Требования для ипотеки в 2022 году: как увеличить шансы

Оформление жилищного кредита – это часто единственная возможность приобрести собственную квартиру. Подать заявку и собрать необходимые документы просто, но как повысить шансы на одобрение ипотеки банком?

Требования для ипотеки в 2022 году: как увеличить шансы

Существуют определенные критерии, по которым банк оценивает потенциального заемщика как благонадежного либо сомнительного. Соответствие максимальному количеству требований увеличивает возможность получения положительного решения об оформлении ипотеки.

Каковы шансы получить одобрение по ипотеке

Банк одобряет выдачу жилищного кредита, когда может убедиться в надежности и платежеспособности потенциального заемщика. Он должен соответствовать немалому количеству требований – от наличия накоплений для первоначального взноса до постоянного источника дохода и возможности подтвердить свои финансовые способности документально.

Шансы на одобрение ипотеки банком зависят и от других факторов.

Почему банки отказывают в одобрении заявки

Требования для ипотеки в 2022 году: как увеличить шансы

  1. Низкий скоринговый балл. Потенциальный заемщик оценивается скоринговой системой, которая рассчитывает итоговый балл по всем характеристикам. От его значения зависит, одобрит или нет банк ипотеку. Скоринговый балл отражает надежность, платежное поведение клиента и определяет вероятность невыполнения им обязательств по кредиту.
  2. Просрочки в прошлом. Незначительные нарушения в оплате прошлых кредитов могут компенсироваться наличием постоянного места работы, регулярным высоким доходом и отсутствием кредитов в других банках. Однако существенное несоответствие требованиям банка и предоставление недостоверной информации являются весомыми причинами для отказа в выдаче ипотеки.
  3. Большое количество отказов подряд. Частые отказы в оформлении кредита на квартиру могут иметь неприятные последствия. Они отражаются в кредитной истории заемщика так же, как и просрочки в оплате долга. Если за небольшой период было несколько отказов в разных банках, для кредитора это будет означать острую необходимость в заемных средствах и не самое лучшее финансовое состояние заявителя.

Более подробно о том, почему банки отказывают в кредите мы рассказывали в отдельной статье.

9 советов для одобрения ипотеки

Требования для ипотеки в 2022 году: как увеличить шансы

Многие специалисты в области кредитования сходятся во мнении, что придерживаясь определенных правил можно получить ипотеку практически без отказа. Ниже расписаны правила и рекомендации актуальные в 2022 году.

Совет 1. Кредитная история

Банк в первую очередь проверяет кредитную историю потенциального ипотечного заемщика. Наличие ранее погашенных кредитов без просрочек повышает шанс на стопроцентное одобрение ипотеки. Банк видит, что заемщик ответственный, надежный, платежеспособный и не уклоняется от обязательств по возврату долга.

Наличие просрочек по кредиту от пяти и более дней – повод для формирования негативной кредитной истории. Она является одной из самых частых причин для отказа в ипотеке.

При погашении кредита нужно взять справку из банка, подтверждающую полный расчет по обязательствам и отсутствие претензий. Важно убедиться в закрытии ссудного счета и отсутствии долгов, пеней или штрафов. Даже несколько копеек неоплаченной задолженности могут стать основанием для отрицательной кредитной истории.

Чтобы одобрили ипотеку, нужно исправить плохую кредитную историю, погасив старые долги. Далее нужно оформить несколько кредитов или займов и вовремя их погасить. Только тогда будет шанс закрыть «черное пятно» в кредитной истории. Иначе отказ в выдаче ипотеки неизбежен.

Потенциальный заемщик, совсем не имеющий кредитной истории, также рискует получить отказ по ипотеке. Банк не сможет оценить поведение клиента по отношению к оплате задолженности. Это несет для кредитора дополнительные риски и увеличивает вероятность его отказа.

Для формирования кредитной истории можно взять небольшую сумму кредита на несколько месяцев, например, на дорогостоящую технику. Даже если планировалось приобрести ее на собственные средства.

Переплата за короткий период будет незначительной, а положительная история сформируется и повысит шансы на одобрение ипотеки.

Рекомендуем прочитать на нашем сайте статью о том, как начать кредитную историю с нуля.

Совет 2. Отсутствие кредитов или минимальная кредитная нагрузка

Наличие большого числа непогашенных кредитов значительно снижают вероятность одобрения ипотеки. Стоит постараться рассчитаться по долгам, а уже потом подавать заявку на оформление жилищного кредита.

Совет 3. Первоначальный взнос

Чем больше сумма первоначального взноса, тем выше шансы на одобрение ипотеки. По логике банка, если заявитель смог накопить внушительную сумму, то умеет распоряжаться деньгами и ответственно относится к финансам. Шансы на одобрения ипотечной заявки намного увеличивается, когда заемщик оформляет ипотеку с первоначальным взносом от 15-20 процентов.

Если же первоначального взноса нет, но срочно понадобилась ипотека — отправьте заявку в банки с ипотекой без первоначального взноса или с минимальным его внесением. Но шансы, как мы сказали, будут меньше.

Совет 4. Возраст

Самый оптимальный возраст для оформления ипотеки – от 20 до 40 лет. Он позволяет взять кредит на срок до 30 лет и погасить до наступления пенсии. Банки любят таких клиентов.

Но, также банки положительно относятся к лицам пенсионного возраста 55-60 лет. Получить ипотеку в этом возрасте вполне вероятно. После 65-70 лет сделать это будет намного сложнее.

Совет 5. Стаж работы

Непрерывная трудовая деятельность – положительный фактор для получения одобрения по ипотеке. Частые увольнения, сокращения, периоды без работы заставляют банк сомневаться в востребованности специальности заемщика и его возможности регулярно погашать кредит.

Кредитные организации, как правило, предъявляют требования по непрерывному стажу на последнем месте работы от 6 месяцев. А общий трудовой стаж желательно чтобы был более 2-3 лет.

Совет 6. Официальная зарплата вместо серой

Заемщик должен иметь официальный доход и возможность подтвердить его документами. Кроме того, заработок должен быть стабильным. То есть лучше фиксированный оклад и премия, чем работа за проценты.

Рискованными заемщиками также считаются индивидуальные предприниматели.

Повысить шансы на одобрение ипотеки в Сбербанке, ВТБ и других кредитных организациях можно привлечением дополнительных заемщиков или предоставлением залога.

Совет 7. Получение зарплаты на банковскую карту

Требования для ипотеки в 2022 году: как увеличить шансы

Участие клиента в зарплатном проекте банка-кредитора не только снижает процентную ставку, но и увеличивает шансы на одобрение ипотечного кредита. Для банка такие клиенты более надежные и прозрачные, так как они видят ежемесячные поступления заемщика. Узнайте, какие банки лучше подходят для получения зарплаты на карту в нашем рейтинге.

Но с каждым годом этот фактор имеет все меньшее значение. Если человек работает официально, из его зарплаты удерживается НДФЛ, то всю информацию о его доходах можно проверить по номеру его СНИЛС или ИНН в базе Пенсионного Фонда. У всех крупных банков России такой доступ есть.

Совет 8. Наличие созаемщиков и поручителей

Это положительная характеристика хорошего заемщика. Чем больше созаемщиков и выше их заработок, тем лучше. Как правило, созаемщиками ипотеки являются супруги. Перед тем, как взять ипотеку, можно попросить родителей или других родственников выступить в качестве поручителей.

Совет 9. Обращение в банки с максимальным процентом одобрения

Нужно подготовить пакеты документов и подать заявки в несколько банков, активно работающих по ипотечным программам. Лучше обращаться к кредитным организациям, имеющим по статистике и отзывам высокий процент одобрения ипотеки. Важно изучить условия кредитования и оценить соответствие заемщика требованиям.

Стоит обратить внимание на банки, предлагающие льготные программы. Например, специальные условия для молодых семей или военных. Требования к заемщику в них снижены, что повышает возможность оформить ипотеку. Ознакомиться с рейтингом лучших банков для оформления ипотеки можно на нашем сайте.

Лайфхаки от кредитных специалистов

Требования для ипотеки в 2022 году: как увеличить шансы

И в заключении еще несколько лайфхаков, чтобы увеличить шансы на одобрение ипотеки:

  1. Не нужно указывать в заявке слишком большую сумму для выдачи ипотеки. Размер всех платежей по кредитам и займам должен быть не более 40-50% от ежемесячного дохода. Если банк рассчитает, что клиент запросил сумму, погашение которой не соответствует его финансовым возможностям, то велика вероятность отказа.
  2. Нельзя предоставлять банку ложную информацию. Даже не умышленный обман будет воспринят как попытка мошенничества, и банк может отказать после одобрения заявки.
  3. Внешний вид при посещении отделения банка тоже важен. Алкогольное опьянение, неопрятный вид и грязная одежда вызовут сомнения в надежности заемщика и приведут к отказу по заявке практически сразу.

Перечисленные выше советы помогут достичь максимальных шансов на получение ипотечного кредита и стать счастливым обладателем собственного жилья.

Как взять ипотеку на строительство частного дома: условия господдержки в 2021 году

Требования для ипотеки в 2022 году: как увеличить шансы

Если вы задумались о том, чтобы построить собственный дом и переехать жить за город, но у вас не хватает денег на постройку, вы можете воспользоваться ипотекой. Но, как показывает практика, зачастую сделать это очень сложно. Сегодня обсуждаем банки, которые могут выдать жилищный кредит на такие цели, на каких условиях они это делают и с какими нюансами придется столкнуться заемщику.

Покупка или строительство загородного дома, коттеджа или таунхауса – это разумное решение в ситуации, когда у вас есть большая семья, которой становится тесно в квартире, или у вас просто есть желание переехать за город.

Сегодня практически у всех крупных банков, которые работают с ипотекой, в списке программ есть ипотечный кредит на покупку или строительство частного дома. Практически – потому что это все еще не настолько распространенное предложение, как ипотека на покупку жилья в многоквартирном доме, им пользуется не так много клиентов, да и рисков у банка больше.

Какие есть особенности у ипотеки на строительство дома:

  • Банки выдвигают более строгие требования, как к заемщику, так и к земельному участку, на котором будет происходить строительство;
  • Банки часто назначают более высокие процентные ставки, чтобы покрыть возможные риски;
  • От заемщика могут потребовать больший первоначальный взнос, нежели по аналогичным жилищным программам (от 30-40%).
Читайте также:  Покупка приватизированной квартиры – риски покупателя

Жилищный кредит является целевым, то есть, полученные от банка денежные средства можно использовать только на определенные цели, а именно – на строительные работы и покупку строительных материалов. Многие банки просят предоставить план работ, и могут выдавать денежные средства не все сразу, а траншами, чтобы минимизировать свои риски.

Если вы будете строить дом не сами, а через аккредитованную строительную компанию, то это увеличит ваши шансы на одобрение. Нужно будет предоставить в банк проект договора на строительство, а также предварительно согласованную смету на строительные работы с указанием расходов на стройматериалы и подведение коммуникаций, если их еще нет.

На каких условиях выдается ипотека?

При оформлении ипотечного кредита на постройку дома банк практически всегда требует предоставить в залог земельный участок. Он должен находиться у вас в собственности, и вы должны иметь разрешение на строительство (а так как в СНТ участок не принадлежит гражданину, подходит только земля под ИЖС).

Если земли у вас в собственности пока еще нет, вы можете взять ипотеку и на покупку участка, и на строительство дома. Но в этом случае банк может попросить вас предоставить другой залог, например, в виде квартиры или комнаты, находящейся у вас в собственности.

Почему такие требования? Дело в том, что земельные участки для многих банков неинтересны в качестве залога, это не такие ликвидные объекты, как квартиры. Землю сложнее продать, и поэтому если заемщик по каким-либо причинам не будет платить по ипотеке, банку будет сложнее вернуть свои деньги обратно.

Из-за этого и к заемщику, и к его земельному участку будут предъявляться повышенные требования. Начнем с самого заемщика:

  • Главное – это платежеспособность. Если у вас нет возможности подтвердить доходы хотя бы косвенно, ипотеку вам не одобрят.
  • Трудовая занятость – если вы зарплатный клиент банка, то вашу заявку рассмотрят уже через 3-4 месяца после начала трудоустройства на текущем месте, для остальных заемщиков требуется не менее 6 месяцев трудового стажа. Для ИП и владельцев бизнеса, самозанятых нужно иметь стаж от года и более.
  • Низкая или отсутствующая кредитная нагрузка. При оценке заемщика скоринговая система обязательно изучает наличие у него других долгов и их соотношение к зарплате. Если вы уже отдаете порядка 40% от своего дохода на другие кредиты, вам ипотеку не одобрят. Их надо закрыть, даже карты рассрочки и кредитки.
  • Кредитная история. Чем большая сумма вам требуется, тем «чище» должна быть ваша репутация. Если история испорчена, следует предварительно заняться её улучшением, и только потом переходить к подбору кредита.

Что касается земельного участка, то здесь смотрят на следующие параметры:

  • Должно быть оформлено право собственности на землю,
  • Земля должна относиться к категории земель муниципальных образований или сельхозназначения с правом постоянного проживания и регистрации,
  • Участок должен находиться на определенной территории (у каждого банка есть свои требования по регионам и удаленности земельного участка от офиса банка),
  • Наличие инженерных коммуникаций,
  • Наличие транспортной и социальной инфраструктуры,
  • Не допускается обременение правами третьих лиц,
  • Земельный участок не должен ограничиваться площадью строящегося объекта, должны быть соблюдены требования к предельным размерам участков.

Застройка может происходить как по типовому плану на территории комплексной застройки, так и по индивидуальному проекту на территории поселка или иных населенных пунктов. Дом можно строить на основании договора подряда со строительной организацией, которая входит в перечень партнеров банка, либо без нее, но тогда большинство банков требуют передачи в залог имеющейся квартиры.

Ипотека от Сбербанка на строительство дома

Благодаря развитости клиентской базы и широкому распространению отделений Сбербанка в России, именно сюда предпочитает обращаться большинство заемщиков, которым нужна крупная денежная сумма на постройку дома. Сбер выдает ипотеку на строительство дома на таких условиях:

  • Сумма кредита – от 300 тысяч до 75% от оценочной стоимости жилья.
  • Срок погашения кредита – не более 30 лет,
  • Первый взнос – минимум 25% от стоимости жилья,
  • Процентная ставка начнется от 9,2% в год.

Если стоимость строительства увеличится, то банк может дать вам отсрочку по выплате основного долга, либо увеличить срок кредитования на 2 года. Ипотека доступна для заемщиков в возрасте от 21 до 75 лет, которые имеют общий трудовой стаж от года, и на текущем месте от полугода. Можно передать в залог как приобретаемый объект, так и другой, уже находящийся в собственности.

Требования для ипотеки в 2022 году: как увеличить шансы

Какие еще банки дают ипотеку на строительство дома

Если вы не хотели бы по личным причинам обращаться в Сбербанк, либо вы хотите сравнить его предложение с другими кредитными организациями, то вы конечно можете изучить аналогичные программы от сторонних банков.

Кого можем порекомендовать:

Банк
Условия кредитования
Особенности сделки
ВТБ Сумма – от 0,3 до 20 млн. рублей
Ставка – от 9,3% в год
Минимальный взнос – от 20%
Можно купить земельный участок и построить собственный дом в коттеджном поселке только у аккредитованного банком застройщика
ДОМ.РФ Сумма – от 0,5 до 30 млн. рублей
Ставка – от 9% в год
Минимальный взнос – от 20%
Можно построить на собственном участке или одновременно взять деньги и на покупку земли и на строительство
Россельхозбанк Сумма – от 0,1 до 20 млн. рублей
Ставка – от 9,1% в год
Минимальный взнос от 0%
Не имеет отдельной программы на строительство жилья, выдает целевую ипотеку под залог имеющейся недвижимости
Росбанк Сумма – от 0,6 млн. до 65% от стоимости имеющейся недвижимости
Ставка – от 7,4% в год
Выдает целевой кредит на строительство дома под залог имеющейся недвижимости
РНКБ Сумма – от 0,3 до 15 млн. руб.
Ставка – от 6% в год
Строительство жилого дома под залог земельного участка, по окончании строительства залогом становится дом

Как видите, многие банки действительно предоставляют жилищные кредиты, средства от которых можно использовать на постройку дома, но не выделяют эти программы как отдельные. Чаще можно встретить ситуацию, когда банк готов выдать деньги под залог имеющейся у вас недвижимости, при этом кредит может быть целевым (ипотечным), так и нецелевым (потребительским).

Обязательно уточняйте у банка требования к строящемуся объекту, если вы берете именно кредит на строительство. У каждой организации свои условия, вот например, требования от банка РНКБ (работает в Крыму):

Требования для ипотеки в 2022 году: как увеличить шансы

Какими льготами от государства можно воспользоваться?

Для того чтобы увеличить доступность кредита и снизить свои издержки, заемщики могут воспользоваться следующими формами поддержки от государства:

  • Программа «Молодая семья» – семьи с детьми до 35 лет могут встать в очередь как нуждающиеся в улучшении жилищных условий, и получить от 30 до 40% на первый взнос или оплату основного долга по ипотеке. Работает это на уровне конкретного муниципального образования, поэтому все детали нужно уточнять в местной администрации;
  • Материнский капитал – при рождении второго ребенка с 2007 года или при появлении первого с 2020-го семья может получить капитал на сумму до 640 тысяч рублей. Их также можно направить на ипотеку как первый взнос или как погашение основной задолженности.
  • Налоговый вычет – им могут воспользоваться официально трудоустроенные граждане, за которых работодатель выплачивает налоги. Вернуть можно 13% от стоимости жилья (не более 260 тысяч) и 13% от выплаченных процентов (не более 390 тысяч). Сумма вычета в год ограничена фактически уплаченными за этот год налогами.
  • Выплата при рождении третьего ребенка. Если в период действия вашей ипотеки в семье родился или был усыновлен третий ребенок, то вы можете получить от государства до 450 тысяч рублей на погашение долга.

А что насчет льготных программ? Действительно, с апреля 2021 года действие льготной «Семейной ипотеки» распространили также и на строительство дома или покупку земельного участка и строительства дома. Действует она во всех регионах, подробные условия описаны на сайте оператора банка ДОМ.РФ.

И буквально на днях правительство распространило госпрограмму-2020 на ИЖС (правда, с тем же ограничением по сумме – до 3 миллионов рублей). Судя по всему, первым с этой программой по ИЖС будет работать тоже банк «Дом.РФ».

Ранее еще действовала сельская ипотека, благодаря которой можно было приобрести жилье или построить его на сельских территориях под низкий субсидированный процент от 2,7% в год. К сожалению, программа оказалась столь популярна, что выделенного финансирования не хватило, и банки прекратили прием заявок по ней.

Требования для ипотеки в 2022 году: как увеличить шансы

Процедура оформления ипотеки

Чтобы получить ипотеку на строительство дома, желательно тщательно подготовиться. Мы рекомендуем предварительно сделать запрос в БКИ, чтобы узнать свою кредитную историю и рейтинг, если есть старые небольшие долги или открытые кредитные карты, то их надо закрыть.

После вы определяетесь с программой и банком, переходите на его сайт, изучаете полное описание, делаете онлайн-расчеты. При необходимости – приезжайте в офис на консультацию, чтобы узнать все нюансы и список бумаг, которые надо собрать.

Читайте также:  Обязательно ли страхование ипотеки при оформлении и каждый год

Стандартный пакет документов, который требует большинство банков, будет выглядеть так:

  • Паспорт гражданина РФ основного заемщика и всех созаемщиков,
  • Копия трудовой книжки (или онлайн-выписка, если трудовая книжка электронная),
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка,
  • Документ о семейном положении,
  • Свидетельства о рождении детей, если они есть.

В каждом банке действуют свои требования, и список требуемых документов может отличаться. Например, могут дополнительно попросить принести ИНН или СНИЛС, а для ИП – предоставить документы по предпринимательской деятельности. Уточнять конкретный список надо у сотрудника банка.

После сбора всех личных документов вы делаете следующее:

  1. Заполняете заявку на официальном сайте банка или в его отделении. Если вы используете специальное предложение от партнера банка, например, по акции в банке ВТБ, то заполнить анкету можно на странице «Метр квадратный».
  2. Далее ждете предварительного решения банка, оно придет по смс. Вам перезвонит банковский специалист, ответит на ваши вопросы и скажет, какие документы принести в офис.
  3. После их изучения вам дадут окончательное решение по кредитной заявке.
  4. Вы подбираете нужное предложение от партнера банка, либо заключаете договор со строительной компанией,
  5. Вам назначают дату сделки. Вы приносите оригиналы всех документов, открываете текущий счет, подписываете кредитный договор и оформляете страховку.
  6. Далее открываете эскроу-счет или аккредитив при необходимости, подписываете договор купли-продажи с продавцом,
  7. Сдаете все документы на государственную регистрацию и происходит полный расчет с продавцом.

Вас обязательно будет курировать менеджер банка на каждом этапе ипотечной сделки. Если вам нужна дополнительная помощь, то всегда можно обратиться к риэлтору или юристу.

Боитесь, что не получите ипотеку? 6 простых способов увеличить ваши шансы

В списке факторов, которые повышают или понижают вероятность получить ипотеку, есть возраст, место работы, кредитная история и другие пункты, на которые в моменте тяжело или невозможно повлиять. Но есть и простые советы, которые помогут увеличить шансы получить ипотеку — некоторые из них мы собрали в этой статье. Читайте дальше.

Оплатите долги по кварплате, налогам и штрафам ГИБДД

Прежде чем идти в банк за ипотекой, обратите внимание на ваши нынешние долги — например, квартплату и неоплаченные налоги. Лучше расплатиться с незакрытыми долгами и только позже обращаться в банк.

Откройте почтовый ящик, если давно этого не делали, и проверьте, нет ли там письма с уведомлением об оплате долга. Вместе с уведомлением налоговая присылает квитанцию, которую вы можете оплатить в любом банке.

То же самое можно сделать в интернете — например, на сайте налоговой.

Закройте все потребительские кредиты

Иногда банк не отказывает в ипотеке, даже если у вас есть потребительский кредит или открытая кредитная карта. Но он будет смотреть на доступную сумму кредита для вас, а также на сумму, которую вы должны.

Если вы можете отказаться от карты, при подаче заявления на кредит ее лучше закрыть, либо понизить по ней лимит до минимально необходимого.

Помните, что закрытие карты может произойти не мгновенно, а через несколько дней после вашего заявления.

Требования для ипотеки в 2022 году: как увеличить шансы

Возьмите созаемщика и проверьте его кредиты

Россияне все чаще оформляют ипотеку вместе с созаемщиком — это может сработать тогда, когда вы один не можете взять кредит на сумму, которая вам нужна.

Иногда люди автоматически становятся созаемщиками — например, когда они в браке. Тогда учитываются все доходы и долги и проверяются они тоже одинаково.

Если кто-то из семейной пары не хочет брать на себя обязательства при оформлении кредита, следует составить брачный договор.

Другой вариант — созаемщиками могут выступить родители, родственники. В этом случае тоже проверьте все то, о чем говорится в предыдущих пунктах — оплаченные налоги, штрафы, открытые линии кредитных карт.

Ошибки в документах

Зачастую банк отказывает в ипотеке по формальным причинам — например, из-за ошибок в поданных документах. Иногда это не ваша вина, иногда — обычные опечатки, которые, тем не менее, приводят к искажению правдивой информации.

Если вы нашли ошибки в кредитном договоре, договоре купли-продажи и других документах (даже после их подписания), следует обратиться в банк, чтобы признать сделку недействительной и перезаключить договор.

В некоторых случаях помарки, опечатки и технические ошибки не будут являться основанием для пересмотра договоренностей, но лучше все равно сообщить о них.

Требования для ипотеки в 2022 году: как увеличить шансы

Выбор жилья

Ваш выбор жилья важен для банка. Если выбранная вами площадь оценивается как неликвидная, шансы на получение ипотеки малы. Подберите благоустроенную квартиру в городской черте или жилье в новом доме, а не в «хрущевке». Так, банк с большей готовностью предоставит более крупный кредит под залог ликвидной недвижимости, чем небольшой кредит, обеспеченный неприглядным объектом.

Как самостоятельно оценить свои шансы?

Если вы хотите узнать свои шансы на получение ипотеки, воспользуйтесь сервисом онлайн-одобрения «Росбанк Дом Экспресс», даже если вы не планируете брать ипотеку в «Росбанк Дом».

Как снизить процент по ипотеке

Ни один банк просто так не снизит размер процентов по кредиту, так как от ставки по кредиту напрямую зависит получение дохода. Тем не менее, заемщик может повлиять на размер процентной ставки и на другие условия потребительского кредита или ипотеки.

При получении нового кредита можно оформить добровольную страховку, воспользоваться преимуществами государственных программ, привлечь созаемщиков или поручителей. По действующему договору можно пройти реструктуризацию или рефинансирование. Обо всех вариантах, как снизить ставку по ипотеке, читайте в нашем материале.

Что влияет на процентную ставку по ипотеке

Каждый банк сам определяет условия кредитования граждан и юридических лиц. Сильно завышать ставку процентов не имеет смысла, так как иначе клиент уйдет в другую кредитную организацию. При определении ставки по различным программам банки учитывают следующие факторы:

  • показатель ключевой ставки ЦБ РФ, так как он напрямую влияет на кредитование, на стоимость заемных ресурсов в финансовой системе страны;
  • кредитные программы и предложения от других банков, так как все они конкурируют за привлечение новых клиентов;
  • операционные риски, которые связаны со статусом и доходами потенциальных заемщиков, их отношением к ранее взятым обязательствам.

Ипотека — это кредит на приобретение недвижимости. Для банка такой вариант кредитования дает дополнительные гарантии возврата денег, так как на квартиру регистрируется залог. Поэтому проценты по ипотеке изначально меньше, чем по потребительским или целевым кредитам, и уж гораздо ниже, чем по микрозаймам.

Чаще всего банки прописывают в рекламных предложениях условие о процентной ставке так «от …. % годовых».

Это позволяет рассматривать каждую заявку индивидуально, давать снижение процентов постоянным и добросовестным заемщикам, и зарплатным клиентам.

Также льготы могут предоставляться при снижении операционных рисков за счет добровольного страхования. Банк может уменьшить процент по ипотеке для клиентов другой кредитной организации, если они обратятся за рефинансированием.

Может ли процент по ипотечному кредиту меняться автоматически за то время,

что клиент его обслуживает?

Может ли заемщик повлиять на условия ипотечного договора

Клиент не может заставить банк при принятии решения о кредитовании снизить процентную ставку по ипотеке или дать другие льготы. Исключением являются только государственные программы, где порядок предоставления льгот прописан в нормативных актах. Например, можно получить отсрочку или рассрочку по платежам, если воспользоваться ипотечными каникулами.

В большинстве случаев заемщик должен подстраиваться под требования банка, чтобы снизить ипотеку, получить выгодный график платежей.

Повлиять на условия ипотечного договора можно:

  • при оценке кредитных программ от разных банков, выборе предложений с меньшей ставкой, с наличием дополнительных преимуществ;
  • путем выполнения дополнительных требований, заявленных банком (например, добровольное страхование жизни, участие поручителя);
  • путем изменения условий действующего ипотечного договора через свой банк или другую кредитную организацию (рефинансирование, реструктуризация).

К сожалению, даже при соответствии всем условиям кредитной программы, невозможно заранее знать, снизят ли банки процент. В каждом случае решение принимается индивидуально, а отказ могут вынести даже самому добросовестному заемщику. Только по государственным программам банк обязан дать льготы или преимущества, если клиент выполнил обязательные требования.

Что такое кредит с плавающей ипотечной ставкой и к какому показателю

эта ставка привязана?

Как получить сниженную ставку при оформлении ипотеки

Ипотека является долгосрочным договором. Несмотря на относительно низкую процентную ставку, общая переплата за период действия договора может составить сотни тысяч и миллионы рублей. Если добавить к этому расходы на обязательное имущественное страхование, то сумма переплаты станет еще больше.

Поэтому еще на этапе подачи заявки нужно взвесить свои финансовые возможности, попробовать найти минимально возможный процент по ипотеке.

Выбор кредитной программы с выгодными условиями

Получить сниженную ставку по ипотеке можно, если еще до подачи заявки рассмотреть варианты кредитования от разных банков. Для этого рекомендуем посмотреть:

  • предложения по процентным ставкам и другим условиям ипотеки на сайтах разных банков — разница даже в несколько десятков знаков после запятой даст существенную экономию на платежах;
  • дает ли банк дополнительные льготы зарплатным клиентам — речь может идти не только о снижении ставки, но и об упрощенном рассмотрении заявки, минимальных требованиях к документам, об отказе от взимания платы за дополнительные услуги;
  • есть ли возможность повлиять на размер процентов путем выполнения дополнительных требований банка — например, Сбер и ряд других кредитных организаций снижают ставку на 0.1-0.2% при электронной регистрации купли-продажи и залога;
  • при оформлении заявки на кредит и подаче документов удаленно, через сайт банка. Так, например, поступает банк ВТБ, снижая ставку за оптимизацию свой работы по обработке заявки и подтверждающих сведений на 0.1 — 0,2 п.п.
Читайте также:  Взыскание неустойки с застройщика: порядок, расчет и пример иска

При получении новой ипотеки можно снизить процент путем добровольного страхования, участия в госпрограммах, предоставления дополнительных документов

Желательно сравнить предложения по ставкам от разных банков до подачи заявки. По существующей ипотеке можно снизить процент путем рефинансирования, участия в государственных программах поддержки заемщиков. Некоторые банки допускают снижение процентной ставки для постоянных и добросовестных клиентов.

Банки автоматически меняют размер процентов после того, как ЦБ РФ увеличивает или уменьшает ключевую ставку. Обычно об этом становится известно в день заседания совета директоров Банка России по кредитно-денежной политике из сообщения самого ЦБ, которое потом растиражируют в своих публикациях СМИ.

Если в ближайшее время ключевая ставка будет снижена, лучше подождать соответствующего уменьшения процентов в банках. Если ЦБ РФ планирует увеличить ключевую ставку, лучше поторопиться и попробовать взять ипотеку по действующим процентам.

В 2021 года ключевая ставка ЦБ росла. Сейчас она находится на уровне 8,5 п.п. Есть мнения, что в 2022 году ставка увеличится до 10.5 п.п.

Хорошая кредитная история

На сайте банка вряд ли будет указано, что хорошая кредитная история позволит уменьшить процент по ипотеке. Обычно это влияет на одобрение заявки, так как выдача денег добросовестному заемщику снижает риски по кредиту. Поэтому хорошая кредитная история, скорее всего, позволит снизить ставку для уже взятой ипотеки, если вы решите пройти рефинансирование.

Как можно исправить свою кредитную историю оперативно. Например, за 6 месяцев?

Спросите юриста

Предоставление дополнительных документов в банк

Оценка кредитных рисков при рассмотрении заявки осуществляется на основании сведений и документов о потенциальном заемщике.

Также будут важны данные о доходах, месте работы, о кредитном рейтинге созаемщика-супруга (родителей или совершеннолетних детей).

Банк может предложить снижение ставки процентов, если клиент представит не только основные, но и дополнительные документы. Их перечень можно посмотреть на сайте кредитной организации, уточнить у менеджеров при оформлении заявки.

Добровольное страхование

Можно ли уменьшить процент по ипотеке, если согласиться на добровольное страхование? Изначально, при оформлении ипотечного договора заемщику придется согласиться на страхование имущества, т.е. приобретаемой квартиры. Это обязательное требование закона, поэтому без имущественной страховки ипотеку не одобрят.

При выдаче каждого кредита, в том числе ипотеки, банк предлагает оформить добровольное страхование. Чаще всего это будет страховка на случай утраты трудоспособности, жизни и здоровья. Раньше такое страхование при одобрении ипотечного кредита тоже было обязательным. За добровольное страхование нужно платить взносы, причем банк может включить их в тело кредита.

За добровольное страхование банк почти всегда дает возможность снизить проценты.

Страховка является дополнительной гарантией, что банк получит остаток по кредиту или хотя бы часть денег в случае смерти, болезни или инвалидности заемщика.

Уточнить, на сколько снижена ставка при условии страхования, лучше до подписания кредитного договора. Также учтите, что для сохранения сниженной ставки вам придется ежегодно продлевать страхование, иначе банк ее повысит.

Помните, что при отказе от страхования, договор о котором вы заключили на момент одобрения кредита, банк имеет право по закону автоматически поднять вам ставку по кредиту сразу на 2 п.п.

Поручители и созаемщики

Банк изначально потребует привлечь супруга получателя ипотеки в качестве созаемщика. Это не влияет на размер процентов.

Но если предложить банку кандидатуры дополнительных поручителей или созаемщиков, то можно рассчитывать на какие-либо льготы по кредиту, и на снижение ставки.

Рекомендуем не только проверить эту информацию на сайте, но и уточнить ее напрямую у менеджеров кредитной организации.

Остались ли в наших банках предложения ипотечных кредитов в валюте?

Закажите звонок юриста

Приобретение квартиры у застройщика

Условия ипотеки напрямую зависят от того, на какую квартиру заемщик просит деньги. Обычно проценты по ипотеке ниже по квартирам в новостройках, а не на вторичном рынке. Более того, многие застройщики напрямую сотрудничают с определенными кредитными организациями, что позволяет им предлагать клиентам дополнительные выгоды.

Если застройщик уменьшает ипотеку или предлагает другие преимущества, проверьте, с каким банком он сотрудничает. Такая информация есть на сайтах застройщиков, в документации на объект. В некоторых случаях застройщик может давать собственную рассрочку по платежам, но это не будет являться ипотекой.

Участие в государственных программах

За счет государственной поддержки тоже можно получить льготные условия по ипотеке. На данный момент граждане могут воспользоваться следующими программами:

  • по ставке до 7% можно получить ипотеку на сумму до 3 млн. руб. на квартиру в новостройке или на строящееся жилье (полный условий программы можно найти на Госуслугах);
  • по ставке до 6% можно получить ипотеку на сумму до 6 или 12 млн. рублей (условия программы смотрите по ссылке);
  • по ставке до 5 процентов можно получить ипотеку на сумму до 6 или 12 млн. рублей для жителей регионов Дальневосточного федерального округа (условия программы смотрите по ссылке).

В первом случае снизить проценты может любой заемщик, если оплатит первоначальный взнос от 15%. Второй и третий вариант из списка доступен для молодых семей с детьми, родившимися после 1 января 2018 года.

Ипотеку по государственным программам дают аккредитованные банки. Точный размер ставки может быть существенно ниже 7, 6 или 5%, так как кредитные организации вправе давать дополнительные выгоды клиентам. К льготам по процентам можно добавить оплату первоначального взноса за счет маткапитала, различных субсидий и компенсаций.

Как снизить процент по действующей ипотеке

По существующей ипотеке тоже можно добиться снижения процентов. Прежде всего, это можно сделать по условиям государственных программ. Они предусматривают льготы не только для вновь оформляемых кредитов, но и при рефинансировании для закрытия ранее взятой ипотеки. Ниже расскажем о нескольких вариантах уменьшения ставки по действующему ипотечному договору.

Говорят, что самые низкие ставки по ипотеке — в госбанках. Это правда?

Закажите консультацию юриста

Через свой банк

Банки могут предлагать постоянным клиентам различные льготные программы, в том числе со снижением процентов по действующим кредитам. Например, с 2020 года такую программу запустил Сбер. Заявки на изменение условий рассматриваются в индивидуальном порядке, поэтому дать гарантию положительного решения очень сложно.

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация ипотеки не даст снижения процентов. Эта программа предусматривает изменение различных условий договора, предоставление рассрочек, изменение суммы помесячных платежей.

В большинстве случае это лишь увеличит общую долговую нагрузку и остаток по ипотечному договору.

Но для многих заемщиков временная льгота при реструктуризации даст возможность справиться со сложной финансовой ситуацией.

Как снизить процент по ипотеке при рефинансировании

Это самый реальный вариант для снижения ставки. Рефинансирование, как правило, предусматривает получение кредита в другом банке, после чего деньги пойдут на погашение ранее взятой ипотеки. Вот несколько вариантов, по которым можно рефинансировать действующую ипотеку:

  • можно оформить по рефинансированию новую ипотеку с переоформлением залога на новый банк;
  • можно получить обычный потребительский кредит и полностью закрыть ипотеку, если вы видите экономию на процентах;
  • при рефинансировании можно получить дополнительные суммы денег на свои нужны, льготные период по платежам на несколько месяцев.

Рефинансирование позволяет банкам привлекать клиентуру из других кредитных организаций. Поэтому новым заемщикам предлагается уменьшение процентов, другие льготы и преимущества. Снижение ставки на несколько десятых процентов (например, с 5.5 до 5.3%) дает значительную экономию.

У рефинансирования есть существенный минус. Им нельзя воспользоваться сразу после оформления ипотеки или в последние 1-2 года действия договора.

Также при переходе в другой банк придется заново оплачивать имущественную страховку за квартиру, и, возможно, комиссию за факт рассмотрения заявки и выделение денег.

В результате вся экономия на процентах может уйти на страхование, оценку недвижимости. Рекомендуем тщательно просчитать все выгоды, прежде чем рефинансировать ипотеку.

На каких условиях программа рефинансирования ипотечного кредита будет однозначно

выгодна? Спросите юриста

Как уменьшить ипотеку другими способами

Только сам заемщик решает, пользоваться ли ипотекой со старыми условиями, если ставки снижены. Можно продолжать платить по первоначальному графику, попробовать рефинансировать кредит, использовать другие варианты погашения долга.

Также рекомендуем:

  • регулярно проверять в своем банке новые программы и предложения для постоянных заемщиков;
  • просчитывать и оценивать предложения от других банков, предлагающих рефинансировать ипотеку или выдать потребительский кредит со сниженной ставкой;
  • уточнять сроки действия и условия государственных программ для заемщиков, так как новые нормативные акты принимают практически ежегодно.

Вы можете проконсультироваться у наших специалистов по вопросам, связанным со снижением процентов по ипотеке и изменению условий договора. Также мы поможем выбрать оптимальный вариант действий при возникновении задолженности.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Ссылка на основную публикацию