Что такое ипотека и каковы условия получения ипотечного кредита – пример расчета

Что такое ипотека и каковы условия получения ипотечного кредита – пример расчетаДля многих граждан ипотека считается действительно реальной возможностью приобрести свое жилье. Падение цен на такой заем, и некоторое удешевление стоимости на недвижимость, которое наблюдалось в начале года, обусловило востребованность ипотеки. По этой причине большое количество людей интересует вопрос насчет того, как рассчитать ипотечный кредит и как верно оценить будущие траты.

Особенности

Ипотека представляет собой один из типов залога, что служит для кредитора, что предоставил финансы в заем. Залогом выступает, как правило, имущество, которое покупается заемщиком, то есть недвижимость. Но в роли залога может выступать и уже имеющаяся жилая площадь.

Владельцем любого такого объекта остается покупатель, но при нарушении долговых обязательств кредитор в состоянии остудить это имущество себе. Тот человек, который покупает жилье при помощи ипотечной ссуды, будет лишено права распоряжаться своей собственностью. То есть продавать, дарить и менять имущество без позволения кредитодателя запрещается.

На сегодняшний день банковские организации разработали большое количество различных программ ипотек. Определиться с подходящим вариантом ипотеки вам поможет следующий список:

  1. На жилье в новостройке.
  2. На квартиру на вторичном рынке.
  3. На часть земли.
  4. На постройку или приобретение загородного построения.

Помимо всего прочего, имеются и такие типы ипотечного кредита:

  1. Для молодых семей.
  2. Без первого взноса.
  3. Без подтверждения дохода.
  4. С господдержкой.

Как самостоятельно посчитать такой кредит

Дабы осуществить расчет оплаты ипотеки необходимо использовать определенные цифры. Изначально имеется в виду цена недвижимости и первый взнос, который отбивается в процентах от стоимости жилья. После этого нужно установить срок кредита. Это очень важный момент, в котором играет роль такой фактор, как инфляция, с учетом какой ипотека считается выгодной.

Что такое ипотека и каковы условия получения ипотечного кредита – пример расчета

Также нужно знать процентную ставку займа. Необходимо узнать, нужна ли страховка. Надо учитывать, каким образом будет погашаться задолженность.

Пример

К примеру, вы берете заем на тридцать лет под 12 процентов годовых. Вы используете аннуитетный тип платежа. Общая сумма жилья равна одному миллиону рублей. Банк требует первый взнос в размере десяти процентов.

Таким образом, выходит, что вам с самого начала нужно внести сто тысяч рублей. То есть сумма кредита составляет девятьсот рублей. Эту сумму мы делим на количество месяцев, в которые придется выплачивать деньги. Их выходит всего триста шестьдесят. Выходит, что в месяц нужно отдавать две с половиной тысячи рублей.

Далее нужно рассчитать процент. Для этого следует сумму займа умножить на процент с дальнейшим делением на двенадцать. В итоге получается, что сумма месячных уплат по процентам составляет девять тысяч рублей. Далее мы к этим 9 тыс. прибавляем наши 2,5 тыс., и выходит, что каждый месяц надо отдавать 11,5 тысяч руб.

Что такое ипотека и каковы условия получения ипотечного кредита – пример расчета

То есть, за первый год будет уплачено тридцать тысяч руб. В последующем году также нужно будет рассчитывать процент исходя их того, что сумма долга будет составлять уже восемьсот семьдесят тысяч рублей. То есть, процент будет гораздо меньше, а доля регулярного платежа, что пойдет на выплату главного долга, будет выше.

Варианты погашения

Есть два варианта погашения кредита:

  1. Аннуитетный. Наиболее распространенный вариант. Первые месяцы большой объем платежей направляется на оплату процентов, а сам кредит выплачивается на конечном этапе. Должник, даже не понимая, как верно высчитать ипотеку, сможет распланировать бюджет с учетом равновеликости платежей по ссуде.
  2. Дифференцированный. Применяется редко. Заем гасится равными долями. Сумма процентов уменьшается, а долг сокращается. Ежемесячно приходится выплачивать разную сумму.

Методы расчета

Банк в любом варианте оплаты ипотеки для вычисления суммы возврата долга применяет принцип деления, где в виде делимого выступает величина долга, а делителя – время кредита.

Последний параметр считается основным различием насчет того, как рассчитать платежи по ипотеки. Суть заключается в применяемых интервалах. Рассмотреть в знаменателе реально или число 12 (то есть месяц), или число 365 (день).

Расчёт на день считается точнее. Он подходит для тех, кому нужно досрочно погасить кредит. Можно существенно сэкономить деньги, в частности при большом кредите.

Что такое ипотека и каковы условия получения ипотечного кредита – пример расчета

Такие методики расчета регулярных платежей по ипотеке характеризуются точностью. Наиболее верным считается расчет платежей по займу дисконтированного типа. Изначально считается сумма плат, а потом это число ставится в особую формулу, что высчитывает ежемесячный платеж.

К примеру, в периоде N лет следует выплатить S руб. Процент – Р. Расчёт дисконтированного типа на первый год осуществляется путем деления S на 1 + Р. На последующий год выполняются схожие манипуляции, но изначальная сумма делится на два, для третьего – на три. В итоге мы используем прогрессию, первая составляющая какой – это S(1+P), а в знаменателе стоит 1(1+P).

Намного проще это все сделать с помощью специального калькулятора, который есть на сайтах банков.

Аннуитетный вариант

  • Для вычисления применяется:
  • МП=ПСК*{ПС+│ПС/((1+ПС)^м-1)}, где
  • МП-месячный платеж.
  • ПСК-изначальная сумма займа.
  • ПС-процент.
  • М-месяцы.

Формула для расчета ипотеки, которая разрешает узнать, какая доля денег ушла на проценты, а какая на долг, довольно трудная.

Но для вычисления этих величин стоит воспользоваться и более простым методом.

  1. Расчет процента:
  2. НПn+ОЗ*ПС/12, где
  3. НПn – процент за n-й пе6риод.
  4. ОЗ- долг на данный момент.
  5. ПС-годовой процент.
  6. Расчет погашения долга: ПД+МП-НПn
  7. Использовать данные формулы следует последовательно, начиная с первой платы, так как каждый платеж меняет сумму долга.

Например, ПСК=1000000 руб. ПС-10%. Период погашения-шесть месяцев.

  • МП=1000000*(0,00833+(0,00833/(((1+0,00833)^6)-1)=171561,4 руб.
  • Теперь делаем расчет по месяцам.
  • Первый:
  • Проценты: 1000000*0,1/12=8333,33.
  • Заем: 171561,4-8333,3=163228,1.
  • Второй:
  • Остаток: 1000000-163228,1=836771,9.
  • Проценты: 836771,9*0,1/12= 6973,1.
  • Долг: 171561,4-6973,1=164588,4.
  • Третий:
  • Остаток: 836771,9-164588,4=672183,5.
  • Проценты: 672183,5*0,1/12=5601,5.
  • Долг: 171561,4 – 5601,5=165959,9.
  • Четвертый:
  • Остаток: 672183,5 – 165959,9=506223,6.
  • Проценты: 506223,6*0,1/12=4218,53.
  • Долг: 171561,4 – 4218,53=167343,1.
  • Пятый:
  • Остаток: 506223,6 – 167343,1=338880,5.
  • Проценты: 338880,5*0,1/12=2824,0.
  • Долг: 171561,4 – 2824,0=168737,4.
  • Шестой:
  • Остаток: 338880,5 – 168737,4= 170143,1.
  • Проценты: 170143,1*0,1/12=1417,9.
  • Долг:171561,4 – 1417,9=170143,5.

Дифференцированный платеж

  1. То, как рассчитывается ипотечный кредит с дифференцированными платежами, также является актуальной темой.
  2. Основные формулы:
  3. ОП-главный платеж.
  4. СК-займ.
  5. М-месяцы.
  6. НП – проценты.

  7. ОЗn – оставшийся долг на n-й срок.
  8. ПС – процент.
  1. ОЗn считается по данной формуле: ОЗп=СК-(ОП*КП), где КП – периоды.

Что такое ипотека и каковы условия получения ипотечного кредита – пример расчета

Люди, которые желают оформить ипотеку на материнский капитал, должны учитывать, что это допускается в таких случаях:

  1. Частичная оплата кредита, что был взят ранее.
  2. Внесение первого взноса при новом займе.
  3. Увеличение оформленной ипотеки, чтобы приобрести жилье, которое будет больше, чем было оформлено раньше.

Первый взнос также рассчитывается несколько иначе. Например, стоимость жилья составляет три миллиона рублей. Банк требует: первый взнос – 20 процентов, то есть шестьсот тысяч. То есть использовать один только капитал матери не выйдет, нужно добавлять свои деньги: 600000-453026=146974 рублей.

Видео:

Источник: https://plategki.com/ipoteka/vidy/samostoyatelnyj-raschet-ipotechnogo-kredita.html

Как пользоваться ипотечным калькулятором. Расходы при оформлении ипотеки

Что такое ипотека и каковы условия получения ипотечного кредита – пример расчета

Иногда нам нужно сделать некоторые финансовые расчеты, чтобы оценить выгодность и целесообразность каких-либо крупных приобретений. Для этой цели на предварительном этапе очень хорошо подойдет финансовый калькулятор он-лайн.

В этой статье мы рассмотрим один из примеров финансовых калькуляторов — ипотечный.

Ипотека — это залог недвижимости, которую вы приобретаете или уже имеете в собственности.

Если вы приобретаете недвижимость, то привлеченные деньги идут напрямую продавцу недвижимости (через банковскую ячейку или переговорную комнату), так как кредит целевой.

Если же вы закладываете недвижимость, которая уже в собственности, то деньги также можно будет потратить по своему усмотрению (бизнес, покупки и т.п.) — зависит от конкретной программы банка.

Если вы еще не определились с банком, в котором будете оформлять ипотеку, то для расчета подойдет следующий ипотечный калькулятор:

Открыть калькулятор можно по этой ссылке

Что такое ипотека и каковы условия получения ипотечного кредита – пример расчета

Калькулятор для расчета ипотечного кредита

  • Калькулятор имеет следующие задаваемые параметры:
  • Сначала вы выбираете, что рассчитываете: Размер кредита или Платежи по кредиту
  • В обоих случаях дальше вам нужно ввести следующие параметры:
  • Платежи: Аннуитетные или Дифференцированные
  • Ставка кредита
  • Сумма первоначального взноса
  • Для каких сроков делать расчет кредита
  • В случае выяснения Размера кредита, нужно будет ввести Ежемесячный платеж.
  • В случае выяснения Платежей по кредиту, нужно будет ввести Стоимость недвижимости.

Что означает параметр Аннуитетные платежи или Дифференцированные платежи по ипотеке?

Аннуитетные платежи — тип погашения долга, при котором делаются равные платежи каждый месяц, при этом на погашение основного долга сумма увеличивается, а на погашение процентов сумма уменьшается.

Дифференцированные платежи — тип погашения долга, при котором размер платежей каждый месяц уменьшается от самого большого к самому маленькому, при этом сумма по основному долгу каждый месяц одна и та же, а сумма процентов по кредиту уменьшается с каждым месяцем.

Что выгоднее: Аннуитетные платежи или Дифференцированные платежи по ипотеке?

По итоговой сумме выплат для заемщика выгоднее использовать дифференцированные платежи, так как с первых же платежей гасится значительная сумма основного долга и процентов. Это очень сильно снижает сумму переплаты за пользование кредитом. Но не каждый заемщик сможет соответствовать требованиям банка по этому типу погашения долга, так как первые платежи получаются довольно большие.

По удобству погашения для заемщика выгоднее использовать аннуитетные платежи, так как сумма платежа всегда постоянна, легче соответствовать критериям банка для одобрения ипотечного кредита.

В основном банки предлагают аннуитетные платежи, так как эта схема им выгоднее и она пользуется большим спросом у клиентов по указанным ранее причинам. Иногда можно встретить возможность выбора между разными схемами погашения кредита.

Оценить разницу в платежах и сумме переплаты за кредит вы можете рассчитав 2 варианта на предложенном калькуляторе и наглядно увидев разницу.

Пример расчета суммы ипотечного кредита

Итак, давайте рассмотрим на примере расчета, как это все работает. Допустим, вы хотите взять ипотечный кредит, зная, что вы можете платить 30 000 рублей в месяц и можете вложить 500 000 рублей первоначального взноса. Вам нужно рассчитать Размер кредита для данных условий.

Для этого ставим переключатель сверху на Размер кредита, выбираем Платежи — Аннуитетные, вводим Ставку кредита 12%, Ежемесячный платеж 30 000, Сумма первоначального взноса 500 000, Рассчитать для кредитов сроком от 10 до 20 лет.

Что такое ипотека и каковы условия получения ипотечного кредита – пример расчета

Параметры для расчета суммы ипотечного кредита

После расчета мы видим, что:

  • при сроке кредита 10 лет, можно будет взять 2 091 015 рублей;
  • при сроке кредита 15 лет, можно будет взять 2 499 649 рублей;
  • при сроке кредита 20 лет, можно будет взять 2 724 582 рублей.

Таким образом, мы получаем, что стоимость недвижимости, которую можно будет приобрести на таких условиях составит от 2 591 015 рублей до 3 224 582 рублей.

Правда, не стоит забывать об единовременных тратах, связанных с выдачей кредита банком и расходах на оформление сделки. Расскажу об этом чуть подробнее ниже, так как имел опыт работы риэлтором и ипотечным консультантом в Екатеринбурге.

Читайте также:  Документы для военной ипотеки — список бумаг для оформления

Пример расчета ежемесячного платежа по ипотечному кредиту

А теперь предположим, что вы хотите купить квартиру, стоимостью 3 000 000 рублей. Вы можете вложить 500 000 рублей первоначального взноса. Вам нужно рассчитать Платежи по кредиту для данных условий.

Для этого ставим переключатель сверху на Платежи по кредиту, выбираем Платежи — Аннуитетные, вводим Ставку кредита 12%, Стоимость недвижимости 3 000 000, Сумма первоначального взноса 500 000, Рассчитать для кредитов сроком от 10 до 20 лет.

Что такое ипотека и каковы условия получения ипотечного кредита – пример расчета

Параметры для расчета ежемесячного платежа по ипотечному кредиту

После расчета мы видим, что:

  • при сроке кредита 10 лет, ежемесячный платеж составит 35867.74 рублей;
  • при сроке кредита 15 лет, ежемесячный платеж составит 30004.20 рублей;
  • при сроке кредита 20 лет, ежемесячный платеж составит 27527.15 рублей.

А теперь давайте учтем также единовременные траты, ежегодные траты и возможные ежемесячные комиссии, связанные с оформлением и обслуживанием ипотечного кредита.

Расходы, связанные с оформлением и выдачей ипотечного кредита

Эти расходы состоят из следующих:

1. Оценка недвижимости оценочной компанией для банка (единовременно)

В среднем по рынку в Екатеринбурге стоимость отчета об оценке составляет 3000 — 5000 рублей.

2. Банковская комиссия (единовременно)

Как правило, эта сумма составляет 1% от суммы выдаваемого кредита, которую нужно уплатить из собственных средств до получения самого кредита.

Иногда банки проводят различные акции, при которых временно снижают эту комиссию или убирают ее вовсе.

Также иногда на этом можно сэкономить при обращении в агентство недвижимости или риэлтору, имеющему партнерские отношения с банком. Решение банка о готовности выдать вам кредит действует обычно 3 месяца.

3. Страхование недвижимости и заемщика (ежегодно)

Страховая компания страхует следующие риски: риск гибели недвижимости, риск смерти и потери трудоспособности заемщика, риск утраты права собственности на квартиру при предъявлении претензий третьих лиц (так называемый, титул).

Общая сумма всех рисков (комбинированный договор страхования) примерно составляет 0,5-0,7% от суммы выдаваемого кредита или остатка задолженности. Этот расход ежегодный, каждый год сумма становится меньше, так как снижается остаток задолженности перед банком.

4. Банковская комиссия (ежемесячно)

Иногда банк также берет определенную комиссию каждый месяц за ведение счета клиента. Она составляет какой-то процент от суммы платежа или фиксированную сумму. На примере одного из банков Екатеринбурга она равна 100 рублей в месяц.

5. Оплата услуг риэлтора (единовременно)

Стоимость услуг (агентства недвижимости) риэлтора может составлять от 10 000 рублей до 90 000 рублей и выше. Будет зависеть от объема работ и конкретного риэлтора. Об этом читайте далее.

Расходы на оплату услуг агентства недвижимости (риэлтора) при оформлении ипотечной сделки

Здесь могут быть разные варианты. Перечислю в порядке увеличения степени сложности проведения сделки:

1. У вас есть квартира, под залог которой вы хотите взять ипотечный кредит. Вам нужно найти подходящий банк, получить в нем одобрение, зарегистрировать ипотечную сделку в регистрационной палате.

Условное название услуги «сопровождение ипотечной сделки». Ориентировочная стоимость от 20 000 рублей.

2. У вас есть деньги на первоначальный взнос, выбран объект недвижимости для покупки, выбран банк: нужно получить решение банка и оформить сделку в регистрационной палате. Это простой вариант, при котором возможно довести до конца все самостоятельно. Конечно, у вас займет это время и придется изучить этот вопрос более глубоко.

Условное название услуги «сопровождение ипотечной сделки». Ориентировочная стоимость от 10 000 -20 000 рублей.

3. У вас есть деньги на первоначальный взнос, вам нужно выбрать банк, получить одобрение банка, найти подходящую квартиру, оформить сделку в регистрационной палате.

Условное название услуги «подбор недвижимости по ипотеке». Ориентировочная стоимость от 50 000 рублей.

4. У вас есть квартира, которую вы хотите продать, из этой суммы взять деньги на первоначальный взнос, вам нужно выбрать банк, получить одобрение банка, найти подходящую квартиру, оформить ипотечную сделку в регистрационной палате.

То есть, например, улучшить жилищные условия, купив более просторную квартиру. Как правило, такие сделки совершаются в один и тот же день.

Иногда с разрывом: в первый день продажа имеющейся квартиры, во второй день или через несколько дней покупка квартиры по ипотеке.

Разрыв может быть обоснован, если первая сделка совершается в другом городе или у вас есть покупатель на вашу квартиру, которого вы не хотите упускать (продать по хорошей цене обычно труднее, чем купить, имея решение банка и деньги на первый взнос).

Условное название услуги «обмен недвижимости с подбором по ипотеке «. Ориентировочная стоимость от 50 000 рублей.

Стоимость в каждом случае будет зависеть от авторитетности агентства недвижимости и договоренности с риэлтором.

Я указал базовые случаи и ориентировочные цены для города Екатеринбурга. Обычно в каждом конкретном случае риэлтор на первичной консультации оценивает, сколько времени и сил он может потратить на конкретный случай, а также учитывается политика агентства недвижимости и личная востребованность риэлтора.

Менее опытный риэлтор для наработки клиентов может первое время оказывать услуги по минимальной планке, более опытный и востребованный риэлтор может отказаться от некоторых клиентов, чтобы работать с клиентами по рекомендации, готовыми платить заявленную цену.

В определенной степени на стоимость услуг будет влиять умение продать себя на встречи с потенциальным клиентом, показав все выгоды от такого сотрудничества.

Речь здесь идет только о жилой недвижимости — квартирах. В коммерческой и загородной недвижимости несколько другое ценообразование.

А теперь давайте рассмотрим еще одно понятие при оформлении любого кредита, в том числе ипотечного, это — эффективная процентная ставка.

Что такое эффективная процентная ставка (ЭПС) и как ее посчитать на примере ипотечного кредита?

Заявленная банком процентная ставка по любому кредиту не учитывает расходы, связанные с его оформлением, получением и дальнейшим обслуживанием (о которых шла речь выше). Иногда полезно сравнить условия банков учитывая также этот параметр.

Самостоятельно посчитать этот параметр довольно затруднительно из-за сложности расчетов, но можно воспользоваться ресурсами в интернете. Например, на этой странице можно рассчитать и платежи по кредиту и увидеть значение эффективной процентной ставки.

Для начала давайте сделаем расчет для нашего примера выше без дополнительных комиссий.

Вводим на указанной странице Размер кредита 2 500 000 денежных единиц, Процентная ставка 12% годовых, Срок кредита 180 месяцев, Схема погашения — Аннуитетная.

Расчет показывает, что Эффективная процентная ставка по кредиту составляет 12,6825% годовых, что странно, так как мы не вводили никаких дополнительных комиссий, и значение должно быть 12%.

Объяснить это можно тем, что в сложной формуле расчета эффективной процентной ставки от Центрального банка РФ учитывается также то, что ваши ежемесячные платежи сразу попадают в оборот банка и реинвестируются им для дальнейшего извлечения прибыли. Но давайте отбросим этот момент из нашего расчета, так как это помешает корректному сравнению ставок без различных комиссий и с наличием этих комиссий.

Теперь нажмем Назад в браузере и добавим следующие комиссии:

  • Разовая комиссия (в процентах): 1% от суммы кредита,
  • Разовая комиссия (в деньгах): 15 500 рублей (3000р. за отчет оценочной компании, 12500р. (0,5% от суммы кредита за комбинированное страхование ипотеки),
  • Ежемесячная комиссия (в деньгах): 100 рублей (комиссия банка за обслуживание счета клиента).

Что такое ипотека и каковы условия получения ипотечного кредита – пример расчета

Параметры для расчета эффективной процентной ставки

После расчета видим, что эффективная процентная ставка по кредиту составляет 13,0947% годовых.

Теперь если отбросить тот факт, что наши платежи банк снова пускает в оборот, то разница составляет 13,0947-12,6825 = 0,4122%. Столько мы переплачиваем с учетом указанных дополнительных расходов.

Так как стоимость услуг агентства недвижимости как правило не зависит от выбора банка, то ее мы здесь не учитываем. Также сложно учесть суммы страховых взносов после первого года, так как они меняются от года к году и оплачиваются вперед на 12 месяцев. Но этот расчет позволяет лучше понять реальную стоимость ипотечного кредита для заемщика.

Итак, подведем итог. В этой статье я рассмотрел:

  • что такое ипотека;
  • разные типы погашения долга (аннуитетные и дифференцированные платежи);
  • пример расчета суммы ипотечного кредита;
  • пример расчета ежемесячного платежа по ипотечному кредиту;
  • расходы, связанные с выдачей ипотечного кредита;
  • расходы на оплату услуг агентства недвижимости (риэлтора) при оформлении ипотечной сделки;
  • что такое эффективная процентная ставка и как ее рассчитать;
  • все это на примере двух кредитных калькуляторов.

Если есть вопросы, дополнения или уточнения к статье, напишите их в х!

Напишите в х о своем опыте получения ипотечного или другого кредита!

Источник: http://investora.ru/ipotechny-kalkulyator-rasxody-pri-oformlenii-ipoteki/

Расчет ипотеки: калькулятор

Информацию касательно того, как рассчитать ипотечный кредит самостоятельно, должен изучить каждый потенциальный получатель кредита на квартиру. Вообще вопросы, связанные с ипотекой, не терпят халатного отношения и спешки.

Многие люди, которые подали заявку на получение ипотечного кредита, сразу же соглашаются на первый положительный ответ банка и совершенно не задумываются о том, какие дополнительные расходы лягут на их плечи по выплате кредита и процентов по нему.

Каждый из нас знает, что кредит – дорогая услуга. За годы использования казенных денег набегают высокие проценты.

В соответствии с этим, многих интересует следующий вопрос — есть ли какие-то секреты по выгодному оформлению ипотечных займов, и как грамотно рассчитать полную сумму денег, которую вам придется выплатить, чтобы закрыть этот кредит? Обо всем этом пойдет речь в данной статье.

Перед выбором программы кредитования, а также расчета ипотеки, необходимо смотреть не просто на процентную ставку, но также и на другие затраты, которые влечет за собой ипотечный заем. В сумму ваших расходов также войдут различные комиссии, оплата дополнительных услуг (страховка, к примеру) и т.д.

Полный объем ежемесячных выплат по кредиту состоит из следующих статей:

  • оплаты тела кредита (основного долга);
  • перечисления насчитанных процентов;
  • оплаты ежегодного страхового взноса.

Страховые расходы – также важный нюанс, ведь эти отчисления необходимо делать в течение всего периода, пока вы не закроете кредит. Таким образом, важно обращать особое внимание на проценты, которые предлагает банк за пользование заемными средствами, а также учитывать, что в сумму долга войдут перечисленные выше статьи расходов.Что такое ипотека и каковы условия получения ипотечного кредита – пример расчетаКак рассчитать полную стоимость кредита (ПСК)? Подобные сведения вы сможете получить только в банковском отделении, в процессе общения с консультантом, который должен сделать для вас полный расчет всех затрат по кредиту. Менеджер подскажет вам, какой размер ежемесячного платежа предстоит переводить на счет банковской организации.
От размера ставки по кредиту, в конечном итоге, и будет зависеть размер общей переплаты, а также взносов, которые нужно делать каждый месяц. Именно поэтому, обращайте особое внимание на проценты, предлагаемые банком, с которым вы решили подписать ипотечный договор.Перед тем, как взять кредит, важно понимать, какие бывают ставки. Итак, процентные ставки могут быть: фиксированными и плавающими.

Читайте также:  Заполнение декларации в налоговую при покупке квартиры в 2020 году, возврат налога

Плавающие ставки могут изменяться на протяжении срока кредитования. Их размер зависит от колебаний ключевого процента. Кроме этого, здесь может играть роль процент, под который сам банк получает деньги для формирования своих активов. Биржи могут быть, как национальными, так и региональными.

Плавающая ставка зависит от процента, который устанавливается Национальным Банком России. Именно он воздействует на формирование экономики в стране, и от него отталкиваются другие банки. На сегодняшний день, эта ставка составляет 9,25%.

Фиксированные ставки не изменяются в течение всего периода кредитования.

Что такое ипотека и каковы условия получения ипотечного кредита – пример расчетаСамый лучший способ оформления кредита под покупку жилья – это подписание краткосрочного договора. За лишний десяток лет, размер переплаты значительно увеличится, а ежемесячный взнос может быть уменьшен практически неощутимо.

Как взять ипотеку под низкий процент? Как правило, под небольшие проценты продают жилье в новостройках: многие застройщики сотрудничают с банками и дают совместную рекламную акцию. Кроме этого, понижения процентной ставки можно добиться в самом банке, если вы являетесь зарплатным клиентом данной организации.

Таким образом, при оформлении кредитного договора, всегда выбирайте компанию с минимальными процентами и другими выгодными условиями. Чем меньше сумма переплаты, тем выгоднее для вас. Наиболее интересные предложения рассматриваются в этой статье.

Пример расчета кредита сроком на 7 лет:

Примерная цена объекта недвижимости – 3 миллиона рублей. Первый взнос нужно внести в размере 300 тысяч рублей. Кредит будет оформлен на срок 84 месяца (7 лет) под 13% годовых.

Расчет:

  1. 3 000 000 – 300 000 = 2 700 000 (тело кредита)
  2. 1 800 000/100*13*7 = 2 457 000 (переплата по процентам)
  3. 2 700 000 + 2 457 000 = 5 157 000 (общая стоимость)
  4. 5 157 000/84 = 61 392 рублей (сумма ежемесячных отчислений).

Однако, имейте в виду, что это – предварительные цифры и самостоятельно получить точную сумму вы не сможете. Вам следует обратиться к кредитному менеджеру и запросить подробный расчет этих показателей.Важно помнить что абсолютно большинство банков в настоящее время предлагают кредиты с аннуитетной схемой платежей, включающей в себя одинаковые по сумме выплаты, на протяжении всего срока действия ипотечного договора. В данную сумму входят как проценты, так и «тело долга». Постепенно данное соотношение будет меняться. В первые годы 90% обязательного платежа будут составлять проценты, но к окончанию срока выплаты ипотеки ситуация меняется в прямо противоположную сторону.

Есть два варианта ваших действий: обратиться в филиал банка и получить подробную консультацию кредитного менеджера или самостоятельно найти нужные данные на официальной странице банка в интернете.

Перед тем, как оформить кредитный договор, вам нужно знать:

  • цену недвижимости;
  • минимальный размер обязательного первоначального взноса;
  • процентную ставку, которая распространяется на ту или иную программу (новострой, вторичное жилье и др.).

Особое внимание обращайте на первый взнос – ту сумму денег, которую вам нужно будет внести сразу на счет банка. Как правило, размер первого взноса равен 20% от общей стоимости покупки. То есть, если ваша недвижимость будет стоить 1 миллион рублей, вам придется оплатить банку 200 тысяч рублей сразу. Некоторые компании дают возможность оплачивать первичный взнос с материнского капитала.Что такое ипотека и каковы условия получения ипотечного кредита – пример расчетаДалее, вам нужно будет воспользоваться формулой для расчета или специальным сервисом – онлайн калькулятором, который представлен на официальном сайте банка, предоставляющего ипотечные кредиты. Однако, имейте в виду, что здесь не будут учтены надбавки и льготы, которые положены отдельным категориям граждан. Расходов на страховку и оценку объекта недвижимости здесь также не отразится.

Чтобы сделать предварительный расчет, воспользуйтесь онлайн-калькулятором.

Многие жители РФ выбирают Сбербанк России в качестве заемщика денег под покупку жилья. Такой выбор вполне оправдан, ведь Сбербанк – один из самых надежных и платежеспособных банков страны.

Он имеет государственную поддержку и высокий рейтинг среди всех кредитных организаций РФ.

Прежде, чем взять кредит в Сбербанке, ознакомьтесь со всеми ипотечными программами, представленными по ссылке.

Далее, важно произвести расчет и определить общую сумму переплаты.

Узнать подробности можно на официальном сайте Сбербанка. Тут есть подробное описание всех программ кредитования и онлайн-калькулятор, который выполнит предварительный расчет с учетом всех нюансов.

Таким образом, самостоятельно можно получить примерные цифры относительно ипотечного кредита, оформленного в Сбербанке, а для более подробной информации нужно подойти в отделение банка и воспользоваться помощью кредитного консультанта.

Источник: https://sbank-gid.ru/1081-raschet-ipoteki-kalkuljator.html

Расчет ипотеки: калькулятор

Что такое ипотека и каковы условия получения ипотечного кредита – пример расчета

Ипотека не терпит спешки. Частой ошибкой многих заемщиков является согласие на первое же одобрение от банка, при этом клиент не задумывается о том, какие дополнительные расходы он несет даже из-за минимальной разницы в процентной ставке.

Как можно рассчитать ипотеку

Все мы знаем, что жилищный кредит – это не дешевое удовольствие. За годы на основную сумму займа набегают немаленькие %, и приобретенное жилье можно назвать откровенно «золотым». Как сэкономить на ипотечном займе? И как правильно узнать его полную стоимость? Об этом мы и поговорим в данной статье.

При выборе банка и конкретной кредитной программы нужно смотреть не только на процентную ставку, но и на остальные ваши расходы, из которых будет складываться итоговая переплата. Сюда можно отнести всевозможные комиссии, оплату дополнительных услуг.

К полной стоимости ссуды можно отнести следующие платежи:

  • Оплата основного долга;
  • Погашение начисленных процентов;
  • Ежегодный страховой взнос.

К тому же не следует забывать и о расходах на страхование, которое придется оплачивать на протяжении всего периода. По этой ссылке рассказываем о том, на какой срок лучше всего оформлять жилищный займ.

Как узнать ПСК? Такую информацию вы сможете получить только в отделении банка, когда вам сделают предварительный расчет в отделении. Кредитный специалист подскажет, каковы будут ваши ежемесячные расходы и общая сумма, переплаченная по итогу.

Немного о процентах

От величины ставки будет зависеть сумма взносов и общий размер переплаты. Поэтому следует обратить особенное внимание на предлагаемые проценты при выборе банка, в который вы планируете обратиться. Самые выгодные ставки рассматриваем в этом обзоре.

Ставки бывают фиксированными и плавающими.

  1. Изменение плавающей ставки зависит от колебаний ключевого процента. Также может учитываться %, под который банковские компании сами получают деньги в свои активы. Биржи есть как российские, так и региональные. Плавающая зависит от ключевого процента, которая устанавливается Центральным Банком Российской Федерации для воздействия на уровень процентов в экономике страны. На данный момент она составляет 9,25%, подробности в этой статье.
  2. Фиксированная – это ставка, которая не изменяется на протяжении всего срока действия договора.

Наиболее выгодный способ взять ссуду – оформить договор на короткий срок. За «лишние» десять лет переплата вырастет в разы, а вот ежемесячный взнос уменьшится совершенно незначительно.

  • Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Где брать самые низкие проценты? Традиционно они бывают доступны при покупке жилья в новостройке, многие застройщики совместно с банками анонсируют специальные программы под сниженную ставку. Также снижения можно добиться при обращении в банк, где вы являетесь зарплатным клиентом.

Исходя из полученных цифр, стоит выбирать компанию с наиболее привлекательными условиями. Чем меньше переплата будет, тем выгоднее это для заемщика. Самые выгодные предложения на сегодня рассматриваем здесь.

Пример расчета кредита сроком на 7 лет

Ориентировочная стоимость объекта – 2 000 000 рублей, требуется внесение ПВ в размере 200 000 рублей. Оформляется на срок 84 месяца, под 14% годовых.

Расчет:

  • 2 000 000 – 200 000 = 1 800 000 (основная сумма долга)
  • 1 800 000/100*14*7==1 764 000 (переплата по процентам)
  • 1 800 000 + 1 764 000 = 3 564 000 (итоговая стоимость)
  • 3 564 000/ 84 = 42 428 рублей (ежемесячный платеж).

Нужно понимать, что это предварительные цифры. Вы не сможете самостоятельно рассчитать страхование для вашей недвижимости, а эти взносы будут составлять значительную часть вашего платежа.

Где взять данные для расчета ипотечного кредита?

Для этого есть два варианта: либо вы обращаетесь в отделение и получаете консультацию у кредитного специалиста, либо вы ищите нужную вам информацию на официальном сайте выбранного вами банка.

Вам нужно знать:

Обратите особое внимание на размер первого взноса – это та сумма, которую вы должны внести на банковский счет из собственных средств. Чаще всего он составляет 20% от стоимости жилья, например, для суммы в 1 миллион вам нужно внести своих 200 тысяч. Отметим, что многие банки разрешают оплатить ПВ средствами материнского капитала.

Потом вам нужно либо воспользоваться формулой для расчета, либо калькулятором на сайте выбранного вами банка, либо сторонним сервисом. Просто вводите данные, и система делает все за вас. Однако здесь не будут учитываться льготы или надбавки для разных категорий клиентов, а также не будет расходов на страхование и оценки жилья, что является обязательным.

Для предварительного расчета можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, что является удобным и быстрым способом.

Расчет ипотеки: калькулятор Сбербанк для физических лиц

Большинство наших сограждан предпочитают обращаться в Сбербанк за получением крупных кредитов, и это вполне оправданно. Этот банк имеет большую надежность, поддержку со стороны государства, высокие рейтинги, и большое распространение по территории России.

Список банков, в которых самые маленькие проценты по ипотеке на сегодня  ⇒

Чтобы рассчитать ипотеку в этом банке, вам нужно изучить все имеющиеся программы в нем. Сделать это можно по ссылке. После того, как выберите нужную программу, вы узнаете условия её выдачи, в частности, процентную ставку.

Что дальше? Мы рекомендуем воспользоваться онлайн-калькулятором, который находится на официальном сайте Сбербанка sberbank.ru.

Здесь в разделе “Ипотека” вы сможете выбрать нужное вам предложение, изучить его полное описание и требования к заемщикам, сделать предварительный расчет с учетом всех нюансов (вашей категории, страхования, проведения сделки и т.д.), и сразу отправить заявку на рассмотрение.

Таким образом, самостоятельно сделать предварительный расчет ипотеки вполне реально, но если вам нужны точные цифры с учетом страховки и иных расходов, вам нужно будет обращаться в отделение выбранного вами банка

Источник: https://kreditorpro.ru/kak-samomu-rasschitat-ipoteku/

Как рассчитать ипотечный кредит самому: формулы и примеры

Для большинства наших соотечественников ипотека является едва ли не единственной возможностью стать владельцем собственных квадратных метров.

Читайте также:  Куда звонить и жаловаться, если отключили воду в квартире – образец жалобы и нормативы отключения

Падение стоимости подобного займа (по причине снижения базовой ставки Центробанка) наряду с некоторым удешевлением недвижимости, наблюдаемым в начале текущего 2020 года, обусловило рост его популярности. Всё чаще люди начинают искать ответ на вопросы, как рассчитать ипотечный кредит и как правильно оценить предстоящие затраты.

Особенности ипотеки как займа

Ипотека – это разновидность залога, служащего страховкой для того кредитора, который выдал деньги в долг. В качестве залога выступает обычно имущество, приобретаемое заёмщиком – недвижимость (квартира, доля в квартире, дом, коттедж). Но таковым обеспечением может быть и уже имеющаяся жилплощадь.

Собственником любого из этих объектов остаётся покупатель, однако при нарушении им долговых обязательств кредитор вправе отсудить залоговое имущество в свою пользу. Лицо, купившее жилье путём получения ипотечной ссуды, лишено права распоряжаться этой собственностью. То есть без разрешения кредитодателя продавать, дарить, обменивать её нельзя.

В целом под ипотекой подразумевается не только сам залог, но и денежный долг, который под него предоставляется. Чаще всего, когда произносится фраза «купил жильё в ипотеку», говорящий имеет в виду, что приобрёл квартиру/дом в долг и оформил приобретённый объект недвижимости как залог для компании-кредитора.

Сегодня банки разработали множество подобных программ. Определиться с тем, какой ипотечный продукт вам больше всего подходит, вы сможете, изучив ниже размещённый список основных доступных на отечественном финансовом рынке вариантов ипотеки. Она предоставляется:

  • На жильё в новостройке.
  • На квартиру на вторичном рынке жилья.
  • На земельный участок.
  • На строительство или покупку загородного дома.

Кроме того, существуют следующие виды ипотечного кредитования:

Как рассчитать ипотеку самостоятельно

Для того чтобы произвести расчет платы по ипотеке, потребуются некоторые цифры. Прежде всего это сама стоимость недвижимости и размер требуемого банком первоначального взноса (отображается он в процентах от цены жилья).

Далее следует определиться со сроком договора кредитования. Как показывает практика, большинство наших соотечественников стремится взять заём на длительный промежуток времени, даже не пытаясь рассчитать, не будет ли ипотека слишком обременительна.

И на то есть весомая причина – инфляция. С её учётом ипотека является выгодным мероприятием.

Кроме того, необходимо знать процентную ставку кредита. И ещё – потребуется ли страховка. Очень важную роль при расчёте доступности ипотечного займа играет метод его погашения. О существующих способах речь пойдёт ниже. А сейчас поговорим подробнее о том, как рассчитать ипотечный кредит самостоятельно.

Пример

Например, вы берёте заём на 30 лет под 12% годовых. Вид платежа – аннуитетный. Общая стоимость жилья составляет 1 млн рублей. Банк выдвигает условие, чтобы первоначальный взнос был равен 10%.

Получается, что вам необходимо внести 100 тыс. рублей. Оставшиеся 900 тыс. – это собственно сумма кредита. Чтобы узнать ежемесячный объём платежа, разделите её на количество месяцев (всего их 360). Получится 2,5 тысячи.

Но это сумма ежемесячных выплат без процентов. Те же рассчитываются путём умножения суммы кредита на размер процентной ставки с последующим делением результата на 12. В нашем случае сумма ежемесячных выплат по процентам составит 9 тыс. рублей. Прибавив 2,5 тыс.

, мы получим, что каждый месяц в банк необходимо будет перечислять 11,5 тыс. рублей.

Таким образом, за первый год тело кредита будет погашено на 30 тыс. рублей. Поэтому в следующем году базовой цифрой для расчета процентов будут уже 870 тыс. рублей. Соответственно, объём процентных выплат уменьшится и, наоборот, часть регулярного платежа, идущего на погашение основного долга, увеличится.

Варианты погашения

Как было сказано выше, существует два метода погашения. Рассмотрим их несколько подробнее.

  • Аннуитетный. Это более частый вариант. Он был рассмотрен в предыдущем разделе, поэтому отметим лишь главные особенности аннуитета. Первые месяцы больший объём регулярных платежей уходит на выплату процентов. Основной долг погашается преимущественно на заключительном этапе. При такой методике заёмщик, даже не зная, как правильно рассчитать ипотеку, имеет возможность планировать свой бюджет с учётом равновеликости ежемесячных выплат по ссуде.
  • Дифференцированный. На практике такой способ используется достаточно редко. Но структура платежа в этом случае проще. Тело кредита погашается равными частями. Отсюда следует, что объём процентных выплат уменьшается, ведь остаток долга постепенно сокращается. Таким образом, каждый месяц придётся платить разную сумму. Долговое бремя в первые годы будет значительным, но начиная где-то с середины срока кредитования платить станет заметно легче. Более подробно о том, как считается ипотека с дифференцированными платежами, речь пойдёт ниже.

Методики расчёта платежей

Каждый банк при любой схеме погашения ипотечного займа для вычисления суммы возврата основного долга использует операцию деления, где в качестве делимого выступает сумма кредита, а делителя – количество периодов (срок действия договора кредитования).

Именно последний параметр является главным отличием в подходе финансовых организаций к решению вопроса, как рассчитать платежи по ипотеке. Разница кроется в используемых временных интервалах. Так, в знаменателе дроби можно увидеть одно из двух чисел – 12 либо 365. Первое говорит о том, что за временной интервал принимается месяц, а второе – что таковым является день.

Расчёт в последнем случае является более точным. Он может быть актуальным для тех заёмщиков, которые приняли решение о досрочном погашении кредита. Они смогут сэкономить приличную сумму, особенно при большом объёме ссуды.

Существующие методики расчёта регулярных платежей по ипотеке отличаются по точности.

Если принимать во внимание в первую очередь финансовую сторону вопроса, то наиболее правильным является расчёт платежей по ипотеке, основанный на дисконтировании.

Сначала вычисляется сумма всех выплат, а затем это число подставляется в специальную формулу, с помощью которой и определяется ежемесячный платёж.

Например, в течение N лет вам нужно будет выплачивать по ипотеке S рублей. Размер годовой процентной ставки – P. Расчёт дисконтированной выплаты по ипотеке в конце первого периода (в данном случае это год) выполняется путём деления S на сумму 1 плюс P.

Вычисление этого параметра для второго года выполняется аналогично, только сумму предварительно делят на два. Для третьего – на 3, и так далее. В результате у нас получится прогрессия, первым членом которой является S/(1+P), а в знаменателе находится 1/(1+P).

Конечно, даже зная, как рассчитать данным способом ежемесячный платёж по ипотеке, не всякий примет его на вооружение по причине относительной сложности. Тем более что на сайтах ведущих отечественных банков есть калькулятор, позволяющий сделать это в онлайн режиме.

Формулы и примеры

Выше было сказано, что существуют аннуитетные и дифференцированные платежи по ипотеке. Рассмотрим вопрос их расчёта несколько подробнее с использованием математики.

Аннуитетный платёж

  • Для вычисления объёма ежемесячных затрат на обслуживание ипотеки с аннуитетными платежами используется следующая формула:
  • МП=ПСК×{ПС+│ПС/((1+ПС)^м-1)}, где
  • МП – месячный платёж;
  • ПСК – первоначальная сумма кредита;
  • ПС – процентная ставка;
  • м – количество месяцев.

Формула для расчёта ипотеки, позволяющая выяснить, какая часть денежного перевода пошла на выплату процентов, а какая – на погашение тела кредита, достаточно сложная. Однако для определения данных величин можно воспользоваться более простым способом, дающим не менее точный результат.

  1. Расчёт процентной составляющей производится по следующей формуле:
  2. НПn=ОЗ×ПС/12, где
  3. НПn– начисленные проценты за n-й период;
  4. ОЗ – остаток задолженности на текущий период;
  5. ПС – годовая процентная ставка.
  6. Чтобы узнать часть, которая идёт на погашение долга, от месячного платежа просто вычтите начисленные проценты.
  7. ПД=МП-НПn

Для полноты информации по вопросу, как рассчитывается ипотека по вышеуказанной формуле, уточним, что применять её необходимо последовательно, начиная с первой выплаты.

Ведь каждый платёж изменяет сумму основного долга.

Рассмотрим пример. Первоначальная сумма кредита (ПСК) 1 000 000 рублей. Годовая процентная ставка (ПС) -10%. Срок погашения кредита – 6 месяцев.

  • Затем по месяцам рассчитаем процентную и кредитную составляющие ипотеки с аннуитетными платежами.
  • 1 месяц.
  • Проценты: 1000000×0,1/12=8333,33
  • Основной долг: 171561,4- 8333,3=163228,1.
  • 2 месяц.
  • Остаток займа:1000000-163228,1=836771,9.
  • Проценты: 836771,9×0,1/12= 6973,1
  • Основной долг: 171561,4-6973,1=164588,4.
  • 3 месяц.
  • Остаток займа: 836771,9-164588,4=672183,5.
  • Проценты: 672183,5×0,1/12=5601,5.
  • Основной долг: 171561,4 – 5601,5=165959,9
  • 4 месяц.
  • Остаток займа: 672183,5 – 165959,9=506223,6
  • Проценты: 506223,6×0,1/12=4218,53
  • Основой долг: 171561,4 – 4218,53=167343,1
  • 5 месяц.
  • Остаток займа: 506223,6 – 167343,1=338880,5.
  • Проценты: 338880,5×0,1/12=2824,0.
  • Основной долг: 171561,4 – 2824,0=168737,4
  • 6 месяц.
  • Остаток займа: 338880,5 – 168737,4= 170143,1.
  • Проценты: 170143,1×0,1/12=1417,9
  • Основной долг:171561,4 – 1417,9=170143,5.

Дифференцированный платёж

Вопрос, как рассчитывается ипотечный кредит с дифференцированными платежами, не менее актуален для потенциального заёмщика. Хоть в числе банковских продуктов подобный заём встречается не так часто, некоторые финансовые организации в погоне за клиентом предлагают взять ипотеку и на таком условии.

  1. Для расчёта доступности обслуживания подобного займа можно использовать следующие формулы:
  2. ОП= СК/М, где
  3. ОП – размер основного платежа;
  4. СК – сумма кредита;
  5. М – количество месяцев.
  6. НП= ОЗn×ПС/12, где
  7. НП – начисленные проценты;
  8. ОЗn – остаток задолженности на n-й период;
  9. ПС – годовая процентная ставка.
  10. Параметр ОЗn рассчитывается, в свою очередь, по такой формуле:
  11. ОЗn=СК-(ОП×КП), где
  12. КП – количество периодов.

Вы уже знаете, как рассчитывается ипотека с аннуитетными платежами. А выяснить возможность обслуживания дифференцированного ипотечного займа будет ещё проще.

Мы же акцентируем ваше внимание на ещё одном немаловажном вопросе: размере первоначального взноса. С одной стороны, всё вроде бы ясно: банк сам указывает величину этого платежа. Однако тем, кто хочет использовать в качестве такового материнский капитал, необходимо знать некоторые нюансы.

Прежде всего следует напомнить, что использование материнского капитала с целью расширения жилья допускается для:

  • Частичного досрочного погашения долга по ранее оформленной ипотеке (включая проценты).
  • Внесения первоначального взноса при оформлении новой ипотеки. До 2020 года такой вариант был возможен лишь после того, как возраст младшего ребёнка превысит 3 года.
  • Увеличения суммы уже полученного кредита с целью приобретения жилья, большего по сравнению с оформленным ранее.

Как рассчитать первоначальный взнос по ипотеке с использованием материнского капитала, продемонстрируем на таком примере.

Пусть стоимость подходящего жилья составляет 3 млн рублей. Требования банка: размер первоначального взноса – 20% от этой суммы, то есть 600 тыс. Таким образом, воспользоваться только материнским капиталом не получится, придётся добавлять собственные средства в размере 600 000 – 453026=146974 рублей.

Если этой суммы нет, жильё необходимо подбирать не дороже рублей. Но следует знать, что существующие в отдельных российских регионах программы стимулирования рождаемости допускают увеличение размеров пособия. А это позволяет стать владельцем жилья более высокой стоимости.

Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор: Видео

Источник: https://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/raschet-ipotechnogo-kredita.html

Ссылка на основную публикацию