Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая в 2022 году

Если у Вас маленькая официальная зарплата, и вы хотите взять ипотеку, то шансы ее оформить у Вас есть, просто необходимо знать что и как делать, куда обращаться и какие документы подавать.  И далее о том, как правильно это сделать.

Что такое ипотека

Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая в 2022 году

Заблуждения, касающиеся ипотеки:

  1. Это не всегда заем, который выдается для приобретения жилья. Он может выдаваться для других целей, только под обеспечение имеющегося уже в собственности жилья;
  2. Для приобретения недвижимости достаточно взять кредит в банке и осуществить сделку покупки. Нет, это не так. У каждого заемщика должен быть первоначальный взнос, без него трудно получить такие деньги. Или необходима помощь государства;
  3. Для приобретения жилья и одобрения ипотеки должен быть очень высокий официальный доход, подтверждающий высокую платежеспособность клиента. На деле это важно только для тех, кто планирует купить квартиру в элитном районе. Если это недвижимость эконом класса или стандартная, то для этого можно попробовать взять ссуду и с маленьким уровнем дохода.

Способы как взять ипотеку с маленькой зарплатой

Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая в 2022 году

Как проводиться оценка платежеспособности заемщика со стороны банка:

  • Общий совокупный доход всех членов семьи распределяется между членами семьи, в том числе и нетрудоспособного возраста (детьми), и в итоге сравнивается с утвержденным прожиточным минимум на одного члена семьи. Если такой доход меньше, то однозначно сразу будет отказ.
  • Если доход больше, то тогда сравнивают его с возможным ежемесячным платежом по кредиту. После уплаты обязательств в семье должна оставаться сумма, равная прожиточному минимуму на каждого члена семьи.

Но и здесь возможны варианты, как повысить свои шансы на получение одобрения, как в первом, так и втором случае.

Способы как можно взять ипотеку с маленькой зарплатой:

  1. Воспользоваться социальной ипотекой от государства;
  2. Взять заем под имеющуюся недвижимость, другую собственность;
  3. Подтвердить свое стабильное материальное положение.

И далее более подробно о таких способах.

Социальная ипотека

Программ социальной ипотеки много, и есть разные их направления, но все они нацелены на то, чтобы помочь гражданам приобрести собственную квартиру или дом.

Как социальная ипотека может помочь гражданам:

  • Государство компенсирует часть процентов по кредиту, а оставшуюся часть платит сам заемщик;
  • Государство оплачивает частично стоимость приобретаемой недвижимости, что позволяет взять кредит без первоначального взноса;
  • Государство предоставляет отдельным категориям граждан дотации, льготы и т.д., что позволяет снизить стоимость самой недвижимости.

Но нельзя сказать, что все без исключения могут получать льготы и помощь, это экономически нецелесообразно.

Кто может воспользоваться такими льготными условиями в РФ:

  1. Все молодые специалисты, работающие в бюджетной сфере более 3-х лет;
  2. Малоимущие граждане, которые имеют маленький доход и отнесены к социально незащищенным категориям населения;
  3. Молодежь и молодые семьи. К ним относят людей до 35 лет. Главное — это доказать, что семьи требует улучшения жилищных условий. Это можно сделать с помощью местных органов власти, которые выдадут соответствующий акт после обследования квартиры;
  4. Военные, участники накопительной ипотечной системы;
  5. Родители, получившие материнский капитал.

Таким образом, если Вы можете отнести себя к одной из перечисленных категорий, то тогда Вам повезло. Вы можете обратиться за помощью к государству, получив льготные ипотечные условия.

Для того чтобы получить льготы, получить доступную ипотеку, главное — знать куда обращаться.

Куда обращаться для оформления ипотеки с государственной поддержкой:

  • К работодателю. Это следует осуществлять тогда, когда вы сотрудник бюджетной отрасли. В этом случае поданное заявление должно быть передано в местные органы, где его рассмотрят и определят дальнейшие действия, льготы. После этого можно идти в банк;
  • К сотрудникам Агентства по жилищному ипотечному кредитованию, где оценят категорию заемщика, определят возможные льготы и расскажут дальше о том, в какое финансовое учреждение обращаться;
  • К местным органам власти, компетентным в данном вопросе;
  • В банк, где оценят платежеспособность и возможные варианты выдачи денег.

Кредит под залог имеющейся собственности

Если Вы не можете претендовать на социальную ипотеку, то тогда возможен еще один вариант и только при условии, что в собственности есть хоть что-то: часть квартиры, автомобиль, дача и т.д.

Для того чтобы воспользоваться кредитом, необходимо обратиться в банк с представлением документов, подтверждающих право собственности на залоговый объект. Главное, что должно произойти в этой ситуации — это оценка залогового имущества для определения суммы возможной ипотеки.

Когда вы убедитесь в том, что сумма вас устраивает, то тогда подписывается кредитный договор с актом оценки стоимости залогового имущества и авто или квартира передается в залог.

Доказательство материальной состоятельности

Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая в 2022 году

Для того, чтобы оформить ипотеку необходимо будет попросить выписку у того финансового учреждения, где аккумулируются средства. При этом не обязательно их копить на протяжении года, двух или более, не тратя вообще, это не возможно. Достаточно показать приход. И лучше всего заказать помесячную выписку. Такой шаг может очень эффективно помочь в получении положительного решения в банке.

Таким образом, взять ипотеку для приобретения жилья, имея даже маленький официальный доход и не имея поручителей, конечно можно, но сразу необходимо понимать, что обращаться необходимо в крупные компании, специализирующиеся на таком сегменте. Это Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк и другие.

У них отработан механизм работы, есть различные условия кредитования, они сотрудничают с государством и, следовательно, могут проконсультировать по ним и подсказать, куда можно обратиться за помощью.

Другой вопрос, если реально положение материальное трудное, не стабильное, нет накоплений и нет вообще возможности хоть как-то подтвердить свою финансовую состоятельность, то тогда рассчитывать на положительное решение не стоит.

Как человеку с маленькой зарплатой взять ипотеку?

В нынешних условиях так работают многие – продавцы на рынках и в торговых центрах, фрилансеры, няни, репетиторы, уборщицы на дому и т.д. Записи в трудовой нет, трудового договора тоже. Тем не менее, взять ипотеку без официального трудоустройства можно!

По большому счету, банку не так уж и важно, получает его потенциальный клиент «белую» зарплату или «серую». Но если человек желает оформить заветную ипотеку для покупки квартиры в новостройке или на вторичном рынке, он должен доказать банку свою платежеспособность. Чем большего ожидает от ипотеки заемщик, тем больше гарантий своей платежеспособности он должен предоставить.

Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая в 2022 году

Покажите им!

Для подтверждения финансовых возможностей можно предоставить банку договоры и акты о выполнении каких-либо работ или оказания услуг. Подойдет также выписка с банковского счета о зачислении денежных средств.

Если у вас есть прибыль по ценным бумагам, нужна выписка из реестра акционеров (брокерская справка). Имеете проценты по депозитным вкладам — банковская выписка. Сдаете в аренду собственную недвижимость, землю, транспорт — пригодится соглашение об аренде. Получаете алименты, социальные пособия, декретные деньги — справки из социальных служб.

Шансы на одобрение ипотеки повышает дополнительный доход. Если вы работаете фрилансером и платили налоги, у вас есть декларации, например, за предыдущие годы, банк учтет их при подаче заявки на ипотеку, когда увидит декларацию о налогах.

Банк оценивает финансовые возможности человека, обращающегося за ипотекой, и его готовность выполнять обязательства. Ипотеку человеку с маленькой «белой» зарплатой дадут, если банкиры убедятся, что сумма ежемесячного взноса не превысит 40% чистого общего семейного дохода, а доход на каждого члена семьи будет не ниже прожиточного минимума в конкретном регионе.

Часто банки предоставляют ипотечный кредит заемщику с небольшой официальной зарплатой под залог какого-то имущества, находящегося в собственности заемщика. И это не обязательно дом или квартира.

Таким имуществом могут стать ценные бумаги, предметы искусства, драгоценности и украшения, даже бытовая техника, если стоит она дорого.

Чтобы объект приняли в качестве залога, его стоимость должна быть близка к сумме ипотеки.

Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая в 2022 году Lori.ru

Приведите того, кто побогаче вас

Другой путь получения ипотеки работнику со скромной зарплатой –привлечь созаемщика – родственника (жену, мужа) или поручителя – человека, не являющегося родственником.

Денежная прибыль созаемщика учитывается совокупно с деньгами заемщика. То есть, если муж имеет официальное место работы, банк может оформить ипотечный кредит жене, работающей полуофициально.

Уровень дохода поручителя учитывается в полном размере. К созаемщику банк предъявляет те же требования, что и к самому заемщику. Свою финансовую прибыль поручитель подтверждает справкой 2НДФЛ. Ищите поручителя с хорошей официальной зарплатой.

Банковские программы по двум документам

Сейчас многие банки предоставляют специальные программы для работающих с маленькой официальной зарплатой. Понятно, что условия этих программ жестче требований к тем, у кого есть запись в трудовой книжке.

Предоставляется такой кредит по двум документам. Первым и обязательным является российский паспорт с указанием регистрации. Другой документ – на выбор заемщика: СНИЛС, военный билет, загранпаспорт, удостоверение водительское, удостоверение сотрудника федеральных органов власти, пенсионное удостоверение.

Как видите, сюда не входит справка о доходах.

По двум документам оформляют ипотеку Сбербанк, «ВТБ 24», «Альфа-Банк» «Газпромбанк», «ВТБ Банк Москвы», «Россельхозбанк» и другие банки.

Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая в 2022 году Lori.ru

Так, ВТБ по двум документам предлагает программу «Победа над формальностями». Обязательное условие банка по программе – страхование по всем пунктам. Клиент в обязательном порядке страхует недвижимость, свои жизнь, здоровье, риски потери права на квартиру.

«Ипотека от 10,9» от «ТрансКапиталБанка» также рассчитана на два документа от заемщика. Первичный взнос здесь составляет не менее 30% стоимости кредитуемого жилья. Немало…

Читайте также:  Можно ли продать неприватизированную квартиру или комнату в 2022г

Минусы ипотеки для маленькой «белой» зарплаты:

  • большой первоначальный взнос – 20% от стоимости жилья и выше;
  • высокая процентная ставка;
  • максимальная денежная сумма займа небольшая, значит, придется выбирать недорогое жилье;
  • снижен максимальный возраст заемщика на момент окончательной выплаты долга.

Ипотека с маленькой зарплатой 2022

Время чтения 7 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Одним из основных параметров, которые играют роль при рассмотрении банком заявки на получение ипотечного кредита, является размер заработной платы.

Но, к сожалению, на сегодняшний день далеко не все потенциальные заемщики могут подтвердить свои доходы, даже если их реальный размер позволяет без проблем погашать ипотечный кредит.

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой? Об этом сегодня и поговорим.

Какая должна быть зарплата для получения ипотеки?

Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая в 2022 годуОтветить на вопрос о необходимом размере заработной платы однозначно, конечно же, нельзя. По мнению банка, необходимый доход определяется суммой предполагаемого ежемесячного взноса, других обязательных платежей и текущих расходов потенциального заемщика. Величина минимально необходимого дохода также зависит от социального статуса клиента, наличия и количества иждивенцев и т.д. В каждом банке, как правило, существует нижний порог заработной платы при любых условиях. Чаще всего встречается сумма в 30000 рублей.

Если заемщик получает весь доход официально, то есть с него взимаются все необходимые отчисления, то подтвердить его не составит труда. Вопросы возникают, когда фактические доходы есть, а подтвердить их сложно.

Как взять ипотеку с серой зарплатой?

Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая в 2022 году

Неофициальную заработную плату можно подтвердить, предоставив выписку по карточному счету. Более лояльно банк отнесется к клиенту, у которого зачисления поступают на карту этого же финансового учреждения.

Иногда банк принимает косвенное подтверждение доходов в виде предоставления подтверждения расходов на протяжении определенного периода.

Подтверждение других доходов

Банк может принять во внимание другие подтвержденные доходы потенциального заемщика. Это может быть:

  • доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости;
  • доход от подсобного хозяйства;
  • помощь родственников (если она происходит путем зачисления на счет);
  • проценты по депозитному договору, которые банк выплачивает ежемесячно.

Созаемщик или поручитель

В ситуации, когда потенциальный заемщик состоит в браке, банк может рассматривать не только его личный доход, а всей семьи в целом. Супруг или супруга могут выступать созаемщиками. Кредитный договор лучше заключать на того члена семьи, у кого больше заработная плата.

Кроме жены или мужа, созаемщиками могут выступить близкие родственники, если они проживают совместно. Чаще речь идет о детях или родителях. Но здесь не стоит забывать о еще одном требовании банка – максимально допустимом возрасте. Если созаемщиком выступает кто-либо из родителей, то максимальный срок кредитования может быть уменьшен исходя из его возраста.

Кроме того, в качестве поручителя можно привлекать любое платежеспособное лицо, у которого достаточный, по мнению банка, доход для оплаты платежей на случай, если заемщик не выполняет свои обязательства. Поручителем также может выступить юридическое лицо, например, работодатель потенциального заемщика.

Ипотека по двум документам

Еще одним способом решения вопроса может стать получение ипотеки без подтверждения доходов. В банках такая программа часто звучит, как ипотека по двум документам. Подразумевается, что заемщик предоставляет паспорт и еще один документ, который удостоверяет его личность.

Но такие программы имеют ряд особенностей. Первый взнос по ним обычно стартует от отметки 40%. Таким образом, заемщику необходимо иметь достаточную сумму личных средств для его оплаты.

Также может быть снижен срок, по сравнению со стандартными программами, и повышена процентная ставка.

Льготные программы

Стоит обратить внимание на льготные программы банков. Более низкие ставки по таким предложениям обычно влекут за собой и более низкие требования к официальным доходам клиента. Можно назвать следующие предложения:

  • Социальная ипотека. Воспользоваться программой могут лица, которые официально зарегистрированы в очереди, как нуждающиеся в улучшении условий проживания.
  • Ипотека для военнослужащих. Программа предназначена для лиц, пребывающих на службе Вооруженных сил не менее трех лет. За каждый год службы военнослужащему начисляются денежные средства на личный счет. В будущем ими можно воспользоваться для оплаты первоначального взноса.
  • Ипотека для молодых семей. Главное условие – одному из супругов должно быть не более 35 лет. Семья должна доказать, что она нуждается в ипотеке и другое жилье у них отсутствует. Государственная субсидия предоставляется в виде 30-40 % от стоимости жилья. Эти деньги можно использовать как первоначальный взнос.

Также в отдельных банках есть свои программы, направленные на кредитование отдельных категорий клиентов.

Куда обратиться?

В Сбербанке можно получить кредит на покупку вторичного жилья без подтверждения доходов при условии оплаты не менее 50% стоимости недвижимости.

При этом сумма кредита не может быть больше 15 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга и 8 миллионов для других регионов.

При внесении меньшего взноса, сумму ипотечного кредита можно увеличить за счет привлечения созаемщиков. Их не может быть больше трех человек.

Кредит можно получить на покупку квартиры на первичном или вторичном рынке, а также дома с участками. Условия следующие:

  • Минимальная сумма кредита – 300000 рублей.
  • Процентная ставка от 12%;
  • Срок до 30 лет.

В Россельхозбанке можно оформить ипотеку без подтверждения дохода при условии, что сумма кредита не превышает 60% стоимости объекта. Денежные средства выдают на покупку квартиры на вторичном рынке, дома с земельным участком, новостройки, если их строительство финансировалось за счет средств Россельхозбанка.

Программа предусматривает предоставление в банк только двух документов заемщика. Помимо паспорта, необходимо предоставить один документ на выбор из следующего перечня:

  • водительское удостоверение;
  • заграничный паспорт;
  • удостоверение сотрудника федеральных органов власти.

Условия предоставления:

  • минимальная сумма – 100000 рублей;
  • процентная ставка – 13,4-14,4 %;
  • срок кредитования – 25 лет.

Дельтакредитбанк предлагает воспользоваться программой «Ипотека по одному документу». Для получения кредита достаточно предъявить паспорт и заполнить заявления. В банке без официального подтверждения доходов можно оформить ипотеку, в том числе, на покупку комнаты или доли жилой недвижимости.

При отсутствии официальной зарплаты или недостаточности ее размера, ипотеку можно получить в баке ВТБ 24 в рамках программы «Победа над формальностями». В обязательном порядке необходимо предоставить только гражданский паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Кредит предоставляется на следующих условиях:

  • сумма кредита от 1,5 до 30 миллионов рублей;
  • первоначальный взнос не менее 40%;
  • срок кредитования не более 20 лет;
  • процентная ставка – от 14,1%.

Таким образом, с небольшой официальной заработной платой ипотеку получить можно. Главное изучить все предложения на рынке и найти наименее затратный вариант.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой?

Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая в 2022 году

Для большинства семей России единственной возможностью купить квартиру может быть ипотека. Но даже с кредитом не у всех есть шанс исполнить свою мечту о собственном жилье – ведь его могут попросту не одобрить. И в большинстве случаев отказа главной причиной оказывается доход клиента: он либо маленький, либо неофициальный. Как же доказать банку свою платежеспособность и стопроцентно получить одобрение даже при маленькой официальной зарплате? Для этого стоит определить все способы повышения уровня дохода с привлечением дополнительных источников поступления средств в семейный бюджет.

Наличие «белой» зарплаты – еще не гарантия одобрения кредита на жилье. При обращении в банк необходимо предоставить справку по форме банка или 2-НДФЛ, что поможет сотрудникам кредитного отдела рассчитать ежемесячный платеж по запрошенному кредиту. Полученный результат определит решение банка:

  • Если платеж составит до 35% от официального дохода, тогда кредит оформят без проблем.
  • При ежемесячном платеже от 35 до 50% клиенту могут предложить увеличить срок кредитования или предоставить дополнительные гарантии по своевременности уплаты долга (поручители, созаемщики);
  • Если платеж составит более 50% от заработной платы, в предоставлении кредита могут вовсе отказать, или предложат также увеличить срок кредитования и внести в счет первоначального взноса сумму больше, чем оговаривалось изначально.

Часть банков готовы кредитовать и клиентов с низкой зарплатой. В расчет могут принять дополнительные доходы, если по ним получится предоставить подтверждение. Однако рассчитывать на крупную сумму не придется. Чем меньше официальный доход, тем меньшую сумму сможет одобрить банк.

Кредит с маленькой зарплатой без подтверждения доходов

Пытаясь снизить налоговую нагрузку многие предприятия платят своим сотрудникам «серую», а порой и «черную» зарплату. То есть, в ряде случаев официально работники получают МРОТ, а «в конверте» им доплачивают остаток. Другие – вовсе не трудоустроены и верят на слово работодателю, работая неофициально без социального пакета.

О такой ситуации знают все, в том числе и банки. И если называть реальные цифры, тогда примерно треть трудоустроенного населения не может предоставить в банк справку с настоящими доходами. А значит, имея даже хорошую, пусть и неофициальную зарплату люди не могут рассчитывать на ипотеку.

С этой целью банки предусматривают особые условия кредитования, по которым ипотеку оформляется по двум документам: паспорт и второй документ на выбор: СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение или другой равноценный документ.

При этом банк все же приветствует любые документы, которые подтверждают поступление какого-либо ежемесячного дохода, пусть и минимального. Доходы определяются со слов заемщика, и в общий доход можно учитывать любой дополнительный заработок.

Можно предоставить справку по форме банка с подписью начальника или отдела кадров. В ней должен быть указан полный неофициальный доход. Но вероятность, что на работе кто-то выдаст такую справку, довольно мала. Мало кто из работодателей согласится озвучивать реальные выплаты, ведь зарплаты в конверте – это прямое нарушение закона.

Читайте также:  Узбекистан ипотека-банк: условия и программы ипотеки в 2022 году

Поскольку такое кредитование является рискованным для банка, логично и ужесточение условий:

  1. Минимальный первоначальный взнос – 20-50% от суммы займа;
  2. Повышенная процентная ставка – от 11% до 15% годовых;
  3. Сумма кредита – от 1 до 30 млн р. в зависимости от условий выбранного банка.

В остальном же процент одобрения займов «без формальностей» довольно большой. Люди вынуждены соглашаться на повышенные ставки, ведь по-другому купить жилье вряд ли удастся. Поэтому самый лучший вариант – постараться максимально быстро погасить задолженность чтобы не переплачивать.

Как повысить шансы на одобрение с маленькой зарплатой?

Теперь о главном: маленькая зарплата не приговор, всегда можно предоставить банку дополнительные гарантии. Банк готов пойти на уступки, если клиент может предложить другие способы подтверждения возвратности долга. К ним можно отнести:

  1. Наличие любой собственности: другая квартира, машина, участок, гараж, дом, помещение.
  2. Предоставление в залог ценного имущества: акции, ювелирные украшения, ценные предметы искусства.
  3. Наличие вклада, желательно в том же банке, где оформляется кредит;
  4. Предоставление документа о сдаче другого жилья или помещения в аренду;
  5. Предоставление выписки по брокерским счетам, если заемщик занимается инвестициями;
  6. Привлечение созаемщика или поручителя с высоким официальным доходом;
  7. Получение любых постоянных выплат (зарплата, социальные пособия, переводы) в том же банке;
  8. Наличие чистой кредитной истории и нескольких кредитов, погашенных за последнее время.

К справке! Доказать свою платежеспособность можно предоставлением загранпаспорта с несколькими отметками о выезде за границу. Главное, чтобы отметки были сделаны не более чем за 6 месяцев до обращения в банк.

Документы, подтверждающие платежеспособность

Конечно, в первую очередь банк требует от клиента копию трудовой с отметкой об официальной занятости и справку 2-НДФЛ. Это самый простой способ подтвердить наличие работы и дохода. Правда минимальный стаж на последнем месте не может быть меньше 3, а то и 6 месяцев. Да и официальная зарплата в 13 тысяч рублей не способствует одобрению кредита на крупную сумму.

Поэтому в качестве подтверждений о получении достаточного для кредитования дохода можно использовать:

  • Справки по форме банка, в которой подтвердится получение дохода, больше указанного в форме 2-НДФЛ;
  • Договор с работодателем, если в нем указана ежемесячная оплата труда;
  • Налоговые декларации, после их официального приема в ИФНС;
  • Выписки по дебетовым счетам и вкладам;
  • Справки из ПФР, соцслужб или другой организации, зачисляющей ежемесячные выплаты и компенсации (пенсия, пособие, стипендия, алименты, дивиденды).

Для тех, кто занимается фрилансом и получает выплаты на электронный кошелек возможно предоставление выписки из истории платежей. Правда, фриланс чаще воспринимается как нерегулярный заработок, даже если доход превышает среднестатистическую официальную зарплату.

Поэтому такие выплаты могут быть учтены, но они не могут приниматься банком как единственный источник дохода. Исключение составляют фрилансеры, которые оформились как самозанятые и платят налог от своей деятельности.

Привлечение созаемщика или поручителя как способ получить одобрение

Оформление ипотеки с поддержкой третьей стороны – хорошая альтернатива, когда ваших официальных доходов недостаточно банку для кредитования. В качестве созаемщиков выступают супруги.

Причем, даже если у вас маленькая зарплата, а у вашего партнера большая и официальная, вам одобрят кредит. При этом созаемщик становится основным гарантом своевременности внесения платежей по ипотеке.

В случае неисполнения своих обязательств заемщиком банк может передать дело в суд на обоих созаемщиков.

Поручителем может выступать кто угодно, кроме супругов. Это могут быть родители, друзья, начальник с работы.

Главное условие – наличие достаточного дохода и предоставление полного пакета документов, как и для основного заемщика. А также у поручителя не должна быть высокая кредитная нагрузка на самого себя.

Ведь если у него оформлена своя ипотека, ручаться за своевременность выплаты вашей он не может.

Залог решает многое

Если у вас есть имущество, и вы готовы отдать его в залог с целью подтверждения своей платежеспособности – значит, у вас высокие шансы получить одобрение. Права стоит понимать несколько нюансов:

  1. Попадающее под обременение имущество нельзя продать до полного погашения кредита;
  2. Оценка имущества проводится по среднерыночной цене, и в качестве гарантий учитывается только сумма до 80% от этой оценочной стоимости.

При этом наличие рентабельного залога является веским аргументом для одобрения займа. Правда придется собрать довольно большой пакет подтверждающих документов о праве собственности на предложенное банку имущество.

Какие банки кредитуют с маленькой зарплатой

Стоит отметить, что сегодня много банков имеют в своем арсенале программы, для кредитования людей с небольшим доходом. Ведь это довольно большая ниша потребителей. Среди лояльных кредиторов: Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Открытие, Россельхозбанк, Газпромбанк, «Дом.РФ» и другие.

Причем выбрать можно разные программы: с привлечением поручителей и созаемщиков, с предоставлением залога и даже без предоставления подтверждения о получаемом доходе.

Рассмотрим действующие предложения в разных банках детальнее

Банк
Условия кредитования
С поручительством или с привлечением созаемщика
С обеспечением
Без подтверждения доходов
Сбербанк Оформление кредита с поручителем или созаемщиком возможно по всем действующим программам, в том числе с господдержкой.
  • Кредит на сумму до 20 млн;
  • Ставка от 9,6%;
  • На срок до 20 лет;
  • Без первоначального взноса;
  • До 60 % оценочной стоимости недвижимости оформляется в залог.
Оформление кредита возможно по 2 документам, но с последующим предоставлением в залог покупаемой недвижимости. Процентная ставка устанавливается индивидуально в рамках базовой ставки по выбранному продукту +0,6%.
Открытие Привлечение созаемщика и поручителя возможно по любому из предложений банка. Причем можно воспользоваться помощью сразу двух сторон.
  • Возможно оформление ипотеки на покупку нового жилья или на капитальный ремонт;
  • Сумма кредита до 30 млн р.;
  • Максимальный срок кредитования до 30 лет;
  • Кредит на сумму от 20 до 70% стоимости залога;
  • Минимальная ставка (10,4%) предложена для клиентов банка Открытие, в остальных случаях от 11%.
  • Можно рассчитывать на кредитование как строящегося жилья, так и готового;
  • Базовая ставка повышается всего на 0,5% (базовая ставка от 8,7% в зависимости от выбранной программы);
  • Максимальная сумма займа до 50 млн р.;
  • Срок кредитования до 30 лет;
  • Минимальный первоначальный взнос от 10 до 80% (определяется индивидуально).
Россельхозбанк Возможно оформление любого ипотечного кредита на стандартных условиях.
  • До 10 млн р.;
  • На срок до 10 лет;
  • Ставка от 9,7%;
  • До 50% от оценочной стоимости недвижимости.
  • Максимальная сумма кредита до 8 млн р.;
  • Срок кредитования до 25 лет;
  • Ставка от 9,8%;
  • Первоначальный взнос от 40%.

Как видим, на кредит могут рассчитывать клиенты и с маленьким доходом, и те, кто не может его подтвердить вовсе. При этом немного будет изменяться процентная ставка и минимальный взнос.

Как правило, без подтверждения дохода минимальный взнос определяется в пределах 40-50% от суммы кредита.

Но если после покупки жилья вы предоставите ее в залог, условия могут быть предложены более лояльные.

С какой зарплатой можно взять ипотеку

Чтобы одобрили ипотеку, нужно получать в два раза больше ежемесячного платежа

Супруги Владимир и Светлана Богдановы живут на съемной квартире в течение двух лет. Каждый месяц за аренду они отдают 24 тысячи рублей. Пара давно мечтает о собственном жилье, поэтому супруги задумались о приобретении квартиры в кредит.

Сколько нужно зарабатывать, чтобы без проблем оформить ипотеку и комфортно при этом жить? Поговорим об этом в статье.

Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки

В первую очередь банку важно знать, сможете ли вы платить каждый месяц за ипотеку, при этом чтобы вам хватало средств и на другие повседневные нужды.

Заработок обязательно должен быть официальным, чтобы заемщику одобрили ипотеку. Кредит требует немалых затрат – если не предоставить подтверждение стабильного финансового положения, то оформление кредита вызовет множество проблем.

Рассмотрим основные требования к заемщику:

  • он обязательно должен быть гражданином РФ и прописан на российской территории;
  • возраст – от 21 до 75 лет;
  • иметь стабильную заработную плату;
  • работать на текущем месте более трех месяцев.

Так сколько надо зарабатывать, чтобы без проблем взять долгожданное жилье в ипотеку? На этот вопрос нет единого ответа: размер платежа рассчитывается индивидуально и зависит от выбранного жилья. Однако чем стабильнее достаток, тем выше вероятность получить кредит на недвижимость.

  • Основное условия для всех заемщиков – он должен зарабатывать в два раза больше, чем размер ежемесячного платежа. То есть банку вы отдаете 40-50% из бюджета, не больше. Например, если зарплата составляет 80 тысяч рублей, то клиент за ипотеку не может платить более 40 тысяч рублей.
  • Максимальная сумма кредита рассчитывается относительно процента от достатка плательщика, а также с учетом региона, где приобретается недвижимость. Например, самое дорогое жилье в Москве, Санкт-Петербурге и Сочи.
  • Если кредит оформляет супружеская пара, то рассматривается заработок обоих супругов, и все долговые обязательства делятся поровну. Но есть несколько нюансов.
Читайте также:  Ипотека в США в 2022 году: условия, банки и процентная ставка

Вспомним супругов Богдановых, которые мечтают о собственном жилье. Владимир работает в логистической фирме в отделе продаж и официально трудоустроен. Светлана – фрилансер, занимается дизайном, не имеет стабильного заработка.

Так как доход Светланы документально нигде не регистрируется, то формально она находится на иждивении у мужа. Банк может учесть этот факт и снизить возможные кредитные выплаты. Также не стоит забывать про прожиточный минимум в регионе.

  • Еще один нюанс при оформлении ипотеки семьей. При выплате кредита оставшихся средств должно хватать на каждого члена семьи – не менее прожиточного минимума.

Средняя величина МРОТ на 2021 составляет:

Среднее значение по регионам 11 653 рублей
Для детей 11 303 рублей
Для трудоспособных 12 702 рублей
Для пенсионеров 10 022 рублей

Также учитывается:

  • наличие детей – тогда вычитаются расходы на них;
  • наличие пособия, которое добавляется к доходам.

Если жена получает пособие по уходу за ребенком или один из супругов – пенсию, то банк также учитывает это при рассмотрении.

Оценка платежеспособности

Банки всегда рассматривают платежеспособность в индивидуальном порядке. Главное, чтобы зарплата была в два раза больше, чем ипотечные выплаты. Но при этом вычитаются обязательные траты: алименты, аренда жилья и проч.

При оценке платежеспособности из дохода заемщика банк вычитает до 10% от лимита кредитки. Перед тем, как взять ипотеку, лучше закрыть все кредиты.

Чтобы убедиться, способен ли заемщик выплачивать кредит по графику, часто применяется скрининговая система. То есть компьютерная программа обрабатывает данные клиента и дает оценку в форме баллов.

Увеличивают шансы получить высокие показатели наличие:

  • движимого имущества;
  • недвижимости (например, дачи);
  • прибыли от инвестиций;
  • собственного бизнеса;
  • высшего образования;
  • длительного стажа работы.

«Малонадежным» предлагают кредит в маленьком размере под максимальные проценты. К ним относятся:

  • пенсионеры старше 75 лет;
  • иждивенцы по разным причинам;
  • те, у кого маленький опыт работы;
  • те, у кого есть серьезные проблемы со здоровьем.

Сменить съемную квартиру на собственное уютное жилье легко с ипотекой Совкомбанка от 5,9% годовых! Не тратьте время на оформление справки о доходах – вам понадобятся только паспорт и один дополнительный документ. Узнать подробности и подать заявку на ипотеку по двум документам можно прямо сейчас.

Как облегчить и ускорить оформление ипотеки

Основное условие – ваша способность выплачивать ипотеку регулярно. Плохая кредитная история может вызвать подозрения, и тогда вас ждет отказ. Чтобы не допустить это, рекомендуем заранее погасить все задолженности.

Совет от банка

Если вы основное время работаете на фрилансе, то регистрируйтесь как самозанятый. В этом есть и преимущество – государство оказывает финансовую поддержку.

Сдаете квартиру в аренду? Лучше всего зафиксировать это документально. Если государство выплачивает вам субсидии и льготы, то принесите все справки в банк.

При соблюдении всех правил шансы заемщика сразу увеличиваются.

Расчет ипотеки по доходу

Максимальная сумма кредита зависит от зарплаты и общего заработка семьи. На ее размер влияют:

  • прожиточный минимум в регионе,
  • количество иждивенцев в семье,
  • уровень жизни,
  • наличие у клиента другой недвижимости и активов.

Если кредит оформляет семья, то банк учитывает доход обоих супругов

Давайте рассмотрим на конкретных примерах, как рассчитывается ипотечный кредит при определенной зарплате.

Для поиска подходящего жилья и расчета платежей можно воспользоваться калькулятором от Совкомбанка.

Пример 1

Юрий Иванов недавно окончил университет. В настоящее время он работает консультантом в магазине бытовой техники. Юрий зарабатывает 34 тысячи рублей в месяц, его премия зависит от качества продаж. В ближайшем будущем Юрий планирует создать семью, поэтому ищет подходящий вариант квартиры в новостройке.

Он нашел студию в спальном районе в Подмосковье стоимостью 4 млн рублей. При этом родители откладывали средства, и сейчас у него есть 1 млн рублей на первоначальный взнос.

Юрий может взять ипотечный кредит по программе господдержки 2020 года, если оформит его до 1 июля 2022 года. Тогда процентная ставка составит 6,75%.

Юрий берет в банке 3 млн рублей на срок 20 лет (240 месяцев). При таком первоначальном взносе он ежемесячно должен выплачивать 15 207 рублей.

Банк учитывает отсутствие долгов и регулярный заработок, поэтому шанс на одобрение возрастает.

Пример 2

Семья Богдановых рассматривает покупку двухкомнатной квартиры в окрестностях Санкт-Петербурга. Пара уже накопила 1 млн рублей на первоначальный взнос.

Заработок Владимира – 80 тысяч. У Светланы все зависит от заказов, в среднем у нее выходит 45 тысяч в месяц, но этот доход не зарегистрирован.

Супруги нашли подходящий вариант за 7 490 000 рублей. Какие выплаты им предстоят?

Если банк учтет момент, что жена находится на обеспечении у мужа, то снизит процентную ставку до 9,39%.

Итак, семья Богдановых оформляет ипотеку на новостройку на 30 лет (360 месяцев), тогда при учете вышеперечисленных условий каждый месяц они будут платить 54 051 рубль.

Для комфортной жизни обоих идеально было бы зарабатывать около 100 тысяч. Если Светлана начнет официально регистрировать получаемые средства, то семья в скором времени переедет в долгожданную квартиру.

Процентная ставка зависит от выбора ипотечных условий и первоначального взноса

Пример 3

Даша и Степан Макаровы женаты уже почти 10 лет, у них есть двое детей. Сейчас они живут в Самаре, но планируют переехать в Москву. Свою двухкомнатную квартиру они продают за 5 млн рублей, берут небольшую трешку за 12 млн рублей.

Так как в семье есть двое детей, то условия семейной ипотеки таковы:

  • процентная ставка – 5,99%;
  • срок – 30 лет;
  • первоначальный взнос – от 20%.

Получается, что ежемесячно Макаровы будут платить за жилье 41 924 рубля. Оба супруга работают, их совместный доход – 140 тысяч рублей. Если учитывать минимум для ухода за двумя детьми (22 606 рублей), то этого вполне достаточно для кредита и необходимых повседневных нужд.

Как подтвердить доход

Банк может озвучить положительное решение по поводу жилищной ипотеки, если клиент подтверждает, что он трудоустроен и работает на одном месте не менее шести месяцев.

Заемщику необходимо предоставить справку по форме 2-НДФЛ с указанием заработка за полгода. Если ее нет, то банку нужны следующие данные:

  • доказательство, что заемщик работает в организации не менее шести месяцев;
  • сведения о заработной плате;
  • информация и реквизиты компании.

Сейчас многие работают удаленно, не числясь в конкретной организации. Кто-то уходит на фриланс или подрабатывает, помимо основного вида деятельности. Обычно такой заработок не регистрируется, и заказчик лично перечисляет деньги за выполненную работу на карту или передает наличными.

Но как тогда самозанятые могут оформить ипотеку и какие документы нужны, чтобы банк дал согласие на получение ипотеки?

Доказательствами наличия дополнительного источника дохода являются:

  • справка с неофициальной работы;
  • налоговая декларация на полученный доход;
  • выписки по вкладам и с банковского счета;
  • подтверждение страховых денежных выплат;
  • информация об обязательных выплатах (например, алименты).

Дадут ли ипотеку с серой зарплатой

Это значит, что фирма платит налоги только с «белой» части зарплаты, а с другой – лишь частично.

Банки учитывают только «белый» заработок. Заемщик рискует получить отказ, если он документально не может подтвердить возможность регулярных кредитных выплат. Поэтому «серая» зарплата и словесные гарантии не имеют для банка никакой ценности.

Чтобы банк точно одобрил ипотеку, лучше предоставить данные об официальном доходе

Если зарегистрированный заработок не позволяет взять ипотеку на жилье, то следует рассмотреть кредит под залог недвижимости. Тогда потребуются только паспорт и справка о финансовом достатке. При этом заемщик должен иметь безупречную кредитную историю, иначе доверие и лояльность к нему пропадут.

Если вы накопили достаточное количество денег: например, вносите половину стоимости жилья в качестве первоначального взноса, а остальную часть «занимаете» у банка. Тогда размер ежемесячных выплат будет гораздо ниже, и подтверждение доходов не понадобится.

Что делать при маленькой официальной зарплате

Юрий Иванов мечтает о квартире в новостройке в Подмосковье за 4 млн рублей. Его зарплата 34 тысячи (без учета премий). Как мы помним, 15 207 рублей – его выплаты каждый месяц. На другие расходы остается около 19 тысяч, этого слишком мало. Как быть? Какие способы существуют в данной ситуации?

  • Самый простой способ – найти квартиру подешевле.

Недвижимость в новостройке и хорошо обустроенном районе оцениваются очень дорого, тем более около метро, детских садов, школ и крупных магазинов.

  • Для семей предоставляется Детская ипотека с доступной процентной ставкой.

К тому же на погашение части долга можно использовать материнский капитал.

  • Вы получили в наследство однокомнатную квартиру, а планируете с семьей жить в комфортабельной трешке.

Тогда берете кредит под залог имущества.

  • Чем больше клиент вносит первоначальный залог, тем меньше он отдает по графику.

Попробуйте сократить свои расходы и накопить как можно больше денег.

  • Подтвердите дополнительный заработок.

Выше указаны необходимые для этого условия и перечень документов.

  • Выберите долгий срок, например, на 25 лет, тогда размер кредитного платежа снизится.

Перед тем, как пойти в банк и оформить кредит, объективно оцените свои финансовые возможности. Выберите наиболее удобный вариант кредита и рассчитайте примерный размер выплат. Каждую историю банк рассматривает индивидуально и учитывает все возможные условия.

Ссылка на основную публикацию