогом приобретаемой недвижимости.

Но закон не требует обязательного участия банка в ипотечных сделках. Стороной сделки может быть другое юридическое и даже не юридическое, а физическое лицо. Это значит, что можно взять ипотеку у частного лица. Но с ним нужно сначала договориться.

Чаще всего купить квартиру в ипотеку без банка решают клиенты, у которых не хватает для покупки нужно недвижимости небольшой суммы или те, кто получает отказы в банковском кредите.

Можно заключить договор ипотеки и с родственниками, если они оказывают финансовую поддержку при покупке жилья и хотят получить дополнительную гарантию возврата средств. В этом случае участие банка также не требуется.

Основные отличия от обычной ипотеки через банк

Ипотека от частного лица или организации мало чем будет отличаться от аналогичной сделки с банком. На квартиру или другую залоговую недвижимость будет наложено обременение до момента возврата долга. Сделка также будет подлежать обязательной регистрации в Росреестре. Но отличия от банковской ипотеки все же не избежать. Для наглядности сравним 2 формата сделок в следующей таблице.

Параметр Ипотека с банком Ипотека без банка
Залогодержатель Банк Физическое или юридическое лицо
Регистрация в Росреестре Обязательна
Возможность совершать сделки до выплаты кредита Нет
Сроки кредитования До 20-30 лет в зависимости от программы и банка По согласованию сторон, но редко превышают 1-3 года
Суммы До 30-100 млн рублей и более Нет ограничений, все зависит от залога и отношений между кредитором и заемщиком
Проценты От 1-2% в зависимости от банка и программы Может быть беспроцентной.  При наличии процентов ставка и порядок их уплаты согласовывают отдельно
Страхование Страхование предмета залога – в силу закона, страховка жизни, здоровья, на случай потери работы, титула и т. д. – по желанию Обязательной страховки нет, по желанию ее можно оформить самостоятельно от нужных рисков, обратившись в страховые компании

Где можно взять и оформить

Законодательство не ограничивает, где можно взять ипотеку без банка. По договору залогодержателем и кредитором может выступать любое юридическое или физическое лицо. Главное, для оформления договора – согласие обеих сторон.

Чаще всего кредитором по ипотеке без банка выступают:

  • продавец недвижимости, например, согласный продать ее в рассрочку;
  • родственники покупателя, предоставившие ему финансовую поддержку на покупку недвижимости;
  • третьи лица, предоставившие человеку деньги в долг на покупку недвижимости или другие цели.

Оформить ипотеку без банка стороны могут самостоятельно. Договора заключаются в простой письменной форме. Но сделку потребуется зарегистрировать в Росреестре. Для получения дополнительных гарантий допускается также обращение нотариусу. Он может взять на себя подготовку документов, а также подтвердить, что подписи сделаны действительно сторонами, а не посторонними людьми.

Читайте также:  Ипотека в 2017 году последние новости и прогнозы экспертов

Найти продавцов, согласных на ипотеку без банка, возможно. Закон защищает эту категорию людей. Для поиска можно воспользоваться сайтами объявлений, газетами и другими аналогичными ресурсами.

Как правильно оформить

Покупка квартиры в ипотеку без банка начинается с поиска подходящей недвижимости и переговоров с продавцом. Он может отказаться от предложения продать имущество в рассрочку (ипотеку). В этом случае придется также поискать человека, согласного дать деньги в долг под залог недвижимости.

Сама процедура оформления практически будет мало чем отличаться от аналогичных сделок, в которых участвует банк:

  1. Стороны согласовывают условия сделки. Они вправе определить график выплат, размер первого взноса, решить будет ли рассрочка или займ беспроцентным, или по нему будет нужно заплатить их. При необходимости стороны также могут согласовать ставку.
  2. Покупатель и продавец составляют договор купли-продажи недвижимости. Если рассрочку предоставляет продавец, в него вносится информация о том, что оплата будет происходить по частям, а исполнение обязательств обеспечено ипотекой. Если деньги на покупку предоставляет третье лицо, с ним заключают договор займа. А также согласовываются условия по залогу. Чаще всего залогодателем становится покупатель недвижимости, а залогодержателем – продавец или другой кредитор.
  3. Стороны передают документы на регистрацию в Росреестр. В заявлении нужно указать, что на объект будет наложено обременение. Подать документы можно в бумажном виде через МФЦ или отделения регистрационного органа, а также отправить в электронном формате.
  4. Стороны получают документы из Росреестра. Дата выдачи чаще всего назначается в день подачи заявления. При электронном обмене документами выписки также придут по email.

После завершения всех действий сторонам остается только осуществлять расчеты. После выплаты долга для снятия обременения необходимо вновь подать заявление в Росреестр.

Пример договора купли-продажи с ипотекой без банка

Конечно, можно обратиться с вопросом о том, можно ли взять ипотеку без банка к юристу. Он поможет подготовить необходимые документы. Но можно подготовить договор и самостоятельно. В нем должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты участников сделки;
  • информация об объекте и его стоимости;
  • условия оплаты квартиры;
  • информация о возникновении залога в пользу одной из сторон;
  • сведения о штрафах в случае просрочки платежа;
  • другие условия.

Самостоятельное составление договора процесс достаточно трудоемкий. За основу можно взять уже готовый образец договора с залогом (ипотекой) квартиры без банка. Но нужно понимать, что каждая сделка уникальна. По возможности стоит не отказываться от помощи юристов. Попытка сэкономить деньги на услугах может выйти боком в будущем, например, если возникнут споры между сторонами. Запись на бесплатную консультацию к юристу по недвижимости осуществляется через онлайн-консультанта прямо у нас на сайте.

Скачать образец [16.23 KB]

Какие основные риски такой сделки

Основные риски для участников сделки будут такими же, как при любой купле-продаже недвижимости. Покупателю необходимо заранее убедиться, что все права на квартиру или другой объект находятся у продавца, по возможности оценить его вменяемость и т. д.

В то же время ипотека без банка несет дополнительные риски для сторон. Продавец рискует столкнуться с ситуацией, когда покупатель перестает платить. В этом случае он будет вынужден после досудебной претензии обратиться в суд.

После рассмотрения иска покупателя обяжут выплатить долг досрочно в полном объеме или объект недвижимости будет изъят. Для большинства продавцов это потеря времени, а также далеко не все хотят лишний раз связываться с судами.

Риск возникновения неплатежей часто связан не с намерениями заемщика (покупателя), а с внешними факторами. Страхование при таких сделках не оформляется и, если покупатель потеряет доходы, ему может стать нечем платить очередные взносы. По этой причине договора ипотеки без банка редко заключают на срок более 3 лет.

Для покупателя также есть определенные риски в ипотеке без банка.

После выплаты долга залогодержатель (продавец) может отказаться снимать обременение с недвижимости или попытаться уклонится от выполнения этой обязанности.

Конечно, после обращения в суд и подтверждения покупателем выполнения всех обязательств, обременение будет снято. Но на получение судебного акта придется потратить немало времени, а иногда и средств.

Стоит ли вообще заниматься такой ипотекой

Каждая ситуация имеет собственные особенности, перед тем как оформить ипотеку без банка, все стороны сделки должны оценить риски, плюсы и минусы ее. Чаще всего для продавца она оказывается неинтересной. Но иногда такой способ оказывается единственным вариантом продать невостребованную на рынке недвижимость в разумные сроки.

Для покупателя ипотека от продавца может быть выгодна в ситуации, когда нет возможности получить ее в банке.

Например, эта услуга востребована среди тех, кто в прошлом допускал просрочки по кредитам и имеет низкий кредитный рейтинг или работает неофициально.

Услугу также ценят те, кто не хочет переплачивать банку проценты и имеет большую часть средств на покупку в наличии. Но в любом случае нужно понимать, что у таких сделок есть дополнительные риски. Их нужно оценивать заранее.

Плюсы и минусы ипотеки без банка

Для продавца недвижимости ипотека без банка дает возможность продать объект быстрее по текущей цене. При этом он даже может получить дополнительную выгоду, если рассрочка будет не беспроцентной. Но деньги в этом случае будут получены не сразу и продавцу придется 2-3 года нести определенные риски.

можно купить желаемый объект, не дожидаясь поступлений или одобрения кредита в банке;оформления без предоставления множества документов и отказов от банков;возможность обговорить все условия, например, чтобы избежать процентов.частное лицо всегда может оказаться нечестным или даже мошенником, поэтому есть риск полной потери недвижимости и денег;проблемы с доступок к мерам государственной поддержки ипотечных заемщиков.

Вывод

Ипотека без банка в России возможна. Чаще всего она используется при продаже недвижимости в рассрочку. Но такие сделки несут для участников дополнительные риски и, чтобы свести их к минимуму, нужно все правильно оформить.

Просьба ответить на небольшой опрос и написать ваши аргументы в х.

Да. Ипотека — это бесовская штука от лукавого.Нет. Ипотека — это разумная необходимость.

Будем благодарны за лайки репост. Ждем ваши вопросы. Запись на бесплатную консультацию к юристу по ипотеке через онлайн-консультанта.

Подробнее о том, как реально накопить на квартиру без ипотеки, читайте далее.

Ипотека для самозанятого: банки, ставки, условия

Ипотека без банка - как оформить и где в 2022 году

Куда пойти за ипотекой: выбираем банк

Сегодня ипотеку самозанятым готовы выдать несколько крупных банков. В ВТБ самозанятый имеет шанс оформить ипотечный кредит на квартиру как в новостройке, так и на вторичном рынке. Диапазон ипотечных ставок для самозанятых варьируется от 8,1 до 9,7%. Первоначальный взнос начинается от 10%.

Правило простое: чем выше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка, на которую может рассчитывать потенциальный заемщик.

Как пояснили в ВТБ, вероятность того, что ипотечный кредит для самозанятых будет одобрен, довольно высока. Главное для заемщика — хорошая кредитная история и отсутствие долгов. Заявку на ипотеку можно оформить в личном кабинете. Для этого понадобятся копии паспорта (всех страниц) и СНИЛС. Также нужно представить справку о доходах за последние 12 месяцев.

Узнайте на «Циан.Ипотека», какую ипотеку вам одобрят ведущие банки

Райффайзенбанк предлагает самозанятым ипотеку на первичном и вторичном рынках по ставке от 8,99%. Стаж заемщика в статусе самозанятого должен быть не менее одного года. Максимальная сумма кредита — 26 млн рублей. Первоначальный взнос — от 15% стоимости жилья.

Московский индустриальный банк кредитует самозанятых с 10%-м первоначальным взносом. Ипотечная ставка для них составляет 9,8% годовых. Если заемщик намерен приобрести квартиру в новостройке, подходящий вариант ему придется выбирать в одном из аккредитованных банком объектов.

В случае если первоначальный взнос заемщика составит более 50% стоимости жилья, ставка снизится до 8,75%. Также банк выдает самозанятым ипотечные кредиты на строительство загородного дома по ставке от 10,5%. Первоначальный взнос в этом случае — 35% стоимости строительства дома.

В Росбанке самозанятые будут претендовать на ипотеку под 10,15% для приобретения жилья как на первичном, так и на вторичном рынке.

Если для покупки жилья в новостройке необходим кредит до 3 млн рублей, есть шанс воспользоваться программой господдержки «Льготная новостройка» и получить кредит по ставке от 4,99% (для зарплатных клиентов банка — от 4,49%). Первоначальный взнос — от 15 до 20%, ипотеку выдают на срок от 3 до 25 лет.

В Абсолют-банке ипотеку самозанятым выдают для приобретения квартиры как на первичном, так и на вторичном рынке по ставке от 9,5%. Первоначальный взнос по ипотеке начинается от 20,01%. На рассмотрение заявки отводится четыре дня.

Совкомбанк готов выдать ипотеку самозанятому на 30 лет. В статусе самозанятого заемщик должен находиться не менее трех месяцев.

Ипотеку на покупку квартиры на вторичном рынке можно получить под 10,49%, на новостройки — от 9,74%. Кроме того, в этом банке самозанятый может взять ипотечный кредит на приобретение дома и земельного участка.

Первоначальный взнос по ипотеке на квартиру — от 20%, на дом и земельный участок — от 40%.

личный опыт

Елена, самозанятый риелтор, 38 лет:

«Ипотеку я беру уже второй раз. В первый раз — восемь лет назад: я покупала для себя студию в городе Тосно Ленинградской области. К тому моменту я недавно переехала в Санкт-Петербург, квартиру снимала, работала в риелторской компании. Площадь студии была около 20 кв. м, стоила она 1,5 млн рублей. Ипотеку мне дали на 10 лет под 13,3%. Ежемесячно выплачивала банку по 15,4 тыс. рублей.

Мне очень нравилась моя маленькая уютная квартирка, но жила я в ней недолго, так как через полтора года вышла замуж и переехала к мужу. Мою ипотечную квартиру мы решили сдать. Арендатор нашелся быстро. Так как стоимость аренды (14 тыс. рублей в месяц) почти полностью компенсировала мои платежи по ипотеке, я не стремилась погасить ипотеку досрочно. 

Через несколько лет у нас родился сын — нам стало тесновато в «однушке» мужа. В этом году мы погасили остаток долга по ипотеке (около 400 тыс. рублей) и решили продать свою «однушку», взять ипотеку и купить трехкомнатную квартиру.

Ипотеку взяли в ВТБ. Так как у нас был довольно большой первоначальный взнос (мы продали свою «однушку» за 7 млн рублей) и хорошая кредитная история, получилось взять ипотеку под 9% (вместо 13,3%, как было 10 лет назад).

Читайте также:  Как поменять прописку (регистрацию) – подготовка документов, способы подачи завления

Собираемся погасить ипотеку раньше.

Кстати, наша студия в Тосно, 80% ипотеки на которую мы погасили доходами от сдачи студии в аренду, теперь стоит как минимум 2 млн рублей».

Дадут ли вам ипотеку?

Согласно закону, максимальный доход самозанятого не должен превышать 2,4 млн рублей в год (не более 200 тыс. рублей в месяц). Исходя из дохода будет рассчитываться сумма кредита. Всё остальное зависит от возраста заемщика, первоначального взноса и суммы кредита, рассказывает Олеся Cульку, ипотечный брокер.

Большинство банков требует, чтобы ежемесячный платеж не был больше 50% доходов заемщика. Самое главное — заемщик должен быть зарегистрирован как самозанятый. Стаж в статусе самозанятого должен составлять для заемщика, как правило, не менее полугода.

«Сегодня средний возраст самозанятых — 35 лет. Если самозанятый возьмет 5 млн в ипотеку на 20 лет под 8,6%, его ежемесячный доход должен быть от 80 до 100 тыс. рублей, — подсчитала Олеся Сульку.

— Имейте в виду: банк обязательно через бюро кредитных историй узнает, есть ли у клиента действующая кредитная нагрузка (у потенциального заемщика может быть несколько активных кредитных карт, уже действующая ипотека или другие кредиты).

В этом случае расходы заемщика увеличиваются, поэтому его среднемесячный доход должен быть выше».

Что нужно самозанятому, чтобы получить ипотеку: 

  • Иметь (или создать) хорошую кредитную историю.
  • Проработать в статусе самозанятого как минимум 6 месяцев (лучше 12 месяцев и дольше).
  • Следить за тем, чтобы ежемесячный доход был стабильным (условно: если в марте вы заработаете 300 тыс. рублей, а затем полгода у вас будет нулевой доход, шансы на получение ипотеки снизятся).
  • Узнать, на каких условиях выдают ипотеку самозанятым разные банки. К сожалению, на сайтах банков такой информации нет: для того чтобы узнать, под какие проценты и на каких условиях тот или иной банк выдает ипотеку самозанятым, придется потратить время.
  • Взять справку о своих доходах в личном кабинете налоговой.
  • Подать документы сразу в несколько банков, условия которых выглядят наиболее привлекательными. Если ипотека будет одобрена несколькими кредиторами, у вас будет возможность выбора.

Самозанятых, как и обычных клиентов, банки кредитуют до 65 лет, но есть кредитные организации, которые повышают возрастной ценз до 75 лет.

циан.ипотека

Бесплатный сервис, который поможет вам за 10 минут сравнить ипотечные предложения от шести ведущих банков и выбрать лучшее онлайн

В большинстве банков условия кредитования самозанятых такие же, как для наемных сотрудников. Если у самозанятого достаточный доход и нет проблем с кредитной историей, сложностей с получением ипотеки не возникает, подчеркивает Олеся Сульку. По ее словам, отказывают в ипотеке в основном тем, у кого когда-то были просрочки платежей по кредитам, неоплаченные налоги.

«В нашей практике был только один случай отказа самозанятому в получении ипотеки из-за того, что была плохая кредитная история», — уточняет ипотечный брокер.

Ипотека без банка — как оформить и где взять

Термин «ипотека» на российском финансовом рынке прочно увязан с определенным банковским продуктом. Но с юридической точки зрения он означает сделку купли-продажи недвижимости с предоставлением обеспечения в виде залога.

Другими словами, ее совершение не требует обязательного участия банка. Для оформления всех необходимых документов вполне достаточно двух физических лиц в статусе покупателя и продавца.

Рассмотрим подробнее, как оформить ипотечный кредит без банка в 2021 году.

  1. Можно ли взять ипотеку без банка
  2. Отличия от ипотечного кредита через банк
  3. Где и как взять ипотеку без банка
  4. Как правильно оформить
  5. Основные риски и сложности
  6. Преимущества и недостатки ипотеки без банка
  7. FAQ
    1. Насколько законной является ипотека без участия банка?
    2. В чем основные особенности ипотечного кредитования без привлечения банка?
    3. Каковы плюсы и минусы сделки для покупателя?
    4. Какой интерес заключать договор ипотеки без банка для продавца?
  8. Вместо вывода

Можно ли взять ипотеку без банка

На вынесенный в подзаголовок статьи вопрос можно дать однозначно утвердительный ответ. Действующее законодательство допускает заключение сделки купли-продажи жилья между физлицами с отсрочкой платежа и предоставлением обеспечения финансовых обязательств покупателя в виде залога.

Фактически, такая операция очень похожа на традиционный ипотечный кредит, выдаваемый банком.

Отличия от ипотечного кредита через банк

Принятие решение взять ипотеку без банка, предусматривает четкое понимание особенностей подобных сделок.

Главной из них выступает отсутствие посредника в виде банка, который сразу выделяет всю необходимую продавцу сумму и берет за это проценты.

Последние также могут присутствовать в сделке, но являются платой бывшему владельцу квартиры за то, что он предоставляет рассрочку покупателю и не получает полной стоимости жилья в течение определенного времени.

В остальном сделка мало отличается от обычной купли-продажи посредством заключения договора ипотеки:

  • взаимоотношения сторон в обязательном порядке оформляются документально;
  • в договоре четко прописываются все обязательные сведения и реквизиты;
  • обременение на квартиру или дом требует регистрации в Росреестре;
  • снятие залога производится после полного выполнения покупателем финансовых обязательств перед продавцом.

Где и как взять ипотеку без банка

Самый простой способ найти интересующее потенциального покупателя предложение – изучение тематических сайтов с подобными объявлениями. Сегодня их количество, доступное в русскоязычном сегменте интернета, постоянно растет. Основным условием для успешного совершения операции становится тщательный подбор контрагента.

Вторым требованием становится грамотное оформление договора, что заслуживает отдельного и более внимательного рассмотрения.

Как правильно оформить

Чтобы взять ипотеку без банка, необходимо найти подходящего продавца и оформить с ним договор купли-продажи. Он имеет стандартный для любой подобной сделки вид и должен содержать несколько обязательных юридических нюансов:

  • подробное описание объекта недвижимости;
  • стоимость жилья;
  • наличие и величина начального взноса;
  • график исполнения обязательств покупателем, включая суммы и даты;
  • штрафные санкции за нарушение сторонами взятых на себя обязательств;
  • необходимость оформления приобретаемой недвижимости в залог;
  • обязанность продавца снять обременение после выплаты полной стоимости жилья, указанной в договоре;
  • реквизиты и подписи сторон.

Еще одним существенным моментов оформления сделки становится указание в заявлении на регистрацию перехода права собственности на квартиру, дом или жилое помещение необходимости наложить обременение на объект недвижимости. Подобное требование заявляется обеими сторонами, что становится основанием для указания залога в выписке из ЕГРН.

Основные риски и сложности

В целом рассматриваемая сделка сопровождается тем же набором рисков, что и обычный ипотечный кредит, оформляемый в банке. Но следует учитывать и ряд особенностей.

Например, продавец не получает сразу всю сумму, что делает операцию более рискованной для него. Покупатель не страхует недвижимость, а тем более – собственное здоровье и жизнь.

Очевидно, что это повышает риски для обеих сторон.

Главной сложностью подготовки и совершения сделки становится необходимость правильного оформления документов. Когда в операции участвует банк, заботиться об этом не нужно, так как весь комплект документации оперативно и грамотно составляется специалистами финансового учреждения.

Преимущества и недостатки ипотеки без банка

Основным достоинством ипотеки без банка для покупателя становится сокращение общих расходов на покупку жилья. Экономия достигается за счет снижения процентной ставки, а также отсутствия затрат на страхование.

Для продавца главным плюсом становится более высокая стоимость реализации, невозможная без предоставления покупателю рассрочки.

Общим для обеих сторон недостатком сделки выступает отсутствие юридического контроля со стороны банка, что требует от участников большего приложения собственных усилий.

FAQ

Насколько законной является ипотека без участия банка?

Такой формат сделки полностью соответствует действующему в России законодательству. Основные требования к участникам – четкое и правильное оформление комплекта сопутствующих документов, а также регистрация перехода права собственности и обременения в Росреестре.

В чем основные особенности ипотечного кредитования без привлечения банка?

Отсутствие среди участников операции банка заметно снижает формальности при составлении сделки и делает ее доступнее, выгоднее и привлекательнее как для продавца, так и для покупателя.

Каковы плюсы и минусы сделки для покупателя?

Главным достоинством ипотеки без банка для покупателя становится снижение общей итоговой стоимости покупки жилья. Снизить величину необходимых расходов удается снижением процентов и отсутствием страховки.

Какой интерес заключать договор ипотеки без банка для продавца?

Продавец получает возможность реализовать жилье по более высокой стоимости. За это приходится ждать получения денег в рамках предоставленной покупателю отсрочки.

Вместо вывода

Покупка жилья в ипотеку без банка – вполне законная и выгодная для участников, в качестве которых выступают физлица, сделка.

Ее реализация требует серьезного подхода к оформлению и обязательной регистрации прав собственности и обременения в территориальных органах Росреестра.

При грамотном использовании на практике ипотечный кредит без банка выгоден и продавцу, и покупателю, хотя сопровождается рядом характерных дополнительных рисков.

Какие льготные программы будут действовать в жилищной сфере в 2022 году? – Новости на СПРОСИ.ДОМ.РФ

Сегодня в России существует широкий спектр мер господдержки, благодаря которым покупка собственного жилья стала еще доступнее для разных категорий граждан. Какие из этих мер продолжат работать в 2022 году и на каких условиях?

Льготная ипотека под 7%

В июле 2022 года заканчивается срок действия льготной ипотеки. Данная мера поддержки пользуется большим спросом. С момента ее запуска программой воспользовались почти 600 тыс. семей.

Сейчас с помощью льготной ипотеки можно получить кредит по ставке до 7% годовых на покупку первичного жилья, строительство жилого дома или приобретение земельного участка с последующим строительством. Максимальная сумма кредита — 3 млн рублей для всех регионов. Воспользоваться льготной ипотекой может любой совершеннолетний гражданин России. Ограничений по возрасту и семейному положению нет.

Семейная ипотека

Еще одна популярная мера поддержки, которая будет действовать в следующем году — программа семейной ипотеки. С ее помощью можно получить льготный кредит на покупку или строительство собственного жилья либо рефинансировать уже оформленный кредит по ставке не более 6% годовых. Мера поддержки рассчитана на семьи, в которых с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года родился ребенок.

Всего в рамках программы было выдано более 206 тыс. кредитов на общую сумму 588,8 млрд рублей. Льготой можно воспользоваться до конца 2023 года.

Сельская ипотека

Также в 2022 году продолжит свое действие сельская ипотека, которая позволяет получить кредит на приобретение и строительство жилья на сельских территорияхпод 3% годовых.

Читайте также:  Постоянная прописка (регистрация) в 2020 году – процедура оформления, список документов, подача заявления

Всего за 2020-2021 годы по программе было выдано более 96 тыс. кредитов на сумму 184,7 млрд рублей. При этом ранее в Минсельхозе России сообщали о планах по корректировки условий сельской ипотеки.

В случае внесения изменений программа больше не будет распространяться на квартиры.

Дальневосточная ипотека

До конца 2024 года в России будет действовать Дальневосточная ипотека, которая предполагает выдачу субсидированных кредитов под 2% годовых на жилье, расположенное на территории Дальневосточного федерального округа.

Программой могут воспользоваться молодые семьи, граждане не старше 35 лет с детьми, а также участники других госпрограмм, действующих на территории ДФО.

Общий объем выданных кредитов в рамках Дальневосточной ипотеки составил 92,45 млрд рублей.

Программа помощи многодетным семьям в погашении ипотеки

Семьи, в которыхс 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился третий или последующий ребенок, в следующем году также смогут дополнительно получить от государства выплату в размере до 450 тыс. рублейна погашение ипотеки. За время действия программы льготой успели воспользоваться почти 260 тыс. семей по всей России.

Ипотека для самозанятых

Индивидуальных предпринимателей и самозанятых банки считают не самыми надежными заемщиками. Доход тех, кто трудоустроен официально в компании, на предприятии или госслужбе, подтвердить легче. К тому же заработок таких сотрудников стабильный и прогнозируемый.

Самозанятым подтвердить доходы сложнее, да и прибыль может быть непостоянной, если она не обеспечена договором или контрактом. Даже если денежные поступления у самозанятого регулярные высокие, банк все равно будет относиться к такому потенциальному заемщику с осторожностью.

По этим причинам банки стараются уменьшить собственные риски. Они неохотно сотрудничают с самозанятыми или предлагают более высокие процентные ставки и более крупный первоначальный платеж.

При этом у самозанятых или ИП с высокими и стабильными доходами больше шансов получить одобрение ипотеки от банка, чем у официального работника с низким нестабильным заработком и плохой кредитной историей.

Кто относится к самозанятым

Самозанятые – это физические лица, которые занимаются определенным видом деятельности в целях получениях дохода. По федеральному закону №422 самозанятыми признают тех, кто платит налог на профессиональный доход.

Ими могут стать, например, репетиторы, фотографы, дизайнеры, няни, домработницы. Они зарабатывают деньги, предлагая собственные услуги, при этом они могут быть не трудоустроены официально ни в одной компании. К самозанятым можно отнести также тех людей, которые сдают недвижимость в аренду и получают за это деньги.

В чем отличия самозанятых от ип

Понятия самозанятых и индивидуальных предпринимателей часто путают. И те, и другие работают сами на себя, платят налоги. Но все же между ними есть существенная разница:

  1. Налоговая ставка у самозанятых меньше, чем у ИП: 4% против 6%. Но это только в том случае, если самозанятый работает с физ. лицами. При работе с юридическими лицами ставка такая же, как у ИП – 6%.
  2. Доход от деятельности самозанятого не должен превышать 2,4 млн рублей в год. Если сумма больше придется оформлять ИП.
  3. Страховые платежи не обязательны для самозанятых. Но они могут их вносить по своему желанию.
  4. Самозанятые могут не представлять отчеты в налоговую, но они должны создавать чеки и на их основании платить налог. Если этого не сделать ФНС начислит штраф и пени, которые также потребуется внести в установленный срок.
  5. Платить налоги нужно только тогда, когда есть доход.

Также самозанятым, в отличие от индивидуальных предпринимателей, нельзя нанимать работников. При этом для работы им обязательно понадобится открыть расчетный счетт в банке.

Как стать самозанятым в РФ

Регистрация гражданина Российской Федерации в качестве самозанятого происходит быстро. Для этого понадобится не более 15 минут. Оформить самозанятость можно онлайн, без визита в налоговую инспекцию. Для этого можно использовать приложение для смартфона «Мой налог». Через него регистрация проходит быстрее всего. Для получения статуса самозанятого сначала авторизируйтесь.

Если в ФНС уже есть личный кабинет налогоплательщика, можно оформить самозанятость через него. Для этого понадобится пароль для входа в личный кабинет и ИНН. Приложением можно пользоваться как с телефона, так и с планшета:

  1. Выберите регистрацию через личный кабинет физического лица.
  2. Подтвердите свой номер телефона и укажите регион работы.

Если личного кабинета налогоплательщика нет, войдите через данные от портала госуслуг. Мобильное приложение «Мой налог» потребует загрузить отсканированный паспорт и вашу фотографию, где четко видно лицо.

Через это приложение можно получить документ с подтверждением дохода, который потребуется при подаче заявки на ипотеку или любой другой вид кредитования. Для этого:

  1. Откройте настройки и выберите раздел «Справки».
  2. Укажите название услуги «Справка о доходе за год».
  3. Получите документ с указанием заработка.

Именно этот документ можно предъявлять в банк при оформлении ипотеки. Также некоторые банки запросят дополнительно банковскую выписку.

Как оформить ипотеку самозанятому

Процесс оформления ипотечного кредитования самозанятому не отличается от этапов работы кредитора со всем остальным заемщикам. Но может отличаться список документов, которые потребует банк. Стандартный перечень бумаг для кредитования:

  • общегражданский паспорт РФ;
  • свидетельство о браке при наличии;
  • свидетельства о рождении детей;
  • декларация 3-НДФЛ;
  • документы, которые подтверждают доход;
  • документы на покупаемую недвижимость.

Сложность в том, что доход самозанятого подтвердить труднее. Поэтому банки могут требовать дополнительные документы. Например, справку 2-НДФЛ, по форме банка, налоговую декларацию или выписку с банковского счета. Самый лучший вариант – предоставить все перечисленные подтверждения.

Как повысить шансы одобрения ипотеки

Кредитные учреждения рассматривают самозанятых очень придирчиво, так как это не самые надежные заемщики. Но есть несколько вариантов повысить шанс одобрения ипотеки самозанятому:

  1. Если у потенциального заемщика официальная заработная плата, ему легче претендовать на ипотеку.
  2. Привлечь созаемщика или поручителя с официальным трудоустройством и продолжительным сроком работы в одной компании.
  3. Оформить другую недвижимость в качестве залога.

Кроме этого, на решение банковского учреждения повлияют следующие факторы:

  • качественная кредитная история и высокий кредитный рейтинг.
  • наличие вклада в банке, в котором подаете заявку на ипотеку.
  • крупная сумма собственных средств для внесения первоначального взноса.

Также рекомендуют предоставлять только достоверные сведения, так как множество отказов заемщики получают именно из-за того, что завышают свои доходы и занижают расходы. Также большой процент отказов самозанятым приходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка.

Требования к заемщику

Требования для самозанятых при оформлении ипотеки не сильно отличаются от требований ко всем остальным заемщикам. Но многие банки отказываются выдавать им ипотеку, так как законопроект по самозанятости на текущий момент рассчитан только до 2028 года.

В числе основных требований к самозанятым – общий рабочий стаж – 3 года, самозанятым – минимум 6 месяцев. Если регистрацию заемщик получил недавно, на кредит он может не рассчитывать. Возраст – от 21 года до 65 лет.

Некоторые банки отказываются кредитовать самозанятых, а не только индивидуальных предпринимателей. К таким банкам относятся Райффайзенбанк, Росбанк. Самозанятые могут получить кредит в Сбербанке, ВТБ. Условия по кредитования для этой категории заемщиков такие же, как и для остальных клиентов. Но минимальный первоначальный взнос выше, начиная от 35%.

Способы доказательства платежеспособности

Часто банкам бывает недостаточно документов, которые подтверждают платежеспособность заемщика. В этом случае самозанятые могут доказать финансовую состоятельность и другими способами:

  1. Самый распространенный вариант убеждения банка – внести большую сумму в качестве первого платежа. Чем больше выплачено продавцу, тем выше шанс одобрения ипотеки на оставшуюся сумму.
  2. Привлечь созаемщика и поручителя. Часто в роли созаемщика выступает супруг или супруга, но им может стать также и третье лицо, не связанное с заемщиком родственными узами. В таком случае банк учитывает доход всех привлеченных в ипотечное кредитование людей.
  3. Предоставить ликвидный залог, то есть другую недвижимость высокой цены, которую можно легко и быстро продать. Если у вас есть другая собственность, она может стать обеспечением, в этом случае у банка меньше рисков, поэтому вероятно одобрения ипотеки выше. Чем дороже залоговая недвижимость, тем больше шансов получить кредит и на крупную сумму.

Но даже с соблюдением всех условий банк может предложить не самые выгодные условия. Рассматривайте программы от разных банков и обращайтесь туда, где наиболее лояльные требования к самозанятым.

Частые вопросы

Допустимо ли одновременно работать официально и быть самозанятым? Да, совмещать основную работу с дополнительной деятельностью можно. При этом налог 13% работодатель оплачивать за основную работу, а с дополнительной деятельность налог придется вносить самостоятельно.

Это можно сделать в мобильном приложении «Мой налог» или в личном кабинете мобильного банка, если он поддерживает такую услугу. Если пропустить срок внесения платежа, ФНС начислит штрафы.

Может ли самозанятый получить самые выгодные условия кредитования? В большинстве случаев самозанятому не одобрят наиболее выгодную ставку, потому что при таком виде работы ни у заемщика, ни у банка нет уверенности в стабильном доходе. Может ли пенсионер подрабатывать как самозанятый? Может, если его деятельность не относится к исключениям.

Но при обращении за ипотекой у такого самозанятого лица будут сразу два ключевых обстоятельства, которые повлияют на решение банка – это возможная нерегулярность доходов и возраст. Поэтому заявку могут отклонить. Как банки связаны с регистрацией самозанятых? Через некоторые банки можно зарегистрироваться в качестве самозанятого.

При этом дополнительное программное обеспечение не понадобится, хватит только приложение банка. Такую возможность, например, предлагает Сбербанк. Какой минимальный срок нужно поработать в качестве самозанятого для оформления ипотеки? Минимально допустимый срок от 6 месяцев, но обычно чем больше, тем лучше.

С минимальным сроком работы велика вероятность отказа от банка. Особенно высокий риск для тех самозанятых, у которых могут возникать сезонные колебания в доходах или какие-то другие причины, влекущие нестабильное положение. Если специалист банка заподозрит такую возможность, он скорее отклонит заявку, чем одобрит ее.

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Большое спасибо 🙂

Ссылка на основную публикацию