Ипотека без справки 2 ндфл: как взять в 2022 году, список банков

Ряд заемщиков испытывают сложности с подтверждением своего официального дохода. Для таких граждан существует ипотека без справки 2 НДФЛ. Какие банки дают такую ипотеку в 2022 году, как её взять правильно, их условия и особенности программы далее.

Что такое ипотека без 2 НДФЛ

Ипотека без справки 2 НДФЛ: как взять в 2022 году, список банков

Обычно под этим понятием подразумевается стандартная программа – «ипотека по двум документам». Она может носить разное название в банках («Победа над формальностями», «Легкая ипотека» и т.д.), но суть остается прежней – для оформления ипотеки понадобится предоставить только паспорт и любой второй документ (обычно СНИЛС, водительское удостоверение или загранпаспорт), а в ряде банков (Росбанк) и просто паспорт.

При этом весь этот ворох документов из копии трудовой, справок о доходах, дипломов и т.д. предоставлять не нужно, что весьма удобно, особенно если вам нужно запрашивать документы из другого региона или просто есть проблемы с их формированием.

За такое облегчение жизни для потенциального заемщика банки ухудшают условия кредита. Обычно по такой ипотеке возрастает процентная ставка на 0,3-0,5% и увеличивается первоначальный взнос до 30-35%. Также большинство банков не выдают ипотеку по двум документам ИП, собственникам бизнеса, самозанятым.

При этом стоит понимать, что в ряде банков будут делать запрос в ПФР по номеру СНИЛСа. Это значит, что если вы решили обмануть банк и на самом деле вы не работаете или получаете неофициальный доход, то это не пройдет. Например, Сбербанк точно проверяет отчисления по таким заявкам, поэтому смысла подать документы в Сбербанк по этой программе нет. Банк проверит отчисления, и если их там нет, то будет отказ.

Также стоит понимать, что ипотека без справки по форме 2 НДФЛ не ограничивается только упрощенной ипотекой по двум документов. Существует несколько ситуаций, когда справка 2 НДФЛ не требуется с заемщиков. О них вы сможете узнать далее.

Актуальные предложения банков на сегодня

Список банков с условиями, где можно получить ипотеку без справки 2 НДФЛ в 2022 году:

Банк Ставка готовое жилье, % Ставка стройка, % Размер ПВ, от
Сбербанк 8,6 7,9 30
ВТБ 8,4 8,4 30
Росбанк 7,39 7,39 30
Альфа-банк 9,49 9,49 30
ПСБ 11,1 11,5 40
ДОМ РФ Банк 8,5 7,9 35
Райффайзенбанк 8,19 6,5 20
Уралсиб 9,29 9,49 30
ТКБ 8,74 6,99 30

Обратите внимание, что процентные ставки указаны минимальные. Как правило, они предоставляются зарплатным клиентам и льготным категориям заемщиков, поэтому ориентироваться нужно на ставку из таблицы +0,5-1%.

Калькулятор

Перед тем как подать заявку и взять ипотеку, нужно обязательно оценить свои финансовые возможности по своевременному погашению задолженности. Для этого необходимо рассчитать примерный размер ежемесячного платежа и сравнить его со своими доходами.

После этого клиент сможет понять, насколько легко будет выполнять обязательства и, если потребуется, скорректировать свои запросы. Дополнительно рекомендуется также рассчитать итоговую переплату.

Расчет можно сделать самостоятельно, но гораздо удобней воспользоваться для этих целей специальным калькулятором. В нем достаточно указать стоимость жилья, размер первого взноса, ставку и срок кредитования. Все расчеты будут проведены автоматически и мгновенно.

Зачем банк требует справку 2 НДФЛ

Справка 2 НДФЛ – это официальный документ, который содержит информацию о доходах человека и суммах, удержанных с него налогов. Он позволяет банку больше узнать о финансовом состоянии заемщика и принять более взвешенное решение о том, выдавать или нет клиенту ссуду.

Дополнительно справка подтверждает наличие у заемщика официального трудоустройства и место его работы. Для банка это важно. Чаще всего он заинтересован в своевременном погашении задолженности заемщиком и заработке на процентах. Изъятие залогового жилья и его продажа доставляет финансовому учреждению слишком много проблем и забот.

Если искать, какие банки дадут ипотеку без справки 2 НДФЛ, то нужно обращать внимание на кредитные организации имеющие большие аппетиты к риску. Например, Сбербанк новому клиенту со стороны данную ссуду точно не одобрит, а некоторые коммерческие банки вполне могут рискнуть.

С 2020 года ряд банков перестали требовать справку 2 НДФЛ, например, банк Дом.РФ или Райффайзенбанк, а вместо этого предлагают сделать запрос по заемщику в ПФР. Банк смотрит реальные отчисления и на основе этих данных принимает решение по заявке. При этом еще и дает дисконт по ставке и первому взносу.

В каких случаях справка 2 ндфл не нужна

Существует еще несколько ситуаций, помимо ипотеки по двум документам, когда справка о доходах не нужна для ипотеки:

  • для зарплатных клиентов;
  • при предоставлении справки по форме банка;
  • при рефинансировании ипотеки другого банка;
  • при оформлении кредита под залог уже имеющейся недвижимости.

Иногда банки предлагают без справки 2 НДФЛ и другие виды ипотечных кредитов, например, аналоги займов под материнский капитал.

Заплатанный проект

При обращении в банк, где у клиента открыта зарплатная карта, ему обычно не придется предоставлять справку по Форме 2 НДФЛ. Финансовые учреждения об участниках зарплатных проектов уже знает довольно много. В частности, ему известны сумму доходов и регулярность их поступления, места работы и другая информация, приведенная в справках.

Важно понимать, что если у вас зарплата проходит не вся через зарплатный проект или проходит через зарплатные проекты нескольких банков, то лучше справку НДФЛ предоставить.

В льготной ставке для держателей зарплатных карт лучше проиграть, чем получить отказ по ипотеке.

Дело в том, что банк будет учитывать только поступления на зарплатную карту у него, а этих поступлений может и не хватить для одобрения и подтверждения платежеспособности.

Неофициальный доход

Большинство банков в 2022 году спокойно принимают справку по собственной форме банка. Это позволяет взять ипотеку без обязательного предоставления справки по форме 2 НДФЛ. В таких документах можно указать реальный “серый” доход “в конверте”, который человек получает на руки. Банки лояльно относятся к этому.

Только данный способ подходит тем заемщикам, которые реально трудоустроены и готовы предоставить копию трудовой книжки.

Если заемщик не трудоустроен и просто нарисовал данные в справке, то будет отказ почти в 100% случаях и негативная заметка в кредитной истории, которая может повлиять и на возможность получить ипотеку в будущем.

Рефинансирование

Рефинансирование (перекредитование) с целью снизить размер платежей, ставку или изменить срок кредитования. Получить кредит на эти цели без справки 2-НДФЛ проще. В этом случае банк заранее увидит, насколько добросовестно заемщик выполняет обязательства по ипотеке и сможет точнее просчитывать риски.

Перечень банков, где можно рефинансировать ипотеку без справки 2 НДФЛ и их основные условия приведены в таблице ниже:

Банк Ставка Сумма, рублей
Транскапиталбанк От 7,49% До 20 млн
ВТБ От 7,4% До 30 млн
Росбанк От 7,69% До 120 млн

Для дополнительного снижения риска банки могут предъявлять требования к сумме оставшегося долга. Если она больше 65-80% от цены недвижимости, в рефинансировании ипотеки без справки 2 НДФЛ будет отказано даже надежному заемщику.

Займ под маткапитал

В некоторых банках запущены специальные программы кредитования для тех, кто хочет приобрести жилье с использованием средств материнского капитала. Для получения такой ипотеки подтверждать такой доход справкой 2 НДФЛ чаще всего не потребуется.

Например, в банке Левобережный работает программа ипотека «Лайт» по ней можно получить в кредит до 466 617 рублей под 16-19 % годовых. При этом первый платеж по продукту также отсрочен на 2 месяца.

Если клиент своевременно подаст документы в ПФР, он успеет к этому моменту получить средства материнского капитала и заплатит проценты только за фактическое количество дней пользования заемными деньгами.

Ипотека под залог

Еще один вид программа, не требующая подтверждения дохода справкой 2 НДФЛ – ипотека под залог имеющейся недвижимости. В этом случае клиент может получить деньги в долг на покупку любой квартиры или даже другие цели. Минус таких программ в том, что сумма кредита редко будет превышать 50-65% от стоимости закладываемой недвижимости, а ставка будет выше, чем по стандартной ипотеке.

Можно ли взять без официального трудоустройства

Банки неохотно выдают ипотеку тем, кто работает неофициально и не может подтвердить размеры зарплаты. При невозможности подтвердить доходы по форме 2 НДФЛ, они просят представить другие документы, например, по форме банка или работодателя.

Иногда также кредитные организации готовы сделать запрос в компанию-работодатель клиента или принять в качестве подтверждения выписку с лицевого счета ПФР. Но все же получить ипотечный кредит без 2 НДФЛ вполне реально.

Главное, заранее подготовиться и правильно выбрать банк.

На практике стоит рассмотреть в первую очередь ВТБ и ипотеку в Промсвязьбанке. При этом в такой сложной ситуации, как ипотека без справки и реальной трудовой занятости, лучше обращаться к специалисту (ипотечному брокеру) за помощью.

Как реально взять ипотеку без справки и трудовой по шагам

Если нет возможности подтвердить доходы по форме 2 НДФЛ и представить трудовую, стоит сразу приготовиться к увеличению ставки и размера первого взноса. Но часто с этим можно смириться, ведь итогом станет покупка своего жилья. Процедура оформления ипотечного кредита без 2 НДФЛ будет стандартной. Но все же некоторые особенности в ней будут и их стоит узнать заранее.

Шаг №1 Выбор банка

Перед началом оформления ипотеки потребуется выбрать банк. Если у вас есть реальные отчисления в пенсионный фонд по зарплате и вы трудоустроены, то следует выбрать банк наиболее удобный вам по оплате и с наименьшей ставкой (смотрите таблицу выше).

В первую очередь обратите внимание на тот банк, где вы получаете зарплату. Также стоит понимать, что если с зарплатой и трудоустройством у вас все хорошо, то лучше подготовить полный пакет документов и получить более выгодные условия.

Даже если доход неофициальный или официальный очень маленький, то лучше стоит заказать справку по форме банка и пойти по стандартной программе.

Если есть проблемы с трудоустройством и доходом, то рассмотрите в первую очередь такие банки:

Лучше подавать заявки в эти банки через риелтора или ипотечного брокера. Есть риск отказа. Нужно все правильно оформить в заявке. Специалист должен подготовить заемщика и работодателя к интервью. Самостоятельно подавать заявки не рекомендуется, чтобы не отрезать себе варианты получения ипотеки по другим схемам.

Читайте также:  Как подарить квартиру или долю без нотариуса – близкому родственнику, в мфц, образец договор дарения

Когда выбор программы и банка сделан, стоит переходить к шагу №2.

Шаг 2 Подготовка документов

В пакет документов обязательно будет входить:

  • паспорт;
  • чаще всего СНИЛС;
  • иногда водительское удостоверение;
  • загранпаспорт.

Шаг №3 Заявка

Когда пакет документов готов, его нужно отправить в банк. Сделать это можно в ближайшем отделении или онлайн на сайте банка, а также через партнера банка (застройщика, агентство недвижимости, ипотечного брокера и т.д.).

В зависимости от банка, заявка будет рассмотрена за 1-5 рабочих дней. После положительного решения у заемщика есть 60-90 дней, чтобы найти нужный объект недвижимости.

Шаг №4 Одобрение объекта недвижимости

Если объект найден, то далее нужно предоставить в банк полный пакет документов по жилью. Подробный список документов предоставляет банк. Данный пакет рассматривается примерно 3 дня и назначается дата сделки.

Шаг №5 Сделка

В дату сделки идет подписание ипотечного договора, оформление договоров страхования. Производится закладка первоначального взноса в банковскую ячейку или открытие аккредитива.

Шаг №6

Далее происходит регистрация сделки в МФЦ в Росреестре. Многие банки готовы оказать услуги по электронной регистрации сделок в Росреестре. Они помогают не тратить время на визиты в МФЦ.

Шаг №7 Окончательный расчет

После регистрации сделки происходит окончательный расчет с продавцом.

Как повысить шансы на одобрение

Повлиять напрямую на решение банка заемщик не может. Но он может увеличить шансы на одобрение заявки, следуя простым советам:

  • До оформления заявки стоит проверить кредитную историю и убедиться в отсутствии ошибок в ней, а если они есть — добиться их исправления.
  • Если имеется возможность подтвердить доходы другими видами справок или декларациями, это нужно обязательно сделать.
  • Подавать заявку лучше в банки, с которыми есть опыт положительного сотрудничества (своевременно погашенные кредиты, открытые вклады и т. д.).
  • Привлеките надежных созаемщиков или поручителей с подтвержденными доходами.

Все причины отказа по ипотеке и способы их решения можно посмотреть в специальном посте на нашем сайте.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Какие документы нужны предоставить в доказательства о том, что помимо официальной зарплаты у меня есть дополнительный доход?Ипотека без справки 2 НДФЛ: как взять в 2022 году, список банковДополнительный доход можно подтвердить справками (2 НДФЛ, по форме работодателя или кредитной организации), налоговыми декларациями, а также иногда выписками по счетам или другими документами.Какой первоначальный взнос потребуется, если нет возможности подтвердить доход с помощью формы 2 НДФЛ?Ипотека без справки 2 НДФЛ: как взять в 2022 году, список банковУсловия кредитования каждый банк определяет самостоятельно. Они могут различаться в зависимости от программы. Например, при оформлении ипотеки по двум документам первый взнос составит от 30-50%.Как быть, если банки отказывают в ипотеке без 2 НДФЛ?Ипотека без справки 2 НДФЛ: как взять в 2022 году, список банковСтоит обратить внимание на размер первого взноса. Возможно, его увеличение поможет сделать финансовые учреждения более лояльными. Кроме того, стоит обязательно проверить кредитную историю на наличие в ней ошибок или мошеннических займов. При возможности рекомендуется также предоставить хотя бы альтернативные документы о доходе и привлечь поручителей или созаемщиков.

Ипотеку без 2 НДФЛ вполне возможно получить. Но получить ее смогу не все. Кроме того, если доходы носят неофициальный характер, часто придется смириться с увеличенным первым взносом и повышенной ставкой. Если у вас остались вопросы, то ждем их в х. Также на сайте работает ипотечный юрист, который готов вам помочь в рамках бесплатной консультации.

Сложно собирать документыРаботаю, но официальный доход маленькийРаботаю неофициально или вообще не работаюГражданин другого государства и не работаю в РФ официально

Подробнее о том, как взять ипотеку без участия банка, читайте далее. Жмите лайк и репост, если пост был полезен.

Ипотека без подтверждения дохода: нюансы, подробности, советы

Кто и на каких условиях может получить жилищный кредит без подтверждения дохода

Ипотека без справки 2 НДФЛ: как взять в 2022 году, список банков

Кирилл Кухмарь/ТАСС

Когда потенциальный заемщик не может подтвердить доходы стандартной справкой и копией трудовой книжки, у него есть возможность получить ипотеку по двум документам. Жилищный кредит при таких условиях банки предоставляют как на новостройки, так и на вторичку. Как правило, ипотеку по двум документам выдают по более высокой процентной ставке и с бóльшим первоначальным взносом.

Вместе с экспертами рассказываем, как и на каких условиях можно получить ипотеку по двум документам.

Cодержание:

Оба необходимых документа, прилагаемых к заявке, подтверждают личность клиента:

  • первый — паспорт гражданина России;
  • второй — дополнительное подтверждение личности (обычно — СНИЛС).

В некоторых банках вместо СНИЛС можно предоставить водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего или сотрудника федеральных органов власти, военный билет или загранпаспорт. Иногда требуются дополнительные документы.

«Помимо двух документов, во всех случаях заемщик заполняет анкету, в которой указывает свой доход, свои данные, данные организации, в которой трудится, и т. д.

, и банк проверяет отчисления в Налоговую службу, данные о заемщике в бюро кредитных историй, информацию в Сети (в том числе и в соцсетях), некоторые банки звонят работодателю для уточнения информации о месте работы и доходе заемщика», — рассказала глава юридического бюро «Сделки с недвижимостью» Альфия Митрошина.

Условия

Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.

Также при ипотеке по двум документам зачастую увеличивается сумма первоначального взноса. В ВТБ для любого варианта ипотеки сумма первоначального взноса сейчас составляет не менее 20% от стоимости недвижимости. В Сбербанке и Альфа-банке процент первоначального взноса при ипотеке без подтверждения дохода также не изменяется.

В ряде случаев действуют особые условия по сумме кредита. Например, в ВТБ максимальная сумма сокращается в два раза — с 60 млн до 30 млн руб. В Альфа-банке и Сбербанке сумма кредита не отличается в зависимости от того, какой вариант ипотеки выбрать.

«Как правило, банки, предоставляющие ипотеку по двум документам, не принимают в качестве первоначального взноса материнский капитал, но при этом погасить часть долга по ипотечному кредиту после оформления залога можно смело, так как ограничений по этому пункту у кредитных организаций обычно нет», — рассказала Митрошина.

Требования к заемщику

Требования к заемщику также обычно более серьезные в сравнении с получением ипотеки с подтверждением дохода. В Сбербанке ипотека иностранцам не предоставляется в принципе, поэтому действуют другие дополнительные требования — заемщик на момент возврата кредита по договору должен быть не старше 65 лет, тогда как при ипотеке по общим правилам — не старше 75 лет.

Отличаются также требования к стажу работы. Так, в Сбербанке требуемый стаж увеличивается в два раза — с трех месяцев до шести. При этом добавляется необходимость работы не менее одного года за последние пять лет.

В ВТБ нет требований по трудоустройству и стажу, тогда как по общим правилам требуется место работы на территории России или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом.

В Альфа-банке особые требования к заемщикам при оформлении ипотеки по двум документам отсутствуют, перечислил юрист КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.

Преимущества и недостатки

Главным недостатком ипотеки по двум документам является то, что процентная ставка в большинстве банков будет выше, а сумма первоначального взноса существенно больше, чем при стандартных условиях, говорит председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Ольга Сулим. Она отметила, что в некоторых банках возможно уменьшение максимальной суммы и срока, на который вы можете получить кредит, соответственно, увеличивается сумма ежемесячного платежа.

Также шансы получить отказ по ипотеке по документам выше, чем обычно, рассказал Илья Бахилин. Особенно это касается заемщиков, у которых есть даже небольшие проблемы с качеством кредитной истории. «Если заемщик не может подтвердить свои доходы, значение качества его кредитной истории возрастает.

В первые месяцы 2021 года доля отказов по всем заявкам на предоставление ипотеки растет.

Прежде всего, это следствие реализации программы льготной ипотеки, а также общего снижения ставки по рынку, приведшее к росту популярности жилищного кредитования, а значит, и увеличению общего количества заявок на ипотеку», — подтвердил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

При этом в последние месяцы на ипотечные кредиты стали претендовать заемщики не очень высокого кредитного качества со сравнительно низким значением персонального кредитного рейтинга. Банки сохраняют низкий аппетит к риску и не склонны одобрять заявки граждан с низким персональным кредитным рейтингом, что, в свою очередь, снижает и общий уровень одобрения ипотеки, резюмировал Волков.

Основным преимуществом ипотеки без подтверждения дохода является экономия времени, уточнила Ольга Сулим. Она подчеркнула, что заемщикам не нужно тратить время на сбор объемного пакета бумаг, заявки при таких условиях чаще всего банки подтверждают быстрее.

«Ипотека по двум документам выгодна, если у вас на руках уже есть половина стоимости квартиры, — тогда ставка и сроки не станут проблемой.

К тому же такие условия спасают тех, чей офис находится за границей, или неофициально трудоустроенных граждан», — рассказала юрист.

Банки

Какой же все-таки будет процентная ставка и условия — нужно узнавать у конкретного банка, так как данные разнятся и зависят от личной ситуации каждого заемщика. В 2021 году ипотеку по двум документам можно получить, например, в следующих кредитных организациях:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Альфа-банк;
  • банк «Дом.РФ»;
  • банк «Открытие»;
  • банк «Уралсиб»;
  • Россельхозбанк;
  • Металлинвестбанк.

Рассмотрим условия и программы в некоторых из них:

Сбербанк

  • Максимальная сумма кредита для объектов Москвы и Санкт-Петербурга — 15 млн руб., для остальных городов — 8 млн руб.
  • Минимальная сумма кредита — от 300 тыс. руб.
  • Минимальный первоначальный взнос — 30% (при покупке залогового объекта — 50%).
  • Срок кредита — до 30 лет.
  • Кредит предоставляется по месту регистрации заемщика или недвижимости.
  • Возраст созаемщиков, которые не подтверждают доход, должен быть от 21 до 65 лет на дату погашения кредита.
  • Из документов потребуется предоставить паспорт гражданина РФ, а также один из нижеперечисленных документов: водительское удостоверение, СНИЛС, удостоверение личности военнослужащего, удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти, военный билет или загранпаспорт.
Читайте также:  Снятие с кадастрового учета объекта недвижимости 2022: образцы

ВТБ

  • Минимальная сумма кредита — 500 тыс. руб.
  • Максимальная сумма сумма кредита — 30 млн руб.
  • Минимальный первоначальный взнос — 20%.
  • При первоначальном взносе более 50% от стоимости квартиры ставка по кредиту снижается до минимального значения 7,4% годовых.
  • Предложение позволяет оформить ипотеку в рамках программы «Больше метров — ниже ставка» на готовый объект, квартиру на первичном или вторичном рынке недвижимости площадью от 100 кв. м по ставке от 7,6%. Кроме того, воспользоваться программой могут и заемщики, получающие ипотеку в рамках госсубсидирования: ставка по программе «Ипотека с господдержкой 2020» — 6,1%, для семей с детьми — 5%, по программе «Дальневосточная ипотека» — 1%.
  • Для получения ипотеки по двум документам в ВТБ необходимо предоставить паспорт гражданина РФ, а также на выбор — СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании) или ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика) для лиц, которые в соответствии с законодательством РФ не обязаны иметь СНИЛС (например, военнослужащие).

Банк «Дом.РФ»

  • Минимальная сумма кредита — 500 тыс. руб.
  • Максимальная сумма кредита — 50 млн руб.
  • Минимальный первоначальный взнос — 35%.
  • Возраст заемщика — от 21 до 65 лет.
  • Кредит по двум документам в рамках программы «Семейная ипотека» можно получить по ставке от 4,7%, по льготной ипотеке на новостройки — от 5,7%, по программе «Сельская ипотека» — от 2,3%, рефинансировать взятую в другом банке ипотеку — от 7,2%, оформить кредит на покупку готового жилья — от 7,3%. Использование материнского капитала без подтверждения дохода не предусмотрено.
  • Для получения ипотеки необходимо предоставить паспорт и второй удостоверяющий личность документ, например СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт или военный билет.

Альфа-банк

  • Минимальная сумма кредита — 600 тыс. руб.
  • Максимальная сумма кредита — 50 млн руб.
  • Минимальный первоначальный взнос — от 10%.
  • Срок кредитования — до 30 лет.
  • Процентная ставка зависит от суммы кредита.
  • При использовании программы по двум документам банк повышает базовую ставку по программе на 0,5%.
  • Помимо паспорта и еще одного документа на выбор, в «Альфа-банке» для мужчин призывного возраста необходимо предоставить военный билет.

Металлинвестбанк

  • Максимальная сумма в Москве — 25 млн руб.
  • Максимальная сумма в регионах — 12 млн руб.
  • Минимальный первоначальный взнос — от 10%.
  • Процентная ставка — от 8,1%.
  • При минимальном первоначальном взносе процентная ставка по кредиту увеличивается на 1%.
  • При первоначальном взносе от 30% процентная ставка не увеличивается.
  • Максимальный срок кредитования — до 30 лет.

Как повысить шансы

Банки, прежде чем выдать ипотечный кредит, ищут все слабые места заемщика. «Поводом для отказа может стать наличие просрочек за последние десять лет. Проверяются даже социальные сети — вдруг на вашей странице есть сомнительные репосты (о возможных махинациях с финансами или о том, как обмануть банк)», — рассказала юрист Ольга Сулим. По ее словам, чтобы повысить шансы на одобрение:

  1. Первым делом убедитесь, что вы подходите по возрасту (есть 21 год).
  2. Расплатитесь по всем имеющимся долгам и штрафам.
  3. Просмотрите свои социальные сети, чтобы не было никакой подозрительной информации.
  4. Накопите необходимый первоначальный взнос.
  5. Внимательно заполните все документы (правильно написанные Ф. И. О., контактный телефон и так далее).
  6. Не сообщайте недостоверные и ложные сведения.
  7. Не стоит подавать заявку только в один банк, рассматривайте сразу несколько — это сэкономит время и силы.
  8. Привлеките созаемщика с хорошим официальным доходом.
  9. Используйте для залога имеющееся имущество, например автомобиль.
  10. Подтвердите дополнительные источники заработка — пособия, дивиденды, доход от сдачи недвижимости.

«Перед подачей заявки стоит внимательно ознакомиться со своей кредитной историей, чтобы целенаправленно поработать над повышением персонального кредитного рейтинга.

Затем надо собрать как можно больше косвенных документов, подтверждающих доходы и расходы, это могут быть справки о движении средств на банковских счетах, крупных депозитах. Важно и наличие собственности, которая может послужить дополнительным обеспечением (недвижимость или автомобиль).

Также имеет смысл подчистить от нежелательного контента страницы в социальных сетях — некоторые банки обращают на них внимание перед принятием решения», — посоветовал глава НБКИ.

Ипотека без подтверждения дохода

Ипотека без подтверждения дохода — редкий продукт на финансовом рынке. Но Бробанк.ру облегчил вам поиск. Мы собрали все актуальные варианты выдачи ссуды без справок. Это реальные предложения, на которые хоть сейчас можно подать онлайн-заявки.

Что банки готовы рассмотреть в качестве справок

Оформление ипотеки без справок о доходах — непростая процедура. Банки уже традиционно просят предоставить приличный пакет документов, на основании которого и принимают решение. Без этих бумаг найти предложение сложно, их крайне мало.

Стандартно финансовые организации говорят о необходимости принести 2-НДФЛ, которая заказывается по месту работы. Если именно этот документ вы предоставить не можете, возможно, получится заменить его на другой:

  • справка по форме банка. Банк дает бланк справки, его заполняет работодатель от руки. Обычно применяется при неофициальном трудоустройстве, при частично легальном доходе;
  • электронная выписка из ПФР, заказанная на Госуслугах. Актуальна, если вы по каким-то причинам не можете предоставить именно 2-НДФЛ.

В дополнение к справке банки часто просят принести документ, подтверждающий факт трудоустройства, например, трудовой договор или копию трудовой книжки. С ним тоже могут возникнуть проблемы, если работа неофициальная.

Если вы реально не можете предоставить ничего из указанного выше, вам подходит только ипотека без справок. Стандартно таким предложением пользуются граждане, не трудоустроенные официально или с заниженным реальным доходом. Для таких заемщиков на рынке тоже есть предложения.

Особенности ипотеки без подтверждения доходов

Для любого банка важно, чтобы клиент смог вернуть деньги по графику, чтобы он был достаточно платежеспособен. Для этого и требуются справки о доходах. При их наличии банк видит, что заявитель реально работает, кредитор может увидеть реальную цифру заработка.

Если справок нет, клиент может сказать что угодно, приукрасить свой доход, соврать о месте работы. В итоге возникают риски невыплаты ссуды, что банкам совсем не нужно. Именно поэтому большинство финансовых организаций ипотеки без подтверждения дохода вообще не предоставляют.

Планируя оформить ипотеку упрощенного типа, будьте готовы к следующим моментам:

  1. Повышенная процентная ставка. Это логично, так как банки закладывают в ставки риски, а без документов о доходах и месте работы они существенно возрастают. По статистике именно по таким программам заемщики чаще всего совершают просрочки.
  2. Обязательное наличие первоначального взноса повышенного размера. Например, если для обычного заемщика банк устанавливает планку минимум в 10%, то при оформлении без справок о доходах это будет минимум 15-20%.
  3. Повышенные критерии к заемщику. Одному и тому же заемщику могут одобрить ипотеку со справками о заработке и отказать без них.

Если у вас вообще нет заработка, тогда обращение в банки — бессмысленная затея. Ипотека без дохода не выдается. Банку важно, чтобы заемщик был платежеспособным и смог справляться с обязательством.

Какие банки выдают упрощенную ипотеку

Возможно, вы будете удивлены, но такие предложения исходят даже от ведущих банков страны. По одной и той же ипотечной программе они выдают и классическую ипотеку, и упрощенную.

Вот популярные предложения, на которые вы можете подать заявку:

Банк Ставка Первый взнос Срок
Сбербанк от 8,5% от 30% до 30 лет
ВТБ 7,9-8,4% от 20% до 20 лет
Альфа-Банк 8,99% от 10% до 30 лет
Росбанк +1% к базовой ставке от 15% 3-25 лет

Значение процентных ставок — примерные. Указанные выше данные не являются публичной офертой.

Точную процентную ставку вы узнаете только по итогу обращения в банк и рассмотрения заявки. Указанные выше значения — это базовая ставка плюс указанный банком добавленный коэффициент за оформление ипотеки без подтверждения дохода. А некоторые банки, например, Росбанк, даже четкой базовой ставки не указывают.

Какие коэффициенты могут применены:

  • многие банки снижают ставку на 0,3-0,5%, если заемщик направляет заявку онлайн;
  • ставка значительно снижается, если заявку подает зарплатный клиент. Но так как мы говорим об ипотеке без справок, это маловероятно;
  • ставки на новостройки гораздо чаще ниже, чем при покупке вторичного жилья. Все дело в партнерских отношениях банка и застройщика;
  • многие банки снижают ставку, если заемщик делает первоначальный взнос 30-50%;
  • ставка всегда повышается, если заемщик отказывается от страхования.

Так что, обращайтесь в банк, подавайте заявку и ждите ответ. Только по итогу рассмотрения вы узнаете, какой процент для вас будет актуальным. Но точно не стоит готовиться к минимальным значениям: вы не подтверждаете доход, банк заложит свои риски в ставку.

Общие требования к заемщику и документам

Несмотря на отсутствие справок, доход для ипотеки все равно должен быть. Причем достаточным для погашения ссуды по установленному графику. Сначала банк смотрит на размер общего дохода, а уже потом определяет, сколько вообще одобрить заявителю.

Ключевые требования к заемщику:

  • наличие места работы. В случае оформления без справок о доходах можно неофициального;
  • стаж на этом месте минимум 3-6 месяцев. Чем он больше, тем выше шансы на одобрение;
  • наличие паспорта и второстепенного документа, подтверждающего личность. Например, водительское удостоверение, ИНН, загранпаспорт и пр.;
  • положительная кредитная история. Если она плохая или вовсе отсутствует, одобрение получить крайне проблематично.

При заполнении заявки вас в любом случае попросят указать, где вы работаете, какую должность занимаете, сколько зарабатываете в месяц. При оформлении без 2-НДФЛ сведения учитываются со слов заемщика.

При оформлении упрощенной ипотеки вы также можете применить все положенные вам субсидии, использовать материнский капитал.

Как оформить ипотеку без справок о доходах

Ключевая задача — выбрать банк и кредитную программу. Условия могут быть разными в зависимости от объекта: первичный, вторичный рынок, частный дом. Так как вероятность одобрения при такой ипотеке низкая, можете выбрать 2-3 банка и направить им запросы. Какой одобрит или даст лучшие условия, с тем договор и заключите.

Процесс оформления:

  1. Выбора банка, подача ему заявки онлайн или через офис.
  2. Ожидание ответа. Если он будет положительным, банк огласит сумму и даст время на подбор недвижимости. Обычно это 60-90 дней.
  3. Заемщик выбирает квартиру/дом, соответствующую требованиям банка. После собирает документы на нее, проводит за свой счет обязательную экспертную оценку.
  4. Передача в банк документов на объект, на их основании кредитор проводит юридическую оценку недвижимости. Если нареканий не выявлено, объект одобряется для покупки.
  5. Заключается сделка, оформляется страховка на квартиру, на нее накладывается обременение. После регистрации сделки в Росреестре банк переводит продавцу деньги.
Читайте также:  Что такое субсидия и кому она положена – виды, направления использования, правила получения

При оформлении любого ипотечного кредита заемщик обязан застраховать имущество, передаваемое банку в залог. Страховку нужно ежегодно продлевать.

Как увеличить шансы на одобрение

На практике получить одобрение по ипотеке без подтверждения дохода крайне сложно. Логику банков можно понять — они желают получить качественного и надежного клиента, а отсутствие справок может говорить о нестабильной работе.

Поэтому дадим рекомендации, которые помогут вам повысить шансы на одобрение:

  • делайте максимально возможный для себя первоначальный взнос. Чем он выше, тем лучше. Идеально — от 30%;
  • если кроме места работы есть дополнительные источники дохода, заявляйте их и при возможности подтверждайте документально;
  • подавайте заявку на ипотеку при отсутствии других долгов. Закройте все кредиты, кредитные карты, займы, проверьте себя на долги по базе ФССП;
  • если вы ранее не пользовались никакими кредитными услугами, предварительно оформите небольшой кредит и закройте его по графику;
  • обращайтесь в банк, с которым у вас уже были какие-то отношения, например, был оформлен кредит, ранее вы получали через него зарплату и пр.

Если один банк отказал, не опускайте руки и подавайте заявку другому. Ипотечные продукты без справок о доходах всегда характеризуются низким уровнем одобрения заявок, но заключить договор все же возможно.

Частые вопросы

Можно ли оформить ипотеку без справок о доходах в Сбербанке? Да, в Сбере есть такая опция для ипотеки. При упрощенной форме выдачи банк повышает ставку на 0,8% и требует первый взнос от 30%.

Могут ли мне одобрить ипотеку без официального дохода? Все указанные в материале банки рассматривают заявки без справок, то есть заявитель может иметь неофициальный доход. Обычно на таких клиентов программа и ориентирована. Но место работы должно быть в любом случае.

Что делать, если мне все отказали? Если вы перебрали все банки, выдающие ипотеку без справок, и все вам отказали, ничего не поделать. Можете устроиться на официальную работу и через 3-6 месяцев подать запрос на стандартную жилищную ссуду со справками. Могу ли я без справок использовать маткапитал? Можете.

Но банки обычно указывают, что при отсутствии справок маткапитал нельзя использовать как полный первоначальный взнос, нужно вкладывать в сделку собственные средства. Я работаю официально, супруга — нет, можем ли мы взять ипотеку? Можете. Выбирайте классическую программу со справками. Банк учтет все подтвержденные справками доходы вашей семьи.

Требования по обязательному официальному трудоустройству созаемщика нет. Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Большое спасибо 🙂

Ипотека без подтверждения доходов в 2022, взять ипотеку без справки о доходах

На данный момент на рынке присутствует около полутора сотен предложений от российских банков получить кредит на квартиру без сбора справок о доходах. Если вы интересуетесь данным вопросом, можете самостоятельно изучить условия и остановиться на тех, которые подходят именно вам.

Зачем банку справки?

Требование предоставить документ, подтверждающий ваш доход, прежде, чем дать согласие на оформление ипотеки, вполне объяснимо, ведь любой банк хочет получить гарантии вашей платежеспособности. Именно поэтому такое предложение, как кредит на жилье без справки о доходах, можно встретить относительно редко. Однако, это не означает, что невозможно.

Можно ли оформить ипотеку без справок?

Как правило, желание иметь собственное жилье настолько сильно, что соискатели на собеседовании в банке готовы приукрасить свои реальные доходы, сообщив консультанту, что регулярные взносы по кредиту им вполне по плечу. К сожалению, верить на слово и оформлять ипотеку без НДФЛ рискуют далеко не все, а если такое и возможно, то соискателю следует быть готовым к следующим нюансам:

  • Более высокая процентная ставка. Поскольку чаще всего именно первые выплаты осуществляются заемщиками в срок и в полном объеме, финансовые организации пытаются перестраховаться, заложив в процентную ставку потенциальные риски.
  • Наличие первоначального первого взноса (куда более значительного, чем при оформлении ипотеки со справками). На сегодняшний день соотношение первого взноса на ипотечный кредит без подтверждения доходов и на стандартное кредитование примерно 2:1. Проще говоря, соискателю нужно быть готовым первоначально внести до 20% стоимости жилья.
  • Высокие требования к потенциальному заемщику. Даже если в глазах финансовых организаций вы всегда были вполне благонадежным клиентом, не удивляйтесь, если ваш запрос на оформление ипотеки просто по паспорту не одобрят: кандидатов проверяют куда более тщательно и придирчиво.

Тем не менее, попытаться все же стоит, в особенности, если у вас есть на руках достаточная сумма для первого взноса.

Что можно предоставить вместо справок?

Стандартной для рассмотрения заявки на ипотеку является справка по форме 2-НДФЛ, заказать которую можно у себя по месту работы. Помимо указанного документа, помочь вам оформить ипотеку могут:

  • Форма, выставленная банком вашему работодателю, которую он заполняет от руки. Чаще всего на такой шаг идут лица, трудоустроенные неофициально.
  • Выписка из ПФР в электронном виде.

В любом случае, если вы ознакомились с требуемым пакетом документов конкретного банка и понимаете, что все их представить не сможете, — проконсультируйтесь со специалистом по кредитованию и выясните, как можно решить эту проблему.

Какой банк дает ипотеку без подтверждения дохода?

На сегодняшний день несколько ведущих российских банков готовы предоставить кредит на жилье без справок с места работы. Вам необходимо изучить их предложения и остановиться на том, которое вас максимально устраивает.

Банки, дающие ипотеку без подтверждения дохода

Банк Ставка Размер первого взноса, от На какой срок выдается
Сбербанк 8,5% и выше 30% До 30 лет
ВТБ От 7,9 до 8,4% 20% До 20 лет
Альфа-Банк 8,99% 10% До 30 лет
Росбанк Базовая ставка +1% 15% От 3 до 25 лет

Обратите внимание: приведенные в таблице данные представлены исключительно для ознакомления, так как для окончательного понимания условий кредитования нужно консультироваться исключительно со специалистами конкретной финансовой организации.

Требования к заемщику

Для того, чтобы банк удостоверился в вашей платежеспособности, вы должны соответствовать ключевым критериям:

  • Иметь постоянное место работы.
  • Продолжительность текущей трудовой деятельности на одном месте не менее трех месяцев (некоторые банки требуют не менее полугода).
  • Наличие действующего общегражданского паспорта, а также в дополнение – еще одного документа, который может подтвердить личность соискателя.
  • Наличие кредитной истории положительного характера. Обратите внимание: отсутствие КИ ничуть не лучше, чем наличие отрицательной.

При заполнении заявки вам, в любом случае, потребуется сообщить свое место работы, размер получаемого вознаграждения за нее и т.п.

Залоговое имущество

Для снижения риска невыплаты по ипотеке, оформляемой без трудовой занятости, подтвержденной документами, банк может выдвинуть требование предоставить залоговое имущество. Таковым может выступать:

  • ценное имущество, по стоимости не уступающее залоговой сумме;
  • автомобиль отечественного производства, не старше пяти лет;
  • автомобиль иностранного производства не старше десяти лет;
  • недвижимость.

Следует понимать, что далеко не всякая недвижимость может стать обеспечением кредита. К примеру, жилье, находящееся под обременением, таковым не выступит, равно как и недвижимость, в которой зарегистрировано несовершеннолетнее лицо. Кроме того, жилье, приобретенное в ипотеку, автоматически становится залоговой собственностью банка.

Как увеличить шанс на одобрение?

Не следует рассчитывать на то, что банк с радостью выдаст кредит клиенту, не имеющему возможности подтвердить свою платежеспособность. Однако вы можете повлиять на то, чтобы решение было принято в вашу пользу:

  • обеспечьте максимальную сумму первого взноса (в идеале – не менее 30% от стоимости жилья);
  • подавайте заявку на кредитование исключительно в том случае, если у вас нет других открытых кредитов;
  • если вам не приходилось ранее брать кредиты – оформите один-два небольших и погасите их в срок для обеспечения положительной КИ;
  • старайтесь предпочесть банк, клиентом которого вы, так или иначе, являетесь либо когда-то являлись;
  • указывайте все существующие источники дохода, в идеале – подтверждайте их документально.

Не отчаивайтесь, если в первом выбранном банке вам отказали, и продолжайте искать пути решения своей проблемы. Помните: получить ипотечный кредит без необходимых справок непросто, но вполне возможно.

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Если банк ориентирован на такую категорию клиентов – смело подавайте заявку. Однако не забывайте, что трудоустройство – официальное или нет – все же должно быть.

Как получить ипотеку, если маленькая зарплата?

Посмотрите, как вы можете улучшить свою кандидатуру в качестве заемщика. Возможно, вы готовы предоставить существенный первый взнос или оплатить ипотеку частично материнским капиталом. В любом случае, условия следует изучать максимально внимательно.

Можно ли получить ипотеку без страховок в Сбербанке?

На сегодняшний день Сбербанк предоставляет данный вид кредитования при наличии первого взноса от 30% стоимости жилья по базовой ставке, повышенной на 0,8%.

Можно ли взять ипотеку в Сбербанке без подтверждения дохода?

Важным критерием для получения одобрения по жилищному кредиту является наличие постоянного источника дохода. В качестве такового принимают заработную плату, пенсию, социальные пособия и другие регулярные поступления.

Однако Сбербанк готов дать одобрение без предоставления документального подтверждения. Предложения доступны для зарплатных клиентов, а также потенциальных заемщиков с положительной кредитной историей.

Есть и программы с ограниченным пакетом документов, позволяющие отправить заявку без приложения справки.

Ссылка на основную публикацию