Реструктуризация ипотеки — государственная программа в 2020 году, процедура, документы

Для большинства обычных граждан РФ ипотека – это тот шанс, который позволяет приобрести собственное жилье с привлечением заемных средств уже сейчас, не дожидаясь времени.

Но, к сожалению, в жизни каждого человека могут происходить разные обстоятельства, значительно усложняющие его материальное состояние.

И тогда одним из вариантов решения возникшей проблемы может стать реструктуризация ипотеки, о которой и пойдет речь далее.

Что представляет из себя реструктуризация

Реструктуризация ипотеки - государственная программа в 2020 году, процедура, документы

Простыми словами, реструктуризация долга по ипотеке – это переподписание кредитного договора, по которому выдавался жилищный заем и изменение действующих условий кредитования. Измениться может любой из текущих параметров:

  • Процентная ставка.
  • Срок кредитования.
  • Валюта.

Использовать такую возможность можно в исключительных случаях, когда у клиента появляются объективные причины на получение таких льгот:

  • Потеря работы. Человек не получает постоянного дохода, на который он надеялся во время оформления ссуды, следовательно, не может выполнять обязательства.
  • Собственная болезнь или болезнь одного из члена семьи. В таком случае большая часть дохода уходит на лечение, и появляется потребность снизить нагрузку на семейный бюджет.
  • Смерть кормильца. Бывает, что муж оформил ссуду, а после его смерти жена должна погасить долг перед учреждением, чтобы не потерять недвижимость. В таком случае она имеет полное право требовать помощи у своего кредитора.

Варианты, которые могут быть предложены кредитором для своих клиентов:

  1. Пролонгация срока. Такие меры позволяют при той же сумме долга продлить срок кредитования, увеличив количество платежей и снизить ежемесячный размер платежа. Конечно, необходимо понимать, что пролонгация не будет составлять 5–10 лет, поскольку сам кредит оформляется на 20–30 лет, но пару лет выиграть допустимо.
  2. Получение льготных каникул. Популярный вид, позволяющий в трудном финансовом положении получить пару свободных месяцев. Каникулы, как правило, могут устанавливаться на период от 3-х до 12 месяцев. Часто используются в том случае, если субъект временно потерял работу, и сейчас находиться в поиске официального места труда.
  3. Изменение валюты. Не часто используемый вид, но ввиду последних экономических изменений, которые были в 2014–2016 годах, популярный метод снижения финансовой нагрузки на российские семьи. Жилищные кредиты еще лет 5 назад выдавались в иностранной валюте, но когда курс доллара резко вырос, то многие семьи не в состоянии были платить по своим обязательствам. И большинство организации, в том числе и под влиянием государства, перевели валютные кредиты в национальные.
  4. Частичное или полное списание начисленных штрафов и пени. Как правило, человек обращается за помощью поздно, когда по результатам просрочки к нему применили штрафные санкции: начислили пеню и штраф. Клиент в итоге не погашает не только ежемесячные суммы, но и штрафы. Все нарастает снежным комом. И вот с целью избегания таких банки при наличии уважительных причинах могут пойти на уступки и списать пеню.
  5. Уменьшение процентов по кредиту. Редко используемый метод, который на практике почти не применяется. Финансовому учреждению не эффективно понижать размер своей выгоды, даже если у заявителя имеются уважительные на это причины. Пойти на такие меры могут в исключительных случаях для постоянных клиентов с хорошей кредитной историей.

Какой вид будет применен в каждом отдельном случае, сказать нельзя. Все зависит от обстоятельств и того, на какой компромисс готов пойти банк. Но в большинстве случаев применяются первые три вида. Последние два используются в исключительных случаях.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Многие заемщики путают такие понятия, как рефинансирование и реструктуризация. Но это не верно. Это две противоположные процедуры, которые имеют абсолютно разный алгоритм оформления.

Рефинансирование – это процесс оформления нового кредита, для погашения старого. При этом условия нового ипотечного займа намного выгоднее показателей первичной ссуды, что позволяет заемщику получить некую экономию средств по уплате процентов.

Реструктуризация ипотеки - государственная программа в 2020 году, процедура, документы

Главные различия заключаются в следующем:

  • Рефинансирование всегда оформляется в другом банке, но не в банке первичной ипотеки. Реструктуризация всегда осуществляется у первичного кредитора без привлечения других финансовых учреждений, это своего рода переоформление.
  • Реструктуризация предполагает пролонгирование срока кредитования, а вот перекредитование, наоборот, как увеличивает общую продолжительность займа, так и сокращает ее. Зависит от целей, которые преследует заемщик во период рефинансирования.
  • Во время переоформления заемщик не получает никаких выгод от самого процесса, поскольку главная его цель – это погасить свой долг любыми методами, в том числе и за счет увеличения общих расходов по кредиту. Рефинансирование всегда осуществляется с целью изменения условий кредитования на более выгодные, и получения соответствующей прибыли от процедуры.

Это главные различия, о которых следует знать и брать во внимание, чтобы не путать два понятия.

Поскольку многие обращаются к своему кредитору для рефинансирования ссуды, ему предлагают реструктуризацию, что вообще не выгодно и может быть использовано в исключительных случаях, и получают отрицательный экономический эффект: срок действия договора растет, проценты увеличиваются, размер переплаты огромен.

Единственное, что необходимо понимать, что цели у обеих процедур схожи:

  1. Позволить заемщику и дальше выполнять свои обязательства перед кредиторами, не нарушая платежной дисциплины.
  2. Сохранить в собственности залоговое имущество – приобретенную недвижимость.

Другое дело, что методы, с помощью которых данные цели будут достигнуты, — разные.

Плюсы и минусы реструктуризации

Такой финансовой метод имеет и свои преимущества, и недостатки, о которых каждый субъект обязан знать, прежде чем оформить такую услугу.

Главные преимущества:

  • Возможность не ухудшать свою кредитную историю, которая в дальнейшем позволит оформлять новые займы и пользоваться банковскими услугами, не попадая за счет просрочки в черный список банковских неплательщиков.
  • Получение более выгодных условий кредитования, которые позволяют получить некую выгоду и экономию от процедуры. Такой эффект достигается тогда, когда снижается процентная ставка по новому договору.
  • Получение возможности избежать судебных разбирательств за счет заключения соглашения между заемщиком и кредитором. Если человек не достигнет консенсуса с финансовым учреждением, то тогда со стороны кредитора будет составлен иск и предъявлен в суд. Такое делопроизводство может кончиться для самого субъекта банкротством и арестом имущества, вплоть до конфискации приобретенной недвижимости.
  • Списание частичной пени и штрафа, которые могут быть начислена за счет нарушения платежной дисциплины.

Как видно из списка, выгод можно получить немало, но следует знать и о недостатках, которыми обладает данная услуга. Необходимо учитывать все риски. И только после анализа всех за и против, принимать решение о целесообразности ее применения.

Главные недостатки:

  1. Увеличение расходов. В результате пролонгации ежемесячная сумма изменяется, но величина процентных платежей в общей сложности увеличивается, как и размер общей переплаты по займу.
  2. Сложность в переговорах. Не всегда представители финансовой компании идут на уступки и прибегают к рассматриваемому способу помочь заявителю. Приходиться не просто искать посредников в переговорах, но даже и обращаться в суд за помощью.

Это наиболее существенные недостатки. Но, как правило, в трудной материальной ситуации человек готов заплатить больше в будущем, но только, чтобы сейчас появилась возможность решить возникшую потребность.

Как происходит реструктуризация с помощью государства

Реструктуризация ипотеки - государственная программа в 2020 году, процедура, документы

Если говорить о программах реструктуризации ипотеки, которые предлагаются от государства, то в 2020 году предполагалось полное прекращение таких программ, поскольку денег на подобные меры у государства уже нет, а большинство реально нуждающихся уже смогли воспользоваться такой услугой. Но как стало известно, пока такая программа не прекратила своего действия и в дальнейшем помогает заемщикам.

Помощь государства в данном процессе опосредована, может быть реализована только тем гражданам, которые оформили свои жилищные кредиты у партнеров Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).

Алгоритм работы следующий: банк уступает ссуду АИЖК, который полностью погашает финансовому учреждению необходимую сумму долга. С этого момента заемщик должен деньги не банку, а Агентству. При этом по закону банк все равно вовлечен в процесс и является неким посредником между двумя субъектами.

На 2020 год такое соглашение с АИЖК подписали только 4 банка: Сбербанк, Втб 24, Россльхозбанк и Газпромбанк. Следовательно, только они могут предоставить своим клиентам такую услугу. Но для этого в обязательном порядке необходимо соответствовать ряду критериев, которые позволяют участвовать в государственной программе.

Критерии участия в государственной программе:

  • У гражданина залоговая недвижимость единственная в собственности, и именно в ней проживает семья.
  • Ограничения по ценовому диапазону. Стоимость такой квартиры должна быть не более 60% от стоимости аналогичных квартир на первичном, и вторичном рынке.
  • Ограничения по метражу, которые есть для 1-но, 2-х и 3-х комнатных квартир. Площадь квартиры не должна превышать соответственно 45,65 и 85 кв. метров.
  • Заемщик испытывает ухудшение материального состояния. При этом не все факты ухудшения материального состояния могут считаться уважительными и предоставлять право участия.

Последний параметр не всегда должен выполняться, если гражданин принадлежит к одной из следующих категорий:

  • Родители ребенка или нескольких детей, которые еще не достигли возраста 18 лет.
  • Участник боевых действий.
  • Инвалид или воспитывает ребенка-инвалида.
  • Любые граждане, у которых на иждивении есть дети до 23 лет, которые сейчас находятся на дневной форме обучения.

Также важным моментом при государственной поддержке является оценка состояния семьи. Претендовать на помощь могут только те семьи, в которых на каждого члена семьи приходиться не более 2-х прожиточных минимумов, установленных для данного региона. Если правило не выполняется, то от АИЖК будет отказ.

Если всем требованиям заявитель соответствует и при этом имеет гражданство РФ, то тогда он может с заявлением и необходимым пакетом документов обращаться в свою финансовую компанию.

Кстати, многих волнует вопрос о военной ипотеке: может ли по ней подписать новый договор? По закону по такой ссуде ставка фиксирована, она не может изменяться, поэтому улучшить условия не удастся.

Единственный выход – льготные каникулы или продление срока.

Но помните, при таком виде займа последняя оплата по ссуде должна быть не позже, чем военному исполниться 45 лет и он выйдет на заслуженный отдых.

Какие условия существуют?

Говорить об условиях сложно, поскольку в каждом индивидуальном деле они могут быть различны. Все зависит от конкретных особенностей кредитного дела. Но если говорить о государственной поддержке, то в рамках сотрудничества с АИЖК возможно:

  • Снижение процентной ставки до 9,5% по ссуде.
  • Уменьшение на 10% основной суммы долга, но не более 600 тысяч рублей в общей сложности.
  • При наличии двоих детей списано будет 30% от стоимости основной суммы долга, но не более 600 тысяч рублей.
  • Кредитные каникулы могут быть предоставлены на период до 1,5 лет.
Читайте также:  Как получить от государства жилье – кто имеет право, очередь, денежная помощь от государства

Если речь идет не о государственном субсидировании и помощи, то в больше степени применяться будет такой метод как пролонгирование срока, но не уменьшение процентной ставки.

Перечень необходимых документов

Для того, чтобы учреждение смогло оформить услугу, вне зависимости от того, по какой программе будет принимать участие гражданин, ему необходим такой комплект документов:

  • Копия паспорта или другого документа, который удостоверяет личность.
  • Кредитный договор и все приложения к нему.
  • Справкау об остатке задолженности.
  • Выписка из Единого государственного реестра прав собственности, ЕГРП, которая подтверждает, что для клиента залоговая недвижимость является единственной.
  • Справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка о благосостоянии клиента и созаемщика (Напоминаем, что супруг/супруга автоматически становятся такими субъектами).
  • Любые документы, которые подтверждают факт снижения официального уровня дохода семьи и или право, дающее возможность на государственную поддержку.
  • Заявление установленной формы (выдает банк).

Процедура оформления

Сразу необходимо запомнить правило: никогда не стоит ждать того момента, когда по займу появиться задолженность или просрочка.

Такие факты могут значительно повлиять на кредитную историю, по результатам которой будет очень трудно оформить какой-либо другой заем.

При появлении материальных проблем необходимо сразу обращаться с соответствующим заявлением к кредитору и просить его переоформить задолженность. Главное на данном этапе:

  1. Четко изложить в заявление суть проблемы с указанием причины материальных трудностей, которые не позволяют осуществлять платежи в соответствие с графиком платежей по договору.
  2. Представить все подтверждающие документы. Например, медицинские справки о болезни, свидетельства о смерти кормильца в семье, свидетельство о рождении ребенка, справки с центра занятости о том, что гражданин потерял работу и т. д.

Вне зависимости от того, имеет ли заявитель право претендовать на государственную поддержку или нет, он сразу же идет в отделение банка. Лучше всего обращаться в то же представительство, где оформлялась ипотека.

Реструктуризация ипотеки - государственная программа в 2020 году, процедура, документы

Сначала с клиентом будет проведена предварительная консультация, ознакомление с обстоятельствами дела.

Если будет предоставлен положительный ответ по заявке, то тогда оформляется новый кредитный договор с новыми условиями кредитования. Гражданину никуда не стоит идти.

Он просто получает новый документ и приложенный к нему график платежей с указанием минимальной ежемесячной суммы платежа и датой погашения.

Но если банк отказывает в такой уступке и договориться не удается, то нужно обязательно писать заявление в суд. Если не пугает процедура банкротства, то в Арбитражный суд, на который возложена функция признания лиц банкротами. Напомним, что с 2015 года физические лица получила право объявить себя банкротами и, соответственно, в судебном порядке добиться справедливости.

Напоследок хочется отметить, что при желании изменить условия в лучшую сторону, не стоит только рассматривать вариант реструктуризации. В большей части она не несет никаких выгод для клиента, а просто изменяет размер платежа и отдаляет конечную дату итогового платежа.

Сейчас очень активно граждане использую возможность рефинансирования, которое позволяет значительно уменьшить процентную ставку по ссуде. Например, в 2014 году ставка по ипотеке была в среднем 14%, а сейчас 9,5–10% и под такой процент организации готовы рефинансировать жилищные займы.

Процедура также не сложна, не требует большого пакета документов и даже не требует разрешения первичного кредитора. Каждый должен самостоятельно выбирать наиболее приемлемый вариант.

Источник: https://ipotekar.guru/restrukturizatsiya/s-pomoshhyu-gosudarstva

Как государство помогает с реструктуризацией ипотеки

Реструктуризация ипотеки с помощью государства является мерой социальной поддержки, направленной на снижение кредитной нагрузки на заемщиков путем уменьшения размера ежемесячного платежа и увеличения срока кредитования.

В статье расскажем, кто имеет право на реструктуризацию ипотеки, какие условия для участия в программе существуют, и какие документы потребуются для того, чтобы получить помощь от государства.

Краткое содержание

Реструктуризация ипотеки – это изменение условий договора кредитования, направленное на снижение долговой нагрузки на заемщика, попавшего в сложную жизненную ситуацию.

Государственная программа реструктуризации ипотеки реализуется через АО «ДОМ.РФ» (ранее – АИЖК – Агентство ипотечного жилищного кредитования) (п. 1 Основных условий…, утв. Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373).

Господдержка предоставляется в том случае, если в сложившейся ситуации одновременно присутствуют следующие факторы:

  • он является родителем или опекуном одного или более несовершеннолетних детей;
  • он является инвалидом или имеет ребенка-инвалида;
  • он является ветераном боевых действий;
  • он имеет на иждивении лиц, не достигших 24-летнего возраста, получающих образование по очной форме обучения.
  1. Финансовое положение заемщика. Согласно пп. «б» п. 8 Основных условий, рефинансировать ипотеку можно только в том случае, если среднемесячный совокупный доход семьи, которая платит ипотеку, не превышает на каждого члена этой семьи двукратной величины прожиточного минимума, установленного в регионе. Размер совокупного дохода, используемого при оценке финансового положения заемщика, рассчитывается с учетом следующих особенностей:
  • в расчет берется доход, полученный за три месяца, предшествующих дате подачи заявления о реструктуризации;
  • из суммы дохода вычитается размер текущего ежемесячного платежа по ипотеке.
  • жилье должно находиться на территории России;
  • общая площадь помещения не должна превышать 45 кв. м – для однокомнатного, 65 кв. м – для двухкомнатного, 85 кв. м – для трехкомнатного жилья;
  • ипотечное жилье должно быть единственным у заемщика.
  1. Срок кредитования. Согласно пп «е» п. 8 Основных условий, господдержкой можно воспользоваться только в том случае, если кредит был оформлен не менее, чем за 12 месяцев до дня подачи заявления о реструктуризации (за исключением случаев, когда ипотека была оформлена с целью погашения существующего ипотечного кредита, полученного более чем за 12 месяцев до дня реструктуризации).

Вам будет интересно прочитать

Реструктуризация ипотеки - государственная программа в 2020 году, процедура, документы Как получить квартиру от государства

Куда обратиться

Чтобы реструктурировать кредит, нужно обратиться в банк, оказывающий подобные услуги.

Реструктуризацию ипотеки можно оформить в Сбербанке, ВТБ, Совкомбанке и других крупных кредитных организациях. Заключить договор о реструктуризации можно и в самом АО «ДОМ.

РФ» — организация работает с населением, причем не только выдает кредиты, но и проводит реструктуризацию действующих ипотечных займов.

Чтобы перезаключить кредитный договор на более выгодных условиях, стоит изучить условия, предлагаемые разными банками – они могут различаться, причем довольно существенно.

Какие документы нужны

Перечень документов, которые потребуется представить для реструктуризации ипотеки, законом не установлен – банк вправе определить его самостоятельно. Бумаги должны подтверждать факт того, что заемщик действительно имеет право на реструктуризацию. Как правило, банки запрашивают у заемщиков следующие документы:

  1. Паспорт.
  2. Справка о доходах.
  3. Копия трудовой книжки или иной документ, подтверждающий занятость работника.
  4. Документы, подтверждающие наличие у заявителя права на реструктуризацию. В частности, такими документами могут быть:
  • копия приказа об изменении условий трудового договора, заверенная работодателем (если условия обновленного договора ухудшают финансовое положение работника, например, переводят его на неполный рабочий день);
  • копия уведомления о предстоящем сокращении штата организации, в которой трудится заемщик;
  • справка о постановке на учет в центр занятости населения (с указанием размера назначенного пособия);
  • документы, подтверждающие временную нетрудоспособность заемщика (больничный лист, заключение врачебной комиссии и пр.);
  • копии кредитных договоров, заключенных с другими банками, содержащие сведения о сумме долга, размере ежемесячного платежа и сроке погашения.

Приведенный перечень документов не является обязательным и исчерпывающим – банк может запросить дополнительные справки и отказаться от изучения документов из нашего списка. Именно поэтому перед подачей заявления о реструктуризации рекомендуем лично обратиться в банк и выяснить, какие бумаги потребуются в вашем случае.

Вам будет интересно прочитать

Реструктуризация ипотеки - государственная программа в 2020 году, процедура, документы Господдержка при покупке жилья в России

Реструктуризация ипотеки: пошагово

Чтобы реструктурировать ипотечный кредит, необходимо:

  1. Подготовить документы на реструктуризацию (их перечень мы привели выше). В банк их можно передать лично или он-лайн (многие кредитные организации предоставляют возможность доступа в электронный кабинет – например, обращаясь в Сбербанк, вы можете воспользоваться сервисом ДомКлик). Если будете подавать документы через отделение, не забудьте подготовить два экземпляра заявления на реструктуризацию. Одно из них останется на рассмотрении в банке, а второе, с отметкой менеджера о получении документов, будет служить подтверждением того, что вы действительно обращались в банк с просьбой о реструктуризации ипотечного кредита.
  2. Дождаться решения банка. В том случае, если оно будет положительным, переходите к следующему шагу.
  3. Оформить необходимые для реструктуризации документы. Банк подготовит новый кредитный договор, составленный с учетом проведенной реструктуризации. Если вас устроят обновленные условия кредитования, вам потребуется подписать новый договор.
  4. Зарегистрировать изменения в Росреестре – этот шаг потребуется выполнить в том случае, если в результате реструктуризации меняется, например, срок ипотечного кредита (п. 102 Порядка, утв. Приказом Минэкономразвития России от 16.12.2015 № 943).

Важно! При реструктуризации обязательно просчитывайте потенциальную выгоду – возможно, она окажется не столь значимой, как кажется.

Как правило, при реструктуризации приходится заново проводить оценку объекта недвижимости – процедура не бесплатная и далеко не самая дешевая.

Кроме того, в абсолютном большинстве случаев при реструктуризации увеличивается срок кредитования, а, значит, растет сумма переплаты по ипотеке.

Так, если долгов перед банком осталось на 600 тысяч рублей (или меньше), задумайтесь – возможно, стоит поднажать и выплатить ипотеку самостоятельно. Скорее всего к этому моменту каждым ежемесячным платежом вы погашаете в большей степени тело долга, и в меньшей – проценты по кредиту. Это выгодно для вас, а не для банка – скорее всего после реструктуризации ситуация изменится.  

Чтобы понять, нужна ли вам реструктуризация, воспользуйтесь калькулятором расчета ипотеки.

Рассчитайте сумму переплаты в соответствии с существующими условиями, а затем – в соответствии с условиями, на которых будет перезаключен кредитный договор после реструктуризации.

Не забудьте учесть дополнительные затраты, которые вы понесете в ходе переоформления документов. И только после внимательного изучения всех цифр решайте, стоит ли вам пользоваться правом на реструктуризацию.

Источник: https://zenfinansist.ru/gos/loan/restrukturizaciya-ipoteki-s-pomoshhyu-gosudarstva

Реструктуризация ипотеки в 2020 году с помощью АИЖК и государства

Ипотека стала отличной альтернативой съемному жилью, коммунальным комнатам и общежитиям, особенно для молодых семей.

Но ввиду особенности ипотечного займа, а именно длительных финансовых обязательств, не каждая семья может справиться с постоянной нагрузкой и стабильно выплачивать долг перед банком-кредитором.

Во избежание снижения интереса граждан к ипотечному кредитованию и увеличения объема просроченной задолженности, государство разработало программу реструктуризации ипотеки для граждан с трудной финансовой ситуацией.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация ипотеки - государственная программа в 2020 году, процедура, документы

Реструктуризация ипотечного займа – это внесение изменений в кредитный договор в случае ухудшения финансового состояния заемщика. Производится для создания более комфортных условий погашения займа путем сокращения суммы ежемесячного платежа по ипотеке или предоставления иных льгот.

Читайте также:  Общее собрание собственников жилья тсж – компетенция по жилищному кодексу, протоколы собрания

Написать заявление о реструктуризации может каждый заемщик, попавший в трудную ситуацию, но не каждому дается одобрение ввиду определенных условий программы. Положительный или отрицательный ответ дается заемщику после оценки его финансового состояния, а так же анализа соответствия заемщика определенной категории граждан, подходящей для участия в льготной программе.

Реструктуризация подразумевает под собой несколько вариантов помощи заемщику. Самым популярным вариантом является списание части задолженности. При этом субсидия имеет целевой характер: перечисляется на счет банка-кредитора (не выдается в личное пользование заемщику).

Суть процедуры заключается в том, что заемщику списывается определенный процент от ипотечного долга, в зависимости от степени тяжести финансового положения. Неполученный процентный доход банка, то есть, его фактически его понесенные убытки, компенсируются государством.

Реструктуризация не освобождает заемщика от выполнения обязательств перед банком, а лишь облегчает ситуацию путем снижения процентной ставки и сокращения остатка долговых обязательств.

К основным принципам реструктурирования относятся:

  1. Возвратность. Предоставленная ссуда должна быть возвращена банку-кредитору в полном объеме.
  2. Платность. Заемщику необходимо в полной мере оплачивать ежемесячные платежи с начисленными процентами.
  3. Срочность. Изменения в кредитном договоре носят временный характер. Как правило, единовременно снижается остаток по кредиту.

Предлагаем почитать другие полезные статьи нашего сайта:

Если вы являетесь владельцем материнского капитала, знайте, что его можно пустить на погашение ипотеки. Как это сделать, расскажет наша статья.

Реструктуризация не единственный выход из трудной ситуации, когда неподъемный процент ложиться тяжелым бременем на заемщика.

Для уменьшения процентной ставки может быть предпринято рефинансирование ипотеки в другом банке на более выгодных условиях.

Реструктуризация ипотеки при помощи АИЖК

20 апреля 2015 года в свою законную силу вступило «Постановление о реструктуризации ипотеки №373», подписанное Д.А. Медведевым, в котором изложены условия реализации программы помощи определенным категориям граждан, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Субъектом реализации данного государственного проекта является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).

Изначально проект имел временные ограничения, а именно, планировался осуществляться до конца 2016 года. Затем в Постановление периодически вносились изменения, и проект был продлен до марта 2017 года. После чего, был приостановлен ввиду израсходования выделяемых на программу средств.

В июле 2017 года государство дополнительно выделило 2 млрд. рублей на возобновление программы. 11 августа 2017 года вышло «Постановление Правительства РФ № 961», в котором оговариваются новые условия участия в программе помощи гражданам, обремененным ипотечным займом.

Основная суть программы заключается в предоставлении заемщику возможности выбора варианта государственной помощи для облегчения выплаты обязательств по ипотечному кредиту.

Согласно закону, заемщик вправе самостоятельно выбирать вид государственной льготы (субсидии), являющейся наиболее выгодной для его ситуации.

Варианты реструктуризации проблемной ипотеки:

  1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет при налаживании финансового положения.
  2. Изменения графика ежемесячного платежа. Государственная субсидия погашает часть основного долга заемщика (от 20% до 30% задолженности, но не более 1500000 руб). При перерасчете снижается сумма ежемесячных выплат по кредиту.
  3. Валютная ипотека меняется на рублевую путем перевода основного валютного долга в рублевый эквивалент.

В 2020 году с помощью АИЖК планируется реструктуризировать ипотеку не менее чем для 1300 заявок.

Условия участия в государственной программе реструктуризации

Для возможности получения государственной поддержки, заемщик должен попадать под перечень требований данной программы:

  1. Иметь гражданство РФ.
  2. Совокупный доход заемщика (его семьи) не должен превышать сумму, равную двум прожиточным минимумам после уплаты ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Прожиточный минимум фиксирован и зависит от региона проживания гражданина.
  3. Сумма ежемесячного платежа по ипотеке увеличилась не менее чем на 30% по сравнению с плановым платежом.

С 22 августа 2017 года произошли изменения в условиях реструктуризации ипотеки. Требования к размеру площади залогового жилья стали иметь следующие ограничения:

  • Для однокомнатной квартиры: площадь должна составлять не более 45 кв. м.;
  • Для двухкомнатной квартиры: не более 65 кв. м.;
  • Для трехкомнатной квартиры и более: не более 85 кв. м.

Обязательным условием является то, что жилье не должно считаться элитным или дорогостоящим, иначе в реструктуризировании будет отказано.

Заемщик имеет право подать заявление на реструктуризацию в том случае, если после даты заключения ипотечного договора прошло полных 12 месяцев. Жилье, приобретенное в ипотеку, должно быть у заемщика единственным.

Когда можно рассчитывать на помощь в погашении ипотеки

Государственная программа реструктуризации ипотеки для заемщиков, имеющих проблемы с выплатой задолженности, подразумевает помощь только тем гражданам, которых коснулись непредвиденные финансовые трудности.

Факторы, являющиеся причиной снижения финансового достатка:

  1. Сокращение, увольнение, потерю работы по иным обстоятельствам.
  2. Снижение заработной платы или систематические задержки ее выплат.
  3. Тяжелое заболевание заемщика или члена его семьи.
  4. Форс-мажорные обстоятельства (пожар, грабеж, мошенничество).

Принципиальным отличием продленной программы реструктуризации стало введение межведомственной государственной комиссии, которая будет рассматривать спорные и нестандартные ситуации заемщиков в индивидуальном порядке.

Кто может рассчитывать на помощь?

Согласно «Постановлению № 961» на государственную поддержку могут рассчитывать определенные категории граждан, а именно:

  1. Граждане, имеющие одного или несколько несовершеннолетних детей (В том числе, опекуны, попечители и усыновители детей до 18 лет);
  2. Граждане-участники боевых действий;
  3. Граждане-инвалиды, а так же семьи, в которых есть ребенок-инвалид;
  4. Граждане, на иждивении которых находятся дети-студенты очной (дневной) формы обучения, не имеющие дохода (младше 24 лет).

Граждане, которые не попадают под данные категории, но испытывают финансовые трудности и не способны больше выплачивать долговое обязательство перед банком, могут позвонить на горячую линию программы АИЖК, рассказав о своей проблеме. Такие случаи будет рассматривать межведомственная комиссия.

Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки и куда обращаться?

Чтобы получить помощь от государства, заемщику следует обратиться в свой банк с пакетом необходимой документации и заявлением. При одобрении заявки со стороны банка, с заемщиком заключается дополнительное соглашение к договору кредитования.

Перечень документов, необходимых для подачи заявки:

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. Договор ипотеки;
  3. Соглашение к кредитному договору;
  4. Справка об остатке основного долга;
  5. Выписка из ЕГРП на объект недвижимости;
  6. Оригинал трудовой книжки (особенно важно, если следствием снижения дохода является увольнение);
  7. Медицинское свидетельствование заболевания заемщика (если причиной снижения дохода стала проблема со здоровьем);
  8. Документы, подтверждающие совокупный доход заемщика и созаемщиков;
  9. Свидетельство о рождении ребенка.

Вас также может заинтересовать:

Предлагаем почитать другие полезные статьи по теме:

Если вы попали в трудную финансовую ситуацию и не знаете, чем платить ипотечный кредит, вам может быть полезной статья о налоговом вычете при ипотеке.

В особо тяжелых случаях может быть рассмотрен вариант продажи ипотечной квартиры. О том, можно ли это сделать, мы рассказывали в этой статье.

Пошаговая схема реструктуризации

Процесс реструктуризации ипотечного кредита с помощью государства представляет собой четкий порядок действий заемщика.

Во-первых, заемщик должен обратиться в свое кредитное учреждение. Банк-кредитор необходимо осведомить при помощи заявления. Заявление пишется в произвольной форме, если иного не требует банковская организация. В заявлении необходимо четко указать причину затруднения оплаты ежемесячных платежей, а так же варианты помощи, которые заемщик рассматривает для своей ситуации.

Каждая кредитная организация сама выставляет требования по перечню документов. Срок рассмотрения заявки у каждого банка тоже разный. В среднем, рассмотрение заявки занимает не более 14 рабочих дней.

Важно знать! Не все банки участвуют в программе реструктуризации. Список банков-участников, а так же их контактные данные (телефоны горячей линии), можно посмотреть на официальном сайте АИЖК. На Январь 2020 года в программе участвуют более 120 банковских организаций.

После принятия заявления и всех необходимых документов, специалисты банка рассматривают заявку. Производится проверка подлинности и актуальности данных, оценки финансового состояния заемщика, рассматриваются возможные варианты предоставления помощи.

При положительном решении между заемщиком и банком-кредитором заключается договор о реструктуризации.

Как правило, таким договором выступают:

  1. Дополнительное соглашение к кредитному договору;
  2. Новый кредитный договор на погашение действующего займа;
  3. Договор о мировом соглашении. Банк может предложить заемщику отсрочку платежа («кредитные каникулы»), увеличение срока кредита и другие варианты, предусмотренные внутренним распорядком организации.

После подписания соглашения с оптимальным вариантом для заемщика и банка, определенный ежемесячный убыток банка в виде «недоплаты» заемщиком изначально заявленного платежа, будет возмещать АО «Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования».

Источник: https://IpotekuNado.ru/pogasit/restrukturizaciya-ipoteki

Реструктуризация ипотеки — что это значит, программа реструктуризации долга ипотечного кредита в 2020 году

Правда, иногда банки сами “ухудшают” финансовое состояние заемщика.

Одно время после поднятия ключевой ставки некоторые банки предлагали заемщикам подписать допсоглашение о повышении ставки, угрожая, что в противном случае потребуют досрочного возврата кредита.

И некоторые заемщики подчинялись этому требованию – как правило, те, у которых были просрочки или другие нарушения. Ведь если заемщик меняет адрес регистрации, но не сообщает об этом банку в установленный договором срок, это тоже нарушение.

Если реструктуризация происходит в результате достигнутой договоренности, банк и заемщик на добровольных началах подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.

Если ипотечный договор был заключен до 01.07.2014, а допсоглашение подписано после этой даты, соглашение необходимо зарегистрировать в Росреестре.

В остальных случаях допсоглашение регистрировать не надо, но нужно внести запись в ЕГРН, если соглашением меняются:

  • дата оформления залога;
  • срок исполнения обязательства;
  • сумма обязательства;
  • описание предмета залога;
  • информация о сторонах сделки, оформлении закладной, изменении оценки предмета залога или об особом порядке реализации предмета залога.

Допустим, вы покупаете квартиру на этапе строительства. В договоре предусмотрен срок оформления готовой квартиры в залог – например, спустя 3 года с момента подписания. Но если застройщик затянет строительство, вы можете подписать соглашение с банком и предоставить другой залог.

Причем это может быть ваша недвижимость или объект, принадлежащий вашим родственникам, если у вас другой недвижимости нет. В этом случае родственники будут выступать залогодателями. Или можете согласовать с банком новую дату оформления квартиры в залог.

Все такие изменения нужно будет зарегистрировать в Росреестре.

Другой пример регистрируемых изменений: вы взяли под залог своей квартиры одну сумму, а потом надумали докредитоваться под этот же залог. Если стоимость квартиры такое позволяет, теоретически этот вариант возможен. Такие программы прежде бывали у крупных банков, но и сейчас это еще вполне возможно, хотя придется поискать банк, который согласится на такие изменения.

Правда, теперь это производится не в рамках программы, а через индивидуальное согласование. Похожий вариант – когда банк может по вашему заявлению наложить обременение на другой объект, а текущее обременение снять. Например, если вам нужно продать заложенную квартиру.

Как и в предыдущем случае, на это готовы пойти не все банки и придется решать вопрос через индивидуальное согласование.

Читайте также:  Приватизация земли под многоквартирным домом – выгоды и недостатки, процедура

Если вы заключите допсоглашение, которым оговорите использование в гашении маткапитала, его тоже придется регистрировать. Например, если вы использовали материнский капитал или другую субсидию на гашение части ипотеки и банк позволил вам выделить долю детям в период кредитования. Такой вариант предлагает только Сбербанк, но он весьма популярен у заемщиков.

Схожая ситуация – когда квартира была в совместной собственности супругов, но потом они развелись, поделили имущество и квартира целиком досталась одному из них. В этом случае с согласия банка можно переоформить право собственности дополнительным соглашением к действующему договору, и его тоже придется отдавать на регистрацию.

Реструктуризация может быть подписана, даже если заемщик не допустил просроченной задолженности. В этом случае после подписания допсоглашения к кредитному договору, банк имеет право внести отметку о произведенной реструктуризации в кредитную историю по данному кредиту.

Заемщик должен отдавать себе отчет, что большинство банков воспримет эту информацию негативно. Особенно в том случае, когда реструктуризация проводилась в течение последних 12 месяцев и на момент обращения за кредитом в другой банк этот кредит еще не закрыт.

При этом если заемщик захочет рефинансировать кредит и обратится в другой банк именно с этой целью, новый банк получит информацию о проведенной реструктуризации, даже если она не будет отображена в кредитной истории. Список необходимых документов для рассмотрения заявки на рефинансирование содержит справку об отсутствии или наличии дополнительных соглашений к действующему кредитному договору.

Обычно банки идут на реструктуризацию, если заемщик не справляется с действующим кредитом, но это временные сложности: потеря работы, рождение детей, болезнь и лечение и прочее, либо чтобы удержать положительного заемщика.

Виды реструктуризации

Способы реструктуризации каждый банк устанавливает сам. Как правило, если у заемщика ухудшилась ситуация и он не справляется, это такие виды:

1. Кредитные каникулы

Заемщик может выбрать отсрочку погашения основного долга при этом продолжая ежемесячно выплачивать проценты либо выбрать возможность в течение определенного времени вообще не вносить платежи по кредиту. В соответствии с новыми нормами, установленными законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ, такая отсрочка предоставляется максимум на шесть месяцев.

2. Пролонгация кредита

Срок договора по кредиту увеличивается, за счет этого снижается размер платежей по договору. Следует иметь в виду, что при этом сумма переплаты по займу увеличивается.

3. Изменение валюты кредитного договора

Если кредит был получен в иностранной валюте, он конвертируется в рубли.

4. Изменение схемы выплат

Если при заключении договора заемщик должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации они станут аннуитетными.

5. Уменьшение размера процентной ставки

На такой вариант банки идут крайне неохотно и только в том случае, если разница между процентной ставкой по договору заемщика и предложениями для новых клиентов будет существенной. Например, если заемщик брал ипотечный кредит в 2013 году под 12% годовых, а в 2019 году тот же банк предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.

6. Списание части долга, или суммы процентов, или пени

Обычно производится, если у заемщика есть задолженность. Банки иногда идут на уступки и могут списать часть начисленной пени или процентов при условии погашения какой-то части просроченных платежей по основному долгу. Или напротив, списать часть основного долга, при условии погашения какой-то части неуплаченных в срок процентов.

Если банк хочет поощрить добросовестного заемщика, он может сделать это с помощью таких разновидностей реструктуризации:

  1. Изменение даты оформления залога;
  2. Смена залога;
  3. Смена залогодателей;
  4. Увеличение суммы кредита.

Основания для реструктуризации

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита чаще всего становится актуальной для заемщика, если его жизненная ситуация меняется, благодаря чему падает уровень доходов.

Реструктуризация кредита происходит, например, в связи с такими событиями:

  • изменения в работе – потеря места, понижение зарплаты и прочее;
  • потеря трудоспособности;
  • отпуск по уходу за ребенком до полутора или трех лет;
  • призыв на срочную военную службу в армии;
  • развод.

В каждом конкретном случае могут быть свои основания для проведения реструктуризации, однако следует помнить, что реструктуризация ипотечного кредита – это добрая воля банка.

А некоторые банки и вовсе не будут рассматривать заявление на реструктуризацию, пока заемщик не допустит просрочку, следуя логике, что раз просрочки нет, значит клиент справляется и у него все хорошо.

Однако надо ловить правильный момент, поскольку просроченный платеж в течение трех месяцев тоже будет основанием для отказа в реструктуризации.

Так что даже если у заемщика возникли указанные обстоятельства, банк не обязан заключать с ним допсоглашение и менять условия кредита. Если банк не согласен на реструктуризацию, наличие таких обстоятельств не освобождает заемщика от необходимости исполнять свои обязательства по договору и погашать кредит, а также выплачивать проценты в срок.

Однако реструктурировать банк может и долг добросовестного заемщика. При первом рассмотрении это может выглядеть как поощрение — когда банк снизит процентную ставку с 14% до 10,9%.

Но это тоже реструктуризация, и другие банки будут воспринимать ее как негативный отпечаток на кредитной истории. Поэтому если в дальнейшем такой клиент захочет провести рефинансирование под 9,5% очень велика вероятность, что ему откажут.

Очень мало банков, которые готовы оформить рефинансирование после проведенной реструктуризации.

Порядок реструктуризации

Реструктуризация долга по ипотеке – это определенная последовательность действий, которую лучше выстраивать по такому алгоритму:

Пункт 1. Обратитесь в банк

В отделение банка, где обслуживается ваш кредит надо представить заявление с документами. Многие банки дают возможность передавать такие обращения онлайн.

Если в вашем банке есть такая услуга, вы можете ею воспользоваться, но лучше оставить это на совсем крайний случай.

Если есть возможность, лучше все-таки обратиться в банк лично – напишите заявление, возьмите с собой второй экземпляр и попросите, чтобы на нем поставили входящий номер и расписались в получении.

Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению, будет различаться в зависимости от требований банка и обстоятельств, которые заставили заемщика обратиться за реструктуризацией. Однако в любом случае возникновение у заемщика оснований, на которые он ссылается, нужно подтвердить документально.

В связи с этим, как правило, для рассмотрения вопроса о реструктуризации представляют:

  1. паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
  2. документ о финансовом положении заемщика за последние несколько месяцев – к примеру, справку о доходах;
  3. документы, подтверждающие возникшие обстоятельства, из-за которых требуется реструктуризация.

К последнему пункту можно, к примеру, отнести:

  • копию уведомления о предстоящем сокращении, заверенную работодателем;
  • копию приказа об изменении условий трудового договора – в том числе уменьшение заработной платы, также заверенную предприятием;
  • документы, подтверждающие возникшую нетрудоспособность – листок нетрудоспособности, справка об инвалидности и прочее;
  • справки других кредиторов, с которыми у заемщика заключены договоры займа, с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей.

Банк может потребовать предоставить другие документы для реструктуризации ипотеки, если сочтет, что перечисленных недостаточно для принятия решения.

Обратите внимание – если вы уволились по собственному желанию или работодатель расстался с вами из-за нарушений трудовой дисциплины, получится, что вы сами ухудшили свое финансовое положение, а значит не вправе претендовать на поблажки. А вот если вас сократили, или ваш работодатель ликвидируется, или вас закончился срок трудового договора, это действительно ухудшение и вы можете просить об предоставлении помощи.

Пункт 2. Дождитесь решения банка

Банк учтет все обстоятельства вашего дела, проанализирует возможность проведения реструктуризации, в зависимости от результатов примет положительное или отрицательное решение и сообщит вам о нем.

Заявления может рассматриваться около двух недель. Если принятое решение будет положительным, банк сообщит вам, на каких условиях он готов провести реструктуризацию.

Пункт 3. Подпишите документы

Если предложенные банком условия реструктуризации для вас приемлемы, необходимо обратиться в банк, чтобы внести изменения в кредитный договор, договор ипотеки и закладную. После оформления всех изменений банк предоставит вам новый график платежей по кредиту.

Если будет меняться срок кредита или сумма обеспеченного ипотекой обязательства, нужно будет также обратиться в Росреестр, чтобы внести изменения в регистрационную запись об ипотеке.

Если банк примет решение отказать вам в реструктуризации, вы можете обжаловать отказ в суде.

Реструктуризация с помощью «ДОМ.РФ»

АО «ДОМ.РФ» (ранее – АИЖК) участвует в программе помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации.

Эта программа заключается в реструктуризации кредиторами-участниками программы выданных ипотечных жилищных кредитов с последующим возмещением им возникших при этом убытков через АО «ДОМ.РФ» за счет бюджетных средств.

Таким способом государство старается поддержать как заемщиков, так и кредиторов.

Пунктом 5 Основных условий, утв. Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 N 373, предусмотрено несколько вариантов оформления реструктуризации. Она может осуществляться через заключение между кредитором и заемщиком:

  • соглашения об изменении условий заключенного кредитного договора;
  • нового кредитного договора, сумма по которому выдается в целях полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту;
  • мирового соглашения.

Программа помогла многим заемщикам, но на данный момент, к сожалению, не работает, поскольку заложенные в бюджете деньги закончились. Однако есть вероятность, что в будущем она снова начнет действовать, если в бюджете появится необходимая сумма.

Как сделать реструктуризацию ипотечного долга после суда

Если обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, в последующем сильно изменились, это может стать основанием для внесения изменений в кредитный договор.

В частности, основанием для изменения договора может выступить факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности.

В то же время в п. 8 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017 указано, что повышение курса валюты кредита или увольнение по собственному желанию, не могут служить основаниями для реструктуризации кредита в судебном порядке.

В суд за защитой прав могут обратиться и кредитор – если заемщик нарушает условия соглашения, и заемщик – если он обратился за реструктуризацией, а банк ему отказал.

Если должник в ходе рассмотрения дела докажет, что кредит просрочен по уважительной причине, суд может назначить реструктуризацию долга. Однако суд может принять такое решение только при условии, что банк согласен на новые условия.

Суд не может обязать кредитора заключить новый договор, если он не согласен.

Источник: https://J.Etagi.com/ps/restrukturizaciya-ipoteki/

Ссылка на основную публикацию