Что делать если нечем платить ипотеку: последствия и решения

Как правило, ипотечные кредиты берутся на 20-30 лет. Мало кто может быть на сто процентов уверенным в своём финансовом благополучии на протяжении такого длинного срока. Кризисные ситуации, когда оплата долга начинает вызывать трудности, возникают достаточно часто. Однако пути решения этих проблем существуют – о них и расскажем в нашей сегодняшней статье.

Чем грозит просрочка по кредиту

В подавляющем большинстве случаев в качестве залога при оформлении ипотечного кредита принимают в обеспечение непосредственно приобретаемую квартиру. Каждый заёмщик должен понимать, что в случае прекращения оплаты банк имеет полное право этот залог реализовать.

Такая процедура не занимает много времени, так как чаще всего квартира выставляется на продажу по заниженной цене. Ведь главной целью финансовой организации является получение оставшейся суммы задолженности, а также возмещение судебных и прочих издержек.

Если после продажи и вычета этих сумм останутся какие-то деньги, то их вернут должнику. Но вряд ли это как-то поможет в сложившейся ситуации.

Как делать не надо

Самым плохим решением будет не делать ничего, ожидая, что ваша финансовая ситуация сама по себе улучшится в ближайшее время и вы сможете погасить просроченные платежи.

Такая политика чревата тем, что из привлекательного клиента вы превратитесь в проблемного и испортите свою кредитную историю.

После этого практически ни один банк не захочет иметь с вами дела и откажется предоставить какую-либо помощь.

Кстати, вторым по ужасности будет решение обратится за помощью в микрофинансовые организации. Получить средства на погашение одного-двух платежей там не составит никакого труда, однако громадные проценты и множество пунктов договора, прописанных мелким шрифтом, могут достаточно быстро ещё больше ухудшить ваше финансовой положение.
Что делать если нечем платить ипотеку: последствия и решения

В первую очередь свяжитесь со своим банком!

Для начала проблему нужно признать и понять, что она глобальна.

Если не хватает денег на внесение одного платежа в полном объёме, но вы уверены, что в следующем месяце у вас уже всё будет в порядке, то лучше попробовать занять недостающие средства у друзей или родственников.

Если же ваш уровень дохода существенно снизился или сложились трудные жизненные обстоятельства – обращение в банк является единственным и самым верным решением.

Никакой банк не хочет терять хорошего клиента, который собирается в течение многих лет продолжать исправно платить ему проценты, и затевать судебный процесс с последующей продажей имущества.

Соберите максимально возможное количество документов, которые бы подтверждали ухудшение вашего дохода: справки 2-НДФЛ, трудовую книжку, свидетельство о расторжении брака, больничные листы или справки от врача, подтверждающие возникновение какого-либо заболевания. Этот список может быть совершенно разным в зависимости от вашей конкретной ситуации. Поэтому возьмите всё, что считаете нужным.

Что делать если нечем платить ипотеку: последствия и решения

После этого идите на переговоры с банком. В случае, если у вас имеется хорошая кредитная история и вы сможете убедить финансовую организацию в том, что готовы и дальше платить по кредиту, вам могут оказать помощь.

Чаще всего она заключается или в полной отсрочке платежей на 3-6 месяцев («кредитные каникулы») или в сокращении суммы платежа на этот же период, когда вам будет необходимо уплачивать только проценты без погашения суммы основного долга.

Обратитесь в страховую компанию

Не стоит также забывать о том, что вместе с подписанием ипотечного договора каждый заёмщик заключает и договор страхования. А возникновение трудной ситуации – это как раз то обстоятельство, когда страховка может быть применена.

Что делать если нечем платить ипотеку: последствия и решения

Внимательно изучите свой договор и посмотрите, на что он распространяется. Чаще всего утрата работы в связи с сокращением или ликвидацией организации, потеря трудоспособности в результаты травмы или болезни и многие другие риски являются страховыми случаями. А значит, вы легко можете обязать своего страховщика перечислить несколько ежемесячных платежей в счёт погашения ипотеки вместо вас.

Проведите реструктуризацию задолженности

Если вы понимаете, что ваши трудности не временные и в перспективе ближайших нескольких лет финансовое состояние не улучшится, то попросите банк о реструктуризации долга вместо отсрочки.

Эта процедура предполагает изменение условий текущего договора. Чаще всего – за счёт увеличения срока его действия, что позволяет существенно снизить все ежемесячные платежи.

А если вы с самого начала зарекомендовали себя как надёжного клиента и оперативно уведомили банк о своих скорых проблемах с платежами, вам могут пойти навстречу и помимо реструктуризации дать отсрочку или даже снизить процентную ставку.

Рефинансируйте ипотеку

Если банк по каким-то причинам отказал вам в реструктуризации, или предложенный план показался вам не очень финансово-привлекательным, то попробуйте обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию. Многие банки хотят увеличить свой кредитный портфель, а привлечение новых «долгосрочных» клиентов – лучшее решение для реализации этой задачи. 

Важно понимать, что рефинансирование – это оформление полностью нового кредитного договора. В результате чего будет полностью погашен ваш долг перед другим банком, право залога на имущество перейдёт к новому кредитору, а вы в этой ситуации получите возможность без каких-либо репутационных проблем получить кредитный договор на новых условиях. 

Что делать если нечем платить ипотеку: последствия и решения

Тем не менее эта процедура требует такого же количества документов, как и получение первого ипотечного кредита, включая оценку вашей платежеспособности. Именно поэтому заниматься рефинансированием лучше заранее.

А если вы не хотите собирать сбором всех бумаг самостоятельно, можно обратиться к экспертам.  Когда вы только ожидаете, что в скором времени возникнут проблемы.

Если же вы уже потеряли источник дохода, то оформить новый кредит будет проблематично.

Используйте государственную программу помощи

С апреля 2015 года в России действует постановление правительства, предусматривающее ряд мер для поддержки заёмщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию.

По факту эта программа является реструктуризацией. В рамках нее предусмотрены изменения иностранной валюты кредита на рубли, снижение процентной ставки, списание неустоек, начисленных по текущему договору, и снижение суммы задолженности на сумму до 1 500 000 рублей.

Однако воспользоваться этой программой могут не все – заёмщик и сама квартира должны соответствовать заявленным требованиями.

Так, на помощь могут претендовать лица, имеющие минимум двоих детей, ветераны боевых действий или инвалиды, а также работники научных или культурных организаций, государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, соцзащиты и занятости населения, физкультуры и спорта, организаций оборонно-промышленного комплекса. Кроме этого, проверяются доходы граждан – после осуществления выплат по кредиту заработок каждого члена семьи не должен превышать двух прожиточных минимумов.

Сама квартира должна является единственным жильём семьи и быть приобретена не менее чем за один год до подачи заявки на участие в программе, а её общая площадь не должна превышать 45 кв. м для однокомнатной квартиры или 65 кв. м для двухкомнатной.

Нечем платить ипотеку. Что делать?

— Человек неожиданно потерял доход, но обязан ежемесячно выплачивать ипотечный взнос. Что ему делать?

— Заемщик вправе претендовать на кредитные каникулы — это по сути отсрочка платежа. С 3 апреля вступил в силу № 106-ФЗ, который предусматривает отсрочку сроком до шести месяцев, если у заемщика из-за пандемии снизился доход.

Максимальные суммы, по которым даются кредитные каникулы на ипотеку: 4,5 млн рублей для Москвы, 3 млн рублей — для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа, 2 млн рублей — для остальных регионов.

Также для приостановки платежей по ипотеке допустимо воспользоваться законом № 76-ФЗ об ипотечных каникулах (он был принят летом 2019 года): по нему лимит составляет 15 млн рублей. Ипотечные каникулы предоставляются только один раз за весь срок кредита.

  • — Какие еще есть варианты?
  • — Попросить реструктуризацию — это снизит сумму ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования.
  • Остальные выходы из этой ситуации — набрать новых кредитов для погашения долга или подать на банкротство — невыгодны.
  • Вариант «ничего не делать» исключен: примерно через год-полтора банк продаст вашу квартиру, причем по заниженной цене.
  • Кредитные или ипотечные каникулы?
  • — Всем ли доступны ипотечные каникулы?

— Если говорить о новом законе по кредитным каникулам, то придется доказать снижение дохода на 30% и более. Закон установил очень низкие лимиты кредитования — учитывается именно размер выданного кредита, а не текущая задолженность, поэтому этот способ подходит не всем. В Москве и Петербурге некрупных ипотечных кредитов мало — средний размер жилищного займа в Москве превышает 4,2 млн рублей.

Основное преимущество нового закона заключается в том, что кредитные каникулы предоставляются по всем видам займов: так, если взять отсрочку по автомобильному или потребительскому кредиту, освободившиеся деньги удастся направить на погашение ипотеки.

Что делать если нечем платить ипотеку: последствия и решения

Еще один плюс: кредитные каникулы распространяются на всю недвижимость, а не на единственное жилье, как в случае с ипотечными каникулами. Третье преимущество — доказать необходимость каникул достаточно просто.

Чтобы претендовать на ипотечные каникулы, нужно обосновать сложившиеся обстоятельства, которые мешают платить по кредиту. Положительное решение зависит от банка — реально приостановление платежей либо уменьшение суммы платежа, тогда как кредитные каникулы полностью останавливают платежи.

— Что надо сделать, чтобы получить каникулы?

— Порядок получения для всех общий, он начинается с подачи в банк заявления о предоставлении кредитных каникул. Пока единой формы нет, но наше бюро уже разработало ее для клиентов.

В заявлении должна быть указана причина прекращения заработка заемщика (сокращение, увольнение, отпуск за свой счет или приостановка деятельности — например, в случае работы в ресторане) и приложены подтверждающие документы, если они есть: приказы о сокращениях и т. д. Также понадобятся медицинские документы, если заемщик болел коронавирусом или находился на карантине.

Читайте также:  Онлайн заявка на ипотеку Сбербанка в 2022 году

Если отделения банка открыты, эффективнее подать заявление лично. При этом следует обязательно получить отметку о его приеме: для этого заявление следует написать в двух экземплярах и штамп о приеме проставить на свой экземпляр.

Если визит в банк невозможен, отправьте заявление почтой, но с описью вложения. В некоторых банках принимают документы по электронной почте, но, как правило, банк вправе запросить оригиналы документов.

Политика банков: «дожимают»

— А если ипотечный кредит не подпадает под кредитные или ипотечные каникулы?

— В таких случаях подача в банк заявления с просьбой предоставить каникулы — единственный вариант. Следующий ход за банком: войдет ли он в положение или нет.

Но даже если банк пойдет навстречу (пока это маловероятно), кредитные каникулы будут не совсем такими, какими предлагаются по закону.

Судя по нашей практике, чаще всего банк оставляет оплату процентов по кредиту (обычно это не менее трети ежемесячного платежа), срок каникул — от трех месяцев до полугода.

В каждом конкретном случае необходимо считать индивидуально. Если значительная часть кредита уже выплачена и осталась небольшая сумма, но она на данный момент является неподъемной, лучше, конечно, максимально закрываться — набрать в долг у родственников, продать ценные вещи, но только не занимать в микрофинансовых организациях.

Стоит все время быть на связи с банком: там понимают, что лучше получить хоть что-то, чем ничего. Не исключено, что оптимальным выходом будет реструктуризация займа.

— Как общаться с банком, чтобы добиться своего?

— Во-первых, все обращения в банк стоит делать в письменном виде, по телефону сейчас сразу отказывают. Банки придерживаются такой политики: они пытаются максимально «дожать» деньги со всех своих клиентов.

Во-вторых, помимо письменных обращений (особенно если банк медлит с ответом) действенны посты на форуме banki.ru, где отвечает непосредственно представитель банка.

Иногда там вопрос решается быстрее и эффективнее, чем службой банка, которая разбирает заявления в обычном порядке.

— Ипотечные каникулы и правда такое большое подспорье, каким их считают?

— Пожалуй, да — это передышка, во время которой заемщик может подправить свое финансовое положение. Уступки банка означают не прощение платежей, а их продление.

Вероятно, некоторые банки все равно будут просить выплачивать проценты по кредиту.

Дело осложняется тем, что финансовые организации еще не подстроились под новую ситуацию, решение принимается в течение пяти рабочих дней — это совсем не оперативно.

Кто в зоне риска

— Получается, банки сквозь пальцы смотрят на невыплаты?

— Нужно держать контакт с банком, платить хотя бы частично, объясняя, что объективно не получается платить всю сумму. Все банки сталкиваются с кризисом платежей — лучше показать, что вы добросовестный заемщик и пытаетесь платить, несмотря на сложную финансовую ситуацию. Полный отказ от платежей только ухудшит отношение банка к заемщику.

У нас были случаи, когда банк не соглашался на компромисс, а банкротство клиенту не подходило. Спустя какое-то время мы писали обращения, что хотим урегулировать взаимоотношения в мирном ключе. В подобных обращениях клиенты признавали, что им было не по силам выплачивать долг в течение определенного времени, но теперь они готовы заплатить определенную сумму и получить рассрочку.

В подобных ситуациях банк часто предоставляет более выгодную рассрочку или даже списывает какие-то проценты. К тому же они на пороге вала неплатежей.

Рычагов давления у банков сейчас нет: суды заседания не проводят, приставы работают в режиме онлайн, недвижимость будет дешеветь, так как на рынок выйдут ипотечные квартиры, заемщики которых не потянули их оплачивать.

— Как вы оцениваете кризис неплатежей, будет ли расти число должников?

— Период неплатежей только начинается — оценить масштаб бедствия сложно. Но, согласно исследованию Magram Market Research, кредиты чаще всего берут россияне с доходом ниже среднего — их доля 36%. Они живут от зарплаты до зарплаты, отдавая платеж за кредит с доходов, — именно они станут первыми жертвами кризиса, так как у них нет финансовой подушки.

Что делать если нечем платить ипотеку: последствия и решения

В зоне риска и хорошо зарабатывающие специалисты с высокой долговой нагрузкой из проблемных отраслей: ресторанного, гостиничного и туристического бизнеса, организации мероприятий. Они вмиг лишились работы, и кризис в эти отрасли пришел надолго.

По итогам I квартала 2020 года количество личных банкротств в стране выросло в 1,7 раза. По нашим оценкам, к концу года этот показатель увеличится в три-четыре раза, если власти не усилят меры поддержки россиян.

Что делать, если нечем платить по кредиту — Лайфхакер

Можно заранее накопить средств для резервного фонда, всё рассчитать, но столкнуться с проблемой, когда кредит есть, а денег на его погашение нет.

Если размер ежемесячного платежа невелик и кредит небольшой, рассмотрите варианты быстрого заработка, чтобы наскрести денег на платёж или погасить заём досрочно, сэкономив на процентах.

Гораздо сложнее придётся тем, кто должен значительную сумму. Как правило, и размер ежемесячного платежа при этом большой, что усугубляет ситуацию. Но и в этом случае есть несколько способов решить проблему.

Как разобраться с долгом

Обратитесь в банк и попросите послаблений

Банк — ваш главный союзник. В финансовом учреждении заинтересованы, чтобы вы вернули им деньги, поэтому там готовы пойти навстречу и предложить варианты облегчения финансового бремени.

Сотрудники банка будут сговорчивее, если вы подтвердите документами, что сложная ситуация вызвана серьёзными обстоятельствами, а не желанием выторговать условия получше.

Реструктуризация долга

Вам предложат новые условия возвращения займа. Как правило, речь идёт об увеличении срока кредита. При этом размер ежемесячного платежа снизится, и вам будет проще рассчитываться с банком.

В долгосрочной перспективе для вас это не самая выгодная стратегия, так как вы переплатите по займу больше, чем планировали изначально. Но зато вы всё же сможете рано или поздно погасить кредит.

Если однажды финансовая ситуация исправится, просто гасите заём досрочно, чтобы уменьшить переплату.

Предусмотрены и другие варианты реструктуризации. Например, кредит в валюте могут конвертировать в рубли по текущему курсу.

Рефинансирование кредита

Банк выдаст новый заём на лучших условиях, чтобы вы могли погасить предыдущий долг. За рефинансированием можно обращаться и в другие финансовые учреждения, а не только в то, где вы уже взяли кредит.

Но делать это надо вовремя: если вы уже просрочивали платежи, это отразится на кредитной истории. В таком случае для стороннего банка вы уже не будете желанным клиентом, так как у него могут возникнуть сомнения, что вы вернёте деньги.

Если у вас много кредитов, и при реструктуризации, и при рефинансировании постарайтесь объединить их в один — так будет проще соблюдать финансовую дисциплину.

Продажа залогового имущества

И квартиру, и автомобиль, находящиеся в залоге, можно продать, но только с разрешения банка. Покупателя на имущество с обременением не всегда просто найти, поэтому, возможно, придётся поставить цену чуть ниже рыночной. Однако сделка купли-продажи позволит вам выйти из ситуации с наименьшими потерями: вы закроете долг перед банком, а остаток денег заберёте себе.

Сдача залогового имущества в аренду

Прежде всего речь идёт о квартире, на которую взята ипотека. Если ваша недвижимость расположена в престижном месте или имеет много комнат, вы можете сдавать её и снимать что-то подешевле. Разница в платежах пойдёт в погашение долга.

Лучше сдавать ипотечную квартиру с разрешения банка и официально. Обычно в кредитном договоре прописывается запрет на подобные действия без ведома финансового учреждения, и в случае нарушения оно может потребовать с вас всю сумму долга целиком.

Отсрочка платежей

Законопроект о кредитных каникулах только внесён на рассмотрение в Госдуму. Но и сейчас некоторые банки предусматривают различные варианты отсрочки платежей. Подробнее об этом узнавайте в финансовом учреждении, где вам выдали кредит. В Сбербанке, например, льготный период на выплату займа прописан как один из вариантов реструктуризации задолженности.

В зависимости от вашей ситуации и политики банка вам могут предоставить отсрочку выплат по основному долгу и процентам или только по основному долгу.

Свяжитесь с финансовым омбудсменом

В 2018 году в России появился уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг. Его задача — помогать гражданам и банкам урегулировать споры до суда. Обращение к уполномоченному не освободит вас от кредита, но, возможно, сделает банк более сговорчивым.

К омбудсмену разрешено обращаться за помощью, если ваш долг не превышает 500 тысяч. Также выясните, присоединился ли банк к этой системе регулирования. До 2021 года он может сделать это добровольно.

Обратитесь за помощью к государству

По закону для ипотечников предусмотрена помощь от государства. Однако это касается не всех. На такую поддержку могут претендовать заёмщики, у которых ежемесячный платёж вырос более чем на 30%, — обычно так бывает при валютной ипотеке.

Есть и другие требования и к заёмщикам, и к объекту недвижимости. Так, площадь однокомнатной квартиры не должна быть более 45 кв. м, двушки — более 65 кв. м, а трёшки и далее — более 85 кв. м.

Если вы подойдёте по всем критериям, то вам могут возместить до 30% остатка задолженности по ипотеке (но не более 1,5 миллиона) или заменить валютный кредит рублёвым на значительно более выгодных условиях.

Стоит ли объявлять себя банкротом

Отложите этот вариант до тех пор, пока не испробуете предыдущие способы. Банкротство — не просто метод избавления от долгов. Вы получите испорченную кредитную историю, лишитесь всего ценного имущества и права занимать руководящие должности на несколько лет.

Читайте также:  Можно ли заявить в суд на туроператора?

Кроме того, вам назначат кредитного управляющего, услуги которого нужно оплачивать в течение нескольких месяцев.

Но если другого выхода нет, объявить себя банкротом придётся. Сделать это могут граждане, чей долг превышает 500 тысяч, а просрочка по платежам — срок в три месяца. Как действовать в этой ситуации, Лайфхакер уже писал.

Чего не нужно делать, чтобы не нажить проблем

Игнорировать банк

Задолженность не рассосётся сама собой. Банк захочет получить деньги в любом случае. Ваш долг могут продать коллекторам, которые не всегда действуют в рамках закона. Это чревато надоедливыми звонками вам и вашему окружению, сомнительными встречами с крепкими мужчинами и другими неприятными последствиями.

Банк также может обратиться в суд и взыскать с вас долги. В итоге придётся расстаться с частью имущества. А если в залоге у финансового учреждения квартира, то впереди маячит и выселение. Имейте в виду, что имущество будет продано по цене ниже рыночной, а судебные издержки лягут на ваши плечи.

Брать другие кредиты, чтобы погасить этот

Если речь не идёт о реструктуризации, новый заём только усугубит ситуацию. В следующем месяце вы можете просрочить платежи уже по двум кредитам вместо одного. Кроме того, чем глубже вы опускаетесь в долговую яму, тем хуже ваша кредитная история.

А это означает невыгодные условия по займам, если их всё ещё будут вам давать. Поэтому в банк стоит идти, только чтобы решить проблемы по текущим долгам.

Как погасить долг по ипотеке?

Ипотечное кредитование для большинства жителей страны стало наиболее доступным способом приобрести жилплощадь. Длительные сроки и серьезность обязательств компенсируются наличием собственной недвижимости, но и риски высоки. Каждый может оказаться в сложной финансовой ситуации, временно или на длительный срок потерять возможность совершать регулярные выплаты.

Так как при ипотечном платеже банковская организация использует в качестве залогового имущества купленную квартиру, даже вероятность финансовых трудностей может привести к панике. В действительности на вопрос, как погасить долг по ипотеке, отвечать следует рационально и спокойно.

Кредитор заинтересован в том, чтобы Вы успешно выплатили ему средства, и пойдет Вам навстречу, если Вы будете действовать разумно.

Содержание статьи

Какие средства можно использовать для выплаты ипотеки

Обычно для погашения кредитных обязательств человек использует собственный доход.

Ипотечный кредит предоставляется только людям, подтвердившим наличие у них постоянной работы с достаточным уровнем заработной платы: так банк старается обезопасить себя от возможных сложностей с выплатами.

Существуют, впрочем, и другие варианты, которые обычно используют, чтобы уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования.

Материнский капитал. Одна из возможностей реализовать средства, полученные от государства за рождение или усыновление ребенка, — улучшение жилищных условий. При соблюдении некоторых формальностей маткапитал можно использовать в качестве дополнительного средства погашения ипотеки.

Рефинансирование кредита. Со временем ставки и условия кредитования меняются, а ипотечные обязательства, как правило, берутся на длительный срок.

Заемщик может обратить внимание, что выплачивает кредит на условиях, уже не актуальных ни для банка, ни для него самого и не слишком выгодных по текущим ставкам. В такой ситуации он имеет право подать заявление на рефинансирование, то есть, по сути, перекредитование.

Сумма, срок и процентная ставка пересчитываются, заключается новый договор, но уже на текущих условиях — таким образом можно сэкономить десятки тысяч рублей.

Налоговый вычет. 13 % от суммы покупки недвижимости можно вернуть себе в качестве налогового вычета. Такая возможность предоставляется один раз и на сумму не более 2 млн рублей.

С помощью этого способа можно решить возникшие финансовые сложности: вернуть средства можно также в счет процентов по ипотечному кредиту.

Кроме этого, при покупке недвижимости в ипотеку можно получить не только основной вычет, но и вычет по уплаченным кредитным процентам, таким образом вернув 13 % от фактически уплаченных по ипотеке.

Что делать, если нечем платить кредит?

Что делать, если платить нечем

Возможность погасить часть кредита дополнительными средствами есть не всегда, и каждый может оказаться в сложной ситуации: потерять работу, столкнуться с необходимостью срочной крупной выплаты, заболеть.

Никто не застрахован от жизненных трудностей, и при наличии кредитных обязательств человек в такой ситуации легко подвержен панике и волнению.

Страх усугубляет понимание, что банк вследствие неуплаты может потребовать у человека квартиру.

  • Первое, что необходимо сделать, — успокоиться. От возникновения финансовых сложностей до постановки вопроса о передаче недвижимости в счет задолженности проходит большое количество времени. По возможности кредитор постарается решить проблему без судебных разбирательств.
  • Лучше всего начать предпринимать меры до того, как перед банком возникнет серьезная задолженность. Свяжитесь со своим кредитором, уведомите о проблеме. Если банковская организация добросовестная, а Вы зарекомендовали себя как платежеспособный клиент, Вам, скорее всего, пойдут навстречу и предложат пути решения.

Что может предложить банк

У каждой банковской организации есть свои программы, позволяющие помочь людям, которые временно не могут выплачивать задолженность или не справляются с ней. Судебные разбирательства и взыскание денежных средств банку невыгодны, кредитор предпочтет сохранить хорошие финансовые взаимоотношения с заемщиком. Уточните в банке возможность применения следующих решений.

Кредитные каникулы. Метод, подходящий для людей, которые испытывают временные финансовые сложности. Если Вы понимаете, что проблемы не продлятся дольше нескольких месяцев, попробуйте применить этот вариант. В таком случае выплаты приостанавливаются на небольшой срок, в течение которого клиент может поправить собственное положение.

Реструктуризация. При сложностях, длящихся дольше нескольких месяцев и ставящих под удар способность выплачивать кредит на долгое время, рекомендуется обратиться в банк за реструктуризацией.

Это пересмотр условий кредитования: например, человеку могут предоставить более долгий срок выплаты, что уменьшает ежемесячный платеж.

И в этом, и в предыдущем случае Вам понадобится предоставить доказательства своих финансовых проблем и объяснить кредитору, почему именно Вы не можете поддерживать платежи на прежнем уровне.

Консолидирование. Это вариант для тех, кто имеет несколько задолженностей по разным кредитам. Ипотека может быть совмещена с потребительским или автокредитом, даже если тот взят в другой банковской организации.

Условия предоставления такой услуги свои для каждого банка, но, как правило, платежи при консолидировании уменьшаются, равно как и общая сумма процентов, так что это более выгодное решение, чем выплачивать несколько обязательств.

Узнайте: Сколько актуальных вакансий в вашем городе?

Образовалась задолженность по кредиту

Ситуации бывают разные, и порой происходит так, что банк не идет навстречу или применить меры не получается. Возникает задолженность, а человек задает себе закономерный вопрос, что делать с долгом по ипотеке. Главное, что необходимо помнить при таких обстоятельствах, — правила и условия взыскания задолженностей.

  • По возможности обратитесь к кредитору. Никто не хочет сталкиваться со сложной и длительной процедурой принудительного взыскания.
  • Если ипотека взята в валюте, Вы можете попробовать воспользоваться программой государственной поддержки, которая позволяет покрыть до 30 % задолженности.
  • В крайних случаях вопрос придется решать в форме судебного разбирательства.

С кого могут взыскивать задолженность по ипотеке

Встречаются случаи, когда человек перестает выплачивать обязательства, потому что предполагает, что выплаты лягут на плечи другого. Такое происходит, если ипотека была взята совместно, например супругами, а при разводе квартира и кредит должны отойти к одному из них.

Как правило, и недвижимость, и обязательства ложатся на плечи обоих: происходит раздел и выплат, и жилплощади. Однако если ипотека была взята до брака, человек, не имевший к ней отношения, имеет право отказаться и от квартиры, и от кредита, а также подать заявление на компенсацию собственных расходов на ипотеку, произошедших в браке.

При разводе также учитываются интересы несовершеннолетних детей, иждивенцев, недееспособных членов семьи.

Каким образом происходит взыскание

Взыскать задолженность в счет залогового имущества кредитор может не только через суд.

Во внесудебном порядке подать обращение взыскания на заложенное имущество можно, если это предусматривает договор об ипотеке или же договор, который влечет за собой возникновение ипотеки в силу закона, или если права залогодержателя удостоверены закладной, закладной.

Если банк длительное время не получает от заемщика средств, как правило, он переуступает кредит сторонней организации в формате цессии, то есть передачи права на сумму задолженности. И даже в этом случае не стоит пугаться и отчаиваться.

Добросовестные преемники банковской организации, к которым переходит Ваш кредит, также заинтересованы в том, чтобы Вы успешно освободились от обязательств, и готовы пойти Вам навстречу. ЭОС в таких обстоятельствах постарается предложить Вам более выгодные условия выплат, при успешном сотрудничестве может простить часть задолженности. Не бойтесь сотрудничать с кредитными организациями: мы заинтересованы в том, чтобы Вам помочь.

Процедура банкротства — как не платить кредит законно | Роскачество

Взяли кредит и не можете платить? Скрываться от банка не нужно! Как действовать, рассказывают эксперты Роскачества.

«В долг берешь чужие деньги и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда». Но что делать, если заплатить по кредиту нет возможности? Сложная финансовая ситуация и нестабильное положение в мире заставляют все большее количество людей задумываться об этом. Эксперты Роскачества рассказывают, как можно поступить.

Правовая сторона вопроса

Сколько можно не платить по кредиту без последствий?

Без серьезных санкций со стороны банка платеж можно задержать на 1–1,5 месяца. Это уже нехорошо (в банке могут сделать соответствующую отметку, и это отразится, например, на готовности пойти навстречу в дальнейшем).

Но если вдруг проблемы с деньгами носят чисто временный локальный характер, трагедии с таким временем затягивания платежа не случится.

Однако даже в этом случае лучше выйти на связь с банком, объяснить ситуацию и обсудить варианты решения проблемы.

Ответственность за неуплату кредита

После истечения указанных выше 1–1,5 месяцев к неплательщику могут быть применены различные меры:

  • Устные предупреждения. Зависит от политики банка, но уже через 3–4 недели просрочки платежа (а зачастую и раньше) могут начаться звонки. На этом этапе существенные штрафы еще не предполагаются, но игнорировать сотрудников банка, не брать трубку или отвечать грубо не стоит. Гораздо разумнее объяснить ситуацию, попытаться аргументировать просрочку платежа и спокойно обсудить возможные варианты решения проблемы.
  • Письменные предупреждения. Это могут быть и письма, и СМС-оповещения. На этом этапе, как правило, начинают звонить близким (контакты которых оставлял заемщик при оформлении кредита) и поручителям. Подобные предупреждения могут поступать в период до 4 месяцев.
  • Начисление штрафов. Как скоро будут начислены штраф или пени, зависит от политики банка и условий договора (этот момент лучше выяснить заранее, на этапе оформления кредита, чтобы потом не было неприятного сюрприза). В итоге придется не только гасить задолженность, но и выплачивать штраф.
Читайте также:  Какие документы нужны для прописки (регистрации) в 2020 году – по месту жительства, в новостройке, срок оформления

Важно! Штраф за просрочку платежа должен начисляться из расчета ставки рефинансирования Центробанка. Более крупные штрафы – незаконны!

Если и после всех этих мер заемщик не реагирует, не выходит на связь и не вносит платежи, банк может либо перепродать кредит коллекторам, либо обратиться в суд.

Уважительные причины неуплаты кредита

Если заемщик обращается в банк с сообщением о том, что он не может платить по кредиту, естественно, ему нужно назвать причину такой ситуации.

Уважительной причиной может быть потеря работы, иные причины изменения финансового положения (переезд, рождение детей), серьезные болезни, которые требуют дорогостоящего лечения. В этом случае банк с большей вероятностью пойдет навстречу.

Однако не стоит думать, что долг будет прощен. Возможно, будет больше шансов реструктурировать кредит или взять кредитные каникулы (об этом мы поговорим далее).

Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд

Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и продолжает не платить, банк может обратиться в суд. Многие боятся этого, но в реальности судебное разбирательство может быть выгоднее заемщику, а не банку.

Дело в том, что при подаче искового заявления фиксируется задолженность на момент его составления. И именно эту сумму придется выплачивать заемщику, если он проиграет (что, скорее всего, и произойдет).

А от всех незаконных штрафов (которые часто объясняются «внутренними правилами банка» или «условиями договора»), нарушающих законодательство и дискриминирующих клиента, придется отказаться.

Поэтому, если заемщик понимает, что заплатить в ближайшее время не сможет, ему стоит не прятаться от банка, а выходить на связь и письменно отвечать на все претензии, что выполнить свою часть договора он не может и советует подать на него в суд. Если есть уважительные причины для невыплат, нужно собрать доказательства – это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, они могут повлиять на суровость решения.

Нередко суды не только не удовлетворяют полные требования банка по штрафам, но и снижают выплаты – например, обязуют заемщика выплатить только основную часть задолженности.

Что делать после суда по кредиту?

После суда сумма выплат может стать меньше. Заемщику все равно придется ее вернуть банку, сделать это можно будет на тех условиях, которые установил суд. Увеличивать эту сумму банк не вправе. И учтите еще один момент: сумма штрафа не может превышать сумму долга.

Банк продал долг коллекторам: что это значит?

Процесс передачи финансовых обязательств третьему лицу называется цессией. Именно о ней идет речь, когда говорят, что банк продал кредит коллекторам.

К такой мере банк прибегает, как правило, в тех случаях, когда клиент не выплачивает ни основную сумму задолженности, ни проценты, а также не выходит на связь. Поэтому так важно не бегать от банков, а открыто обсуждать проблемы и искать пути решения.

Официальным уведомлением о передаче долга считается письмо, отправленное с уведомлением. Причем даже не так важно, прочтет его должник или нет, сам факт достаточен для того, чтобы официально сообщить о продаже кредита.

Что делать заемщику? Проверить, законно ли работает коллекторская организация (в открытом реестре ФССП). После – связаться с представителем агентства и уточнить новые условия, по которым будет выплачиваться кредит.

Если с точки зрения закона все хорошо, можно пытаться договориться с новым «держателем» кредита об условиях, которые будут для заемщика посильны.

Коллекторы могут предоставить перерасчет кредита, его реструктуризацию – то есть адаптировать условия под возможности плательщика, чтобы он мог вносить платежи.

Важно! Скрываться от коллекторов, игнорировать их – так же бессмысленно, как бегать от банка. Если организация действует в рамках закона, с ней лучше сотрудничать.

Варианты решения проблемы

Даже если выплачивать кредит на прежних условиях нет возможности, всегда можно найти какое-то решение, которое устроит обе стороны.

1.     Процедура банкротства физического лица

Если заемщик не может платить и понимает, что в ближайшее время это не изменится, он может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. Это обязательно нужно делать, если сумма долга составляет больше 500 000 рублей.

Если суд признает заявителя банкротом (признает, что он не может выплатить долг в течение трех лет), имущество банкрота распродается в счет погашения долга.

Важно! Единственное жилье, личные вещи и предметы домашней обстановки не могут быть проданы за долги! Вырученные деньги идут в счет погашения долга, оставшаяся часть задолженности «списывается».

2.     Оспаривание кредитного соглашения

Возможно в том случае, если договор носит дискриминационный характер, то есть содержит условия, которые заведомо ставят заемщика в невыгодное положение и при этом нарушают законодательство (например, если в договоре указано, что за каждый месяц просрочки начисляется штраф в размере 36% от основной суммы). В этом случае заемщик может обратиться в суд и признать такой кредитный договор недействительным.

3.     Кредитные каникулы

Если у заемщика нет существенной просрочки по кредитам (больше трех месяцев), он может взять кредитные каникулы (при условии, что его банк таковые предоставляет). Кредитные каникулы подразумевают период без выплат основного платежа (от 3 до 6 месяцев; проценты по кредиту, как правило, все же необходимо платить, хотя некоторые банки освобождают и от этого).

Важно! Некоторые заемщики считают, что платежи за этот период банк им просто «подарит».

Но это не так! Вся невыплаченная сумма будет распределена между последующими выплатами, или же срок кредита просто увеличат на тот период, когда клиент банка «уходил на каникулы».

Поэтому прибегать к такому способу можно лишь в том случае, если заемщик уверен, что вернет себе платежеспособность и будет в состоянии снова регулярно выплачивать долг.

4.     Новый кредит для оплаты старого

Подойдет только тем, кто остается платежеспособным и просто испытывает сложности с тем, чтобы внести конкретный по размеру ежемесячный платеж.

Уже взятый кредит может быть достаточно «дорогим» (с высоким процентом) или обременительным в силу временных трудностей (поиск работы, которую заемщик планирует в самом обозримом будущем найти).

В такой ситуации в принципе можно взять еще один кредит под меньший процент – при условии, что заемщик точно знает: у него будет возможность рассчитаться со всеми долгами.

Способ, естественно, не оптимальный, потому что толкает на скользкую дорожку и заставляет увязать в многочисленных долгах. Но если нужно «закрыть» буквально один месяц, то такой вариант может подойти.

Однако не советуем брать в такой ситуации микрокредиты! Этот способ займа, мягко скажем, не может подразумевать справедливые условия для заемщика. Решая локальную проблему, вы можете получить глобальную.

Что делать, если вы успели взять микрокредит и теперь не можете по нему платить, читайте в нашей статье ЗДЕСЬ.

5.     Рефинансирование существующих кредитов

Такой вариант подойдет тем, кто брал несколько кредитов и выплачивает не один ежемесячный платеж. Рефинансировав кредит (в том же банке, где брали один из предыдущих, или в другом), заемщик может снизить ежемесячную сумму к оплате и получить дополнительную отсрочку по выплатам (придется платить дольше по времени, зато отдавать меньше).

Однако такой способ подойдет далеко не всем. Чтобы рефинансировать кредит, нужно:

  • Иметь хорошую кредитную историю и не иметь просрочек по имеющимся кредитам.
  • Не иметь займов в микрокредитных организациях.
  • Не иметь большой задолженности на момент взятия кредита.
  • Сохранять платежеспособность (то есть подтвердить свою возможность выплачивать уже новый кредит).

Также будьте готовы к тому, что срок наличия долга увеличится. В случае рефинансирования предлагают, как правило, более выгодные условия по процентам, но менее выгодные по сроку платежа. Так, трехлетние кредиты могут обернуться пятилетними.

Впрочем, итоговая сумма выплат необязательно вырастет, ведь процентная ставка все же обычно существенно меньше (в противном случае никто не соглашался бы на рефинансирование, а банки заинтересованы в таких договорах, потому что у них есть возможность привлечь новых клиентов).

6.     Реструктуризация долга

То есть увеличение срока выплаты за счет уменьшения ежемесячного платежа. Общая сумма выплат в этом случае может стать больше, но зато платить каждый раз придется меньше, и для многих это станет решением проблемы.

Прибегать к такому варианту есть смысл при соблюдении таких условий:

  • Кредитная ставка не увеличится.
  • Ежемесячный платеж действительно будет доведен до посильной суммы. Если заемщик все равно не сможет платить, существенной погоды уменьшение ежемесячного платежа не сделает.
  • Для реструктуризации не потребуется вносить новый залог или привлекать новых поручителей.

Обращаясь к такому варианту, стоит просить банк подготовить полную выписку по новым условиям кредита – и самостоятельно сравнивать, как именно будут изменяться сроки, размеры, проценты выплат. Думать стоит не только о сиюминутной выгоде, но и общем результате – каким в итоге станет долг, на сколько лет клиент еще будет «повязан» с банком.

Подведем итог!

Даже если финансовая ситуация совсем плачевна, не стоит опускать руки и тем более не нужно скрываться от банка или коллекторов. Намного грамотнее самостоятельно выйти на связь и обговорить новые условия выплаты кредита, которые будут посильны. В этом случае выигрывают все – и заемщик, и банк.

Cледите за новостями, подписывайтесь на рассылку.

При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна. 

Ссылка на основную публикацию