Ипотека в Европе в 2022 году: условия, процентная ставка

Ипотека в Европе в 2022 году: условия, процентная ставка

Для большинства россиян ипотека остается единственной возможностью приобретения собственного жилья. Потенциальным покупателям важно знать об изменениях на рынке жилищного кредитования, уровне процентных ставок по ипотеке в 2022 году, сохранении льготных программ. Расскажем о прогнозах, основываясь на мнении экспертов.

Ипотека в 2022 году

Решая, брать ли ипотеку в 2022 году, необходимо:

  • внимательно изучить предложения разных банков;
  • рассмотреть варианты участия в льготной ипотеке.

Не лишним будет прислушаться к советам специалистов, касающихся ипотечного кредитования.

Ставки по ипотеке растут в 2022 году?

Процентная ставка, то есть то, что заемщику придется переплатить за ипотечный кредит — важный показатель для желающих улучшить жилищные условия. Понятно, что банки разрабатывают собственные программы, предлагают клиентам персональные условия, но существуют и единые правила игры.

Ипотека без посещения офиса и подтверждения доходов

Ипотека в Европе в 2022 году: условия, процентная ставка

На начало 2022 года ставки по ипотеке составляют от 3 до 15 процентов. По прогнозу эксперт-аналитиков стоит ожидать, что процент по ипотеке в 2022 году будет расти.

Рост ставок, минимум на 1%, связан, прежде всего, с увеличением учетной ставки Центробанка до 8,5%. И это “еще не вечер”. Возможно, на февральском заседании ЦБ РФ будет принято решение о дальнейшем повышении учетной ставки. Это неизменно вызовет повышение и ставки по ипотечным кредитам.

Если учитывать, что стоимость стройматериалов также не снижается, а скорее, наоборот, то с уверенностью можно сделать вывод о том, что, если готов к оформлению ипотечного займа, нужно подавать заявку в первой половине 2022 года. К концу 2022 года:

  • квартира будет стоить дороже;
  • процентная ставка по кредиту станет выше.

Условия выдачи ипотеки в 2022 году

В плане облегчения или ужесточения условий выдачи ипотеки в 2022 году не ожидается изменений. Эксперты считают, что:

  1. Сохранятся минимальные первоначальные взносы.
  2. Упростится схема подачи заявок.
  3. Расширится система индивидуального подхода к клиенту, учитывающая его запросы и возможности.

Ожидается, что банки и компании-застройщики будут разрабатывать совместные акционные программы, привлекательные для клиентов, с точки зрения:

  • стоимости жилья;
  • суммы кредита;
  • ставок;
  • срока.

Льготы от государства в поддержку ипотеки в 2022 году

Ипотека в Европе в 2022 году: условия, процентная ставка

Больше 5 миллиардов рублей выделено государством в 2022 году на господдержку ипотеки. Льготники оформляют ипотеку по ставке, значительно ниже рыночной. Действующие в 2022 году льготные ипотечные программы:

Ипотека в Германии: условия, подводные камни

Условия, документы и другие нюансы, которые необходимо знать перед оформлением ипотеки в Германии.

Ипотека в Европе в 2022 году: условия, процентная ставка

Ипотека в Германии дает реальную возможность купить недвижимость и через 15–20 лет стать ее полноправным собственником. За последнее десятилетие цены на жилье в Германии выросли в 1,5−2 раза. Растет и цена аренды. На рынке присутствует дефицит арендного жилья.

Правительству Германии даже пришлось принять законы, которые ограничивают возможности повышения арендной платы. В то же время процентные ставки по ипотечным кредитам в немецких банках достигли своего исторического минимума.

В итоге, сложилась ситуация, когда оплачивать ежемесячную аренду иногда бывает дороже, чем вносить платежи по ипотеке.

Как выбрать жилье в Германии: стоимость аренды, реальна ли покупка недвижимости?.

Какие условия имеет ипотека в Германии?

Общий принцип ипотеки в Германии достаточно стандартный. Банк выдает заемщику необходимую сумму для покупки жилья под определенный годовой процент. Приобретаемая недвижимость становится залогом.

Если заемщик перестает осуществлять выплаты по ипотеке, то недвижимость выставляется на принудительный аукцион. Вырученные от продажи деньги уходят на погашение долга перед банком.

Если этой суммы не хватает для погашения, то остаток долга остается за заемщиком. И он должен его выплачивать.

Худший вариант развития событий не устраивает ни банк, ни клиента. Поэтому банк тщательно взвешивает риски при принятии решения о выдаче ипотеки. Потенциальный заемщик должен отвечать ряду требований:

  • наличие стабильного источника дохода на территории Германии;
  • желательно, чтобы специальность заемщика была востребованной на немецком рынке труда; наличие накоплений;
  • страхование жизни должника (в случае трагических обстоятельств снимает бремя погашения с семьи и минимизирует риски банка).

Какие документы нужны для ипотеки в Германии?

Ипотека в Европе в 2022 году: условия, процентная ставка

  • документ, удостоверяющий личность (для иностранных граждан – загранпаспорт);
  • документ о регистрации на территории Германии;
  • выписка о доходах за последние 12 месяцев и информация о накоплениях;
  • информация о составе семьи;
  • документы по оценке объекта недвижимости;
  • документы на приобретаемую недвижимость (выписка из подземельной книги, жилищный устав и т.д.).

Банк анализирует все предоставленные документы и формирует свое предложение ипотеки. Разные банки имеют свой алгоритм подсчета рисков. Поэтому всегда рекомендуется обратиться одновременно в несколько банков, чтобы выбрать лучшее предложение.

Факторы, влияющие на вероятность получить ипотеку

Финансовая состоятельность

Основным фактором является финансовая состоятельность. Под этим понятием подразумевается наличие стабильного дохода и первоначального взноса. Теоретически собственных накоплений у претендента на ипотеку должно быть не меньше 10% от стоимости жилья.

Но практика показывает, что оптимально сумма накоплений должна составлять 35–45% от суммы жилья, чтобы получить выгодные условия ипотеки. Чем больше накоплений, тем лучше. Продвинутые претенденты на ипотеку стараются «подготовиться» и максимально увеличить сумму своих накоплений.

По возможности продается автомобиль или другая имеющаяся недвижимость.

Срок ипотеки

Следующий важный фактор – срок ипотеки. Когда в Германии озвучивается фраза «ипотека на 10 лет», то это не означает, что вы через 10 лет гарантированно станете собственником жилья.

Ипотечный договор на 10 лет означает, что именно этот период времени не будет изменяться процентная ставка по кредиту.

Если через 10 лет сумма ипотеки еще не будет выплачена, то заемщик должен или погасить остаток задолженности разово, или оформить новый ипотечный кредит. Естественно, процентная ставка уже может быть другой.

Tilgung: что это и как с этим бороться?

Если вы планируете брать ипотеку в Германии, то вам обязательно необходимо изучить все, что связано со следующими понятиями.

  • Darlehen – сумма ипотечного кредита, то есть «тело» кредита.
  • Tilgung – сумма погашения «тела» кредита.
  • Sondertilgung – специальное погашение.

Пример

Ипотека в Европе в 2022 году: условия, процентная ставка

А теперь начинается самое интересное. Насколько заемщик заинтересован скорее выплатить ипотеку, ровно настолько банк заинтересован в отсрочке этого момента. Чтобы как можно больше заработать, банки стремятся устанавливать Tilgung на уровне 1% (вместо 6% из нашего примера) от общей суммы кредита. Что происходит при таком раскладе в случае с нашим примером? Сумма погашения тела кредита ежемесячно становится очень незначительной – меньше 100€, что в год составит около 1.000€. После 10 лет ипотеки заемщик останется должен банку еще 90.000€. И, скорее всего, придется вновь оформлять ипотеку на остаток долга.

При этом за те же 10 лет он выплатит процентов банку около 12.000€. По сути, он топчется на месте. Нюанс в том, что банки намеренно ставят низкий Tilgung. И если заемщик настаивает на более высокой сумме погашения тела кредита в месяц, то ему банк в предложении поднимет и процентную ставку, компенсируя таким образом свои потери.

Можно ли бороться с такой ситуацией и как избежать столь кабальных условий? Выход есть, и это Sondertilgung – возможность раз в год вносить определенную сумму непосредственно в тело кредита. Обычно это 5% или 10% от общей суммы начального кредита.

Выбирая банк для ипотеки, сразу уточните, предоставляет ли он такую возможность. Плюс Sondertilgung в том, что заемщик получает ипотечный кредит с минимальной ставкой.

В течение года он платит совсем небольшую сумму погашения кредита, но самостоятельно откладывает деньги, чтобы в конце года внести их разовым платежом. Это реальная возможность в нормальном темпе погашать ипотеку.

Ипотека в Германии. На что еще обратить внимание?

Выбирая банк и рассматривая предложения, поинтересуйтесь, предлагает ли банк временные решения в кризисных ситуациях. Например, если заемщик теряет работу, дается ли отсрочка на оплату процентов или предлагаются какие-то другие решения? Решившись на ипотеку, вы также можете заручиться профессиональной консультацией, чтобы не вникать самостоятельно во все тонкости ипотечного договора.

Ипотеку в Дании выдают под отрицательные проценты. Как это возможно? — BBC News Русская служба

21 августа 2019

Ипотека в Европе в 2022 году: условия, процентная ставка

Автор фото, Getty Images

Датский Jyske Bank — третий по величине банк страны — предлагает ипотечные кредиты по ставке минус 0,5% годовых, то есть фактически будет приплачивать заемщикам, решившим купить новое жилье.

Это первый случай в мировой практике, когда ипотеку выдают под отрицательные проценты — то есть каждый месяц остаток по кредиту будет уменьшаться на сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом, чтобы полностью вернуть кредит, нужно будет заплатить банку меньше, чем ты изначально брал взаймы.

Отрицательная ставка предлагается тем, кто берет ипотеку сроком до 10 лет, и зафиксирована в договоре — то есть на протяжении всего этого периода банк не имеет права менять условия кредита и увеличивать платежи.

Датское отделение банка Nordea пообещало в ближайшее время начать выдавать беспроцентную ипотеку (под 0% годовых) сроком на 20 лет, а 30-летние ипотечные договоры заключать по фиксированной ставке 0,5%.

В России минимальная ставка по ипотечным кредитам на сегодняшний день составляет 7,6% годовых (впрочем, некоторым категориям заемщиков предлагаются льготные ставки от 5%).

«Бесплатный сыр»

Понимая, что для обывателя предложение вернуть банку меньше денег, чем он брал изначально, звучит весьма подозрительно, Jyske Bank разместил на своем сайте специальное заявление по этому поводу.

Читайте также:  Основания для выселения из квартиры собственника, судебная практика

Оно начинается со слов «Да, вы всё правильно поняли» и буквально через пару абзацев переходит к главному вопросу: «Как такое возможно?»

На него глава ипотечного департамента отвечает дословно следующее: «Я и сам это не очень понимаю. Более того, я лично говорил, что такого быть не может. Однако мы провели тщательные расчеты, учли все риски — и оказалось, что отрицательная ставка очень даже возможна».

На самом деле, скорее всего клиенты Jyske Bank все же заплатят чуть больше, чем взяли взаймы, поскольку им придется дополнительно покрыть некоторые обязательные сборы, а также юридические расходы по оформлению сделки. Хотя формально ипотечная ставка будет отрицательной.

Кроме того, нельзя исключать, что цены на жилье в Дании в ближайшие годы не просто не будут расти, а даже упадут. В таком случае, выплатив кредит, новоиспеченный владелец квартиры или дома ничего не заработает или даже потеряет часть денег.

Однако в целом предложение все равно звучит довольно заманчиво — особенно для тех, кто все равно собирался в ближайшее время обзавестись новым жильем или переоформить старый ипотечный кредит.

Так как это возможно?

Хотя выдача ипотечных кредитов под «в пользу заемщика» — новое слово в банковском деле, его никак нельзя назвать неожиданным. И вот почему.

Обычно банки принимают деньги в виде вкладов под оговоренный процент — то есть вкладчик (будь то человек или организация) рассчитывает приумножить свои капиталы и получить от банка больше, чем положил на счет.

Дальше банк выдает эти деньги в виде кредитов или вкладывает в ценные бумаги — под больший процент, чтобы обеспечить обещанный клиенту прирост и заодно покрыть собственные расходы.

Однако в последние годы в некоторых странах — таких как Дания, Швеция или Швейцария — эта привычная система работает с обратным знаком. Инфляция там очень низкая (в Дании, например, она колеблется на уровне 0,2%), а экономика растет довольно медленно, поэтому стоимость кредитов упала настолько, что банки больше не могут обеспечить прирост вложенных денег.

Поэтому, чтобы покрыть свои расходы, банки вынуждены тратить деньги клиентов — а значит, вводить нулевые и даже отрицательные проценты по депозитам. Например, швейцарский банк UBS в начале августа объявил, что отныне будет взымать с крупных вкладчиков (на счету которых более 500 тысяч евро) по 0,6% в год. То есть их вклады будут ежемесячно не прирастать, а уменьшаться.

С одной стороны, конечно, держать деньги в банке в таких условиях невыгодно. С другой — снимать их со счетов, чтобы инвестировать куда-то на более выгодных условиях, тоже довольно накладно, да еще и чревато повышением рисков. Поэтому большинство вкладчиков все же выбирают синицу в руках — пусть и немного худеющую с каждым годом.

В коммерческих банках Дании до отрицательных ставок пока не дошло, но в том же Jyske Bank вклады уже давно принимают под 0% годовых — и думают последовать примеру швейцарцев и увести ставку в минус (просто никто не хочет делать это раньше конкурентов).

С этой точки зрения отрицательные ставки по кредитам, в том числе и ипотечным, выглядят совершенно логично.

Jyske Bank может разместить свободные деньги на депозите под минус 0,65% годовых (под такой процент принимает деньги датский центробанк), и ему выгоднее отдать их в ипотеку под минус 0,5% — потери будут меньше.

К тому же, банк привлекает депозиты по отрицательным ставкам ниже 0,5%. И тут прибыль, если разместить эти деньги пусть и с отрицательной доходностью, но с положительной разницей.

А что в россии?

Россиянам на столь дешевые кредиты рассчитывать не приходится.

Не далее как пару недель назад по соцсетям широко разошелся видеоролик, где мужчина снимает рекламные плакаты чешского Сбербанка, предлагающие потребительские кредиты под 3,9%, а ипотечные — под 0,8%. Хотя сайт банка рекламирует ипотеку «от 2,89% годовых».

Так или иначе, в российских банках ипотечные ставки выше в несколько раз. На вопрос, почему так происходит, ответил на прошлой неделе первый зампред Сбербанка России Лев Хасис.

«Короткий ответ — чешский банк это юридическое лицо, находящееся в другой стране, со всей ее макроэкономикой: включая инфляцию, ставки рефинансирования банка Чехии и другое, — объясняет Хасис. — Чешских заемщиков финансируют в основном чешские вкладчики, низкие ставки по кредитам в Чехии возможны благодаря низким ставкам по депозитам/вкладам в Европе и в первую очередь в той же Чехии».

На сегодняшний день центробанк Дании ссужает деньги кредитным организациям под 0,05%, Европейский центробанк — под 0%, Банк Англии — под 0,75% годовых, центробанк Чехии — под 1,75%.

Аналогичная ставка российского Центробанка составляет 7,25%.

«Конечно, всем хочется чтобы ставки по привлекаемым депозитам были российскими, а ставки по кредитам — чешскими, но это по понятным причинам невозможно», — заключает Хасис.

Ипотека в Европе: процентные ставки в 2019 — JustReal.ru

Поиск жилой и коммерческой недвижимости за рубежом Поиск коммерческой и жилой недвижимости Развернуть поиск недвижимости
По риэлторской статистике каждый второй россиянин, планирующий приобретение зарубежной недвижимости, отдаёт предпочтение странам Европы. В этой статье мы приведём сравнительные данные по процентным ставкам ипотеки в Европе в 2019 году и расскажем о специфике процесса.

По данным экспертов, проще всего россиянам получить кредит в Великобритании, Германии, Испании и Франции. Ипотечный кредит в странах Евросоюза является продуктивным вариантом для инвестиций: относительно невысокие ставки и выгодные условия кредитования – далеко не полный перечень факторов, вдохновляющих россиян на приобретение объектов недвижимости в различных странах ЕС.

Важно:Размер процентной ставки в странах Европы, как правило, связан с «Euribor» – ставкой европейского межбанковского кредитования. 

Кто может взять ипотечный кредит в Европе и в какой валюте

Средний срок, на который выдается ипотечный кредит в Европе, составляет 20 лет. Для одобрение на получение ипотечного кредита потенциальному покупателю, прежде всего, необходимо подтвердить свою платежеспособность.

Предоставить заявление на получение ипотечного кредита в странах Евросоюза могут лица в возрасте от 20 до 65 лет, обладающие:

  • открытым счётом в местном банке;
  • страховкой;
  • кредитоспособностью и постоянной работой;
  • полным комплектом сопутствующей документации.

Часто получить кредит могут не только граждане конкретной страны, но и иностранцы: к примеру, приобретение недвижимости в Германии, в ипотеку среди нерезидентов очень распространено – несмотря на увеличение процентной ставки до 2-2,5%, эти условия выгодны для иностранцев прежде всего благодаря фиксированной ставке, не зависящей от времени. Валюта зависит от промежутка времени, на который берётся кредит. К примеру, если брать ипотечный кредит в Европе на срок до трёх лет, выгоднее выбрать евро. Взять ипотеку в европейском банке в рублях невозможно, поэтому ипотека всегда связана с определённым валютным риском – при доходе в рублях ставка может то повышаться, то понижаться.

Ипотечные ставки в Европе в 2019 году

В первую очередь размер ипотечной ставки в Европе в той или иной стране зависит от размера ставки рефинансирования – банк берёт кредит у центробанка под его процентную ставку, а клиенту выдаёт кредит под этот же процент, суммированный с процентом конкретного банка.

В качестве залога при ипотеке чаще всего выступает приобретаемый объект недвижимости. Доход банка зависит от годовой прибыли, умноженной на количество лет, на которые выдаётся кредит.

Важно: Как отмечают эксперты, банки европейских стран благосклоннее относятся к россиянам, которые в течение трёх лет работают в местной компании – особенно это касается должностей в сфере науки, образования и здравоохранения. 

Ставки по ипотеке в Европе в разных странах 

Ниже приведена сравнительная таблица средней стоимости недвижимости за квадратный метр и средних процентных ставок по ипотеке в разных странах Европы.

Наименование страны     Средняя цена за м²       Ставка по ипотечному кредиту (ежегодно, на 20 лет), %
Нидерланды     3919,15 евро     2,50    
Франция     5965,89 евро     1,78    
Швейцария     11402,54 франков     1,54    
Венгрия     632388,14 футов     5,66    
Исландия     551409,90 крон     6,36    
Польша     7 968,14 злотых     3,84    
Норвегия     56013,84 крон     2,66    
Финляндия     4375,16 евро     1,47    
Швеция     59162,73 крон     2,91    
Греция     1427,95 евро     4,81    
Кипр     1905,83 евро     3,77    

Особенности ипотечного кредита в странах Европы

Ипотека в Европе в 2022 году: условия, процентная ставка

С каждым годом ипотечный кредит в странах Европы становится у россиян всё более востребованным. Планируя взять кредит в той или иной стране, рекомендуем обратить внимание на специфику каждой из них.

Ипотечное кредитование в Финляндии

Выплату по кредиту можно производить каждый квартал либо каждый месяц.

Ипотечное кредитование осуществляют государственные (к примеру, Bank of Finland), коммерческие (к примеру, Aktia Savings Bank), иностранные (к примеру, Carnegie Investment Bank) и кооперативные банки (к примеру, Pulkkilan Osuuspankki). Упрощает процесс приобретения ипотеки в этой стране и уменьшает процентную ставку владение ВНЖ Финляднии.

Читайте также:  Как получить деньги по завещанию в Сбербанке

Ипотечное кредитование в Исландии

Местные условия лояльны по отношению к заёмщикам, однако ипотека доступна только гражданам страны. Кредиты выдаются на довольно длительный срок – до 40 лет.

Ипотечное кредитование вШвейцарии

В Швейцарии популярны займы как с пожизненным (до 100 лет), так и со сроком возврата до 15 лет. Если покупатель в течение жизни не успевает погасить кредит, дальнейшие выплаты предстоит осуществлять наследнику.

Получить право на владение недвижимостью в Швейцарии могут как местные жители, так и иностранцы – в рамках закона Lex Koller.

Важно: Одним из способов получения благоприятной кредитной истории в Швейцарии является положительная характеристика от банков после выплаты нескольких мелких займов, погашения небольших кредитов в срок.

Ипотечное кредитование в Швеции

Максимальный размер кредитования – 85% от стоимости покупаемой недвижимости. Для ускорения и упрощения получения кредита в Швеции необходимо предоставить иное имущество под залог.

Ипотечное кредитование вИталии

Большинство местных банков выдают кредиты лишь обладателям вида на жительство. Для кредитования предстоит не только открытие счёта в местном банке, но и активное его использование. Потенциальному покупателю также необходимо обладать недвижимостью в Италии.

Ипотечное кредитование в Монако

Государство Европы с низкими процентными ставками на ипотеку и высокими ценами на недвижимость. Минимальная сумма кредита составляет не менее € 500 000, а для ипотечных сделок используются как фиксированные, так и плавающие ставки.

Ипотечное кредитование в Словакии

Ипотека предоставляется на квартиру, дом либо земельный участок под строительство и доступна как резидентам, так и нерезидентам страны. Кредиты выдаются гражданам в возрасте от 21 до 65 лет, срок кредитования составляет от 1 до 30 лет.

Словакия отличается возможностью получения ипотеки без предоставления информации о доходах, однако в таком случае размер первоначального взноса будет выше среднего.

Важно: При наличии вида на жительство в Словакии можно получить любой вид кредитования.

Ипотечное кредитование в Чехии

В Чехии ипотека доступна как физическим, так и юридическим лицам. Кредиты выдаются на готовое жильё либо строящиеся объекты. Денежные средства предоставляют как государственные банки (Hypotecni banka, GE Money, Fio Banka, UniCredit Bank, Raiffeisen Bank и др.), так и местные филиалы Сбербанка.

Предусмотренный в большинстве стран Европы ипотечный налог в Чехии не вносится. Процентная ставка здесь может варьироваться в зависимости от наличия вида на жительство и постоянного места жительства.

Чешские банки могут принять в расчёт официально подтверждённые доходы всех членов семьи, полученные в любой другой стране.

Ипотечное кредитование в Латвии

Для получения ипотеки в Латвии нерезидент страны должен обладать поддержкой поручителя-резидента. Обретение местной ипотеки даёт право претендовать на получение вида на жительство.

Ипотечное кредитование в Черногории

Взять ипотеку здесь может любой трудоспособный гражданин, подтвердивший стабильный источник доходов. Минимальная величина ипотеки составляет €10 000, максимальная – €500 000.

Ипотечное кредитование в Испании

Местные банки лояльно относятся к иностранным заёмщикам. Ипотека может обладать фиксированной либо плавающей ставкой и доступна лицам в возрасте от 18 лет.

Кредиты выдаются под любой тип недвижимости в Испании, выплаты можно осуществлять в течение 30 лет.

Банковская система Испании является довольно бюрократизированной, поэтому справки о доходах и источниках происхождения средств заемщика запрашиваются банками в обязательном порядке.

Ипотечное кредитование в Германии

Ипотека доступна под приобретение дома либо коммерческой недвижимости в Германии, основополагающим фактором для получения кредита является размер инвестиций, вложение которых предполагается в объект.

Для получения ипотеки в Германии необходимо:

  • личное присутствие в стране;
  • наличие капитала для первоначального взноса (минимум 40% стоимости объекта);
  • наличие гражданского и заграничного паспортов;
  • открыть счёт в одном из немецких банков.

Зачастую немецкие банки требуют открытия депозитного счёта и перевода на него определённой суммы – только так банк может удостовериться в платежеспособности покупателя. Оформление ипотеки в Германии занимает около пяти недель, процентная ставка может варьироваться в зависимости от типа объекта и суммы первоначального взноса. Россияне могут оформить ипотеку в одном из немецких филиалов Сбербанка, а затем оплачивать долг прямо на официальном сайте из любой точки мира.

Правительство большинства европейских стран заинтересовано в инвестициях в рынок недвижимости, поэтому ипотечный рынок в странах Европы предлагает довольно гибкие условия иностранным покупателям. Кредиты в ЕС чаще всего выдаются на 20 лет, а в случае досрочного погашения владелец недвижимости не обременяется никакими дополнительными платежами.

Полное юридическое сопровождение

Мы работаем с самыми сложными сделками

Проверка актуальности базы раз в 7 дней

Комиссия 0%

Оформление ВНЖ и гражданства под ключ

Постпродажное обслуживание

Мы с Вами до, во время и после сделки

Думаете о покупке недвижимости за рубежом?Напишите ваши пожелания, оставьте контактные данные, и наш

менеджер свяжется с Вами в течение часа и сделает для Вас подборку 10 самых интересных предложений

Анна Ульянова Ведущий специалист по продажам зарубежной недвижимости портала Justreal

Ипотека в Германии

18 601 просмотр · Обновлено

В Германии одна из самых низких в Европе процентных ставок по ипотеке. Немецкие банки предоставляют кредит на покупку квартиры или дома резидентам и иностранцам. Оформление ипотеки длится в среднем месяц и стоит примерно 1% от суммы займа.

Предложения банков по ипотеке
Средний размер кредита для иностранцев 50–55% от стоимости объекта
Средняя процентная ставка 1,3–2% годовых
Средний срок кредитования 20 лет
Требования к заёмщику
Минимальный возраст 21 год
Максимальный возраст к концу
срока кредитования
65 лет
Максимальная доля выплат по кредиту 35% от годовогодохода

Если инвестор покупает недвижимость в Германии для сдачи в аренду, то кредит повышает доходность на вложенный капитал за счёт рычага, поскольку стоимость заёмных денег обычно меньше, чем выручка от аренды.

Так, при покупке объекта стоимостью 600 тыс. евро, доход от аренды которого составляет 30 тыс. евро в год, ипотека на 300 тыс.

 евро под 1,5% годовых увеличит доходность на вложенный капитал не меньше чем в полтора раза.

Также ипотека снижает размер подоходного налога: расходы по процентам вычитаются из дохода инвестора и тем самым уменьшают налогооблагаемую базу.

По данным портала Statista, с 2013 по 2020 годы ставки по ипотеке в Германии снизились в среднем с 2,8% до 1,3%. Выгодные условия кредитования стимулируют спрос.

Растут и объёмы строительства: в 2019 было выдано больше 360 тысяч разрешений на строительство новых жилых объектов.

София Буланова Консультант по инвестициям Tranio

Требования банка к клиенту

Чтобы получить ипотеку в Германии, нужно предоставить в банк следующие документы:

  • загранпаспорт и внутренний паспорт, а также их копии;
  • анкету с личными данными заявителя;
  • подтверждение стабильного дохода (для физического лица — справка НДФЛ, для юридического — отчётность компании);
  • документы на недвижимость, которую планирует купить заёмщик: выписку из поземельной книги (не старше шести недель), жилищный устав, фотографии и описание объекта;
  • договор аренды (если недвижимость сдаётся в аренду);
  • подтверждение наличия средств для первоначального взноса за покупку недвижимости;
  • акт независимого оценщика о стоимости жилья.

Все документы должны быть переведены на немецкий язык и нотариально заверены.

— Что такое «анкета с личными данными заявителя»? Какая информация в ней должна быть?

— Анкета должна содержать краткую информацию о заёмщике, его имуществе, данные о ежемесячных доходах и обязательных расходах (прочих кредитах, арендной плате, коммунальных услугах, алиментах) и страховках.

Германские банки охотнее финансируют покупку нового дома или квартиры в новостройке. К недвижимости на вторичном рынке кредиторы относятся требовательнее, тщательно оценивая состояние объекта и учитывая год постройки. Банк с большей вероятностью одобрит ипотеку, если объект сдан или будет сдаваться в аренду.

Если в банке, где вы планируете взять ипотеку, у вас уже открыт счёт, который пополнялся в течение нескольких лет, то решение о выдаче кредита займёт меньше времени, поскольку это позволит банку быстро оценить вашу платёжеспособность.

София Буланова Консультант по инвестициям Tranio

Сумма займа

Для нерезидентов банки Германии обычно предоставляют ипотеку в размере не более 50% от стоимости недвижимости. Однако к тем, кто оформляет кредит повторно, предъявляются менее жёсткие требования: банк может профинансировать до 70% стоимости.

Чтобы решить вопрос о предоставлении займа и его размере, банку необходима оценка объекта, которую выполняют независимые сертифицированные специалисты. Их услуги оплачивает клиент.

Услуги независимого оценщика стоят в среднем 0,2–0,3% от стоимости недвижимости.

Величина кредита устанавливается в процентах от оценочной стоимости или от цены договора купли-продажи, в зависимости от того, что ниже.

Иностранцы могут получить ипотеку в Германии до 50% от стоимости жилья. Andrii Yalanskyi / shutterstock

Многие банки кредитуют только недвижимость не ниже определённой стоимости, например — 100 тысяч евро.

Процентные ставки и платежи

Средняя ставка ипотечного кредита в Германии составляет 1,5–2% годовых. В последнее время в стране особенно распространены займы с фиксированной ставкой, которая неизменна в течение всего периода кредитования.

Как правило, ипотеку погашают ежемесячными аннуитетными платежами, то есть равными суммами в течение всего периода кредитования. В эти платежи включён и возврат тела кредита, и проценты банка за предоставление ипотеки.

Клиент может договориться с банком о возможности досрочного погашения кредита — скорее всего, в этом случае ставка кредитования будет выше. Если такая возможность не была предусмотрена заранее, клиенту придётся оплатить штраф.

Клиентам, покупающим недвижимость в ипотеку, рекомендуется брать кредит с возможностью ускоренного погашения основного долга.

Такие кредиты дают возможность раз в год погасить до 10% от тела кредита помимо аннуитетных платежей. Если заёмщик регулярно пользуется этой возможностью, то невыплаченный остаток в конце срока остается минимальным.

Читайте также:  Вывоз мусора по новому законодательству – из чего слагается коммунальная услуга и как взимается

София Буланова Консультант по инвестициям Tranio

Возможны также займы на условиях плавающей ставки. Такие ставки пересматриваются каждые один–два квартала в соответствии с динамикой средней ставки межбанковского кредитования Euribor, к которой прибавляется маржа отдельного банка —1,5–2%.

Плавающая ставка ниже фиксированной, но связана с бóльшими рисками. Поскольку Euribor уже достигла отрицательных значений, велика вероятность, что в ближайшем будущем она начнёт расти.

Кредиты с плавающей ставкой без возможности досрочного погашения — самые дешёвые и самые рискованные для заёмщиков membio / Depositphotos

Где самая дешевая ипотека в мире на 2021 — сравнительная таблица

Ипотека для россиян за границей с каждым годом становится всё доступнее. Получить финансовые средства в большинстве из них не составит труда, главное — доказать свою платежеспособность. Ниже приведена таблица с самой низкой процентной ставкой в мире по 7 странам и США.

Страна % ставка Срок
Япония 1,21 От 1–5 до 35 лет
Швейцария 1,42 От 2 до 100 лет
Финляндия 1,53 До 35 лет
Швеция 1,87 От 15 до 40 лет
Словакия 1,92 От 1 года до 30 лет
Германия 1,99 От 5 до 30 лет
Чехия 1,99 До 20 лет
США 5 До 30 лет

Япония

Страна Восходящего солнца предлагает процентную ставку по кредитованию — 1,21% годовых. Государство отличается низкой инфляцией, но дорогостоящим жильём. Здесь выгоднее взять финансовые средства на недвижимость и заиметь собственное жильё, чем снимать апартаменты.

Условия предоставления

В Японии немного банков, представляющих кредит россиянам. Те, которые готовы это сделать, выдвигают для клиентов следующие требования:

  • Заработная плата должна быть ¥ (йена) 2–5 млн в год ($18,4–46 тыс.);
  • Мин. сумма кредита — от ¥ 1-10 млн;
  • Размер первоначального взноса — 10% от стоимости жилья.
  • Чтобы получить финансовые средства в японском банке необходимо иметь гражданство или вид на жительство.
  • Особенности
  • Существует несколько особенностей кредитования россиян в Японии. Вот главные из них:
  • Наличие поручителя — им обязательно должен быть гражданин страны Восходящего солнца, но он не несёт финансовой ответственности за погашение кредита. Поручитель только подтверждает состоятельность клиента. Если заёмщик не выплачивает ипотеку при жизни, то оставшийся долг переходит к его детям;
  • «плата за ключ» — это оплата поручителю за предоставленную возможность взять кредит. Им может выступать и продавец имущества, что чаще всего и бывает. Сумма выплаты составляет до 3% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Важно! Риэлторам запрещено скрывать от покупателей любую значимую информацию по имуществу. Если в квартире было совершено преступление или самоубийство — это должно быть озвучено перед оформлением документов. В некоторых случаях цены на такие квартиры снижаются в несколько раз.

Об ипотеке простыми словами

Рассматривая, что такое ипотека на жилье, ее виды и как ее получить, стоит понимать, что это кредит и выдается он на длительный период. Как правило, чтобы выдать нужную сумму, разные банки просят первоначальный взнос от 15 до 50%.

Это интересно: первым на территории России предлагал ипотечный кредит Государственный Банк для Дворянства. В период СССР подобный кредит был непопулярный, и выдавал его только центральный банк. Настоящий «бум» начинается с конца 1990-х годов.

Сразу отмечу: ипотека выдается исключительно на недвижимое имущество, поэтому, если думаете, как открыть свой магазин и где на это взять деньги, то такой вариант кредитования не подходит. Согласно ФЗ, получить таким способом можно объекты:

  • жилые дома, дачи;
  • земельные участки;
  • квартиры;
  • части домов и квартир;
  • предприятия с сооружениями;
  • гаражи;
  • садовые дома;
  • космические объекты;
  • морские и воздушные суда.

Средние размеры ставок на ипотеку в мире на начало 2020 года

Страна Процент / Срок
Япония 0,65% / 10 лет
Германия 1% / 10 лет
Франция 1,23% / 15 лет
Швеция 2,5-3,2% / 15 лет
США 3,12% / 10 лет, 3,6% / 30 лет
Нигерия 30% / 15 лет

Швейцария

В стране высокогорных Альп кредит на недвижимость выдают под 1,42% годовых. Получить право на владение собственностью как местным жителям, так и иностранцам, можно только в рамках действующего закона Лекс Коллер. (Ссылка на закон)

Условия предоставления

В Швейцарии к заёмщикам относятся лояльно и предоставляют хорошие возможности для кредитования. Основные условия для них следующие:

  • Минимальная сумма займа — 50 тысяч франков (местная валюта);
  • Фиксированная ставка — колеблется от 1% до 1,75% годовых;
  • Ипотека под плавающую ставку с возможностью продления срока выплаты;
  • Ежеквартальные отчисления по долгу.

Благоприятным фактором для получения ипотеки является хорошая кредитная история. Чтобы заработать положительную характеристику от банков нужно взять несколько мелких займов и выплатить долги без просрочки. Лучше всего это сделать в швейцарских филиалах.

Особенности

Одним из главных отличий швейцарского кредитования является определение фиксированной ставки. % выводится из средних показателей 65 основных учреждений страны. В некоторых случаях ставки по кредитам бывают даже ниже 1%.

В стране есть возможность взять пожизненную ипотеку. Она выдаётся на срок до 100 лет, выплата по долгу переходит по наследству. Если потомки отказываются платить долг, то банк забирает имущество в свою собственность по рыночной цене. Если последняя за истекший срок возросла, то филиал вернёт разницу заёмщику, а если снизилась — взыщет полученные убытки.

Финляндия

Взять под низкий процент ипотеку можно и в Суоми. Тут минимальная % ставка составляет 1,53% годовых, в некоторых банках в августе 2021 года средний процент составил 1,07%. Россиянину с хорошей кредитной историей получить финансовые средства не составит особого труда.

Условия предоставления

Ипотеку в Финляндии предоставляют многие банки: государственные (Bank of Finland), коммерческие (Aktia Savings Bank, Helsinki OP Bank), иностранные (Carnegie Investment Bank, Citibank) и так называемые кооперативные банки (Lappo Andelsbank, Pulkkilan Osuuspankki и прочие). Основные требования для выдачи кредита такие:

  • Валюта займа — евро;
  • Срок — в среднем до 20 лет;
  • Возраст заёмщика — до 65 лет.

Выплату можно производить как ежемесячно, так и ежеквартально.

Особенности

Сложность получения ипотеки заключается в том, что нерезиденту страны нужно предоставить объёмный пакет документов, подтверждающих его платежеспособность. Банки легче выдают кредит иностранцам, у которых оформлен вид на жительство (ВНЖ). Они могут получить и большую сумму под меньший процент.

Кто может взять ипотечный кредит в Европе и в какой валюте

Средний срок, на который выдается ипотечный кредит в Европе, составляет 20 лет. Для одобрение на получение ипотечного кредита потенциальному покупателю, прежде всего, необходимо подтвердить свою платежеспособность. Предоставить заявление на получение ипотечного кредита в странах Евросоюза могут лица в возрасте от 20 до 65 лет, обладающие:

  • открытым счётом в местном банке;
  • страховкой;
  • кредитоспособностью и постоянной работой;
  • полным комплектом сопутствующей документации.

Часто получить кредит могут не только граждане конкретной страны, но и иностранцы: к примеру, приобретение недвижимости в Германии, в ипотеку среди нерезидентов очень распространено – несмотря на увеличение процентной ставки до 2-2,5%, эти условия выгодны для иностранцев прежде всего благодаря фиксированной ставке, не зависящей от времени.

Валюта зависит от промежутка времени, на который берётся кредит. К примеру, если брать ипотечный кредит в Европе на срок до трёх лет, выгоднее выбрать евро. Взять ипотеку в европейском банке в рублях невозможно, поэтому ипотека всегда связана с определённым валютным риском – при доходе в рублях ставка может то повышаться, то понижаться.

Швеция

С первого мая 2009 года в Швеции принят закон о недвижимости, разрешающий личную форму владения квартирами. Тут минимальная ставка по стране составляет 1,87% годовых.

Условия предоставления

Чтобы получить кредит на недвижимость в здешних банках нужно предоставить под залог другое имущество. Без этого получить финансовые средства гораздо сложнее. От наличия залога зависит сумма займа, % ставка и сроки выплаты.

Условия для кредитора с залогом:

  • Средняя ставка — 2% годовых;
  • Максимальный срок — 50 лет.

Заёмщикам, не имеющим другой собственности, ипотеку предоставляют под годовую ставку от 5 до 18% сроком не более чем на 12 лет.

Особенности

Максимальный размер кредитования составляет 85% от стоимости приобретаемого объекта. Эта цифра регламентирована местным законодательством.

Важно! В Швеции существуют квартиры, которые находятся в коммунальной собственности. Такая недвижимость не подлежит продаже. Заёмщик может только приобрести разрешение на пользование имуществом (т.е проживание), но не продать, не передать по наследству, ни сдавать её в аренду он не имеет права.

Где выгоднее приобретать недвижимость?

Самая дорогая недвижимость США находится в штатах Калифорния и Гавайи (цена в несколько раз выше, чем в среднем по Америке). Но в других штатах вы можете купить дом заметно дешевле. К ним относится Джорджия, Мичиган, Аризона, Филадельфия и Флорида. Соответственно в них вы сможете быстрее выплатить кредит.

Лучшие штаты для жизни в Америки – список здесь.

Ссылка на основную публикацию