Кредитные каникулы из-за короновируса в 2022 году: условия

Что нужно знать тем, кто решился уйти на кредитные каникулы

Перед тем, как оформлять кредитные каникулы, следует проверить, подходит ли ваша жизненная ситуация и ваши кредиты/займы под условия нового закона, и стоит ли отсрочка платежа той цены, которую за нее предстоит заплатить. «Российская газета — Неделя» собрала главное, что может пригодиться для осознанного решения.

  • По каким кредитам можно потребовать отсрочку?
  • Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:
  • ипотека — не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 4,5 млн рублей в Москве;

автокредиты — не более 600 тыс. руб.;

потребительские кредиты — не более 250 тыс. руб. (для ИП — не более 300 тыс.);

кредитные карты — не более 100 тысяч.

Мой кредит больше. Что делать?

Кредитные каникулы из-за короновируса в 2022 году: условия

Порог ипотеки для кредитных каникул могут повысить в некоторых регионах

Для приостановки платежей по ипотеке можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах — по нему лимит 15 млн руб., в остальном условия похожие, говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта вашифинансы.рф Анна Заикина. Главное, чтобы заемщик уже не воспользовался законом об ипотечных каникулах.

Самое главное — при первых «симптомах» неплатежеспособности следует обратиться в банк, советует Анна Заикина. Если заемщик подкрепит документами заявление о сложной жизненной ситуации, кредитор всего скорее пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.

А вот кредитные карты обычно в банковские программы реструктуризации не входят, говорит юрист, эксперт проектов «Финшок» и «Жилфин» Ольга Дайнеко.

У меня много кредитов. Как быть?

Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности, указывает Анна Заикина. Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется.

Каникулы — это бесплатно?

Кредитные каникулы — это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает, отмечает Ольга Дайнеко. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.

Кредитные каникулы из-за короновируса в 2022 году: условия

Правительство ограничило размер кредитов для отсрочки платежей

Потребительские кредиты — проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). Например, для POS-кредитов этот показатель сейчас составляет в зависимости от суммы от 12,5 до 17,5%.

После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту.

Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.

Ипотечные кредиты — проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.

Кредитные карты — после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.

  1. Банки соберут документы сами?
  2. Банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у ПФР и ФНС, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам. По словам Ольги Дайнеко, возможно использование следующих документов:
  3. справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме;
  4. больничный лист с COVID-19 или с отметкой «03-карантин» (для тех, кто вернулся из других стран);
  5. справка из стационара с подтвержденным диагнозом;
  6. справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;
  7. справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.
  8. Банк может запросить и другие документы, например, выписку из ЕГРН, декларацию ИП.
  9. Как банк принимает решение?

Закон дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.

То есть если заемщик потерял доход в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы только в мае.

Правила расчета среднемесячного дохода установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.

Кредитные каникулы из-за короновируса в 2022 году: условия

Российских аграриев поддержат льготными кредитами

Для получения кредитных каникул нужно обратиться с заявлением в банк до 30 сентября (не исключено, что это срок позже будет продлен). В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это просто по телефону или через онлайн-сервисы банка. У банка всего пять дней на решение. Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.

Если заявление будет подано дистанционно, закон разрешает представлять подтверждающие падение дохода оригиналы документов гораздо позже — в течение 90 дней после заявления, а при наличии уважительных причин (например, болезнь), также документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.

Банк говорит, что в документах что-то не сходится. И что теперь?

Если документы не предоставлены или они не соответствуют действительности, все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и еще к ним приплюсуются штрафы и пени за просрочку.

Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй.

Поэтому не стоит оттягивать передачу оригиналов документов на 89-й день после заявления: если уж суждено получить отказ банка, то лучше как можно скорее.

Каникулы можно взять на срок от 1 до 6 месяцев. Лучше брать по максимуму?

Лучше выбирать сразу 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул.

Если есть возможность платить посильные суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода, советует Банк России.

Кредитные каникулы из-за короновируса в 2022 году: условия

Обострение пандемии коронавируса в ближайшем будущем обязательно негативным образом скажется на платежеспособности населения. В частности, ожидается, что у многих заемщиков возникнут проблемы с погашением задолженности.

В связи с этим на государственном уровне было рекомендовано учредить дополнительные кредитные каникулы из-за коронавируса заемщикам, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации.

Что именно было предложено и какие конкретные меры предусмотрели отечественные банки — об этом пойдет речь в статье.

Кредитные каникулы из-за короновируса в 2022 году: условия

Инициативы Президента РФ по введению дополнительных кредитных каникул из-за коронавируса

Многие клиенты интересуются, введут ли дополнительные каникулы по кредитам из-за пандемии коронавируса. 25 марта В. В. Путин выступил с обращением к гражданам России и предложил банкам в связи с обострением ситуации с коронавирусом предусмотреть дополнительные кредитные льготы. Президент подчеркнул, что льготы коснутся как потребительских, так и ипотечных кредитов.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это официально разрешенная отсрочка платежа по кредиту. Здесь возможны два варианта:

  1. Уменьшение величины ежемесячного платежа. Но в этом случае, скорее всего, имеется в виду обычная реструктуризация долга.
  2. Временная приостановка всех взносов. Предполагается, что это позволит клиенту решить финансовые проблемы и продолжить погашать задолженность в прежнем режиме.

В основном кредитные льготы в России предоставляются только тем заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Этот факт необходимо подтвердить соответствующими справками. Хотя некоторые банки в качестве исключения могут разрешить постоянным клиентам не подтверждать его.

Важно! Кредитные каникулы — это добровольная услуга банка. Это означает, что он не обязан ее предоставлять. Каждое кредитное учреждение разрабатывает собственные правила предоставления этой льготы. Некоторые кредиторы даже взимают плату за услугу.

Поэтому на практике получается так, что кредитные каникулы не всегда оказываются выгодными.

Однако дополнительные кредитные каникулы, связанные с обострением ситуации с коронавирусом, отличаются тем, что предоставляются бесплатно и не заменяют общих каникул по кредитам.

Основания для введения кредитных каникул

В ходе телевизионного обращения к гражданам РФ В. В. Путин объявил об утверждении дополнительных кредитных каникул для тех клиентов, доход которых сократился более чем на треть. Это касается не только ипотечных, но и потребительских кредитов.

Эта мера была принята в связи с ожидаемым падением доходов граждан из-за пандемии коронавируса. В. Путин отметил, что в этой ситуации людям становится трудно, а иногда и невозможно погашать задолженность в прежнем режиме. При этом штрафные санкции применяться не будут.

Учреждение дополнительных льгот по кредитам особенно важно для ипотечных заемщиков. Ведь размер их ежемесячного платежа намного выше, чем у остальных должников.

Законодательной базой для обращения по поводу каникул служат следующие нормативно-правовые акты:

Статья 6.1-1 предусматривает возможность изменения условий кредитного договора.

Читайте также:  Налог на дачный дом в 2020 году, льготы, налог с продажи

Этот документ предоставляет клиенту право обратиться к банку в любой момент до окончания срока соглашения с просьбой предоставить льготы.

Однако для этого необходимо соблюсти одно ключевое условие: клиент должен находиться в тяжелой жизненной ситуации, в т. ч. в связи со снижением уровня дохода. Этот факт необходимо доказать документами.

Информационное письмо президента касается клиентов, оформивших ипотечный договор.

В числе обстоятельств, свидетельствующих о снижении среднемесячного дохода, выделяются:

  • невыплата или неполная выплата работодателем зарплаты;
  • временная приостановка работы по технологическим, экономическим, организационным или иным схожим причинам.

Общие условия ипотечных каникул

Согласно ФЗ № 353, каждый заемщик вправе претендовать на получение ипотечных каникул в любой момент в течение срока действия договора. Однако для этого необходимо соблюдение определенных условий. Одно из них — нахождение клиента в трудной жизненной ситуации.

Другие обязательные требования:

  • Условия по такому кредиту ранее не подвергались изменениям по просьбе клиента банка.
  • В качестве предмета ипотеки выступает единственное жилье или право требования на такое жилье.
  • Величина кредита не превышает определенного размера. Он устанавливается с учетом региональных особенностей.

Под трудной жизненной ситуацией подразумевается, в частности, уменьшение среднемесячного дохода заемщика на 30 % и более, временная нетрудоспособность. Эти факты необходимо подтвердить соответствующими документами.

Кому положены ипотечные каникулы из-за коронавируса

Дополнительные кредитные каникулы полагаются людям, которые ушли на больничный из-за коронавируса. В Сбербанке также дополняют, что основанием для предоставления льготы являются:

  • пребывание на карантине после прибытия из-за границы или нахождение в отпуске без сохранения зарплаты;
  • потеря работы из-за сокращения, вызванного коронавирусом.

В ВТБ уточняют, что если заемщик потерял работу или сократил свои доходы, но при этом не находится на больничном, то он вправе претендовать на получение дополнительных кредитных каникул на основании того, что он попал в трудную жизненную ситуацию. Эти клиенты попадают под стандартные программы кредитных каникул.

Какие кредиты подходят под кредитные каникулы

Стать участником льготной программы могут получатели ипотечных и потребительских кредитов. ВТБ рассматривает варианты распространения программы и на другие кредиты для физических лиц.

Сроки действия

Условия банков различаются. Сбербанк предоставляет отсрочку на срок до 6 месяцев. При этом срок кредитования увеличивается до 12 месяцев. Отсрочка в ВТБ составляет 3 месяца. Ориентировочно программа будет действовать с марта 2022 г. и до момента окончания эпидемии коронавируса в России.

В среднем, 1 квартал — это стандартный срок кредитных каникул.

Как получить дополнительные кредитные каникулы в ведущих банках России

Многие ведущие отечественные кредитные организации уже откликнулись на предложение В. В. Путина и приступили к разработке соответствующих программ. Они коснутся не только жителей Москвы, но и других российских городов. В их числе лидеры рынка — Сбербанк и ВТБ.

Кредитные каникулы в Сбербанке

Ведущая российская кредитная организация, Сбербанк, обеспечивает бесперебойное функционирование всех своих сервисов в этот сложный период. Сбербанк предоставляет каникулы следующим категориям граждан:

  • клиентам, пострадавшим от коронавируса;
  • заболевшим;
  • лицам, находящимся на вынужденном карантине.

Важно! Срок действия кредитных каникул Сбербанка из-за коронавируса — 6 месяцев. Хотя при обычных обстоятельствах он, как правило, не превышает 3 месяцев. При этом должникам не будут начисляться штрафы и неустойки.

Как получить дополнительные кредитные каникулы из-за коронавируса? Все можно оформить дистанционно, без посещения офиса. Для этого потребуется:

  1. Зайти в личный кабинет.
  2. Выбрать «Кредитные каникулы для пострадавших от коронавируса».
  3. Выбрать «Реструктуризация».
  4. Подать заявление на предоставление каникул по причине коронавируса.
  5. Прикрепить подтверждающий документ.

Кредитные каникулы из-за короновируса в 2022 году: условия

Если речь идет об ипотеке, заявление следует подавать через специальный сервис «ДомКлик».

Заемщики при возникновении любых вопросов могут получить квалифицированную консультацию в чате Сбербанк Онлайн или по номеру 900 круглосуточного call-центра. Если клиент находится за границей, он может воспользоваться номером +7 495 500-55-50.

Сбербанк разъяснил клиентам, какие именно типы жизненных ситуаций считаются трудными:

  1. Потеря работы.
  2. Инвалидность (I или II группа).
  3. Временная нетрудоспособность на срок, превышающий два месяца подряд.
  4. Уменьшение среднемесячного заработка на 30 % и более.
  5. Рост числа иждивенцев.

Если клиент не подходит ни под один из критериев, ему рекомендуется связаться с финансовой организацией для решения проблемы в индивидуальном порядке. Подробнее о том, что делать при возникновении просроченной задолженности, можно узнать здесь.

Кредитные каникулы в ВТБ

ВТБ также идет в ногу со временем. Он в индивидуальном порядке подходит к заемщикам, так или иначе пострадавшим от коронавируса. Программа кредитных каникул по причине коронавируса в ВТБ банке пока находится на стадии разработки и утверждения. Она начнет действовать 31 марта.

Банк разработал комплекс мер по поддержке своих клиентов, пострадавших от коронавируса:

  1. Предоставление отсрочки платежа по кредитам тем заемщикам, которые из-за коронавируса оказались на больничном, понесли финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска. Максимальный срок составляет 3 месяца, что в два раза меньше, чем у Сбербанка.
  2. Возможность использования ранее оформленных страховых программ. В некоторых случаях с их помощью можно получить страховые выплаты, которые компенсируют ежемесячные взносы. Страховыми случаями здесь будут считаться временная нетрудоспособность или госпитализация.

Подать документы можно в дистанционном формате, без посещения офиса. Услуга кредитных каникул будет автоматически активирована после обращения человека и предоставления им подтверждающих документов. По всем вопросам следует обращаться по следующим контактам:

  • короткий номер 1000;
  • 8 (800) 100-24-24;
  • +7 (495) 777-24-24;
  • info@vtb.ru

Отметим, что данные меры Сбербанка и ВТБ являются их собственными инициативами. Они не отменяют возможности заемщиков принять участие в других проектах банка, например в программе ипотечных каникул. Подробнее о том, как можно оформить отсрочку платежа по ипотеке при других обстоятельствах, читайте здесь.

Предложения других банков

Остальные российские финансовые учреждения в ситуации с коронавирусом пока не оказались настолько активными, как ВТБ и Сбербанк.

Так, Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян отметил, что в настоящий момент меры по предоставлению кредитных каникул еще обсуждаются.

В соответствии с его заявлением некоторые кредитные организации предлагают предоставить каникулы по кредитам на 2 месяца, другие — на 6.

Условия надо уточнять в своем банке. Финансовые организации поясняют, что каждое заявление клиента будет рассматриваться в индивидуальном порядке.

Какие документы нужно подготовить для банка и как их получить

Чтобы воспользоваться льготой, заемщику необходимо подтвердить тяжелое финансовое положение. Каждый банк предусматривает собственные документы, но в целом они будут идентичны.

Сбербанк попросит заемщиков подтвердить факт временной нетрудоспособности из-за коронавируса с помощью официального листка нетрудоспособности (больничный лист). Он должен быть выдан работодателем на основании действующего законодательства РФ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности или в связи с материнством». Другие подтверждающие документы:

  • справка о диагнозе коронавирус;
  • трудовая книжка с отметкой об увольнении;
  • справки, свидетельствующие об изменении условий или режима работы и оплаты труда.

Официально банкам никаких разъяснений о пакете подтверждающих документов не поступало. Но предполагается, что подойдет также расчетный лист. Он продемонстрирует информацию о снижении уровня доходов более чем на 30 %.

Таким образом, кредитные каникулы в РФ из-за коронавируса предусмотрены в ведущих российских кредитных организациях. Банки рассматривают каждую ситуацию индивидуально. Если вы сомневаетесь, что можете принять участие в программе, обращайтесь к сотрудникам банка в дистанционном режиме.

Будем рады ответить на ваши вопросы под этим постом. Ждем ваших оценок статьи и лайков, если она оказалась вам полезной. Будем благодарны за репост!

Вы можете записаться на бесплатную консультацию через специальную форму в углу экрана.

Что будет с кредитом после окончания кредитных каникул

После окончания кредитных каникул заемщик вернется к прежней схеме выплат. Штрафы начисляться не будут, кредитная история не испортится. Однако после окончания каникул величина переплаты по кредиту вырастет, а срок погашения возрастет. Это объясняется тем, что в период действия льготы проценты продолжают начисляться, а тело кредита не гасится.

Таким образом, если вы попали в трудную жизненную ситуацию в связи с коронавирусом, вы можете подать заявку на кредитные каникулы. Кредиторы обеспечивают индивидуальный подход к каждому клиенту.

Подробнее про ипотечные каникулы читайте далее.

С 3 апреля введены кредитные каникулы для граждан и предпринимателей

Кредитные каникулы из-за короновируса в 2022 году: условия

3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», которым предусмотрена возможность для граждан и предпринимателей получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в том случае, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса (так называемые кредитные каникулы).

В первую очередь речь идет о потребительских кредитных договорах (договорах займа), в том числе договорах, обязательства по которым обеспечены ипотекой, заключенных до 3 апреля 2020 г..

Согласно поправкам, заемщики – граждане и ИП могут обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, но не более 6 месяцев (заемщик-ИП вместо приостановления платежей может просить об уменьшении размера платежей в течение льготного периода). Для этого необходимо, чтобы одновременно соблюдались следующие условия:

  • размер кредита не превышает максимальной суммы, установленной Правительством РФ (в частности, для потребкредитов граждан – 250 тыс., руб., а если это автокредит или кредит, обеспеченный ипотекой, – 600 тыс. руб.и 1,5 млн руб. соответственно);
  • доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Методика расчета среднемесячного дохода утверждена Правительством РФ;
  • на момент обращения заемщика за кредитными каникулами в отношении кредитного договора (договора займа) не применяются ипотечные каникулы.
Читайте также:  Право на улучшение жилищных условий: кто может получить жилье

Обратиться с требованием о кредитных каникулах заемщики могут до 30 сентября 2020 года, однако Правительство РФ при необходимости вправе продлить этот срок.

Установлен порядок обращения заемщика в кредитную организацию с указанным требованием и правила его рассмотрения.

В течение льготного периода кредитор не вправе начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за просроченные платежи или обращать взыскание на предмет залога (ипотеки). При это заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору.

В льготный период проценты по потребительскому кредиту (займу), за исключением договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, начисляются по льготной ставке. По его окончании договор продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления такого периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Заемщики, относящиеся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющие деятельность в отраслях экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, также могут обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении кредитных каникул. Установление льготного периода платежей по кредиту для них имеет ряд особенностей.

Все о кредитных каникулах

Кредитные каникулы из-за короновируса в 2022 году: условия

Поручение Президента

25 марта Президент России Владимир Путин выступил с обращением к гражданам.

«Предлагаю предусмотреть каникулы как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. О чем идет речь.

Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно: его месячный доход резко сократился более чем на 30%, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его.

Разумеется, без всяких штрафных санкций», — сказал Владимир Путин. 29 марта он поручил Правительству совместно с Банком России подготовить поправки, разрешающие заемщикам просить у банков отсрочку выплат на полгода.

Законодательное обеспечение

Государственная Дума рассмотрела поправки в приоритетном порядке, и уже 1 апреля они были приняты во всех трех чтениях. На следующий день их одобрил Совет Федерации. С полным текстом закона можно ознакомиться по ссылке.

  • Как работает закон
  • Закон дает право на кредитные каникулы гражданам и ИП, попавшим в сложную жизненную ситуацию.
  • Каникулы в соответствии с законом предусматриваются как по потребительским, так и по ипотечным кредитам.
  • Заемщики смогут обратиться к кредитору за кредитными каникулами по ипотеке и потребительским займам на срок до шести месяцев, если доходы такого заемщика за предшествующий месяц снизились по сравнению со среднемесячными доходами за прошлый год на 30 и более процентов.

Достаточно будет просто позвонить в банк. Кредитная организация будет вправе потребовать документы, подтверждающие факт снижения доходов. Однако заемщик сможет предоставить их не сразу, а в течение 90 дней с момента обращения.

https://www.youtube.com/watch?v=wS86mcs04j0

Предоставьте полную информацию о ваших доходах в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц, предшествующий подаче заявления, а также оперативно предоставить кредитору запрошенные документы.

Подтвердит снижение дохода не только справка из налоговой, но и:

  • справка о регистрации на бирже труда;
  • официально оформленный больничный лист и другие документы.

Если не понимаете, какие именно документы ожидает кредитор, стоит обратиться с этим вопросом к самому кредитору.

Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:

  • ипотека — не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и ДФО, 4,5 млн рублей в Москве;
  • автокредиты — не более 600 тыс. руб.;
  • потребительские кредиты — не более 250 тыс. руб. (для ИП — не более 300 тыс.);
  • кредитные карты — не более 100 тысяч.
  1. Также читайте интервью с Председателем Комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым – он подробно рассказал, кому положены кредитные каникулы, как их получить и что будет грозить банкам за отказ в предоставлении этого послабления.
  2. Заходите в наш новый раздел «Меры поддержки в условиях COVID-19»

Кредитные каникулы

Отсрочка платежей, которая предоставляется в рамках кредитных каникул из-за коронавируса, не будет бесплатной для заемщиков. Кредитные каникулы смогут помочь только трети всех ипотечников

Кредитные каникулы из-за короновируса в 2022 году: условия

Антон Ваганов/ТАСС

В России принят закон о кредитных каникулах в связи с распространением коронавируса. Отсрочка платежей, которая предоставляется в рамках этого льготного периода, не будет бесплатной для ипотечников.

Рассказываем в коротких карточках, кто сможет рассчитывать на ипотечные каникулы и как получить эту льготу.

3 апреля президент России Владимир Путин подписал закон о кредитных каникулах.

Его действие распространяется на россиян, предпринимателей и представителей малого и среднего бизнеса, которые пострадали в результате пандемии COVID-19.

Кабмин утвердил максимальный размер ипотечного кредита, при котором заемщик может обратиться в финансовую организацию с заявлением о предоставлении ипотечных каникул.

Льготы Ограничения для каникул

Согласно постановлению правительства, физлица могут обратиться в банк для предоставления льготного периода по ипотечному кредиту в случае, если его сумма не превышает 1,5 млн руб., при этом жилищный кредит должен быть получен до 3 апреля 2020 года.

Максимальная отсрочка по платежам составляет шесть месяцев. Заявитель получит отсрочку по платежам, если сможет документально подтвердить банку, что за последний месяц официальный доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Пени и штрафы за просрочку в этот период взиматься не будут.

Снять ограниченияМинфин может увеличить льготы

В Минфине не исключают, что могут пересмотреть условия кредитных каникул для ипотечников в сторону увеличения суммы займа. По данным «Дом.РФ», в 2020 году средний размер ипотечного кредита в России составляет 2,55 млн руб. Предложенные правительством ограничения по размерам ипотеки для предоставления каникул сильно снизили возможности для получения этих льгот для большинства россиян.

По оценке Национального бюро кредитных историй (НБКИ), льготой по ипотеке не смогут воспользоваться две трети всех ипотечников в России. Из программы практически полностью исключаются заемщики из крупных российских городов. Например, средний размер выданного жилищного кредита в Москве составил 4,8 млн руб., в Подмосковье — 3,4 млн руб., в Санкт-Петербурге — 3 млн руб.

ДокументыКак получить льготу

Ипотечные заемщики смогут обратиться в кредитные организации для предоставления отсрочки по платежам до 30 сентября 2020 года. Для этого нужно подать заявление в банк. Например, сегодня в Сбербанке и ВТБ уже предоставляются возможности подачи заявления на кредитные каникулы онлайн. В заявлении нужно указать срок предоставления каникул.

Заемщик должен документально подтвердить снижение дохода за последний месяц на 30% по сравнению со средним доходом в 2019 году. Документы можно получить у работодателя или на сайте ФНС онлайн.

Банк должен в течение пяти дней принять решение о предоставлении кредитных каникул, если все условия закона соблюдены. Заявление о снижении доходов банки обязаны считать соблюденным, пока не доказано иное.

Банки в течение 90 дней могут запросить необходимые документы у заемщика либо направить запрос в ФНС, Пенсионный фонд и другие организации для подтверждения права на льготную отсрочку по ипотеке.

Если кредитная организация выяснит, что заемщик не соответствует льготным критериям, то ему придется возместить пропущенные платежи и выплатить пени за просрочку.

Что делать Если не попал на каникулы

Если заемщик не попал в льготную программу по лимитам, то можно обратиться в банк для реструктуризации кредита. Обычно кредитные организации готовы предложить заемщикам собственные программы реструктуризации в зависимости от конкретной ситуации — увеличить срок кредитования, предоставить отсрочку по платежам и т. д.

После каникулКак погасить ипотеку

Банк России предупредил, что отсрочка платежей, которая предоставляется в рамках кредитных каникул из-за коронавируса, не будет бесплатной для заемщиков.

В течение льготного периода кредитная организация продолжит начисление процентов по ипотеке, установленных в кредитном договоре. Проценты придется погасить после окончания льготного периода.

Банкиры рекомендуют вносить по мере возможности небольшие платежи во время льготного периода. Это, по их мнению, сократит тело долга и снизить сумму начисляемых в будущем процентов.

Спрос В банки массово поступают заявки

Банки уже отмечают волну обращений граждан о льготном периоде по ипотечным и потребительским кредитам. За первую неделю ВТБ получил более 70 тыс. обращений от клиентов для получение отсрочки по различным кредитам, что многократно превосходит стандартные значения. Более 40% всех обращений в центр информационной поддержки «Дом.РФ» за неделю были связаны с кредитными каникулами.

«В настоящее время по программам реструктуризации банка наблюдается тенденция к массовому обращению за льготным периодом граждан при отсутствии документального подтверждения ухудшения финансовой ситуации. Это означает, что лишь каждая десятая заявка на реструктуризацию подтверждена официальным документом», — заявил первый заместитель председателя правления Сбербанка Александр Ведяхин.

​#оденьгахпросто: кто может уйти на кредитные каникулы из-за коронавируса

Госдума приняла закон о кредитных каникулах для пострадавших от коронавируса граждан и ИП. Кто может на них рассчитывать и не придется ли потом переплатить еще больше?

Распространение коронавируса и карантинные меры могут лишить работы многих россиян.

Пока экспертам сложно прогнозировать, сколько человек окажутся безработными, но, по оценке «Деловой России», только в Москве под удар могут попасть до миллиона человек, работающих в сфере услуг.

Центр стратегических разработок провел опрос, согласно результатам которого каждая пятая компания планирует урезать зарплаты своим сотрудникам на фоне пандемии коронавируса и падения курса рубля, а каждая вторая не исключает сокращения штата.

Читайте также:  Коммунальные услуги юридическим лицам в 2018 году – тарифы, договор, судебная практика

Как же платить по кредиту, если коронавирус лишил работы или существенной части дохода? Один из вариантов — кредитные каникулы.

Многие банки начали давать отсрочку по погашению кредита для пострадавших от эпидемии.

Более того, Совет Федерации одобрил закон, который дает заемщику, попавшему в сложную жизненную ситуацию, право на приостановку платежей до шести месяцев. Разберем подробнее, что это значит.

Какими бывают кредитные каникулы?

Кредитные каникулы — это приостановка или снижение ежемесячных платежей по кредиту на определенный срок. Это вовсе не означает, что невыплаченные платежи заемщику прощаются, просто срок выплаты кредита увеличивается на величину льготного периода.

Взять каникулы заемщик мог и раньше, договорившись с банком о реструктуризации в индивидуальном порядке. Некоторое банки предоставляли такую услугу своим клиентам на платной основе.

31 июля 2019 года право требовать кредитные каникулы появилось у ипотечников, попавших в сложную ситуацию: лишившихся работы или более 30% дохода, получивших инвалидность, временно нетрудоспособных. По действующему закону, поставить ипотеку «на паузу» можно на срок до шести месяцев, без каких-либо штрафов и риска потерять квартиру. Однако у ипотечных каникул есть несколько существенных ограничений:

  • недвижимость, заложенная по кредиту, должна быть единственным жильем заемщика;
  • сумма самого кредита не должна превышать 15 млн рублей;
  • воспользоваться ипотечными каникулами можно один раз за срок действия кредитного договора.

Коронавирус привел к необходимости расширить меры поддержки на всех заемщиков, не только ипотечных. Сначала ЦБ рекомендовал банкам реструктурировать кредиты тем клиентам, которые попали в сложную ситуацию из-за коронавируса.

И большинство крупных банков уже успели объявить о своих программах кредитных каникул для физлиц и МСП.

Однако после обращения президента в кратчайшие сроки были приняты поправки, которые теперь уже обяжут банки предоставлять отсрочку гражданам и индивидуальным предпринимателям, чей доход сократился из-за пандемии.

Закон был подписан президентом и вступил в силу 3 апреля.

На кого распространили каникулы на этот раз?

Изменения затронут все кредитные продукты: не только ипотеку, но и кредитные карты, кредиты наличными, а также кредиты МСП.

Поправки предусматривают, что граждане и индивидуальные предприниматели имеют право обратиться к кредитору с требованием установить кредитные каникулы сроком до шести месяцев, если их доход за предыдущий месяц упал на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

В льготный период банк не может принять какие-либо меры к заемщику за невыполнение обязательств по кредиту (штрафы, пени, взыскание залогового имущества). Кроме того, ЦБ рекомендовал БКИ не портить кредитные истории и не снижать скоринговый балл россиян, попросивших об отсрочке из-за коронавируса.

Пока эта мера будет временной: подавать заявления на кредитные каникулы по новым поправкам можно будет до 30 сентября. Есть и другие ограничения.

Например, если заемщик уже находится на ипотечных каникулах по закону, вступившему в силу летом 2019 года, подавать заявку на новую отсрочку он не может.

Нужно дождаться окончания текущих каникул и, если ситуация не изменилась, просить об очередной «паузе» уже по новому закону.

UPD-1. 6 апреля у нового закона появились существенные ограничения. Правительство утвердило максимальную сумму кредита, по которому заемщик вправе обратиться за каникулами:

  • для ипотечных кредитов — 1,5 млн рублей;
  • для автокредитов — 600 тыс. рублей;
  • для потребкредитов индивидуальных предпринимателей — 300 тыс. рублей;
  • для потребительских кредитов физических лиц — 250 тыс. рублей;
  • для кредитных карт физлиц — 100 тыс. рублей.
  • UPD-2. 10 апреля правительство повысило лимиты для получения каникул по ипотечным кредитам:

    • для Москвы предельный размер кредита теперь составляет 4,5 млн рублей;
    • для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, входящих в Дальневосточный федеральный округ, — 3 млн рублей;
    • для остальных регионов максимальный размер ипотечного кредита, по которому закон позволяет требовать отсрочку, повышен до 2 млн рублей.

    Выбор пользователей Банки.ру

    Как подать заявку на кредитные каникулы?

    Сообщить банку о желании получить отсрочку можно, просто позвонив по телефону или, например, написав в чате.

    Согласно «антивирусным» поправкам, заемщик сам определяет срок (не более шести месяцев) и дату начала каникул (не позже чем через две недели после обращения по приостановке платежей по обычному кредиту и не позже чем через месяц по ипотечному). По умолчанию кредитор установит каникулы на шесть месяцев и начиная со дня получения обращения.

    У банка есть пять дней на принятие решения по заявке клиента.

    Кредитор может попросить подтверждающие документы у заемщика или направить запрос в соответствующие органы: налоговую, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования и ФОМС.

    Если документы предоставляет сам заемщик, то у него на это будет до 90 дней, а у банка — еще максимум пять дней для принятия окончательного решения после получения информации.

    Итак, могут понадобиться такие документы:

    • справка с работы о доходах за предыдущий и текущий годы;
    • выписка о регистрации в качестве безработного;
    • листок нетрудоспособности;
    • другие документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (их список устанавливает сам банк).

    Как изменится график платежей?

    Сумма процентов, неустоек (штрафов и пеней), которые накопились до установления каникул, фиксируется. Во время льготного периода никакие платежи вносить не нужно. Начисление процентов на сумму основного долга, входящего в текущую задолженность, во время льготного периода будет рассчитываться особым способом:

    1. Для потребительских кредитов — по ставке, равной двум третьим от рассчитанного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (ПСК), установленного на дату получения заявки от заемщика. Сумма начисленных по этой формуле процентов фиксируется на дату окончания льготного периода.

    Выйдя с каникул, заемщик возвращается в свой обычный график платежей, а срок возврата займа продлевается не менее чем на срок льготного периода.

    Сумма накопившихся штрафов и процентов, которые были зафиксированы накануне льготного периода, а также проценты, рассчитанные за время каникул, уплачиваются уже после погашения обязательств по кредитному договору.

    2. По ипотеке немного проще. Пропущенные платежи, в том размере, в каком они предполагались по графику, фиксируются. После выхода с каникул заемщик возвращается в свой график, а зафиксированные платежи переносятся на конец срока действия кредита.

    UPD. По кредитным картам, как позже пояснил ЦБ, начисленные за льготный период проценты должны выплачиваться заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка.

    Заемщик может отказаться от каникул в любой момент. Кроме того, клиент может во время льготного периода погасить кредит полностью или частично без прекращения каникул. Та сумма, которую он внесет в льготный период, будет направлена в первую очередь на погашение обязательств по основному долгу.

    Выбор пользователей Банки.ру

    Так возникает ли переплата?

    Механизм пересчета платежей при кредитных каникулах, гарантированных законом, предполагает увеличение переплаты по кредиту. «В рамках предложенного закона в льготный период будут начисляться проценты, поэтому сумма переплаты по кредиту увеличится», — отмечает руководитель направления потребительского кредитования УБРиР Любовь Торопицына.

    «Начисленные проценты по ставке две третьих ПСК должны оплачиваться вместе со сдвигающимися аннуитетными платежами.

    Данный вопрос — оплачивать эти начисленные проценты после оплаты сдвигающихся аннуитетов или поверх ежемесячного платежа — на сегодняшний день остается дискуссионным и требует дополнительных комментариев от регулятора», — говорит директор департамента аналитического менеджмента и развития отношений с клиентами Росбанка Екатерина Алиева.

    Увеличение срока кредита приведет к увеличению общей задолженности по нему в зависимости от того, на какое время клиент попросит отсрочку, объясняют в ПСБ. «Мы объясняем это клиентам при обращении в банк, чтобы они оценили свои возможности и могли, например, взять отсрочку на меньший срок, а потом при необходимости продлить его», — подчеркнули в пресс-службе кредитной организации.

    Изменят ли банки свои программы?

    Большинство крупнейших банков еще до появления законопроекта успели запустить свои собственные программы поддержки клиентов в соответствии с рекомендациями ЦБ.

    Так, из системно значимых о планах предоставлять отсрочку пострадавшим от коронавируса по собственным условиям объявили Сбербанк, ВТБ, РСХБ, «Открытие», Промсвязьбанк, Альфа-Банк, МКБ, на индивидуальных условиях рассматривает заявки на отсрочку Росбанк. Однако условия банков по их собственным программам отличаются от тех, что прописаны в принимаемом законе.

    Например, в Сбербанке можно взять паузу по кредиту при нахождении в карантине после прибытия из-за границы либо в отпуске без сохранения заработной платы. При этом в большинстве случаев срок предоставляемой отсрочки меньше: у ВТБ и «Открытия» максимум на три месяца, у ПСБ, Альфа-Банка и МКБ — на два.

    В Московском Кредитном Банке сообщили, что их программа будет работать до вступления закона в силу. «Открытие» и ПСБ дорабатывают свою программу в соответствии с новыми положениями, ВТБ готов к новым требованиям и начнет их выполнять после опубликования закона, Росбанк также адаптирует внутренние процессы.

    «Понятного алгоритма предоставления льготы пока нет, и 30-процентный порог для снижения дохода не сможет защитить большое число граждан, оказавшихся в трудной ситуации, а только чуть-чуть облегчит им жизнь», — констатирует управляющий партнер юридической компании «Позиция Права» Егор Редин.

    Ссылка на основную публикацию