Отказ в выдаче кредита: где взять кредит без отказа в 2022 году

Банк прислал вам смс о том, что предварительно одобрил кредит на некую сумму, которую можно получить на льготных условиях. Например, в рамках спецпредложения.

Знакомая история, не правда ли? Однако многие, кому деньги в этот момент как раз были нужны, оказались разочарованы — обратившись в банк, они получили отказ.

Почему так происходит? Расскажем о главных причинах, которые справедливы в 99% случаев.

Отказ в выдаче кредита: где взять кредит без отказа в 2022 году bankiclub.ru

Что называется “предварительным одобрением”

В каких-то случаях речь идет о смс-рассылке от банка, который присылает персональное предложение, даже если вы не думали обращаться за кредитом. В каких-то — предварительное одобрение поступает после заполнения заявки на кредит на сайте банка, когда деньги действительно нужны.

Важно при этом иметь в виду, что смс об одобрении кредита — это еще не окончательное решение банка. Финансовое учреждение только заявляет о том, что готово рассмотреть вас как заемщика. Предварительно препятствий к выдаче кредита там не видят, но, вероятнее всего, будут проверять вас более внимательно.

Когда вы обращаетесь за кредитом, начинается более тщательная проверка вашей кандидатуры. Если по каким-то требованиям вы не проходите — банк отказывает в кредите без объяснения причин.

Вас заинтересует: Где взять потребительский кредит по паспорту без справок в день обращения

Российские законы не обязывают банки объяснять причины отказа. Зато разрешают не выдавать кредитные средства даже тогда, когда кредитный договор уже подписан. Это возможно, если в последний момент кредитор по каким-то причинам начал подозревать, что свои деньги в оговоренный срок он может и не получить.

Банки которые дают кредит с большой вероятностью одобрения

УБРиР Кредит на любые цели — Большая сумма при подтверждении дохода Отказ в выдаче кредита: где взять кредит без отказа в 2022 году Ставка — от 5.4% до 21.4% в год Сумма — от 14 999 до 5 000 000 руб. Возраст — от 19 до 75 лет ТинькоффБанк — Только по паспорту Отказ в выдаче кредита: где взять кредит без отказа в 2022 году Ставка — от 8.9% до 30% в год Сумма — от 50 000 до 2 000 000 руб. Возраст — от 18 до 70 лет Рассмотрение — До 10 минут Срок — от 3 месяцев до 1.5 лет СКБ-банк — Кредит на большие суммы Отказ в выдаче кредита: где взять кредит без отказа в 2022 году Ставка — от 5.1% до 16.9% в год Сумма — от 51 000 до 1 600 000 руб. Возраст — от 23 до 69 лет Рассмотрение — От 5 минут

Частые причины отказа по онлайн-заявкам

Оформить заявку на кредит через интернет сейчас можно практически в каждом банке. Это удобно самим заемщикам и выгодно банкам. Во-первых, прием онлайн-заявок для них — одно из конкурентных преимуществ. Во-вторых, разгружаются офисы финансовых учреждений и сокращаются их расходы на персонал.

  • Вам предоставляется стандартная анкета для заполнения основных данных о себе. Многое зависит от вашей внимательности и честности — если некорректно заполнить анкету, кредит не дадут. Например, могут быть не указаны номера телефонов (домашний и рабочий), приведенный номер мобильного телефона оформлен на кого-то другого, адрес проживания и регистрации отличаться, какие-то поля заполнены с сокращениями и т.п.
  • Заявка обычно рассматривается менеджером, который позвонит по указанному номеру, чтобы уточнить какую-то информацию. Менеджер может сказать, что предварительно кредит одобрен, но его нужно окончательно согласовать и подписать кредитный договор. В продвинутых банках в роли менеджера может выступать искусственный интеллект, который изучит анкету и пришлет смс о предварительном одобрении заявки.
  • Вам потребуется принести в офис необходимые для заключения кредитного договора документы. Как минимум это будут все те бумаги, информацию о которых вы указывали в анкете.
  • В банке вас буквально встретят по одежке — непрезентабельный внешний вид (например, не соответствующий указанному заработку), неряшливая внешность, далекое от адекватности состояние (опьянения или видимого похмелья) практически гарантирует отказ.
  • Документы сверят с тем, что вы указали в анкете. Если дополнительные вопросы не возникнут, предварительно одобренный кредит станет окончательно подтвержденным. Вы получите деньги и график платежей по займу. Если же какие-то ваши данные не совпадут с теми, что вы указали онлайн, вы получите отказ в кредитовании.

Вот одна из причин, когда банк предварительно согласен предоставить кредит, но затем дает отказ.

Имейте в виду, что банки знают о вас больше, чем вы, возможно, хотели бы. Им доступна не только кредитная история любого человека, но и информация о его долгах, штрафах, судимостях и т.п. Сейчас активно мониторятся даже социальные сети потенциальных заемщиков.

Персональное предложение по кредиту

Вторая популярная история — персональные предложения по кредитам, которые многие получают в виде смс от банка. Вы можете даже не думать о получении кредитных средств, но вам приходит сообщение, что кредит предварительно одобрен. Да еще и на льготных условиях.

Имейте в виду — вы имеете дело с обычным маркетинговым ходом. Ничего особенно персонального в предложении нет. Банку нужно рекламировать себя и расширять клиентскую базу.

И если ваш номер телефона каким-то образом попал к банку (возможно, вы отправляли перевод бабушке десять лет назад и оказались в базе данных финансовой организации), рано или поздно этот банк пришлет вам “персональное предложение”.

Такие предложения получают даже те, кто никогда денег в этом банке не получит. К примеру, безработные или обремененные ипотекой граждане.

Зачем тогда рассылаются такие сообщения? Все просто. Допустим, банк отправил тысячу смс по своей базе, не проверяя клиентов. Триста человек откликнется, при этом двести получат отказ. Но сто человек деньги возьмет, и это будут те сто человек, которые вернут деньги вовремя и заплатят неплохой процент. Что и нужно любому банку.

Выгодные предложения — высокий процент одобрений

Home Credit — Гарантированная ставка 5.9% Отказ в выдаче кредита: где взять кредит без отказа в 2022 году Сумма — от 10 000 до 3 000 000 руб. Возраст — от 18 до 70 лет Рассмотрение — онлайн за 1 минуту! Альфа-Банк — 45 дней до первого платежа Отказ в выдаче кредита: где взять кредит без отказа в 2022 году Ставка — от 5.5% до 20.99% в год Сумма — от 50 000 до 7 500 000 руб. Возраст — от 21 до 75 лет Рассмотрение — за 2 минуты Райффайзен Банк — Кредит наличными Отказ в выдаче кредита: где взять кредит без отказа в 2022 году Ставка — от 5.99% до 16.9% в год Сумма — от 30 000 до 3 000 000 руб. Возраст — от 23 до 67 лет Срок — от 13 месяцев до 7 лет

Когда банки предварительно одобряют кредит, но затем отказывают?

  • Вы не подходите под требования банка.
  • Вы не можете предоставить весь пакет документов, который необходим.

Кроме того, кредит могут одобрить, но на худших для вас условиях. Максимальную сумму снизят, а процентную ставку повысят. И это будет законно.

Что означает — не подходить под требования банка? Сами эти требования банки нигде не публикуют, но основные известны:

  • Заемщик страдает психическим заболеванием.
  • У клиента отсутствует какая-либо собственность.
  • На человека оформлены фиктивные или не ведущие деятельность организации.
  • У человека много непогашенных кредитов на руках.
  • Заемщик работает по опасной профессии.
  • Человек регулярно берет кредиты и погашает их досрочно — для банков это не слишком выгодно.
  • Отсутствует постоянная регистрация по месту жительства.
  • Доход небольшой или не подтверждается справками.
  • Отсутствует официальная работа.
  • Плохой кредитный рейтинг самого заемщика и/или его супруга (супруги).
  • Кредитная история вообще отсутствует.
  • Неподходящий возраст (больше 60 лет или меньше 21 года).
  • Многочисленные штрафы и взыскания по суду.
  • Наличие непогашенной судимости.
  • Банк выявил недостоверные сведения в анкете.

Мы привели в лучшем случае половину возможных причин для отказа в кредите из-за несоответствия требованиям банка.

Вас заинтересует: Где взять потребительский кредит под маленький процент в 2020 году

Если вы получили предварительное одобрение

Не спешите радоваться. Нужно приложить некоторые усилия, чтобы получить деньги.

  • Будьте готовы к проверкам и общению со специалистами банка.
  • Соберите все необходимые документы. Лучше иметь максимум доказательств вашей платежеспособности. Все документы должны быть правильно оформленными, не испорченными. Информация в них должна быть идентичной (вплоть до написания фамилии, имени и отчества).
  • Общаясь с сотрудником банка, нужно всегда сохранять вежливость, не вступать в пререкания. Неуместно шутить тоже не стоит.

В этом случае вы наверняка сможете довести предварительное одобрение кредита до окончательного и получить необходимые вам деньги.

Как получить кредит, если все банки вам отказали

МОСКВА, 20 дек – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Реклама выгодных кредитов сегодня повсюду.

Банки и микрофинансовые организации пытаются привлечь клиентов любыми путями — выгодные предложения, персональные условия, удобное оформление. Однако на деле получить кредит не так просто.

Эксперты рассказали агентству «Прайм», по каким причинам вам могут не одобрить кредит и что нужно сделать для получения заветного «одобрено» при следующем обращении в банк. 

Отказ в выдаче кредита: где взять кредит без отказа в 2022 году

ОСНОВНЫЕ ПРИЧИНЫ ОТКАЗА

Причины для отказа в выдаче кредита одинаковы практически для каждого банка. Прежде чем принять решение, банк очень тщательно оценивает заемщика по ряду параметров.

И чем больше сумма кредита, тем больше требований и более объемная оценка составляется.

Так, например, банк может отказать в получении кредита, если заемщик не соответствует тому набору требований, которые указываются в конкретном предложении.

Самыми популярными причинами отказа в выдаче кредита служат недостаточный подтвержденный уровень дохода, высокая долговая нагрузка, а также плохая кредитная история — если заемщик ранее допускал просрочки по кредитам, поясняет первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Кроме уровня зарплаты и кредитной нагрузки, банк оценивает профессию и место работы. Например, сложнее получить кредит людям рабочих специальностей, менее сложно – руководителям и офисным работникам.

«Если банк запрашивает копию трудовой книжки, то специалисты организации обязательно оценят трудовой стаж и то, насколько часто и по каким причинам заемщик меняет работу.

Если клиент меняет работу часто, есть записи об увольнении из-за прогулов и других причин, то в кредите могут отказать – банк таким образом страхуется на случай, если заемщик останется без постоянного заработка», — объясняет Сигал.

Если нет «белого» дохода, банк также в большинстве случаев откажет в выдаче денег (за исключением пенсионеров), добавляет директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артем Тузов.

Еще одна причина для отказа – закредитованность, когда клиент уже имеет один или несколько кредитов в других банках, и они занимают более 40% его доходов, отмечает Тузов.

Читайте также:  Ипотека иностранным гражданам: какие банки дают ипотеку в 2022 г.

Отказ в выдаче кредита: где взять кредит без отказа в 2022 году

Причиной отказа также может служить нежелание заемщика пойти на дополнительные услуги, которые банк предлагает, чтобы снизить ставку по кредиту – например, страхование жизни и здоровья. «Это также страховка банка на случай, если заемщик не сможет вернуть кредит, и отказ становится поводом, чтобы не выдавать заемные средства», – добавляет Сигал.

КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Бывает, что плохая кредитная история образовалась из-за ошибки банка. Поэтому в первую очередь необходимо самостоятельно проверить свою кредитную историю.

Финансовый советник и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский советует заглянуть в Центральный каталог кредитных историй, где хранится информация о том, в каких бюро находится ваша история. После ответа можно направить запросы во все бюро кредитных историй и получить полную информацию.

«Если ошибка банка подтвердилась, необходимо направить заказным письмом заявление в БКИ. Там обязаны перепроверить данные на основании заявления и исправить ошибку», — говорит он.​

В случае отказа в кредите из-за реально плохой кредитной истории, ни в коем случае нельзя обращаться к тем, кто обещает полностью ее очистить – это мошенники.

«Единственная возможность улучшить кредитную историю — сделать так, чтобы в нее были внесены новые записи о новых кредитах, а затем они были успешно погашены. Соответственно заемщик становится исправным плательщиком», — считает Капустянский.

Так как крупный банк вряд ли сразу одобрит даже маленький кредит неблагонадежному заемщику, начинать нужно с организаций, которые выдают мелкие и дорогие займы и отправляют данные о займе в БКИ.

«Обычно те, кому отказали в кредите, идут в МФО, там можно получить деньги, но нужно внимательно читать договор, так как бывают очень высокие процентные ставки», — предостерегает Тузов.

После получения небольшого кредита, нужно пробовать одобрить кредитную карту в крупном банке, затем потребительский кредит и так далее. Самое важное при восстановлении кредитной истории – ни в коем случае не нарушать условия кредитного договора, отмечает Капустянский.

Кредитную историю может начать восстанавливать даже человек, который прошел процедуру банкротства физического лица. «Для этого необходимо сначала начать получать стабильный доход, который будет видеть банк. Например, на карту. По истечению года можно пробовать брать мелкую электронику в рассрочку или кредитную карту. Далее по нарастающей», — поясняет эксперт.

ПРАВИЛА НАДЕЖНОГО ЗАЕМЩИКА

Однако даже этот тернистый путь не гарантирует полное исправление кредитной истории. Поэтому гражданам, у которых сейчас нет проблем с финансовой дисциплиной, все равно стоит заботится о своей кредитной истории.

Для этого необходимо соблюдать несколько простых правил:

1.    Выплаты по всем вашим кредитам не должны превышать 30% от бюджета.

2.    Сформируйте запас денег на счету, чтобы эта сумма могла покрыть все ваши расходы на период от трех месяцев. Это необходимо на случай временной потери работы или возникновения непредвиденных ситуаций.

3.    Попытайтесь оптимизировать ваши расходы, в том числе на обслуживание кредитов, например, рефинансировать их в случае снижения ставки, заключил Капустянский.

Ушли ва-банк: около половины заемщиков берут кредиты для обслуживания долгов

Ситуация с закредитованностью россиян становится всё более критичной. Почти половина заемщиков (45%) влезают в новые долги, чтобы обслуживать уже имеющиеся, показало исследование Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП).

При этом со второй половины этого года Центробанк начнет применять прямые ограничения для банков и микрофинансовых организаций (МФО) на сверхлимитные выдачи кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН).

Это может сделать положение людей, которые занимают на обслуживание имеющихся обязательств, безвыходным без процедуры банкротства.

Перебрали

Почти три четверти (74%) россиян в течение последних двух лет брали потребительский кредит (так называемый кредит наличными), показал опрос КонфОП.

Общественники решили выяснить, на какие цели занимают люди у банков. Чаще всего (44%) заемщиками становятся люди в возрасте 35–44 лет.

Самым тревожным и значимым результатом опроса в КонфОП считают ответ на вопрос, зачем россияне прибегают к заимствованиям.

Около половины (45%) респондентов заявили, что берут новый кредит, чтобы внести платеж по старым обязательствам.

То есть люди с высокой долговой нагрузкой уже не могут самостоятельно, без заемных средств обслуживать имеющиеся долги.

Что свидетельствует не только о высоком уровне закредитованности граждан, но и фактически об их преддефолтном состоянии. Отказ в новом кредите может привести к ситуации, когда люди не смогут выплачивать долги.

Интересно, что этот тревожный ответ стал абсолютным лидером, значительно опередив другие цели. Так, на втором месте в опросе КонфОП оказались кредиты на лечение и ремонт (по 13% респондентов).

По 10% ответов пришлось на заимствования на образование и покупку бытовой техники.

Еще 8% людей берут в долг у банков на путешествия и только 1% — на покупку автомобиля (невысокий результат в этом пункте можно объяснить тем, что для приобретения автомобиля люди обычно используют залоговый вид по более низкой ставке).

— Объемы потребкредитования продолжают расти. За 11 месяцев 2021 года было выдано 1,64 млн потребкредитов, что на 5% больше, чем годом ранее, — прокомментировал председатель правления КонфОП Дмитрий Янин.

— По данным исследования КонфОП, большинство россиян берут кредит для погашения уже имеющейся задолженности.

Это означает высокую степень закредитованности заемщиков, которые оказываются не в состоянии справиться со своими долговыми обязательствами.

Глава КонфОП подчеркнул, что в результате такого «повторного» кредитования граждане лишь увеличивают кредитную нагрузку, всё больше загоняя себя в финансовую петлю.

Работать на банк

Ситуация с необеспеченным кредитованием давно вызывает беспокойство у ЦБ. Например, 31% новых выдач в III квартале 2021-го приходилось на заемщиков с показателем ПДН 80% и выше.

Проще говоря, почти треть новых кредитов получали люди, которые платят по долгам 80% и более своих доходов. Хуже того, примерно каждая пятая выдача (19,5%) приходилась на людей с ПДН в 100% и более. Эти заемщики просто работают на выплату долгов.

Но это не останавливает россиян: рост потребкредитования в прошлом году составлял порядка 2% в месяц.

Поэтому для охлаждения рынка в прошлом году ЦБ ужесточил требования по резервированию рискованных кредитов заемщикам с высоким ПДН, а с середины этого года начнет применять запреты банкам и МФО на сверхлимитные выдачи новых таких кредитов.

Дополнительное давление на заемщиков оказывает и ужесточение денежно-кредитной политики регулятора. В прошлом году он повысил ключевую ставку (с 4,25% до 8,5%), что привело к удорожанию стоимости и банковских кредитов.

— Рост ставок резко ограничивает возможности рефинансирования задолженности заемщиков с высокой долговой нагрузкой, поскольку банки уже в силу экономических обстоятельств не могут предложить более выгодные условия, — отметил младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Анатолий Перфильев.

Отказ в выдаче кредита: где взять кредит без отказа в 2022 году

Действительно, в нынешней экономической ситуации на фоне роста уровня инфляции реальные располагаемые доходы населения если и увеличиваются, то незначительно, подчеркнул директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин.

— Рост объема выдач необеспеченных кредитов беспокоит Банк России, в первую очередь за счет их рискованности, и, как показывают исторические данные, именно в данном виде кредитования в первую очередь наблюдается рост просроченной задолженности на фоне нестабильной экономической ситуации, — сказал он.

По мнению представителя НРА, в случае если ЦБ начнет применять ограничения во второй половине этого года на выдачу рискованных кредитов, то можно ожидать некоторого снижения их доступности. Также вероятен рост процентных ставок и ужесточение требований к заемщикам, добавил Константин Бородулин.

Руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева обратила внимание еще на одну опасность для заемщиков.

— Ситуация гораздо плачевнее и опаснее, чем видится на первый взгляд. К сожалению, в общем объеме заемщиков, перекредитовывающихся для обслуживания своих прежних долгов, примерно треть тех, кто обращаются за заемными средствами уже не в банки, — сообщила она.

По словам Евгении Лазаревой, анализ дел по банкротству физлиц показывает, что некоторые дефолтные заемщики в своей кредитной истории имеют два-три крупных кредита, иногда несколько кредиток и 20–30 займов в МФО.

— Важно объяснить должникам, чего делать не стоит ни в коем случае. Если потребитель не справляется с долгами, не смог перекредитоваться и реструктуризовать свои банковские долги, то ему под страхом смерти нельзя идти за деньгами в МФО. Этот инструмент уже не для них и ситуацию исправить не поможет, а наоборот, — уточнила эксперт.

Имеется в виду, что микрозаймы, причем самые долгосрочные, гораздо короче и дороже, чем банковские кредиты.

Лучше новых двух

Правда, как напомнила пресс-служба Центробанка в ответ на запрос «Известий», заемщики не потеряют возможность рефинансировать ранее полученные кредиты либо их реструктурировать.

— При рефинансировании банком кредита, который заемщик получил ранее в другом банке, для расчета ПДН можно не учитывать старый кредит, который будет погашен за счет вновь полученного заемщиком кредита. Таким образом, банки не столкнутся с проблемой увеличения значения ПДН при рефинансировании, если новые условия кредита являются более благоприятными для заемщика, — объяснили в Центробанке.

Однако на практике даже при рефинансировании скоринг-системы организаций учитывают уровень долговой нагрузки. Кроме того, если люди занимают не на погашение предыдущих обязательств, а для обслуживания платежей по ним, то рефинансирование их не спасет.

В этом случае есть другой вид реструктуризации, когда по обоюдной договоренности банк идет на увеличение срока кредита, что способствует снижению ежемесячного платежа. Или предоставляет кредитные каникулы.

— В случае если после реструктуризации среднемесячный платеж по кредиту не увеличивается, банк вправе не пересчитывать ПДН и таким образом сохранить прежний уровень требований к капиталу по кредиту. Реструктурированные кредиты также не включаются в расчет макропруденциальных лимитов, — рассказали в Центробанке.

Кроме того, там напомнили, что регулятор концептуально поддерживает закрепление в законодательстве механизма кредитных каникул для потребкредитов по аналогии с ипотечными каникулами. И сейчас готовятся изменения нормативной базы.

Читайте также:  Наследование доли в приватизированной квартире после смерти – оформление, возможность продажи

Выход есть?

Опрошенные «Известиями» эксперты дали свои советы для людей, которые оказались в сложной ситуации с кредитами. Прежде всего, считают они, нужно проанализировать причину проблемы.

Так, если необходимость в новых заимствованиях возникает из-за временного ухудшения платежеспособности, то имеет смысл попытаться договориться с банком.

Например, как предложил Анатолий Перфильев из «Эксперт РА», можно попросить кредитора о послаблении в виде кредитных каникул или реструктуризации за счет увеличения срока кредитования.

— В большинстве случаев банки идут навстречу заемщикам и ищут взаимовыгодные условия, благодаря которым клиент получит возможность обслуживать долг, а банк не упустит свою маржу.

Но послабления кредитных организаций имеют определенные сроки и рассчитаны на восстановление платежеспособности клиента на среднесрочном горизонте.

Если по заемщику отсутствуют финансовые перспективы, следующим безысходным этапом становится передача долга коллекторам или судебное разбирательство с возможным банкротством, в зависимости от ситуации, — пояснил он.

Евгения Лазарева считает, что выход у не справляющихся со своими долгами заемщиков, которые из-за высокого коэффициента ПДН, очевидно, не смогут взять новые кредиты и займы в будущем году, только один — банкротство.

— К сожалению, этот инструмент не совершенен: судебная процедура для большинства россиян непозволительно дорога, а упрощенная — непозволительно недоступна. Однако на сегодняшний день, на наш взгляд, это единственный разумный выход из ситуации, — не сомневается она.

Глава КонфОП Дмитрий Янин тоже обратил внимание на то, что институт внесудебного банкротства, который мог бы стать реальным способом решения проблемы, в России так и не заработал в полной мере.

Справка «Известий»

Рекомендации КонфОП заемщикам при принятии решения о кредите:

• подумать, действительно ли нужен кредит и каковы его цели — может быть, на эту вещь лучше накопить, ведь в случае кредитования она обойдется значительно дороже, чем при покупке на собственные средства;

• заранее взвесить свои финансовые возможности — в дальнейшем на погашение кредита должно уходить не более 30% дохода;

• не спешить брать кредит. Сначала имеет смысл сравнить условия в разных банках, а потом внимательно изучить условия договора. Помните, что в течение периода охлаждения, который составляет 14 дней, можно отказаться от кредита, уплатив только проценты за фактический срок его использования, а также от страховки. В последнем случае банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту;

• стоит создать подушку безопасности — накопления в размере ваших доходов за три месяца: это позволит не прекращать платежи банку, если у вас возникнут временные финансовые проблемы;

• во время консультации попросите менеджера банка сделать подробный расчет условий кредитования, включающий оплату дополнительных услуг, а также назвать сумму конечной переплаты;

• в случае появления финансовых сложностей во время обслуживания долга не стоит брать еще один кредит, чтобы погасить имеющийся.

В такой ситуации нужно сразу сообщить о возникшей проблеме в банк и попробовать совместно найти выход с помощью нового графика платежей.

Если вы знаете, что материальное положение в течение нескольких ближайших месяцев не восстановится, то нужно искать возможности подачи заявления на банкротство.

Банки не хотят выдавать кредиты бывшим клиентам МФО — новости Право.ру

Бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс» проанализировало одобрение кредитов банками в зависимости от наличия или отсутствия у заёмщика кредитной истории в микрофинансовой организации (МФО), пишет «Коммерсант». Из отчёта следует, что банки положительно воспринимают ту кредитную историю, в которой не фигурируют займы в МФО – такие заёмщики получают самый высокий уровень одобрения по всем продуктам. 

Исследования МФО чаще всех нарушают новый закон о взыскании

Что касается заёмщиков без кредитной истории (КИ) или с историей, в которой есть записи о микрозаймах, ситуация разнится в зависимости от вида кредита.

По данным Национального бюро кредитных историй, по итогам ноября 2018 года средняя сумма ипотечного кредита составляла 2,3 млн руб., автокредита – 795 000 руб., в то время как средний лимит по кредитным картам – всего 50 900 руб.

, по кредитам наличными и POS-кредитам – 188 000 руб. При рассмотрении заявок на автокредит и ипотеку наличие в истории микрозаймов играет крайне негативную роль.

«Эквифакс» сообщает, что в 2018 году средний уровень одобрения ипотеки для заемщиков без кредитной истории (КИ) составил 75,1%, с КИ в МФО – 58,7%. В случае, если человек хочет взять автокредит и у него нет КИ, вероятность одобрения – 43%, с историей в МФО – 32,7%.

По словам и. о. гендиректора Объединённого кредитного бюро Николая Мясникова, некоторые банки даже автоматически отказывают таким заявителям.

«Это связано с тем, что популяция клиентов МФО исходно менее качественная и чаще всего за займами МФО обращаются клиенты, которые по каким-либо причинам не могут получить кредит в банке (низкий официальный доход, отсутствие трудоустройства, плохая кредитная история), – поясняет он.

– При этом средняя сумма займа МФО составляет около 8000 руб. Если речь идет об ипотеке или автокредите, то очевидно, что банки заинтересованы в платёжеспособных клиентах».

Если человек хочет взять кредит на небольшую сумму, то по кредитным картам, POS-кредитам заёмщику без КИ получить одобрение сложнее, чем тем, у кого были микрозаймы.

В сегменте кредитных карт без КИ в 2018 году одобрялось в среднем 13% заявок, с историей в МФО – 17,6%, в POS-кредитовании – 7,8% и 17,6% соответственно.

В кредитовании наличными шансы заёмщиков без опыта в МФО и с ним равны 29,9%.

Банки не скрывают, что наличие кредитной истории в МФО – плохой сигнал. «Если у заёмщика есть задолженность перед МФО, то чаще всего это затрудняет получение потребительских кредитов на крупные суммы в банках», – рассказали «Коммерсанту» в «Русском стандарте».

По словам директора департамента анализа розничных рисков «Открытия» Оксаны Старосельской, сам по себе факт наличия кредита в МФО свидетельствует о том, что клиент не имеет возможности обратиться в банк за получением денег на более выгодных условиях.

«Кредитные организации могут по-разному определять требования к кредитной истории в зависимости от риск-аппетита, сегмента клиентов, – отмечает директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина.

– Наличие кредитной истории в МФО не рассматривается нами как основание для отказа по кредиту, но учитывается при принятии решения».

МФО подтверждают эту тенденцию, но считают отношение банков несправедливым. По словам гендиректора МФК «МигКредит» Олега Гришина, у банков нет понимания клиентов МФО, они не верят, что система оценки и принятия решений о выдаче займа у многих МФО на порядок выше, чем у них.

«Для банков займы в МФО до сих пор являются триггером, по которому они зачастую принимают отрицательное решение и считают, что успешная выплата клиентом займа скорее исключение, нежели правило.

При этом у МФО много клиентов с хорошей кредитной историей, которым требуются большие суммы, а банки, придерживающиеся подобной политики, отказываются от платёжеспособных клиентов».

Почему банк отказал в кредите: 7 причин

Самая распространённая причина отказа — вы не соответствуете установленным требованиям банка: по возрасту, стажу работы, месту регистрации, виду залога (если он есть), наличию залога поручителей, созаёмщиков (если они нужны) и т. д.

Например, кредит, как правило, выдаётся лицам от 21 года и до 75 лет со стажем работы на текущем месте не менее шести месяцев. Если вы моложе или старше, отработали менее полугода, банк может отказать. Поэтому лучше заранее изучить требования для получения денег в конкретном банке, чтобы сэкономить время.

2. Вы допустили ошибку в документах

Все данные, указанные в заявке на кредит, проверяются, поэтому любая ошибка может стать причиной отказа. Например, если неправильно написаны фамилия или номер телефона — этого будет достаточно для отказа.

Проверяйте несколько раз корректность предоставляемых личных данных и документов, подтверждающих платёжеспособность. Несколько опечаток могут стать причиной отказа.

Есть негласное правило, которого придерживаются банки, — совокупные платежи по кредитам не должны превышать 40% дохода заёмщика. Например, вы уже взяли кредиты на компьютер, автомобиль. И зарплаты едва хватает, чтобы с ними расплатиться, но при этом хотите оформить ещё один заём. Приготовьтесь к тому, что вам, скорее всего, откажут.

Посчитайте, сколько вы ежемесячно платите по всем кредитам, и, если сумма долга позволяет, идите за новым кредитом.

А если нет, рассмотрите возможность рефинансирования, объединив все кредиты в один под актуальный процент.

При необходимости реструктуризируйте долг — возможно, банк пойдёт вам навстречу и пересмотрит условия кредитования. Закройте лишние кредитные карты: лимит по ним учитывается при расчёте долговой нагрузки.

4. Часто обращались за кредитом

Сложно взять кредит в одном банке сразу после того, как не получили его в другом — отказ отражается в кредитной истории, и при новом обращении вас будут проверять ещё тщательнее.

Лучше выждать пару месяцев или работать через кредитного брокера. Специалист направит заявки сразу по нескольким подходящим кредитным программам с одновременным запросом в бюро кредитных историй.

Так вас не посчитают мошенником и вы сможете выбрать лучшие условия кредитования.

5. Испорченная кредитная история

Просрочки снижают ваш кредитный рейтинг. Если раньше платили по кредитам с опозданием, ваша история не будет безупречной, а это повод отказать.

Чтобы исправить кредитную историю, погасите просроченные платежи и далее не нарушайте сроков. После того как выплатите кредит, возьмите другой на небольшую сумму, например, потребительский, и погасите его точно в срок. Подробнее о том, как проверить или исправить кредитную историю, мы рассказывали здесь. 

Увеличит ваши шансы на выдачу кредита обращение в банк, на карту которого вы получаете зарплату, а также открытый там же депозит. К своим постоянным клиентам банки более благосклонны.

Скоринг — это анализ и оценка заёмщика, позволяющий понять, насколько аккуратно он будет выплачивать кредит. Во время оценки вопросы у банка могут возникнуть по ряду причин:

  • вы поручились когда-то за безответственного заёмщика;
  • забыли про старую кредитную карту, и по ней накопился долг;
  • часто обращались в микрофинансовые организации;
  • копили долги за ЖКУ.
Читайте также:  Исковое заявление о взыскании алиментов

7. Нет кредитной истории

Если вы привыкли жить по средствам и никогда не брали кредиты, это тоже сигнал для банка присмотреться к вам повнимательнее: ему сложно оценить, насколько вы ответственный заёмщик.

Хороший доход увеличит шансы, но не даст 100%-й гарантии. Поэтому перед обращением за ипотекой или другим крупным кредитом, тоже возьмите, например, скромный заём на бытовую технику и погасите его вовремя.

У вас появится кредитная история, и она сразу будет хорошей.

Зачастую отказов можно избежать, но точно не удастся взять кредит в двух случаях: вы злостный неплательщик или ваши документы попали в руки мошенников, которые взяли по ним кредит и исчезли. Здесь уже не обойтись без полиции. Но гораздо чаще проблема не столь серьезно и решается гораздо более простыми методами.

Отказы в выдаче кредита — явление хоть и распространённое, но чаще всего при грамотном подходе риск можно свести к минимуму. Не забывайте, что кредитная история, финансовая дисциплина и внимательность при оформлении документов всегда работают на вас.

5 причин почему могут отказать в выдаче кредита

Вопросы оплаты, досрочного гашения, возврата страховок и тому подобные актуальны для тех, кому кредита дали. Если же банк отказал в кредите, то человека прежде всего интересуют причины этого.

Мы расскажем вам о том, почему по заявке могут принять отрицательное решение и что делать, если везде отказывают в кредите.

Распространенные причины отказа в кредите

Кому-то отказывают из-за плохой кредитной истории, кому-то – из-за ее отсутствия. Кто-то уже закредитован так, что платеж превышает зарплату, а кто-то берет ипотеку, не имея до этого даже кредитной карты.

Любому из этих людей могут отказать в кредите без объяснения причин. Собственно, именно так сотрудники банков обычно и отвечают на вопрос о том, почему отказали в потребительском кредите.

Однако есть наиболее часто встречающиеся причины отказа в предоставлении кредита.

Низкая платежеспособность

Если у вас маленькая официальная зарплата, то и кредит вам дадут маленький. Либо вообще откажут в предоставлении средств в долг.

Что считать низкой платежеспособностью? В каждом банке мнение на этот счет свое, однако традиционно считается, что после уплаты ежемесячного взноса по кредиту у заемщика должна оставаться сумма, равная прожиточному минимуму. В том случае, если на кредит претендует человек с ребенком, его зарплаты должно хватать на детский и взрослый прожиточный минимум и оплату кредита.

Если вам отказывают из-за низкой платежеспособности, узнайте в банке, предусмотрено ли условиями кредитования привлечение созаемщика. Например, в Россельхозбанке, Сбербанке и других можно сделать созаемщиком любого человека, он не обязательно должен быть родственником.

Созаемщика, не являющегося близким человеком, можно привести даже в ипотечный кредит. Это не означает, что он получит половину квартиры. Он просто будет совместно с вами отвечать по обязательствам перед банком.

Если созаемщика брать вы не хотите, можете предложить банку поручителя. Этот человек не будет заемщиком, к нему вопросы у банка возникнут только в том случае, если вы по какой-то причине перестанете платить кредит.

Плохая кредитная история

В такой ситуации вы мало что можете сделать. Наиболее логичный вариант – обратиться в не слишком известный банк, который проще относится к подбору заемщиков.

Если вы не готовы брать крупную сумму под высокий процент, предлагаем вам оформить хотя бы кредитную карту и несколько месяцев ею активно попользоваться. После этого можете либо закрыть карту, либо оставить у себя, погасив задолженность.

Самое главное – не допустить просрочек по этой карте, ведь тогда цели вы не добьетесь. Аккуратно совершая платежи, попробуйте по истечении моратория на подачу заявки после отказа, повторно обратитесь в первый банк. Вероятность одобрения возрастет, ведь теперь последняя информация о вас в БКИ положительная.

Отсутствие кредитной истории

Если вы молодой человек, не так давно начавший работать, то вы наверняка ни разу не брали кредит. И это может стать для банка негативным фактором. Если человек ранее кредитовался где-либо, то банк, получив информацию из БКИ, может составить свое представление о заемщике.

Например, он будет знать, как часто возникали просрочки по кредиту, гасил ли клиент кредит досрочно или точно по графику. На основе этой информации банк станет предполагать, насколько аккуратно такой заемщик рассчитается с новым долгом.

А если человек приходит без кредитной истории, банк не имеет возможности судить о том, насколько дисциплинированным плательщиком он будет. Если сумма маленькая, банк сможет рискнуть и дать деньги. А крупной суммой он рисковать вряд ли будет.

Помочь в этом случае сможет покупка бытовой техники в кредит. Сумма будет вполне подъемная, переплата небольшая. Платить рекомендуем по графику, не опережая его, но и без просрочек.

Хорошая кредитная история

Звучит парадоксально, но отказывают в кредите даже заемщикам с хорошей кредитной историей. Например, тем, кто раз за разом берет кредиты и гасит их раньше срока.

Банк, предоставляя клиентам деньги, рассчитывает в течение определенного периода получать проценты за их использование. И если кредит возвращается досрочно, то планы банка нарушаются, он получает меньший доход, чем рассчитывал.

Поэтому иногда отказывают клиентам, которые, взяв кредит на 5 лет, возвращают его за год. Так что рекомендуем вам не закрывать кредиты слишком быстро, иначе в будущем могут возникнуть проблемы.

Ваш внешний вид и поведение в момент подачи заявки

Существует такое понятие, как скоринг. В соответствии с этой системой кредитный инспектор должен оценить потенциального заемщика, проставить ему определенный балл по ряду показателей.

Если сотрудник в своей оценке напишет, что вы пришли в банк в состоянии алкогольного опьянения и ругались матом, вряд ли вам предоставят деньги.

Если же вы грамотно разговариваете, прилично одеты и в целом производите хорошее впечатление, то вероятность одобрения заявки возрастет.

Как узнать, почему отказали в получении кредита

Узнать причину отказа банка в кредите очень сложно, поскольку в любой заявке заемщика мелким шрифтом указано, что кредитор имеет право отказать в предоставлении требуемых денежных средств без объяснения причин.

Зачастую даже сотрудники банков не знают, почему принято положительное или отрицательное решение. Они могут только предполагать.

Самые распространенные причины отказа представлены выше. Если вам отказали, то скорее всего по одной из них.

Если платеж почти равен вашей зарплате, то именно это является проблемой. Если вы никогда раньше не покупали ничего в кредит, а сейчас хотите получить ипотеку в несколько миллионов, то причина в том, что у вас нет кредитной истории. Если у вас действующие кредиты в нескольких банках, и ни по одному из них вы не платите, то денег вам не дадут как раз поэтому.

Какой бы ни была причина, узнать ее наверняка вы вряд ли сможете. Хотя если отказано из-за низкой платежеспособности, то вам скорее всего сообщат об этом.

Просто потому, что платежеспособность может существенно измениться даже за небольшой срок. Например, вы поменяете работу, и уже через полгода кредит, который сегодня поглощал всю вашу зарплату, не будет превышать 30% от нее.

Если же вы, к примеру, не прошли проверку службы безопасности банка, то об этом вы никогда не узнаете.

Что делать, если отказывают в выдаче кредита?

Даже если вы не знаете, почему отказывают в выдаче кредита во всех банках, вы можете улучшить ситуацию.

Во-первых, ознакомьтесь со своей кредитной историей. Раз в год вы имеете право сделать это бесплатно. Правда, для этого нужно обращаться напрямую к источнику информации, то есть в БКИ.

Мало кто знает, каким образом это сделать, поэтому проще прийти в какой-нибудь банк. Там наверняка есть возможность получить свое досье из бюро кредитных историй. Эта услуга всегда платная, поскольку банк выступает в качестве посредника.

Во-вторых, постарайтесь закрыть все свои действующие кредиты. Если у вас их несколько, то остатки по всем разные. Где-то нужно заплатить еще 100000 рублей, где-то 50000, а где-то – всего 10000.

Поскольку вы обращаетесь за кредитом, можно предположить, что свободных денег у вас нет. Однако мы все же рекомендуем найти средства на то, чтобы погасить хотя бы самые мелкие кредиты. Займите у знакомых, например.

В попытке закрыть кредит не прибегайте к услугам микрофинансовых организаций. Зачастую после займов у них приходится обращаться в банк, чтобы погасить огромный долг.

Если вы подозреваете, что причиной отказа послужило наличие просроченной задолженности, постарайтесь с ней рассчитаться. Вы брали кредит, видя сумму ежемесячного платежа, и сочли ее приемлемой. Значит, можете ее себе позволить. Кроме того, за счет постоянных пеней вы в конечном итоге переплачиваете гораздо больше, чем могли бы, если бы вносили платежи аккуратно.

Заключение

Если подвести итог всему сказанному, можно сделать вывод, что поводов отрицательному решению банка может быть множество, но основные причины отказа в получении кредита – ваше финансовое положение либо ваша репутация как заемщика.

Зарплату вам устанавливает работодатель, а вот свою кредитную историю создаете только вы сами. И вы можете ее откорректировать в любой момент. Естественно, информация о просрочках и долгах никуда не исчезнет, однако если год назад вы не платили кредит, а с тех пор не пропустили ни одного платежа, скорее всего кредит вам дадут.

Поэтому, получив отказ в кредите, постарайтесь понять, почему это произошло. А затем измените то, что не понравилось банку, в лучшую сторону.

Ссылка на основную публикацию