Ипотека – это рабство, хорошо или плохо в 2022 г: расчеты и выводы

Люди, негативно относящиеся к ипотечному кредитованию и считающие, что ипотека – это рабство, приводят аргументы в пользу огромных переплат, жесткой политики банков в отношении должников и ограничений прав собственников. Разберем подробнее признаки кабалы и мифы об ипотеке, не имеющие под собой ничего реального.

Признаки кабалы

Ипотека – это рабство, хорошо или плохо в 2022 г: расчеты и выводы

Существует ряд признаков ипотечной или кредитной сделки, которые можно отнести к кабальным условиям или рабству, то есть прямой финансовой и имущественной зависимости от кредитора. Рассмотрим их детально.

Длительный срок выплат

Большинство ипотечных займов выдается на долгий срок – от 10 до 30 лет. Усредненное значение – около 20 лет. Заемщик соглашается на такой период погашения долга только из-за необходимости снижения кредитной нагрузки в виде ежемесячного платежа. Для банков чем длиннее срок возврата заемных средств, тем больше будет прибыль.

Для заемщиков, не получающих сверхдоходы, подбирать оптимальный срок лучше с точки зрения минимизации потенциальных рисков и уменьшения давления на семейный бюджет. Лучше взять займ на 20 лет и досрочно его погасить, чем заключить договор на 7 лет и испытывать непосильную финансовую нагрузку, чреватую просрочками и штрафами.

Большая переплата

Ипотека в РФ имеет главный недостаток, связанный с экономической и политической ситуацией в стране, из-за чего процентные ставки по таким кредитам крайне высоки.

Даже несмотря на тенденцию последних 1,5 лет по снижению процентов, их величина все равно непомерно высока и существенно превышает аналогичные значения в Европе и Америке (около 9-10% годовых в России против 2-4% в европейских странах).

Итогом таких ставок и длинных сроков кредитования становится серьезная суммы переплаты за пользование заемными деньгами. Во многих случаях начальная сумма займа увеличивается к концу периода погашения чуть ли ни вдвое.

Можете сами посчитать платеж на нашем ипотечном калькуляторе ниже.

Рабство это или нет?

Мухлеж в процентахИпотека – это рабство, хорошо или плохо в 2022 г: расчеты и выводы

Здесь имеется в виду особенность начисления процентов для аннуитетных платежей, на которые перешли практически все российские банки (дифференцированная система осталась всего в нескольких банках). Действительно это крайне выгодно для банков.

Суть аннуитета заключается в том, что заемщик погашает долг перед банком в форме равных ежемесячных платежей, величина которых не меняется на протяжении всего срока кредитования. Такой платеж состоит из части основного долга и начисленных процентов. При этом в первой половине срока погашения основную долю платежа составляют проценты. Тело кредита погашается медленнее.

ВЫВОД: То есть сначала клиент погашает проценты и лишь после второй половины срока начинается списание основного долга в существенном размере. До этого его доля в платеже очень мала.

Если клиент планирует досрочное погашение по кредиту под залог жилья, то такой вариант платежей совершенно невыгоден, так как бОльшую часть процентов он уже выплатит в начале. Для кредиторов такой способ оплаты, напротив, позволяет минимизировать риски и получить максимальный доход.

Дополнительные поборы

Помимо процентов за пользование кредитными деньгами клиент должен принимать в расчет и ряд дополнительных платежей. К ним относятся:

  • оценка стоимости недвижимости (будет обязательна для жилья на вторичном рынке);
  • страховка (заемщик обязуется ежегодно покупать полис);
  • услуги нотариуса;
  • услуги риелтора (при необходимости);
  • оплата госпошлины для регистрации ипотечной сделки в Регпалате или МФЦ.

Некоторые банки могут взимать с клиента комиссию за рассмотрение заявки, единовременный платеж за понижение установленной процентной ставки, за проверку чистоты сделки, за использование сейфовой ячейки и т.д.

ВАЖНО! Все эти издержки приводят к серьезному возрастанию итоговой стоимости кредита. Хотя бы приблизительно их следует учитывать в процессе начальных расчетов.

Риск остаться на улице

Такой риск может быть обусловлен только грубыми нарушениями заключенного кредитного договора, а именно допущением периодичных просрочек или вовсе отказ от своих обязательств.

Если заемщик не погашает в полном объеме и вовремя свой долг, то будут применены штрафные санкции – штрафы и пени. В ситуации, когда просрочки по своей продолжительности превышают 30 календарных дней и клиент не идет на диалог по мирному урегулированию вопроса, банк имеет право обратиться в суд с иском на обращение взыскания заложенной недвижимости.

Если суд удовлетворит такой иск, то заемщик вполне может лишиться собственной квартиры. После получения итогового судебного решения, кредитор выставит жилье на торги и за цену, которая, как правило, существенно ниже реальной, продаст его любому заинтересованному жилью.

На вырученные средства будет погашен основной долг и начисленные пени, а остаток (если он есть) будет возвращен клиенту.

Первый взнос

Для оформления ипотечного займа сегодня обязательно потребуется внести первоначальный взнос. Предложений с нулевым первым платежом практически не осталось. Банки не хотят рисковать в условиях кризиса и жесткой политики Центробанка.

Минимальная величина первоначального взноса сегодня составляет в среднем 15%. Есть ряд продуктов с 10-ти и 20-ти процентным платежом.

Понятно, что эта сумма для многих российских семей, а тем более одиноких лиц, является неподъемной. Для таких целей многие откладывают из ежемесячной зарплаты, оформляют дополнительный потребительский займ или обращаются за деньгами к родственникам или друзьям.

Но так ли это реально страшно: пример расчетаИпотека – это рабство, хорошо или плохо в 2022 г: расчеты и выводы

Покажем особенности ипотеки и рабство это или возможность в простых цифрах на простом примере. Допустим, семья из четырех человек решила приобрести 2-к. квартиру в регионе стоимостью 2,3 миллиона рублей по программе «Молодая семья» в Сбербанке. Первый взнос будет оплачиваться с помощью маткапитала. Срок кредитования – 10 лет. Ставка – 8,6% годовых.

Расчеты для ипотеки будут следующими:

  • ежемесячный платеж – 23 тысячи рублей;
  • переплата – 912,8 тысяч рублей;
  • кредитная сумма – 1 847 000 рублей.

При этом семья может получить имущественный налоговый вычет по ипотеке. Максимальный вычет не может превышать 2 миллионов рублей или 256 000 на каждого супруга. Также можно сделать возврат процентов по ипотеке, что позволит получить от государства максимум 390 000.

В нашем примере семья получит от государства:

  • 453 тыс. маткапитала;
  • 512 тыс. имущественные вычеты по обоим супругам;
  • 118 тыс. налоговый вычет по процентам ипотеки.

Итого! Квартира в ипотеку обойдется с учетом поддержки государства в 2 129 тыс. руб, что на 171 тыс. меньше, чем реальная стоимость, а если еще получить списание долга в 30% по программе помощи ипотечным заемщикам, то вообще квартира обойдется в сумму около 1700.

И кто говорит, что ипотека это рабство? Такое ли уж это на самом деле рабство, если подойти к ипотеке с умом?

Полученная сумма налогового вычета является приятным бонусом и подспорьем для любого семейного бюджета, который можно направить на оплату задолженности или обустройство квартиры.

Мифы ипотеки, которые следует развенчать

Как решиться на ипотеку, если бытует множество негативных мифов о ней и возможных последствиях?

Среди таких мифов можно отметить:

  1. Большие сроки сбора документов и справок (на самом деле, на это уйдет не более пару дней).
  2. Риск утраты единственного жилья в случае дальнейшей невозможности обслуживать кредит (в такой ситуации можно реструктурировать займ, рефинансировать или обратиться за помощью к государству).
  3. Невыгодность досрочного погашения (ипотеку при любом варианте платежей лучше погашать досрочно, так как проценты будут пересчитаны в пользу клиента).
  4. Высокий процент отказов (в силу большой конкуренции между банками вероятность одобрения заявки сегодня существенно выше, чем, скажем лет 10 назад).
  5. Необходимость покупки полной страховки: имущественной и личной (обязательным является только страхование недвижимости, а личный полис приобретается строго по желанию клиента).
  6. Ипотека – кабала (кабальными признаются условия сделки с непомерно высокими процентами и иными невыгодными условиями, которых сегодня не наблюдается).

Ипотека – хорошо это или плохо? Чтобы ответить на этот вопрос, каждый потенциальный заемщик должен внимательно проанализировать свои финансовые возможности, потребности в срочной покупке жилья и изучить предлагаемые банками условия оформления такого кредита.

Не берите ипотеку, если есть хоть малейшее сомнение в способности своевременно рассчитаться с банком, а также, если кредитная нагрузка будет слишком высокой. Ипотечное рабство еще никого не доводило до добра.

Подробнее о том, как работает ипотека в России, и с чего начать ипотеку вы узнаете далее.

Если у вас остались еще вопросы, и вы не хотите попасть в рабство к банку, но вам нужна недвижимость, просто запишитесь на бесплатную консультацию к специалисту через онлайн консультанта в углу экрана. Обязательно подскажем выход.

А как вы считаете, ипотека – это рабство или возможность? Напишите об этом в х.

Ставьте лайк и оценку статьи, если вам было интересно.

Стоит ли покупать квартиру в 2022 году, и когда это лучше сделать

Для большинства людей недвижимость – самая дорогая покупка, которую они приобретают в течение жизни

Супруги Саша и Маша долго откладывали покупку квартиры и «дооткладывались». Коронавирус перевернул жизнь с ног на голову. Казалось бы, когда во всем мире кризис, спрос на недвижимость должен падать вслед за покупательной способностью. Но всё обстоит иначе. Недвижимость не менее популярна, чем в допандемийные времена, а цены к концу 2021 года достигли пикового максимума.

Перед супружеской парой встал сложный выбор: покупать жилье сейчас или отложить сделку до лучших времен. Давайте разберемся вместе.

Каким для сферы недвижимости был 2021 год

Несмотря на экономические проблемы, с которыми весь мир столкнулся в связи пандемией COVID-19, спрос на недвижимость во многих странах только вырос. Вероятно, вынужденная необходимость проводить дома бо́льшую часть времени повлияла на повышение потребности людей в комфортном месте проживания.

Это не могло не отразиться на рынке. 22 сентября 2021 года Председатель Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина сообщила в своем выступлении перед Советом Федерации о росте средней стоимости жилой недвижимости в России почти на 40% по сравнению с концом 2019 года. Это на 6% больше, чем за предыдущие семь лет.

На интерес покупателей значительно повлияла небывалая ранее доступность ипотеки:

  • в 2020 году были запущены программы кредитования, в рамках которых определенные категории граждан по сей день могут покупать жилье на льготных условиях;
  • снижение ставок по ипотечным кредитам в связи с падением ключевой ставки ЦБ в том же году до 4,25%.
Читайте также:  Обмен неприватизированной квартиры – порядок и условия

Конечно, повышение спроса – не единственная причина подорожания. Ограничения, введенные для борьбы с распространением коронавируса, негативно сказались на объеме новых предложений. Работы на многих стройплощадках замедлялись или вовсе приостанавливались.

Кроме того, по данным Росстата за последние 12 месяцев почти на 30% подорожали строительные материалы, стоимость которых напрямую влияет на цену квадратного метра. Это связано с инфляцией, повышением спроса, ростом расходов на логистику.

Не ждите повышения цен и ставок по кредитам, возьмите ипотеку на выгодных условиях и минимальным пакетом документов сейчас! Совкомбанк рассматривает заявки от всех граждан России старше 20 лет со стажем на последнем месте работы от 3 месяцев. Предварительное одобрение вы получите за 1 минуту!

К началу 2022 года в сфере недвижимости сформировалась непростая ситуация по ряду причин:

  • условия льготной ипотечной программы уже не столь привлекательны, какими были изначально – ставку повысили до 7% (была 6,5%), а предельную сумму для всех регионов ограничили 3 млн рублей вместо 6 млн, доступных ранее (в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти давали 12 млн рублей).
  • За последние 9 месяцев ЦБ поднимал ключевую ставку семь раз, допускается вероятность ее дальнейшего повышения по итогам ближайших заседаний, а это отражается на ставках по кредитам.
  • Вопреки ожиданиям аналитиков, цены на жилье в течение прошлого года не стояли, а продолжали стремительно расти; темп несколько замедлился лишь в последнем квартале.
  • Закредитованность населения достигла рекордного максимума – повысилась с 49,1% до 55%.
  • Стремительно возросший уровень инфляции (8,39% вместо прогнозируемых 7,4%) привел к росту цен на товары массового потребления и, как следствие, снижению покупательной способности.

Строительные материалы продолжают дорожать, а вслед за ними – стоимость квадратных метров в новых домах

Наличие льготной ипотеки играет в формировании спроса все меньшую роль. Изменение максимальной суммы по льготной ипотечной программе привело к незначительному спаду спроса на первичку в крупных городах и смещению фокуса в сторону провинциального жилья.

Увеличение ключевой ставки повлияло на условия кредитования не только для населения, но и для застройщиков. Добавим сюда сырьевые затраты, которые по-прежнему растут. Это приведет к еще большему увеличению себестоимости квадратного метра. 

Несмотря на то, что цены на любые товары ограничиваются платежеспособностью покупателей, серьезное падение соотношения спроса к предложению в области недвижимости не ожидается. Более вероятно, что следствием снижения доходов станет увеличение сроков ипотечного кредитования и рост популярности вторички.

С 1 января вступил в силу закон об освобождении от уплаты НДФЛ многодетных семей, которые продали одно жилье и купили новое с большей площадью до конца апреля следующего года. Возможно, это повысит популярность больших квартир.

Подешевеют ли квартиры в 2022 году

Более-менее точно предсказать, как изменятся цены в 2022 году, сейчас довольно сложно. Но мы все же поделимся выводами, исходя из текущей ситуации.

С декабря инфляция уже успела вырасти примерно на шесть сотых процента, а числа на ценниках магазинов не перестают шокировать. Жилье не может дешеветь, когда все вокруг дорожает, поэтому не стоит ожидать, что небольшой спад спроса пропорционально отразится на стоимости.

К тому же застройщики наверняка будут предпринимать свои способы стимулирования интереса покупателей, предлагая скидки на наименее ликвидные объекты и рассрочку.

Кстати, именно поэтому закрытие программы льготного кредитования (точнее, того, что от нее осталось после прошлогоднего реформирования), которое ожидается в июле, и повышение ставок по ипотеке едва ли окажут существенное влияние на интерес покупателей, а незначительное снижение компенсируется за счет уменьшения объема предложений в связи с замедлением строительства в пору самых строгих ограничений, связанных с пандемией.

Согласно прогнозам международной консалтинговой компании Knight Frank, Москва и Санкт-Петербург войдут в десятку мировых лидеров по росту цен на элитную недвижимость в 2022 году

Есть вероятность, что появление упрощенной схемы подачи заявок и оформления кредитов под строительство для девелоперов, которую сейчас разрабатывает Минстрой России, позволит бизнесу сократить издержки, но вероятность, что это сильно скажется на итоговой себестоимости объектов, крайне мала. Не стоит забывать о непрекращающемся росте цен на землю, стройматериалы, топливо и транспортные услуги.

Девелопер – предприниматель, который получает доход от создания или реконструкции недвижимости.

В общем, практически без сомнений можно сказать, что снижения стоимости жилья в ближайшее время не будет. Сейчас рынок перегрет, и до февраля–марта мы сможем наблюдать стагнацию цен на квартиры в новых домах и небольшое ослабление стоимости вторички.

С приближением тепла цены на недвижимость продолжат расти, но уже более сдержанными темпами, чем прежде, – на уровне до 8–12%.

Наиболее резкий скачок можно ожидать весной. Если вы твердо решили улучшить жилищные условия именно сейчас, лучше не откладывать покупку надолго.

Как выгоднее купить квартиру

В течение всего предыдущего года риелторы прогнозировали спад спроса и, как следствие, появление более дешевой недвижимости, но в итоге цены выросли в среднем примерно на 24%. И так может продолжаться бесконечно. Поэтому ответ на вопрос «покупать или подождать» один – покупать. Особенно если речь об ипотеке и приобретении жилья для себя.

О ключевых нюансах, которые стоит хорошо изучить, выбирая квартиру, читайте в этой статье. Также предлагаем несколько советов, которые помогут вам не потерять деньги при покупке недвижимости в 2022 году.

Подберите несколько похожих локаций для оценки адекватности предложенной цены. Обратите внимание на инфраструктуру, экологию, удаленность от центра. Сравните стоимость жилья с равными площадями в аналогичных районах. Это позволит исключить покупку переоцененного товара.

  • Не берите ипотечный кредит, если у вас мало собственных накоплений.

Сейчас ставки довольно высоки, и в ближайшее время ситуация вряд ли изменится в лучшую сторону.

Если у вас нет причин для спешки, рекомендуем открыть пополняемый вклад на имеющуюся сумму и дождаться снижения ключевой ставки Центробанка (не ранее последнего квартала) – так вы сможете увеличить свой первоначальный взнос и получить более выгодные условия.

Если вы собираетесь покупать квартиру, чтобы в дальнейшем перепродать ее, в текущей инфляции это может быть выгодно только без привлечения ипотеки.

Прогнозируют, что цены на готовое жилье будут расти быстрее, чем на новые объекты, поэтому для инвестиций сейчас более пригодна молодая вторичка – речь идет о домах, построенных после начала двухтысячных.

Если планируете сдавать недвижимость, обратите внимание на советские застройки – можно найти неплохие варианты по умеренной цене. Главное не прогадать с выбором локации.

Что выбрать – новостройку или вторичное жилье

Один из главных вопросов, который волнует покупателей: что купить – квартиру в новостройке или в давно сданном доме.

Если надеетесь найти однозначный ответ на этот вопрос, придется вас огорчить – никто не примет это решение за вас, так как выбор зависит от множества факторов. Однако мы все же можем немного помочь вам, обозначив основные плюсы и минусы обоих вариантов.

Плюсы и минусы новых квартир

Плюсы Минусы
Покупка жилья в строящемся доме может обойтись покупателю на 20-30% дешевле От покупки до получения ключей может пройти очень много времени
Все новое и современное Есть риск долгостроя
Большой выбор планировок с разными площадями Молодые жилые кварталы нередко плохо развиты – сразу после заселения можно столкнуться с нехваткой нормальных магазинов, школ и детских садов, недостаточной транспортной доступностью
Простота оформления сделки – нет необходимости в дополнительных проверках Нельзя посмотреть квартиру заранее
Более выгодные условия ипотеки – ставки ниже, есть льготные программы В большинстве случаев нужно делать ремонт и терпеть шум от соседей, которые находятся в точно такой же ситуации

Достоинства и недостатки жилья на вторичке

Плюсы Минусы
Не нужно ждать окончания строительства – заезжай и живи Прежде, чем заключить сделку, нужно проверить жилье на «чистоту»
Большой выбор в любом районе Сложности при оформлении ипотеки – например, банк не одобрит сделку, если прежние владельцы сделали незаконную перепланировку
Развитая инфраструктура – вероятнее всего, рядом уже есть все, что нужно для комфортной жизни Могут возникать проблемы с парковкой – видимо, раньше не предполагали, что практически в каждой семье будет по 1-2 автомобиля
Можно найти варианты с хорошим ремонтом Плохое состояние общего имущества (кровли, лифта, проводки, труб и т. д.) – даже если в самой квартире все хорошо, это не значит, что так можно сказать обо всем доме

Семьи с двумя и более детьми освобождаются от НДФЛ при продаже недвижимости в случае приобретения нового жилья для улучшения условий проживания

Если ситуация позволяет отложить переезд, и вас не смущают временные неудобства, связанные с ремонтом и плохой обустроенностью локации, то чаша весов склоняется в сторону новых построек. Особенно если вы планируете прибегнуть к помощи банка.

Если не готовы ждать, хотите получить проверенное временем жилье в благоустроенном районе, стоит поискать подходящие варианты на вторичке.

Насколько наши прогнозы верны, покажет время. А нам остается только надеяться на скорейшую стабилизацию жизни во всех ее проявлениях.

Курс розничного кредитования: тренды и прогнозы 2022

9 сентября состоялась конференция для лидеров банковской отрасли «Курс розничного кредитования: тренды и прогнозы 2022», в рамках которой представители ведущих банков страны подвели промежуточные итоги 2021 года и дали прогноз на развитие экономической ситуации внутри страны в следующем году.

2021 год продолжил тренд на развитие удаленного формата взаимодействия банков с клиентами, стартовавший в 2020 году. Это в значительной мере упростило и ускорило документальное оформление и сопровождение большинства банковских продуктов.

Вместе с тем увеличился спрос на кредитные продукты со стороны физических лиц. Весь год банки активно наращивали кредитные портфели. При этом повышенный спрос усилил конкуренцию и изменил условия предоставления кредитных продуктов для клиентов.

Читайте также:  Судебное взыскание долгов

О том, как автоматизация банковской деятельности и введение цифровых ипотечных платформ повлияли на качество реализуемых банками кредитных портфелей, какое направление станет приоритетным для банков в 2022 году, а какие изменения уже произошли в банковской отрасли — рассказали участники конференции.

Заместитель Председателя Правления РСХБ Арташес Сивков рассказал о том, как менялась банковская сфера под влиянием событий последних лет: «Мы все находимся на сегодняшний день в периоде, который для всех для нас абсолютно новый. Мы часто говорим о пандемии и о том, как она повлияла на общество. Безусловно, пандемия сильно повлияла на потребительское поведение. В банковской рознице в первую очередь.

Мы внимательно анализируем поведение рынка в целом и отдельных игроков. В секторе банковской розницы сегодня совершенно разные стратегии: кто-то хочет построить всепоглощающую экосистему, кто-то хочет построить phygital, кто-то не хочет открывать новые офисы и строить сеть. У всех совершенно разные стратегии.

Считаем, что будущее, с точки зрения развития розничного кредитования, — это качественный продукт, который качественно продается через все возможные и доступные комфортные каналы продаж, в том числе не только цифровые.

Хочу обратить внимание, что группа ключевых заемщиков по потребительским кредитам — это люди в возрасте от 40 до 55 лет. Многие из них очень любят приходить в офис.

Поэтому наличие физической сети в том или ином виде — это то, что с моей точки зрения, будет уже для всех очевидным и необходимым для эффективной конкуренции на рынке с точки зрения технологии и развития продаж.

Председатель Правления Абсолют Банка Татьяна Ушкова отметила, что залоговое кредитование в 2021 год полностью оправдало себя для всех, кто сделал на него ставку: «Несмотря на реплики скептиков стоимость автомобилей и квартир выросла в 2021 году более чем на 30%, все, кто в рынке сделали выводы: риски просрочки не реализовались.

Поэтомурозничное кредитование по итогам этого года точно покажет восстановление резервов. У Абсолют банка исторически работа строилась с качественными заемщиками. Мы одни из немногих, кто сформировали пул высококачественных портфелей, что позволило их успешно реализовать для нашей сервис-модели.

Нам во многом помогло то, что мы одни из первых среди банков перешли в технологическое партнерство, что теперь отразилось на нашей прибыли.

Банки очень ответственно стали подходить к настраиванию моделей и когда мне говорят, что идет либерализация и демократизация требований, я отвечаю: это не так. На самом деле идет бесшовность этого процесса для клиента.

Такой подход позволяет нам делать адресные предложения клиенту, сохраняя маржинальность.

Те банки, которые смогут обеспечить персональное предложение и динамичное ценообразование — будут маржинальны в залоговом кредитования в недалеком будущем.

Считаю важным, что клиент может кредитные продукты получать в онлайне и дальше. Физическая сеть останется, но в консультационном, а не обслуживающем формате. Банковские услуги и счета уже можно получить полностью в онлайне, как при первом контакте, так и последующем».

Управляющий партнер консалтинговой группы SRG, Федор Спиридонов отметил, что цифровизация банковских продуктов — часть неизбежного процесса развития банковской отрасли: «современный клиент — это человек избалованный цифровыми сервисами, который ждет качественный цифровой опыт и от банка.

Сюда входят приложение на смартфон, удобный личный кабинет и поддержка 24 на 7. Это то, что уже ожидаемо клиентом. Через несколько лет это будет «маст-хэв» для всех участников рынка.

И если мы посмотрим на популярные сервисы доставки или такси, то мы увидим что там это уже в полной мере реализовано.

Периодически мы проводим исследования первичных взаимоотношений между потенциальными заемщиками и банками, путем тайного покупателя.

Нам интересно несколько моментов: качество предложения, сроки реагирования банка и каналы связи с клиентом — это SMS или e-mail, или это мессенджер, или личный кабинет. И мы видим что даже у топовых банков сегодня достаточно разное по качеству предложение.

А значит предстоит еще работать и работать. И цифра как раз помогает это делать, поскольку она будет приводить к неким единым стандартам.

Для современного клиента очень важна возможность все делать дистанционно. Каким бы хорошим замечательным офисом банк не обладал — далеко не всегда клиент хочет идти в офис. Значит ему нужно дать альтернативу.

Также на мой взгляд важна агрегация внешних участников ипотечного процесса. Самое главное — сформировать единый клиентский путь, делая его максимально бесшовным. Чтобы все процессы между собой максимально взаимодействовали.

Преимуществом цифровой ипотеки являются и экстерриториальность, поскольку банку не обязательно иметь в офис в регионе для того, чтобы там выдавать ипотеку, и устранение риска человеческой ошибки.

Например, со стороны менеджера, который сопровождает клиента — он будет минимизирован, поскольку все процессы будут стандартизированы и автоматизированы».

Директор Розничных продуктов Банка ДОМ.РФЕвгений Шитиков рассказал, что «тревожные прогнозы двадцатого года не оправдались.

В пик пандемии и самоизоляции, когда часть людей перестали получать зарплаты, а кто-то потерял работу — были очень неблагополучные ожидания. И они, к счастью не подтвердились. Поведение заемщиков оказалось даже лучше, чем мы ожидали.

Это, безусловно, очень хорошие новости с точки зрения нас как банков, которые эти кредиты выдают, и экономики.

В середине года произошло знаменательное событие — трансформировались Льготная ипотека на новостройки и «Семейная ипотека». И уже июль—август показал, что они поменялись местами. Если до того Льготная ипотека была лидером и драйвером первички, то сейчас набирает обороты именно «Семейная ипотека».

Если говорить про другие сегменты рынка, то очевидно, что снижение доли финансирования вслед за повышением ключевой ставки и повышением процентных ставок привели к тому, что спрос на рефинансирование упал.

При этом, если немного забегать вперед, мы ожидаем что тренд на рост ключевой ставки в ближайшее время закончится. Ключевая ставка будет расти и это даст дополнительный драйвер для роста рынка рефинансирования.

Если же говорить про вторичку — в целом мы наблюдаем стабилизацию этого рынка.

Мы видим, что в целом рынок отреагировал нормально и соответственно склоняемся большей степени к прогнозу ДОМ.РФ, что объем выдач в 2022 году составит порядка 5 млрд рублей и рынок в целом вырастет не менее чем на 10%, по отношению к прошлому году.

Для ипотечного рынка это очень хороший темп роста. Рынок продолжает расти и в дальнейшем мы не ожидаем существенное замедление.

Если посмотреть на западные развитые рынки с точки зрения обеспечения жильем населения — у нас достаточно хороший потенциал, есть куда расти».

Светлана Вишнякова, руководитель блока розничного бизнеса Россельхозбанка, рассказала о том, как обстоят дела в области льготных программ и программ сельской ипотеки, обратив внимание на то, что кроме сельской ипотеки банк активно реализует и другие ипотечные программы:

«Россельхозбанк — универсальный банк, и мы работаем со всеми ипотечными программами, в т.ч. с ключевым социальным продуктом «сельская ипотек».

В этом году мы уже выдали 100 млрд рублей ипотеки, что на 11% больше, чем в прошлом году.

Сельская ипотека в общем объеме выдачи составляет порядка 40%, остальные 60% — это ипотека по господдержке, семейная ипотека, ипотека на приобретение квартир на вторичном рынке, ипотека военнослужащим и рефинасирование.

Основная проблематика, которая сейчас существует в части программ сельской ипотеки — это практически отсутствие лимита субсидий, которые сдерживают тот поток клиентских заявок, который к нам идет. Мы уже обработали и приняли положительное решение по заявкам на сумму около 300 млрд рублей. Выдано 120 млрд рублей. Потенциал дальнейшего развития «сельской ипотеки» и ИЖС еще достаточно велик.

Для обеспечения доступности ипотечных кредитов РСХБ в сентябре прошлого года банк создал ипотечный маркетплейс Свое Жилье. Он обеспечивает доступность ипотечных кредитов в любой точке страны.

Экосистема Свое Жилье позволяет клиентам в онлайн-режиме, не посещая отделения банка, выбрать ипотечный продукт, подать заявку в банк, получить решение, выбрать объект недвижимости, заказать оценку залога. Через Свое Жилье мы уже выдали более 10 млрд рублей ипотечных кредитов.

Россельхозбанк не ограничивает онлайн-коммуникации с клиентами только вопросами оформления ипотечных кредитов. Сейчас ведется развитие экосистемы Свое Село.

Экосистема помогает клиентам решать вопросы приобретения, строительства и обустройства жилья в сельской местности.

На портале поставщики товаров и услуг смогут создать личные кабинеты и разместить свои товары и услуги, а посетители приобрести их.

Я уверена, что ипотечный рынок России продолжит расти. РСХБ будет участвовать в реализуемых ипотечных программах Правительства РФ.»

Заместитель председателя правления и руководитель розничного бизнеса банка Уралсиб Станислав Тывес рассказал о том, как цифровизация помогает оптимизировать процесс выдачи ипотеки: «Мы всегда говорим, что цифровизация в ипотеке — это всегда две стороны медали.

Первое — это клиентский путь, клиентский сервис, его качество — то что дает нам клиентов. И второй — это расходы. Те цифровые сервисы, которые мы реализуем — дают нам возможность сокращать внутренние расходы, давать более конкурентную цену.

При этом обе стороны медали — важны.

Если говорить про те сервисы, которые мы реализовали, то электронной закладной сейчас никого уже не удивишь. В феврале текущего года мы запустили сервис «Самоосмотр» для наших клиентов, имеющих одобрение ипотечного кредита в нашем банке.

Если для оформления сделки необходим полноценный отчет с выездом — уже не нужно встречаться вместе с оценщиком и продавцом, и связывать всю эту большую цепочку.

Продавец или риэлтор, находясь на объекте и пользуясь инструкцией, делает фотографии объекта, загружает их в систему и на выходе получается отчет об оценке. В результате обеспечивается довольно быстрый выход на сделку.

Читайте также:  Налог при продаже квартиры, полученной по наследству в 2020 году

Сервис «Без осмотра» применяется для объектов, которые фактически — первичка, только что ставшая вторичкой. Здесь мы исходим из того, что на объекте голые стены и, соответственно, готовы принимать отчеты без фотографий, принимая решение на основании математической оценки.

Из нового — это сервис, который позволяет покупать квартиру в любом регионе, при этом находясь буквально в любой точке мира. Сидя в Москве, можно купить квартиру в Сочи, даже не появляясь там. Достаточно всей процедуры электронной сделки и электронной регистрации.

Полностью удаленные сделки — пока не пользуются массовым спросом, сейчас это менее 10%.

Но в реальности на первичном рынке есть абсолютная уверенность, что на горизонте 3 лет это будет уже больше 50% в сделках, уж в крупных мегаполисах — точно.

Тут обе стороны друг другу доверяют, доверие населения довольно высокое и поэтому мы очень верим, что удаленные сделки здесь будут расти, и мы тоже этот сервис будем улучшать».

Участники встречи сошлись во мнении, что 2021 год показал неплохую динамику: спрос на банковские продукты стабильно растет, а развитие цифровых продуктов продолжается, позволяя отдельным банкам наращивать свои преимущества и делать выгодные предложения для клиентов. Как в части клиентской поддержки и сервиса, так и в финансовом плане. Банковская отрасль продолжает расти и развиваться, а значит впереди новые продукты и новые условия сотрудничества для клиентов!

https://bc.rbc.ru/event/60ddae739a794758cf2a520a#materials

Источник: РБК

Ипотека на жилье – это рабство или реальная возможность приобрести недвижимость?

Уважаемые друзья!

Понятие «ипотечный кредит» настолько прочно вошло в нашу жизнь, что трудно представить ее без ипотеки — как одного из главных способов в получении своего жилища.

Как бы банально и избито это бы не звучало, одна категория людей негативно относится к ипотечному кредитованию как к прекрасной возможности приобретения собственного жилья, утверждая, что ипотека – это рабство, приводят аргументы в пользу больших переплат, жесткой и строгой политики банков, проводимой в отношении должников, ограничение прав собственников. Другие, с уверенностью заявляют, что ипотека — это прекрасная возможность обрести свое жилище. Мифов об ипотеке скопилось немало и признаков кабалы в том числе; попробуем развенчать устоявшиеся ошибочно мифы и провести разграничение.

Ипотечную или кредитную сделку по ряду признаков, содержащих заведомо невыгодные условия для заемщика можно отнести к кабальным условиям или рабству, когда существует прямая финансовая или имущественная зависимость от кредитора.

Длительный срок выплат

Большинство ипотечных займов выдается на долгий срок – от 10 до 30 лет. Усредненное значение – около 20 лет. Заемщик соглашается на такой период погашения долга только из-за необходимости снижения кредитной нагрузки в виде ежемесячного платежа. Для банков чем длиннее срок возврата заемных средств, тем больше будет прибыль.

Для заемщиков, не получающих сверхдоходы, подбирать оптимальный срок лучше с точки зрения минимизации потенциальных рисков и уменьшения давления на семейный бюджет. Лучше взять займ на 20 лет и досрочно его погасить, чем заключить договор на 7 лет и испытывать непосильную финансовую нагрузку, чреватую просрочками и штрафами.

Большая переплата

Ипотека в РФ имеет главный недостаток, связанный с экономической и политической ситуацией в стране, из-за чего процентные ставки по таким кредитам крайне высоки.

Даже несмотря на тенденцию последних 1,5 лет по снижению процентов, их величина все равно непомерно высока и существенно превышает аналогичные значения в Европе и Америке (около 9-10% годовых в России против 2-4% в европейских странах).

Итогом таких ставок и длинных сроков кредитования становится серьезная суммы переплаты за пользование заемными деньгами. Во многих случаях начальная сумма займа увеличивается к концу периода погашения чуть ли ни вдвое.

Мухлеж в процентах

Здесь имеется в виду особенность начисления процентов для аннуитетных платежей, на которые перешли практически все российские банки (дифференцированная система осталась всего в нескольких банках). Действительно это крайне выгодно для банков.

Суть аннуитета заключается в том, что заемщик погашает долг перед банком в форме равных ежемесячных платежей, величина которых не меняется на протяжении всего срока кредитования. Такой платеж состоит из части основного долга и начисленных процентов. При этом в первой половине срока погашения основную долю платежа составляют проценты. Тело кредита погашается медленнее.

ВЫВОД: То есть сначала клиент погашает проценты и лишь после второй половины срока начинается списание основного долга в существенном размере. До этого его доля в платеже очень мала.

Если клиент планирует досрочное погашение по кредиту под залог жилья, то такой вариант платежей совершенно невыгоден, так как бОльшую часть процентов он уже выплатит в начале.

Для кредиторов такой способ оплаты, напротив, позволяет минимизировать риски и получить максимальный доход.

  • Дополнительные поборы
  • Помимо процентов за пользование кредитными деньгами клиент должен принимать в расчет и ряд дополнительных платежей. К ним относятся:
  • оценка стоимости недвижимости (будет обязательна для жилья на вторичном рынке);
  • страховка (заемщик обязуется ежегодно покупать полис);
  • услуги нотариуса;
  • услуги риелтора (при необходимости);
  • оплата госпошлины для регистрации ипотечной сделки в Регпалате или МФЦ.

Некоторые банки могут взимать с клиента комиссию за рассмотрение заявки, единовременный платеж за понижение установленной процентной ставки, за проверку чистоты сделки, за использование сейфовой ячейки и т.д.

ВАЖНО! Все эти издержки приводят к серьезному возрастанию итоговой стоимости кредита. Хотя бы приблизительно их следует учитывать в процессе начальных расчетов.

Риск остаться на улице

Такой риск может быть обусловлен только грубыми нарушениями заключенного кредитного договора, а именно допущением периодичных просрочек или вовсе отказ от своих обязательств.

Если заемщик не погашает в полном объеме и вовремя свой долг, то будут применены штрафные санкции – штрафы и пени. В ситуации, когда просрочки по своей продолжительности превышают 30 календарных дней и клиент не идет на диалог по мирному урегулированию вопроса, банк имеет право обратиться в суд с иском на обращение взыскания заложенной недвижимости.

Если суд удовлетворит такой иск, то заемщик вполне может лишиться собственной квартиры. После получения итогового судебного решения, кредитор выставит жилье на торги и за цену, которая, как правило, существенно ниже реальной, продаст его любому заинтересованному жилью.

На вырученные средства будет погашен основной долг и начисленные пени, а остаток (если он есть) будет возвращен клиенту.

Первый взнос

Для оформления ипотечного займа сегодня обязательно потребуется внести первоначальный взнос. Предложений с нулевым первым платежом практически не осталось. Банки не хотят рисковать в условиях кризиса и жесткой политики Центробанка.

Минимальная величина первоначального взноса сегодня составляет в среднем 15%. Есть ряд продуктов с 10-ти и 20-ти процентным платежом.

Понятно, что эта сумма для многих российских семей, а тем более одиноких лиц, является неподъемной. Для таких целей многие откладывают из ежемесячной зарплаты, оформляют дополнительный потребительский займ или обращаются за деньгами к родственникам или друзьям.

Покажем особенности ипотеки и рабство это или возможность в простых цифрах на простом примере. Допустим, семья из четырех человек решила приобрести 2-к. квартиру в регионе стоимостью 2,3 миллиона рублей по программе «Молодая семья» в Сбербанке. Первый взнос будет оплачиваться с помощью маткапитала. Срок кредитования – 10 лет. Ставка – 8,6% годовых.

  1. Расчеты для ипотеки будут следующими:
  2. ежемесячный платеж – 23 тысячи рублей;
  3. переплата – 912,8 тысяч рублей;
  4. кредитная сумма – 1 847 000 рублей.

При этом семья может получить имущественный налоговый вычет по ипотеке. Максимальный вычет не может превышать 2 миллионов рублей или 256 000 на каждого супруга. Также можно сделать возврат процентов по ипотеке, что позволит получить от государства максимум 390 000.

  • В нашем примере семья получит от государства:
  • 453 тыс. маткапитала;
  • 512 тыс. имущественные вычеты по обоим супругам;

118 тыс. налоговый вычет по процентам ипотеки.

Итого! Квартира в ипотеку обойдется с учетом поддержки государства в 2 129 тыс. руб, что на 171 тыс. меньше, чем реальная стоимость, а если еще получить списание долга в 30% по программе помощи ипотечным заемщикам, то вообще квартира обойдется в сумму около 1700.

И кто говорит, что ипотека это рабство? Такое ли уж это на самом деле рабство, если подойти к ипотеке с умом?

  1. Полученная сумма налогового вычета является приятным бонусом и подспорьем для любого семейного бюджета, который можно направить на оплату задолженности или обустройство квартиры.
  2. Мифы ипотеки, которые следует развенчать
  3. Как решиться на ипотеку, если бытует множество негативных мифов о ней и возможных последствиях?
  4. Среди таких мифов можно отметить:
  5. Большие сроки сбора документов и справок (на самом деле, на это уйдет не более пару дней).
  6. Риск утраты единственного жилья в случае дальнейшей невозможности обслуживать кредит (в такой ситуации можно реструктурировать займ, рефинансировать или обратиться за помощью к государству).
  7. Невыгодность досрочного погашения (ипотеку при любом варианте платежей лучше погашать досрочно, так как проценты будут пересчитаны в пользу клиента).
  8. Высокий процент отказов (в силу большой конкуренции между банками вероятность одобрения заявки сегодня существенно выше, чем, скажем лет 10 назад).
  9. Необходимость покупки полной страховки: имущественной и личной (обязательным является только страхование недвижимости, а личный полис приобретается строго по желанию клиента).
  10. Ипотека – кабала (кабальными признаются условия сделки с непомерно высокими процентами и иными невыгодными условиями, которых сегодня не наблюдается).

Ипотека – хорошо это или плохо? Чтобы ответить на этот вопрос, каждый потенциальный заемщик должен внимательно проанализировать свои финансовые возможности, потребности в срочной покупке жилья и изучить предлагаемые банками условия оформления такого кредита.

*Не берите ипотеку, если есть хоть малейшее сомнение в способности своевременно рассчитаться с банком, а также, если кредитная нагрузка будет слишком высокой. Ипотечное рабство еще никого не доводило до добра.

Ссылка на основную публикацию