Ипотечные каникулы в банках: закон, условия, требования к заемщику

Ипотечные каникулы в банках: закон, условия, требования к заемщику

Граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут договориться с банком о предоставлении «ипотечных каникул», то есть об отсрочке или временном снижении ежемесячных платежей.

«Ипотечные каникулы» предоставляются в следующих случаях:

  • При потере работы;
  • При снижении ежемесячных доходов более чем на 30%;
  • При увеличении количества иждивенцев и снижении доходов более чем на 20%;
  • При нахождении на больничном более 2-х месяцев подряд;
  •  При получении инвалидности (I или II группы).

Существуют две самых распространенных формы «ипотечных каникул», которые предлагают банки:

Ипотечные каникулы в банках: закон, условия, требования к заемщику

  • отсрочка платежа, при которой клиент в течение льготного периода не платит по кредиту, а недополученные банком средства компенсируются за счет увеличения продолжительности ипотеки;
  • снижение суммы ежемесячных платежей.

Банк не может досрочно прекратить действие «ипотечных каникул». По закону банку запрещено требовать досрочной выплаты или начислять неустойку.

При этом важным условием является соблюдение клиентом условий, о которых он договорился с банком.

Например, если заемщик договорился уменьшить сумму ежемесячного платежа в два раза, он обязан вносить денежные средства на новых условиях. Если он их нарушит, банк может применить санкции.

Срок предоставления такой поддержки определяет сам заемщик, но он не должен превышать 6 месяцев с даты подачи заявления.

Ипотечные каникулы в банках: закон, условия, требования к заемщику

«Ипотечные каникулы» предоставляются один раз за весь период пользования кредитом, не учитывая иных мер поддержки.

Да, ограничения существуют:

  • Жилье должно быть единственным;
  • Сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей;
  • Сложная жизненная ситуация должна быть подтверждена документами;
  • Ранее не предоставлялись «ипотечные каникулы.

Помимо единственного жилья заемщик может одновременно иметь долю в общей собственности на другое жилье, но эта доля не должна превышать норму предоставления площади жилья, установленную в регионе (например, в Москве это 18 кв. м на человека). Поэтому, если жителю Москвы, взявшему квартиру в ипотеку, принадлежит доля в другой квартире площадью 20 кв. м, ипотечное жилье не будет считаться единственным и воспользоваться ипотечными каникулами ему будет нельзя.

Пакет документов, которые необходимы для подачи заявления на предоставление «ипотечных каникул», установлен законом. Банк не может требовать иных документов. Их список зависит от жизненной ситуации.

При потере работы:

При снижении дохода:

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • выписка из ЕГРН.

При нахождении на больничном более 2 месяцев:

  • лист нетрудоспособности;
  • выписка из ЕГРН.

В случае инвалидности:

  • справка об установлении инвалидности;
  • выписка из ЕГРН.

При увеличении количества иждивенцев:

  • справка 2-НДФЛ;
  • свидетельство о рождении (усыновлении) или акт органа опеки об установлении попечительства;
  • выписка из ЕГРН.

Важно! В заявлении указывается точный срок льготного периода, но не более 6 месяцев. В качестве даты начала вы можете также указать любой день в течение 2 месяцев после подачи заявления. Если вы ничего не укажете, то срок каникул будет отсчитываться со дня обращения в банк.

Ипотечные каникулы в банках: закон, условия, требования к заемщику

Заявление на оформление «ипотечных каникул» подается в банк, где оформлен ипотечный кредит.

После завершения «ипотечных каникул» ежемесячные платежи возобновляются в прежнем объеме. При этом вся сумма долга, накопленного за льготный период, должна быть погашена. Как правило, для этого изначальный срок кредита увеличивается на время, которое потребуется, чтобы погасить задолженность.

Информация о предоставлении заемщику ипотечных каникул вносится в его кредитную историю, но негативно на ней не сказывается. Однако, если заемщик попросил об уменьшении платежа и просрочил его выплаты в течение ипотечных каникул, то это уже отразится на его кредитной истории.

Документы могут быть поданы лично или дистанционно (по электронной почте, через сайт банка, личный кабинет заемщика или по телефону) в зависимости от договоренностей с банком.

Заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, получили право на "ипотечные каникулы"

Ипотечные каникулы в банках: закон, условия, требования к заемщику

Федеральный закон от 01.05.2019 N 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика»

Закон был принят во исполнение Перечня поручений по реализации Послания Президента РФ Федеральному Собранию РФ от 20.02.

2019 об обеспечении внесения в законодательство РФ изменений, предусматривающих предоставление гражданам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, «ипотечных каникул» — отсрочки погашения суммы основного долга и уплаты процентов по ипотечным жилищным кредитам (займам) и установление запрета на применение в указанный период предусмотренных законодательством РФ последствий нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по соответствующим договорам, а также на обращение взыскания на заложенное имущество, в случае если оно является единственным жилым помещением заемщика.

Заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, могут обратиться к кредитору с требованием об установлении «льготного периода» сроком до 6 месяцев, в рамках которого по выбору заемщика может быть приостановлено исполнение обязательств либо уменьшен размер периодических платежей заемщика.

По истечении «ипотечных каникул» платежи, предусмотренные договором, продолжают осуществляться в размере и с периодичностью, установленной договором. При этом платежи, которые не были уплачены заемщиком в течение «ипотечных каникул», подлежат уплате заемщиком на первоначальных условиях, в конце срока возврата кредита, который соответственно увеличивается на срок, необходимый для их уплаты.

  • Кроме того, исключается норма об обязательном нотариальном заверении договоров ипотечного кредитования жилья, находящегося в долевой собственности.
  • Перейти в текст документа »
  • Больше документов и разъяснений по коронавирусу и антикризисным мерам — в системе КонсультантПлюс.
  • Зарегистрируйся и получи пробный доступ

Дата публикации на сайте: 03.05.2019

Поделиться ссылкой:

«Ипотечные каникулы»: кому они помогут

Ипотечные каникулы в банках: закон, условия, требования к заемщику

Принятый Государственной Думой 18 апреля в третьем, окончательном чтении закон защитит граждан,
оказавшихся в тяжелых жизненных обстоятельствах. Нововведения призваны не допустить, чтобы те, кто оказался в беде, остались из‑за долгов без
единственного жилья.

Что такое «ипотечные
каникулы»?

Это беспроцентная отсрочка платежей по ипотеке на определенный срок, предоставление банком льготного периода по требованию
заемщика.

Возможно либо полное приостановление платежей, либо
уменьшение их размера на срок, длительность которого заемщик вправе определить сам,
как и дату начала этого льготного периода. При этом он не может длиться больше полугода. Прекратить льготный период
заемщик также может в любой момент.

Срок возврата кредита будет автоматически продлен
на период действия «ипотечных каникул».

Есть ли ограничения
по использованию «ипотечных каникул»?

Воспользоваться правом на «ипотечные каникулы» можно только один раз за период кредита. Кроме того,
жилье, на которое взят кредит, должно быть единственным.

Также закон не распространяется на роскошное жилье – кредит не должен превышать 15 млн
рублей.

У меня могут забрать
жилье во время «ипотечных каникул»?

Нет. На весь срок «каникул»
жилье защищено
 – по закону не допускается обращение взыскания
на предмет ипотеки, то есть переданное в залог единственное
жилье не может быть изъято.

Я могу «уйти на каникулы»,
если взял ипотеку до вступления закона в силу?

Да, нововведения распространяются на кредиты, договоры по которым были заключены ранее, и на кредиты, которые граждане взяли после изменения
законодательства.

Какие обстоятельства
считаются «трудной жизненной ситуацией»?

  • безработица (необходимо зарегистрироваться в органах
    службы занятости);
  • инвалидность I или II группы;
  • временная нетрудоспособность сроком
    более двух месяцев подряд;
  • снижение
    среднемесячного дохода заемщика/заемщиков на 30% и более. При этом размер
    среднемесячных выплат по кредиту должен быть больше 50% от среднемесячного
    дохода заемщика/заемщиков;
  • увеличение
    количества иждивенцев у заемщика.

Как доказать, что ты оказался в трудных жизненных обстоятельствах?

Надо предоставить документы:

  • выписка из ЕГРН, которая доказывает, что взятое
    в ипотеку жилье – единственное;
  • выписка об официальной регистрации в качестве
    безработного;
  • справка об инвалидности;
  • листок нетрудоспособности;
  • справка о доходах;
  • свидетельство о рождении или об усыновлении/удочерении,
    или акт о назначении опекуна/ попечителя.

Как быстро банк ответит на заявку?

В соответствии с законом, банк обязан рассмотреть
требование об «ипотечных каникулах» и ответить на него в течение пяти дней.

В течение двух дней банк может запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненной
ситуации, и документы на жилье.

При этом дополнительных справок, не указанных
в законе, банк требовать не вправе
. Если банк одобрит «ипотечные каникулы», то должен будет направить заемщику уточненный график платежей.

Каникулы для ипотеки. 12 ответов на главные вопросы, касающиеся нового закона

Ипотечные каникулы в банках: закон, условия, требования к заемщику

pixabay.com

СамолётЪ поинтересовался у экспертов особенностями нового закона и готов поделиться ответами с читателями… Итак.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их. По этому закону банк не имеет права отказать заёмщику, который обратился с заявлением на льготный период и подтвердил свое право не платить по кредиту.

Даже до этого закона любой заёмщик, который потерял работу или заболел, мог прийти в банк и сказать: «Я потерял работу, пока не могу платить 20 тысяч рублей по кредиту, давайте договоримся о рассрочке или что я плачу только проценты.

А когда устроюсь, все возмещу». И банк мог пойти ему навстречу без всяких дополнительных законов — и не только по ипотеке. Так работает реструктуризация. Но мог и не пойти, тогда даже в случае потери работы приходилось как-то выкручиваться.

По новому закону ипотечник придёт в банк и напишет заявление, что его уволили, он встал на учет как безработный и не может платить ипотеку. Банк даст ему ипотечные каникулы на полгода — все это время можно будет не вносить платежи по ипотечному кредиту. При этом права на отказ у банка нет. Это уже не реструктуризация на его усмотрение, а право заемщика по федеральному закону.

Обращение заёмщика по поводу ипотечных каникул в законе называется требованием. Вы можете требовать льготный период, а не просить о нем в надежде, что банк согласится. Заёмщик просто ставит банк перед фактом.

Читайте также:  Сбербанк повысил ставки по ипотеке с 14.01.2019: новые ставки, условия

Льготный период освобождает от платежей и процентов?

Нет, только даёт отсрочку. Когда заёмщик обращается за ипотечными каникулами, он может вообще ничего не платить по кредиту. Но вся сумма, что накапливается за это время, не сгорает и не прощается. Её все равно нужно будет выплачивать. Когда каникулы закончатся, график будет таким же, как и до них, то есть он пойдет дальше по обычному плану.

Те платежи, что заёмщик не вносил во время каникул, переносятся как бы в конец срока. Срок ипотеки просто продлевается на льготный период.

Каникулы распространяются на любые кредиты?

Нет, они только для ипотеки. Новый закон разрешает заёмщикам получить льготный период и не вносить платежи по тем кредитам, что обеспечены недвижимостью. При этом ипотека должна быть для личных целей, а не для бизнеса. Если взять в ипотеку офис или магазин, ипотечные каникулы не применяются.

К автокредитам, займам до зарплаты, потребительским кредитам на телефон и холодильник, картам рассрочки и еще каким-то долгам применить новый закон нельзя. Можно попросить банк о реструктуризации долга, но банк имеет право отказать. Сослаться на новый закон не получится, даже если и правда есть справки и сложные обстоятельства.

Заявление можно подать на любом этапе кредита?

Да. За ипотечными каникулами можно обратиться в любой момент, пока действует кредитный договор.

В законе нет условия, что должно пройти пять или десять лет или что до конца договора должно остаться какое-то время. Когда возникли сложности, тогда и можно писать заявление.

Главное, чтобы одновременно совпадали условия, которые позволят применить именно новый закон, а не обычную реструктуризацию на усмотрение банка.

В заявлении можно выбрать два варианта льготного периода:

  1. заёмщик вообще ничего не платит;

  2. он платит меньше и указывает сумму, которую может платить.

Принципиально важно, что вариант выбирает не банк, а заёмщик.

При каких условиях появится право на ипотечные каникулы?

Льготный период с отсрочкой платежей по ипотеке можно получить только при совпадении таких условий:

  1. Сумма кредита не превышает 15 млн рублей. Позже правительство может изменить сумму.

  2. Заёмщик раньше не просил менять условия этого кредита.

  3. Предмет ипотеки — единственное жилье заёмщика.

  4. Возникла трудная жизненная ситуация, и есть доказательства.

Что такое трудная жизненная ситуация?

Новый закон поможет заёмщикам, которые потеряли работу, заболели, родили детей или у них сильно снизился доход. В законе есть чёткий список, в каких ситуациях есть право на льготный период по ипотеке. Их нужно подтвердить документами:

Для заёмщика, ставшего безработным, — это выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости.

Справка об инвалидности для заёмщика, которого признали инвалидом первой или второй группы. Но тут нужно проверить страховку: возможно, в таких случаях сработает полис и каникулы вообще не понадобятся.

Листок нетрудоспособности для заёмщика, который провёл на больничном больше двух месяцев подряд.

Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы для тех, у кого доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца.

Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ — для заёмщика, у которого стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой.

Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора.

При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода.

Развод, болезнь ребенка, отпуск, проблемы в бизнесе, смерть близкого родственника, мошенничество со сбережениями — все это тоже сложности, но требовать льготный период из-за них нельзя. Можно только попросить о реструктуризации, но это на усмотрение банка.

Какое жильё считается единственным?

Единственное пригодное для постоянного проживания помещение — это квартира, комната или дом, кроме которых у заёмщика ничего нет. Это легко проверят по базе Росреестра.

Когда речь о новостройке, всё равно важно, что эта квартира будет единственной, хотя самой квартиры ещё нет. ДДУ тоже регистрируют, и это можно отследить.

При проверке единственного жилья учтут даже долю в общей собственности. Каникулы дадут, только если часть общей площади, которая приходится на эту долю, будет не больше нормы предоставления в конкретном регионе.

При обращении за ипотечными каникулами нужно приложить выписку из ЕГРН о правах на недвижимость. Это нужно для проверки единственного жилья. В выписке должна быть информация обо всех объектах, которые зарегистрированы на заёмщика. Этот документ нужен всем, кто требует льготный период, потому что условие общее и обязательное.

Каков максимальный срок каникул?

6 месяцев. Льготный период может составить полгода, но это максимум. Сколько он продлится на самом деле, выбирает заёмщик. И когда он начнется — тоже.

В заявлении можно указать, чтобы каникулы начались не сразу, а через месяц. Самое позднее — через два месяца после даты заявления. За полгода до каникул его писать не нужно.

Если не указывать конкретную дату и длительность льготного периода, то считается, что он равен шести месяцам и начинается прямо в день обращения.

Могут ли во время каникул забрать квартиру или потребовать возврата денег?

Пока идёт льготный период, банк не имеет права потребовать от заёмщика досрочно погасить ипотеку. Забрать квартиру в счет долга тоже нельзя.

А вот если не платить ипотеку без каникул и официального заявления, банк имеет такое право.

В счет ипотеки могут забрать даже единственное жильё, в котором живут дети. Его выставят на торги, а из вырученных денег погасят долг перед банком.

Каникулы можно прекратить досрочно?

Да. В любое время можно досрочно внести суммы, которые положено было бы заплатить без льготного периода. И тогда каникулы прекратятся, а срок кредита продлеваться не будет. Или банк уточнит график и пришлет новый.

То есть просить можно всегда максимальный срок, но начать платить раньше. Например, при увольнении можно потребовать каникулы на полгода, а через месяц найти работу, погасить отложенный платеж и дальше платить по графику.

Суммы, которые заёмщик заплатит во время льготного периода, банк обязан засчитать не в будущие платежи по графику, а именно в те, что нужно вносить, если бы каникул не было.

Если во время льготного периода платежей не было, а потом заёмщик что-то вносит досрочно, в первую очередь погашаются эти отсроченные, а не текущие платежи.

Ипотечные каникулы ухудшат кредитную историю?

И нет, и да. В кредитную историю попадают данные о просрочках и непогашенных кредитах. Если заемщик попросил ипотечные каникулы, об этом тоже появится пометка в кредитной истории. Но тогда период, когда не будет платежей, не попадет в просрочки или долги.

Например, если просто так не платить ипотеку полгода, это будет видно в кредитной истории и повлияет на рейтинг. Другие банки или работодатель заметят это и учтут, когда будут отвечать на запрос. А если официально оформить ипотечные каникулы, то никаких пометок, что заёмщик полгода не платит или нарушает сроки, не будет.

Но нужно учитывать, что сам факт предоставления ипотечных каникул скрыть не получится. Если в одном банке взять отсрочку из-за потери работы, а потом обратиться за кредитом в другой банк, будет видно, что работы нет, а кредиты, по которым не получается платить, есть. Это может повлиять на оценку надёжности или процентную ставку.

Ипотечные каникулы можно применять по старым кредитам?

Да, закон распространяется и на ту ипотеку, что взяли раньше, например в 2015 или 2018 году.

Правда ли, что продажу и ипотеку долей больше не нужно заверять у нотариуса?

Правда. В 2018 году ввели условие, что ипотеку долей нужно обязательно регистрировать у нотариуса. То есть если супруги берут ипотеку в долях, то будут дополнительные расходы на нотариуса. Как при продаже долей в квартире — такие сделки всегда через нотариуса, иначе Росреестр их не проведет.

С 31 июля 2019 года это условие частично отменили. Если продажа или ипотека всех долей проходит по одной сделке, нотариус не нужен.

Все собственники квартиры могут продать свои доли просто по договору купли-продажи. Если оформляется ипотека на нескольких членов семьи и доли делятся между ними по одной сделке, нотариус тоже не пригодится.

К нему можно обратиться по желанию, но это теперь не требование закона.

СамолётЪ

Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?

photography33/Depositphotos

31 июля 2019 года вступил в силу Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика».

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

В чем суть ипотечных каникул?

Новый акт дает заемщикам право в определенных ситуациях и при определенных условиях приостановить выплату кредитных платежей на срок до шести месяцев.

Человек может претендовать на ипотечные каникулы, только если:

  1. заемщик не является организацией;
  2. кредит выдан не на коммерческие нужды;
  3. платежи по кредиту обеспечены ипотекой;
  4. размер кредита не превышает 15 млн рублей.

Если кредит отвечает всем этим требованиям и заемщик попадает в трудную жизненную ситуацию, он может подать заявление о приостановке платежей.

Примечательно, что закон говорит не о просьбе, а именно о требовании заемщика изменить условия кредита. То есть предполагается, что при правильном оформлении документов банк не вправе отказать в каникулах.

Что же понимается под трудной жизненной ситуацией?

Взят ипотечные каникулы можно, если вы:

  1. зарегистрировались в качестве безработного;
  2. оформили инвалидность I и II группы;
  3. временно нетрудоспособны более двух месяцев подряд;
  4. доход снизился более чем на 30%, а платежи по кредиту превышают половину дохода;
  5. доход снизился на 20%, если при этом увеличилось количество иждивенцев и платежи по кредиту превышают 40% дохода.
  • Как юрист, не могу не отметить интересную деталь: юридико-технически первые два пункта исходят не из безработицы и инвалидности как таковой, а из признания этого факта, то есть из наличия соответствующих документов.
  • Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?
  • Что делать, если нечем платить за ипотеку?
Читайте также:  Оплата жкх по лицевому счету – как открыть, где посмотреть номер, проверка оплаты

Как взять ипотечные каникулы?

В законе сказано, что для получения ипотечных каникул достаточно написать одностороннее заявление.

В заявлении, помимо фамилии, имени, отчества и места жительства, следует указать, что вы приостанавливаете платежи. А также отметить одну из вышеназванных пяти причин.

Приложить подтверждающие документы – право, а не обязанность заемщика. Правда, банк в свою очередь имеет право запросить подтверждающие документы, но только те, которые указаны в законе.

Далее уже все зависит от банка. Возможны четыре сценария:

  1. банк уведомляет о предоставлении ипотечных каникул;
  2. банк запрашивает подтверждающие документы;
  3. банк пишет мотивированный отказ;
  4. банк вовсе не отвечает.

Однако если банк не ответит в течение 10 рабочих дней, то считается, что льготный период установлен со дня, когда заемщик направил требование.

Что делать, если банк отказал в ипотечных каникулах?

Единственный действенный путь – обратиться в суд.

Риск для государства

«Ипотечные каникулы» дают возможность для злоупотреблений со стороны заемщиков, которые, получая зарплату в конверте, могут становиться на учет в органы занятости для получения отсрочки.

Кроме того, закон не устанавливает и механизмов взаимодействия кредитора со службой занятости. То есть вполне реально появление поддельных справок и справок, которые человек получает на непродолжительное время до решения о предоставлении отсрочки по выплате ипотеки.

  1. Кстати, стоит помнить, что в ряде случаев банки выдают кредиты, основываясь на сведениях о доходе, отраженных в справках по форме самого банка, даже не по 2-НДФЛ.
  2. Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?
  3. Рефинансирование ипотеки

Ипотечные каникулы для разных групп граждан

Для инвалидов

Еще интереснее ситуация с инвалидностью. Только здесь все сложнее для заемщиков: если социальные службы работают плохо, а гражданин утратил возможность ходить, то пока он не соберет все требуемые документы и не пройдет медико-социальную экспертизу, требовать приостановление платежей он права не имеет.

Такая деталь фактически перекладывает риск низкого качества и скорости работы социальных служб на заемщиков. А в разных регионах работают такие службы тоже по-разному; иллюзий питать не следует.

Для матерей

Временная нетрудоспособность подтверждается листком нетрудоспособности. Кстати, нетрудоспособность может быть связана и с материнством.

Напомню, что, в соответствии со 255 ТК РФ, женщине предоставляется отпуск по беременности и родам продолжительностью 70 дней (в отдельных случаях 84 или 110 дней), а ст.

256 ТК РФ предусмотрен отпуск по уходу за ребенком: он предоставляется по заявлению женщины до достижения ребенком возраста трех лет. 

Одиноким матерям «повезло» лишь отчасти: ипотечными каникулами воспользоваться можно только один раз за весь срок кредитного договора. И даже если брать отпуск по уходу за ребенком на полтора года (а не на три, как можно сделать по ТК РФ), то все равно уже через шесть месяцев (длительность «ипотечных каникул») нужно будет искать деньги на ипотеку или выходить на работу.

При увеличении количества иждивенцев

При увеличении иждивенцев сложная жизненная ситуация подтверждается справкой о доходах и свидетельством о рождении или усыновлении либо актом органа опеки и попечительства о назначении опекуна.

Что говорит закон?

Закон устанавливает, что заемщик не обязан, а вправе приложить документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию, либо выдать доверенность кредитору на сбор этих документов.

При этом кредитор вправе в течение двух дней со дня получения требования запросить документы у заемщика. Но запросить можно только те документы, которые указаны в законе.

  • Признаться, довольно сложно представить себе банк, который согласится предоставить отсрочку платежей на шесть месяцев без подтверждающих документов.
  • Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт
  • Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Что важно знать?

Теперь представьте ситуацию: фактически инвалидом заемщик стал, требование подал, а медико-социальную экспертизу еще не прошел.

Придется обращаться повторно, если банк вдруг не пропустит двухдневный срок на запрос подтверждающих документов. К слову, последствий пропуска этого срока закон не содержит.

Думается, что суды будут исходить из утраты права банка требовать предоставления документов.

Молчание банка в ответ на требование приравнивается к согласию на изменение условий кредита. Так что работайте более оперативно, дорогие банкиры. 

Обращает на себя внимание и пункт 16 закона, согласно которому заемщик может продолжать гасить кредит по своему усмотрению, что, в принципе, вполне логично.

Однако с оговоркой: «…Пока данные суммы платежей не достигнут сумму платежей по основному долгу и по процентам, которые заемщик должен был бы заплатить в течение действия льготного периода, если бы ему не был установлен льготный период.

При достижении указанной суммы платежей действие льготного периода прекращается». То есть погасил досрочно много – значит прекратил льготный период.

Не можем не взглянуть на этот закон и в контексте абзаца 2 п. 2 ст. 7 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Согласно норме, банк может обратиться в суд с заявлением о банкротстве должника при наличии у последнего признаков банкротства, не обращаясь отдельно в суд о взыскании долга.

Несмотря на то, что в рамках ипотеки недвижимость берется под залог, она может не всегда покрывать сумму кредитных платежей. Помним, что случилось, например, с валютной ипотекой. Тогда заемщик вполне может использовать закон для отсрочки банкротства.

  1. Текст подготовила Мария Гуреева
  2. Не пропустите:
  3. 20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку
  4. Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?
  5. Актуальные правила семейной ипотеки под 6%
  6. Как делить ипотечную квартиру при разводе?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Как получить ипотечные каникулы в 2020? — блоги риэлторов | ЦИАН

Из-за разразившейся пандемии короновируса пошатнулось здоровье не только у отдельно взятых граждан, но и у целых отраслей экономики. У многих сотрудников предприятий самого разного профиля падают доходы. Иногда они снижаются и до нуля – кто-то уходит в неоплачиваемый отпуск, кого-то увольняют. 

При этом многие из этих людей выплачивают ипотечные кредиты – известно, что на первичном рынке недвижимости в последние годы сделки с использованием банковского кредитования составляли более 60%.

Как поступить заемщикам, потерявшим возможность вносить платежи в оговоренные сроки? 

Самым актуальным регулятором отношений сторон договора займа является Федеральный закон от 03.04.

2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Он оперативно принят Госдумой после обращения президента 25 марта 2020 года.

Новый закон дает право на кредитные каникулы длительностью до 6 месяцев индивидуальным заемщикам и предпринимателям, работающим в отраслях, которые правительство внесло в список наиболее пострадавших в сложившейся ситуации.

В этот период кредитор не должен применять штрафные санкции, требовать досрочного погашения долга, выставлять на продажу заложенное имущество.

При этом надо иметь в виду, что речь в законе идет только о тех кредитах, которые были выданы до вступления в силу данного закона. 

Как можно получить ипотечные каникулы в 2020 году?

Заявить о своем желании получить кредитные каникулы можно до конца сентября текущего года. Это обращение будет рассматривать тот банк, который выдал заем. Однако воспользоваться новым законом смогут лишь те, чьи финансовые неприятности напрямую связаны с covid-19.

Соискателю этих льгот придется документально подтвердить снижение месячного дохода на 30% и более по сравнению с тем же периодом прошлого года – представить справку 2НДФЛ или документ о регистрации в службе занятости. В период самоизоляции это можно сделать посредством средств связи, включая мобильную. Срок представления оригиналов документов кредитору – 90 дней.

Если этого не сделать, каникулы аннулируются и вступают в силу все предусмотренные кредитным договором санкции.

  • Однако понятие «кредитные каникулы» появилось не вчера. 
  • Какие возможности, помимо описанных в законе 106-ФЗ, имеют заемщики, попавшие в затруднительное положение? 
  • Своим мнением на эту тему поделился один из ипотечных брокеров:
Читайте также:  Как выписать человека из квартиры через суд – условия, составление иска, порядок, судебная практика

«Люди теряют работу не только в период эпидемий и кризисов. К сожалению, такие вещи происходит постоянно, и в кредитных организациях есть алгоритмы действий на этот случай. Программы реструктуризации кредитов, в первую очередь – ипотечных, разрабатывает для себя каждый банк. Мощным импульсом для их создания стал кризис 2008 года.

Клиент, у которого начались трудности, должен обратиться в свой банк, описать и документально подтвердить их. Банк предложит ему варианты реструктуризации кредита.

ЦБ недавно выпустил разъяснения, рекомендующие тот перечень документов, которые следует запросить у клиента при принятии заявки о реструктуризации долга.

Поэтому не стоит подавать такие заявки тем, чьи доходы остались на прежнем уровне. Как ни странно, такое тоже происходит.

Рассчитывая на помощь банка, надо помнить главное: он может пересмотреть график платежей, уменьшить ежемесячную выплату или предоставить те самые «кредитные каникулы», но в результате срок погашения остатка долга увеличится. Списания кредита или какой-то его части ни один банк не предложит.

Это может произойти только при объявлении чрезвычайной ситуации (ЧС)». Она вводится на основании Федерального закона № 68-ФЗ от 21.12.1994 «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера».

Тогда государство должно будет взять на себя какую-то часть экономических обязательств граждан».

Однако ЧС федерального характера в нашей стране ни разу не объявлялась. Поэтому в ситуации «повышенной готовности», в которой мы живем с 5 марта, заемщикам, попавшим в затруднительное положение, придется пользоваться новым законом № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года, законом № 76-ФЗ от 1 мая 2019 года, вступившим в действие 1 августа, или законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года.

  1. Все эти законы имеют как несколько общих положений, так и ряд существенных отличий. 
  2. Сходства:
  3. — право на реструктуризацию долга имеют те заемщики, которые могут документально подтвердить, что попали в трудную жизненную ситуацию, в частности, их доход снизился на 30% и более;
  4. — продолжительность льготного периода не превышает 6 месяцев;
  5. — сумма кредита меньше, чем установленный законом максимум.
  6. Отличия: 

— ФЗ № 353 и 76 устанавливают существенное ограничение для заемщика – квартира или право требования по ДДУ, приобретаемые с помощью реструктурируемого кредита, должны быть единственной его жилплощадью.

Допускается владение долей в другой квартире, но она не должна превышать норму предоставления жилья, установленную 2 частью ст. 50 Жилищного кодекса РФ. Как правило, это 18 кв. метров.

В ФЗ №106 такое требование в явном виде найти не удалось.

— Максимальный размер кредита, устанавливаемый ФЗ № 353 и 76 – 15 млн. руб. ФЗ № 106 ограничивает ипотечный кредит полутора миллионами рублей. Именно это вызвало шквал критики в адрес нового закона – эксперты примерно оценивают средний размер ипотечного кредита в стране в 2,6, а в Москве – 4,7 млн. рублей.

Сразу после публикации закона правительство заявляло о возможности пересмотреть эту сумму, и вот 10 апреля 2020 года премьер-министр страны Михаил Мишустин сообщил новые цифры – в Москве лимит составит 4,5 млн. рублей, в Московской области, С-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе – 3 млн. рублей.

В прочих регионах сумма не превысит 2 млн. рублей.

Конечно же, это резко увеличивает число заемщиков, могущих воспользоваться новым законом. Однако если кто-то из них уже получил ранее льготные условия на основании ФЗ № 353 и 76, то подавать новую заявку в рамках ФЗ 106 им не имеет смысла – воспользоваться возможностями любого из законов для одного кредитного договора можно только один раз. 

  • За последние недели количество обращений по вопросу как получить кредитные каникулы в банке выросло в разы, а эффективность их обработки несколько снизилась, поскольку сотрудники банков, как и многие другие, перешли на «удаленку». 
  • Так реально ли в этих условиях подать заявку, оформить кредитные каникулы и дождаться решения своего вопроса? 
  • Какие документы нужно предоставить для получения ипотечных каникул?
  •  Разберем на конкретном примере.  

В одной из московских новостроек, в просторной двушке, проживает Ирина, сотрудник юридической фирмы. Летом 2019 года она справила новоселье в квартире, купленной на этапе строительства в 2017 году.

При покупке был использован ипотечный кредит, выданный крупным российским банком, входящим в TOP-30 банков страны. Доходы Ирины позволяли гасить его досрочно, что она и делала.

К марту 2020 года отсталость выплатить всего 15% от стоимости квартиры. Однако внезапно все изменилось.

 «Мой доход резко снизился» – рассказывает Ирина – «все суды официально закрылись дней за десять до введения всеобщей самоизоляции, МФЦ перестали вести прием граждан.

Мы продолжали работать дистанционно, подавая заявления, какие-то претензии, но непосредственное взаимодействие с государственными органами стало невозможным.

Тех денег, что я получала, перестало хватать даже на ежемесячный платеж, не говоря уже о досрочном погашении».

Сразу после обращения Владимира Путина к россиянам 25 марта она отправила в свой банк, на электронный адрес отдела реструктуризации долгов, заявление.

В нем говорилось, что ее работа и доход напрямую зависит от возможности представлять интересы доверителей в госучреждениях, а они закрылись.

К заявлению прилагалась выписка из бухгалтерии, в которой указывалось, что в последний отчетный месяц зарплата заявителя снизилась на 50%. 

Вскоре Ирине позвонил сотрудник отдела. Он сообщил, что, в связи с работой в удаленном режиме, подготовить документы о том, что каникулы подтверждены, он не может, однако принятое решение сообщит посредством SMS. В пятницу, 3 апреля, банк прислал два сообщения, в которых говорилось, что заявление одобрено.

При этом предоставить справку по форме 2НДФЛ ей предлагалось позже, в течение тех самых 90 дней, которые даются заемщику на подготовку документов согласно новому закону № 106-ФЗ – именно в этот день он вступил в действие.

Тем не менее, как было указано в сообщении, льготный период был предоставлен на основании Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ. 

Казалось бы, все обернулось как нельзя лучше. Однако недолго Ирина радовалась успеху – 6 апреля на электронную почту пришло письмо-напоминание о том, что очередной платеж следует внести до конца месяца, в соответствии с изначальным графиком платежей. Колл-центр банка внести ясность в ситуацию не сумел, связаться с отделом по реструктуризации не помог.

Ирина ответила на это письмо, сообщив, что, видимо, произошла ошибка, что ипотечные каникулы одобрены. Она приложила к нему скриншоты SMS-сообщений и предложила созвониться для обсуждения ситуации, поскольку самостоятельно связаться с банком ей так и не удалось.

Успокаивало в этой ситуации только наличие письменного, пусть и не на бумаге, подтверждения каникул.  

Банк перезвонил – это случилось в четверг, 8 апреля. Однако услышала Ирина совсем не то, что ожидала. «В кредитных каникулах могут участвовать только те, у кого сумма кредита не превышает 1,5 млн.

рублей» – сказал по телефону сотрудник банка, ссылаясь на разъяснения ЦБ и банковского юриста. – «Да, остаток по кредиту у Вас меньше, но имеется в виду изначальная сумма.

К сожалению, Вам в кредитных каникулах отказано». 

При этом сотрудник банка предлагал воспользоваться или возможностями все того же 353-ФЗ, на основании которого, согласно SMS-сообщению, и были предоставлены каникулы, или стандартным алгоритмом реструктуризации данного кредитного учреждения.

Во втором случае довести ежемесячный платеж до нуля было бы невозможно, его предлагалось уменьшить в три раза.

В ответ на просьбу прислать разъяснения ситуации и предложения банка в письменном виде для изучения, последовал отказ, мотивированный тем, что информацию они передали, и вполне имели право сделать это без каких-либо объяснений. 

Тут снова раздался телефонный звонок и тот же голос сообщил об ошибке – кредитные каникулы остаются в силе, поскольку предоставлены не на основании нового закона 106-ФЗ, а на основании внутреннего распоряжения банка.

«А куда же делся закон 353-ФЗ из SMS-сообщения?» – подумала Ирина, но задавать этот вопрос не стала.

Не стала она и выяснять, почему так стремительно изменились внутренние инструкции, не позволяющие обнулить при реструктуризации кредита ежемесячные платежи. 

Какие есть еще причины для получения отказа в ипотечных каникулах?

Квартира не является единственным жильем. 

Сумма кредита превышает установленный или уже новый, повышенный лимит. В таком случае банк может предложить прислать другое обращение, с запросом на реструктуризацию долга по внутренним банковским правилам.   

Ссылка на основную публикацию